ASIGURAREA LUCRARILOR DE CONSTRUCTII-MONTAJ SI A RASPUNDERII CONSTRUCTORULUI LA S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA - ASIROM S.A.

R E F E R A T

ASIGURAREA LUCRARILOR DE CONSTRUCTII-MONTAJ SI A RASPUNDERII CONSTRUCTORULUI

LA

S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA - ASIROM S.A. SUCURSALA CLUJ

CAP. I INTRODUCERE -EVOLUTIA ASIGURARILOR IN ROMANIA

Integritatea corporala si viata omului ca si avutul agonisit cu truda de el, sunt adesea amenintate de diferite pericole. Impotriva acestora el lupta cu toate mijloacele pe care mintea le-a conceput de-a lungul timpului.Intre acestea, un loc aparte il ocupa asigurarile, care dispun de o panoplie bogata in arme defensive. Societati de asigurare, asociatii mutuale, organisme publice, private sau mixte, de garantare si asigurare se angajeaza sa protejeze (nu in mod gratuit) persoanele fizice sau juridice amenintate de pericole, fenomene ori evenimente aleatorii, generatoare de prejudicii greu de suportat

Activitatea din domeniul asigurarilor desfasurata in tara noastra, se intinde pe o perioada de peste 120 de ani, care poate fi impartita in trei etape distincte si anume: prima a inceput in 1871 si s-a incheiat in 1948; cea de a doua etapa este cuprinsa intre anii 1949 si 1990, iar ultima etapa a inceput in anul 1991.Am plasat inceputul primei etape in 1871, deoarece in acel an, prin Inaltul Decret Domnesc nr. 699 din 13 Martie, a fost autorizata infiintarea primei societati romanesti de asigurare 'Dacia'. Pana atunci in tara noastra functionau agentii (reprezentante) ale unor societati de asigurare austriece, italiene,engleze si maghiare. Pana la primul razboi mondial existau 8 societati de asigurare romanesti societati care nu activau decat in ramurile incendiu si viata; asigurarea impotriva grindinei s-a practicat pe scara restransa de timp, iar asigurarea de transport se limita la transporturile fluviale.

In anul 1923 a luat fiinta societatea 'Asigurarea Romaneasca' cu un capital de 4 mil. de lei; extinderea activitatii sale in domeniul asigurarilor de viata fara examinare medicala (asigurari populare) i-a adus bune rezultate. In anul 1937, se situa pe locul sase in ceea ce priveste primele incasate

In urma nationalizarii principalelor mijloace de productie, a bancilor si societatilor de asigurare din iunie 1948, activitatea de asigurare este organizata pe baze noi. Societatile de asigurare private trec in proprietatea statului cu toate activele si pasivele lor. Atunci intervine un element nou in asigurari in sensul ca se infiltreaza capitalul sovietic si in aceasta ramura a asigurarilor fiind create in aceasta perioada societatea 'Sovrom-asigurare'.

In anul 1952 prin Decretul nr. 38/1952, a fost infiintata Administratia Asigurarilor de Stat-ADAS, cu intreg capital romanesc, institutie specializata in operatii de asigurare, reasigurari si comisariat de avarie. Crearea ADAS marcheaza instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor. Pe teritoriul Romaniei functioneaza de acum inainte, un singur asigurator, in locul multiplelor societati private de asigurare infiintate in deceniile anterioare. ADAS incheia asigurari de bunuri, persoane si raspundere civila sub doua forme, si anume: prin efectul legii (obligatorii) si pe baze contractuale (facultative).

Revolutia din decembrie 1989 a generat modificari structurale in toate domeniile vietii social-economice din tara noastra, inclusiv in cel al asigurarilor si reasigurarilor.

