Credite persoane fizice

In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice pentru analizarea oportunitatii creditului banca acorda imprumutatului un termen de reflectare ce reprezinta perioada dintre semnarea contractului de credit si data indeplinirii conditiilor de tragere.

In cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice prin intermediul contractelor de credit semnate de parteneri pentru analizarea oportunitatilor creditului banca acorda imprumutatului un termen de reflectare aferent perioadei dintre semnarea contractului de credit si data semnarii de primire a facturii ce face obiectul creditului, dar nu mai mult de sapte zile lucratoare.

Creditul se utilizeaza, de regula, dupa utilizarea surselor proprii ale imprumutatului. Creditul va fi tras de catre imprumutat de regula prin virarea sumei din contul separat de imprumut in contul curent al acestuia de unde se vor efectua plati conform destinatiei creditului mentionata in prezentul contract.

In cazul liniilor de credit sau a creditelor de trezorerie nenominalizate, creditul va fi tras prin virarea sumei din contul separat de imprumut in contul curent al imprumutatului de unde se vor efectua trageri dintr-o data sau fractionat, respectiv prin ridicare numerar sau virament in functie de nevoile acestuia.

Platile efective din credite se efectueaza in moneda scripturala din documentele justificative in baza carora se efectueaza platile respective. In situatia in care moneda nu este stipulata in aceste documente, imprumutatul completeaza un ordin de vanzare pe piata valutara pana la limita sumelor din documentele respective.

Ordinul de vanzare pe piata valutara se executa de banca conform reglementarilor in vigoare. Suma neutilizata la sfarsitul perioadei de tragere se considera anulata si creditul se diminueaza corespunzator.

Tragerea creditelor simple

Creditul se pune la dispozitia imprumutatului in front-office de catre consilierul clienti retail. In situatia in care creditul se pune la dispozitia imprumutatului in back-office spervizorul credite si back-office retail repartizeaza dosarul de credit specialistului credite retail.

Consilierul clienti deschide contul de imprumut aferent categoriei de credit aprobat. Consilierul clienti deschide conturile de garantii in care inregistreaza valoarea si, daca este cazul, detalii referitoare la acestea.  Consilierul clienti incaseaza contravaloarea aferenta creditului aprobat.

Dupa efectuarea operatiunilor prezentate anterior, consilierul clienti retail pune creditul la dispozitia creditului dupa verificarea destinatiei creditului inscrisa in documentele de plata.

In ziua tragerii creditului consilierul clienti retail genereaza graficul de rambursare si il inmaneaza clientului.

Tragerea creditelor complexe

Dupa indeplinirea conditiilor de tragere specialistul credite retail pune la dispozitia clientului suma corespunzatoare categoriei de credit aprobat. Specialistul credite retail deschide conturile de garantii in care inregistreaza valoarea si, daca este cazul, detalii referitoare la acestea.

Specialistul credite retail incaseaza din contul curent contravaloarea comisionului de gestiune pentru creditul aprobat.

Dupa efectuarea tuturor operatiunilor prezentate anterior specialistul credite pune creditul la dispozitia clientului cu verificarea destinatiei creditului inscrisa in documentele de plata, dupa caz. Atunci cand este cazul clientul prezinta documentele justificative necesare efectuarii tragerilor din credit. Atunci clientul poate efectua trageri din credit.

3. Credite persoane juridice

Conditiile de eligibilitate pe care trebuie sa le indeplineasca clientii bancii pentru a putea beneficia de produse de tip credit.

Banca poate acorda produse tip credit clientilor care indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii :

Ø      sunt constituiti si functioneaza conform legii ;

Ø      desfasoara activitati conform obiectului de activitate inscris in actul constitutiv ;

Ø      prezinta credibilitate si garantii asiguratorii pentru rambursarea creditului si plata dobanzilor la termenele stabilite ;

Ø      accepta administrarea informatiei de risc bancar in cadrul CRB ;

Ø      deruleaza sau vor derula operatii de incasari si plati prin conturi deschise la unitatile teritoriale ale bancii ;

Ø      indicatorii de bonitate stabiliti pe baza bilanturilor prezinta niveluri acceptabile ;

Ø      din analiza fluxurilor de lichiditati rezulta ca exista posibilitatea de rambursare la scadenta a ratelor din credit si de plata a dobanzilor aferente ;

Ø      autoritatile admnistratiei locale publice garanteaza orice fel de imprumut daca totalul datoriilor anuale si comisioane aferente acestora inclusiv ale imprumutului care urmeaza sa fie contractat si/sau garantat in anul respectiv nu depaseste o anumita limita din totalul veniturilor proprii, asa cum sunt definite prin lege.

