| CATEGORII DOCUMENTE |
Creditele de retail acordate de Raiffeisen Bank
1. Principii generale si reglementari privind activitatea de creditare
Intr-o economie de piata, acordarea de credite, asemenea oricarei activitati economice, este supusa unui risc. Riscul de creditare, din punct de vedere al bancii, este riscul de a pierde sumele acordate drept imprumut unei persoane fizice sau juridice.
Din punct de vedere etimologic, cuvantul "credit" vine de la verbul latin "credere", care inseamna " a crede" , "a avea incredere" si efectiv, cel care acorda creditul crede in cel care l-a primit. Cu alte cuvinte, se poate spune ca un bancher denumeste operatiunea de creditare toata activitatea prin care, acordand incredere clientului sau, ii acorda si tot concursul capitalurilor sale, cat si garantia sa.
Definitia creditului bancar isi exprima astfel notele esentiale in doi termeni: timp si incredere bazata pe promisiunea de rambursare insotita de garantii. Creditul este timp sau bani. Este timp care se da asteptand bani sau bani care se dau asteptand timp. Totodata, a acorda un credit inseamna a acorda incredere, a pune imediat la dispozitia altuia o suma de bani in schimbul promisiunii ca suma va fi restituita intr-un timp determinat, impreuna cu o remuneratie cuvenita pentru serviciul prestat si pentru riscul asumat al pierderii partiale sau totale pe care il comporta insasi natura acestui serviciu. De aceea, chiar daca studiile de finantare se bazeaza pe tehnici si procedee contabile precise, care opereaza cu rigiditatea cifrelor, totusi, nu pot fi evitate unele aspecte subtile de apreciere, de fler personal, care confera creditului o dimensiune umana atat de importanta incat activitatea bancara poate fi, sub un anumit aspect, privita mai curand ca o arta decat ca o stiinta.
Creditul reprezinta principala operatiune activa a bancilor comerciale avand, in acelasi timp, un impact puternic asupra sectorului real. Procesul de creditare joaca un rol esential in economie. Incasand sume mici de bani de la deponenti si agregand aceste fonduri pentru a le imprumuta solicitantilor, bancile pun la dispozitie banii necesari dezvoltarii economice. Creditul este un adevarat "motor" al economiei care poate pune in miscare si stimula toate initiativele intreprinzatorului. In acest proces , bancile protejeaza deponentii, prin analizarea riguroasa a cererilor de creditare. Creditarea, in conditiile prin care se asigura rambursarea, permite bancii sa obtina un castig pentru deponentii sai, reducand semnificativ nivelul de risc.
Creditarea poate fi privita ca si un serviciu pe care banca il ofera clientilor care il solicita. In economiile competitive, activitatile specifice sectorului tertiar (al serviciilor), trebuie sa se concentreze asupra nevoilor clientilor si sa dezvolte produse si servicii pentru satisfacerea noilor cerinte ale acestora.
Acordarea de credite de catre o banca se justifica si prin aceea ca, activitate bancara sigura si profitabila presupune, pe de o parte, protectia disponibilitatilor din conturile deponentilor si a investitiilor actionarilor bancii prin reducerea riscului, dar si permanenta fructificare a posibilitatilor oferite de piata. Acest lucru nu se realizeaza refuzand acordarea unui credit sau stabilind termeni si conditii de creditare care sa descurajeze clientii sa mai apeleze la ele.
Creditarea este deci, o activitate riscanta, care presupune luarea unor masuri certe, ferme, pentru reducerea riscului. Datorita faptului ca riscul este inseparabil de credit, pentru o mai buna delimitare a riscului de creditare, este necesara o trecere in revista a tipurilor de credite practicate de catre banci.
Activitatea de acordare a creditelor se bazeaza pe urmatoarele principii generale:
1) Activitatea de angajare si acordare a creditelor sub toate formele; precum si activitatea de asumare a unor riscuri, se bazeaza resursele proprii si atrase ale bancii.
In acest scop este necesar ca evidenta contabila sa fie structurata pe un sistem de conturi corespunzator, in lei si in valuta, de credite si disponibilitati deschise diferentiat, pe urmatoarele categorii: feluri de valute; termen scurt; mijlociu; lung; feluri de capital al persoanelor fizice.
Contabilitatea existenta, condusa si organizata cu ajutorul calculatorului, asigura distribuirea zilnica a extraselor de cont bancare ale clientilor, balanta soldurilor conturilor clientilor balanta rulajelor conturilor clientilor in forma stabilita de comun acord cu Directia Clientela, in functie de necesitatea de analiza, controlul si evidenta ale acestora in materie de disponibilitati si credite existente in conturile clientilor, conturi pe care le au in administrare.
2) Elementele de analiza care vor sta la baza asumarii de catre banca a unor angajamente sunt urmatoarele:
incadrarea in strategia generala a bancii vizeaza atat mentinerea pe linia politicii monetare a BNR, cat si obtinerea unui profit cat mai mare, evitarea riscurilor, gestionarea cat mai eficienta a resurselor bancii;
situatia concreta a fiecarui client
activitatea de asumare de angajamente si derulare a operatiunilor de creditare va fi treptat, pe masura disponibilitatilor, descentralizata, in sensul aprecierii serviciilor de clientela, din punct de vedere al localizarii teritoriale.
In acest scop, data fiind intentia generala de descentralizare a activitatii economice se va urmari deschiderea mai rapida de sucursale.
in toate cazurile se va urmari corelarea directa, generala a posibilitatilor de refinantare existente in momentul respectiv;
o atentie deosebita se va acorda categoriilor de garantii ce vor putea fi obtinute in acoperirea angajamentelor asumate, in numele clientilor sai, intre care un loc deosebit trebuie sa ocupe garantiile materiale reale oferite de client, bazate pe propria lor activitate, precum si garantiile bugetare.
Directia Contencios va trece la executarea garantiilor reale (ipoteci, gajuri, scrisorile de garantie) sau a actionarii in justitie pentru recuperarea creantelor detinute asupra clientilor, in cazul in care se constata una dintre urmatoarele situatii:
una din declaratiile pe linie financiar contabila, de organizare contabila, sau orice alta natura solicitata de banca se va dovedi falsa.
obiectul nu se inscrie in parametri de eficienta economica;
clientul nu are suficiente disponibilitati in conturile sale pentru achitarea la termen si in cuantumul prevazut a obligatiilor ce-i revin fata de banca;
derularea operatiunilor legate de angajamente asumate de banca, pentru si in numele clientelei, trebuie sa asigure alocarea unor sume importante pentru constituirea de provizioane de risc, daca tinem seama de gradul de incertitudine ridicat, generat de faptul ca majoritatea clientilor sunt noi.
Exista principii generale de creditare care, daca sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine si a riscului implicat in creditare.
Aceste principi se refera la:
a) solicitantul creditului (debitorul);
b) cererea de creditare (obiectivele urmarite);
c) rambursare (rate si termene);
d) dobanzi si comisioane bancare (remunerarea creditului);
e) garantarea (modalitati de asigurare si recuperare).
a) Acceptul unei banci de a acorda un credit reflecta punctul ei de vedere privind capacitatea de rambursare, prezenta si viitoare a clientului. Prin urmare, banca sa obtina cat mai multe informatii in legatura cu situatia financiara a potentialului client si sa fie sigura ca se poate baza pe toate informatiile oferite de acesta. In aceasta analiza, banca trebuie sa ia in considerare masura in care il cunoaste pe client; analiza se face diferentiat pentru un client nou si pentru un client traditional. In cazul unei persoane fizice se ia in considerare locul de munca al acestuia.
b) Aspectele si intrebarile determinate care vor fi luate in considerare atunci cand se analizeaza cererea de creditare sunt:
Competenta legala a solicitantului (daca are varsta permisa de lege pentru a incheia un contract legal)
Destinatia creditului, denumita si obiectul creditului (valoarea creditului)?
Ce suma ar fi necesara clientului (valoarea creditului)?
Pentru cat timp este solicitat creditul (durata creditarii)?
Esalonarea ratelor scadente?
Cum doreste clientul sa garanteze creditul solicitat?
Marja de profit pe care o va incasa banca din credit (dobanda perceputa pentru creditul acordat, in corelatie cu politica dobanzilor la depozite, practicata de banca).
c) Este preferabil ca rambursarea creditului sa se realizeze in rate mai mici, valoric, esalonate pe o perioada mai mare, decat sa fie efectuata intr-o perioada mai scurta, in rate mari existand riscul de a nu se mai putea rambursa creditul. In ceea ce priveste perioada de rambursare a creditului, se impune asigurarea unui echilibru intre fondurile de care dispune clientul in timp si reducerea perioadei de esalonare a ratelor. Perioada de rambursare a creditului este legata de durata de viata a obiectului creditului.
d) Remunerarea creditului constituie una dintre modalitatile principale prin care banca realizeaza profit. Un factor esential in care banca sa ramana in activitate ar fi ca marja dintre 2 rate sa fie suficient de mare pentru a permite sa realizeze profit.
e) Pentru a putea stabili o rata de dobanda mai mica, o banca poate solicita drept garantie activa o anumita valoare, cu dreptul de a la vinde in cazul in care clientul nu reuseste sa ramburseze creditul. Aceasta este cunoscuta sub denumirea de garantie reala.
Orice decizie privind creditarea unui client trebuie sa ia in considerare capacitatea prezenta si viitoare a clientului de a rambursa creditul din resurse proprii.
Activitatea de creditare a persoanelor fizice se bazeaza in primul rand pe identificarea si evaluarea cat mai exacta a capacitatii de plata a solicitantilor, ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor. Pornind de la capacitatea de plata, Raiffeisen Bank va stabili volumul creditului posibil de contractat si perioadele de creditare.
Toate creditele si garantiile vor trebui consemnate in documente contractuale.
La acordarea creditelor, Raiffeisen Bank urmareste credibilitatea clientilor, adica toti imprumutatorii sa prezinte in toate cazurile garantii, care sa acopere datoria maxima a imprumutului formata din credite si dobanzile aferente.
Creditele se acorda pentru destinatia prevazuta in contract. Nerespectarea destinatiei creditului atrage dupa sine intreruperea creditarii.
Reglementari privind activitatea de creditare:
v Legea nr.58/1998 privind activitatea bancara.
v Legea nr.15/1990 privind reorganizarea unitatilor economice de stat ca regii autonome si societati comerciale.
v Legea nr.35/1991 privind regimul investitiilor straine.
v Legea nr.50/1991 privind autorizarea executarii constructiilor si unele masuri pentru realizarea locuintelor.
v Decret-Lege nr.54/1990 privind organizarea si desfasurarea unor activitati economice pe baza liberei initiative.
v Ordonanta nr.15/1993 privind unele masuri pentru restructurarea activitatii regiilor autonome.
v Statutul Raiffeisen Bank S.A.
v Normele B.N.R.nr.5/1992 privind imprumuturile mari acordate debitorilor aflati in relatii speciale cu societatile bancare.
v Normele B.N.R.nr.10/1992 privind imprumuturile acordate debitorilor aflati in relatiile speciale cu societatile bancare.
v Normele B.N.R.nr.2/1994 privind fondurile proprii ale societatilor bancare.
v Circulara B.N.R.nr.9/1994
v Hotararea Guvernului nr.335/mai 1995 privind regimul constituirii si deductibilitatii fiscale a provizioanelor agentilor economici si societatilor bancare.
2. Conditii de creditare a persoanelor fizice
Succesul institutiei depinde de calitate serviciilor oferite clientilor si de gradul de satisfacere a solicitarilor acestora. Astfel, relatia banca-client este o notiune de marketing complexa ce presupune, in ansamblu, impletirea armonioasa a urmatoarelor elemente: calitatea interna a serviciilor, satisfacerea personalului, mentinerea personalului, calitatea serviciilor externe, satisfacerea cerintelor clientilor, mentinerea bazei de clienti.
Toate aceste elemente depinde unul de celalalt, se completeaza unul pe celalalt si nu pot exista unul fara celalalt, rezultatul final fiind profitul.
Elementele enumerate si altele care, impreuna conduc la succesul imediat si de perspectiva al bancii. Acestea sunt: calitatea produselor si serviciilor (interne si externe) si standardizarea acestora, mediul si canalele de distributie, tehnologia utilizata, perceptiile si asteptarile clientilor.
Pe piata financiar-bancara romaneasca, sunt mai multe banci ce ofera aceleasi produse, deci exista concurenta.
Daca ignoram aceste elemente esentiale si nu ne diferentiem de acestea prin calitate, tinta noastra finala, profitul, este amenintata si eforturile pot ramane fara rezultat.
O mare parte a activitatii de creditare este destinata persoanelor fizice. Multe banci romanesti au evaluat dimensiunea pietei creditelor acordate persoanelor fizice si profiturile pe care le pot realiza printr-o creditare bine directionata si gestionata. Avem o imagine clara despre veniturile si cheltuielile curente ale clientului, totusi circumstantele se pot modifica in mod considerabil, in viitor (L. C. Ionescu, 1996)
Conditiile pe care trebuie sa le indeplineasca o persoana fizica pentru a beneficia de oricare dintre categoriile de credite acordate de banca, sunt urmatoarele:
sa fie cetatean roman cu domiciliul stabilit in Romania;
sa aiba domiciliul si/ sau locul de munca in judetul in care functioneaza unitatea Raiffeisen Bank care acorda creditul;
Varsta minima: 21 ani;
Varsta maxima la momentul analizei creditului:
- 62-N ani (unde N-durata de acordare a creditului) pentru femei;
- 65-N ani (unde N-durata de acordare a creditului) pentru barbati.
- Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Raiffeisen Bank imprumuta clientilor sume de bani pentru finantarea afacerilor acestora. Clientul trebuie sa plateasca un tarif pentru analizarea de catre banca a oportunitatii acordarii creditului si o dobanda pentru creditul primit. Aceste tarife si dobanzi reprezinta un venit pentru banca.
Activitatea de acordare a creditelor se bazeaza pe urmatoarele principii generale:
1) Activitatea de angajare si acordare a creditelor sub toate formele; precum si activitatea de asumare a unor riscuri, se bazeaza resursele proprii si atrase ale bancii.
In acest scop este necesar ca evidenta contabila sa fie structurata pe un sistem de conturi corespunzator, in lei si in valuta, de credite si disponibilitati deschise diferentiat, pe urmatoarele categorii: feluri de valute; termen scurt; mijlociu; lung; feluri de capital al persoanelor fizice.
Contabilitatea existenta, condusa si organizata cu ajutorul calculatorului, asigura distribuirea zilnica a extraselor de cont bancare ale clientilor, balanta soldurilor conturilor clientilor balanta rulajelor conturilor clientilor in forma stabilita de comun acord cu Directia Clientela, in functie de necesitatea de analiza, controlul si evidenta ale acestora in materie de disponibilitati si credite existente in conturile clientilor, conturi pe care le au in administrare.
2) Elementele de analiza care vor sta la baza asumarii de catre banca a unor angajamente sunt urmatoarele:
incadrarea in strategia generala a bancii vizeaza atat mentinerea pe linia politicii monetare a BNR, cat si obtinerea unui profit cat mai mare, evitarea riscurilor, gestionarea cat mai eficienta a resurselor bancii;
situatia concreta a fiecarui client
activitatea de asumare de angajamente si derulare a operatiunilor de creditare va fi treptat, pe masura disponibilitatilor, descentralizata, in sensul aprecierii serviciilor de clientela, din punct de vedere al localizarii teritoriale.
in toate cazurile se va urmari corelarea directa, generala a posibilitatilor de refinantare existente in momentul respectiv;
o atentie deosebita se va acorda categoriilor de garantii ce vor putea fi obtinute in acoperirea angajamentelor asumate, in numele clientilor sai, intre care un loc deosebit trebuie sa ocupe garantiile materiale reale oferite de client, bazate pe propria lor activitate, precum si garantiile bugetare.
Directia Contencios va trece la executarea garantiilor reale (ipoteci, gajuri, scrisorile de garantie) sau a actionarii in justitie pentru recuperarea creantelor detinute asupra clientilor, in cazul in care se constata una dintre urmatoarele situatii:
una din declaratiile pe linie financiar contabila, de organizare contabila, sau orice alta natura solicitata de banca se va dovedi falsa.
obiectul nu se inscrie in parametri de eficienta economica;
clientul nu are suficiente disponibilitati in conturile sale pentru achitarea la termen si in cuantumul prevazut a obligatiilor ce-i revin fata de banca;
derularea operatiunilor legate de angajamente asumate de banca, pentru si in numele clientelei, trebuie sa asigure alocarea unor sume importante pentru constituirea de provizioane de risc, daca tinem seama de gradul de incertitudine ridicat, generat de faptul ca majoritatea clientilor sunt noi.
Exista principii generale de creditare care, daca sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine si a riscului implicat in creditare.
Aceste principi se refera la:
f) solicitantul creditului (debitorul);
g) cererea de creditare (obiectivele urmarite);
h) rambursare (rate si termene);
i) dobanzi si comisioane bancare (remunerarea creditului);
j) garantarea (modalitati de asigurare si recuperare).
f) Acceptul unei banci de a acorda un credit reflecta punctul ei de vedere privind capacitatea de rambursare, prezenta si viitoare a clientului. Prin urmare, banca sa obtina cat mai multe informatii in legatura cu situatia financiara a potentialului client si sa fie sigura ca se poate baza pe toate informatiile oferite de acesta. In aceasta analiza, banca trebuie sa ia in considerare masura in care il cunoaste pe client; analiza se face diferentiat pentru un client nou si pentru un client traditional. In cazul unei persoane fizice se ia in considerare locul de munca al acestuia.
g) Aspectele si intrebarile determinate care vor fi luate in considerare atunci cand se analizeaza cererea de creditare sunt:
Competenta legala a solicitantului (daca are varsta permisa de lege pentru a incheia un contract legal)
Destinatia creditului, denumita si obiectul creditului (valoarea creditului)?
Ce suma ar fi necesara clientului (valoarea creditului)?
Pentru cat timp este solicitat creditul (durata creditarii)?
Esalonarea ratelor scadente?
Cum doreste clientul sa garanteze creditul solicitat?
Marja de profit pe care o va incasa banca din credit (dobanda perceputa pentru creditul acordat, in corelatie cu politica dobanzilor la depozite, practicata de banca).
h) Este preferabil ca rambursarea creditului sa se realizeze in rate mai mici, valoric, esalonate pe o perioada mai mare, decat sa fie efectuata intr-o perioada mai scurta, in rate mari existand riscul de a nu se mai putea rambursa creditul. In ceea ce priveste perioada de rambursare a creditului, se impune asigurarea unui echilibru intre fondurile de care dispune clientul in timp si reducerea perioadei de esalonare a ratelor. Perioada de rambursare a creditului este legata de durata de viata a obiectului creditului.
i) Remunerarea creditului constituie una dintre modalitatile principale prin care banca realizeaza profit. Un factor esential in care banca sa ramana in activitate ar fi ca marja dintre 2 rate sa fie suficient de mare pentru a permite sa realizeze profit.
j) Pentru a putea stabili o rata de dobanda mai mica, o banca poate solicita drept garantie activa o anumita valoare, cu dreptul de a la vinde in cazul in care clientul nu reuseste sa ramburseze creditul. Aceasta este cunoscuta sub denumirea de garantie reala.
Orice decizie privind creditarea unui client trebuie sa ia in considerare capacitatea prezenta si viitoare a clientului de a rambursa creditul din resurse proprii.
Beneficiarii de imprumuturi si categorii de credite
Beneficiarii de imprumut pot fi persoanele fizice si persoanele juridice. In cazul persoanelor fizice cea care imprumuta de la Raiffeisen Bank este populatia.
Prin "persoane fizice" in contextul normelor de creditare Raiffeisen Bank se intelege:
persoane fizice independente, notarii publici si avocatii autorizati in conditiile Legii nr. 36/1995, respectiv Legii nr. 51/1995, medicii si farmacistii autorizati in baza OGU nr. 116/1999 OG nr. 124/1998 si alte categorii de liber-profesionisti autorizati potrivit statutului lor profesional;
populatia- persoane fizice care nu desfasoara activitati comerciale;
Principalele conditii generale ce trebuie indeplinite de personale fizice mentionate mai sus, pentru a beneficia de imprumuturi sunt:
a) realizeaza venituri certe cu caracter de permanenta, avand calitate de:
persoane fizice autorizate;
salariat angajat cu contract de munca pe perioada nedeterminata;
pensionari pentru limita de varsta.
b) pot garanta rambursarea imprumuturilor solicitate atat cu veniturile ce le realizeaza, cat si cu garantii reale;
c) la data solicitarii imprumutului, potrivit documentelor de creditare, nu inregistreaza debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre Banca si terti.
Prin documente doveditoare se inteleg extrase de cont de la banci, certificate de la circumscriptiile finaciare, declaratii pe propria raspundere, etc.
Nevoia de creditare apare din lipsa de fonduri proprii.
Categoriile de credite de care pot beneficia persoanele fizice sunt in functie de perioada de acordare:
Prin credite pe termen scurt se intelege orice operatiune de imprumut de sume de bani, pe o perioada ce nu depaseste 12 luni.
Creditele pe termen mijlociu sunt imprumuturi a caror date de rambursare este de la 1 an la 5 ani.
Creditele pe termen lung sunt imprumuturile a caror durata de rambursare depaseste 5 ani. Se acorda pentru investitii pe termen lung, cu durata de folosinta indelungata, de exemplu creditele pentru constructiile de locuinte.
Banca trebuie sa se asigure ca rambursarea va fi facuta cu certitudine la scadenta, deoarece in caz contrar sunt afectate propriile angajamente luate fata de cei care i-au incredintat fondurile spre pastrare.
Forme ale creditului acordat persoanelor fizice:
a) credite pentru locuinte si case de vacanta:
constuirea de locuinte si case de vacanta;
cumpararea de locuinte si case de vacanta;
b) credite pentru cumparari de autoturisme noi;
c) credite pentru nevoi personale nenominalizate
d) credite pentru bunuri de folosinta indelungata (aparatura electronica, electrocasnica, tehnica de calcul, telefonie mobila, mobilier, etc).
4. Reguli si proceduri privind analiza si aprobarea creditelor
Pe baza informatiilor prezentate de solicitant cu privire la volumul si destinatia imprumutului, inspectorii de credite comunica solicitantului conditiile generale si specifice pe care trebuie sa le indeplineasca in vederea contractarii imprumutului. Se vor culege informatii cu privire la situatia patrimoniala si familiala a solicitantului si anume:
bunuri aflate in proprietate;
membrii de familie aflati in intretinere;
varsta;
pregatire profesionala;
functia ocupata si indeosebi veniturile nete certe ce le poate realiza lunar, pentru a aprecia daca solicitantul este in masura sa asigure rambusarea si garantarea imprumutului.
Daca rezulta ca solicitantul are posibilitati reale de rambursare si garantare a imprumutului, inspectorul de credite va trece la calculul posibil al imprumutului ce urmeaza a fi contractat, acesta urmand a se determina tinandu-se cont de urmatoarele elemente:
nivelul ratei lunare pe care o poate suporta imprumutatul;
numarul de rate rambursat;
rata anuala a dobanzii pentru categoria de imprumut solicitata.
Pentru constructii noi de locuinte, modernizare, extinderea sau celor existente, nivelul creditului se va stabili intre valoarea lucrarilor stabilite pe baza de proiect intocmit de catre o unitate, de proiectare specializata si aportul propriu constituit fie in numerar in Banca, fie lucrari executate a caror valoare se stabileste prin evaluare de catre Banca. Aportul propriu indiferent de modul de constituire va fi minim 30% din valoarea investitiei cand aceasta se executa de catre o unitate specializata si 40% cand se realizeaza prin forte proprii.
Pentru cumparari de locuinte si terenuri de la unitati specializate sau persoane fizice nivelul creditului va fi de cel mult 70% din evaluarea facuta de Banca din valoarea inscrisa in actul de vanzare-cumparare, lunandu-se in considerare valoarea cea mai mica.
Pentru cumparare de autorisme noi din productia interna sau din import, nivelul creditului este 100% din valoarea de comercializare a autoturismului, inscrisa in documentele prezentate.
Pentru bunuri de folosinta indelungata, la stabilirea nivelului creditului se va avea in vedere pretul de comercializare a bunurilor ce se cumpara, conform facturii proforma.
La stabilirea nivelului ratei lunare totale de rambursat se va avea in vedere ca aceasta nu poate depasi 30% din veniturile nete realizate lunar de imprumutat si/sau eventual de codebitori.
Tipurile de credite acordate de Raiffeisen Bank persoanelor fizice sunt:
Credite acordate persoanelor fizice pentru constructii si locuinte;
Credite acordate persoanelor fizice pentru cumpararea de autoturisme;
Credite acordate persoanelor fizice pentru nevoi personale
Credite pentru bunuri de folosinta indelungata
Creditul acordat persoanelor fizice pentru constructii si locuinte reprezinta creditul pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in blocuri de locuit, case, etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor. Creditul se acorda pe o perioada de maxim 30 ani cu limita de varsta de 65 ani pentru barbati si 62 ani pentru femei.
Documentele necesare obtinerii creditului:
a)Cerere de credit
b) Documente din care sa rezulte achitarea avansului direct furnizorului daca este
cazul (chitante contract); avansul trebuie constituit de catre client in contul sau curent
deschis la Banca. Se accepta si plata avansului direct catre vanzator, pe baza unor documente
autentificate la un notar public sau inscrisuri sub semnatura privata. In cazul in care se achita
vanzatorului o parte din avans pe baza unor documente autentice / sub semnatura privata
(neautentificate de un notar public), aceasta va fi dedusa din avansul ce trebuie constituit ;
c) Documente care sa ateste veniturile inscrise in bugetul familiei, astfel se iau in
considerare veniturile realizate numai de urmatoarele categorii de persoane:
Salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata. Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de
30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice. In cazul persoanelor aflate in concediu pentru ingrijirea copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul venitul cel mai mic dintre venitul inscris in documentele care certifica obtinerea indemnizatiei de concediu pentru ingrijirea copilului si venitul obtinut anterior inceperii acestui concediu (atestat prin documente de venit aferente).Tipurile de venituri care pot fi luate in considerare in calculul bugetului sunt:
- venituri nete din salariul de baza, calculate ca medie a ultimelor 3 luni (valoarea lor
este inscrisa in adeverinta de salariu);
- venituri nete suplimentare aferente salariului de baza, incasate lunar (sporuri, ore suplimentare, ore de garda, etc.) - valoarea lor este inclusa in adeverinta de salariu;
- venituri nete suplimentare acordate angajatilor institutiilor de stat, in baza unor legi
speciale (stimulente, norma de hrana etc.) - care se vor fi incluse in adeverinta de salariu, sau vor fi evidentiate intr-un document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea institutiei.