Trecerea la economia de piata a facut necesara modificarea structurilor organizatorice existente in activitatea de asigurare -reasigurare, reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale in materie de asigurare-reasigurare, perfectionarea instrumentelor si tehnicilor de lucru folosite de societatile comerciale specializate in operatii de asigurare, intermediere si alte prestari de servicii. In acest sens, in locul Administratiei Asigurarilor de Stat, care si-a incetat activitatea pe data de 31 decembrie 1990 , au luat fiinta trei societati comerciale pe actiuni in domeniul asigurarilor:

A)     Societatea 'Asigurarea Romaneasca S.A.' care a preluat activele aferente asigurarilor de facultative de viata, cele aferente asigurarilor obligatorii, asigurarilor facultative de autoturisme si a altor asigurari, precum si bunurile imobile apartinand ADAS, incluse in capital;

B)     Societatea 'ASTRA S.A.' a preluat activele societatilor mixte, cu participarea ADAS din strainatate si in limitele acestora, pasivele corespunzatoare;

C)    Agentia 'Carom S.A.' a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea si plata despagubirilor in cazurile de pagube produse in Romania, cand raspunderea revine unor asigurati la societati de asigurare din strainatate si in cazurile de pagube produse in strainatate de automobilisti romani asigurati la societati de asigurare din Romania.

CAP. II    S.C. ASIGURAREA ROMANEASCA - ASIROM S.A

1. PREZENTARE ASIROM S.A

ASIROM S.A a fost infiintata in 1991, in urma privatizarii fostei Administratii a Asigurarilor de Stat (ADAS). Divizarea ADAS a dus la aparitia societatilor : ASIROM S.A, ASTRA S.A si CAROM.

Dupa privatizare , actionarul majoritar al ASIROM a fost InterAgro si o serie de actionari minoritari, in special fondurile de investitii Broadhurst Investments si QVT Fund .

Actiunile ASIROM sunt tranzactionate pe piata RASDAQ, in luna noiembrie a anului 2007 valoarea unei actiuni osciland intre 0,7-0,82 lei/actiune.

In anul 2007 , grupul austriac Vienna Insurance a cumparat de la InterAgro (la sfarsitul lunii iulie a.c.) 30% din actiunile ASIROM si 20% la inceputul lunii noiembrie a.c devenind astfel actionarul majoritar al ASIROM . Alti actionari al ASIROM sunt:

Tarkul Estates Ltd care detine 5,39%, Damrosch Trading Ltd care detine 9,48%, Waterwe Ventures care detine 9,55% , actionari personae fizice care detin aproximativ 6,18%.

2. STRUCTURA TERITORIALA LA ASIROM S.A

Pentru a raspunde prompt cerintelor pietei ASIROM S.A dispune de o retea impresionanta teritoriala: 48 sucursale, 85 reprezentante si peste 43 agentii.

ASIROM S.A are un numar de 2.632 de angajati permanenti, la care se adauga un numar impresionant de agenti de asigurare (persoane fizice, persoane juridice , brokeri).

Din cele 48 sucursale, sucursala ASIROM Cluj are : 44 reprezentante, 1 agentie, sediul sucursalei, cu un numar de peste 400 agenti de asigurare.

3. ACTIVITATEA DE ASIGURARE LA ASIROM

ASIROM practica atat asigurari de viata cat si asigurari generale

Asigurarile generale practicate de ASIROM , sunt:

Asigurari de accidente;

Asigurari de sanatate;

Asigurari auto;

Asigurari de mijloace de transport feroviar, maritime si acvatic;

Asigurari de bunuri;

Asigurari agricole;

Asigurari de raspundere civila;

Asigurari de asistenta turistica;

Asigurari de credite si garantii;

Asigurari de pierderi financiare.

Din categoria asigurarilor de bunuri, ASIROM practica urmatoarele forme de asigurare:

Asigurarea proprietatii persoanei juridice

Asigurarea cladirilor/apartamentelor, a bunurilor din acestea, precum si a raspunderii civile fata de terti pentru pagube produse in cladiri/apartamente

Asigurarea echipamenteleor electronice

Asigurarea de incendiu si alte calamitati a cladirilor si a altor constructii precum si a continutului

Asigurarea utilajelor si instalatiilor pentru cazurile de avarii accidentale

Asigurarea utilajelor de constructii si a altor utilaje si instalatii special

Asigurarea facultativa a constructiilor-montajului si a raspunderii constructorului.

