la asigurari

la asigurari

Cuprins

1. ANALIZA ASIGURARILOR    IN ECONOMIE

2. ISTORIA ASIGURARILOR IN ROMANIA

3.Asigurarile dupa anul 1989

4.Trasaturile contractului de asigurare

5. Functiile asigurarii

6. Oferta societatilor de asigurari

7.DICTIONAR

8. Identificarea Elementelor Asigurarii

9. Reasigurari

10. Concepte de risc si asigurare in afaceri economice internationale

ANALIZA ASIGURARILOR IN ECONOMIE

Bunastarea individului poate fi produsa printr-un ansamblu de mecanisme:piata,familia,comunitatea si statul.

Piata actioneaza prin alocarea resurselor in spiritual competitiei si prin venituri(salariu,profitul,dobanda si renta).

Familia ii acorda individului suportul financiar de care are nevoie.

Comunitatea intervine prin actiunile societatii civile.

Statul actioneaza prin asigurari si protectie sociala.

Asigurarile sociale reprezinta o forma de protectie pe care societatea o acorda membrilor sai.

Asigurarile ofera un sprijin care contracareaza efectele diferitelor riscuri la care omul si patrimonial acestuia sunt supuse.

Despre asigurarile sociale se spun ca sunt un tip de securitate sociala reprezentand un sector al politicilor sociale.

Asigurarea este definita ca fiind o operatie financiara ce decurge dintr-un contract sau dintr-o obligatie prevazuta de lege prin care asiguratorul se obliga ca in schimbul unei sume primate periodic sa despagubeasca pentru pierderile pe care acesta le-ar suferi in urma unor intamplari independente de vointa lui.

Integritatea corporala,viata omului ca si avutul dobandit de el sunt amenintate de diferite pericole impotriva acestora omul lupta cu toate mijloacele pe care mintea le-a conceput de-a lungul timpului.Printre acestea un loc deosebit il ocupa asigurarile care dispun de un bogat repertoriu pentru contracararea acestora.

Societatile de asigurari,asociatii mutuale,organisme publice,private sau mixte de garantare si asigurare se angajeaza sa protejeze darn u intr-un mod gratuit persoanele fizice si juridice amenintate de fenomene ori evenimente aleatorii,generatoare de prejudicii greu daca nu imposibil de suportat de cei care actioneaza in mod solidar .

Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare au fost de-a lungul timpului urmatoarele:

-codul commercial din 1886

-legea pentru constituirea si functionarea intreprinderilor private de asigurare si reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930 cu modificarile ulterioare din 9 aprilie 1931 si 12 martie 1932 si 10 aprilie 1936.

-legea pentru convertirea in lei a anumitor prestari prevazute in unele contracte de asigurare din 24 martie 1937

-decretul lege octombrie 1941 privind acoperirea riscului de razboi in asigurarile de viata pe baza tarifelor suplimentare de prime legiferate

-decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii a noi societati de asigurare in Romania.

ISTORIA ASIGURARILOR IN ROMANIA

Isoria asigurarilor in Romania a inceput in anul 1871 in Transilvania prin infiintarea primei societati d asigurariromaneasca Dacia cu un capital social de 3 mil lei.In anul 1873 apare cea de-a 2 societate romaneasca cu numele de Romania cu un capital social de 2 mil lei.In 1881 cele 2 societati au fuzionat devenind societatea DACIA-ROMANIA.Pana in anul 1915 nu mai apar alte societati de asigurari.In anul 1915 ea fiinta Casa de Asigurari a Ministerului de Interne.Aceasta functioneaza pana in anul 1936 cand se reorganizeaza in 1942.Casa de Asigurari a Ministerului de Interne se transforma in Regia Autonoma a Asigurarilor de Stat.Ea detine monopolul asigurarilor de bunuri de stat si comunale.Dupa razboi acesta devine societate comerciala de stat de asigurari 1949.Incepand cu anul 1942 societatile de asigurari cuprin si noi ramuri:Casco,Raspundere civila,Stricaciuni Masini,Accidente,Asigurari de viata,Inundatii si Grindina.Deasemeni sau infiintat asigurari pentru urmatoarele riscuri:transport,furt,raspundere civila generala,accidente corporale si geamuri.