- venituri nete obtinute ca bonusuri / comisioane din vanzari - care se vor lua
in considerare fie pe baza adeverintei de salariu, fie pe baza unui document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii
Salariati cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii
multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioada determinata, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului).Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca;
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an.
Pentru salariatii functiilor publice (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului) se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane prezentate mai sus nu se vor lua in calcul veniturile obtinute din contractele de munca pentru fractiune de norma ca urmare a cumulului de functii incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii; Pentru categoriile de persoane de mai sus se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit/co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul dintre veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant
Ianuarie: 900 RON
Februarie: 1.000 RON
Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 - 900)/900 = 111,11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta va fi luat in calcul 900 RON
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Numai in cazul solicitantilor/codebitorilor care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile lunare fixe si care au prezentat, conform adeverintei de salariu si vechime in munca, situatia ultimelor trei venituri lunare nete incasate, venitul net care va fi luat in calculul bugetului va fi media acestor venituri ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: medie lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1.000RON
Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% = 700 RON
In cazul in care unul dintre salarii este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic salariu net din adeverinta atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/ semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoane care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le
reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
- contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/ prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni*)
*) venit lunar net = venit brut - impozit.
Pensionari
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibile precum pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile (sunt exceptate prin lege de la executarea silita).
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
in contract se specifica un venit lunar fix
contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere.
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative:
adeverinta care atesta obtinerea veniturilor din renta viagera SAU un document
emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa
reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere
- ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta
incasarea rentei
Persoane care realizeaza venituri din dividende
In toate cazurile, in conditiile garantarii creditului cu un alt bun imobil decat cel care
cumpara se depun si urmatoarele:
actele de proprietate ale bunului imobil care constituie garantia creditului;
raportul de evaluare a imobilului cu care se garanteaza creditul.
Credite acordate persoanelor fizice pentru cumpararea de autoturisme
Creditele se pot acorda la solicitarea clientului pe termen scurt sau mediu pana la 7 ani
pentru cumpararea de autoturisme din productia interna sau din import de la societati comerciale autorizate sa le comercializeze.
Documentele necesare obtinerii creditului:
a) Cerere de credit
b) Documente din care sa rezulte valoarea autoturismului care se cumpara, marca
acestuia, termenul de livrare, datele de identificare ale cumparatorului si ale furnizorului;
c) Documente care sa ateste veniturile inscrise in bugetul familiei astfel:
Salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata. Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de
30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice. In cazul persoanelor aflate in concediu pentru ingrijirea copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul venitul cel mai mic dintre venitul inscris in documentele care certifica obtinerea indemnizatiei de concediu pentru ingrijirea copilului si venitul obtinut anterior inceperii acestui concediu (atestat prin documente de venit aferente).Tipurile de venituri care pot fi luate in considerare in calculul bugetului sunt:
- venituri nete din salariul de baza, calculate ca medie a ultimelor 3 luni (valoarea lor
este inscrisa in adeverinta de salariu);
- venituri nete suplimentare aferente salariului de baza, incasate lunar (sporuri, ore suplimentare, ore de garda, etc.) - valoarea lor este inclusa in adeverinta de salariu;
- venituri nete suplimentare acordate angajatilor institutiilor de stat, in baza unor legi
speciale (stimulente, norma de hrana etc.) - care se vor fi incluse in adeverinta de salariu, sau vor fi evidentiate intr-un document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea institutiei.
- venituri nete obtinute ca bonusuri / comisioane din vanzari - care se vor lua
in considerare fie pe baza adeverintei de salariu, fie pe baza unui document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii
Salariati cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii
multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioada determinata, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului).Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca;
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an.
Pentru salariatii functiilor publice (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului) se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane prezentate mai sus nu se vor lua in calcul veniturile obtinute din contractele de munca pentru fractiune de norma ca urmare a cumulului de functii incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii; Pentru categoriile de persoane de mai sus se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit/co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul dintre veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant
Ianuarie: 900 RON
Februarie: 1.000 RON
Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 - 900)/900 = 111,11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta va fi luat in calcul 900 RON
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Numai in cazul solicitantilor/codebitorilor care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile lunare fixe si care au prezentat, conform adeverintei de salariu si vechime in munca, situatia ultimelor trei venituri lunare nete incasate, venitul net care va fi luat in calculul bugetului va fi media acestor venituri ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: medie lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1.000RON
Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% = 700 RON
In cazul in care unul dintre salarii este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic salariu net din adeverinta atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/ semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoane care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le
reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
- contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/ prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni*)
*) venit lunar net = venit brut - impozit.
Pensionari
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibile precum pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile (sunt exceptate prin lege de la executarea silita).
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
in contract se specifica un venit lunar fix
contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere.
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative:
adeverinta care atesta obtinerea veniturilor din renta viagera SAU un document
emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa
reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere
- ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta
incasarea rentei
Persoane care realizeaza venituri din dividende
Credite acordate persoanelor fizice pentru nevoi personale
Creditul se acorda pentru efectuarea de cheltuieli in vederea acoperirii unor nevoi personale nenominalizate pe o perioada de maxim 120 luni.
Documentele necesare obtinerii creditului:
a)Cerere de credit;
b) Documente care sa ateste venitul net al solicitantului de credit precum si al
codebitorului (in cazul in care solicitantul este casatorit se vor lua in calcul si veniturile sotului/sotiei) si anume:
Salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata. Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de
30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice. In cazul persoanelor aflate in concediu pentru ingrijirea copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul venitul cel mai mic dintre venitul inscris in documentele care certifica obtinerea indemnizatiei de concediu pentru ingrijirea copilului si venitul obtinut anterior inceperii acestui concediu (atestat prin documente de venit aferente).Tipurile de venituri care pot fi luate in considerare in calculul bugetului sunt:
- venituri nete din salariul de baza, calculate ca medie a ultimelor 3 luni (valoarea lor
este inscrisa in adeverinta de salariu);
- venituri nete suplimentare aferente salariului de baza, incasate lunar (sporuri, ore suplimentare, ore de garda, etc.) - valoarea lor este inclusa in adeverinta de salariu;
- venituri nete suplimentare acordate angajatilor institutiilor de stat, in baza unor legi
speciale (stimulente, norma de hrana etc.) - care se vor fi incluse in adeverinta de salariu, sau vor fi evidentiate intr-un document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea institutiei.
- venituri nete obtinute ca bonusuri / comisioane din vanzari - care se vor lua
in considerare fie pe baza adeverintei de salariu, fie pe baza unui document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii
Salariati cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii
multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioada determinata, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului).Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca;
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an.
Pentru salariatii functiilor publice (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului) se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane prezentate mai sus nu se vor lua in calcul veniturile obtinute din contractele de munca pentru fractiune de norma ca urmare a cumulului de functii incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii; Pentru categoriile de persoane de mai sus se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit/co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul dintre veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant
Ianuarie: 900 RON
Februarie: 1.000 RON
Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 - 900)/900 = 111,11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta va fi luat in calcul 900 RON
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Numai in cazul solicitantilor/codebitorilor care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile lunare fixe si care au prezentat, conform adeverintei de salariu si vechime in munca, situatia ultimelor trei venituri lunare nete incasate, venitul net care va fi luat in calculul bugetului va fi media acestor venituri ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: medie lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1.000RON
Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% = 700 RON
In cazul in care unul dintre salarii este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic salariu net din adeverinta atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/ semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoane care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le
reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
- contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/ prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni*)
*) venit lunar net = venit brut - impozit.
Pensionari
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibile precum pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile (sunt exceptate prin lege de la executarea silita).
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
in contract se specifica un venit lunar fix
contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere.
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative:
adeverinta care atesta obtinerea veniturilor din renta viagera SAU un document
emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa
reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere
- ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta
incasarea rentei
Persoane care realizeaza venituri din dividende
Credite pentru bunuri de folosinta indelungata:
Cumpararea de bunuri de folosinta indelungata de la societatile comerciale autorizate sa le comercializeze si care au incheiat cu Raiffeisen Bank o conventie de derulare a operatiunilor de decontare a acestor bunuri. Aceste conventii se vor incheia dupa cum urmeaza:
de sucursalele judetene, pentru agentii economici care au magazine de desfacere
pe raza judetului respectiv,;
de sucursalele zonale, pentru agentii economici care au magazine de desfacere pe
raza sucursalei zonale.
Creditele se pot acorda pe o perioada de pana la 60 luni, in functie de valoarea bunurilor care se cumpara.
Documentele necesare obtinerii creditului:
Cerere de credit
Factura proforma emisa de firma furnizoare a produselor pe care clientul doreste sa la
achizitioneze din credit;
Chitanta de depunere a surselor proprii, daca este cazul;
Documente care sa ateste veniturile solicitantului creditului si ale codebitorului (daca
este cazul) dupa cum urmeaza:
Salariati cu contract de munca pe perioada nedeterminata. Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca, fara a avea intreruperi mai mari de
30 de zile calendaristice in ultimele 12 luni calendaristice. In cazul persoanelor aflate in concediu pentru ingrijirea copilului, la stabilirea veniturilor se ia in calcul venitul cel mai mic dintre venitul inscris in documentele care certifica obtinerea indemnizatiei de concediu pentru ingrijirea copilului si venitul obtinut anterior inceperii acestui concediu (atestat prin documente de venit aferente).Tipurile de venituri care pot fi luate in considerare in calculul bugetului sunt:
- venituri nete din salariul de baza, calculate ca medie a ultimelor 3 luni (valoarea lor
este inscrisa in adeverinta de salariu);
- venituri nete suplimentare aferente salariului de baza, incasate lunar (sporuri, ore suplimentare, ore de garda, etc.) - valoarea lor este inclusa in adeverinta de salariu;
- venituri nete suplimentare acordate angajatilor institutiilor de stat, in baza unor legi
speciale (stimulente, norma de hrana etc.) - care se vor fi incluse in adeverinta de salariu, sau vor fi evidentiate intr-un document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea institutiei.
- venituri nete obtinute ca bonusuri / comisioane din vanzari - care se vor lua
in considerare fie pe baza adeverintei de salariu, fie pe baza unui document separat in care trebuiesc mentionate aceste venituri obtinute in ultimele 3 luni, document stampilat si semnat de catre 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea societatii
Salariati cu contract de munca pe perioada determinata ai unor companii
multinationale, ambasade, organizatii sau institutii internationale prezente in Romania care ca regula generala nu incheie contracte de munca pe perioade nedeterminate, militarii cu contracte de munca pe perioada determinata, salariatii functiilor publice care au contractul de munca suspendat temporar (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului).Acestia trebuie sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:
Sa aiba minim 3 luni vechime la actualul angajator;
Sa aiba minim 12 luni vechime totala in munca;
Contractul de munca trebuie sa fie incheiat pe minim 1 an.
Pentru salariatii functiilor publice (Parlamentari, primari, consilieri, membrii ai Guvernului) se va lua in considerare minimul dintre venitul actual si venitul anterior numirii in functie.
Pentru categoriile de persoane prezentate mai sus nu se vor lua in calcul veniturile obtinute din contractele de munca pentru fractiune de norma ca urmare a cumulului de functii incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare, precum si cele neinregistrate la Inspectoratul Teritorial de Munca (daca este cazul, conform legii). Pentru a putea fi luate in calcul, aceste contracte trebuie sa fie incheiate cu minim 6 luni inainte de data depunerii cererii; Pentru categoriile de persoane de mai sus se vor avea in vedere urmatoarele:
In cazul solicitantilor de credit/co-debitorilor, indiferent de tipul angajatorului, in cazul in care unul dintre veniturile nete lunare este mai mare cu mai mult de 100% fata de cel mai mic dintre cele 3 venituri inscrise pe adeverinta, se va lua in calcul cel mai mic venit.
Ex.: Venituri nete lunare solicitant
Ianuarie: 900 RON
Februarie: 1.000 RON
Martie: 1.900 RON
Venitul net lunar din martie este cu (1900 - 900)/900 = 111,11% mai mare decat venitul net lunar din ianuarie care este cel mic si in consecinta va fi luat in calcul 900 RON
Exceptie de la aceasta regula fac solicitantii/codebitorii care incaseaza comisioane din vanzari, mai mari decat veniturile lunare fixe.
Numai in cazul solicitantilor/codebitorilor care incaseaza comisioane din vanzari mai mari decat veniturile lunare fixe si care au prezentat, conform adeverintei de salariu si vechime in munca, situatia ultimelor trei venituri lunare nete incasate, venitul net care va fi luat in calculul bugetului va fi media acestor venituri ponderata cu un coeficient de 70%.
Ex.: medie lunara a veniturilor nete (inclusiv cele din comisioane din vanzari) = 1.000RON
Valoare luata in calcul in buget = 1.000 RON * 70% = 700 RON
In cazul in care unul dintre salarii este mai mare cu mai mult de 200% fata de cel mai mic salariu net din adeverinta atunci solicitarea de credit se respinge datorita incertitudinii obtinerii veniturilor iar dosarul se transmite la Departamenul Colectare-echipa Frauda pentru verificari suplimentare.
Nu vor fi luate in calcul primele acordate cu ocazia sarbatorilor legale, primele de vacanta, si primele trimestriale/ semestriale/anuale acordate in functie de rezultatele financiare ale companiei angajatoare precum si primele acordate cu regim ocazional de angajatori care nu respecta caracterul de permanenta.
