FUNCTIILE SI PRINCIPIILE ASIGURARILOR

FUNCTIILE SI PRINCIPIILE ASIGURARILOR

1. Functiile asigurarilor constau in manifestarea continutului si a menirii lor in procesul activitatii economico-financiare (figura nr.1).

Figura nr. 1- Functiile asigurarilor

Sursa: Bistriceanu Ghe., Lazar Ghe.- "Sistemul asigurarilor din Romania"

1. Functia de compensare a pagubelor pricinuite de calamitati ale naturii si de accidente pentru asigurarile de bunuri si raspundere civila    si plata sumelor asigurate in asigurarile de persoane este cea mai importanta si consta in plata despagubirilor, onorarea obligatiilor in cazul asigurarilor de raspundere civila si plata sumelor asigurate cand este vorba de asigurari de persoane, in cazurile in care in viata persoanelor asigurate intervin anumite evenimente.

2. Functia de prevenire a riscurilor si daunelor. Fiecare societate de asigurari are in programul sau de activitate masuri complexe pentru prevenirea, limitarea si combaterea riscurilor, a daunelor. Pierderile mari nu fac decat sa saraceasca agentii economici, cetatenii si colectivitatea in asamblu. De aceea, interesul este sa se elimine sau cel putin sa se reduca pagubele.

3. Functia de repartitie (financiara) se realizeaza in procesul repartitiei PNB cand se constituie, se repartizeaza si se utilizeaza fondul de asigurare. Aceasta functie are trei forme de manifestare si anume:

creaza posibilitati pentru apararea avutiei nationale, refacerea bunurilor avariate sau distruse de calamitati ale naturii sau de accidente in scopul desfasurarii normale si fara intrerupere a procesului de productie, contribuind la cresterea productiei, la realizarea reproductiei simple si largite, la repararea unor prejudicii de producerea carora asiguratii sunt raspunzatori;

societatile care infaptuiesc asigurarile trebuie sa ia masuri pentru prevenirea accidentelor si deceselor timpurii ale persoanelor asigurate iar prin plata sumelor asigurate contribuie la crearea conditiilor materiale mai bune de viata pentru asigurati sau pentru succesorii acestora;

asigurarea contribuie la finantarea actiunilor de prevenire si combatere, precum si la atenuarea efectelor distructive ale fortelor naturii, ale accidentelor si la educarea asiguratilor in spiritul grijii pentru conservarea bunurilor proprietate publica, privata sau personala.

2. Principiile asigurarilor

In anul 1990 a fost desfiintat monopolul de stat al asigurarilor de persoane, bunuri si raspundere civila. Astazi, la baza asigurarilor, se afla urmatoarele principii (figura nr. 2):

Figura nr. 2- Principiile asigurarilor

Sursa: Bistriceanu Ghe., Lazar Ghe.- "Sistemul asigurarilor din Romania"

Universalitatea asigurarilor consta in aceea ca persoanele si bunurile se asigura impotriva mai multor si celor mai variate riscuri, cu plata acelorasi prime de asigurare.

Integralitatea asigurarilor, adica nivelul despagubirilor se determina cat mai aproape de valoarea reala a bunurilor asigurate pentru ca aceste despagubiri sa permita refacerea bunurilor avariate sau distruse.

Realitatea asigurarilor consta in faptul ca asigurarile de persoane si de bunuri au la baza date reale si nu fictive, date temeinic verificate in prealabil.

Asiguratorul plateste despagubirile si sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele si riscurile cuprinse in asigurare.

Mutualitatea asigurarilor presupune existenta unei comunitati de risc, ceea ce inseamna ca asiguratii amenintati de aceleasi riscuri participa, cu primele de asigurare pe care la platesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apara interesele lor comune .

Realizarea unei eficiente economico- sociale ridicate in domeniul asigurarilor potrivit cerintelor economice si financiare.

3. Elementele asigurarilor

Asiguratorul - este o persoana juridica romana sau straina, societate de asigurari autorizata ori societate mutuala autorizata de catre Comisia pentru Supraveghere in Asigurari care, in schimbul primei de asigurare incasata de la asigurati, isi asuma obligatia sa plateasca acestora (beneficiarilor asigurarii) despagubirea ce li se cuvine in caz de distrugere sau avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a calamitatilor naturii sau accidentelor, sa plateasca suma asigurata la survenirea unui eveniment in viata persoanelor asigurate (beneficiarilor) sau sa plateasca despagubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei terte persoane, potrivit normelor de asigurare.

Asiguratul - poate fi oricare persoana fizica sau agent economic care isi asigura bunurile impotriva unor calamitati ale naturii sau a unor accidente, precum si orice persoana fizica ce se asigura impotriva unor riscuri ce ar putea sa intervina in legatura cu sanatatea, integritatea corporala sau viata sa. Pentru dobandirea calitatii de asigurat, persoanele fizice si agentii economici trebuie sa plateasca anumite prime de asigurari in schimbul asigurarilor pe care le incheie. Asiguratul poate fi si alta persoana decat aceea care a contractat asigurarea (ex: tutorele incheie asigurarea pentru minori).

Contractantul asigurarii - este persoana fizica sau agentul economic care contracteaza pentru lucratorii sai asigurari contra accidentelor si a riscurilor, obligandu-se sa plateasca primele de asigurare.