Comform legii nr 47/16 iulie 1991 Organizarea si Functionarea Societatilor Comerciale se realizeaza astfel:

a)Societati dea sigurari,societati de asigurari-reasigurari si societati de reasigurari.Acestea au in comun faptul ca accepta riscuri in schimbul primelor platite de asigurati sau reasigurati in functie de aria activitatii desfasurate adica asigurati sau reasigurati, in functie de aria activitatii desfasurate adica asigurare ,asigurare si reasigurare sau numai reasigurare.

b)Societati de intermediere sau agenti de intermediere care negociaza si incheie contracte de asigurari cu societatile prezentate la punctul a.

c)Societati care presteaza alte servicii privind incheierea si executarea unor contracte de asigurare si reasigurare.

In Romania societatile din domeniul asigurarilor se pot constitui cu capital roman precum si cu capital mixt.Persoanele fizice si juridice straine pot participa numai in asociere cu persoane fizice si juridice romane.

Societatile comerciale straine si asociatiile de asiguratori straini pot infiinta reprezentante in tara noastra,in conditiile legii cu respectarea urmatoarelor conditii:

a)sa aiba personalitate juridica in tara de origine;

b)in ultimii 10 ani sa fii desfasurat activitate in domeniul asigurarilor;

c)sa nu se afle in stare de incetare de plati ,de faliment sau alte situatii similare;

d)sa depuna la o unitate bancara din Romania o garantie in numerar ;

e)sa obtina in prealabil ,avizul Oficiului de supraveghere de asigurare si reasigurare apartinand Ministerului de Finante.

Reprezentantele incheiate in Romania,pot incheia numai:

a)contracte de asigurare si reasigurare cu persoane fizice sau juridice straine ori pentru bunuri proprietate a acestora;

b)contracte de reasigurare cu societati de asigurari,societati de asigurari-reasigurari si societati de reasigurari romane.

Asigurarile dupa anul 1989

Pe data de 31 decembrie1990 a luat fiinta,in locul Administratiei Asigurarilor de Stat,trei societati comerciale in domeniul asigurarilor:

1.Societatea Asigurarea Romaneasca S.A. care a preluat activele asigurarilor facultative de viata;

2.Societatea Astra S.A.a preluat activele societatilor mixte

3.Agentia Carom S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor,stabilirea si plata despagubirilor in cazul de pagube produse in Romania ,cand raspunderea revine unor asigurati societati de asigurare din strainatate.

Ulterior apar si alte companii cu capital privat romanesc sau si cu capital strain ,marea lor majoritate avand sediile in Bucuresti,asa cum ar fii:

1.In anul 1994 se infiinteaza societatile Asitrans,Asigurari Ion Tiriac-Asit(care in anul 2000 si-a schimbat numele in Alliantz din Germania),Arinco Societate de Asigurari (care ulterior isi schimba numele in Interamerican Romania Asigurari ),Sar Transilvania.

2.In anul 1995 se infiinteaza societatile Omniasig ,Sara-Asig(care in 1996 si-a schimbat numele in Sara Merkur,prin cumpararea pachetului majoritar de catre compania Merkur Versicherund din Austria).

3. In anul 1997 se infiinteaza societatea Nationale Nederlanden Asigurari de Viata(care in 1998 isi schimba numele in Nederlanden Asigurari de Viata,iar in anul 2001 devine Ing Nederlanden Asigurari de Viata).

4.In anul 1999 se infiinteaza societatea Comercial Union Asigurari(care in anul 2002 isi schimba numele in Aviva Asigurari de Viata).

In anul 1994 ea nastere ,la initiativa a treisprezece societati,Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania-UNSAR.

Trasaturile contractului de asigurare

1.Contractul consensual este un contract numai prin consimtamantul partilor.El este valabil in momentul acordului de vointa cu privire la continut de catre asigurator comform legii,consimtamantului partilor se realizeaza in scris.

2.Contractul aleatoriu la incheierea contractului partile nu cunosc existenta sau felul avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract deoarece obligatiile asumate de asigurat si asigurator depind de un eveniment incert si viitor.

Daca evenimentul ar fi cunoscut nu s-ar mai defini notiunea de risc iar asigurarea nu ar mai avea sens aleator..

3.Contractul sinalagmatic partile isi asuma obligatiile reciproc si independent .

