Caracteristicile tehnologice ale cardurilor

Caracteristicile tehnologice ale cardurilor

Substanta si structura cardurilor prezinta caracteristici semnificative. Astfel, tipurile tehnologice cele mai folosite in prezent sunt :

a)     cardurile cu banda magnetica;

b)    cardurile cu microprocesor.

a) Cardurile cu banda magnetica prezinta caracteristici comune pentru toate sistemele nationale de plata prin acest instrument si anume:

-sunt confectionate din material plastic si au aceleasi dimensiuni tipizate si standardizate de ISO (Organizatia Internationala de Standardizare);

-prezinta pe aversul cardului (partea din fata) denumirea si simbolul emitentului si o holograma tridimensionala vizibila la lumina ultravioletelor;

-tot pe avers prezinta numarul cardului, numele posesorului autorizat si data expirarii;

-pe revers (pe verso) prezinta o banda magnetica si un panel de semnatura.

Culorile de fundal si desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. In afara numelui posesorului imprimat in relief, apar cuvinte precum: marca pentru identificarea tipului cardului si simboluri ce indica tipul de posesor.

b) Cardurile cu microprocesor cunoscute sub numele de carduri inteligente (smart cards) cu memorie sau cu circuite integrate, acestea includ in substanta lor o capsula in care sunt pozitionate dispozitive electronice.

In memoria cardului sunt structurate cele patru zone de stocare a informatiilor[1]:

-nonconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, numarul de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.);

-confidentiale (soldul disponibil);

-inaccesibile (valoarea PIN sau alte chei de codificare, respectiv de decodificare);

-inregistrarile care capteaza detalii unice, specifice fiecarei tranzactii si care sunt sintetizate intr-o asa numita "Agenda".

Aceste informatii mai sunt grupate si pe trei nivele logice de:

Securitate-controleaza accesul la continutul cardului;

Aplicatie-contine toate informatiile necesare bunei functionari a cardului, cum ar fi: crearea si verificarea balantelor, inregistrarea sumelor, emiterea de chitante si transpunerea de date in "Agenda";

Operarea-care include modalitati de indreptare a erorilor, data si ora utilizarii, anumite conditii (de exemplu: limita maxima de numerar ce poate fi retras).

Cardul cu microprocesor prezinta avantaje considerabile pentru intrebuintarile existente, ele referindu-se, in principal, la securitatea pe care o ofera: controlul codului confidential al posesorului in momentul platii este mai fiabil; mijloacele de lupta contra abuzurilor sunt intrarile prin dispozitivele de control al frecventei si intensitatii utilizatorilor pentru plati.

Aceasta tehnologie largeste orizonturile intrebuintarii cardurilor prin deschiderea accesului spre servicii noi.

Tipuri de carduri in raport cu functiile

specifice pe care le indeplinesc

In raport de functiile specifice pe care le indeplinesc se pot distinge urmatoarele tipuri de carduri:

a.     carduri de credit;

b. carduri de debit;

c. carduri de retragere de numerar;

d. carduri de garantare a cecurilor;

e. carduri multifunctionale sau derivate;

f.       carduri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vanzare.

a. Cardul de credit este un instrument de plata care confirma faptul ca posesorului i-a fost deschisa o linie de credit pentru o anumita perioada si pe baza careia poate face plati sau retrage numerar pana la un nivel prestabilit. El permite, deci , reglarea platii prin prelevarea din depunerile viitoare in moneda scripturala. Creditul se intinde pe un termen relativ scurt (cateva saptamani) si poate fi gratuit sau pe un termen mai lung (pana la cativa ani), caz in care este insotit de o dobanda al carui nivel este apropiat de cel practicat pentru orice credit de consum.

Functionarea cardurilor de credit se sprijina pe doua entitati specifice:

centrele de autorizare ;

centrele de prelucrare.

Centrele de autorizare sunt organizate de banci si reprezinta interesele lor. Acestea, la cererea  comerciantilor acorda autorizatia de plata. Astfel spus, ele confirma existenta conditiilor de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizand cazurile de oportunitate, de furt, pierdere, utilizare abuziva.

Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societati de servicii de inginerie informatica, avand ca sarcina principala primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate. Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura, astfel, fluxurile monetare implicate si, respectiv, modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor, prin diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire, centrele de prelucrare si transfer a fondurilor sunt interconectate la o vasta retea internationala care functioneaza permanent.

b. Cardul de debit este un instrument de plata care permite posesorului sa dobandeasca bunuri sau servicii prin debitarea directa a contului sau personal.

c. Cardul pentru retrageri de numerar este un instrument cu ajutorul caruia posesorul poate depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat de numerar (Cash Dispenser), operatiunea reflectandu-se, dupa caz, in creditul, respectiv debitul contului sau personal deschis la o institutie financiara. Daca retragerea de numerar dintr-un Cash Dispenser (distribuitor automat de numerar) este o operatiune relativ simpla, realizarea ei este, totusi, foarte complexa si face apel la tehnici avansate in domeniul informaticii si telecomunicatiilor.

d. Cardul de garantare a cecurilor reprezinta un instrument care garanteaza ca suma de plata inscrisa pe cec are acoperire in contul personal al detinatorului. El poate functiona atat ca un card de credit sau de debit, cat si ca un card pentru retrageri de numerar.

e. Cardul multifunctional sau derivat are functii mixte si facilitati sporite si deriva din celelalte tipuri de carduri mentionate. Exemplu, sunt cardurile de calatorie sau de agrement (care indeplinesc functiile unui card de credit, al carui plafon nu poate fi depasit) si cardurile private, emise de comercianti pentru a fi folosite in propriile lor magazine.