Cadrul de reglementare a asigurarilor in Romania

Cadrul de reglementare a asigurarilor in Romania

Activitatea de asigurare in Romania are la baza 3 legi:

Legea 47/1991, privind constituirea, organizarea si functionarea soc de asigurare si reasigurare;

Legea 136/1995 privind asigurarile si reasigurarile in Romania;

Legea 32/2000 privind societatile de asigurari

Legea 136/1995 a intrat in vigoare la 01.01.1996 si reglementeaza contractul de asigurare, tipurile de asigurari obligatorii si facultative, reasigurari si fondurile de protectie. Reglementarea contractului de asigurare se refera la definirea acestuia, forma, drepturile si obligatiile partilor contractate. In categoria asigurarilor obligatorii, conform acestei legi e inclusa asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse din accidente de autovehicule. Potrivit acestei asigurari, asiguratorul se obliga sa plateasca o despagubire pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in fata legii fata de tertele persoane pagubite si pentru cheltuielile facute de asigurat in procesul civil.

Aceasta forma de asigurare se face de catre asiguratori avizati de organismul de supraveghere din domeniul asigurarilor. Fondul de protejare a asiguratilor initial se constituia si se administra de Oficiul de Supraveghere a activitatii de asigurare si reasigurare (OSAAR) prin aplicarea unei cote procentuale (0,5%) la volumul primelor brute incasate de societatile de asigurare.

Prima neta = prima bruta + adaos la prima

Fondul de protejare a asiguratilor e destinat sa-i protejeze pe acestia in caz de faliment a societatilor de asigurare.

Legea 32/2000 reglementeaza organizarea si functionarea societatilor din domeniul asigurarii, a CSA, supravegherea activitatii intermediarilor in asigurari si alte activitati legate de acestea. Conform acestei legi clasificarea cuprinde 2 categorii:

asigurari de viata

asigurari generale

Prin aceasta lege a fost infiintata CSA care inlocuieste OSAAR-ul. CSA-ul este un organism administrativ autonom de specialitate subordonat direct Parlamentului care are ca atributii:

elaborarea de acte normative specifice domeniului asigurarilor

stabilirea conditiilor privind autorizarea societatilor de asigurare si reasigurare, precum si a brockerilor de asigurare

acordarea autorizatiei de functionare sau retragerea acesteia

supravegherea situatiei financiare a asiguratorilor

supravegherea activitatii de asigurare, reasigurare

efectuarea de controale asupra asiguratorilor, reasiguratorilor si brockerilor

stabilirea volumului capitalului social si actualizarea periodica a acestuia pe domenii de asigurari

aprobarea divizarii sau fuzionarii asiguratorilor

Pentru prima data in domeniul asigurarilor, Legea 32/2000 legifereaza activitatea brockerului de asigurare ca intermediar in asigurari, diferentiindu-se de agentul de asigurare. Brockerul se constituie ca persoana juridica si trebuie sa indeplineasca conditiile de autorizare stabilite de CSA (referitoare la capitalul social, obiectul de activitate si la existenta unui contract de asigurare de raspundere civila profesionala).

De asemenea, legea prevede pentru asiguratorii care practica asigurari generale, constituirea urmatoarelor categorii de rezerve tehnice:

rezerve de prime, care se calculeaza lunar prin insumarea cotei parti din primele nete subscrise aferente perioadei neexpirate a contractelor de asigurare

rezerva de daune, se creeaza si se actualizeaza lunar in baza estimarilor privind avizarile de daune primite de asigurator astfel incat fondul creat sa fie suficient pentru acoperirea acestor despagubiri

rezerva de daune neavizate, se creeaza si se actualizeaza cel putin la incheierea exercitiului financiar pe baza estimarilor asiguratorului, a datelor statistice sau a calculelor actuariale pentru daune neavizate

rezerva de catastrofe, se creeaza prin aplicarea in fiecare luna a unui procent de minim 5% asupra volumului primelor brute aferente contractelor care acopera riscuri catastrofale si e destinata acoperirii despagubirilor aferente daunelor de natura catastrofala

rezerve pentru riscuri neexpirate, se calculeaza pe baza estimarii daunelor ce vor aparea dupa incheierea exercitiului financiar aferent contractelor de asigurari incheiate inainte de aceasta data.

rezerve de egalizare, se constituie in anii cu rezultatele financiare bune pentru anii cu rezultate financiare nefavorabile. Asiguratorii care practica asigurarea de viata sunt obligati sa constituie rezerva matematica. Incepand cu 01.01.2005, potrivit recomandarilor expertilor Comisiei Europene, fondul de protejare poarta denumirea de fond de garantare si a fost separat in 2 fonduri distincte pentru asigurari de viata si non-viata.

