Comunicarea în mediul bancar

Comunicarea în mediul bancar

1. Informatiile financiare obligatorii ale bancilor

Cele mai importante informatii primare, destinate publicului în general, sunt:

Activele bancare;

Capitalizarea bursiera;

Actionarul majoritar al bancii;

Numarul de agentii;

Numarul de ATM-uri;

Numarul de clienti individuali;

Numarul de clienti corporativi;

Numarul de carduri emise,

Rating.

Acestora li se adauga informatiile secundare, destinate clientelei potentiale:

Sumele minim garantate de banca dintr-un depozit în caz de faliment;

Rata nominala a dobânzii;

Taxele si comisioanele;

Politica de credit sau cea de dezvoltare a fondurilor de economii;

Serviciile auxiliare: asigurari, leasing, intermediere pe piata de capital etc.

Canalele de comunicare folosite în acest sens de banca sunt:

Calendarul anual de comunicare financiara (în cazul unei banci din tara noastra, cum ar fi de pilda B.R.D., acest calendar este întocmit în colaborare cu Bursa de Valori Bucuresti, unde este B.R.D. listata, si Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare). Aceasta cuprinde:

a)     Prezentarea rezultatelor preliminare la sfârsitul anului anterior;

b)     Deciziile AGA de aprobare a rezultatelor financiare din anul anterior;

c)     Prezentarea efectiva a rezultatelor financiare ale anului anterior;

d)     Prezentarea trimestriala si semestriala a rezultatelor financiare curente;

Raportul anual;

Comunicatele de presa;

Arhiva (unde pot fi consultate raportarile din anii anteriori);

Informatiile legate de management;

Rezultatele financiare de baza, printre care:

a)     Fondurile proprii;

b)     Rentabilitatea fondurilor proprii;

c)     Venitul brut din exploatare;

d)     Pierderi;

e)     Profitul net.

Cel mai important mijloc prin care banca poate comunica actionarilor sau deponentilor starea sa financiara este raportul anual. Acest raport contine:

Mesajul din partea presedintelui director general. În acest mesaj sunt prezentate, pe scurt, performantele bancii pe anul anterior în cifrele cele mai reprezentative si sunt amintite domeniile de activitate, în special cele din partea carora s-au înregistrat cele mai bune rezultate. De asemenea sunt prezentate logistica si segmentele care au continuat sa se dezvolte. În cazul clientilor corporativi, se aminteste si soldul creditelor. În sfârsit, se aminteste pozitia bancii pe piata financiara;

Profilul de activitate al bancii: acesta poate fi de retail, corporativ sau de investitii. Sectorul retail se refera la creditele de consum pentru persoane fizice, se prezinta astfel numarul de clienti activi ai bancii si numarul de carduri pe care acestia le detin. Sectorul corporativ acopera finantarea întreprinderilor, în principal, dar poate desfasura si alte activitati:

a)     gestiunea operatiunilor curente;

b)     factoring intern si extern;

c)     leasingul financiar;

d)     management de flote de autovehicule (cum are, de pilda, Banca Româna de Dezvoltare - BRD).

Sectorul de investitii reflecta capacitatea institutiei financiar-bancare de a obtine profit  pentru clientii sai. Acest sector cuprinde:

a)     Corporate finance, care ofera servicii complete de consultanta pentru achizitii, fuziuni si privatizari;

b)     Securities, care ofera servicii de intermediere pe piata valorilor mobiliare;

c)     Asset Management, care administreaza fondurile de investitii.

Credo-ul, valorile morale fata de care reprezentantii bancii manifesta respect si încredere;

Rating-urile acordate de unele dintre cele mai prestigioase case de audit;

Profilul grupului financiar-bancar care este actionarul majoritar al bancii; acesta este asemanator cu profilul bancii, cu diferenta ca include si o serie de informatii cu privire la perspectivele de dezvoltare în domeniu;

Evenimentele si cifrele reprezentative

Analiza macroeconomica a mediului de afaceri în care banca activeaza:

a)     Mediul economic, PIB si productia industriala;

b)     Inflatie, somaj, executia bugetara;

c)     Balanta comerciala si contul curent;

d)     Investitiile straine;

e)     Rata dobânzii si politica de credit.

Analiza listarii la bursa (daca este cazul). Cele mai interesante date în aceasta situatie sunt: capitalul social, marimea si modalitatea de plata a dividendelor.