Beneficiarii produselor tip credit

Categorii de beneficiari :

persoane fizice rezidente sau nerezidente in varsta de cel putin 18 ani;

persoane fizice autorizate;

1. Persoane fizice si asociatii familiale care exercita fapte de comert in baza unor autorizatii inclusiv producatori agricoli ce lucreaza suprefete de teren agricol aflate in proprietate sau arendate pe baza de contract, individual sau asociati in diferite forme, fara personalitate juridica;

2. persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legi speciale.

Conditii generale de eligibilitate atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane fizice autorizate

- au avut un comportament corespunzator in relatia cu banca/alte institutii de credit/terti ;

- nu figureaza cu documente/declaratii/informatii si nu au savarsit fraude in legatura cu un produs tip credit ;

- nu sunt inscrise in baza de date a BC cu grad de risc foarte mare/maxim ;

- prezinta garantii reale si/sau personale acceptate de banca cel putin la nivelul creditelor solicitate si a dobanzilor aferente sau la nivelul stabilit prin reglementari interne ;

- fac dovada existentei avansului care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea creditului la dispozitia clientului.

Conditii de eligibilitate pentru persoane fizice

Persoanele fizice trebuie sa aiba una din urmatoarele calitati din care sa realizeze venituri certe cu caracter permanent :

a)      angajat cu contract de munca ;

b)      pensionar ;

c)      persoane fizice autorizate care realizeaza venituri din orice activitate independenta ;

d)      persoane fizice care realizeaza venituri dovedite cu documente justificative.

In cazul in care solicitantul nu realizeaza venituri membrii familiei trebuie sa realizeze venituri dovedite cu documente justificative.

Conditii de eligibilitate pentru persoane fizice autorizate

Persoanele fizice trebuie sa :

a)       fie autorizate si inregistrate la organele fiscale teritoriale conform reglementarilor legale in vigoare ;

b)       desfasoare activitati legale potrivit autorizatiei ;

c)       deschida sau sa aiba cont curent la B.C.R.

Categorii de produse tip credit

1. Credite

1.1 Categorii de credite acordate persoanelor fizice

Credite cu destinatie multipla :

a)      credite acordate prin intermediul cardurilor ;

b)      linii de credit ;

c)      credite nenominalizate ; 

Credite pentru nevoi personale :

a)      tratamente medicale ;

b)      studii ;

c)      conferinte si simpozioane;

d)      sejururi.

Credite pentru achizitionarea de bunuri si/sau personale :

a)      bunuri pentru uz casnic si personal ;

b)      vehicule noi si rurale.

Credite pentru :

a)      credite punte ;

b)      credite imobiliare ;

c)      credite ipotecare.

Toate categoriile de credite pot fi acordate si in baza parteneriatelor incheiate cu intermediarii de credite potrivit fisei de produse specifica, ca unic produs sau prin pachete de produse si/sau servicii bancare/financiare.

Categorii de credite acordate PFA

Credite pe obiect pentru capital de lucru necesare desfasurarii activitatilor de productie, prestari servicii, comert, alte activitati economice, inclusiv pentru participarea la concursuri de specializare/simpozioane.

Linii de credit pentru activitatea curenta

Credite pentru investitii :

a) echipamente de lucru ;

b) vehicule noi sau rurale ;

c) inventar agricol mecanic ;

d) alte investitii.

Credite pentru imobile cu destinatie de sediu de productie

a) reparatii, modernizare extindere de imobile ;

b) cumparare de terenuri ;

c) cumparari si/sau construire de imobile.

Garantii bancare date clientilor :

a)      SGB ;

b)      aval acordat PFA.

Scrisoarea de garantie bancara

Modelul SGB va fi cel convenit de solicitant si beneficiar cu conditia ca acesta sa fie acceptat de banca.

Obligatia de emitere a SGB se considera implinita de catre banca :

la data expedierii prin curier rapid, telex sau SWIT solicitantului ;

la data predarii catre solicitant .

Solicitantul intelege ca prin efectul semnarii acordului, ramane in intregime raspunzator fata de banca, de toate consecintele directe sau indirecte rezultate din acord, din angajamente conexe si din SGB emise de banca si acceptate de solicitant si autorizeaza banca sa debiteze conturile sale de disponibilitati la banca cu toate sumele datorate, inclusiv dobanzi, speze si comisioane rezultate din aplicarea acordului, angajamente conexe si SGB emise de banca.

Comisioanele pe perioada de emitere SGB se calculeaza astfel :

Comision de garantie perceput in cazul acordului in care termenul de expediere ale SGB este prevazut ca data fixa, se calculeaza la valoarea plafonului acordului in functie de numarul de zile calculate de la data incheierii acordului si pana la termenul de expirare stabilit din prezentul acord.

Comision ce garantare perceput in cazul acordului in care termenul de expirare al SGB nu este prevazut , se calculeaza la valoarea plafonului si se percepe la incheierea acordului si ulterior la inceputul fiecarui an pana la iesirea bancii din obligatie in baza SGB emise.

