SISTEMUL ELECTRONIC DE TRANSFER AL FONDURILOR: Componente POS, ATM

SISTEMUL ELECTRONIC DE TRANSFER AL FONDURILOR

Progresele realizate la inceputul anilor '80 in domeniul informaticii, telecomunicatiilor si electronicii au permis realizarea unor terminale destinate efectuarii operatiilor de plata electronica ce implica cardurile.

Avantajele sistemelor electronice de plata pot fi urmatoarele in functie de diferitii utilizatori: bancile nu mai trebuie sa prelucreze manual chitantele emise de catre comercianti, ci beneficiaza de o prelucrare automata legata de telecolectarea operatiilor efectuate cu ajutorul terminalelor de plata, scazand astfel costul prelucrarii platii prin carte; banca poate pune la punct sisteme de control ale cartilor pierdute sau furate; comerciantul beneficiaza de un credit mai rapid in cont decat in cadrul unui sistem de transmitere manuala a chitantei; purtatorul beneficiaza de rapiditatea operatiei, de simplitatea platii.

Sistemul electronic de transfer al fondurilor are urmatoarele componente:

Automatul bancar (automated teller machine);

Terminale la punctele de vanzare (POS - points of sale).

Componente POS, ATM

Automatul bancar (A.T.M.)

Incepand cu 1975 a doua generatie de masini a intrat in circuit, ghiseele automate de banca ATM (Automatic Teller Machine), care permit utilizatorului autorizat, pe langa faptul ca poate retrage numerar, accesul la diferite alte servicii ca: solicitarea de informatii privind situatia contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispozitii, privind utilizarea disponibilitatilor din cont.

In comparatie cu distribuitorul automat de numerar reprezinta un sistem complex de prelucrare a informatiilor bazat pe elemente logice si fizice de securitate.

Utilizarea cartilor de plata prin intermediul A.T.M. presupune parcurgerea mai multor etape:

introducerea cartilor de plata in dispozitivul electronic de catre utilizator;

2. introducerea numarului personal de identificare (PIN) aferent utilizatorului;

3. selectarea unei optiuni din meniul de optiuni, afisat pe ecranul aparatului, de catre utilizator;

4. introducerea, prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efectuarii tranzactiei cerute in etapa anterioara;

confirmarea sau acceptul actiunii sau sumei propuse;

vizualizarea rezultatului si luarea deciziei finale;

primirea de catre utilizator a unor chitante justificative privind operatiunea efectuata;

restituirea cartii de plata, detinatorului, pe care s-au inregistrat operatiunile efectuate sau deciziile luate.

In meniul de optiuni sunt cuprinse, printre altele:

a) plata facturilor datorate furnizorilor - daca se selecteaza aceasta optiune va apare pe ecran, ultima factura ce a fost achitata in favoarea furnizorului respectiv. Pentru plata unei noi facturi se vor introduce datele necesare de identificare a contului, ultima zi pana la care trebuie facuta plata si adresa electronica la care se va face plata.

Fiecare factura poate fi confirmata sau moddificata in ceea ce priveste suma platita si data achitarii.

b) situatii si alte informatii solicitate - prin alegerea acestor optini utilizatorul poate primi informatii privind tranzactiile efectuate intr-o anumita perioada de timp, sumele intrate, iesite si disponibilul din contul personal.

De asemenea, aceste situatii pot fi scoase la imprimanta A.T.M.-ului;

c) analiza fluxului de numerar - aceasta optiune ne indica schimbarile aparute in fluxul de numerar de la ultima utilizare a cartii de plata, respectiv intrarile si ietirile de numerar, precum si tranzactiile ce au fost efectuate.

De asemenea, se analizeaza fluxul de numerar pe baza experientei anterioare si se vor putea emite concluzii daca disponibilitatile banesti ale utilizatorului au crescut, au scazut sau au ramas constante;

d) decizii financiare si de management - pe baza datelor introduse de detinatorul cartii de plata A.T.M.+ul va emite o lista cu mai multe vatiante privind utilizarea sumei respective. Pe baza alternativelor de pe lista, utilizatorul sau dispozitivul poate selecta varianta optima care include si confirmarea sumei.

