EFICIENTA ACTIVITATII SOCIETATILOR DE ASIGURARI DIN ROMANIA

EFICIENTA ACTIVITATII SOCIETATILOR DE ASIGURARI DIN ROMANIA

1.Conceptul de eficienta in domeniul asigurarilor

Pentru a aprecia eficienta activitatii de asigurare este necesar sa avem in vedere atat raportul dintre efectul obtinut si efortul depus in legatura cu aceasta activitate, cat si rezultatele financiare obtinute de un asigurator.

Efectul obtinut de pe urma activitatii de asigurare, prin acordarea despagubirii, se concretizeaza in crearea conditiilor care permit continuitatea proceselor economice din diferite ramuri si sectoare, mentinerea integritatii proprietatii apartinand unor persoane juridice sau fizice si realizarea de catre populatie a unor masuri suplimentare de prevedere si economisire. De asemenea, prin asigurarile si reasigurarile in valuta se creeaza premisele pentru desfasurarea continua a comertului exterior si cooperarii economice internationale.

Efortul pentru obtinerea efecutlui amintit este facut atat de Asigurat care plateste o suma pentru asigurare, cat si de Asigurator, care organizeaza, conduce si participa direct la realizarea asigurarilor de bunuri, persoane si raspundere civila.

Eficienta este normal sa fie privita atat din punctul de vedere al intereselor asiguratorului, care isi conduce activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, cat si din punctul de vedere al intereselor asiguratilor.

Pentru asigurator asigurarile sunt cu atat mai eficiente, cu cat cheltuielile ocazionate de plata despagubirilor si de administrare a fondurilor de asigurare sunt mai reduse.

Pentru asigurati, eficienta este cu atat mai mare, cu cat despagubirile pe care ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai aproape de valoarea sumei asigurate.

2. Criterii si indicatori privind aprecierea eficientei activitatii de asigurare

Pentru a putea facea o apreciere obiectiva a efecientei activitatii de asigurare. Este necesar sa se foloseasca un sistem adecvat de indicatori. Alegerea indicatorilor ce pot fi utilizati pentru aprecierea efecientei activitatii de asigurare este necesar sa fie facuta in fiunctie de o serie de criterii :

obiectivele concrete care se urmaresc ;

nivelul macro sau micro la care urmeaza sa fie efectuata aprecierea eficientei ;

modul de reglementare juridica ;

forma de asigurare despre care este vorba ;

Cei mai importanti si mai frecvent utilizati indicatori :

Rata daunei este unul dintre indicatorii utilizati pentru aprecierea rezultatelor financiare obtinute de un asigurator. Arata in ce raport se afla despagubirile fata de primele incasate

Rd = D/P x 100

Unde : Rd - Rata daunei

D - Daune platite

P - Prime incasate

Cu cat rata daunei inregistreaza valori mai mici , cu atat situatia financiara este mai favorabila.

Costul relativ al activitatii de asigurare se obtine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de activitatea de asigurare, la totalul incasarilor din prime de asigurare si din alte surse. Formula de calcul este urmatoarea :

Ca = C/P x 100

Unde : Ca -costul relativ al activitatii de asigurare

C - total cheltuieli efectuate de asigurator

P - total prime de asigurare si alte venituri incasate

Costul relativ al activitatii de asigurare arata, in procente, cat reprezinta cheltuielile de asigurare fata de veniturile realiztae din activitatea de asigurare.

Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare finale obtinute de o societate de asigurari, se poate utiliza indicatorul Rata venitului net. Acesta se calculeaza raportand diferenta intre totalul veniturilo si totalul cheltuielilor inregistrate intr-o anumita perioada la total venituri. :

Rvn = ( P - C ) x 100/P

Cheltuielile la 100 sau 1000 lei profit (Cp) ca indicator de apreciere, se calculeaza ca un raport intre diferenta cheltuielilor totale si despagubirile totale si diferenta veniturilor totale si cheltuielilor totale. :

Cp = C-D/Vt-Ct

Gradul de cuprindere in asigurare (Gc), indicator care prezinta un interes deosebit pentru asigurator, evidentiaza posibilitatea de dispersie a riscului si se calculeaza ca un raport intre numarul bunurilor asigurate si numarul bunurilor asigurabile (N).

Gc = n/N x 100

Prima medie incasata pe un contract(Pm) se calculeaza in cazul asiguratorilor de bunuri, de persoane si raspundere civila si evidentiaza raportul ce exista intre primele totale incasate din asigurari de bunuri si numarul de contracte de asigurari de bunuri incheiate :

Pm = P/Nc

Eficienta activitatii de asigurari si reasigurari poate creste si prin preocuparea permanenta pentru gasirea unor solutii menite a conduce la reducerea cheltuielilor privind administrarea asigurarilor. Aici se va actiona deopotriva asupra celor doua componente, respectiv cheltuielile de personal si cheltuielile materiale. De asemenea, dupa cum am vazut in capitoloele precedenta, eficienta poate spori si prin exploatarea intr-o masura tot mai mare a conditiilor pe care le ofera economia de piata in ceea ce priveste obtinerea de venituri suplimentare prin efectuarea de plasamente in diferite investitii a rezervelor tehnice.