Comisionul de eliberare perceput in cadrul acordului in care termenul de expirare al SGB este prevazut ca data fixa, se calculeaza la valoarea SGB emise in functie de perioada de valabilitate a acesteia.

Comisionul de eliberare perceput in cazul acordului in care termenul de expirare al SGB nu este prevazut, se calculeaza la valoarea SGB emise si se percepe la data emiterii SGB si ulterior la inceputul fiecarui an pana la iesirea din obligatie a bancii in baza SGB.

Garantii

Solicitantul se obliga sa garanteze emiterea SGB/avalizarea efectului de comert si creditul, dobanzile, dobanzile majorate aferente rezultatelor din acord precum si cheltuielile de orice fel legate de recuperarea creditului, a dobanzii, a dobanzii majorate, a comisioanelor.

Solicitantul se obliga sa garanteze creditul si dobanzile aferente si in cazul prelungirii acordului prin acte aditionale. Banca poate elibera din depozitul colateral sume echivalente cu rambursarea de rate de credit si/sau dobanzi efectuate de solicitanat din alte surse decat cele cesionate bancii. In vederea achitarii oricaror sume datorate bancii, titularul contului de depozit colateral autorizeaza banca sa participe la licitatia valutara interbancara pentru efectuarea schimbului valutar.

In cazul punerii la dispozitia solicitantului a unui plafon pentru emitere de SGB, daca pe perioada de valabilitate a prezentului acord garantiile asiguratorii constituite nu mai acopera valoarea garantata, solicitantul se obliga sa constituie noi garantii, in caz contrar banca va fi indreptatita sa blocheze utilizarea plafonului la nivelul angajamentelor existente.

Fisa de produs

Linie de credit

Destinatie - creditare de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii sau creditarea unor subactivitati, proiecte, contracte si se evidentiaza distinct.

Perioada de functionare - 3, 6, 12 luni. La solicitarea clientilor banca poate acorda linii de creditare pe perioada de pana la 36 de luni.

Scadenta finala - in ultima zi lucratoare a perioadei pentru care a fost acordata in tara, unica sau esalonata in baza unui grafic intocmit de banca impreuna cu clientul imprumutat.

La cererea clientilor daca sunt indeplinite conditiile avute in vedere la acordarea sau la precedenta revizuire, linia de credit se poate prelungi sau majora pe noi perioade de creditare pe baza de acte aditionale sau daca nu sunt indeplinite, banca poate dispune diminuarea sau sistarea liniei de credit. Angajamentul de sold va fi esalonat la rambursare in baza unui grafic intocmit de banca impreuna cu clientul.

Stocuri

Destinatie - pentru plata stocurilor care au fost aprovizionate in perioada precedenta fara a fi achitate, a celor care urmeaza a fi aprovizionate, a cheltuielilor sezoniere aferente acestor stocuri.

Perioada de creditare - max. 12 luni .

Scadenta - in functie de termenele de recuperare a cheltuielilor si de valorificare a stocurilor respective fara a depasi intervalul dintre doua sezoane/cicluri de productie naturale.

Volumul creditului solicitat si dobanda aferenta in cazul clientilor cu activitate de comert nu poate depasi volumul incasarilor obtinute din vanzarile de marfuri pe o perioada anterioara de 12 luni.

Finantarea exportului

Destinatie - aprovizionarea de la intern si/sau din import cu materii prime, materiale, semifabricate, subansamble, combustibil, energie si alte cheltuieli.

Perioada de creditare - max. 12 luni.

Scadenta - in functie de termenele de livrare si modalitatile de incasare prevazute in contractele externe.

Acordarea creditelor pentru finantarea exportului este conditionata de asigurarea acestora impotriva riscului comercial de neplata si a riscului de tara atunci cand banca considera necesar pentru toata perioada de creditare de catre EXIM BANK, sau orice alte institutii specializate.

Facilitati de cont

Destinatie - creditarea de ansamblu a activitatii curente de aprovizionare, productie, desfacere, prestari servicii.

Perioada de creditare - max. 30 zile calendaristice de la data semnarii contractului de credit, inclusiv in cazul unui acord care se incheie pe o perioada de max. 1 an.

Scadenta - ultima zi a perioadei de creditare. Se acorda pe baza de acte aditionale la acordul cadru de creditare. Acordarea unui nou credit se face cel mai devreme in ziua urmatoare celei in care s-a efectuat rambursarea creditului de aceeasi natura.

Descoperire de cont

Destinatie - orice plata de orice fel cu respectarea legii.

Perioada de creditare - max. 7 zile calendaristice de la data semnarii contractului de credit, inclusiv in cazul unui acord care se incheie pe o perioada de max. 1 an.

Scadenta - ultima zi a perioadei de creditare.

Acordarea unui credit se face cel mai devreme in ziua urmatoare celei in care s-a efectuat rambursarea creditului de aceeasi natura. Creditul se acorda pe baza de acte aditionale la acordul cadru de creditare.