Importanta si caracteristicile asigurarilor de raspundere civila

Importanta si caracteristicile asigurarilor de raspundere civila

Pe lānga asigurarile de bunuri si de persoane,  asigurarile de raspundere civila constituie o alta ramura deosebit de importanta si de mare actualitate a asigurarilor.

Asigurarile de raspundere civila se caracterizeaza prin aceea ca acopera prejudiciul produs de asigurat - persoana fizica sau juridica - unor terte persoane.  

Prin raspundere civila se īntelege obligatia juridica potrivit careia persoana care a provocat o paguba altei persoane trebuie sa repare prejudiciul pe care victima l-a suferit.

Īn asigurarile de raspundere civila, societatea de asigurari se obliga sa plateasca o despagubire (suma asigurata) pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde īn baza legii, fata de terte persoane pagubite (afectate) si pentru cheltuielile facute de asigurat īn procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde īn asigurare si raspunderea civila a altor persoane decāt a celei care a īncheiat contractul.

Riscul pe care īl acopera raspunderea civila este constituit din pericolul la care este expus patrimoniul asiguratului, din cauza producerii unor prejudicii tertelor, din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care acesta are obligatia sa raspunda potrivit legii.

Īn aceste asigurari, pe lānga asigurator si asigurat mai intervine si a treia persoana, si anume tertul pagubit.

Se poate spune ca asigurarea de raspundere civila apara de fapt pe asigurat de plata stricaciunilor, dar totodata asigura si celui pagubit echivalentul financiar al bunurilor pagubite.

Asigurarile de raspundere civila permit, pe de o parte, ca persoana pagubita (afectata) sa primeasca despagubirea sau si suma asigurata cuvenita, iar pe de alta parte, ca asiguratul, īn schimbul primei de asigurare platita, sa nu mai fie urmarit pe cale judiciara pentru prejudiciul produs (ca patrimoniul asiguratului sa ramāna neatins).

Acest gen de asigurare protejeaza victimele accidentelor de circulatie, repara operativ prejudiciile suferite de acestea prin avarierea sau distrugerea bunurilor, prin vatamare corporala sau decesul unor persoane prin accidente de circulatie, evita o serie de litigii īntre autorii accidentelor si persoanele accidentate (urmasii lor).

Īn ultimele trei decenii ale secolului al XX-lea a crescut importanta care se acorda asigurarilor de raspundere civila īn toate tarile.

Dezvoltarea acestor asigurari este urmarea directa a cresterii vertiginoase a numarului de autovehicule de diverse tipuri, fapt ce a condus la o crestere a numarului de accidente de circulatie si a numarului persoanelor care devin victime ale acestora.

Extinderea acestor asigurari este si urmarea dezvoltarii fara precedent a transportului de persoane si de bunuri, pe cale aeriana, maritima si terestra.

Īn toate tarile din Europa se practica asigurarea de raspundere civila auto, de unde persoanele care au suferit de pe urma accidentelor de circulatie primesc despagubirea sau suma asigurata ce li se cuvine.

Īn majoritatea tarilor din lume asigurarea de raspundere civila auto se practica sub forma obligatorie sau contractuala.

Prin asigurarile de raspundere civila pot fi compensate numai prejudiciile produse de asigurat unor terte persoane, īn anumite conditii care se cer a fi īndeplinite īn mod cumulativ, si anume:

savārsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite. De exemplu, producerea unui accident de catre conducatorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulatie.

producerea, existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat tertei persoane accidentate sau afectarea unei persoane.

trebuie sa existe un raport de cauzalitate īntre fapta ilicita a asiguratului care a produs accidentul si prejudiciul adus tertei persoane pagubite sau afectate.

este necesar sa se poata constata culpa (vinovatia) asiguratului care a savārsit fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului.

Daca una din conditiile mentionate nu este īndeplinita, īnseamna ca, de fapt, nu sunt īntrunite toate elementele care definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi compensate prin asigurarea de raspundere civila.

Datorita conditiilor deosebite care stau la baza lor, asigurarile de raspundere civila prezinta anumite particularitati, cum sunt:

a)  Obiectul asigurarilor de raspundere civila īl constituie prejudiciile produse tertelor persoane de catre asigurat, prin folosirea unor bunuri cum sunt: autovehicule, cladiri si diferite alte constructii, exercitarea unei anumite activitati.

Spre deosebire de asigurarile de bunuri si persoane, unde eventuala vinovatie a asiguratilor duce, de regula, la decaderea din drepturi a acestora, īn cazul asigurarilor de raspundere civila, culpa asiguratului este una din conditiile de baza care se cere a fi īndeplinita pentru ca societatea de asigurari sa plateasca despagubirea.

b)   īn asigurarile de raspundere civila, spre deosebire de asigurarile de persoane, īn calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane, necunoscute īn momentul īncheierii asigurarii.

c)   La asigurarile de raspundere civila suma asigurata ramāne la acelasi nivel pe toata durata asigurarii. La fiecare producere a riscului asigurat, despagubirea de asigurare (suma asigurata) poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au avut loc īn perioada de valabilitate a asigurarii. Pot sa aparea īn acest fel situatii, cānd societatea de asigurari plateste despagubiri (sume asigurate) al caror total - pe īntreaga durata a asigurarii - depaseste cu mult cuantumul sumei asigurate;

d)   Un alt specific al asigurarilor de raspundere civila este acela ca, īn unele cazuri, suma asigurata pe care societatea de asigurari o plateste tertilor pagubiti nu are o limita dinainte stabilita.

Baza juridica a achitarii despagubirilor sau sumelor asigurate este tocmai raspunderea, pe care asiguratul o are īn calitatea de detinator al unor bunuri, a caror utilizare poate da nastere unor accidente.

Daca asiguratul īnsusi este vinovat de producerea accidentului (sau bunurile sale), el nu are dreptul sa īncaseze sume asigurate sau despagubiri de la societatea de asigurari īn cadrul asigurarilor de raspundere civila, ci numai īn cadrul asigurarilor de persoane sau asigurarilor de bunuri (daca le avea contractate).

Asigurarile de raspundere civila sunt considerate de multi experti īn acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurari. Acest lucru poate fi motivat prin faptul ca, prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligatia achitarii unor despagubiri, cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate. Cuantumul acestor despagubiri nu se cunoaste dinainte, dar se poate stabili pe baza calculelor de probabilitate.

Asigurarile de raspundere civila pot fi grupate īn mai multe categorii, īn functie de anumite criterii:

a) dupa modul de reglementare din punct de vedere juridic pot fi grupate īn doua categorii:

asigurari obligatorii de raspundere civila (asigurari de raspundere civila prin efectul legii);

asigurari facultative de raspundere civila;

b) dupa obiectul lor, asigurarile de raspundere civila pot fi grupate īn:

asigurari de raspundere civila izvorāte din detinerea si utilizarea mijloacelor de transport (asigurari de raspundere civila auto);

asigurari de raspundere civila legala sau generala;

c)  dupa sfera de cuprindere īn profil teritorial (dupa locul īn care se afla obiectul asigurarii sau īn care se produce riscul), asigurarile de raspundere civila se īmpart īn:

asigurari interne de raspundere civila;

asigurari externe de raspundere civila.

Asigurarea obligatorie de raspundere civila se practica numai de catre asiguratori autorizati de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor.

Societatile care practica acest tip de asigurare īn tara noastra sunt: ASIROM, ALLIANTZ-TIRIAC, ARDAF, GENERALI, BCR ASIGURARI, ASIBAN, OMNIASIG, etc