Cel mai important avantaj pe care ATM-ul il ofera detinatorului de card este posibilitatea acestuia de a-si procura bani lichizi la orice ora din zi sau din noapte sapte zile pe saptamana.

2. Transferul electronic al fondurilor la punctele de vanzare

In functie de pozitie si de gradul de inzestrare electronica, transferul electronic al fondurilor la punctele de vanzare implica o diversitate de procedee de lucru, cum ar fi:

terminale la punctele de lucru de vanzare cu circuit deschis (on line);

terminale la punctele de lucru de vanzare cu circuit inchis (off line);

operatiunile de decontari la punctele de vanzare cu certificator.

Terminale la punctele de lucru de vanzare cu circuit deschis (on line) reprezinta o statie de lucru amplasata la locurile de vanzare a bunurilor de consum care este utilizata pentru a prelua si transmite informatii privind platile efectuate prin intermediul sau.

Spre deosebire de celelalte doua echipamente la care se poate accede 24 ore din 24, 7 zile din7, la terminalul POS accesul este posibil numai pe baza acordului comerciantului si in timpul sau de program.

Terminalul al punctele de vanzare este constituit dintr-un dispozitiv special (terminal propriu-zis in structura completa) sau amenajat (compus dintr-un ecran, tastatura si relee compatibile de a asigura legatura in doua sensuri cu calculatorul bancii unde titularul are deschis contul).

Derularea operatiunilor prin teminalul de la punctele de vanzare cu cicuit deschis implica urmatoarele operatiuni:

clientul va introduce cartea de plata in dispozitivul electronic;

comerciantul, prin intermediul tastaturii, va scrie pe ecranul de afisaj al dispozitivului valoarea bunurilor cumparate;

daca clientul accepta aceasta suma, el va apasa o tasta specificata;

un semnal luminos va indruma cumparatorul sa introduca numarul sau personal de identificare (PIN);

daca PIN-ul va fi cel corect si va fi acceptat, atunci dispozitivul electronic va incepe inregistrarea tranzactiei. Valoarea tranzactiei va fi comunicata cartii de plata, verificandu-se totodata daca disponibilul din contul personal este suficient pentru a acoperi valoarea cumparaturilor;

se va prelua suma respectiva din contul clientului si se stabilste noul sold. Totodata, tranzactia va fi inregistrata in "agenda" de informatii a cartii de plata;

dispozitivul va emite o chitanta in doua exemplare, unul pentru client si unul pentru comerciant;

un nou semnal luminos va confirma efctuarea completa a tranzactiei, returnandu-se totodata clientului cartea sa de credit.

In conditiile in care lipsesc posibilitatile de interconectare cu calculatorul bancii, operatiile de decontare pot fi realizate prin inregistrari electronice in contul fiecarui participant: client, vanzator si banca.

In acest caz se utilizeaza 3 carti inteligente (Smart Cards) distincte din care una apartine utilizatorului (User Card), una ce apartine comerciantului (Job Card sau Merchant Card) si o alta incorporata in dispozitiv (Device Card) ce apartine bancii emitente a cartii de plata propriu-zise.

Cartea de credit propriu-zise (User Card) apartine si este utilizata de catre titularul ei pentru efectuarea cumparaturilor la punctele de vanzare a bunurilor de consum.

Job Card sau Merchant Card apartine comerciantului si capteaza toate detaliile privind tranzactiile comerciale desfasurate cu clientii bancii emitente a cartii de palta. In plus, Job Card are sursa proprie de energie si detine o capacitate mult mai mare de stocare a datelor.

De asemenea, Job Card contine si trei nivele logice:

de prelucrare (indrumar privind verificarea si corectarea erorilor);

de securitate a informatiilor;

de operare (instructiunile privind modul de utilizare).

