Documentatia necesara si analiza creditului

Documentatia necesara si analiza creditului

In cadrul analizei, analistii de credite retail/ consilierii bancari se vor edifica asupra existentei capacitatii de rambursare a imprumutatilor pe intreaga perioada de creditare si incadrarea volumului total al creditelor si dobanzilor aferente in posibilitatile de rambursare ale acestora. Toate datele culese vor folosi la stabilirea limitei maxime de expunere pe client .

Daca dupa analiza efectuata, analistul de credite retail/ consilierul bancar considera ca sunt indeplinite conditiile de creditare, atunci discuta cu solicitantul detaliile privind acordarea acestuia: volumul creditului solicitat, termene de rambursare, conditiile de garantare, utilizare, dobanzi si comisioane, alte prevederi ale contractului de credit dupa care intocmeste documentatia conform parametrilor caracteristici fiecarui produs.

Documentele necesare pentru obtinerea creditului de consum :

      Cererea de credit - care include :

Bugetul de venituri si cheltuieli al familiei

Declaratia pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de plata ale solicitantului si ale familiei acestuia, a codebitorilor, la data solicitarii creditului

Declaratia privind apartenenta la grup a solicitantului si a familiei acestuia, a codebitorilor, la data solicitarii creditului

Declaratia pe propria raspundere privind valoarea obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta ale solicitantului si ale familiei acestuia, ale codebitorilor, la data solicitarii creditului

Declaratia pe propria raspundere privind litigiile cu tertii existente la data solicitarii creditului, cu precizarea, dupa caz a motivelor care au condus la situatiile respective - pentru solicitant si familia acestuia, si a codebitorilor .

Acordul de consultare a Centralei Riscurilor Bancare pentru solicitant si sotia/sotul acestuia (chiar daca nu participa cu venituri), codebitori.

Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de credit pentru solicitant si sotia/sotul acestuia (chiar daca nu participa cu venituri), codebitori.

      Copii ale actului de identitate (BI/CI) - solicitant si sotia/sotul acestuia, codebitori.

      Copia unui alt document de identificare pentru solicitantul creditului, respectiv pasaport, permis de conducere sau certificat de nastere (exceptie: conventii de virare a salariilor pe card de debit cu firma angajatoare a solicitantului; conventii incheiate cu companii/institutii pentru emiterea de carduri de credit; conventii cu dealerii sau agentii de vanzari auto, in care nu este prevazut expres acest document; conventii cu companii daca nu este prevazut expres acest document; credite garantate cu ipoteca sau polita individuala de risc de neplata

      Certificat de casatorie (daca este cazul).

      Acord consultare Centrala Riscurilor Bancare - garant (daca este cazul).

      Acordul de transmitere, prelucrare si consultare a informatiilor la Biroul de Credit - garant (daca este cazul).

      Declaratia garantului (daca este cazul) privind valoarea angajamentelor de plata si in mod special a celor devenite exigibile si neonorate la scadenta si litigiile cu tertii, la care se pot solicita copii ale unor documente cum sunt: contracte de credit, contracte de leasing, contracte de cumparare in rate a unor bunuri de folosinta indelungata, copii ale altor angajamente de plata si declaratia privind apartenenta la grup.

      Documente din care sa rezulte angajamentele de plata totale lunare sau alte finantari rambursabile ale solicitantului si ale familiei acestuia la alte institutii (graficul de rambursare/contractul de credit/ eventualele acte aditionale)

      Documente de proprietate si evaluare ale imobilului luat in garantia creditului (daca este cazul):

• Actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garantia creditului (extras CF actualizat).
• Raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul, efectuat de evaluatorul BT sau un evaluator atestat de ANEVAR.

      Documente care sa ateste veniturile luate in considerare

      Documente specifice tipului de credit de consum:

Credit auto:

o       Documente care sa ateste plata aportului propriu, in situatia in care clientul achita un avans din surse proprii

o       Documente din care sa rezulte valoarea autovehiculului care se cumpara, marca acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumparatorului si ale furnizorului (Raportul de evaluare simplificat /Factura/ Aviz de plata / Contract de vanzare-cumparare)

Credit cumparare actiuni cotate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB):

o       Documente care sa ateste valoarea actiunilor cumparate - ordinul de cumparare actiuni

o       Credit pentru studii:

o       Actul care face dovada obtinerii bursei

o       Diploma de licenta

o       Devizul estimativ al cheltuielilor

o       Acceptul instiutiei de invatamant din strainatate sau din tara

o       Contract de depozit colateral (dupa caz)