Beneficiarul asigurarii - este persoana desemnata prin lege, contract de asigurare, declaratie scrisa, testament, etc., sa incaseze suma asigurata in cazul in care se produce un accident, invaliditatea sau decesul persoanelor asigurate.

Tertul pagubit - poate fi o persoana fizica sau juridica implicata intr-un accident rutier, feroviar, naval, aerian, careia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectata sanatatea, integritatea corporala sau chiar viata.

Brokerul de asigurare - poate fi o persoana juridica autorizata de CSA sa intermedieze asigurari intre o societate de asigurari si asigurati. Acesta lucreaza contra unui comision.

Contractul de asigurare - este actul juridic ce se incheie de catre asigurat si asigurator si care reglmenteaza relatiile lor reciproce in functie de felul asigurarilor facultative. Acesta cuprinde:

numele, prenumele si domiciliul partilor contractante;

bunurile si persoanele ce se asigura;

mentiunile esentiale referitoare la riscuri;

data la care contractul incepe si la care expira;

termenele de plata ale primelor de asigurare;

sumele asigurate;

limitele platii sumei asigurate sau despagubirii in cazul survenirii riscului;

obligatia asiguratului de a apara si conserva bunurile asigurate.

Obiectul asigurarii - poate fi un bun mobil sau imobil supus asigurarii, un interes, navlul, o persoana fizica sau raspunderea civila acoperita prin asigurare.

Riscu l- este un eveniment viitor, incert, probabil, a carui producere ar putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea afecta sanatatea, integritatea corporala sau viata oamenilor ori ar produce pierderi mortale.

Sansa de producere a riscului se determina astfel:

P= unde,

P= probabilitatea producerii daunei;

x=daune;

n= numarul de asigurati

Riscul asigurabil - este acela care indeplineste conditiile pentru a fi preluat de o societate de asigurari, ce se poate asigura si la producerea caruia se plateste despagubirea sau suma asigurata cuvenita.

Evaluarea in vederea asigurarii - este complexul de operatiuni prin care se determina valoarea bunului ce se asigura.

Norma de asigurare - este valoarea cuprinsa in asigurare, stabilita prin lege, pe unitatea de obiect de asigurare (mp, ha, animal, etc.) si se foloseste numai la sigurarile prin efectul legii si este diferentiata pe feluri de cladiri, pe medii (urban si rural), pe feluri de culturi agricole, pe rase de animale, etc.

Suma cuprinsa in asigurare - este nivelul maxim admis al despagubirii de asigurare care poate fi platita asiguratului in caz de dauna; in asigurarile de persoane, suma ce urmeaza sa fie platita asiguratului sau beneficiarul asigurarii.

Prima de asigurare - este suma in lei pe care asiguratul o plateste, de regula, anticipat, societatii de asigurari pentru preluarea riscului, respectiv in vederea constituirii fondului de asigurare.

Cazul asigurat - este evenimentul asigurat deja produs, riscul implinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen pentru care exista asigurarea si din care rezulta obligatia societatii de asigurari de a plati despagubirea sau suma asigurata.

Dauna (paguba) - reprezinta valoarea stricaciunilor suferite de bunul asigurat, in expresie baneasca, in urma producerii evenimentului cuprins in asigurare. Paguba poate fi totala sau partiala din valoarea bunului asigurat.

Despagubirea de asigurare - este suma de bani pe care societatea de asigurari o plateste asiguratului pentru refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul despagubirii depinde de marimea pagubei si nu poate depasi valoarea cuprinsa in asigurare.

Fransiza - este partea din cuantumului pagubei stabilita in prealabil care se suporta de catre asigurat. Aceasta are rolul de a influenta asiguratul in luarea tuturor masurilor posibile pentru prevenirea daunei.

Fondul de asigurare - se constituie anual, descentralizat, pe baze stiintifice, pe principiul mutualitatii, numai sub forma baneasca, din primele de asigurare incasate de la asigurati. De asemenea, fondul se constituie si din comisioane de reasigurare si din participarea societatii de asigurari la profitul reasiguratorilor, din despagubirile incasate de la reasiguratori.

Varsta de asigurare - indica virsta de cand incepe si pana cand poate fi contractata si este valabila asigurarea; varsta prezinta o importanta deosebita in asigurarile facultative de persoane si de animale.

Durata asigurarii - exprima perioada de timp pentru care se contracteaza asigurarea si sunt valabile raporturile de asigurare.

Polita de asigurare - este documentul eliberat de societatea de asigurari care atesta incheierea si plata primei initiale de asigurare.

Reasigurarea - consta in asigurarea unei societati de asigurari la o alta societate de asigurari, mai puternica sub aspect financiar, prin cedarea partiala sau totala a unor riscuri si a unei cote din primele de asigurare.

Prima de reasigurare - este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul (asiguratorul initial) o cedeaza reasiguratorului.

Coasigurarea - consta in contractarea in acelasi timp a asigurarii de catre un asigurat cu cativa asiguratori care preiau, fiecare asupra lui, o cota stabilita de risc, pana la 100% din valoarea bunului asigurat, pe care o suporta in functie de primele de asigurare incasate.