Atat User Card, cat si Job Card sunt activate prin introducerea lor in dispozitivul electronic de lucru. Acest dispozitiv are de asemenea zone de stocare a informatiilor si nivele logice cuprinse in cartea dispozitivului (Device Card).

Cartea inteligenta a dispozitivului apartine bancii care a pus in functiune acest mecanism electronic de plata in circuit inchis.

Device Card inregistreaza toate informatiile legate de fiecare tranzactie efectuata de comerciant cu clientul sau. Prin intermediul ei banca efectueaza decontarile intre clienti si comerciant, debitand astfel conturile clientilor concomitent cu creditarea clui al comerciantului.

In fiecare banca care detine o retea proprie de transfer electronic de fonduri, atat in circuit deschis, cat si in circuit inchis, exista un compartiment special pentru efectuarea decontarilor respective.

Operatiunile de decontari la punctele de vanzare cu carti de credit si certificator sunt aplicabille in conditiile in care sunt si comercianti care nu au dorit sau nu au dispus de resursele necesare instalarii unui terminal POS. Ei, insa accepta platile cu cartile de credit/debit, deoarece dispun de un mic dispozitiv electronic prin care se poate stabili autenticitatea cartii, valabilitatea PIN-ului introdus de catre client si care furnizeaza un cod de certificare a carui valoare unica include si valoarea tranzactiei efectutate.

Acest dispozitiv de marimea unui minicalculator si cu un cost redus se numeste certificator.

Certificatorul este dotat cu un orificiu care permite conectarea cartii de plata, un contact pentru PIN, un ecran de 6 cifre, o baterie si cateva taste. Operatiunea se desfasoara astfel:

introducerea cartii de plata a clentului in orificiu;

se face autentificarea cartii de plata;

se confirma validitatea PIN-ului prin intermediul ecranului si a tastaturii;

introducerea codului tranzactiei concomitent cu intocmirea de catre comerciant a chitantei justificative a tranzactiei;

eliberarea cartii de plata.

Certificatorul asigura comerciantul inpotriva unor eventuale pierderi financiare cauzate de acceptarea unor carti de plata false, in conditiile in care nu dispune de un terminal P.O.S.

2. Drepturile participantilor la tranzactiile

derulate prin plata electronica

Emitentii si bancile acceptante vor respecta intocmai reglementarile Bancii Nationale a Romaniei privind instrumentele de plata electronica in relatia cu detinatorii, comerciantii acceptanti, procesorii, furnizorii de sistem si proprietarii de marca.

In situatia in care, prin contractul de licenta incheiat cu un proprietar de marca, emitentului unui card i se conditioneaza acordarea licentei pentru utilizarea marcii respective de respectarea anumitor reguli si proceduri de operare contrare prevederilor regulamentului BNR privind platile electronice nr. 4/2002, emitentul va preciza acest lucru in documentatia inaintata Bancii Nationale a Romaniei in vederea autorizarii emiterii cardului respectiv.

Emitentii, procesorii si furnizorii de sisteme sunt obligati ca in vederea autorizarii emiterii unui card sa faca dovada, la momentul solicitarii autorizarii emiterii acestuia, ca detin sau au acces pe toata durata de functionare a cardului pentru care se solicita autorizare de emitere la sisteme de plati compatibile cu cardul propus spre autorizare si ca asigura performantele necesare in raport cu serviciile pe care intentioneaza sa le ofere, asa cum este prevazut in contract.

Emitentii, procesorii si furnizorii de sisteme sunt obligati ca in vederea autorizarii sa faca o evaluare scrisa, sub semnatura emitentului, a riscurilor care pot interveni in transferul, decontarea si administrarea informatiei din sistemul de plati electronice propus autorizarii.