Persoane care desfasoara activitati independente in baza unor legi speciale care le
reglementeaza activitatea (avocati, notari, medici, contabili autorizati, lichidatori, arhitecti etc.) si isi desfasoara activitatea de cel putin 2 ani. Capacitatea de rambursare se va stabili tinand cont de veniturile nete obtinute, conform registrelor de incasari si plati, in ultimele trei luni (de la data cererii de credit).
Persoane care realizeaza venituri din cedarea folosintei bunurilor
Veniturile rezultate din contractele de inchiriere se vor lua in calculul bugetului in una din urmatoarele situatii:
contractele de inchiriere acopera intreaga perioada de creditare;
- contractele de inchiriere sunt incheiate pe perioade mai mici decat perioada de creditare dar imprumutatul se obliga prin contractul de credit sa reinnoiasca/ prelungeasca contractele de inchiriere existente sau sa incheie noi contracte de inchiriere, pe toata perioada de creditare.
La determinarea bonitatii solicitantilor de credite se vor lua in considerare contractele de inchiriere incheiate pe perioade de minim 1 an.
Contractele de inchiriere trebuie sa fie in vigoare de minim 6 luni inainte de data depunerii cererii si sa fie inregistrate la Administratia Financiara teritoriala.
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor nete aferente ultimelor 3 luni*)
*) venit lunar net = venit brut - impozit.
Pensionari
In cazul veniturilor din pensii, se vor lua in calcul numai pensiile cu caracter definitiv si nerevizuibile precum pensiile pentru limita de varsta si pensiile pentru invaliditate care nu sunt supuse revizuirii periodice in vederea stabilirii mentinerii, schimbarii categoriei de invaliditate sau incetarii calitatii de pensionar de invaliditate, pensiile de revolutionari sau de deportati. Acestea din urma vor fi considerate doar ca venituri suplimentare unor venituri eligibile conform prezentei Norme
Pentru verificarea gradului de invaliditate se va solicita clientului prezentarea Deciziei comisiei medicale.
Nu se vor lua in calcul pensiile alimentare, pensiile de urmas si indemnizatiile pentru persoanele insotitoare, primite de catre persoanele cu handicap, care au dreptul la insotitor si alte tipuri de pensii care nu au caracter permanent pe perioada de creditare si/sau nu sunt urmaribile (sunt exceptate prin lege de la executarea silita).
Persoane care realizeaza venituri din drepturi de proprietate intelectuala
Veniturile din drepturile de proprietate intelectuala se vor lua in considerare in cazul in care sunt indeplinite urmatoarele conditii:
contractul este incheiat pe perioada nedeterminata sau pe o perioada determinata care acopera perioada de creditare;
in contract se specifica un venit lunar fix
contractul sa aiba vechime de minim 1 luna
Calculul capacitatii de rambursare se va efectua luand in considerare media veniturilor ultimelor 3 luni.
Categoriile de venituri luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare se pondereaza cu coeficienti de ajustare, a caror valoare este stabilita in functie de gradul de certitudine si de caracterul de permanenta ale acestora.
Persoane care obtin venituri din rente viagere.
Se vor lua in calcul veniturile din rente viagere dovedite cu documente justificative:
adeverinta care atesta obtinerea veniturilor din renta viagera SAU un document
emis de autoritatea care a acordat decizia de plata a rentei viagere, din care sa
reiasa decizia de acordare (plata) a rentei viagere
- ultimul talon de incasare a veniturilor sau extrasul de cont care atesta
incasarea rentei
Persoane care realizeaza venituri din dividende
Constituirea si consolidarea garantiilor
Garantia este denumirea generica utilizata pentru a desemna orice metoda, instrument sau angajament accesoriu contractului de imprumut, pus la dispozitia sau emis in favoarea bancii, in virtutea contractului inchiriat in masura sa asigure banca de realizarea certa a drepturilor garantate, respectiv recuperarea sumelor imprumutate (inclusiv dobanzile), in cazul nerambursarii acestora de catre debitori. (13, p.40)
Pornind de la aceasta se poate spune ca in baza garantiei clientul este obligat sa ramburseze ratele scadente si dobanzile aferente la termenele stabilite, garantia este ceruta de catre banca, ca in cazul in care obligatia clientului nu este onorata sa se apeleze la executarea garantiei. Nivelul garantiei solicitate de catre banca nu trebuie sa fie nici prea mare, deoarece clientii sunt speriati de un asemenea nivel si vor renunta la cererea de credite, deci banca isi reduce capacitatea de a imprumuta. De asemenea, daca garantia este prea mica exista riscul neacoperirii creditelor acordate.
Toate acestea nu numai ca limiteaza profitul bancii, dar inseamna si faptul ca banca nu mai poate indeplini un obiectiv principal, al activitatii sale: sprijinirea prin credit a dezvoltarii economice.
Garantia este foarte importanta in diminuarea riscului, dar aceasta constituie doar un aspect, daca creditorul a fost bine evaluat si veniturile sale sunt indeajuns de profitabile pentru acoperirea riscului, garantia ar putea sa nu mai fie necesara sau valoarea ei sa fie relativ scazuta.
In relatia de garantare pot apare:
. doua persoane - beneficiarul garantiei (banca) si debitorul (clientul bancii), cand acesta din urma garanteaza cu propriul sau patrimoniu (ipoteca, gaj);
trei persoane - cand debitorul apeleaza la o terta persoana, garantul, ca acesta din urma sa garanteze obligatia lui de plata.
In ambele cazuri, insa, beneficiarul este banca, in pozitie de creditor.
La acordarea creditelor banca urmareste persoanele fizice solicitante sa prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scadenta.
Pe langa garantiile morale banca solicita garantarea imprumutului si a dobanzilor aferente cu veniturile realizate de catre solicitanti, precum si cu garantii reale si personale.
In cazul in care la scadenta imprumutatul nu ramburseaza ratele de credit si dobanzile datorate, banca, in calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creantelor garantiile constituite potrivit legii.
Cel solicitat sa ofere o garantie suplimentara bancii privind indeplinirea obligatiei de rambursare a creditului, are, in principiu, doua alternative:
. poate garanta cu bunuri materiale, imobile, terenuri sau active financiare pe care le pune la dispozitia bancii, sub forma ipotecii, gajului, depozitului bancar - acestea fiind garantiile reale;
. poate apela la o terta persoana - garant - care sa-si asume obligatia ca va achita datoria, in cazul in care cel pentru care garanteaza nu isi indeplineste obligatia asumata prin contractul de imprumut-aceasta fiind garantia personala.
Indiferent insa de tipul garantiei - reala sau personala - acesta trebuie sa raspunda unor cerinte de baza:
existenta unui patrimoniu independent de relatia contractuala, suficient de mare si cert in timp, pentru a acoperi obligatia garantata;
garantia sa fie astfel conceputa incat sa asigure bancii dreptul si posibilitatea de a o executa fara ca debitorul sa se poata opune acestei executari;
banca in calitate de beneficiar al garantiei, sa aiba asigurata posibilitatea de a transforma garantia in bani rapid si fara pierderi.
Deci garantia sa aiba un grad ridicat de lichiditate, daca trebuie executata in cazul in care clientul nu isi ramburseaza datoria.
Este important ca banca sa cunoasca cu certitudine, valoarea garantiei in momentul in care aproba imprumutul, mai mult decat atat este necesar ca valoarea garantiei sa fie constanta in timp sa nu scada sub suma datorata pe toata durata rambursarii.
Banca solicita garantarea creditelor acordate si a dobanzilor aferente cu veniturile nete lunare realizate de imprumutat, sotul/sotia acestuia si de un girant, separat. Concomitent, banca va solicita una sau mai multe dintre urmatoarele forme de garantii:
. ipoteca; cesiunea de creanta (in lei si in valuta); garantie reala mobiliara cu deposedare; garantie reala mobiliara fara deposedare; fidejusiunea (cautiunea);
asigurarea directa a bancii impotriva riscului de nerambursare a ratelor din credite si a dobanzilor aferente (asigurare impotriva riscului financiar de neplata) la o societate de asigurare - reasigurare agreata de Raiffeisen Bank;
contract de garantare a platii, incheiat intre banca si unitatea (firma) la care lucreaza imprumutatul, in cazul creditelor urgente de trezorerie nenominalizate;
alte garantii.
Creditele acordate de banca trebuie sa fie garantate cu veniturile nete lunare realizate de imprumutati, sotiile/sotii acestora si de maxim doua garantii. Rata totala lunara de rambursat si alte rate (credit + dobanda) trebuie sa nu fie mai mare decat jumatate din veniturile nete lunare realizate de imprumutat si eventual sotia/sotul acestuia.
Creditul va fi garantat si cu veniturile nete lunare realizate de un girant, daca venitul net al acestuia este minim dublul ratei totale de rambursat (credit plus dobanda) .
In cazul in care un credit este garantat cu bunuri imobiliare se admite numai ipoteca de rangul I asupra unor constructii sau terenuri situate in intravilan, aflate in, proprietatea imprumutatului sau a unei alte persoane, care devine girant cu ipoteca.
Calitatea de girant cu ipoteca o poate indeplini orice persoana care este proprietar al unui bun imobil si are capacitatea legala de a constitui garantie in favoarea bancii asupra bunului sau.
Banca admite ipotecarea in favoarea sa numai a acelor bunuri imobiliare care se afla in circuitul civil si au valoare de piata. Nu vor putea fi admise in ipoteca bunuri imobiliare aflate in zone rurale sau orasenesti care nu prezinta interes pentru cumparatori, degradate, din materiale fara durabilitate in timp.
Garantia reala mobiliara cu deposedare poate fi constituita de imprumutat numai asupra unor bunuri mobile, aflate in stare buna de conservare, care se vor pastra in depozitele (tezaurul) bancii (tablouri, bijuterii, titluri de valoare etc.).
Garantia reala mobiliara fara deposedare se poate accepta de banca numai asupra automobilelor si vehiculelor aflate in stare buna de functionare (nu mai vechi de 3 ani de la data fabricatiei), cu conditia ca acestea sa fie asigurate impotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii (CASCO) la o societate de asigurare-reasigurare agreata de banca. Nu pot fi admise in garantie bunuri de stricta necesitate (televizoare, mobila, aragazuri etc.).
Asigurarea directa a bancii impotriva riscului de nerambursare a creditelor acordate persoanelor fizice si a dobanzilor aferente se efectueaza de sucursalele judetene si Sucursala Municipiului Bucuresti prin intermediul unitatilor teritoriale ale societatilor de asigurare agreate, potrivit contractelor de asigurare incheiate de Centrala Raiffeisen Bank cu respectivele societati.
Contractul pentru asigurarea impotriva riscului financiar de neplata se incheie si se prelungeste pe noi perioade pana la recuperarea integrala a creditului si dobanzilor aferente in functie de contractul incheiat cu societatea de asigurare reasigurare.
Sumele de incasat din contractul de asigurare impotriva riscului financiar de neplata reprezinta garantia creditelor.
Bunurile achizitionate din credite (mobile si imobile) vor putea fi admise in garantia creditului de la data cand asupra acestora se constituie efectiv ipoteca sau garantia reala mobiliara. Valoarea bunurilor corporale si necorporale care constituie obiectul garantiei creditelor acordate de banca persoanelor fizice se stabileste pornind de la valoarea actualizata in functie de valoarea reala, de piata a acestora, pe baza expertizelor efectuate de organele specializate sau de personalul bancii (ingineri, economisti), conform prevederilor Normelor Tehnice ale Raiffeisen Bank.
In scopul diminuarii riscului in activitatea de creditare, banca solicita beneficiarilor de credite sa asigure bunurile aduse in garantie la societati de asigurare-reasigurare agregate de banca, pentru riscul de distrugere prin incendii, accidente, calamitati. In acest sens, dupa semnarea contractului de credite intre banca si imprumutat, inainte de a angaja efectiv creditul, imprumutatii vor prezenta bancii politele de asigurare (in original) pentru bunurile cu care au garantat creditele obtinute la banca. Drepturile de incasat aferente acestor polite vor fi cesionate in favoarea bancii.
Banca are in vedere, pentru creditele garantate cu contractul de asigurare impotriva riscului financiar de neplata, ca polita de asigurare complementara sa fie incheiata la aceeasi societate de asigurare - reasigurare care acopera si riscul financiar de neplata.
In functie de marimea riscului si calitatea garantiilor oferite, banca poate solicita, atunci cand considera necesar, completarea garantiilor si cu cesiunea de creanta asupra drepturilor cuvenite imprumutatului din asigurarea de viata (care se solicita in cazul in care imprumutatul este singura persoana din familie care realizeaza venituri certe, a persoanelor singure ).
Dupa aprobarea creditelor, unitatile bancare teritoriale care acorda efectiv creditele vor proceda impreuna cu imprumutatii la incheierea contractelor de credit.
In scopul intocmirii contractului de credit se stabilesc pe langa elementele cunoscute si aprobate privind volumul creditului, perioada de creditare (numarul real de rate), rata anuala a dobanzii, comisioane (comision de evaluare, comision de gestiune etc.), data angajarii creditului si ziua din luna la care urmeaza a fi efectuate platile, avand in vedere:
posibilitatea alimentarii contului curent, in functie de data platii salariilor, inclusiv circuitul bancar (postal), fie prin depuneri in numerar, fie prin virament de la unitatea care face plata salariilor;
data la care clientul se obliga sa efectueze prima plata nu va putea fi mai tarziu de 30/31 de zile de la data convenita pentru angajarea creditului.