3.VIITORUL ASIGURARILOR

Schimbarile din industria asigurarilor erau pana nu demult asemenea dunelor de nisip : atat de lente, incat cei care traiau si munceau in acest mediu puteau sa nu le observe. Companiile de asigurare ale viitorului se vor indrepta catre client. Tehnologia si sistemele de asigurare vor fi adaptate pentru a se adresa rapid si eficient nevoilor clentilor. Companiile care care nu vor putea face acest lucru, vor descoperi ca sunt dezavantajate de din punct de vedere al costului sau al calitatii serviciilor.

Tehologia computerelor a parcurs un proces evolutiv extrem de complex. In prezent ia nastere o noua generatie de computere, si anume aceea a cip- urilor integrate in diferite elemente si materiale obisnuite.

Sa consideram un exemplu cu aplicatii in industria asigurarilor- cel ala autovehiculelor prevazute cu cip-uri. Cu ajutorul lui se poate urmari deplasarea automobilului pe un anumit teritoriu ceea ce ar insemna recuperarea in proportie de aproape 100% a masinilor furate. Societatile de asigurare pot utiliza tehnica in vederea furnizarii rapide a serviciilor medicale necesare pasagerilor accidentati sau pentru solutionarea rapida a cazurilor de despagubire.

Un alt exemplu il constituie instrumentul denumit  cross pen  Tot ceea ce se scrie pe o tabla speciala cu ajutorul acestiu creion se inregistreaza electronic. Cuvintele incercuite reprezinta cuvinte cheie sau cuvinte index. Poate fi eficient in domeniul asigurarilor pentru ca in locul procedurii traditionale conform careia agentii se deplaseaza la domiciliul clientului pentru a completa formularele specifice, sepot inregistra digital cu ajutorul creionului  cross pen .

Utilizarea camerelor de luat vederi digitale. Un alt proiect realizat de specialistii IBM asiguratori. Yasuda Fire & Marine Insurance din Japoniea a fost prima care a aplicat utilizarea lor. Astfel, angajatii companiilor de asigurare, in loc sa faca fotografii si sa le trimita prin curier, resurg la transmiterea lor pe cale electronica. Pe linga eliminarea cheltuielilor postale, se accelereaza procesul de solutionare a adaunelor.

Sisteme de procesar comuna inseamna capacitatea de a apela informatii electronice comune de la locatii diferite si de la un numar mare de computere. Acest lucru diminueaza necesarul de hartie sau de personal.

Utilizarea Internetului nu numai ca faciliteaza vanzarea asigurarilor, dar asigura o solutionare mai rapida a nevoilor persoanelor asigurate. Comertul on-line, denumit si comert electronic, se refera la posibilitatea de a achizitiona produse direct de pe Web prin simpla indicare a cartii de credit si a adresei unde urmeaza sa fie trimis produsul respectiv. Cea mai puternica influienta asupra industriei asigurarilor nu se reflecta atat in vanzari cat mai ales in asistenta post vanzare acordata clientului.

Imbunatatirea imaginii. Fie ca recunoastem sau nu, industria sigurarilor are o imagine slaba in randul publicului consumator. Partial, explicatia consta in faptul ca publicul nu este suficient informat cu privire la modul in care functioneaza asigurarea, modul in care o companie de asigurari isi desfasoara activitatea sau cu privire la avantajele asigurarii atat pentru fiecare individ in parte cat si pentru stabilitatea financiara a unei comunitati.

Se remarca in Romania, in ultima vreme, o efervescenta in piata asigurarilor si o crestere a interesului persoanelor fizice pentru incheierea asigurarilor. Cred ca un rol importanta in reconsiderarea ideii de asigurare in randul populatiei il au urmatorii factori:

aparitia unor publicatii de specialitate;

spatiile publicitare, reclama in general facuta de societatile de asigurari;

mass media aboredeaza din ce in ce mai des tema asigurarilor;

concurenta tot mai mare a asiguratorilor si dezvoltarea unor retele dense de agentii si agenti personae fizice;

aparitia tot mai frecventa a evenimentelor de tip catastrophic (inundatii, incendii, etc.);

intarirea in societatea romaneasca a sentimentului proprietatii si a dorintei de protejare a proprietatii;

In acest scop statul roman doreste o mai amre constientizare in randul populatiei a necesitatii incheierii asigurarilor de bunuri de catre persoanele fizice, intucat , in eventualitatea producerii unor evenimente catastorfice , societatile de asigurari solutioneaza professional plata despagubirilor.

Mai mult decat atat, este in pregatire o lege prin care se va introduce obligativitatea presoanelor fizice de incheiere a unor asigurari la riscuri catastrofice si initierea unor programe de educare a consumatorilor de produs prin diverse mijloace.

De plida, in acest scop in SUA , National Association of Mutual Insurance Companies a elaborat un program de initiere in randul copiilor in fundamentele asigurarii, program administrat de Insurance Institute. De asemenea, numeroase companii de asigurare au creat site-uri pe Internet destinate special informarii consumatorului. Pe langa instruirea directa, specialistii in asigurari atrag atentia ca reclamele pentru asigurari trebuie sa capete trasaturi de natura educationala, evitandu-se reclamele pur comerciale.