Emitentul va asigura si va raspunde pentru orice alte elemente de siguranta si de personalizare ale cardului, accesibile sau nu simturilor ori cunoasterii comune, care sa previna falsificarea sau alterarea informatiei minime necesare pentru plata prin card ori utilizarea frauduloasa sau improprie a acestuia la plata, precum si limitarea efectelor cauzate de pierderea, furtul si distrugerea acestora, in scopul evitarii producerii unor prejudicii si afectarii increderii in sistemele de plati prin carduri. Emitentul este responsabil pentru confectionarea materiala a cardului si pentru informatia minima pe care acesta trebuie sa o contina.

In vederea autorizarii si procesarii operatiunilor efectuate prin intermediul unui instrument de plata electronica sunt necesare linii si echipamente de comunicatii si procesare, precum si terminale si dispozitive prin intermediul carora se initiaza, se inregistreaza, se controleaza si se transmit informatii aferente tranzactiilor initiate.

Echipamentele si locatiile unde acestea sunt amplasate trebuie sa asigure un grad ridicat de securitate si siguranta operationala, in vederea prevenirii accesului neautorizat la acestea si protejarii confidentialitatii, autenticitatii si integritatii informatiilor si datelor in timpul procesarii, stocarii si arhivarii datelor.

Amplasarea terminalelor trebuie sa se faca in locuri care sa asigure siguranta detinatorilor/utilizatorilor cardului sau ai instrumentului de plata de tip moneda electronica, confidentialitatea operatiunilor efectuate la acestea si accesul tuturor detinatorilor/utilizatorilor.

Emitentul/banca acceptanta trebuie sa asigure utilizarea facila a terminalelor prin:

a)     pozitionarea corespunzatoare a tastaturii si a ecranului;

b) buna vizibilitate a ecranului si a textului doar pentru utilizatorul care opereaza la terminal;

c) afisarea textului pe ecran, la alegerea utilizatorului, in limba romana si/sau in cel putin o limba oficiala a Uniunii Europene.

Banca acceptanta este responsabila pentru indeplinirea si respectarea acestor prevederi, in cazul propriilor terminale si in cazul terminalelor apartinand procesorilor sau furnizorilor de sistem, in baza contractelor incheiate cu acestia.

Toti comerciantii trebuie sa aiba acces in sistemul de plati electronice, fara a se tine seama strict de dimensiunea lor economica. Accesul unui comerciant in cadrul unui sistem de plati electronice poate fi refuzat numai in cazurile prevazute de regulamentul BNR.

Comerciantii acceptanti pot sa isi instaleze un singur terminal multicard, avand posibilitatea de a-si alege tipul terminalului POS pe care vor sa il utilizeze. Acestia pot inchiria sau achizitiona un astfel de echipament, cu conditia ca acesta sa fie certificat de banca acceptanta, in vederea satisfacerii cerintelor intregului sistem de plati, si sa poata fi folosit an conditii de interoperabilitate.

Prin contract nu trebuie sa se limiteze libertatea de operare a comerciantului acceptant sau libera concurenta. Interoperabilitatea trebuie sa fie completa si totala, astfel incat comerciantii, acceptantii si detinatorii sa poata accesa o retea/retele de terminale sau sa incheie contracte cu acceptantul/acceptantii si cu emitentul/emitentii pe care l-au/ i-au ales, fiecare terminal fiind capabil sa proceseze toate tipurile de carduri

Informatiile si datele transmise bancii acceptante si, respectiv, emitentului in momentul platii nu trebuie sa prejudicieze sub nici o forma confidentialitatea operatiunii. Aceste informatii trebuie sa se limiteze strict la cele continute, de regula, de instrumentele de plata fara numerar pe suport de hartie, respectiv cecurile si ordinele de plata. Orice eveniment care apare in legatura cu protectia sau securitatea informatiilor trebuie recunoscut si clarificat de parti

.Contractele incheiate de emitentii/bancile acceptante cu detinatorii de carduri si comerciantii se intocmesc in scris.