4.Contractul cu titlu oneros este un contract in care fiecare parte urmareste sa obtina un folos cu o contra prestatie in schimbul obligatiei asumate .

5.Contractul de achiziune este redactat de asigurator la care adera asiguratii.Asiguratul intocmeste polite de asigurare cu toate conditiile contractului (termen valabilitate,suma asigurata,cota de prima)sunt standard.

6.Contractul de buna credinta presupune executarea cu buna credinta de catre parti si anume asiguratorul accepta preluarea riscului iar asiguratul accepta sa furnizeze informatii corecte

cu buna credinta astfel asiguratorul poate sanctiona asiguratul comform legii.

7.Contractul succesiv se esaloneaza in timp asig angajeaza sa acopere riscul pe perioada foarte scurta sau lunga de timp in functie de conditiile contractuale.Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobandire a securitatii individuale de catre asigurati.

Existenta asigurarii este legata de necesitatea constituirii unui fond de resurse banesti destinat indemnizarii pagubelor provocate de anumite evenimente.Fondul de asigurare imbraca o forma baneasca.

-se formeaza in mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achita persoaele fizice si juridice interesate de inlaturarea pagubelor pe care ar urma sa le suporte daca s-ar produce anumite evenimente.

-se constituie in vederea acopeririii unor pagube provocate de evenimente viitoare si nesigure.

-se utilizeaza I mod centralizat pt:

1)acoperirea pagubelor provocate de evenimente asigurate la asigurarile de bunuri si cele de raspundere civila respectiv plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane.

2)finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor

3)constituirea unor fonduri de rezerva la dispozitia societatii comerciale sau a organizatiei mutuale de asigurari.

Se formeaza pe seama contributiei membrilor comunitati de risc(membri asigurati)iar la utilizarea lui pentru acoperirea despagubirilor,respective a sumelor asigurate .

Asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute,relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintrerupte a activitatii economice,pastrarii integritatii bunurilor asigurate,protejarii persoanelor fizice impotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viata ori integritatea corporala precum si onorarii juridice.

Functiile asigurarilor

Functia de repartitie se manifesta in primul rand intr-un proces de formare a fondului de asigurare,la dispozitia organizatiei de asigurare ,la dispozitia organizatiei de assigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice si juridice cuprinse in asigurare.Aceasta functie se manifesta in procesul de dirijare a fondului de asigurare catre destinatiile sale legale si anume:

-plata indemnizatiilor de asigurare

-finantarea unor actiuni cu caracter preventive

-acoperirea cheltuielilor cu caracter administrative-gospodaresti

-constituirea unor fonduri de rezerva

Functia de control urmareste modul cum se incaseaza primele de asigurare si alte venituri ale organizatiei de asigurare ,cum se efectueaza platile cu titlu de indemnizatii de asigurare,cheltuieli de prevenire a riscurilor ,cheltuieli administrative-gospodaresti.Gospodarirea judicioasa a fondului de asigurare si a rezervelor legal constituite ,indeplinirea integrala si la termen a obligatiilor financiare ale asiguratorului fata de stat si de terti.

Abordarea din punct de vedere financiar nu evidentiaza faptul ca asigurarea se realizeaza prin intermediul societatilor comerciale de asigurari care desfasoara activitate pe o piata concurentiala.

Asigurarea ca ramura prestatoare de servicii este in momentul in care o societate comerciala de asigurare,in schimbul primelor incasate de la persoane fizice sau juridice ofera acestora un serviciu si anume obligatia de a prelua asupra sa efectele negative de producere unui eveniment sau complex de evenimente.Societatea de asigurari de viata nu este numai prestatoare de servicii in favoarea asiguratilor da si un intermediar financiar intre persoanele fizice asigurate care platesc primele esalonat si persoanele juridice si fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Cele aratate scot in evidenta faptul ca asigurarile de viata ofera persoanelor fizice nu numai o protectie de asigurare ,dar si un instrument de economisire si de fructificare a resurselor banesti.

Rolul intermediar financiar il indeplineste mai cu seama asigurarile de viata desi si societatile de asigurari de bunuri si raspundere civila dispun de anumite resurse financiare temporar libere pe care le ofera spre plasare pe piata.

Societatile de asigurari apar pe piata financiara cu oferta capital de imprumut orientata catre diversi solicitanti de resurse financiare.