Folosirea disponibilitatilor din fondul de garantare se face in baza Legii 503/2004 privind redresarea financiara si falimentul societatilor de asigurare.

Asigurarile in Romania in conditiile aderarii la UE

Piata romaneasca de asigurari trebuie sa inregistreze cateva schimbari structurale si operationale:

1. sa se separe asigurarile de viata de cele generale
2. sa se liberalizeze asigurarile de RCA
3. sa se promoveze libera circulatie a serviciilor

CSA a realizat o serie de actualizari asupra reglementarilor odata cu adoptarea a numeroase legi, semnificative fiind Legea 76/2003 care modifica si completeaza Legea 32/2000 si Legea 172/2004, care modifica si completeaza Legea 136/1995.

Transpunerea in practica a acestor reglementari vizeaza rezolvarea mai multor probleme:

- majorarea limitelor de raspundere civila auto intru-cat directivele europene prevad limite minime de raspundere de 100.000 pentru daune materiale si 850.000 de perosana pentru vatamari corporale. In Romania in prezent limitele maxime de despagubire reprezinta 50.000 pentru daune materiale si 87.500 pentru vatamari corporale indiferent de numarul persoanelor implicate. Aceste limite vor fi majorate treptat tinand cont de realitatile economice

- primele de asigurare medii aferente RCA trebuie sa se situeze la un nivel mediu de 100 . Cresterea urmeaza sa se realizeze progresiv timp de 3 ani. CSA a reusit incepand cu 01.01.2007, unificarea asigurarilor de raspundere civila pe teritoriul tarii cu cea din afara tarii (Cartea Verde), asa cum se practica in UE.

- CSA urmareste implementarea sistemului bonus-malus, in practica asigurarii de raspundere civila. Acest sistem prevede ca la momentul incheierii unei polite de asigurare se va tine cont si de conduita rutiera in sensul bonificarii acelor conducatori auto care nu au inregistrat evenimente rutiere respectiv penalizarii celor care au provocat daune. Cele mai multe tari europene folosesc sistemul de clase de riscuri europene in calculul primelor de asigurare. Fiecarei clase ii este asociat un nivel de prima. Asiguratorul trece dintr-o clasa in alta in functie de numarul simistrelor pe care le-a inregistrat asiguratul. Spre exemplu, in Belgia se utilizeaza 18 clase. Clasa 10 corespunde primei de baza. Clasa 1 corespunde bonusului maximal. Clasa 18 corespunde malusului maximal. Un an fara simistre permite coborarea cu o clasa de riscuri, iar pentru fiecare an de asigurare in care exista unul sau mai multe simistre, se urca cu 2 clase pentru primul si cu 3 clase pentru fiecare simistru urmator. Sistemul bonus-malus ii determina pe asigurati sa ia masuri de precautie si sa fie interesati sa plateasca prime cat mai mici.

- CSA determina marja de solvabilitate care se determina pe baza rapoartelor financiare anuale ale societatilor de asigurare. Pe baza acestui indicator asiguratii vor putea sa beneficieze de serviciile unor societati de asigurare a caror activitate se bazeaza pe situatii financiare solide si e organizata pe baze concrete si stabile.

- UE a atras atentia asiguratorilor romani ca o problema care trebuie rezolvata dupa aderarea la UE e asigurarea obligatorie a locuintelor. Conform Comisiei Centrale pentru recensamantul populatiei si a locuintelor in Romania sunt inregistrate 8,11 milioane de locuinte, dintre care doar 380.000 locuinte sunt acoperite prin asigurare impotriva incendiilor si calamitatilor. In UE gradul de cuprindere in asigurare a cladirilor ce apartin persoanelor fizice este cuprins intre 50 si 94%, astfel in Portugalia acest indicator se situeaza la 51%, Spania 61%, Ungaria peste 64%, Marea Britanie peste 70%, Austria 91%, Belgia 94%.

- In domeniul asigurarilor in tara noastra se manifesta ca un efect negativ folosirea instrumentului pret ca modalitate de a atrage clienti. Se creeaza astfel o capcana, aparent concurenta prin pret avantajeaza clientii care platesc costuri mai mici dar de fapt se pericliteaza insasi functia asigurarii, aparand riscul ca un asigurator sa nu-si poata onora sumele de plata in caz de daune.

CSA Comisia de Supraveghere a Asigurarilor