ELEKTRONINĖ BANKININKYSTĖ UAB „VILNIAUS BANKAS“

1.Elektroninės bankininkystės sistemos struktūra “VILNIAUS BANKE”

Šiuolaikinė visuomenė pasižymi naujovėmis, kurias s¹lygoja informacinių technologijų raida bei gyvenimo būdo kaita. „Vilniaus bankas“ pasirinktas neatsitiktinai. Tai vienas iš pirmųjų bankų Lietuvoje, pradėjusių diegti elektroninės bankininkystės paslaugas (Vaškelaitis V., 1998). Šiuo metu EB sistem¹ savo įmonėse stengiasi įdiegti ar plėtoti įmonės pagal savo galimybes ir poreikius. Dauguma kompanijų renkasi AB „Vilniaus banko“ internetines bei telefonines sistemas : VB Telebankas, VB Internetas, VB Linija; darbo užmokestis pervedamas į mokėjimo korteles. Šios sistemos pasižymi pigumu bei patikimumu. Internetinės bankininkystės sistemos yra išskirstytos ir pagal įmonės atliekamų bankinių operacijų kiekį.

AB “Vilniaus bankas” elektroninės bankininkystės sistem¹ pradėta diegti 1994 metais. Modernizavus banko informacines technologijas, įgyvendintas vienas svarbiausių į bankininkystź orientuotų projektų – įdiegta elektroninės bankininkystės sistema (EBS).

EBS leidžia klientams valdyti savo s¹skaitas ir gauti apie jas informacij¹ bet kuriuo paros metu, neišeinant iš darbo, namų, esant kelionėje ir t.t.

“Vilniaus banko” elektroninės bankininkystės sistemos struktūra:

magnetinės kortelės;

internetinės paslaugos (“VB Internetas” ir “VB Telebankas”)

žinučių sistema (GSM SMS – “VB Linija”);

faksas. 

1.1.Mokėjimo kortelės

Banko kortelės pagal teikiamas paslaugas gali būti : banko kreditinės, mažmeninės prekybos kreditinės ir banko debetinės kortelės (Vaškelaitis V., 1998).

1.Banko kreditinės kortelės. Jos naudojamos prekėms ir paslaugoms apmokėti paskolos,

išduotos banko, s¹skaita. Šios kortelės paslaugos :

Ø      Prekių ir paslaugų kainos apmokėjimas;

Ø      Dauguma kreditinių kortelių galima pasiimti grynųjų pinigų iš bankomato;

Ø      Nemokamas draudimas (su įsigyta kortele) ir kitos mokamos draudimo paslaugos.

2.Mažmeninės prekybos kreditinės kortelės naudojamos tam tikroms prekėms ir paslaugoms apmokėti paskolos, kuri¹ suteikia tas paslaugas teikianti įmonė, s¹skaita. Didžiausias jų privalumas – didesnės nuolaidos už prekes ir paslaugas.

3.Banko debetinės kortelės naudojamos prekėms ir paslaugoms apmokėti, gryniesiems pinigams gauti pinigų išdavimo punktuose, tiesiogiai lėšas nurašant nuo s¹skaitos. Šiuo atveju reikalingas specialus įrenginys, kuris perskaitytų kliento s¹skaitos numerį, t.p. kit¹ informacij¹, užrašyt¹ magnetinėje juostelėje arba mikroschemoje, ir perduotų šiuos duomenis bankui. Debetinių kortelių charakteristikos bei funkcijos :

Ø      Tai plastikinė kortelė, ant kurios pažymėtas turėtojo vardas, pavardė, s¹skaitos numeris;

Ø      Kortelė turi magnetinź juostelź arba mikroschem¹, kurios leidžia identifikuoti kortelź ir s¹skait¹, nustatyti, ar užtenka lėšų atlikti operacijai.

Ø      Naudojama čekinių mokėjimų garantija (tai padeda išvengti nepadengtų ar su padirbtu parašu čekių).

Ø      Bankomatų pagalba galima išsiimti grynųjų pinigų.

Kortelės skirstomos ir pagal informacijos saugojimo būd¹ : su magnetine juostele ir mikroprocesoriumi (Vaškelaitis V., 1998)

su magnetine juostele (užkoduojamas s¹skaitos numeris, galiojimo laikas);

mikroprocesoriumi (visada naudojamas asmens identifikavimo kodas, pačioje kortelėje saugoma informacija apie s¹skaitos būklź);

3.optinės (įrašymas ir skaitymas vyksta lazerio pagalba; pranašumas – didelė informacijos apimtis).

