Prezentarea generala a Bancii Comerciale Romane

Prezentarea generala a Bancii Comerciale Romane

Prezentarea Bancii Comerciale Romane.

Scurt istoric al activitatii sale.

Fondata la 1 Decembrie 1990, in cadrul procesului de restructurare a sistemului bancar romanesc, Banca Comerciala Romana a inceput sa functioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionate anterior de BNR, continuand o traditie de peste 50 de ani de activitate comerciala. La momentul respectiv, pe piata serviciilor financiara pentru persoane juridice actionau deja 3 mari banci cu capital de stat, specializate in finantarea comertului exterior, investitiilor, agriculturii si industriei alimentare . Serviciile financiare pentru populatie, care se reduceau la fructificarea economiilor acesteia si acordarea unor credite de consum, reprezentau apanajul Casei de Economii si Consemnatiuni.

Inca din primi ani de functionare Banca Comerciala Romana si-a propus sa se dezvolte ca o banca universala, capabila sa satisfaca cerintele unor segmente cat mai largi de clienti. In conditiile in care fiecare banca de pe piata interna detinea o cota importanta in domeniul ei, (de exemplu Banca Agricola monopoliza piata creditelor acordate agriculturii, BRD - investitiile etc.) BCR s-a impus treptat prin seriozitate, eficienta si oferta diversificata de produse si servicii. Managementul bancii a urmarit in mod consecvent obtinerea de profit si cresterea acestuia pe baze consistente, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudenta a resurselor, capitalizarea adecvata in raport cu obiectivele proprii de investitii si specificul mediului economic de operare.

BCR se prezinta astazi ca lider de piata, cu o cota de 30%, atat pentru credite neguvernamentale cat si pentru depozitele atrase in sistem. Dupa marimea capitalului de rang I ocupa locul 527 pe plan mondial si 201 in Europa. Banca are peste 2,5 milioane de clienti, societati comerciale, persoane fizice si colaboreaza cu aproximativ 800 de banci corespndente aflate in principalele centre ale lumii.

De la data infiintarii si pana la atingerea acestor performante, evolutia bancii nu a fost liniara, fiecare an caracterizandu-se prin anumite particularitati, care corespund de fapt etapelor parcurse intr-un proces continuu de acumulari si maturizare.

Abordata retrospectiv istoria celor 11 ani de functionare a BCR poate fi impartita in cateva perioade semnificative.

Intre anii 1991 - 1993 s-a derulat perioada de definire si consolidare a structurilor operationale ale bancii, concomitent cu ajustarea activitatilor traditionale la noile conditii de functionare. In acest interval, reteaua de unitati teritoriale se dubleaza, personalul creste numeric iar baza de clienti se extinde, fiind reprezentata aproape integral de agenti economici majoritatea firme industriale cu capital de stat.

Plasamentele bancii in aceast perioada s-au concentrat in zona creditarii economiei reale, pentru activitatea de productie si investitii, indeosebi in industria energetica, de constructii de masini, metalurgie, chimie si petrochimie.

In perioada de inceput, Banca Comerciala Romana si-a asigurat resursele necesare activitatii sale in principal pe seama depozitelor atrase de la agentii economici si a imprumuturilor de refinantare de la B.N.R. In acelasi timp insa, s-au manifestat si primele preocupari privind crestera bazei de capital a bancii, obiectiv care de altfel, va reprezenta si ulterior o constanta a politicii manageriale.

La finele anului 1993, conducerea bancii a apreciat ca sunt necesare unele masuri pentru perfectionarea activitati bancare, printre care au fost considerate prioritate:

Ø      Completarea si definitivarea profilului bancii si abordarea in functie de acesta a pietei si a clientului;

Ø      Majorarea si consolidarea capitalului si fondurilor proprii pentru a se asigura un nivel corespunzator de solvabilitate al bancii, in conformitate cu standardele internationale si prevederile normelor Bancii Nationale a Romaniei;

Ø      Cresterea volumului de resurse atrase atat de la persoanele fizice, cat si de la persoanele juridice, pe seama promovorii pe piata a certificatelor de depozit si prin bonificarea de dobanzi stimulative la depozitele constituite;

Ø      Imbunatatirea structurii si calitatii portofoliului de credite prin simularea activitatilor de productie, orientarea creditului spre sectoarele viabile si profitabile si agentii economici cu un standard financiar ridicat, indiferent de forma de proprietate a capitalului social;

Ø      Imbunatatirea sistemului de decontari, in vederea reducerii duratei de la initierea operatiunilor pana la finalizarea acestora prin introducerea unor instrumente financiare specifice economiei de piata;

Ø      Cresterea calitatii serviciilor oferite de unitatile BCR clientilor sai, prin perfectionarea permanenta a pregatirii personalului.