Toate informatiile si datele furnizate, precum si contractele care se refera la instrumente de plata electronica vor fi redactate in limba romana si, eventual, intr-o limba oficiala a Uniunii Europene.

Partile vor stabili, in conformitate cu prevederile prezentului regulament, clauzele contractuale. In cazul in care prevederile regulamentului se vor modifica, urmeaza sa se modifice corespunzator si prevederile contractuale, emitentul urmand sa notifice detinatorului, iar banca acceptanta comerciantului acceptant modificarile clauzelor contractuale.

In vederea promovarii accesului la sisteme de plati diferite, contractele dintre bancile acceptante si comercianti nu trebuie sa contina clauze care sa il oblige pe comerciantul acceptant sa opereze numai in cadrul sistemului care face obiectul contractului.

Tarifele si comisioanele trebuie stabilite intr-o maniera transparenta, tinandu-se seama de costurile si de riscurile asociate, fara a se introduce prin acestea restrictionari concurentiale.

Emitentii si bancile acceptante pot introduce, in conformitate cu prevederile legale in vigoare, in contractele incheiate cu detinatorii cardurilor si cu comerciantii acceptanti, clauze speciale privind divulgarea catre autoritatile competente a unor informatii care sa asigure identificarea acestora si sa poata fi utilizate in cazurile in care detinatorii sau comerciantii acceptanti sunt implicati in activitati frauduloase sau de natura a induce riscuri in cadrul sistemului bancar.

3. Obligatiile participantilor la tranzactiile

derulate prin plata electronica

In ceea ce priveste obligatiile si responsabilitatile emitentului si ale bancii acceptante se pot afirma urmatoarele.

Emitentul poate modifica conditiile contractuale, notificand individual detinatorului, pe suport de hartie sau prin mijloace de comunicare electronica (Internet, WAP, fax etc.), noile conditii, oferindu-i acestuia posibilitatea sa accepte aceste conditii sau sa renunte la serviciile oferite de emitent.

Detinatorul trebuie sa aiba la dispozitie 30 de zile de la data receptionarii notificarii pentru analizarea noilor conditii, dupa care este obligat sa anunte emitentul asupra optiunii sale. Neanuntarea optiunii in acest termen se considera acceptare tacita a noilor conditii de catre detinator.

O modificare semnificativa a ratei dobanzii nu face obiectul prevederilor de mai sus si intra in vigoare la data precizata in anuntul facut public privind respectiva modificare. Modificarea ratei dobanzii si data la care aceasta intra in vigoare vor fi afisate la toate sediile unitatilor emitentului cu 10 zile inainte de data intrarii in vigoare a modificarii. Fara a afecta dreptul detinatorului de a denunta unilateral contractul, emitentul are obligatia sa informeze individual detinatorul, in cel mai scurt timp posibil de la data la care anuntul privind modificarea ratei dobanzii a fost facut public, prin orice modalitate stabilita de comun acord cu acesta.

Emitentul are, in principal, urmatoarele obligatii:

a) sa nu dezvaluie codul personal de identificare (PIN) al detinatorului, numele de utilizator, codul de identificare sau parola unei alte persoane decat detinatorul;

b) sa nu distribuie un instrument de plata electronica fara ca acesta sa fie solicitat in prealabil de catre detinator, cu exceptia cazului in care se inlocuieste instrumentul de plata electronica aflat deja in posesia detinatorului;

c) sa pastreze evidentele pentru o perioada de timp determinata, in conformitate cu prevederile legale in materie, astfel incat tranzactiile sa poata fi urmarite, iar erorile sa poata fi rectificate;

d) sa asigure mijloacele adecvate si suficiente pentru ca detinatorul sa poata efectua comunicarile stipulate in contract. Emitentul (sau persoana indicata de acesta) trebuie sa puna la dispozitie detinatorului mijloacele prin care acesta sa poata face dovada faptului ca a fost facuta comunicarea (cel putin data, ora inregistrarii si numarul de inregistrare a comunicarii);

e) sa dovedeasca, in cazul in care detinatorul contesta o tranzactie initiata prin intermediul unui instrument de plata electronica, faptul ca tranzactia respectiva a fost corect inregistrata si evidentiata in conturi;

f) sa execute intocmai si in termenele stabilite prin contract operatiunile ordonate de detinator/utilizator;

g) sa ia masuri de identificare si de inscriere corecta a numelui si prenumelui detinatorului, in conformitate cu actul de identitate al acestuia.