Greit¹ kortelių paplitim¹ lėmė jų teikiama nauda. Tačiau kortelės turėtojai, pardavėjai bei bankai gauna skirting¹ naud¹. Kortelės turėtojui patogu naudotis, gali automatiškai gauti paskola bei išsami¹ informacij¹, tačiau reikia mokėti už pači¹ kortelź bei dažnai ir grynųjų pinigų išsiėmim¹. Pardavėjai kortelių pagalba didina pardavimų apimtį pritraukdami klientus, suteikia galimybź parduoti kreditan nepritraukiant savo lėšų bei sumažėja rizika naudojantis kortele vietoje čekio. Bankai, išleisdami korteles, planuoja toki¹ naud¹ : vartotojų paskolų dalies padidėjimo; banko įtakos (ypač geografinės) padidėjimo bei papildomo kitų banko paslaugų ir produktų pardavimo.

“Vilniaus banko” kortelės yra platinamos nuo 1994 metų. Tai buvo pirmosios ir tuo metu vienintelės lietuviškos kortelės.

Šiuo metu “Vilniaus bankas” leidžia EUROCARD/MasterCard, Maestro, Visa Classic, Visa Electron, Visa Electron/Statoil extra, Visa Gold, AMERICAN EXPRESS, VB Banko korteles.

EUROCARD/MasterCard kortelė :

tai tarptautinė debetinė mokėjimo kortelė, kuria galima atsiskaityti 272 pasaulio valstybėse 14,8 mln. vietų; kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma JAV doleriais; atsiskaitant kortele taikomi palankūs valiutos keitimo kursai.

Tapź šios kortelės savininku, ja galima ne tik atsiskaityti parduotuvėje, restorane ar viešbutyje, bet ir užsisakyti kelionės bilietus, viešbutį ar išsinuomoti automobilį.

Maestro kortelė :

tai tarptautinė debetinė mokėjimo kortelė, kuria galima atsiskaityti 68 pasaulio valstybėse 2,8 mln. vietų;

Šiuo metu ja naudojasi apie 240 mln. planetos gyventojų, iš jų ­ 123 mln. Europoje;

Kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma litais, todėl ji paranki ir Lietuvoje: į j¹ galima pervesti savo atlyginim¹, stipendij¹ ir atsiskaityti už prekes ir paslaugas;

Atsiskaityti šia kortele galima ten, kur yra elektroniniai kortelių skaitytuvai;

Kitoje kortelės pusėje esantis Cirrus logotipas rodo, kad kortelės aptarnaujamos bankomatuose, pažymėtuose Cirrus ženklu.

Visa Classic kortelė :

Tai populiariausia pasaulyje tarptautinė debetinė mokėjimo kortelė, kuria naudojasi daugiau kaip 440 mln.gyventojų;

Kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma JAV doleriais;

Kortele galima ne tik atsiskaityti parduotuvėse, restoranuose, viešbučiuose ir kitur, bet ir užsisakyti kelionės bilietus, viešbutį, išsinuomoti automobilį;

Nereikia rūpintis užsienio šalių pinigais; Visa International asociacijos keitimo kursas paprastai yra palankesnis nei grynųjų pinigų keitimo kursai bankuose.

Visa Electron kortelė :

Tai tarptautinė debetinė kortelė, kuria galima mokėti už prekes ir paslaugas tose įmonėse, kuriose įrengti elektroniniai kortelių skaitytuvai;

Kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma litais, todėl ja paranku naudotis ir Lietuvoje (pervesti atlyginim¹, atsiskaityti);

Kortelės s¹skait¹ galima papildyti Lietuvos pašto skyriuose ir bankų kasose, o pašto skyriuose j¹ naudoti ir s¹skaitoms už komunalines paslaugas apmokėti;

Grynuosius pinigus galima išsiimti bankų kasose, bankomatuose, Lietuvos pašto skyriuose.

Visa Electron/Statoil extra kortelė :

Tai kortelė, jungianti dviejų kortelių ­ Visa Electron ir Statoil extra - funkcijas;

Visa Electron funkcijos leidžia išsiimti grynųjų pinigų bankų kasose ir bankomatuose bei atsiskaityti kortele už prekes įmonėse, kuriose įrengti elektroniniai kortelių skaitytuvai;

Statoil extra funkcijos suteikia galimybź naudotis STATOIL įmonės nuolaidų sistema.