Oferta societatilor de asigurari

1.Bancile comerciale interesate sa primeasca depuneri pentru diferite termene pentru majorarea resurselor de creditare.

2.Societatile comerciale de productie ,preocupate sa-si majoreze capitalul active.

3.Autoritati publice centrale si locale aflate in cautare de resurse de imprumut pentru acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finantarea unor investitii

importante din fonduei extra bugetare.

4.Detinatorul de terenuri si imobile destinate vanzarii.

In Romania sfera asigurarilor obligatorii s-a restrans la minim dupa desfiintarea monopolului de stat asupra asigurarilor.Asigurarea obligatorie se aseamana cu asigurarea contractuala deoarece isi procura fonduri din plate indemnizatiilor incasate din primele de asigurare.Asigurarea obligatory este mai ieftina pentru asigurati decat asigurarea contractuala care este mai selectiva.

DICTIONAR

Agent de asigurare-Persoana fizica sau juridica abilitata,in baza autorizarii asiguratorului,sa negocieze sau sa incheie,in numele si in contul asiguratorului,contracte de asigurare cu tertii.

Asigurat-Persoana care incheie un contract de asigurare cu o companie de asigurari,de stat sau privata.

Asigurator-Companie de asigurari

Beneficiar-Persoana indreptatita sau desemnata in contractul de asigurare sa incaseze sumele cuvenite in cazul producerii unui eveniment asigurat

Bonificatii-Reduceri ale primelor de asigurare,in anumite asigurari.

Certificat d Asigurare-Document emis pentru a oferii dovada existentei asigurarii

Contract de commission-Contract comercial prin care Asiguratul preda Comisionarului spre comercializare in sistem de custodie,marfa stabilita prin contract

Cuantumul prejudiciului-Reprezinta contravaloarea raspunderilor,costurile si cheltuielile in sarcina asiguratului rezultate in urma producerii unui eveniment asigurat

Culpa-Vinovatia asiguratului,manifestata sub forma imprudentei sau neglijentei,care a cauzat un prejudiciu unei terte persoane

Cutremur de pamant-Miscare seismica brusca a scoartei terestre,orizontala,verticalasau de torsiune ,datorata unui dezechilibru fizic produs in interiorul acestuia ,avand origine vulcanica ,tectonica sau de prabusire.

Dauna-Prejudiciu material ori financiar aparut in urma producerii riscului asigurat

Datorie reta-Valoarea totala a creditelor,inclusive dabanzile aferente ,din care se scad,dupa caz ,urmatoarele:sumele(avansurile)achitate de clienti,garantiile lichide:depozite constituite de banci ,scrisori de garantie bancara,alte lichiditati puse la dispozitia creditorului pentru garantarea rambursarii creditului

Eroarea-Reprezinta fapta asiguratului,savarsita personal de persoana fizica presupusii sai in cazul societatii civile profesionale,ca urmare a unei false reprezentari asupra unei situatii de fapt sau de drept

Eveniment asigurat-Riscul asigurat definit in conditile contractuale din producerea caruia au rezultat daune asupra interesului asigurat ,manifestarea actului de imprudenta sau neglijenta,comis de asigurat sau de prepusii acestuia in perioada asigurata,care a cauzat prejudicii unui tert

Eveniment neprevazut-Se considera cu un eveniment este neprevazut ,daca asiguratul sau reprezentantii sai nu au putut sa-l prevada la timp ,inainte de producerea lui

Furtuna-Miscare a aerului determinata de starea vremii,cu o viteza minima a vantului de 8.Daca la locul pagubei nu se mai poate constata aceasta viteza,dupa producerea evenimentului ,viteza va fi considerata ca reprezentativa in cazaul in care asiguratul va dovedi ca miscarea aerului a produs pagube similare la bunuri di constructii la fel de rezistente ,aflate in imprejurimi sau daca paguba a putut fi produsa numai prin furtuna ,avandu-se in vedere constructia ireprosabila a cladirii asigurate sau a cladirii asigurate sau a cladiriii in care se gasesc bunuri asigurate

Forta majora-Situatie invocata de una dintre parti ,dovedita cu documente emise de autoritatile publice competente,imprevizibila,insurmontabila siindependenta de vointa partilor,exoneratoare de raspundere