Emitentul sau persoana indicata de acesta va furniza mijloacele adecvate prin care clientii sai sa poata anunta situatiile de urgenta 24 de ore din 24. In baza anuntului primit emitentul sau persoana indicata de acesta este obligat sa ia toate masurile necesare care depind de acesta pentru a opri imediat executarea tranzactiilor ordonate prin intermediul instrumentului/instrumentelor de plata electronica in cauza.

Emitentul are obligatia de a pune la dispozitie detinatorului, la cererea expresa a acestuia, evidentele aferente tranzactiilor efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica apartinand detinatorului, inclusiv extrasele de cont, pe suport de hartie, la domiciliul acestuia si/sau la sediile unitatilor emitentului si/sau prin orice alte mijloace de comunicare electronica (Internet, WAP, fax) in termen de 48 de ore de la solicitarea detinatorului cardului.

Emitentul este obligat sa asigure confidentialitatea datelor privind detinatorul instrumentului de plata electronica si a tranzactiilor pentru care a primit cerere de autorizare, in conformitate cu prevederile legislatiei in vigoare privind secretul profesional bancar.

Daca emitentul nu este proprietar de marca, acestuia ii revine obligatia sa evalueze, sa previna si sa aiba in functiune o schema de impartire a riscurilor in cazul efectuarii unor modificari in contractul incheiat cu proprietarul de marca

Banca acceptanta are obligatia de a instrui comerciantul acceptant, iar comerciantul acceptant are obligatia sa respecte procedurile si intervalele de timp pentru intocmirea si transmiterea evidentelor si a oricaror alte informatii in sprijinul investigatiilor sau care pot contribui la realizarea finalitatii decontarii tranzactiilor.

Contractele incheiate de bancile acceptante cu comerciantii acceptanti trebuie sa permita concurenta efectiva intre diferiti emitenti. Prevederile obligatorii trebuie strict limitate la cerintele tehnice si prudentiale pentru a se asigura functionarea corespunzatoare a sistemului.

Banca acceptanta are obligatia de a-l instrui pe comerciantul acceptant asupra comportamentului optim in caz de frauda sau tentativa de frauda la o plata cu card ori cu un instrument de plata de tip moneda electronica, precum si asupra procedurilor pentru retinerea respectivului instrument de plata electronica si, dupa caz, asupra colaborarii cu autoritatile statului pentru limitarea riscurilor de neplata si de frauda.

Emitentul si banca acceptanta au obligatia de a urmari permanent ca tranzactiile si platile efectuate prin intermediul instrumentelor de plata electronica sa se realizeze cu respectarea prevederilor legale si ale reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei in domeniul platilor cu si fara numerar, astfel incat sa contribuie la respectarea obligatiilor asumate de partile semnatare ale contractului care are ca obiect instrumentul de plata electronica.

Emitentul si banca acceptanta vor urmari permanent ca prin masurile luate sa contribuie la protejarea interesului public, asigurarea unei concurente loiale, apararea bunei reputatii a marcilor, in scopul instaurarii si mentinerii unui climat de afaceri favorabil comertului cu servicii de plati electronice.

Emitentul va lua imediat toate masurile necesare pentru a evalua, a preveni si a limita riscurile ce se pot produce prin:

utilizarea in continuare a unui card sau a unui instrument de plata de tip moneda electronica despre care a luat cunostinta ca este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau ca functioneaza defectuos;

utilizarea frauduloasa a unui card sau a unui instrument de plata de tip moneda electronica prin reteaua de terminale proprie si prin Internet sau prin alte retele de terminale.