Visa Gold kortelė :

Tai prestižinė tarptautinė kreditinė kortelė;

Kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma JAV doleriais;

Kortelės turėtojui bankas gali suteikti kredito limit¹ iki 5000 JAV

dolerių. Laiku atsiskaitydami su banku už panaudot¹ kredit¹, klientai skolinasi pinigų už nedideles palūkanas;

Ši kortelė išduodama asmenims, gaunantiems nuolatines pajamas.

 AMERICAN EXPRESS kortelė :

Tai prestižinė kreditinė mokėjimo kortelė, pripažįstama visame pasaulyje ir skirta dideles pajamas turintiems asmenims;

Ši kortelė yra trijų rūšių: individuali, Gold ir Platinum;

Šių kortelių turėtojas gali nemokomai naudotis

AMERICAN EXPRESS kreditu, jeigu laiku atsiskaito už įsiskolinimus; Atidarant kortelės s¹skait¹, būtina garantija;

Kortelės turėtojams AMERICAN EXPRESS suteikia įvairių nuolaidų, pvz., nemokam¹ draudim¹ kelionėje; taikoma taškų rinkimo sistema nemokamiems aviabilietams ir apgyvendinimui viešbutyje.

VB Banko kortelė :

Tai kortelė, naudojama atsiskaityti ar gryniesiems pinigams išsiimti Lietuvoje;

Kortelės s¹skaita atidaroma ir tvarkoma litais;

Atsiskaitymo tinklas labai platus, nes kortelė priimama prekybos ir paslaugų įmonėse, kuriose įrengti ne tik elektroniniai skaitytuvai, bet ir rankiniai kortelių atspaustuvai.

1994 metais pradėtos leisti “Vilniaus banko” mokėjimo kortelės dabar suteikia galimybź kiekvienam asmeniui, turinčiam savo pajamų, įsigyja kortelź (-es), pagal jo galimybes ir poreikius.

1.2.VB Internet@s

VB Internetas - tai sistema, kurios pagalba galima tvarkyti savo pinigus banke, naudotis informacija apie banko s¹skaitas ir atlikti bankines operacijas būnant namie, darbe, kelionėje, mokslo įstaigoje, bibliotekoje ar bet kurioje vietoje, kur yra kompiuteris, turintis Interneto ryšį. Naudojantis šia sistema bet kuriuo paros metu galima pateikti nurodymus atlikti bankinź operacij¹. Galima nurodyti bankui atlikti operacij¹ ne iš karto, o po kelių dienų ar bet kuriuo kitu patogiu laiku. Identifikacijos priemonės nesusieja vartotojo su konkrečiu kompiuteriu.

Sistemos VB Internetas vartotojas naudojasi trimis apsaugos lygiais :

Ø      Pasirašydamas paslaugų teikimo sutartį, klientas gauna vartotojo kod¹;

Ø      Vartotojui suteikiamas slaptažodis, kurį jis gali keisti savo nuožiūra;

Ø      Pasirašydamas sutartį, klientas gali rinktis :

slaptažodžių kortelź su ryšio seanso slaptažodžiais;

elektroninį slaptažodžių generatorių, kuris naudojamas vartotojui atpažinti kiekvien¹ kart¹ jam registruojantis sistemoje. Pagal specialų algoritm¹ šis generatorius kiekvien¹ kart¹ sudaro unikalų slaptažodį;

kortelės ir elektroninio slaptažodžių generatoriaus derinį.

“VB Internetu” galima :

Ø      Sužinoti s¹skaitų likučius;

Ø      Gauti s¹skaitų istorijas;

Ø      Sužinoti operacijų s¹raš¹ ir būklź;

Ø      Pervesti pinigus pagal vietinius ir tarptautinius pavedimus;

Ø      Atlikti periodinius mokėjimus;

Ø      Sužinoti valiutos kursus;

Ø      Pirkti ir/ar parduoti valiut¹ (Prieiga per Internet¹ : www.vb.lt).

Ši sistema yra gan patikima ir naudinga mažesnei įmonei ar fiziniam asmeniui. Reikia tik kompiuterio, turinčio internetinį ryšį (nėra svarbu, ar į Internet¹ jungiamasi modemu, ar per išskirtinį Interneto ryšį). Tačiau sudėtinga atlikti tarptautinius pavedimus ir pervedimus užsienio valiuta, nes reikia turėti slaptažodžių generatorių. Slaptažodžių kortele galima atlikti tik vietinius pinigų pavedimus iš vienų savo s¹skaitų į kitas savo s¹skaitas arba banko s¹raše nurodytiems gavėjams..

1.3.VB Telebankas

VB Telebankas - tai modernus ir patikimas būdas tvarkyti savo s¹skaitas bei gauti informacij¹ iš banko ir atlikti bankines operacijas tiesiog savo darbo vietoje.