Credit turistic:

o       Documente din care sa rezulte valoarea creditului (daca este cazul), respectiv Factura proforma / Devizul de plata

Credit pentru cumparare actiuni, parti sociale si active:

o       Dosarul de prezentare, intocmit de vanzator, din care sa rezulte conditiile de oferta si valoarea creditului

Credit pentru bunuri de consum:

o       Documente din care sa rezulte valoarea creditului, respectiv Factura pro-forma pentru bunurile care se cumpara (original)

Documentele prezentate de catre clientii bancii in vederea obtinerii creditelor, cat si cele elaborate ulterior de banca in cursul procesului de acordare, verificare, rambursare, reprezinta continutul dosarului de credit al fiecarui client, care se intocmeste, pastreaza si claseaza conform prevederilor din capitolul "Pastrarea documentelor".

Documentele care se pastreaza la banca in copie, vor purta precizarea  in conformitate cu originalul  si vor fi semnate de persoana care a preluat copia documentelor.

Contractul de credit este actul incheiat intre Banca si Imprumutat prin care se materializeaza acordul de vointa intre cele doua parti. Modelul contractului de credit contine clauzele standard si specifice, general valabile pentru orice imprumut acordat.

In contractele de credite, se vor putea introduce si alte conditii specificate la aprobarea creditului.

In cazul creditelor care sunt garantate numai cu veniturile Imprumutatului si ale sotiei/sotului acestuia, vor fi eliminate clauzele referitoare la giranti.

Contractul de credit se intocmeste, pastreaza si arhiveaza conform normelor de administrare se semneaza de catre reprezentantii autorizati ai bancii.

Orice modificare ulterioara a clauzelor unui contract de credit se va putea face numai pe baza unui act aditional, utilizand aceleasi proceduri cu privire la modul de intocmire, semnare si pastrare ca si in cazul contractului de credit.

Exceptie fac cazurile in care se solicita rambursari in avans, cand este suficienta refacerea graficului de rambursare si semnarea acestuia de catre parti.

Angajamentul la valoarea totala din contract, precum si garantiile constituite se inregistreaza in evidenta extrabilantiera a bancii. Pe masura utilizarii creditului se diminueaza si angajamentul in evidenta extrabilantiera a bancii.

Creditele acordate vor fi utilizate numai in conformitate cu destinatia prevazuta in contractul de credite. In cazul creditelor nenominalizate, credite pentru nevoi curente, creditelor personale si pe card nu se prezinta documente justificative.

In cazul creditelor pentru autoturisme, Imprumutatul va prezenta Bancii, in termen de 15 zile calendaristice de la utilizarea creditului, urmatoarele documente:

• factura definitiva, contract de vanzare-cumparare (dupa caz) (copie);
• cartea de identitate a autovehiculului pe numele beneficiarului de credit (copie si original),
• alte documente specifice obiectului creditarii (copie).

O copie a acestor documente, cu semnatura pentru conformitate, se pastreaza la documentatia creditului. Cartea de identitate a autovehiculului in original pe numele beneficiarului de credit se va pǎstra la sucursala BT care a acordat creditul (in fiset metalic) pana la rambursarea integrala a creditului si costurilor aferente.

Solicitarile justificate ale clientului de ridicare de la banca a cartii de identitate se aproba pe baza unei cereri scrise, de catre Directorul de sucursala.

In situatia in care valoarea bunului achizitionat din credit, inscrisa in documentele justificative prezentate, este mai mica decat cea avuta in vedere la aprobarea si acordarea creditului, diferenta de credit necuvenit se recupereaza de la client si se inregistreaza ca rambursare de credit. Daca suma nu poate fi recuperata de la client, se considera credit restant si se inregistreaza corespunzator in contabilitate.

Pentru creditele auto acordate pe o perioada mai mare de 5 ani, se va asigura reinnoirea inscrierii gajului pe autoturism in timp util, inainte de implinirea termenului de 5 ani de la data inscrierii gajului la Arhiva Electronica a Garantiilor Reale.

Pentru creditele personale acordate pe o perioada mai mare de 15 ani, la care au fost luate in garantie bunuri imobiliare, se va asigura reinnoirea inscriptiei ipotecare in timp util, inainte de implinirea termenului de 15 ani de la data inscrierii ipotecii in Cartea Funciara.