Perioada 1994 - 1998 este considerata perioada de afirmare a Bancii Comerciale Romane pe plan intern si international odata cu intarirea pozitiei sale pe piata, prin dezvoltarea dinamica a activitatilor traditionale, desfasurate anterior.

In aceasta perioada au fost abordate o serie de activitati noi, cum ar fi creditarea investitiilor, creditarea in valuta, derularea prin unitati proprii a operatiilor de comert exterior, efectuarea de tranzactii pe piata de capital si prestarea unor servicii pentru populatie. Banca a continuat sa finanteze procesele de retehnologizare si restructurare din economie, orientandu-se spre sustinerea in mai mare masura a intreprinderilor mici si mijlocii si spre cresterea implicarii sale in decontarea operatiunilor de comert exterior.

BCR a fost preocupata de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele directii ale dezvoltarii viitoare a bancii. In acest context, s-au identificat segmentele de clienti tinta, pentru structurarea adecvata a ofertei de produse si servicii, s-au imbunatatit normele si procedurile de lucru, au fost adoptate masuri cu caracter prudential pentru diminuarea riscurilor bancare.

In vederea realizarii obiectivelor de eficienta, reteaua de unitati a fost organizata pe principiul profitabilitatii, prin introducerea unui model propriu de evaluare, incepand cu costul de transfer si continuand cu corecturi aduse modului de determinare a veniturilor si costurilor la nivelul centrului de profit. De asemenea, in scopul lansarii unor produse si servicii moderne, precum si pentru rationalizarea cheltuielilor bancii, au fost intensificate actiunile de realizare a unei infrastructuri informatice performante.

La sfarsitul anului 1994, BCR a devenit prima banca din Romania care a inceput procesarea cardurilor VISA, pentru ca un an mai tarziu, in calitate de membru principal al EUROPAY INTERNATIONAL sa accepte la plati prin reteaua sa, carduri internationale emise sub sigla acestei organizatii.

Ulterior banca a emis 5 tipuri de carduri BCR, VISA CLASIC, VISA INTERNATIONAL si MAESTRO pentru persoane fizice, BCR VISA BUSINESS si EUROCARD BUSINESS pentru persoane juridice. Reteaua de ATM-uri si numarul de terminale elctronice pentru comercianti s-au extins continuu, concomitent cu crestera volumului de tranzactii realizate.

In martie 1997 BCR a fost prima banca din Romania care a iesit pe pietele internationale de capital, fara garantii guvernamentale. Emisiunea de euroobligatiuni in valoare de 75 milioane USD lansata cu sprijinul Bancii de Investitii Merrill Lynch, a constituit un succes, fiind suprasubscrisa de investitori din Europa si SUA.

Continuand politica de diversificare a ofertei sale de produse si servicii, Banca Comerciala Romana a lansat in cursul anului 1998, serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri in si dinspre Romanie, serviciul MultiCash, prin care clientii persoane juridice pot efectua plati electronice prin intermediul Internetului, precum si creditele de factoring extern.

In perioada 1994 - 1998, structura plasamentelor bancii a urmat o tendinta de diversificare. Astfel s-a diminuat treptat ponderea creditelor in total bilant. Acestea au fost orientate in mai mare masura spre intreprinderile profitabile cu capital privat, ceea ce a determinat anumite mutatii in distribuirea lor sectoriala. In acelasi timp, au capatat mai multa importanta operatiunile pe piata interbancara si a titlurilor de stat. Efortul investitional al bancii, destinat dezvoltarii si informatizarii retelei s-a materializat in cresterea activelor fixe.

Banca Comerciala Romana s-a implicat, de asemenea, in efectuarea unor

investitii directe de capital, preponderent in societati cu profil financiar. In anul 1998, in Republica Moldova a inceput sa functioneze prima subsidiara a bancii, cu o participatie de 100%, respectiv BCR Chisinau.

In decursul perioadei, Banca Comercial Romana a ajuns sa detina - in cadrul sistemului - cea mai mare cota pe piata depozitelor atrase de la populatie. Devenind principala resursa pentru plasamente, aceastea au asigurat independenta bancii de imprumuturile de la BNR si au contribuit la reducerea costurilor de finantare. In ultimii ani BCR a actionat ca creditor net pe piata interbancara. Majorarile de capital, realizate pe seama profitului obtinut, au favorizat crestera gradului de solvabilitate a bancii, de la 12.4% in 1994 la 18.9% in 1998 (potrivit standardelor romanesti de contabilitate).

Anul 1999 marcheaza debutul unei noi etape de evolutie, BCR participand la o premiera pe piata romaneasca, respectiv fuziunea prin absorbtie a BANCOREX. In urma acestui proces deosebit de complex prin dimensiuni, care s-a finalizat in timp record, a rezultat o banca mai solida, lider incontestabil pe piata interna si cu o buna reprezentare in strainatate prin subsidiarele sale. Crestera volumului de afaceri si extinderea portofoliului de participatii au determinat formarea Grupului B.C.R care desfasoara, pe langa activitatile specific bancare, si activitati de asigurari si intermediere de valori mobiliare.