4. ASIROM S.A - STRATEGIE SI PERFORMANTA

De peste 16 ani, ASIROM este un lider si un formator de opinie, putand fi considerat un adevarat deschizator de drumuri.

Printr-o strategie de dezvoltare care a avut permanent in atentie clientul si nevoile sale ASIROM s-a adaptat continuu tendintelor de dezvoltare ale pietei romanesti a asigurarilor, reusind performanta de a ocupa, in cei peste 16 ani de existenta, numai pozitii de varf in topul asiguratorilor romani.

Obiectivul principal al ASIROM este ridicarea serviciilor oferite asiguratilor la rang de excelenta, orientarea catre necesitatile clientilor si deschiderea spre nou fiind misiunea fundamentala a companiei.

Rezultatul financiar obtinut de ASIROM in anul 2006 indica o evolutie pozitiva a societatii , astfel profitul brut obtinut de ASIROM in 2006 de 14 milioane lei, rezervele tehnice brute depasind 483 milioane lei.

In anul 2006 , ASIROM a inregistrat venituri totale de 638 milioane lei, cu 7,8% mai mult decat in anul 2005: primele brute subscrise au insumat 598 milioane lei, din care:

87 miloane lei asigurari life- o crestere de 4,9% fata de 2005

511 milioane lei asigurari non-life-o crestere de 4,1% fata de 2005.

ASIROM a platiti clientilor sai, in cursul anului 2006, despagubiri si sume asigurate, indemnizatii brute in valoare de 397,8 miloane lei.

Managementul societatii s-a preocupat constant pentru a mentine echilibru financiar al ASIROM, fapt ilustrat de trecerea pe profit si de plasarea tuturor indicatorilor specifici activitatii de aigurare peste limitele minime impuse de reglementarile Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.

Atuurile ASIROM sunt consolidate an de an, prin:

● Cel mai mare numar de clienti;

● Cea mai puternica retea teritoriala;

● Cel mai mare numra de specialisti in domeniu:

● Cel mai mare portofoliu de asigurari.

Dovada a reputatieie de care se bucura ASIROM , sta faptul ca, pentru al doilea an consecutiv cititorii renumitei publicatii Reader s Digest au votat ASIROM ca fiind castigatoarea increderii lor la categoria asigurari. In anul 2007 ASIROM a primit 32,4% din voturile exprimate, ceea ce reprezinta o adevarata incredere in companie.

In anul 2006, ASIROM finalizat procesul de implementare si de certificare a Sistemului de Management al Calitatii. In conformitate cu cerintele standardului EN ISO 9001:2000, pentru asigurarile generale si de viata, operatiuni de asigurare si reasigurare, dar si pentru activitatea de solutionare a daunelor.Efortirle depuse de conducerea societatii si a celorlalti angajati a fost recompensata prin obtinerea certificatului ISO9001 emis de catre Moody International, sub marca de acreditare DAR-TGA.

CAP. III ASIGURAREA LUCRARILOR DE CONSTRUCTII - MONTAJ SI A RASPUNDERII CONSTRUCTORULUI la SC ASIGURAREA ROMANEASCA ASIROM S.A

A. CONDITIA DE ASIGURARE SI LICHIDAREA DAUNEI LA ASIGURAREA DE CONSTRUCTII - MONTAJ LA ASIROM S.A.

1. OBIECTUL ASIGURARII

Asigurarea lucrarilor de constructii montaj face parte din categoria asigurarilor facultative de bunuri .

Asigurarea lucrarilor de constructii-montaj face parte din grupa de asigurari generale respectiv din categoria asigurarilor de bunrui.

Prin acest tip de asigurare se asigura lucrarile de constructii-montaj executate de catre antreprize de constructii-montaj, agenti economici persoane fizice sau juridice, avand sediul in Romania..