Inundatie-Acoperirea unei portiuni de uscat cu o mare cantitate de apa .Asiguratorul acorda despagubiri in aceste cazuri pentru bunurile distruse total sau partial,daca pagubele inregistrate sunt urmare a actiunii nemijlocite a apei provenite din inundatii

Incendiu-Focul care a luat nastere in afara locului destinat lui sau pe care l-a parasit si care este in stare sa se extinda prin propria putere

Neglijenta-Forma de manifestare a culpei Asiguratul si/sau a prepusilor care nu a prevazut posibilitatea producerii unui prejudiciu ca urmare a activitatii desfasurate ,desi trebuia si putea sa-l prevada

Omisiunea-Fapta Asiguratului,savarsita personal de persoana fizica sau prin prepusii sai in cazul societatii civile profesionale ,ca urmare a trecerii cu vederea,neglijentei,in sensul indepliniri unor indatoriri legale ce ii incuba in virtutea obligatiilor sale profesionale

Pguba-Contravaloarea daunei suferita de asigurat .

Prejudiciu-Vatamare corporala sau deces al unei persoane,cu exceptia situatiilor in care vatamarea sau decesul a survenit din cauza si in cursul exercitarii atributiilor de serviciu decurgand dintr-un contract de munca sau de ucenicie incheiat de acea persoana cu Asiguratul,avarierea sau distrugerea de bunuri care nu apartin Asiguratului sau unui prepus al sau ,produse in perioada de valabilitate a politei de asigurare.

Reprezentantii-Proprietarul,actionarii si alte persoane alese sau numite in conformitate cu prevederile legale si autorizate sa reprezinte Asiguratul.

Risc-Eveniment viitor dar incert,avand drept consecinta o paguba.

Suma aigurata-Suma inscrisa in polita de asigurare pe care o primeste Beneficiarul in cazul decesului Asiguratului in perioada de asigurare sau asiguratulo I cazul supravietuirii,in plus de aceasta,beneficiarul va mai primi o suma de bani, al carei cuantum nu poate fi precizat ,rezultata prin valorificarea participarii la fondul de beneficii financiare.Suma pentru care s-a facut asigurarea reprezinta maximul raspunderii.Asiguratorului in cazul producerii unuia sau mai multor evenimente asigurate.

Terorism-Actiuni subversive organizate in scopuri ideologice,politice,economice sau sociale,intreprinse de indivizi sau grupuri ,si orientate impotriva unor persoane sau organizatii economice cu scopul de a impresiona opinia publica si de a creea impresia unei insecuritati sociale sau cu scopul de a dezorganiza transportul public sau activitatea societatilor prestatoare de servicii sau roducatoare.

Vehicul-Orice autovehicul desemnat pentru calatorie terestra si propulsat prin putere mecanica ,dar care nu circula pe sine.

Vatamare corporala-Vatamarea violenta a organismului care are loc ca urmare a unui accident.

Valoare de asigurare-Limita maxima pana la care Asiguratorul raspunde pentru unul sau mai multe evenimente asigurate si in functie de care se stabileste marimea primei de asigurare.

Identificarea Elementelor Asigurarii

Modul de realizare a asigurarilor impune cunoasterea conditiilor si a elementelor care intervin in activitatea curenta a asiguratorilor.De aceea pentru incheierea unor contracte de asigurari sunt necesare asimilarea elementelor unor asigurari.

1.iguratorul este persoana juridica intr-o societate de asigurari in care in schimbul primei de asigurare de la asigurat isi asuma raspunderea de a acoperii pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate.

2.iguratul este persoana fizica sau juridica care se asigura impotriva unor evenimente ce pot sa apara in viata sa asigurand bunurile impotriva unor calamitati sau accidente pentru care se asigura in vederea recuperarii prejudiciului.

3.neficiarul asigurat este persoana care are dreptul sa incaseze despagubirea sau suma asigurata fara insa ca aceasta sa fi parte din contract.Terta persoana care devine beneficiarul asigurarii este indicata de catre asigurat in contractul de asigurare sau este desemnata in cursul executarii contractului prin declaratie scrisa ori prin testament.Beneficiarul asigurarii poate fii:sotul/sotia,copii sau alte persoane stabilite de asigurat.

4.ntractantul asigurarii este element specific asigurarilor facultative .Contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridical care poate incheia o asigurare ,fara insa ca aceasta sa obtina calitatea de asigurat.Astfel,un agent economic poate incheia o asigurare de accidente pentru salariatii sai,care in acest caz au calitatea de asigurati.