Rezultatele financiare ale anului 1999 au reconfirmat capacitatea bancii de a genera profit, chiar in contextul unui mediu de operare dificil. Valorificarea celor mai bune operatiuni de plasament, in conditiile unei gestionari adecvate a riscurilor, a dus la cresterea volumului de active ale BCR la peste 2.8 miliarde USD. Calitatea creditelor acordate s-a imbunatatit, acestea fiind destinate preponderent sectorului privat al economiei. Procesul de finantare a tranzactiilor internationale s-a consolidat, pe seama promovarii de facilitati pentru creditarea productiei de export si dezvoltarii factoringului extern, odata cu afilierea bancii la Factors Chain International.

Intarirea credibilitatii externe a BCR, reflectata in relatiile cu bancile corespondente, a favorizat consolidarea pozitiei sale pe piata decontarii operatiunilor de comert exterior. Preocuparile privind dezvoltarea serviciilor s-au concretizat in dinamica mai accelerata a veniturilor provenite din comisioane, cu influenta pozitiva asupra rezultatelor finale.

Banca Comerciala Romana are relatii de corespondent bancar (documente de control schimbate), cu peste 800 de banci comerciale, acoperind practic toate zonele geografice ale lumii, ceea ce permite derularea tranzactiilor la nivelul standardelor internationale; daca insa avem in vedere bancile cu care a fost schimbata cheia SWIFT, numarul acestora se ridica la peste 1400.

BCR beneficiaza de importante facilitati de la peste 100 dintre cele mai mari institutii financiar-bancare.

Principalele banci corespondente sunt:

In anul 2000 a continuat procesul de consolidare calitativa a relatiilor externe ale BCR, atat cu bancile corespondente, cat si cu organismele financiare internationale, cu agentiile de rating si cu agentiile de garantare a creditelor de export.

BCR este acceptata de agentiile de garantare a creditelor de export: ECGD (Marea Britanie), COFACE (Franta), CESCE (Spania), SACE (Italia), NCM (Olanda), EFIC (Australia), HERMES (Germania), EKF (Danemarca), Kontrolbank (Austria), EXIMBANK (SUA), EXIMBANK of KOREA (Coreea de Sud), EKN (Suedia), SERG (Elvetia).

In primul semestru al anului 2000 s-a inregistrat o extindere a activitatii internationale, BCR participand si castigand licitatii organizate de MF, MLPAT, companii nationale[3], regii autonome, in cadrul unor proiecte guvernamentale (modernizarea cailor ferate, alimentarea cu apa la sate si construirea de locuinte sociale, ajutorarea copiilor institutionalizati) sustinute financiar de imprumuturi guvernamentale externe (de la BERD, BEI, BIRD, EXIMBANK, USAID), fonduri nerambursabile PHARE si fonduri bugetare.

In prezent, se deruleaza prin BCR 26 de proiecte, in valoare totala de 1903,88 milioane USD, cele mai importante fiind:

1. Proiectul privind Dezvoltarea Utilitatilor Municipale II, in cadrul caruia BCR-SA a fost desemnata ca reprezentant autorizat al imprumutatului (Ministerul Finantelor) avand calitatea de banca de implementare a Proiectului. Beneficiarii acestui program sunt regiile autonome de apa si autoritatile locale din orasele Arad, Bacau, Bistrita, Braila, Botosani, Constanta, Cluj, Focsani, Oradea si Targoviste. Bancii i s-a delegat intreaga autoritate si responsabilitate pentru administrarea fondurilor BERD, PHARE si bugetare alocate derularii proiectului avand atributii in sprijinirea beneficiarilor in activitatea de contractare, in efectuarea de plati interne si internationale (contractari, avizare, aprobare plati, serviciul datoriei externe, imbunatatirea performantelor financiare a beneficiarilor);
2. Programul de alimentare cu apa la sate si de construire de locuinte sociale in valoare de 340 milioane USD, in cadrul caruia Banca Comerciala Romana S.A. asigura pentru o perioada de 10 ani monitorizarea derularii Proiectului si onorarea serviciului datoriei externe catre ING Barings, Deutsche Bank, Leumi Bank, London Forfaiting Paris.

3. B.C.R. a fost agreata de Ministerul Finantelor, Banca de Cooperare Economica Internationala - Japonia si The Bank of Tokyo Mitsubishi ca "banca agent" prin care sa se deruleze acordul de imprumut pe 30 de ani de catre statul roman prin reprezentantul sau, Ministerul Finantelor, cu Banca de Cooperare Economica - Japonia in scopul finantarii proiectelor "ROM -P1" (Dezvoltare, Port Constanta Sud) si "ROM-P2" (Reabilitare drumuri).
4. BCR a fost agreata de Comisia Europeana si Ministerul Finantelor ca banca de implementare a Programului Phare RO 9809.02.01 'Schema de creditare a IMM - Fondul MARR' si de administrare a fondurilor aferente destinate dezvoltarii activitatii economice din judetele Gorj si Hunedoara.