Aceasta asigurare este de tipul 'toate riscurile' si este folosita in cazul lucrarilor de constructii (cladiri, sosele, autostrazi, poduri, etc.), restaurari si reabilitari (cladiri, sosele, etc.), precum si in cazul montajului diferitelor utilaje, echipamente, instalatii.

Contractul de asigurare are la baza existenta unui contract de constructii-montaj incheiat intre constructor (antreprenor) si beneficiar

Contine doua sectiuni

Sectiunea I- PAGUBE MATERIALE , care acopera pagubele materiale produse lucrarilor de constructii-montaj si instalatiilor, echipamentelor sau utilajelor de constructii

Sectiunea a II-a RASPUNDERE CIVILA FATA DE TERTI

Sectiunea a II-a este optionala, dar nu se poate incheia fara Sectiunea I.

RISCURI ASIGURATE

1. In baza    Sectiunii I, se despagubesc daunele-distrugeri, pierderi sau avariei ce se produc la obiectivele de constructii-montaj asigurate, care fac obiectul unui contract de constructii-montaj, pe perioada asigurata, produsa din orice cauza (asigurare de tip 'All Risks') cu exceptia celor excluse in mod expres.

Daunele materiale produse in perioada de garantie se despagubesc numai daca Asiguratul solicita in mod expres acest lucru.

Ca o extindere la acoperirea riscurilor mentionate mai sus, ASIROM acorda despagubiri si pentru eventualele cheltuieli ocazionate de un risc asigurat, suporate de Asigurat, si anume:

cheltuieli necesare si neeconomicoase efectuate de asigurat in vederea salvarii si conservarii bunurilor asigurate, limitarii si prevenirii extinderii pagubelor produse din riscuri asigurate

cheltuieli de investigatie si de constatare a pagubei .

Aceste cheltuieli fac parte din acoperirea de baza a Sectiunii I si se scad din suma asigurata totala pentru aceasta sectiune si nu trebuie mentionate in mod expres in Contractul de asigurare.

Se mai acorda despagubiri si pentru unele cheltuieli suplimentare ( cheltuieli pentru demolarea si disponibilizarea resturilor, cheltuieli de proiectare, cheltuieli efectuate de Asigurat la lichidarea unei daune, legate de lucrul peste program, pe timp de noapte, in timpul sarbatorilor) aparute ca rezultat al producerii evenimentului asigurat numai daca au fost solicitate de Asigurat, in masura in care acestea au fost mentionate explicit in Specificatie la contractul de asigurare si in schimbul platii unei prime suplimentare. Aceste cheltuieli nu diminueaza suma asigurata precizata la Sectiunea I.

In baza Sectiunii a II-a sunt despagubite, prejudiciile suferite de terte persoane ca urmare a activitatii depuse de Asigurat pentru indeplinirea obligatiilor sale contractuale, daca s-a convenit acest lucru la tncheierea asigurarii.

3.EXCLUDERI

A)     La Sectiunea I-Pagube Materiale

-pagube indirecte de orice fel, inclusiv penalizari, pierderi produse ca urmare a nerespectarii termenelor de executie, a altor obligatii contractuale, a calitatii necorespunzatoare sau cele legate de pierderea contractului;

-pierderea, distrugerea sau avarierea datorita erorilor si omisiunilor in proiectarea lucrarii;

-daune produse de uzura normala, de coroziune, oxidare, deteriorare datorate nefolosirii;

-pagube produse prin distrugerea sau avarierea dosarelor, desenelor, documentelor contabile, timbrelor, actelor, cecurilor si a altor hartii de valoare;

-daune descoperite in timpul efectuarii unui inventar;

-pagube cauzate de pierderea sau disparitia misterioasa a unor bunuri (furtul simplu).