Este interzisa acordarea efectiva a vreunei sume din creditul aprobat fara existenta la dosarul de credit a contractului de credit incheiat intre banca si imprumutat, a garantiilor stabilite enumerate mai sus.
Contractul de credit se intocmeste intr-un numar de exemplare care sa asigure doua exemplare pentru banca, cate un exemplar pentru solicitant si giranti. Toate exemplarele contractului sunt exemplare originale, flecare in parte avand aceeasi putere juridica.
Contractele de credite, actele aditionale si contractele de garantie sunt inregistrate de catre ofiterii de credite in 'Registrul contractelor de credite si de garantie'. Registrul este unic pentru fiecare unitate bancara teritoriala si se pastreaza de catre seful serviciului/compartimentului de credit.
Fiecare fila din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta sunt semnate si de seful compartimentului de credite al unitatii bancare sau de persoana delegata in acest sens, de ofiterul de cont, cu atributiuni de creditare, de solicitant, codebitor si girant.
Toate exemplarele contractului de credit sunt prezentate conducerii unitatii bancare pentru a fi semnate si stampilate.
Dupa incheierea contractului de credit, ofiterii de credite impreuna cu specialistul bancii, anterior termenului prevazut pentru punerea la dispozitie a creditului aprobat raspund de incheierea contractelor de garantie, si verifica:
. inscrierea garantiilor la biroul de carte funciara de pe langa judecatoria din raza teritoriala in care se afla imobilul ipotecat sau la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare in cazul constituirii de catre debitori a garantiilor reale mobiliare, precum si notificarea la societatea de asigurare a cesiunii in favoarea bancii a drepturilor de despagubire pentru bunurile asigurate
Contractul de credit inceteaza de drept la expirarea duratei pentru care a fost incheiat, daca imprumutatul a achitat toate obligatiile sale fata de banca, iar in situatia in care se inregistreaza credite sau dobanzi restante, contractul de credite ramane in vigoare pana la data recuperarii integrale a creantelor bancii.
Contractul de credit produce efecte juridice pana la finalizarea ultimului act de recuperare a creditului si dobanzilor, inclusiv prin executarea silita.
In cazul in care nu sunt indeplinite conditiile din contract pentru punerea la dispozitie a creditului, conducerea unitatilor bancare teritoriale va comunica in scris imprumutatului cauzele neacordari efective a creditului.
In contractele de credite care se incheie de banca cu clientii sai se pot introduce si alte clauze specifice din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii si care sa duca la diminuarea riscului in activitatea de creditare.
Avizarea, creditarea si rambursarea creditului
Existenta consimtamantului creditului bancii nu poate fi dedusa din simpla oferta adresata publicului, ci trebuie sa fie exprimat in forma scrisa si individualizat prin raportare expresa la un client. Dosarul de credit se intocmeste de catre ofiterul de credite.
Contractul de imprumut se intocmeste intr-un numar de exemplare care sa asigure doua exemplare pentru banca, si cate unul pentru solicitant si giranti. Toate exemplarele contractului de imprumut se prezinta conducerii bancii pentru a fi semnate si stampilate, dupa care imprumutatul si girantii vor depune semnaturile la banca in fata ofiterului de credite. Contractul va fi semnat de catre imprumutat, 2 giranti, de catre conducerea bancii: director si contabil sef, si de catre ofiterul de credite.
Dupa aprobare se introduce in evidenta bancii si se acorda creditul prin intermediul compartimentelor contabilitate si casierie in numerar, la casieria bancii sau prin virament.
Rambursarea creditelor reprezinta modalitatea de restituire a sumelor imprumutate prin esalonarea in cadrul unor termene legale si suportabile de client. Rambursarea este insotita de dobanzi si comisioane - remunerarea creditului este foarte importanta deoarece constituie una dintre modalitatile principale prin care banca realizeaza profit. Ca banca sa ramana in activitate, este esential ca marja dintre cele doua rate sa fie suficient de mare pentru a permite realizarea profitului.
Totusi bancile trebuie sa se asigure ca dobanda si comisioanele percepute sunt competitive, comparativ cu cele practicate de alte banci de pe piata, insa este normal ca o banca sa perceapa o rata mai mare a dobanzii, daca ea considera ca un anumit credit prezinta un risc mai mare.
In aceasta situatie banca trebuie sa se asigure ca clientul dispune de resurse pentru a putea suporta aceste cheltuieli in caz contrar stabilirea unei rate de dobanda prea mare poate determina un risc de credit sporit, totodata rata dobanzii poate fi scazuta daca exista garantii reale certe, forme asiguratorii certe, neriscante care prezinta risc minim in vederea asigurarii rambursarii la scadenta a creditelor acordate.
Scadenta unei rate sau a unui imprumut este termenul la care obligatia devine exigibila si trebuie platita de catre debitor.
Termenele de angajare a creditelor se stabilesc in functie de categoriile de credite, care se inscriu in contractele de imprumut, astfel:
integral, la o anumita data;
in transe, in functie de necesitatile imprumutatului.
Ofiterii de credite procedeaza la intocmirea graficului de rambursare la momentul angajarii creditului, acesta putand fi intr-una din urmatoarele forme de rambursare:
finala, in cazul creditelor angajate integral (cu scadenta finala);
intermediara, in cazul creditelor angajate partial.
Scadentele intermediare si finale ale tuturor categoriilor de credite acordate de banca persoanelor fizice se consemneaza in mod obligatoriu, sub forma graficelor de rambursare, care constituie anexa la contractele de credite incheiate de banca cu imprumutatii.
In cazuri justificate, cand imprumutatul se confrunta cu greutati majore in rambursarea ratelor de credit si achitarea dobanzilor aferente acestora, la solicitarea clientului, ofiterii de credite analizeaza situatia financiara a imprumutatului si pot propune reesalonarea la plata a intregului credit.
Prin reesalonare se pot prelungi sau amana toate scadentele ratelor intermediare si finale, precum si modificarea cuantumului acestora in cadrul soldului total ramas de rambursat, fara a se putea depasi termenele maxime de creditare prevazute de lege si prezentele instructiuni pentru respectivul tip de credit.
Noile scadente si costurile aferente stabilite in urma reesalonarii sunt stipulate intr-un act aditional la contractul de credite.
Modalitatile de alimentare a conturilor curente ale imprumutatilor sunt:
a) retinerea pe statul de plata a ratelor si dobanzilor scadente de catre unitatea unde lucreaza imprumutatul si virarea acestora cu ordine de plata in contul curent deschis la banca pe numele debitorului;
b) virarea cu ordin de plata emis de catre imprumutat din conturi curente si de disponibilitati existente la alte banci.
Este obligatia imprumutatului ca, indiferent de modalitatea de alimentare a contului curent, acesta sa asigure existenta in cont, in ziua scadentei, a sumei reprezentand datoria catre banca.
In cazul in care disponibilitatile existente in contul curent nu sunt suficiente pentru rambursarea integrala a ratelor si dobanzilor ajunse la scadenta, banca va trece diferenta nerambursata, in ziua scadentei, in contul 'Credite restante' pe baza de note contabile editate automat de calculator, semnate de ofiterii de credite, iar dobanzile in contul 'Dobanzi restante'.
In situatia in care exista comisioane, taxe, speze, dobanzi neachitate si/sau credite restante, sumele datorate vor putea fi preluate, prin disponibilitatile existente in contul curent al imprumutatului, oricand in cursul lunii, in mod automat prin programul informatic, notele contabile editate astfel fiind verificate si semnate de ofiterul de credite.
Daca in termen de zece zile de la inregistrarea in contul credite restante a sumelor nerambursate la scadenta acestea nu sunt achitate, ofiterul de credite are obligatia de a aduce la cunostinta debitorului si girantilor acestuia, printr-o scrisoare recomandata cu confirmare de primire, consecintele ce decurg, ca urmare a nerespectarii obligatiilor asumate prin contractul de credit.
In cazul creditelor a caror rambursare este asigurata direct de banca la o societate de asigurare-reasigurare, neplata ratelor din credit da dreptul bancii sa solicite recuperarea acestora de la societatea respectiva, in baza contractului de asigurare impotriva riscului financiar de neplata incheiat cu aceasta.
Ca urmare, unitatile bancare teritoriale aflate in aceasta situatie se adreseaza societatii de asigurare-reasigurare in vederea recuperarii debitelor, prezentand acesteia urmatoarele documente:
scrisoare de solicitare a despagubirii;
avizarea de dauna.
Pentru creditele restante banca percepe dobanzi penalizatoare diferentiate in functie de vechimea restantelor (pana la 30 de zile sau peste 30 de zile) care se comunica prin instructiuni de lucru separate.
Intre incasarea ratelor din credite la scadenta si a dobanzilor datorate la termenele stabilite, prioritate are incasarea dobanzilor datorate.
In aceste conditii, ordinea incasarii creantelor cuvenite bancii este urmatoarea:
comisioane si taxe bancare;
dobanzi indoielnice;
dobanzi restante;
creante atasate creditelor indoielnice;
creante atasate creditelor restante;
credite indoielnice;
credite restante;
- credite atasate creditelor curente;
credite curente.
In situatiile in care clientii inregistreaza datorii restante din credite si dobanzi, mai vechie de 30 de zile, banca impreuna cu debitorul analizeaza toate posibilitatile de redresare economico-financiara a imprumutatului, capacitatea acestuia de a obtine lichiditati pe baza carora sa fie acoperite datoriile, precum si realitatea si viabilitatea eventualelor programe de redresare financiara prezentate bancii. Dupa epuizarea tuturor posibilitatilor de recuperare a creantelor bancii, acesta va proceda la punerea in intarziere si comunicarea constatarii incapacitatii de plata a clientului, in vederea actionarii in justitie pentru obtinerea titlului executoriu si/sau trecerea la executarea silita conform legii, ca ultima masura de recuperare.
Clauza privind ordinea de incasare a creantelor bancii va fi in mod obligatoriu stipulata in contractul de credit incheiat intre banca si imprumutat.
In mod exceptional, organele de conducere colectiva din Centrala bancii pot aproba, in cazuri justificate, la propunerea sucursalelor judetene si Municipiului Bucuresti, recuperarea creantelor bancii intr-o alta ordine decat cea aratata mai sus. conditiile concrete privind prioritatea si cuantumul in care se incaseaza creditele si dobanzile se stabilesc prin acte aditionale la contractele de imprumut incheiate intre banca si imprumutati.
Seful compartimentului credite prezinta Comitetului director o nota privind situatia debitorilor care inregistreaza plati restante ale caror scadente depasesc 30 de zile calendaristice. Comitetele directoare ale unitatilor bancare teritoriale vor dispune consilierilor juridici declansarea procedurii de recuperare silita a creantelor, in conformitate cu prevederile legale. Separat de aceste date se urmaresc lunar si inscriu in registru, situatia soldurilor curente, restante (pana la 30 de zile) si indoielnice a finele fiecarei luni, pana la rambursarea integrala a imprumutului.
'In conformitate cu prevederile art. 38 alineatul l al art. 45 lit. e) din Legea bancara nr. 58/1998, H.G. nr. 335/1995, modificata prin H.G. nr. 662/ 2000, ale Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 2/2000 referitor la clasificarea creditelor si plasamentelor, precum si la constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit si ale Normelor metodologice nr. 2/2000 privind aplicarea Regulamentului Bancii Nationale a Romaniei nr. 2/2000, bancile, persoane juridice romane, sunt obligate ca in scopul protejarii capitalului bancii, precum si a depozitelor persoanelor fizice si juridice si a acoperirii eventualelor credite pe termen scurt, mediu si lung, care prezinta incertitudini in recuperare, sa constituie provizioane specifice de credit si dobanda. ' (28, N.2)
Regulamentul BNR nr. 2/2000 se aplica bancilor, persoane juridice romane si reglementeaza:
clasificarea creditelor acordate clientelei din sectorul nebancar;
. clasificarea creditelor acordate altor banci si a plasamentelor constituite la acestea;
constituirea, regularizarea si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit.
Constituirea si/sau regularizarea lunara, precum si utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit se face utilizand moneda de exprimare a creditelor si/sau plasamentelor pe care le corecteaza.
In conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 2/2000, expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii:
a) serviciul datoriei - capacitatea debitorului de a-si onora datoriile (rate de credite si/sau dobanzi) la scadenta, exprimata ca numar de zile de intarziere la plata de la data scadentei;
b) initiere de proceduri judiciare - in scopul recuperarii creantelor.
Criteriul suveran in functie de care se clasifica creditele si plasamentele pentru care nu s-a declansat proceduri judiciare este serviciul datoriei.
Termenele de plata a ratelor de imprumut si dobanzilor se stabilesc prin documente contractuale incheiate de banca cu imprumutatii.
Serviciul datoriei se stabileste numai in functie de obligatiile bilantiere ale imprumutatului, eventualele credite si/sau dobanzi evidentiate in afara bilantului contabil avand un regim juridic distinct care nu influenteaza serviciul datoriei.
Coeficienti de previzionare aferenti categoriilor de clasificare (28, N.2).
Categoria de clasificare Coeficient
Standard 0
In observatie 0.05
Substandard 0.2
Indoielnic 0.5
Pierdere 1
Constituirea de provizioane specifice de risc de credit se refera la crearea acestora si se realizeaza lunar prin includerea pe cheltuielile lunii pentru care se face provizionarea a suinei reprezentand nivelul necesarului de provizioane specifice de risc de credit.
