Asigurarile de persoane

Asigurarile de persoane

Asigurarile de persoane constituie un caz particular in ansamblul asigurarilor. Scopul lor este acela de a garanta plata unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment privind persoana fizica a asiguratului (vatamare corporala, imbolnavire, deces sau supravietuire).

Ca in orice problema de asigurare si in cazul asigurarii de persoane exista riscul ca unul dintre parteneri (asiguratul sau asiguratorul) sa plateasca mai mult. Acest fapt este o consecinta a incertitudinii care planeaza asupra vietii oamenilor si constituie o ilustrare a caracterului aleator al operatiunii. Problema care se pune in cazul asigurarii de persoane poate fi formulata in mod simplu astfel: "ce suma trebuie sa achite o persoana (in mod unic sau esalonat) in prezent, pentru a putea beneficia intr-un viitor (fixat sau nu) de o anumita suma de bani (in mod unic sau esalonat)?".

Asigurarile de persoane se impart in doua mari categorii: asigurari de viata si asigurari de persoane, altele decat cele de viata.

1. Asigurarile de viata

Asigurarile de viata sunt acele contracte incheiete cu societatile de asigurare in vederea acoperirii dificultatilor financiare, cu caracter temporar sau permanent, pe care le intampina    familia persoanei decedate, cum ar fi:

necesitati banesti pentru asigurarea inmormantarii;

asigurarea unor resurse financiare mostenitorului legal, dupa decesul asiguratului

Asigurarile de viata acopera doua riscuri importante:

riscul de deces

riscul de supravietuire

Astfel, in functie de riscul asigurat, putem clasifica asigurarile de viata astfel:

Asigurari de supravietuire

Asigurari de deces

Asigurari mixte

Alte tipuri precum: asigurari de nuptialitate, asigurari de natalitate, asigurarea dotala etc.

Asigurarea de supravietuire

Asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata.

Daca asiguratul a decedat anterior, asiguratorul nu are nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului. Suma acumulata de asigurat ramane de drept asiguratorului, dupa decesul prematur al asiguratului.

Asigurarea de renta

Este alt tip de asigurare de supravietuire. In acest caz, suma asigurata este pusa la dispozitia asiguratului sub forma unor plati periodice cu titlu de renta.

Fondul din care se care se achita renta se constituie fie pe seama unei prime unice achitate la incheirea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat (anual, semestrial, trimestrial, lunar). Plata rentei poate incepe imediat dupa perfectarea contractului de asigurare, fie de la o data ulterioara (ex. Dupa iesirea la pensie a asiguratului).

Ca si in cazul anterior, asiguratorul va plati renta numai in cazul in care asiguratul va fi in viata la data expirarii contractului. Decesul prematur al asiguratului il dezleaga pe asigurator de orice obligatie fata de mostenitorii asiguratului.

Asigurarea de deces

Aceste asigurari protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Exista mai multe forme de asigurare. Una dintre acestea acopera riscul de deces la orice data ar surveni acesta. In schimb, asiguratul se angajeaza sa plateasca prime toata viata.

O alta formula limiteaza plata primelor la o anumita perioada de timp: pe o durata de "n" ani, pana la data "x", pana la iesirea la pensie a asiguratului etc. De aceasta data, este o asigurare de deces temporara.

Este cunoscuta si posibilitatea transformarii unei asigurari viagere de deces intr-o asigurare de renta viagera.

Asigurarea de supravietuire si asigurarea de deces acopera riscuri diferite, creand impresia ca una din parti este mereu perdanta. In realitate, supravietuirea si decesul, fiind riscuri alternative nu se pot produce simultan.

Asigurarea mixta de viata

Pentru a face mai atractive raporturile cu asiguratii si pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asiguratorul ofera acest produs care acopera ambele riscuri. Desi nu dispare caracterul contradictoriu al celor doua riscuri, se creeaza impresia ca asiguratii castiga in cazul producerii fiecarui risc: in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in cazul de supravietuire asiguratul incaseaza personal suma asigurata. Dar, in acelasi timp, asiguratul trebuie sa plateasca pentru ambele riscuri, aslfel asiguratorul nu si-ar putea echilibra primele incasate cu indemnizatiile datorate.