B) La Sectiunea II-raspundere civila fata de terti

- raspundere ca urmare a vatamarilor corporale sau imbolnavirilor (urmate sau nu de deces) ale persoanelor care lucreaza pentru constructor (Antreprenor), Beneficiar sau oricare firma care are legatura cu constructia-montajul asigurat sau aflat sub controlul acestora, sau membrii ai familiilor lor;

- pagubele produse unor bunuri apartinand sau aflate in grija, custodia sau controlul constructorului, beneficiarului sau altei firme care are legatura cu lucrarile de constructii-montaj asigurate- sau bunuri apartinand unei persoane care lucreaza pentru sau sub controlul celor precizati mai sus;

- pagubele care rezulta din accidente ale autovehiculelor inmatriculate sau autorizate sa circule pe drumurile publice;

- amenzile de orice fel si cheltuielile penale.

4. PERIOADA ASIGURATA

Perioada asigurata corespunde perioadei de desfasurare a lucrarilor de constructii-montaj, prevazuta in contractul de constructii-montaj.

Asigurarea se incheie pentru durata de executare a lucrarilor de construtii-montaj corespunzatoare fazelor convenite prin contractul de constructii-montaj.

5. INCEPUTUL SI INCETAREA RASPUNDERII ASIROM

Raspunderea ASIROM incepe din momentul inceperii lucrarilor de constructii-montaj, respectiv din momentul aducerii materialelor sau a altor bunuri pe santier., indiferent de data de incepere a perioadei asigurate precizate in Specificatie, cu conditia ca Asiguratul sa notifice acest moment la ASIROM, in scris.

Raspunderea ASIROM inceteaza, , pentru acea parte din lucrarile contractuale care au fost predate sau puse in functiune, cu proces verbal de predare-primire, la data predarii sau punerii in functiune.

6. SUMA ASIGURATA

A)      SECTIUNEA I- PAGUBE MATERIALE

Suma asigurata este formata din :

valoarea totala a contractului de constructii montaj sau valoarea totala a fiecarui bun care face obiectul montajului, incluzand toate materialele, manopera, cheltuielile de transport, taxele vamale, impozitele si materialele sau bunurile furnizate de beneficiar, costurile de montaj;

valoarea din nou a instalatiilor, utilajelor si materialelor folosite in lucrarile de constructii;

valoarea reala a dotarilor de santier (baracamente, magazii, soproane) si dispozitivelor speciale (cofraje, schele) si dispozitive speciale

B)SECTIUNEA II- RASPUNDERE CIVILA FATA DE TERTI

ASIROM il despagubeste pe Asigurat pana la limita prevazuta in Specificatie, pentru prejudiciile de care acesta raspunde in baza legii fata de terte persoane si pentru care este obligat sume cu titlu de desdaunare, ca urmare a :

-vatamarii corporale accidentale sau imbolnavirii (urmata sau nu de deces);

-pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora;

-cheltuieli de judecata pe care Asiguratul trebuie sa le plateasca reclamantului, conform unei hotarari judecatoresti definitive si irevocabile.

Limita de raspundere se stabileste atat pe eveniment cat si pe intreaga perioada asigurata (care pot fie egale sau nu).

Limita de raspundere pe eveniment se poate defalca in limite pe vatamari corporale si deces, respectiv pentru daune materiale produse tertilor.

Limita de raspundere este cea solicitata de asigurat , in baza cerintelor capitolului privind asigurarile din caietul de sarcini al lucrarii de constructii-montaj, mergand pana la aproximativ 50% din valoarea contractului de constructii-montaj.

7. PRIMA DE ASIGURARE

Prima de asigurare totala corespunzatoare lucrarii de constructii-montaj asigurate se calculeaza prin insumarea primelor totale aferente celor doua sectiuni.

Plata primei de asigurare se face anticipat si integral, pentru intreaga durata a asigurarii; la cererea Asiguratului , se poate accepta ca plata primei de asigurare totale sa fie efectuata si in rate, cu conditia ca durata lucrarilor sa fie mai mare de trei luni.