5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaza raporturiel juridice dintre partile contractante

Este format dintr-un ansamblu e documente cuprinzand:

a)cererea de asigurare ;

b)polita de asigurare ;

c)conditiile contractuale pentru clauzele suplimentare atasate.

.Riscul asigurat este evenimentul care odata produs ,datorita efectelor sale,sa oblige pe asigurator sa plateasca asiguratului sau beneficiarului asigurarii,despagubirea sau suma asigurata.Riscul asigurat este folosit in sensul de probabilitate a producerii evenimentului impotriva caruia se incheie asigurarea.

7.Evaluarea in vederea asigurarii este element specific asigurarilor de bunuri.

Evaluarea in vederea asigurarii reprezinta operatiunea prin care se stabileste valoarea bunurilor in vederea cuprinderii lor in asigurare.

.Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii evenimentului pentru care s-a incheiat asigurarea.

9.Norma de asigurare este element specific asigurarilor de bunuri prin efectul legii.Norma de asigurare reprezinta suma stabilita prin lege ,pe unitate de obiect asigurat,ea fiind intalnita numai in cazul asigurarilor de bunuri obligatorii.

10.Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului ,pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii de asigurare sau a unei sume asigurate la producerea riscului asigurat.

11.Durata asigurarii reprezinta perioada de timp in care raman vlabile raporturile de asigurare intre asigurator si asigurat asa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.

12.Paguba sau Dauna reprezinta pierderea interventia la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului impotriva caruia s-a incheiat asigurarea.

Paguba poate fi:

a)totala in cazul in care bunul a fost distrus in intregime;

b)partiala atunci cand pierderea este mai mica decat valoarea bunului.

13.Despagubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat.Despagubirea de asigurare poate fii egala sau mai mica decat paguba.

14.Cazul asigurat este evenimentul pentru care a fost incheiata asigurarea.

15.Fransiza este partea de dauna care ramane in sarcina asiguratului si care se deduce din cuantumul despagubirii pentru fiecare eveniment asigurat.

Fransiza temporala este perioada de timp calculate in numar de zile sau saptamani si mentionata in polita pentru care nu se platesc nici un fel de sume asigurate sau compensatii.

.Fondul de asigurare este format din partea de investitii alocata din prima de asigurare ,si a carui valoare creste annual in functie de dobanda obtinuta de catre societate.

17.Varsta de asigurare se refera la varsta pe care trebuie sa o aiba asiguratul (in cazul asigurarilor de viata).

18.Polita de asigurare este documentul emis de asigurator in baza si cu respectarea prezentelor conditii de asigurare si a conventiei cadru de asigurare,prin care se stabilesc conditiile specifice(limita raspunderii/polita perioada de asigurare ,prima de asigurare,frasiza)in care se incheie asigurarea unui risc specificat.

19.Reasigurarea consta in cedarea de catre asigurator catre alte societati,a partii din riscul subscris care depaseste retinerea sa proprie.

20.Prima de reasigurare se stabileste intr-un cuantum determinat pentru o anumita acoperire prin reasigurare sau intr-o cota procentuala care se aplica la volumul primelor incasate d asigurator ,aferente acoperirii prin reasigurare.

a)Prime nete subscrise-primele brute subscrise din care se deduc sumele platite si de platit drept prime de reasigurare.

b)Prime brute incasate-totalul primelor incasate inclusiv primele de reasigurare incasate in perioada de referinta inainte de deducerea oricaror sume din acestea.

c)Prime nete incasate-primele brute incasate din care se deduc sumele platite drept prime de reasigurare.

21.Coasigurarea-operatiunea prin care doi sau mai multi asiguratori subscriu acelasi risc,fiecare asumandu-si parte din acesta.

Reasigurari

Aparitia reasigurarii ca fenomen si reasiguratorilor ca societati specializate de asigurare reunite in vederea desdaunarii colective in fata unui risc a aparut odata cu cataclismele asigurate, cu daunele de mari proportii, in fata carora evenimente de genul din 11 septembrie 2001 sau valurile tsunami au dovedit ca altfel nici nu se mai poate.