Alte tipuri de asigurari de viata sunt:

Asigurarea de nuptialitate

Asigurarea de nuptialitate este o asigurare de viata, in baza careia asiguratorul se angajeaza sa plateasca o anumita suma de bani asiguratului, daca acesta se casatoreste inainte de a implini o anumita varsta.

Asigurarea de natalitate

Asigurarea de natalitate prevede obligatia asiguratorului de a plati o suma de bani asiguratului caruia i s-a nascut un copil, intr-un anumit termen.

Asigurarea dotala

Asigurarea dotala este conceputa ca o modalitate de constituire treptata a dotei unui copil pana cand acesta ajunge la majorat. Asiguratorul onoreaza aceasta asigurare daca beneficiarul asigurarii este in viata la data atingerii majoratului, cand asigurarea devine exigibila. In ipoteza in care beneficiarul a decedat anterior acestei date, asiguratorul este exonerat de orice raspundere legala de acel contract. Daca contractul respectiv prevede clauza "contraasigurarii", in cazul mortii premature a beneficiarului asigurarii, asiguratorul este obligat sa restituie primele incasate.

INLESNIRI SUPLIMENTARE LA ASIGURARILE DE VIATA

In vederea cresterii atractivitatii produselor de asigurare in conditiile unei piete puternic concurentiale, asiguratorii ofera clientilor lor o serie de facilitati suplimentare. Cele mai importante dintre acestea sunt:

participarea la beneficii;

suma de asigurare variabila;

valoarea de rascumparare a politei;

amortizarea contractului prin tragere la sorti;

imprumuturi in baza politei de asigurare;

indexarea politei;

incetarea platii primelor de asigurare.

Participarea la beneficii. Metoda cea mai obisnuita de acordare a beneficiilor este cea a platilor amanate, conform careia acestea se platesc la scadenta politei sau in momentul decesului. Aceste beneficii sunt, in general, stabilite la sfarsitul fiecarui an de asigurare ca procent din suma asigurata.

Modul de atribuire a beneficiilor este stabilit prin conditiile speciale ale fiecarei asigurari. Participarea la beneficii depinde de rezultatele financiare ale fiecarui an si nu poate fi garantata.

Suma de asigurare variabila. Intr-un contract de asigurare de deces cu termen fix, suma de asigurare poate fi crescatoare sau descrescatoare. Astfel, aceasta se poate reduce in fiecare an (uneori chiar mai des) cu un anumit procent, putand ajunge pana la nivelul zero.

Pe de alta parte, exista polite cu sume asigurate crescatoare ale caror valori se maresc an de an, sau la anumite intervale de timp cu un anumit procent, de cele mai multe ori 10%.

Asigurarile pe termen cu suma asigurata descrescatoare sunt intalnite in cazul persoanelor asigurate care au contractat un credit si care urmaresc ca, in cazul decesului, polita de asigurare sa acopere creditul restant.

Asigurarile pe termen cu o suma asiguratoare crescatoare sunt utilizate pentru contracararea efectului inflatiei asupra valorii despagubirii.

Valoarea de rascumparare a politei. La asigurarea de viata, la care se constituie rezerva de prima (cu exceptia asigurarii temporare de deces), asiguratul are dreptul sa solicite incetarea contractului de asigurare si plata sumei de rascumparare, daca a achitat primele pe perioada prevazuta in conditiile contractului. Suma de rascumparare reprezinta o parte din rezerva de prime, parte care creste proportional cu timpul cat s-au platit primele.

In momentul achitarii, suma de rascumparare va fi redusa cu echivalentul primelor de asigurare restante si majorata cu echivalentul primelor de asigurare platite in plus, daca este cazul.

Indexarea politei. Principiul indexarii este foarte simplu. Deoarece politele incheiate pentru o suma asigurata ofera o acoperire, in valoare reale, tot mai redusa pe masura trecerii timpului, indexarea permite actualizarea acesteia cu inflatia. Indicele cel mai utilizat este indicele cresterii preturilor. Acesta poate fi aplicat atat sumei asigurate, cat si primelor de asigurare.

Corectarea se face fie la fiecare aniversare a politei, fie la un interval de cativa ani. Suplimentul de prima de asigurare se va utiliza pentru adaugarea unei sume asigurate aditionale, care se calculeaza pe baza varstei asiguratului in anul respectiv si a perioadei ramase pana la expirarea politei.