Prima de asigurare pentru lucrarile de constructii-montaj este diferita de la lucrare la lucrare, diferentiere data de :

expunerea la riscurile naturale (inundatie,furtuna,cutremur);

expunerea la riscul de incendiu (doar pentru categoria lucrarilor la cladiri);

procedura de constructie propriu-zisa, de complexitatea proiectului (dimensiuni, conditii geologice si metode de constructie) si de caracteristicile mediului inconjurator (topografie, conditii geologice, nivelul apei freatice, adancimea excavatiilor);

tipul specific de industrie corespunzator instalatiilor industriale care urmeaza a fi montate;

perioada de asigurare (perioada de executie a lucrarilor sau perioada de montaj propriu-zisa de teste/probe si punere in functiune);

factori de agravare/diminuare a riscului (tehnologia folosita, experienta constructorilor, predarea partiala a unor segmente de lucrare)

acoperiri suplimentare (garantie normala, garantie extinsa);

marimea sumei asigurate si a limitei de raspundere;

expunerea la risc in functie de amplasarea si vecinatatile santierului (Sectiunea II);

nivelul fransizei aplicate (nu se aplica in caz de vatamare corporala sau deces)

MODUL DE INCHEIERE A CONTRACTULUI DE ASIGURARE

In baza Cererii de asigurare tip C (pentru asigurarea lucrarilor de constructii) respective a Cererii de asigurare tip M (pentru asigurarea lucrarilor de montaj) completata de asigurat cu toate informatiile necesare pentru cotarea cat mai corecta a riscului si in functie de nivelul fransizelor (care pot fi si mai mari decat cele minime obligatorii stabilite pentru acest tip de asigurare) se stabileste prima de asigurare , se emit documentele de asigurare (Contractul de asigurare, conditiile de asigurare, specificatiile (dupa caz) , precum si Anexele si/sau Suplimentele solicitate, daca este cazul, toate in doua exemplare, Toate documentele de asigurare vor fi semnate si stampilate de Asigurat si Asigurator, un exemplar ramanand la Asigurat, al doilea la ASIROM.

9. LICHIDAREA DAUNELOR

In baza notificarii daunei din partea Asiguratului , inspectorul de daune deschide dosarul de dauna.

Inspectorul de daune va constata dauna si va intocmi un proces-verbal de constatare semnat de Asigurat sau de unul sau mai multi imputerniciti ai sai si eventual unul sau mai multi martori. Martorii pot da si declaratii separate.

La constatarea daunei, inspectorul de daune va estima prin evaluare cuantumul acesteia; in anumite cazuri, evaluarea daunei se poate face si de catre experti.

Dosarul de daune va contine urmatoarele documente

Notificarea de dauna primita de la Asigurat;

Proces-verbal de constatare a daunei;

Declaratiile martorilor, daca este cazul;

Notificari din partea organelor abilitate (politie, pompieri, de autoritatile locale), dupa caz;

Rapoarte de expertiza, daca este cazul;

Copia Contractului de asigurare, dupa Specificatia anexata la contract, impreuna cu toate Suplimentele, Anexele, Actele aditionale, precum si Cererea de asigurare ;

Dovada platii primei de asigurare sau a ratelor de prima scdente pana la data producerii evenimentului asigurat;

Devizul initial in baza caruia a fost incheiat Contractul de constructii-montaj intre constructor si beneficiar, din care sa rezulte cantitatile de lucrari si preturile unitare, precum si eventualele acte aditionale la contractual initial de constructii-montaj;

Fotografii ale santierului, respective ale bunurilor asigurate, dupa producerea evenimentului asigurat;

Alte documente din care sa rezulte cauza producerii evenimentului asigurat si cuantumul despagubirii, daca este cazul;

Cererea de despagubire;

Copie dupa Contractul de constructii-montaj corespunzator;

Facturi, chitanmte si alte documente din care sa rezulte efectuarea reparatiilor sau inlocuirilor la bunul avariat;

In cazul Sectiunii II, acte, documente din care sa rezulte raspunderea civila a Asiguratului, prin care persoana pagubita face dovada prejudiciului suferit si cuantumul acestuia;

In cazul Sectiuniii II , protocol semnat de Asigurator, Asigurat si tertul pagubit prin care partile agreeaza valoarea despagubirilor si stingerea tuturor pretentiilor fata de Asigurator in legatura cu prejudicial respective (litigiu solutionat pe cale amiabila) sau hotararea judecatoreasca definitiva(litigiu solutionat pe cale judecatoreasca);

Referatul de plata.