Definita strict in spiritul legii, "reasigurarea este operatiunea de asigurare a unui asigurator de catre alt asigurator, primul fiind asigurat, iar cel de al doilea reasigurator".

Tratatele de asigurari extind definitia: "reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, prin divizare, a raspunderilor intre mai multi asiguratori, dispersati pe arii geografice cat mai intinse, de mentinere a unui echilibru rezonabil intre primele incasate si despagubirile datorate la fiecare asigurator in parte". Despre reasigurari se poate scrie mult, se pot face speculatii cu nemiluita, pentru ca pana la urma este vorba de o dauna pe care trebuie sa o acopere cel putin doi asiguratori, in care cel mai abil se aseaza cat mai bine la adapost.

Reasigurarea are si ea regulile ei,de regula deosebit de severe,intrucat este de dorit ca inca de la incheierea contractului de reasigurare totul sa fie clar negociat ,pentru a se evita eventualele conflicte ce pot apare la desdaunare.Acest lucru este necesar deoarece:

(a) Reasigurarea produce efecte numai intre reasigurat si reasigurator, adica as iguratul nu se poate indrepta, cu actiune impotriva reasiguratorului, el nefiind participant la contractul de asigurare;

(b) Reasigurarea nu se poate incheia pentru o suma mai mare decat cea asigurata prin contractul de asigurare;

(c) Cedand o parte din riscurile asumate,,reasiguratul se comporta cu reasiguratorii la fel cum se comporta asiguratii cu el. (d) Intrucat prin reasigurare reasiguratul procedeaza de fapt la o impartire a riscurilor, cedand pe cele care depasesc posibilitatile sale de acoperire, el poate conveni cu reasiguratorii sa primeasca, in reciprocitate, o parte din riscurile acestora, in acest fel, reasiguratul devine reasiguratorul partenerilor sai;

(e) Contractul de reasigurare poate avea diferite forme, deosebirile dintre acestea constand numai in modul de cuprindere, respectiv de angajare al partilor. In schimb mai trebuie sa cuprinda:

obiectul reasigurarii;

raspunderea asumata de reasigurator;

raspunderea retinuta de reasigurat pentru contul sau propriu, conditiile in care se face reasigurarea, respectiv costul reasigurarii, modul de decontare al primelor si respectiv al daunelor, alte conditii conjuncturale.

Concepte de risc si asigurare in afaceri economice internationale

1. Riscul in afacerile economice : a) conceptul de risc; caracterizarea sI originea riscului b) categorii de riscuri in contractele economice externe c) cai de atenuare si evitare a riscurilor in contractele economice m6x24xr
2. Asigurari in afacerile economice: a) motivatia aparitiei asigurarii ca forma de protectie b) asigurarea, coasigurarea, auto-asigurarea si reasigurarea - cauzele aparitiei si functiile acestora.

