CREDITAREA IMM-URILOR IN SISTEMUL BANCAR

CREDITAREA IMM-URILOR IN SISTEMUL BANCAR

Pentru incurajarea cresterii economice si crearea sau mentinerea locurilor de munca in Romania s-a initiat programul de promovare a IMM prin creditare cu ajutorul bancilor comerciale romanesti.

Scopul acestui program vizeaza in egala masura si bancile, in scopul de a spori capacitatea acestora de a selecta si furniza credite IMM-urilor si persoanelor fizice care activeaza pe cont propriu.

Se doreste obtinerea unui acces efectiv si de durata la credite si gestionarea de catre banci a unei afaceri de credit in mod profesional si profitabil.

Astfel, d.p.d.v. al sistemului bancar s-a impus o metodologie unitara de analizare si de acordare a creditelor prin manuale de creditare proprii fiecarei banci.

Grupul tinta si eligibilitatea creditelor

Din punct de vedere al bancilor sunt eligibile la creditare urmatoarele persoane care:

1). Sunt persoane juridice , societati comerciale organizate in forma private(100% capital privat) cu majoritatea (51%) capitalului social detinut de persoane fizice sau juridice romane , cu sediul inregistrat in Romania, cu conditia sa-si desfasoare activitatea in Romania , nu au mai mult de 10 angajati permanenti la data cererii, opereaza in sectorul productiei , serviciilor sau in comert si au avut o activitate neintrerupta de cel putin 6 luni.

2). Sunt persoane fizice autorizate, asociatii familiale, liber profesionisti, rezidenti in Romania.

Ciclul de creditare

Ciclul de creditare reprezinta evolutia unui credit de la acordare pana la rambursarea finala a acestuia.

Fazele sunt urmatoarele:

Primul contact cu solicitantul- implica furnizarea informatiilor cerute de solicitant si determinarea in urma discutiilor cu acesta a eligibilitatii pentru acordarea unui credit;

Cererea de credit - este faza care implica culegerea informatiilor initiale in scopul completarii formularului de cerere si pregatirii analizei creditului.

Analiza- presupune culegerea tuturor datelor si informatiilor ce urmeaza a fi procesate conform manualelor de creditare si presupune de asemenea pregatirea propunerii de acordare a creditului catre comitetul de credit ce functioneaza in cadrul fiecarei banci (chiar si la sucursale). In aceasta faza se fac vizite la firma solicitantului, se analizeaza situatiile financiare si se evalueaza garantiile propuse de solicitant.

Analiza presupune si verificarea atenta a valabilitatii juridice a documentelor legale furnizate de solicitant( beneficiar).

Analiza se realizeaza de catre persoane ale caror functii in banca se unesc de la caz la caz, consilier de credit, administrator de credit, ofiter de credit (inspector de credit).

Anumite banci folosesc inainte de supunerea spre apobare a creditului si comitetul de control al calitatii care verifica si discuta analiza efectuata de consiliul de credit.

Comitetul de credit. Membrii desemnati ai comitetului de credit discuta propunerea de creditare prezentata de consilierul de credit responsabil si iau decizia finala privind acordarea creditului si conditiile acestuia.

Contractarea creditului -presupune semnarea contractului de credit si separat semnarea contractelor de garantii , precum si inregistarea acestor contracte si a garantiilor acceptate( ex: ipoteca se inregistreaza la grefa judecatoriei teritoriale; gajul pus pe valori mobiliare, adica pe actiuni sau pe alte titluri detinute se inregistreaza la arhiva electronica a valorilor mobiliare).

Utilizarea creditului- presupune initial deschiderea de catre clientul beneficiar al creditului a unui cont la banca creditoare, cont prin care creditul va fi derulat in funtie de conditiile sale ( pentru productie , pentru investitii, ca linie de credit).

Monitorizarea - este faza in care I se reaminteste clientului periodic, dar permanent graficul de rambursare, consilierul de credite asigurnadu-se ca platile sa fie facute conform graficului de rambursare inainte de scadenta.

In aceasta faza clientul beneficiar al creditului va fi vizitat in scopul monitorizarii situatiei financiare si a utilizarii creditului.

Se iau masurile necesare in cazul restantelor de plata in cazul restantelor de plata - contactarea, calculul dobanzii penalizatoare, asa incat evidenta bancara a creditului sa fie actualizata la zi.

Rambursarea totala a creditului si restituirea garantiilor- dupa verificarea rambursarii complete a creditului , a dobanzilor, a dobanzilor penalizatoare, a comisioanelor de gestiune a creditului si altele, dupa caz, se completeaza documentele necesare restituirii garatiilor sau eliberarii garantiilor ( eliberarea de gaj/ipoteca a bunurilor respective).

Cererea pentru un nou credit - unele banci considera ca facand parte din ciclul de creditare si faza de formulare a unei noi cereri de credit.

1. Primul contact si cererea de credit

Aceste faze ale ciclului de creditare au drept scop urmatoarele:

informarea potentialilor clienti despre conditiile de credit;

verificarea eligibilitatii potentialilor clienti;

decizia comuna a bancii si a clientului potential de completare si de acceptare a cererii de credit;

informarea potentialului client cu privire la documentele necesare acordarii creditului;

Primul contact dintre client si solicitantul de credit se bazeaza si pe alte canale de comunicatie anterioare, si anume:

publicitatea bancara in ziare si la radio, etc.

masuri active de marketing din partea bancii( trimiteri postale, electronice);

promovarea directa prin personalul bancar;

recomandarea venita de la alti clienti multumiti ai bancii;

Primul contact cu solicitantul de credit are forma unui interviu telefonic sau direct cu solicitantul. Maniera interviului trebuie sa fie prietenoasa, comunicativa si in nici un caz de pe pozitii dominante din partea bancii.

Preocuparea consilierului de credit in aceasta etapa trebuie sa fie eficienta colectarii de date si informatii privind activitatea solicitantului de credit si in acelasi timp preocuparea pentru economisirea de timp in aceasta faza.

Informatiile de baza solicitate clientului sub forma unor intrebari cheie ce corespund unor cerinte minime de eligibilitate sunt urmatoarele:

a). suma, conditiile si obiectivele creditului dorit;

b). suma pe care o estimeaza solicitantul ca este capabil sa o ramburseze cu usurinta in fiecare luna;

c). tipul intreprinderii si al activitatii economice;

d). localizarea afacerii, a sediului social, a punctelor de lucru, dupa caz;

e). marimea afacerii.(Cifra de afaceri, capitalul societatii);

f). experienta clientului in afaceri si stiinte tehnice si administrative;

g). situatia generala a sectorului in care opereaza intreprinderea;

h). garantiile care pot fi oferite de solicitant;

i). alti factori tehnici sau socio-economici care ar avea un impact in ceea ce priveste capacitatea clientului de a rambursa creditul;

j). relatiile cu alte intreprinderi detinute de aceiasi proprietari, relatiile cu alte intreprinderi detinute de intreprindere sau relatii cu alte intreprinderi de natura functionala ori pur comerciala.

Consilierul de credit trebuie sa aibe o conduita politicoasa , dar in acelasi timp sa mentina o anumita distanta cu clientii.

Toate informatiile legate de solicitant trebuie tratate cu confidentialitate.