ASIROM il va despagubi pe Asigurat in cazul producerii unei pagube cauzate de/urmare a unui risc asigurat , prin plata in numerar, prin inlocuire sau prin reparare, potrivit optiunii Asiguratorului.

Despagubirea nu va depasi, in legatura cu fiecare din bunurile asigurate, suma asigurata mentionata in Specificatie, pentru fiecare dintre ele, nici limita despagubirii stabilita pe eveniment in cazul in care aceasta este aplicabila si nici, in total, suma asigurata prevazuta in Specificatie.

Calculul despagubirii

La Sectiunea I se despagubesc toate pagubele ce depasesc cuantumul fransizei prevazuta in Contractul de asigurare, fransiza ce se va scadea din fiecare dauna in parte.De asemenea, din fiecare dauna se va scadea si valoarea resturilor recuperabile la data producerii evenimentului asigurat.

ASIROM plateste despagubiri numai pe baza facturilor, chitantelor si altor documente care dovedesc efectuarea reparatiilor sua inlocuiri, dupa caz, si ele corespund cu reparatiile si/sau inlocuirile pe care dauna/pierderea lucrarilor-bunurilor asigurate le-a impus.

La asigurarea in baza Sectiunii II, in cazul in care au fost prejudiciate mai multe personae si suma prejudiciilor acestora depaseste limita raspunderii convenita prin Contractul de asigurare, despagubirile se acorda in limita acestei sume, proportional cu prejudicial suferit de fiecare persoana, daca Asiguratul si Asiguratorul nu conmvin altfel cu ocazia solutionarii daunei prin plata de despagubiri.

In limita despagubirilorplatite, Asiguratorul este subrogate in toate drepturile Asiguratului contrac tertilor raspunzatori de producerea pagubelor

B. STUDIU DE CAZ -INCHEIEREA ASIGURARII DE LUCRARI DE CONSTRUCTII LA Asiguratul S.C. SCIF CAR SA Cluj- Napoca

1. INCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Societatea SC SCIF CAR SA, cu sediul in Cluj-Napoca, str. Sobarilor, nr. 36 A, avand domeniu de activitate executarea de lucrari de constructii in domeniu agricol, solicita asigurarea unei lucrari de prevenire si combatere a alunecarilor de teren in Bazinul Hidrografic al Somesului Mic. Perioada de constructie este de 12 luni, fara perioada de garantie.

Valoarea contractului este de 1.536.479,70 lei, suma asigurata totala este de 1.536.479,70 lei, fara limita la Sectiunea - raspundere civila fata de terti.

Riscurile solicitate:'toate riscurile'

Etapele incheierii asigurarii

Se completeaza de catre asigurat Cererea de asigurare tip C

Pe baza informatiilor din Cererea de asigurare se stabileste categoria de lucrari -(Sectiunea I) in functie de care se va determina cotatia de prima si in final prima de asigurare pentru aceasta lucrare. Prima de asigurare, finala, este influentata de informatiile din cererea de asigurare, respectiv:

a)-Prezentarea informatiilor tehnice ale constructiei contractate (dimensiune lucrare-lungime, inaltime,deschidere, adancime)

-Topografia terenului (conform cererii este teren in panta usoara)