Categoriile de credite si plasamente ce se clasifica in functie de serviciul datoriei si initierea de proceduri judiciare sunt sistematizate din punct de vedere al cerintei privind constituirea de provizioane specifice de risc de credit, al apartenentei entitatii de risc la sectorul bancar, precum si al structurarii, in principal si dobanda.
Fac obiectul constituirii de provizioane specifice de risc creditele si plasamentele, precum si dobanzile neincasate aferente, evidentiate in bilantul contabil. Pentru angajamentele extrabilantiere de natura scrisorilor de garantie, acreditive, avaluri etc. nu se constituie provizioane specifice de risc.
In vederea clasificari creditelor si plasamentelor, a determinarii, constituirii si/sau a regularizarii provizioanelor specifice de risc de credit, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 2/2000 si ale Normelor metodologice nr. 2/2000 de aplicare a acestuia, sunt utilizate programele informatice realizate in acest scop.
Banca va proceda la scoaterea in afara bilantului a sumelor aferente unui credit sau plasament in urmatoarele cazuri:
a) cel putin una dintre sumele respective inregistreaza un serviciu al datoriei mai mare de 360 de zile;
b) s-a investit cu formula executorie:
contractul de credit, precum si contractele de garantie daca este cazul;
hotararea judecatoreasca definitiva ce dispune asupra contractului de credit, precum si asupra contractelor de garantie daca este cazul, sau asupra contractului de plasament.
c) s-a declansat procedura de executare silita a patrimoniului in cazul persoanelor fizice;
d) s-a declansat procedura de reorganizare judiciara sau procedura de faliment impotriva debitorului.
Operatiunile de scoatere in afara bilantului efectuate in cursul lunii ca urmare a indeplinirii conditiilor de mai sus vor fi precedate, in fiecare caz, de incadrarea sumelor respective in categoria 'pierdere' si de constituirea sau regularizarea, dupa caz, a provizioanelor specifice de risc de credit. Potrivit prevederilor Legii bancare nr. 58/1998 si a normelor prudentiale ale Bancii Nationale a Romaniei, in vederea administrarii riscului general de credit, banca are obligatia sa constituie rezerva generala pentru riscul de credit, limita a 2% din soldul creditelor acordate.
In scopul limitarii riscurilor in activitatea de creditare si mentinerii permanenta a nivelului minim de solvabilitate, banca are obligatia sa constituie integral, prin includere pe cheltuieli, provizioanele specifice de risc rezultate in cadrul operatiunilor de clasificare a creditelor in conformitate cu art. 2 din Hotararea Guvernului Romaniei nr. 335/1995, privind regimul constituirii, utilizarii si deductibilitatii fiscale provizioanelor agentilor economici si societatilor bancare, modificata prin Hotararea Guvernului Romaniei nr. 662/2000, indiferent de rezultatul financiar inregistrat ca urmare a acestor operatiuni.
Potrivit H.G. nr. 662/2000, provizioanele specifice de risc de credit aferente categoriilor de credite si plasamente constituite in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 2/2000 si a Normelor metodologice nr. 2 de aplicare a acestuia, sunt deductibile la calculul profitului impozabil.
Rezerva generala pentru riscul de credit se utilizeaza exclusiv pentru acoperirea de pierderi din credite si numai in situatia in care au fost folosite integral provizioanele specifice de risc de credit constituite si au fost epuizate toate celelalte masuri legale de recuperare a creditelor si de acoperire a eventualelor pierderi aferente acestora, cu aprobarea Consiliului de Administratie al bancii.
7. Intocmirea, verificarea si semnarea contractului de credit si a contractului de
garantie
Conditii de incheiere a contractelor de credit
Dupa aprobarea creditului potrivit competentelor, banca, impreuna cu solicitantul, vor proceda la incheierea contractului de credit, cu respectarea modelelor si indicatiilor de completare a acestora.
In fiecare unitate a Bancii se va infiinta un Registru unic de evidenta a contractelor de credite, care sa cuprinda: nr.crt. care va fi numarul de contract de credit, data incheierii contractului, numele solicitantului, valoarea creditului aprobat, obiectul creditarii, perioada de creditare, dobanda si comisionul.
Contractul se intocmeste in 2 exemplare a caror destinatie este:
exemplarul 1 se pastreaza la dosarul clientului impreuna cu documentatia care a stat la baza analizei si aprobarii creditului;
exemplarul 2 se preda imprumutatului;
Contractul de credit se semneaza de reprezentantii autorizati ai Bancii, se avizeaza de consilierul juridic indiferent de competenta de aprobare a creditului si de reprezentantii legali ai imprumutului.
La semnarea si prin semnarea contracului de credit in baza hotararii sau deciziei de aprobare a creditului (care se preda sefului contabil sau inlocuitorului de drept, odata cu contractul de credit) directorul economic verifica daca contractul cuprinde si raspunde pentru:
a) Valoarea creditului si rata dobanzii si daca acestea corespund prevederilor din actul de aprobare a creditului;
b) Comisioanele percepute de banca pentru categoria de credit respectiv si la nivelul aprobat la data semnarii contractului;
c) Periodicitatea in ceea ce priveste calcularea si incasarea dobanzii, precum si a comisioanelor, potrivit aprobarii creditului.
Fiecare fila din contractul de credit, inclusiv anexele, vor fi stampilate si semnate de directorul bancii si de reprezentantii legali ai imprumutatului.
In contractele de credit nu se admit stersaturi, modificari, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv, care pot duce la interpretari eronate sau la pierderea drepturilor bancii ce decurg din contract.
Conditii pentru punerea la dispozitie a creditului
Dupa incheierea contractului, inspectorul de credite, impreuna cu directorul unitatii bancii, anterior termenului prevazut pentru punerea la dispozitie a creditului aprobat, verifica:
Inscrierea garantiilor la Notariatul de Stat sau la Primarie dupa caz, si inregistrarea la societatea de asigurari a cesiunii drepturilor de despagubire pentru bunurile ipotecate si gajate in favoarea bancii;
Constituirea si utilizarea integrala a surselor proprii cu care imprumutatul participa la realizarea obiectului creditului;
Alte prevederi din contract care conditioneaza punerea la dispozitie a creditului.
8. Dobanzi si comisioane percepute de banca la credite
Principii generale
Dobanda este pretul creditului pe care imprumutatul il plateste pe intreaga perioada de creditare. La stabilirea marimii dobanzii practicate, Banca are in vedere urmatoarele:
Marimea dobanzii stabilita pe piata financiara in functie de cerere si oferta;
Dobanda de refinantare practicata de B.N.R.;
Obtinerea de venituri care sa acopere cheltuielile bancii si realizarea profitului Bancii;
Diversificarea operatiunilor bancare de creditare puse la dispozitia clientelei;
Atragerea unor anumite categorii de clienti;
Sustinerea unor segmente ale economiei sau a anumitor activitati;
Selectarea clientilor si consolidarea relatiilor cu cei care au o situatie economico-financiara buna;
Protectia impotriva riscului asumat de Banca in activitatea de credit;
Asigurarea conditiilor necesare competitivitatii pe piata bancara;
Practicarea unei dobanzi care sa tina seama de rata inflatiei si care sa conduca la protectia capitalului bancii.
Dobanda si comisioanele practicate de banca
La creditele utilizate cu exceptia liniilor de credit de la data punerii la dispozitie si pana la rambursarea integrala, compartimentul decont-contabilitate calculeaza zilnic si percepe lunar, in ziua scadentei ratei de credit, dobanzile la nivelul negociat prin contractul de credit.
Calculul lunar se efectueaza cu inclusiv soldul zilei precedente celei cuvenite prin grafic pentru rambursarea ratei din credit.
In cazul tuturor creditelor la care calculul si incasarea dobanzii se convine cu clientul a se face, decontul/rambursarea se stabileste numai in ziua de 1 ale fiecarei luni.
Dobanda se incaseaza de banca inaintea oricaror altor plati, cu exceptia drepturilor de salarii.
Dobanzile se stabilesc de Centrala Bancii, se aproba de Consiliul de Administratie si se revad periodic, in functie de modificarile elementelor care au stat la baza determinarii lor.
In Normele de trezorerie sunt redate dobanzile ce se incaseaza de Banca pentru creditele acordate, precum si dobanzile ce se platesc de Banca la disponibilitati si depozite.
9. EFECTUAREA PLATILOR, RAMBURSAREA CREDITELOR SI ACHITAREA DOBANZILOR AFERENTE
Platile privind rambursarea creditelor si a dobanzilor aferente se fac prin virament sau numerar.
A) Virament
Pentru plata prin virament se deschide un cont curent al imprumutatului (debitor) care se alimenteaza inainte de rata scadentei, iar prin ordin de plata semnat de catre debitor se poate face rambursarea creditului si a dobanzilor aferente.
Scopul incheierii contului curent este de a determina cine este creditor si pentru ce suma. Incheierea contului curent se poate efectua in cursul duratei contractului sau la incetarea acestuia.
"Pana la incheierea contului curent nu exista legal nici creanta nici datorie. De aceea, bancherul care a deschis un cont curent unei societati in nume colectiv si care, cu ocazia retragerii unui asociat nu a efectuat incheierea contului, nu poate ulterior sa pretinda acestuia pasivul care aparea la acea data in cont curent".
B) Numerar
Plata se face prin depunerea directa la casieria bancii prin intermediul foii de varsamant, inainte de data scadentei, asa cum a fost fixata, la acordarea creditului.
In ceea ce priveste perioada de rambursare a creditului, se impune asigurarea unui echilibru intre fondurile de care dispune clientul in timp si reducerea perioadei de esalonare a ratelor. Perioada de rambursare a creditului este, de asemenea, legata de durata de viata a obiectului creditului.
Banca trebuie sa se asigure ca dobanda si comisioanele percepute sunt competitive, comparativ cu cele practicate de alte banci si institutii financiare de piata; in caz contrar vor solicita credite in alta parte.
Termenele de rambursare se stabilesc in functie de modalitatea de angajare a creditului:
integral la o anumita data;
in transe cu datele de angajare a transelor celor inscrise in contractul de imprumut, cu termene intermediare. Inspectorii de credite intocmesc graficul de rambursare la momentul angajarii creditului, acesta putand fi un grafic final de rambursare sau un ansamblu de grafice intermediare de rambursare.
Dobanzile ce se incaseaza de banca
dobanzile se stabilesc de catre Comitetul de Administratie al bancii;
dobanzile se pot modifica pe parcursul derularii creditului in functie de evolutia dobanzii pe piata bancara;
pentru creditele pe baza de hotarari guvernamentale se practica dobanzi stabilite de organele care acorda creditele si se recupereaza subventii.
Comisioanele se incaseaza in functie de serviciile facute de banca clientilor sai si se stabilesc de Consiliul de Administratie al bancii.
Calculul si incasarea dobanzii
Sunt dobanzile la creditele in lei clientilor bancii care se calculeaza si se incaseaza lunar cu prioritate din disponibilitatile existente in contul beneficiarilor de credit. Dobanzile si comisioanele datorate si neachitate din lipsa de fonduri in contul de disponibilitati se trec restante. Dobanzile si comisioanele restante se vor incasa cu prioritate pentru creditele nerambursate la scadenta (restante), banca va incasa de la clienti dobanzi penalizatoare care se adauga la data curenta.
Studiu de caz
Prezentarea solicitantului creditului
Dascalu Ionut, domiciliat in Iasi, str. Alexandru Ioan Cuza, nr.7, bl.36, sc.B, posesor al B.I. seria GK, nr.563124, doreste sa contracteze de la Raiffeisen Bank un "Credit pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca" in valoare de 14.500 EUR, pe o perioada de 10 ani.
Grantarea creditului se realizeaza prin ipotecarea terenului. Imobilul
se afla situat in intravilan com. Bivolari, Jud.
Fluxul in interiorul bancii presupune :
Primirea si verificarea dosarului de credit si de cont curent:
a) Verificarea documentatiei de credit si de cont curent;
Documentele necesare in vederea obtinerii creditului sunt:
. act de identitate, original si copie, pentru solicitant si co-debitori ( pe copie se mentioneza
"conform cu originalul");
. copia certificatului de casatorie (se mentioneza "conform cu originalul");
. o factura de utilitati, ca dovada a domiciliului, in cazul de fata o factura
de la regia autonoma Apa Canal Iasi;
. adeverinta de salariu tip;
. documente privind imobilul:
- actele de proprietate ale imobilului.
- documentele necesare pentru procesul de evaluare
(fisa corpului de proprietate si planul de amplasament si delimitare al
corpului de proprietate, documentatia cadastrala, extras de carte funciara).
Evaluarea proprietatii cuprinde:
Metode de evaluare utilizate:
Pentru determinarea valorii de garantie bancara au fost aplicate doua metode de evaluare a caror metodologie de aplicare presupune:
Ø Abordarea prin comparatii directe;
Ø Metoda extractiei.
Prin aplicarea acestor metode s-au obtinut o serie de valori, ce stau la baza opiniei evaluatorului privind stabilirea valorii de garantie si, implicit a valorii ajustate a proprietatii.
Abordarea prin comparatii directe
Reprezinta o analiza prin care, valoarea de piata este estimata prin compararea proprietati imobiliare cu proprietati similare care au fost recent vandute, sau propuse pentru vanzare ori sunt contractate.
Analiza comaprativa se poate realiza pe criterii canitative:
analiza pe perechi de date, sau/si pe criterii cantitative;
analiza comparatiilor relative.