Emitentul raspunde pentru pierderile suferite de detinator la platile cu un instrument de plata electronica, astfel:

pentru neexecutarea sau executarea necorespunzatoare a tranzactiilor ordonate prin intermediul unui instrument de plata electronica, chiar daca acestea au fost initiate prin utilizarea terminalelor care nu se afla sub controlul direct sau exclusiv al emitentului, cu conditia sa se faca dovada ca tranzactia a fost initiata la un terminal recunoscut de emitent;

pentru valoarea tranzactiilor initiate dupa momentul notificarii emitentului de catre detinator a pierderii, furtului, distrugerii, functionarii defectuoase, blocarii cardului sau a instrumentului de plata de tip moneda electronica ori a posibilitatii existentei unei copii a acestuia sau cunoasterii codului PIN de catre persoane neautorizate;

pentru valoarea tranzactiilor neautorizate de detinator, precum si pentru orice eroare sau neregula atribuita emitentului in gestionarea contului detinatorului.

Valoarea despagubirilor pentru care este responsabil emitentul se va limita la:

valoarea tranzactiei neexecutate sau executate necorespunzator si la dobanzile aferente perioadei intre momentul neexecutarii/executarii necorespunzatoare a tranzactiei si pana la momentul refacerii pozitiei contului detinatorului corespunzatoare situatiei anterioare momentului neexecutarii/executarii necorespunzatoare a tranzactiei. Se excepteaza cazurile de neexecutare a tranzactiilor prevazute de legislatia privind prevenirea si combaterea spalarii banilor si de cea privind utilizarea sistemului financiar-bancar in scopul finantarii de acte de terorism;

suma necesara refacerii pozitiei contului detinatorului corespunzator situatiei anterioare efectuarii tranzactiei neautorizate de detinator. Orice consecinte financiare ulterioare si, in particular, cele privind extinderea daunelor pentru care trebuie platita compensatia sunt in sarcina emitentului, in concordanta cu legea aplicabila contractului incheiat intre emitent si detinator.

Emitentul este obligat sa crediteze contul detinatorului cu valoarea despagubirilor in termen de 24 de ore de la momentul recunoasterii dreptului detinatorului la acestea sau de la stabilirea acestui drept de catre o instanta de judecata ori de arbitraj.

Emitentul este raspunzator fata de detinatorul unui instrument de plata de tip moneda electronica pentru valoarea pierduta si pentru executarea necorespunzatoare a tranzactiilor detinatorului, in cazul in care pierderea sau executarea necorespunzatoare este atribuita unei disfunctionaliatti a instrumentului, a dispozitivului, a terminalului sau a oricarui alt echipament autorizat sa fie folosit de detinator, cu conditia sa se faca dovada ca disfunctionalitatea nu a fost cauzata cu buna stiinta de detinator.

Si detinatorul unui instrument de plata electronica are anumite obligatiile, si anume:

a) sa utilizeze instrumentul de plata electronica, in conformitate cu prevederile contractuale;

b) sa pastreze in bune conditii instrumentul de plata electronica si sa ia masuri rezonabile de protejare a elementelor de siguranta;

c) sa instiinteze emitentul sau persoana indicata de acesta imediat ce constata: pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea instrumentului de plata electronica; inregistrarea in contul personal a unor tranzactii neautorizate de detinator; orice eroare sau neregula aparuta in urma gestionarii contului de catre emitent; elementele ce creeaza suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului/instrumentului de plata de tip moneda electronica sau cunoasterea codului PIN/codului de identificare/parolei de catre persoane neautorizate; disfunctionalitati ale instrumentului de plata electronica sau codurile de acces primite sunt incorecte;

d) sa nu inregistreze codul personal de identificare sau parola intr-o formi ce poate fi usor recunoscuta, in particular, pe instrumentul de plata electronica sau pe alt obiect pe care il pastreaza impreuna cu instrumentul de plata electronica;

e) sa nu contramandeze un ordin pe care l-a dat prin intermediul instrumentului de plata electronica, cu exceptia cazului in care suma nu a fost determinata in momentul in care ordinul a fost dat;

f) sa ia toate masurile rezonabile pentru asigurarea sigurantei instrumentului de plata electronica si sa respecte prevederile speciale din contract cu privire la furt sau pierdere.