-Materialele de constructie (ciment, piatra, aggregate sortate)

b)Experienta antreprenorului si numarul de lucrari similar realizate in aceleasi conditii (se acorda reduceri importante a primei de asigurare in functie de acest criteriu-pana la 15-20%)

c) Expunere la anumite riscuri agravante, riscuri majore ( inundatie, alunecari de teren, cutremure de pamant) specific acestei lucrari , conform cererii nu este cazul

d) Detalii privind cel mai apropiat rau, lac-conform cererii asiguratului-1,5 km raul Somes

e) Conditii meteo; zona cu regim scazut de precipitatii

f) Nu se doreste includerea in asigurare si a unor cheltuieli suplimentare legate de licihidarea unei daune

Pe baza acestor informatii se ia din tariful de cotare pentru Lucrari de constructii pentru conducte si cabluri, cotatia de baza care este de 2,3%(2,33%0) care se ajusteaza cu un factor de ajustare de 0,929, rezultand cota finala de 2,1379%.

Prima de asigurare pe care o va achita asiguratul este de 3.284,70 lei, cuantumul si scadenta ratelor va fi ; 1.642,91 lei la incheierea contractului si 1642,00 lei la data de 12.11.2007.

Aceasta asigurare se incheie de regula cu o fransiza[1], care poate fi stabilita in una din urmatoarele variante;

a) Fransiza exprimata in suma fixa

b) Fransiza exprimata ca procent din dauna

In oricare din varianta, fransezele nu trebuie sa fie mai mici decat fransizele minime.

Fransizele minime sunt aferente fiecarei categorii de lucrari de constructii-montaj asigurate, sunt stabilite in functie de suma asigurata si cuprind valori in functie de riscurile majore[2] , de riscul de furt prin efractie sau acte de talharie si de celelalte riscuri

In cazul nostru, fransiza minima obligatorie (avand in vedere suma asigurata de pana la 3.500.000 USD si expunerea la riscuri majore, furt prin efractie si celelalte riscuri) este de echivalentul a 5.000 USD la riscuri majore, furt prin efractie si echivalentul a 1.000 USD la celelalte riscuri.

Urmatorul pas (dupa acceptarea ofertei de catre asigurat) este emiterea contractului de asigurare folosindu-se formularul Seria AG (un contract multifunctional) .

La contractul de asigurare (si fac parte integranta din acesta) se ataseaza;

-Cererea de asigurare

-Specificatia la contractul de asigurare (1 exemplar-copie)

-Conditiile de asigurare (1 exemplar)

-Acte aditionale, daca este cazul.

Ca anexa se prezinta; Contractul de asigurare seria AG nr. 05918

Specificatie tip C la Contractul de asigurare AG nr.05918

Cerere de asigurare tip C

Conditii de asigurare

2. CONCLUZII

Aceasta asigurare , ca prime brute subscrise in total subscrieri din asigurari facultative de bunuri reprezinta un procent destul de redus atat la ASIROM cat si la ceilalti jucatori de pe piata asiguratorilor autohtoni. Aceasta asigurare nu se prea incheie din mai multe motive: este o forma de asigurare care implica cunostinte tehnice de specialitate, pregatire profesionala insuficienta a personalului de contractare , nu exista un cadru legislativ bine pus la punct pentru a obliga constructorii in incheierea acestei asigurari, publicitate inexistenta privind acest produs (din partea asiguratorilor) , nu exista educatia cetatenilor de a-si asigura bunurile si mai putin a constructorilor de a-si asigura lucrarile.

Aceasta asigurare este impusa in special la lucrarile finantate de programe europene precum SAPARD, PHARE, ISPA.

Sectorul constructiilor cunoaste si va cunoaste o reala dezvoltare, insa asigurarile care se adreseaza acestui sector nu vor creste in acelasi ritm pentru ca exista alte elemente -de natura juridica, mentalitate, relatiile dintre executant si beneficiar-care nu functioneaza precum cele din Uniunea Europeana.

Cadrul legislativ romanesc nu sprijina acest domeniu , singura prevedere care ar putea fi un avantaj, este deducerea cheltuielilor de asigurare.

Este o piata in curs de dezvoltare, insa pentru o mai mare rapiditate a acestei dezvoltari sistemul juridic ar trebui sa se implice mai mult in acest sens.