1. Bibliografie : Stoian Ion si Dragne Emilia a) Riscul este o categorie sociala, economica, politica si naturala care se caracterizeaza prin urmatoarele trasaturi specifice:
- este un eveniment incert dar posibil;
- efectele producerii riscului sunt pagubitoare material sau moral si odata produse nu mai pot fi inlaturate.
Avand in vedere aceste caracteristici ale riscului putem distinge in activitatea de contractare mai multe categorii de riscuri si mai multe modalitati de prevenire si acoperire a acestora. b) Categorii de riscuri - sunt doua categorii de riscuri:
A. - riscuri previzibile: sunt provocate de factori ce pot fi prevazuti inainte de asumarea obligatiilor contractuale .
Ex: modificari de temperatura datorita transp. si anotimpurilor; oscilatiile conjuncturale si fluctuatiile valutare.
Acoperirea unor astfel de riscuri este posibila prin clauze contractuale corespunzatoare.
-riscuri imprevizibile: sunt cele provocate de factori imprevizibili inainte de asumarea obligatiilor contractuale
Ex: cazuri de forta majora; evenimente fortuite in cadrul raportului dintre oameni (razboaie, greve).
B. -riscuri interne -; sunt generate de factori care actoneaza pe plan intern in domenii cum ar fi :- dotarea cu mijloace materale, financiare, valutare, aprovizionarea productiei, realizarea la timp a procesului de fabricatie programat sau a investitiei planificate;
- capacitatea de realizare umana.
Se refera la depozitarea, manipularea, transportarea pe teritoriul national.
-riscuri externe -; pot rezulta din: lipsa de lichiditate sau insolvabilitate, nerentabilitate, faliment, majoritatea impozitelor sau altfel de acte de hotarari la nivel de guvern c) Cai de atenuare si evitare
Deoarece iesirea din contract a uneia din parti in detrimentul celeilalte este sanctionata de orice legislatie, inca de la nasterea contractului este necesar a fi gasite solutii optime pentru elasticizarea iesirii din contract in timpul derularii lui atunci cind producerea riscului este evidenta, iar intreruperea functionarii contractului ar atenua (inlatura) efectul prejudiciilor.
Pentru a putea utiliza aceasta cale de evitare a riscurilor sunt necesare clauze contractuale specifice: a) clauze suspensive: sunt cele referitoare la intrarea in vigoare a contractului.
Ex: necesitatea ratificarii; necesitatea efectuarii probelor; obtinerea licentei de import; deschiderea acreditivului documentar sau avalizarea ratelor. b) clauze rezolutorii: sunt clauzele care permit anularea contractului cu efect retroactiv si cu suportarea eventualelor pagube de catre cel in culpa, cum ar fi pagube referitoare la:
-livrari de instalatii incomplete;
-neacordarea la timp a asistentei tehnice angajate;
-neasigurarea fortei de munca calificate corespunzator.
Suspendarea intrarii in vigoare a contractelor se poate impune din urmatoarele motive, pe de o parte necesitatea analizei contrctului de catre un cerc mai larg de specialisti sau necesitatea aprofundarii conditiilor tehnice si de calitate a bunurilor si serviciilor comercializate, necesitatea aprofundarii analizei bonitatii partenerului.
Alte tipuri de clauze:
-clauze contractuale asiguratorii - acestea sunt prevederi contractuale cu privire la posibilitatea de acoperire a pagubelor rezultate din diferite lipsuri si deteriorari, compensarea prejudiciilor facandu-se de catre partea in culpa, iar refuzul acesteia duce la litigiul care se judeca de instantele arbitrare restabilite.
-clauze prin garantii bancare - asistenta bancara poate garanta plata exporturilor prin

acreditiv documentar irevocabil si scris de credit.
-rambursabilitatea creditelor, rambursabilitatea avansului si chiar calitatea marfii si efectuarea livrarilor in termen.
-Constituirea de rezerve compensatorii: cota de risc mai ales in cazul participarii la construirea de obiective economice complexe trbuie sa fie judicios comensurata si integrata in structura pretului total de costuri. Din aceste cote se constituie fonduri valutare de rezerva, in contul amortizarii unor riscuri probabile ramase in afara garantiilor.
Alte forme:
-gajul asupra bunurilor mobiliare;
-ipoteca asupra bunurilor imobiliare;
-interventia statului (sprijinul acordat de stat) preventiv sau ulterior producerii efectelor atunci cand obiectul contractului il formeaza activitatea de interes major sau de perspectiva pentru economia nationala.
-Acoperirea riscului de catre societatea de asigurare, aceasta acordand asistenta in ceea ce priveste riscurile economice, sociale, financiare, politice.

Riscul asigurat

Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care odata produs(e) datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului (sau beneficiarului asigurarii) despagubirea sau suma asigurata. Notiunea de risc asigurat are, de regula, mai multe sensuri. Astfel, riscul asigurat este folosit in sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) impotriva caruia se incheie asigurarea.

Cu cat acest fenomen (eveniment) are o frecventa mai mare, cu atat este mai mare pericolul de producere a pagubei si apare mai necesara asigurarea.

Un alt sens pe care il are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere (partiala sau totala) a bunurilor de unele fenomene imprevizibile, cum sunt: grindina, furtuna, incendiul, uraganul, seismul, ploile torentiale etc. In cazul asigurarilor de persoane, riscul asigurat este evenimentul neprevazut, dar posibil de realizat, care odata produs poate conduce, de exemplu, la pierderea totala sau partiala a capacitatii de munca a asiguratului. Fenomenul (evenimentul) asigurat, care a fost deja produs, poarta denumirea de caz asigurat sau sinistru.

De asemenea, riscul asigurat mai poate fi intalnit si in sensul de proportie a raspunderii asumate de asigurator prin incheierea unei anumite asigurari.