Ši sistema yra naudinga, nes nereikia kiekvien¹ dien¹ lankytis banke. Įmonė, tvarkydama s¹skaitas VB Telebanko pagalba, taupo laik¹. Šis būdas yra saugus, nes :

Ø      kiekvienos įmonės kompiuteriai yra tiesiogiai sujungti su banku modeminiu ryšiu klientas – bankas,

Ø      įmonei suteikiamas telegrafinis kodas siunčiamiems pavedimams pasirašyti,

Ø      pavedimai šifruojami ir fiksuojami,

Ø      prisijungimas prie bankinės sistemos apsaugotas slaptažodžiais. 

Norint naudotis šia sistema reikia būti ar tapti Vilniaus banko klientu ir turėti s¹skait¹. Suteiktas individualus telegrafinis kodas bei instaliuota VB Telebanko programa leis saugiai tvarkyti s¹skaitas.

“Ši sistema suteikia klientui bet kuriuo paros metu :

Ø      atlikti vietinius bei tarptautinius mokėjimo pavedimus;

Ø      prašymus išleisti banko čekį;

Ø      prašymus pirkti ar parduoti valiut¹;

Ø      prašymus išduoti arba pakeisti banko garantij¹;

Ø      prašymus išleisti arba pakeisti dokumentinį akredityv¹;

Ø      prašymus išleisti laidavimo rašt¹ muitinei;

Ø      atlikti pervedimus į darbuotojų mokėjimo korteles;

Ø      gali sužinoti s¹skaitų išrašų bei likučių informacij¹;

Ø      oficialius Lietuvos banko valiutų kursus;

Ø      Vilniaus banko valiutų pirkimo – pardavimo kursus” (“VB Telebankas”, lankstinukas).

Ši sistema yra nuolat tobulinama ir atnaujinama. Pakeitimai automatiškai perduodami visiems vartotojams.

Telebanko sistema palengvina įmonės finansininkų darb¹ ir taupo laik¹. Naudinga, kai įmonė turi atlikti labai daug piniginių pervedimų kiekvien¹ dien¹. Vadovai gali greitai ir patikimai planuoti finansines išlaidas bei sužinoti reikaling¹ pavedimų ar valiutų kursų informacij¹. Sistema garantuoja saugum¹ bei kontrolź, nes kiekvienas žingsnis yra fiksuojamas. 

1.4.VB Linija ir faksas

Jeigu “Vilniaus banko” klientui yra nereikalingos paslaugos “VB Internetas” bei “VB Telebankas” (jam nereikia vykdyti bankinių operacijų), tačiau domina informacija apie bank¹ bei s¹skait¹, vartotojui suteikiama galimybė nevykstant į bank¹ ar jo filial¹ sužinoti vis¹ domim¹ informacij¹ telefonu ir faksu.

VB Linija – tai Vilniaus banko žinučių sistema (SMS) mobiliuosius telefonus turintiems klientams. Tinka tik Omnitel ar Bitės GSM mobiliojo ryšio vartotojams. Ši sistema įgalina trumpuoju numeriu 1528 nusiuntus žinutź gauti atsakym¹ apie :

Ø      s¹skaitos likutį;

Ø      paskutines tris iš s¹skaitų nurašytas sumas;

Ø      paskutines tris įskaitytas į s¹skaitas sumas;

Ø      savo s¹skaitų s¹raš¹;

Ø      siunčiamų ir gaunamų žinučių formatus (funkcija PAGALBA).

Žinutės yra rašomos lotyniškomis raidėmis be lietuviškų simbolių. Reikia surinkti vis¹ žodį arba tik tris pirm¹sias raides : LIKUTIS arba LIK, NURASYTA arba NUR, ISKAITYTA arba ISK, SARASAS arba SAR, PAGALBA arba PAG. Tada reikia parašyti s¹skaitos eilės numerį, nurodyt¹ s¹skaitų s¹raše. Po kiekvieno įrašo reikia padėti tarpelį.

Fakso pagalba suteikiama galimybź klientui gauti informacij¹ apie bank¹.