In cazul de fata, datele fiind natura si relevanta informatiilor pe piata culese, s-a recurs la analiza comparatiilor relative.
Analiza comparatiilor relative
Este o tehnica calitativa care cuprinde studiul relatiilor indicate de date de piata fara a recurge la cuantificari. Pentru aplicarea acestei tehnici evaluatorul analizeaza vanzarile (ofertele de vanzare) comparabile pentru a determina daca au caracteristici inferioare, superioare sau similare fata de proprietatea evaluata.
Aplicarea metodei a fost facilitata de informatiile furnizate de agentii imobiliare, site-uri web de specialitate si publicatii locale: "Piata Imobiliara", "Evenimentul " etc. care prezinta informatii privind ofertele de proprietatii imobiliare comparabile in zona analizata.
In grila comparatiilor de piata din acesta anexa s-a tinut seama de
piata imobiliara a Jud.
Tabelul nr.8 Valoarea negociata a proprietatilor
|
Proprietatea |
Valoarea negiciata |
Corectie neta |
|
(EURO/mp) |
globala |
|
|
A |
Negativa |
|
|
B |
Negativa |
|
|
C |
Pozitiva |
|
|
Proprietate evaluata | ||
|
D |
Negativa |
|
|
E |
Similara |
Sursa: date preluate din analiza unui dosar de credit a Raiffeisen Bank
Propreitatea evaluata se situeaza intre cea mai mare valoare din grupul de proprieitati comparabile cu corectii negative (comparabila D) si cea mai mica valoare din grupul de comparabile cu corectii pozitive (comparabila C).
Prezenul raport de evaluare este de :
Vt = 1.200 mp. *17 EURO/m.p. = 20.400 EURO
VT = 20.400 EURO
Metoda extractiei
Prin metoda extractiei valoarea terenului este extrasa din pretul de vanzare a unei proprietati, prin deducerea valorii constructiei estimata prin metoda costurilor.
Valoarea ramasa reprezinta valoarea terenului:
VT = VP-CIB
in care: VT = valoarea terenului liber;
VP = valoarea proprietatii dupa realizarea constructiilor;
CIB = costul de inlocuire brut sau costul necesar realizarii constructiilor, inclusiv costurile necesare amenajarii terenului, a realizarii ratelor de utilitati si a celor de comunicatie, precum si costurile aferente finantarii investitiilor.
Pentru estimarea valori terenului prin aceasta matoda se face o evaluare a proprietati imobiliare conform cu regimul economic al terenului prezentat in certificatul de urbanism, respectiv teren avand POT max. = 15% si CUT max. = 0.24.
Ad = 180 m.p.
Din analiza pietei imobiliare si studiile de piata efectuate de compani de prestigiu in domeniul, valoarea proprietatii imobiliare este:
Vp = 928 EURO/m.p.Ad * 180 m.p. Ad = 167.040 EURO
Conform "Indreptar tehnic pentru evaluarea imediata la pretul zile, a costurilor elementelor si constructiilor de locuinte procentual si valoric", costul unitar exprimat in RON/m.p.Ad pentru realizarea unei astfel de constructii este de 2231,84 RON/m.p.Ad.
Prin urmare, costurile de realizare a constructiei rezidentiale sunt de:
Costurile finantarii realizari acestui proiect imobiliar s-au estimat luand in considerare dobanda practicata pe piata bancara pentru imprumuturi imobiliare, luandu-se in considerare o rata medie a dobanzii de cca. 10% si o perioada de creditare in care este inclusa si perioada de realizare a proiectului imobiliar de 20 ani. Prin urmare costurile finantarii se ridica la:
F = 119.923 EURO * (1,10²-1) = 119.923 EURO * 0.21 = 25.184 EURO
Prin urmare, costurile totale estimate pentru realizarea imobilului rezidential se ridica la:
Costuri = C +F = 119.923EURO + 25.184 EURO = 145.107 EURO
Pentru determinarea valorii terenului se scad din valoarea proprietatii, costurile aferente edificarii constructiilor.
VT = Vp - Vc = 167.040 EURO - 145.107 EURO = 21.933 EURO
V totala teren (1.200 mp) = 21.933 EURO
Sinteza rezultatelor:
In urma aplicarii metodelor de evaluare prezentate anterior au fost obtinute urmatoarele valori:
Abordarea prin comparatii directe: V1 = 20.400 EURO
Metoda extractiei: V2 = 21.933 EURO
Valoarea de garantie (Vg)
Valoarea de garantie a terenului evaluat este:
Vg = 20.400 EURO
Factorul de ajustare (Fa) reprezinta coeficientul subunitar care aplicat la valoarea de garantie, reprezinta o masura a asteptarilor banci la valorificarea fortata a garantiei.
Factorul de ajustare pentru terenul intravilan dezvoltat, fara constructii este:
Fa = 0.7
Valoarea ajustata ( de valorificare fortata/lichidare)
Va reprezinta valoarea asteptata a fi obtinuta de banca la lichidarea ordonata, prin vanzarea rapida a bunurilor sau la valorificarea fortata/lichidarea garantiilor.
Valoarea ajustata este:
Va = Vg * Fa = 20.400EURO * 0.7 = 14.280 EURO
Va = 14.280 EURO respectiv 47.837 RON
respectiv 2055,08 CHF
b) Introducerea cererii de credit in baza de date Credite de pe Intranet cu ajutorul aplicatiei LoanApp (in cazul in care importul automat al datelor nu e posibil);
c) Efectuarea scoringului;
Datele care se au in vedere pentru calcularea punctajului scoring difera de la o banca la alta si sunt confidentiale, clientii nu trebuie sa le cunoasca.
In cazul Raiffeisen Bank, acestea sunt prezentate in tabelul nr.9.
Tabelul nr. 9 Informatii scoring la nivelul Raiffeisen Bank
|
Posibilitatea de contactare telefonica |
Telefon fix si mobil |
|
Educatie |
Universitate |
|
Starea civila |
Casatorit (ambele persoane |
|
angajate) fara copii |
|
|
Situatia solicitantului cu privire |
proprietar / co-proprietar |
|
la domiciliu | |
|
Vechimea la adresa curenta (luni) | |
|
Vechimea la adresa anterioara (luni) | |
|
Capitalul societatii angajatoare |
Institutie publica |
|
Functie/pozitie |
Personal angajat cu studii |
|
superioare |
|
|
Tipul societatii angajatoare |
Sectorul bugetar |
|
Vechime la actualul loc de munca | |
|
(luni) | |
|
Vechime la locul de munca anterior | |
|
(luni) | |
|
Conturi bancare |
Conturi la Raiffeisen Bank |
|
Persoane aflate in intretinere | |
|
Capitalul societatii angajatoare |
Societate cu capital de stat |
|
codebitor | |
|
Functia/pozitia codebitor |
Personal calificat cu studii medii |
|
Tipul societatii angajatoare codebitor |
Sectorul bugetar |
|
Vechime locul actual de munca | |
|
codebitor (luni) | |
|
Vechime locul anterior de munca | |
|
codebitor (luni) | |
|
Contact telefonic codebitor |
Doar telefon fix |
Sursa: date preluate din analiza unui dosar de credit a Raiffeisen Bank
d) Verificarea incadrarii in conditiile de buget;
e) Verificarea in baza de date a titularului si sotului/sotiei (daca e cazul);
Completare dosare incomplete;
Intocmirea formularelor de aprobare/respingere a creditelor;
Formularul este semnat de analistul de credite, care are rolul de a aproba sau a respinge acordarea creditului. In caz de respingere este scris motivul pentru care creditul solicitat nu a fost acordat.
Fundamentarea deciziei de creditare
Competentele de aprobare a deciziei de creditare apartine ofiterului de credite. Principala restrictie importanta pentru adoptarea deciziei de creditare o reprezinta existenta capacitatii de rambursare din partea solicitantului creditului pe intrega perioada de creditare. Ofiteri de credite au in vedere calcularea indicatorilor de bonitate ai clientului, si anume:
a) Ponderea ratei in veniturile nete;
b) Gradul de indatorare.
In cazul dosarului analizat valoarea indicatorilor este:
a) Ponderea ratei in veniturile nete.
Valoare acestui indicator trebuie sa fie de maxim 30%
PR cons = (Acons/Vnete)*100 = (458/146,33)*100 = 14,55% (<30%).
b) Gradul de indatorare
Valoarea acestui indicator trebuie sa fie maxim 40%
GI = (AT/Vnete)*100 = (600/146,33)*100 = 19,07% (<40%).
Dupa verificarea celor doi indicatori se verifica si valoarea garantiei. Valoarea creditului nu va putea depasi 107% din valoarea de garantie (ajustata) a imobilului.
Va = 14.280 *107% = 15.279,6 EURO
Comunicarea deciziei clientului;
Deschiderea contului curent si semnarea contractului de credit :
La prezentarea clientului la banca:
o Se face inrolarea si se deschide contul curent al clientului pe baza informatiilor din cererea de deschidere a contului curent in lei si in valuta in care se acorda creditul - pentru creditele in valuta);
o Se intocmeste si se semneaza ordinul de schimb valutar (pentru creditele in valuta); cursul de schimb va fi cursul comunicat de Departamentul Trezorerie. Numai pentru creditele de consum, cursul la care se va efectua schimbul valutar va fi cel din intocmirea formularului de schimb, indiferent de data procesarii (aceeasi zi sau cel tarziu ziua urmatoare) cu inscrierea obligatorie pe formularul de schimb a mentiunii "Parteneriat".
Semnarea contractului de credit de catre reprezentantii bancii (la agentii prima semnatura este a directorului agentiei, iar cea de-a doua a ofiterului (analistului) credit;
Transmiterea contractului de credit catre sucursale;
Verificarea calculului de buget si scoring;
Inmanarea contractului de credit si a graficului de rambursare a creditului.
Aplicatia privind creditele Retail la nivelul Raiffeisen Bank este prezentata in tabelul nr.10.
Tabelul nr. 10 Raiffeisen Bank, Aplicatie credite Retail
|
Cererea de credit - Analiza | |
|
Cererea este |
ADMISA |
|
Cerere introdusa de |
Prutianu Adrian |
|
Numele unitatii |
Sucursala Iasi |
|
EUR |
|
|
USD | |
|
CHF | |
|
Nume |
Dascalu Ionut |
|
Informatii solicitant | |
|
Varianta Produs |
Flexi Ipoteca Promotie |
|
Suma credit | |
|
Moneda |
CHF |
|
Tip dobanda |
Dobanda variabila |
|
Termen |
120 (luni) |
|
Venit (RON) | |
|
Suma solicitata | |
|
Informatii despre solicitant | |
|
Venit net solicitant (RON) | |
|
Litigii solicitant |
NU |
|
Rate Raiffeisen solicitant (RON) | |
|
Rate alte credite solicitant (RON) | |
|
Total rate Restante solicitant (RON) | |
|
Perioada de restanta aferenta ratelor | |
|
restante solicitant (zile) | |
|
Rate Raiffeisen aferente creditelor | |
|
imobiliare pentru Solicitant (RON) | |
|
Rate alte banci aferente creditelor | |
|
imobiliare pentru Solicitant (RON) | |
|
Rate Raiffeisen aferente creditelor de | |
|
consum (auto, flexi, consum, flexi cu | |
|
ipoteca etc.) pentru Solicitant RON | |
|
Rate alte banci aferente creditelor de | |
|
consum (auto, flexi, consum, flexi cu | |
|
ipoteca etc.) pentru Solicitant RON | |
|
Alte angajamente de plata (chirii, pensii | |
|
alimentare etc.) pentru Solicitant RON | |
|
Informatii despre codebitori | |
|
Venit net codebitor (RON) | |
|
Litigii codebitor |
NU |
|
Rate Raiffeisen codebitor (RON) | |
|
Rate alte credite codebitor (RON) | |
|
Total rate Restante codebitor (RON) | |
|
Perioada de restanta aferenta ratelor | |
|
restante Codebitor (zile) | |
|
Rate Raiffeisen aferente creditelor | |
|
imobiliare pentru Codebitor (RON) | |
|
Rate alte banci aferente creditelor | |
|
imobiliare pentru Codebitor (RON) | |
|
Rate Raiffeisen aferente creditelor de | |
|
consum (auto, flexi, consum, flexi cu | |
|
ipoteca etc.) pentru Codebitor 1(RON) | |
|
Rate alte banci aferente creditelor de | |
|
consum (auto, flexi, consum, flexi cu | |
|
ipoteca etc.) pentru Codebitor 1(RON) | |
|
Alte angajamente de plata (chirii, pensii | |
|
alimentare etc.) pentru Codebitor 1(RON) | |
|
Informatii scoring | |
|
Posibilitatea de contactare telefonica |
Telefon fix si mobil |
|
Educatie |
Universitate |
|
Starea civila |
Casatorit (ambele persoane |
|
angajate) fara copii |
|
|
Situatia solicitantului cu privire |
proprietar / co-proprietar |
|
la domiciliu | |
|
Vechimea la adresa curenta (luni) | |
|
Vechimea la adresa anterioara (luni) | |
|
Capitalul societatii angajatoare |
Institutie publica |
|
Functie/pozitie |
Personal angajat cu studii |
|
superioare |
|
|
Tipul societatii angajatoare |
Sectorul bugetar |
|
Vechime la actualul loc de munca (luni) | |
|
Vechime la locul de munca anterior (luni) | |
|
Conturi bancare |
Conturi la Raiffeisen Bank |
|
Persoane aflate in intretinere | |
|
Capitalul societatii angajatoare codebitor |
Societate cu capital de stat |
|
Functia/pozitia codebitor |
Personal calificat cu studii medii |
|
Tipul societatii angajatoare codebitor |
Sectorul bugetar |
|
Vechime locul actual de munca | |
|
codebitor (luni) | |
|
Vechime locul anterior de munca | |
|
codebitor (luni) | |
|
Contact telefonic codebitor |
Doar telefon fix |
Sursa: date preluate din analiza unui dosar de credit a Raiffeisen Bank
In urma, analizei dosarului de credit, a verificarii indicatorilor de bonitate a clientului comitetul de credite, a aprobat acordarea creditului pentru nevoi personale nenominalizate garantate cu ipoteca (Flexicredit), in valoare de 14.500 EUR (14.790 CHF), la o rata a dobanzii variabila anuala de 9,50%, cu un comision de administrare de 0,45%, comisionul de procesare de 2,50% pe o perioada de 120 luni.