Incetarea platii primelor de asigurare. Rascumpararea politei nu reprezinta singura optiune a detinatorilor de polite care doresc sa intrerupa plata primelor de asigurare. uneori asiguratorul ofera posibilitatea transformarii politei de asigurare cu prime anual intr-o polita cu prime achitate integral. Prin aceasta optiune, desi asiguratul nu mai achita primele de asigurare, polita ramane in vigoare, pentru o suma asigurata redusa. In cazul politelor cu participare la beneficii, beneficiile acordate pana la data incetarii achitarii primelor ramase in vigoare insa, dupa aceasta data, nu este obligatorie acordarea altor beneficii. Aceasta optiune este inchisa, de cele mai multe ori, sub forma unei clauze suplimentare la conditiile generale ale asigurarii, in schimbul unei prime de asigurare suplimentare.

2. Asigurarile de persoane, altele decat cele de viata

In aceasta clasa intra acele asigurari care acopera riscurile de imbolnavire si de accident, riscuri mult mai frecvente in timp si poate mult mai costisitoare decat un deces.

Rolul acestor asigurari este de a acoperi cheltuielile de ocrotire a sanatatii, partial sau integral, diferenta fiind suportata de stat sau de individ, dupa caz.

O clasificare succinta a acestor asigurari include urmatoarele:

asigurarile de accidente

asigurarile de boala

asigurarile de sanatate permanenta etc.

Asigurarea de accidente

Asigurarile de accidente urmaresc protejarea persoanelor fizice de consecintele nefaste ale unor evenimente nepravazute care le afecteza viata, integritatea corporala ori capacitatea de munca. Persoanele accidentate primesc cu titlul de indemnizatie fie o suma forfetara, fie mai multe plati fractionate pentru acoperirea cheltuielilor de ingrijire medicala, refacere a sanatatii si compensarea pierderii de venit. In caz de invaliditate permanenta, asiguratorul datoreaza asiguratului intreaga suma asigurata sau o parte din aceasta, in functie de gradul de invaliditate stabilit de comisia de expertiza medicala.

Asigurarea de boala

Asigurarea de boala are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporara de munca determinata de boala.

Asigurarea de sanatate permanenta

Asigurarea de sanatate permanenta urmareste sa elimine saracia, adesea asociata cu o incapacitate de munca de durata, provocata de un accident sau de o boala. Din momentul in care un asigurat a fost examinat medical si/sau acceptat pentru o asigurare de sanatate permanenta, contractul de asigurare isi pastreaza valabilitatea un anumit numar de ani (de exemplu, pana la varsta pensionarii) si nu poate fi reziliat de catre asigurator.

Primele se platesc anual si, de obicei nu se modifica de la un caz la altul. Daca asiguratul a contractat o incapacitate de munca in urma unei boli sau unui accident, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare (compensatie) care se acorda periodic atat timp cat se mentine starea de incapacitate de munca sau pana cand asiguratul a atins varsta de pensionare ori a decedat.

Asiguratii salariati beneficiaza de indemnizatie pe linia asigurarii de sanatate permanenta, pe perioada de timp cat au fost bolnavi si care variaza intre o luna si un an. Aceasta limitare se produce pe motiv ca in perioada de boala, salariatii au dreptul la o parte din salariu. Marimea indemnizatiei acordate de asigurator pe perioada de incapacitate de munca se stabileste in momentul incheierii contractului de catre asigurat impreuna cu asiguratorul, dar nu poate sa depaseasca 75% din castigul salariatului realizat inainte de imbolnavire, din care se deduce suma primita din fondurile publice.

CLAUZE SUPLIMETARE INCLUSE IN POLITA LA ASIGURARILE DE PERSOANE ALTELE DECAT CELE DE VIATA

Aceste clauze se refera in principal la asigurarile de sanatate, putand insa sa fie extinse si la celelalte tipuri de asigurari de persoane altele decat cele de viata.

Garantarea nerezilierii si a reinnoirii. Politele pot garanta neanularea lor, ceea ce inseamna ca se limiteaza libertatea companiei de asigurare de a anula polita atunci cand boala este foarte grava sau asiguratul pretinde despagubiri mari. Clauza de reinnoire il protejeaza pe cel asigurat impotriva cresterilor continue a primelor de asigurare.