Ø      valiutų kursai;

Ø      paslaugų įkainiai:

a) pagrindinės operacijos,

b) indėliai,

c) seifų nuoma;

Ø      taupomieji skyriai;

Ø      informacija apie bank¹:

a) bankai korespondentai,

b) mokėjimo pavedimų pavyzdžiai,

c) finansinė ataskaita (Prieiga per Internet¹ https://www.vb.lt)

Norint dirbti šia sistema reikia užsiregistruoti. Todėl kiekvienam vartotojui suteikiamas asmeninis kodas ir slaptažodis. Kiekvienas fakso mygtukas (įskaitant ir simbolius) turi savo reikšmź. Naudojantis faksu galima ne tik sužinoti banko informacij¹. Taip pat siųsti ir gauti skelbimus bei pranešimus, susisiekti su vadybininku, keisti slaptažodį ir gauti duomenis apie s¹skait¹ :

Ø      s¹skaitos likutį;

Ø      įplaukas į s¹skait¹;

Ø      nurašymus nuo s¹skaitos;

Ø      išrašus iš s¹skaitų.

Užbaigiant šį skyrių galima daryti išvadas, kad “Vilniaus bankas” sukūrė universali¹ elektroninės bankininkystės sistem¹.

2.“Vilniaus banko” elektroninės bankininkystės funkcinės galimybės

Kiekvienas bankas, norėdamas ne tik išlaikyti jau esamus, bet ir pritraukti būsimus klientus stengiasi sudaryti kuo patogesnes s¹lygas vartotojams. Elektroninė bankininkystė Lietuvoje susikūrė 1994 metais (Vaškelaitis V., 1998), tačiau jau šiandien daro didžiulź įtak¹ daugeliui viešojo ir privataus verslo sektoriaus gyvenimo sričių. EBS sistemos naudojimas padeda vartotojui taupyti laik¹ bei pinigus, nes operacijos palyginus su tradicine bankininkyste yra pigesnės (Elektronic banking).

Elektroninės bankininkystės sistemos vartotojui “Vilniaus banke” yra suteikiamos visos s¹lygos bent kuriuo paros metu gali matyti savo kortelinių ir ne kortelinių s¹skaitų likučius. Pasirinkźs norim¹ s¹skait¹, klientas matys išrašus ar norimo periodo mokėjimų istorij¹, taip pat ir periodinių mokėjimų pavedimus.

Pavedimų formos nesudėtingos. Darb¹ labai palengvina gavėjų s¹rašai, kurie pagal įvest¹ pavadinimo fragment¹ automatiškai užpildo pavedimo form¹. Jeigu pavedimas daromas naujam gavėjui, automatiškai patenka į gavėjų s¹raš¹. Vartotojas visada gali papildyti gavėjų rekvizitus, pridėti ir šalinti nereikalingus įrašus.

Sistemoje yra komerciniai ir oficialūs nacionalinės ir užsienio valiutų santykiai, archyvai pagal dat¹ ar valiut¹.

Vartotojas lengvai gali pasikeisti vien¹ valiut¹ į kit¹. Užtenka nurodyti s¹skaitas bei keičiam¹ ar norim¹ gauti valiutos sum¹.

Vartotojas gali atlikti periodinius mokėjimus, nustatyti ar pakeisti šių mokėjimų parametrus. Taip pat gali visiškai sustabdyti periodinio mokėjimo vykdym¹. Visada galima peržvelgti periodinio mokėjimo istorij¹ per tam tikr¹ period¹.

Jei norima sumokėti ateityje, sudaroma būsimų (laukiamų) mokėjimų eilė. Bankas juos „pamatys' ir įvykdys nurodytu laiku automatiškai. Vartotojas visada gali pakeisti ar atšaukti įvest¹ pavedim¹.

Sistema nepriklauso nuo kalbos. Visi sistemos pranešimai suvedami į duomenų bazź ir yra lengvai modifikuojami, papildomi priklausomai nuo banko ar banko kliento poreikių. Sistemos administratorius bet kada gali įvesti nauj¹ kalb¹ - tereikia išversti pranešimus.

Elektroninio banko pagalba vartotojas gali sužinoti informacij¹ apie bank¹ ir banko teikiamas paslaugas. Ši funkcija ne tik leidžia kiekvienam klientui personaliai pateikti informacij¹, bet ir grupuoti klientus, kiekvienai grupei pateikiant tik jai skirtus pranešimus, pasiūlymus.

Sukurta pranešimų sistema. Įspėjimų posistemė  apima ne vien¹ banko produktų pardavimo kanal¹. Pvz.: vartotojas gauna elektroninį pašt¹, SMS žinutź, ar tiesiog įspėjim¹ Interneto naršyklės lange, kai likutis nukrenta žemiau tam tikro lygio ar viršija tam tikr¹ lygį ir t.t. Vartotojas pats pasirinka norim¹ pranešimų (įspėjimų) gavimo kanal¹.