Din studiu a rezultat ca, in ultimi ani, creditele destinate persoanelor fizice, fie ele imobiliare, ipotecare, de nevoi personale sau de consum, s-au caracterizat prin ritmuri de crestere importante, pornind de la o baza redusa.
Volumul creditelor acordate populatiei a inregistrat o expansiune semnificativa, si exista posibilitatea ca aceasta tendinta sa se mentina si in viitor, atata timp cat moneda nationala se va aprecia fata de principalele devize, iar rata dobanzii pentru creditele in valuta va fi mai mica decat cea in lei, mentinandu-se la un nivel superior creditelor de productie sau de investitii ale firmelor.
Expansiunea creditului acordat populatiei s-a datorat in mod special:
Ø preluarii majoritatii bancilor de catre institutiile de credit straine, ceea ce a determinat atat cresterea increderii populatiei in banci cat si majorarea sumelor disponibile pentru credite;
Ø oferta bogata de creditare si mai ales institutile ofertante nou aparute in domeniu, care par foarte interesate de acordarea de credite;
Ø diversificarea ofertei de creditare face ca si conditiile de creditare sa devina mai atragatoare punand la dispozitia clientilor produse de creditare noi, mai competitive;
Ø imbunatatirea accesului la creditele bancare;
Ø nevoii de imbunatatire a gradului de inzestrare cu bunuri de folosinta indelungata si cu locuinte;
Ø gradului de dezvoltare financiara ca urmare a cresterii averii si a veniturilor populatiei;
Ø conditiilor macroeconomice favorabile;
Ø reducerii treptate a dobanzilor;
Ø aprecierea monedei nationale;
Ø disponibilitatii bancilor de creditare a populatiei;
Ø concurenta intre banci pentru segmentul de retail;
Ø necesitatea finantarii, continuarii reformelor structurale.
O alta cauza a evolutiei creditului acordat populatiei a fost amplificata de prezenta unor banci straine importante care a generat fluxuri monetare de capital catre filialele locale ale acestora, in contextul in care institutiile de credit puteau obtine de pe pietele din Europa Centrala si de Est randamente mai ridicate.
Cresterea extrem de rapida a creditelor acordate populatiei a avut consecinte pozitive asupra sistemului bancar romanesc. Creditarea populatiei s-a realizat in mod predominant prin intermediul bancilor comerciale. Acest aspect se datoreaza faptului ca bancile comerciale detin mai multe fonduri decat celelante banci specializate
In fata acestor evolutii bancile romanesti, au gasit instrumente necesare unui management corespunzator al procesului de creditare, fapt reflectat si prin nivelul redus si in scadere al creditelor restante in totalul creditelor restante.
Populatia s-a indatorat in special prin intermediul creditului de consum, acesta reprezentand aproape trei sferturi din totalul creditelor. Cresterea ofertei de credit de consum se poate explica nu numai prin politicile expansioniste in acest domeniu ale diferitelor institutii de credit si banci, ci si prin proliferarea, in ultimi ani, a practici marilor magazine de a oferi bunuri de folosinta indelungata in sistem rate.
Ritmul de crestere al creditului ipotecar acordat populatiei in valuta este superior fata de cel inregistrat in moneda nationala.
Creditul acordat populatiei a depasit ca valoare atat creditele de productie cat si pe cele de investitii ale firmelor. Creditele pe termen mediu si lung au cunoscut cea mai mare expansiune.
Evolutia creditului poate avea si efecte benefice pe tremen lung asupra stabilitatii financiare, ca urmare a functiei sociale foarte importante pe care o are creditarea asupra populatiei, respectiv disciplinarea acesteia. Treptat, pe masura ce ponderea populatiei care se indatoreza va creste, iar mecanismul coercitiv al birourilor de credite se va amplifica, populatia va fi mult mai preocupata de identificarea masurilor in vederea mentinerii sau chiar cresterii veniturilor disponibile.
In sistemul bancar romanesc se vor
dezvolta in urmatorii ani tehnologii de apropiere catre client, in prezent,
exista banci care si-au creat o forta de vanzare cu agenti mobili care bat la
Pe termen scurt, este de asteptat ca populatia din Romania, se va indatora preponderent pentru satisfacerea nevoilor de bunuri de consum, si de folosinta indelungata, gradul redus de inzestrare fiind un factor important, iar pe masura ce venitul disponibil va creste, si oferta de bunuri imobiliare, se va imbunatatii, se va inregistra o culisare a indatorarii dinspre creditul de consum catre cel imobiliar si ipotecar.
Pe termen lung, se poate aprecia ca probabila o repliere a cererii de finantare catre creditul pentru investitii imobiliare, deoarece: piata creditului de consum se va apropia de saturatie, veniturile disponibile ale cetatenilor vor creste, oferta de bunuri imobiliare se va imbunatati, se manifesta o tendinta de imbunatatire a standardului de viata.
Dupa ce ani de zile bancile s-au orientat numai spre clientii institutionali (corporate), incepand cu anii 2002-2003 a avut loc un boom al creditului de consum, urmat la scurt timp de creditul imobiliar si ipotecar, segmentul de retail incepand sa se apropie de pozitia pe care o ocupa in tari cu sisteme bancare dezvoltate. Desi ponderea creditelor acordate populatiei este mai redusa comaprativ cu creditele corporate, creditarea populatiei a cunoscut un ritm superior de crestere, ca urmare a diversificari ofertei de produse si servicii bancare.
Integrarea Romaniei in Uniunea Europeana va aduce clientilor romani servicii bancare tot mai atractive, creditul ipotecar fiind principalul motor de dezvoltare a serviciului bancar romanesc. In urmatori ani, creditul ipotecar va fi cel mai cerut produs de pe piata bancara romanesca. Desi in ultimi ani s-au inregistrat ritmurilor spectaculoase de crestere a creditului ipotecar, piata este inca subbancarizata, indicand un potential foarte mare de crestere a creditelor ipotecare in defavoarea celor de consum.
Activitatea de retail va fi mai profitabila decat cea de corporate, atat in Romania, cat si in regiunile central si est-europene, iar creditul ipotecar va deveni unul dintre cele mai atractive produse.
In concluzie, se poate constata accentuarea concurentei, in special pentru acapararea pietei de "retail banking" (pentru persoane fizice care pun la dispozitia bancilor resurse financiare ieftine), va favoriza dezvoltarea de noi produse si servicii bancare pentru acest segment.
Anghel, Marcel, Management financiar bancar, Editura Matrix Rom, Bucuresti, 2001
Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Floricel, Constantin, Moneda, credit, banci, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1994
Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Management bancar, Editura Economica, Bucuresti, 2002
Berea, Octavian, Stoica, Cornelia, Creditul bancar, Editura Expert, Bucuresti , 2003
Boariu, Angela, Creditarea bancara a activitatii de exploatare a intreprinderii, Editura Sedcom Libris, Iasi, 2003
Cerna, Silviu, Banii si creditul in economia contemporana, Editura Enciclopedica, Bucuresti, 1994
Cocris, Vasile, Chirlesan, Dan, Tehnica operatiunilor bancare, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2006
Dardac, Nicolae, Barbu, Teodora, Moneda banci si Politici monetare, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 2005
Dariescu, Cerasela, Drept bancar si valutar, Editura Venus,
Danila, Nicolae, Retail banking, Editura Expert, Bucuresti, 2004
Dobre, Elena, Elemente de moneda, credit, banci, Editura Ex Ponto,
Dragota, Victor, Tatu Lucian, Stoian Andreea, Dragota Mihaela, Ce trebuie sa stim cand cumparam sau vindem o locuinta, Editura All Back, Bucuresti, 2005
Gheorghe, Carmen, Adriana, Drept bancar, Editura C. H. Beck, Bucuresti, 2006
Ionescu, Lucian, Bancile si operatiunile bancare, Editura Economica, Bucuresti, 1996
Levente, Katonela, Performanta creditarii si dezvoltarea locala, Editura Expert, Bucuresti, 2003
Mayer, Thomas, Duesenberry, James, Aliber, Robert, Banii, activitatea bancara si economia, Editura Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1993
Mihai, Ilie, Tehnica si managementul operatiunilor bancare, Editura Expert, Bucuresti, 2003
Mihaiescu, Sorin, Control financiar in firme, banci institutii, Editura Sedcom
Libris,
Palferman, D., Ford, Ph., Elements of Banking, Pitman,
Pascariu, Gheorghe, Managementul serviciilor bancare - coordonate actuale si perspective, Editura Fundatiei Academice "Gh. Zane", Iasi, 2004
Sechelariu, Sergiu, Bejan, Ioan, Creditul ipotecar, Editura Desteptarea, Bucuresti, 2002
Slavescu, Victor, Curs de moneda, credit, schimb, Editura Scrisul Romanesc,
Smithson, W., Charles, Credit portofolio management, John Wiley and Sons, Inc,
Stoica, Maricica, Management bancar, Editura Economica, Bucuresti, 1999
Stoica, Maricica, Gestiunea bancara, Editura Lumina Lex, Bucuresti, 2002
Tudorache, Dumitru, Parjol, Toader, Moneda, banci, credit, Editura Universitara, Bucuresti, 2005
Turcu, Ioan, Operatiuni si Contracte Bancare, Tratat de drept bancar, Editura Lumina Lex, Bucuresti, 2004
Turliuc, Vasile, Cocris, Vasile, Boariu, Angela, Stoica, Ovidiu,
Valeriu, Dornescu, Chirlesan, Dan, Moneda si credit,
Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza",
Ungureanu, Pavel, Banking - produse si operatiuni bancare, Editura
II. ARTICOLE DE SPECIALITATE
Boariu, Angela, Sistemul bancar romanesc in economia reala, in volumul Impactul factorilor financiari-monetari asupra dezvoltarii economice, coordonator Filip Gheorghe, Editura Sedcom Libris, Iasi, 2001
Capraru, Bogdan, Creditul ipotecar si implicatiile integrarii europene, in volumul Romania si problemele integrarii europene, coordonator Gabriel Stefura, Editura Universitatii "Alexandru Ioan Cuza", Iasi, 2005
Gyrgy, Attila, Creditul ipotecar si cadrul de credit - principalele motoare de dezvoltare ale sistemului bancar romanesc, in revista Finante, banci, asigurari, nr.7(103) iulie 2006
Hardt, Judith, Bejan, Ioan, Modele globale de finantare a constructiilor de locuinte, "FinReport", nr.6/mai 2003
Martis, Dumitru, Palfi, Cristina, Creditul ipotecar in Romania in ultimi 10 ani, in revista Finante, banci, asigurari, nr.11(107) noiembrie 2006
Voinea, Gheorghe, Fiscalitatea locala in tarile europene, in volumul Mecanismele financiar monetare in procesul tranzitiei la economia de piata, coordonator Voinea Gheorghe, Editura Sedcom Libris, Iasi, 1999
III. ACTE NORMATIVE
IV. ALTE SURSE
A) BULETINE LUNARE
Georgescu,
Georgescu, Florin, Evolutii si perspective ale creditului acordat populatiei, Bucuresti, 5 noiembrie 2005, https://www.bnro.ro/Ro/Prez/R20051109FG.pdf
Georgescu,
Georgescu,
Neagu, Florian, Margarit, Angela, Copaciu, Mihai, Racaru, Irina, Romulus, Mircea, Arpad, Andrassy, Creditul neguvernamental in Romania: Perspective si implicatii, Caiet de studii nr.15 al BNR Bucuresti , februarie 2006, https://www.bnro.ro
Buletinul lunar al BNR, octombrie 2005, https://www.bnro.ro/Ro/Pubs/2005bl/2005bl10t.PDF
Buletinul lunar al BNR, iunie 2006, https://www.bnr.ro/Ro/Pubs/2006bl/2006bl06t.PDF
Buletinul lunar al BNR, decembrie 2006, https://www.bnro.ro/Ro/Pubs/2006bl/2006bl12t.PDF
Raport asupra stabilitatii financiare al BNR, 2006, www.bnr.ro/Ro/Pubs/RSF/RSF2006.pdf
B) ADRESE DE SITE-URI
www.anuntimobiliar.ro
www.bnro.ro
www.creditul.com
www.domeniacredit.ro
www.hypo.org
www.no-cash.ro
www.raiffeisen.ro
www.unicredit.ro
www.wall-street.ro
www.zdi.ro
www.zf.ro
|
Politica de confidentialitate | Termeni si conditii de utilizare |
Vizualizari: 3986
Importanta: 
Termeni si conditii de utilizare | Contact
© SCRIGROUP 2024 . All rights reserved