Perioada de gratie. O astfel de clauza prevede posibilitatea ca, pe o perioada de timp bine determinata, cel asigurat sa poata beneficia, daca este nevoie de asigurarea de sanatate, chiar daca nu au fost platite primele de asigurare pana la data specificata. De obicei, perioada de gratie pentru asigurarea de sanatate este de 31 de zile.

Excluderi si limitari. Asigurarea de sanatate specifica in general conditiile in care compania va plati sau nu despagubirile prevazute. De exemplu, cele mai multe asigurari stipuleaza faptul ca nu se vor acoperi acele cheltuieli determinate de conditii preexistente, respectiv cele pentru ingrijirea medicala a unei boli care a fost diagnosticata inaintea incheierii asigurarii de sanatate. Polita de asigurare poate exclude, de asemenea, cheltuielile medicale optionale precum cele legate de operatii chirurgicale estetice, cele datorate unor rani sau vatamari produse din propria vointa sau boli psihice.

Eligibilitatea beneficiarilor. Trebuie sa se mentioneze foarte clar cine va beneficia de clauzele politiei de asigurare. Conditia de eligibilitate este foarte importanta pentru familia in care sunt copii mari care traiesc inca impreuna cu parintii precum si in cazul in care unul dintre parinti are in grija copii mici si s-a recasatorit. Este deci important sa se specifice daca asiguratul se refera si la copii vitregi sau nu.

Exceptarea de la plata primelor. Aproape toate companiile de asigurare prevad o clauza pentru cazul in care cel asigurat devine inapt de munca, fapt care conduce la imposibilitatea achitarii primelor de asigurare, asiguratului i se acorda o perioada de gratie, fara a pierde acoperirea financiara din polita respectiva. Aceasta clauza este extrem de utila deoarece o imbolnavire grava poate determina o incapacitatea de munca una sau mai mult luni de zile.⁷

Corelarea despagubirilor. Politele de asigurare de sanatate contin in mod sigur o clauza de corelare a despagubirilor, care sa previna colectarea unor despagubiri din mai multe polite de asigurare de sanatate, mai mult decat suma cheltuielilor medicale propuse intr-o anumita perioada de timp. O astfel de polita de asigurare care are o astfel de clauza va plati despagubiri mai mici decat cele reclamate de cheltuielile medicale, deoarece restul se va obtine din alte polite de asigurare pe baza unui procent de participare proportionala stabilit inca de la inceput de compania asiguratoare. De exemplu, in cazul unui accident auto, polita de asigurare medicala, componenta a asigurarii auto, va plati numai o parte din cheltuielile de spitalizare necesare. Cealalta parte va fi acoperita printr-o polita de asigurare de sanatate incheiata separat cu compania de asigurari.

Avand in vedere cele de mai inainte este important ca fiecare persoana sa-si revizuiasca politele de asigurare de sanatate in sensul reevaluarii nevoilor de acoperit, si respectiv, a efectelor inflatiei.

Evolutia asigurarilor de persoane catre produsele netraditionale

Tipurile de asigurari de persoane prezentate in paragrafele anterioare fac parte din produsele clasice oferite de societatile de asigurari de-a lungul timpului.

Aceste produse au numeroase dezavantaje generate de neluarea in calcul a evolutiei procesului inflationist si a instabilitatii vietii economice. Pe termen lung, politele sunt puternic erodate (este redusa capacitatea de acoperire), gradul de risc asigurat variaza semnificativ, investitiile efectuate de asiguratori au rentabilitati modice.

Asigurarea universala a vietii

Este o forma a asigurarii pe viata cu un ajutor de deces (suma asigurata) flexibil si prime ce pot fi modificate in sensul cresterii sau descresterii. Pentru marirea sumei asigurate trebuie ca solicitantul sa demonstreze ca are o sanatate buna, pe baza unui control medical efectuat la compania de asigurari. Primele se vor mari si ele in mod corespunzator.

Cel mai mare inconvenient este ca o polita universala este prea scumpa pentru ceea ce ofera. De aceea, foarte putine persoane opteaza pentru ea.

Asigurarea variabila a vietii

Este o asigurare pe viata sau universala netraditionala, ale carei performante sunt legate de investitia intr-un fond privat (sau grup de fonduri). Diferenta fata de asigurarea pe viata sau universala este ca solicitantul poate alege fondul sau fondurile de investitii aferente politei.