Prezentarea Consiliului de administratie si a celorlalte unitati care se ocupa de managementul bancii;

Structura si situatia resurselor umane

Responsabilitatea sociala a corporatiei

Aspectele legate de etica si deontologie,

Realizarile exercitiului financiar anual:

a)     Bilantul contabil;

b)     Situatia creditelor si a depozitelor;

c)     Contul de profit si pierdere;

d)     Fluxul de trezorerie;

e)     Situatia miscarilor în capitaluri proprii;

f)      Raportul auditorului financiar independent.

2. Actionarii si investitorii

Comunicarea bancii cu actionarii si investitorii sai, respectiv cu clientii, se caracterizeaza prin transparenta si onestitate. În cazul bancilor listate la bursa, transparenta trebuie sa fie cu atât mai mare, pentru a le permite actionarilor sa ia cele mai rapide si mai corecte decizii pe piata de capital.

Banca trebuie sa comunice permanent schimbarile din portofoliul sau de clienti. De pilda, o crestere peste masura a creditelor de consum în detrimentul celor corporative, poate fi o informatie pretioasa pentru un client experimentat, care poate concluziona ca gradul de recuperare a activelor va avea de suferit, creditele «cu buletinul» având un grad de risc mult mai mare decât cele corporative, si o dificultate echivalenta de recuperare în cazul în care debitorul se va afla la un moment dat în imposibilitatea de a-si plati datoriile. De aceea din partea bancii trebuie implementata o strategie care sa asigure:

acces neconditionat si nediscriminatoriu la informatiile financiar-bancare;

disponibilitate totala în materie de relatii publice din partea personalului bancii;

respectarea termenelor în materie de publicare a rezultatelor, comunicatelor de presa si ale altor raportari financiare specifice;

coerenta si lipsa de ambiguitate a informatiilor furnizate;

implicarea în comunicare a agentiilor de rating si a institutiilor pietei de capital;

organizarea periodica de reuniuni si, ori de câte ori este cazul, de conferinte de presa, în care sa fie atrasi specialisti din domeniul financiar-bancar cu scopul de a clarifica si promova anumite aspecte ale activitatii bancii care au fost criticate de catre actionari sau, pur si simplu, nu au fost corect interpretate. Specialistii sunt reprezentati de brokeri, analisti financiari, investitori, consultanti de plasament.

3. STUDIU DE CAZ: Deutsche Bank – ceea ce creste trebuie sa mai si scada

În ciuda performantelor înregistrate, bancile pot avea totusi probleme. Se spune ca actionarii unei banci trebuie sa fie îngrijorati de volatilitatea mare a titlurilor în urma carora câstiga, ca si de una în urma carora pierd. În primul trimestru al anului 2006, raportul financiar al Deutsche Bank anunta profituri-record. În trimestrul al doilea, însa, prestigioasa banca a înregistrat o pierdere de aproximativ 100 de milioane de euro. Ceva panica s-a produs pe piata, iar cursul actiunilor, fireste, a scazut.

Cu toate acestea, specialistii au considerat ca reactia actionarilor, desi predictibila, a fost absurda. Deutsche Bank înregistreaza 20% din câstigurile sale din tranzactii imobiliare sau de oricare alta natura ce implica proprietati, ori pretul acestora se stie ca este rigid la scadere. Mai mult decât atât, Deutsche Bank e singura banca 'globala' din Germania, iar filialele sale de pe Wall Street au înregistrat, de asemenea, plasamente de succes a banilor în proprietati solide de pe pamânt american. Cu toate acestea, profiturile spectaculoase de pe bursa din primul trimestru au fost echivalate de o pierdere identica dupa trimestrul al doilea.

Aceleasi probleme se pare ca n-au ocolit nici Citigroup ori JPMorgan, sau Credit Suisse ori UBS în Europa. Ceea ce este totusi interesant este faptul ca în Germania performantele bancii au ramas bune, în ciuda nemultumirii actionarilor pe plan international. Cum a salvat marea banca din Frankfurt situatia pe pamântul natal, în ciuda raportarilor financiare slabe? Printr-o strategie de imagine. A achizitionat Berliner Bank în luna urmatoare, iar încrederea actionarilor a renascut peste noapte. Atunci când îti permiti sa preiei înseamna ca înca îti permiti sa conduci.

Întrebari:

Care sunt criteriile dupa care este aleasa o banca de catre un client?

Prin ce se caracterizeaza informatia financiara?

Care sunt canalele de comunicare folosite de catre o banca?

De ce este raportul anual esential pentru o banca?