Pana la momentul comunicarii emitentului sau persoanei indicate de acesta in legatura cu evenimentul prevazut la lit. c), detinatorul este raspunzator pentru toate operatiunile executate, urmand sa suporte toate pierderile aferente acestor operatiuni pana la limita echivalentului in lei al sumei de 150 euro, la cursul anuntat de Banca Nationala a Romaniei pentru ziua efectuarii operatiunilor considerate frauduloase.

Raspunderea detinatorului privind acoperirea pierderilor este integrala in cazul in care se dovedeste ca acesta a actionat cu neglijenta, in contradictie cu prevederile regulamentului BNR.

De indata ce a instiintat emitentul, detinatorul nu este raspunzator pentru pierderile aparute ca urmare a evenimentului descris anterior, cu exceptia cazului in care detinatorul insusi actioneaza fraudulos.

Detinatorul nu este in mod automat raspunzator pentru tranzactiile executate, daca instrumentul de plata electronica a fost utilizat fara a fi prezentat fizic si fara identificarea electronica a acestuia (PIN, coduri de acces etc.). Utilizarea in sine a unui cod confidential sau a oricarei alte forme similare de identificare si verificare nu implica in mod automat raspunderea detinatorului pentru tranzactiile efectuate in acest mod.

Comerciantii acceptanti au obligatia sa afiseze la loc vizibil marcile cardurilor sau ale instrumentelor de plata de tip moneda electronica acceptate la plata. Din momentul afisarii marcilor de carduri sau ale instrumentelor de plata de tip moneda electronica acceptate la plata, comerciantul acceptant este obligat sa accepte la plata aceste instrumente de plata electronica, in conditiile regulamentului BNR nr. 4/2002 si ale contractelor incheiate cu bancile acceptante.

Comerciantul acceptant are obligatia sa tina evidenta tranzactiilor efectuate prin intermediul cardurilor si al instrumentelor de plata de tip moneda electronica, cu respectarea cerintelor impuse de emitent/banca acceptanta si a prevederilor legale in materie.

Acesta are obligatia ca, la momentul prezentarii unui card sau a unui instrument de plata de tip moneda electronica pentru efectuarea unei tranzactii, sa verifice, in conformitate cu prevederile contractului incheiat cu banca acceptanta si ale reglementarilor legale in materie, identitatea detinatorului/utilizatorului (prin verificarea actului de identitate, compararea semnaturii de pe chitanta cu cea existenta pe aversul instrumentului, solicitarea introducerii codului PIN).

El are obligatia ca, in situatia in care pentru efectuarea unei tranzactii este obligatorie introducerea de catre detinator/utilizator a codului PIN, sa ia toate masurile ce se impun pentru asigurarea confidentialitatii acestei operatiuni.

Comerciantul acceptant intocmeste chitantele aferente achizitionarii unor bunuri sau prestarii de servicii numai in moneda nationala, indiferent daca detinatorul cardului sau al instrumentului de plata de tip moneda electronica este rezident sau nerezident si indiferent de moneda in care este denominat cardul, in conformitate cu reglementarile legale in vigoare.

Dupa cum se observa in acest capitol sistemele electronice de plata ofera mai multe avantaje utilizatorilor sai, si anume: banca emitenta poate pune la punct sisteme de control ale cartilor pierdute sau furate; comerciantul beneficiaza de un credit mai rapid in cont decat in cadrul unui sistem de transmitere manuala a chitantei; purtatorul beneficiaza de rapiditatea operatiei, de simplitatea platii.