Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice

Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice.

In practica asigurarilor din tara noastra exista o asigurare complexa a gospodariilor persoanelor fizice. Aceasta se numeste complexa deoarece include trei tipuri de asigurare, si anume :

a)     de bunuri;

b)     de persoane;

c)     de raspundere civila

a) Asigurarea de bunuri.

Aceasta asigurare se refera la urmatoarele categorii de bunuri apartinand persoanelor fizice : mobilier si obiecte casnice; imbracaminte, incaltaminte, saltele, perne, lenjerie; produse agricole, viticole, pomicole, animaliere si alimente; unelte agricole, viticole, pomicole, apicole si pentru deservire animala, stupi de albine, mijloace de transport si tractiune animala, motociclete si biciclete, harnasamente, combustili, materiale de constructii pentru uzul gospodaresc, produse din lemn; furaje.

Este vorba atat de bunurile asiguratului cat si cele apartinand oricarei persoane fizice care, in mod statornic, locuieste si gospodareste impreuna cu asiguratul, sunt protejate prin aceasta asigurare bunurile aflate la domiciliul asiguratului, cele aflate la locul unde asiguratul detine cu titlu de proprietate personala cladiri sau alte constructii, in cadrul unor gospodarii anexe, la locul de munca, in timpul transportului catre aceste locuri sau in alte locuri.

Nu sunt cuprinse in aceasta asigurare, urmatoarele categorii de bunuri : masinile, instalatiile, uneltele, aparatele, instrumentele si alte bunuri din ateliere, motoarele si electromotoarele destinate productiei, cazanele de tuica, marfurile, materialele si alte bunuri din pravalii, frizerii; produse agricole, viticole, pomicole, animaliere obtinut de asigurat in gospodaria sa si care urmeaza a fi valorificate, inclusiv prin unitati specializate pe baza contractului incheiat cu acestea; banii, hartiile de valoare, actele, documentele, manuscrisele, bijuteriile, pietrele scumpe, obiectele de platina, aur sau argint, marcile postale si timbrele, plantele decorative, fotografiile; autovehiculele ( cu exceptia motocicletelor) si ambarcatiunile de orice fel; bunurile care nu mai pot fi folosite potrivit cu destinatia lor din cauza degradarii.

Se acorda despagubiri pentru urmatoarele evnimente care s-au produs prin : riscurile generale; carbonizare ori topire a bunurilor, de avarii accidentale la instalatiile de gaze, apa, canal sau incalzire centrala, de daramare, demontare sau mutare in alt loc al cladirii sau a altor constructii, in care se aflau bunurile asigurate, pentru a se opri intinderea unui incendiu sau la o amenitare brusca de inundatie, de prabusire sau alunecare de teren, de distrugere sau avariere de catre un risc asigurat al cladirilor sau altor constructii, in care se aflau bunurile respective, de pierdere sau disparitie a bunurilor provocate de riscurile asigurate; de furt prin efractie, etc.

Se mai acorda despagubiri si pentru pagubele produse bunurilor asigurate de avarieiri sau distrugeri prilejuite de masurile de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat, precum si pentru cheltuielile facute pentru limitarea pagubelor.

Nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse de riscurile necuprinse in asigurare, de exploziile organizate in scop lucrativ, de inundatiile care au loc in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau al schimbarii artificiale a cursului de ape, de comitere a furtului prin efractie, daca la aceasta au luat parte persoane care locuiesc in acelasi apartament cu asiguratul sau aflate in serviciul acestuia, de operatiuni militare in timp de razboi, etc.

In asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice, pe langa bunurile aratate mai sus, mai sunt cuprinse, fara nici un adaos de prima, si asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces produse la domiciliul asiguratului, precum si asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului.

b)     Asigurarea de invaliditate permanenta si de deces.

In asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces sunt cuprinsi asiguratul si sotia (sotul) acestuia, precum si parintii si copiii acestora, daca in mod statornic, locuiesc si gospodaresc impreuna cu asiguratul.

Sumele asigurate se platesc in cazurile in care invaliditatea permanenta, respectiv decesul, s-au produs de evenimente subite, fara vointa asiguratului, la domiciliul acestuia. Este vorba de evenimentele prevazute in conditiile generale ale asigurarii facultative de persoane.

Suma asigurata in baza asigurarii complexe a gospodariilor persoanelor fizice se plateste independent de alte sume asigurate ce se platesc pe baza asigurarilor pentru cazurile de accidente, precum si de drepturile de pensie si ajutoare acordate pe linia asigurarilor sociale.

Raspunderea asiguratorului la asigurarea pentru cazurile de invaliditate permanenta si de deces, incepe si inceteaza la aceleasi termene cu cele prevazute incontractul cu privire la asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice.

La aceasta asigurare se aplica toate prevederile din Conditiile generale de asigurare facultativa de persoane.

c) Asigurarea de raspundere civila.

La asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul si sotia (sotul) acestuia sau persoane care se afla in intretinerea asiguratorului, sunt obligati sa le plateasca cu titlu de despagubiri si cheltuieli de judecata pentru prejudicii de care raspund in baza legii:

1. proprietarului imobilului in care se afla bunurile asigurate, pentru pagubele datorate in calitate de locatar produse de incendiu sau explozie;
2. tertilor, pentru accidentarea persoanelor si avarierea bunurilor, la domiciliul asiguratului. Este de precizat ca pagubele si accidentele produse cu autovehiculele cad sub incidenta asigurarii de raspundere civila auto;
3. locatarului imobilului invecinat, situat la acelasi nivel, la un nivel inferior sau superior, pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la pereti, planseele, tavanele, pardoselile, instalatiile electrice, usile si ferestrele apartamentului, cauzate de o inundatie produsa in apartamentul in care se afla bunurile asigurate, inclusiv ca urmare a infiltrarii apei provenite din inundatia respectiva.

Asiguratorul acorda de spagubiri si pentru cheltuielile facute in procesul civil de asigurat si de sotia (sotul) acestuia ori de persoane aflate in intretinerea acestuia, daca au fost obligati la desdaunari.

Nu se acorda despagubiri pentru sumele mentionate la literele a), b) si c) de mai sus, in cazul in care paguba a fost produsa cu intentie de asigurat, sotia (sotul) asiguratului ori de persoane fizice majore aflate in intretinerea asiguratului sau de presupusii acestuia. La fel se procedeaza si cu amenzile si cheltuielile penale la care a fost condamnat asiguratul (sotia asiguratului ) ori alte persoane aflate in intretinerea acestuia, adica nu se acopera de asigurator.

Bibliografie :

Dan Anghel Constantinescu; Tratat de asigurari, Vol.I+II; Ed.Economica, Bucuresti, 2004
Iulian Vacarel, Florian Bercea; Asigurari si reasigurari, ed.a II-a; Ed.Expert, Bucuresti, 2002;

Titel Negru; Asigurari ghid practic;Ed. C.H.Beck,Bucuresti, 2006

Violeta Ciurel; Asigurari si reasigurari :abordari teoretice si practici internationale ; Ed.All Beck ,Bucuresti, 2000