Finantarea care include si o componenta nerambursabila, este pe durata 

nedeterminata.

La finele anului 2000, Banca Comerciala Romana avea peste 2,3 milioane clienti si administra aproape 4 milioane de conturi. Banca detinea o cota de circa 30 % pe piata creditelor si depozitelor, fiind lider in sistemul bancar romanesc si una dintre cele mai mari banci din Europa Centrala si de Est (locul 9 dupa capitalul de rang I).

Banca Comerciala Romana a primit Premiul de Recunoastere a Calitatii Serviciilor decernat de puternicul grup financiar american JP Morgan Chase pe anul 2000. Este al doilea an consecutiv cand BCR obtine aceasta confirmare internationala a 'inaltei calitati a operatiunilor de transfer de fonduri efectuate de banca'. In ultimii cinci ani Chase a atribuit acest premiu doar acelor institutii care isi desfasoara activitatea la un anumit nivel calitativ.

Recunoasterea calitatii operatiunilor constituie implicit o recunoastere a excelentei in activitate si a standardelor inalte atinse de lucratorii si managementul bancii in domeniul serviciilor bancare

Din totalul clientilor Chase in domeniul operatiunilor de transfer, mai putin de 1% au fost premiati. Prin performantele recunoscute la acest nivel, BCR se inscrie intr-un grup de elita format din numai 230 de institutii din intreaga lume, care din perspectiva serviciilor oferite pot face fata exigentelor pietei financiare mondiale.

Strategia bancii pentru perioada imediat urmatoare se concentreaza in mai mare masura asupra clientilor, urmarind gasirea celor mai bune solutii la solicitarile si asteptarile acestora.

In anul 2001 unul dintre obiectivele fundamentale ale Bancii Comerciale Romane il reprezinta consolidarea pozitiei sale ca furnizor de servicii financiare integrate. Banca Comerciala Romana s-a impus pe piata ca grup financiar inca din anul 1999, in urma preluarii - prin fuziunea cu Bancorex - a unui portofoliu important de investitii de capital in tara si in strainatate. Intarirea structurilor de Grup, prin cresterea complementaritatii intre entitatile acestuia pe linia dezvoltarii produselor, procesarii si vanzarilor, constituie o parghie importanta pentru mai buna exploatare a oportunitatilor de afaceri si imbunatatirea capacitatilor de profit, atat la nivelul bancii mama, cat si la nivelul subsidiarelor. O atentie deosebita s-a acordat, de asemenea , promovarii unei marci unice.

Grupul Banca Comerciala Romana ofera o gama larga de produse si servicii bancare - prin BCR SA, servicii de investement banking si intermediere de valori mobiliare - prin BCR Securities, de leasing financiar - prin BCR Leasing, servicii de asigurari generale - prin BCR Asigurari si de management de active - prin BCR Asset Management. Ultimele doua subsidiare isi vor incepe activitatea si se vor face cunoscute pe piata in anul 2002.

Trebuie mentionat, ca in mai putin de 1 an de functionare, BCR Leasing a reusit sa castige o cota de 8 % pe piata leasingului financiar intern, cu o valoare finantata de 10,5 milioane euro.

Asigurarea calitatii prestatiilor la nivel inalt de exigenta continua sa fie un obiectiv strategic important pentru banca, cu atat mai mult cu cat cresterea constanta a standardelor de servire a clientilor a constituit un argument decisiv pentru impunerea BCR pe piata romaneasca. Astfel s-au infiintat atat la nivel central cat si teritorial, structuri organizatorice care deservesc anumite segmente de clienti vizate de banca, cum ar fi: persoane fizice si clienti strategici. Ca urmare si activitatea de marketing a bancii s-a reorganizat pe criteriul clientilor: retail banking si corporate banking, dupa exemplul bancilor straine din ultimii ani, care au abandonat celelalte criterii organizatorice ale unui departament de marketing, respectiv : functia, produsul sau locatia.

Criteriul clientilor presupune gruparea tuturor activitatilor specifice (planificare si cercetare de marketing, promovare produse si servicii, monitorizare banci concurente, marketing intern etc.) in functie de cerintele diferitelor segmente de clienti vizate de banca. Avantajul acestei organizari este acela ca permite tratarea eficienta a fiecarui segment de clienti prin luarea unor decizii mai rapide, comparativ cu criteriul functiilor utilizat anterior, prin care serviciile de marketing erau responsabile numai pentru promovarea produselor, nefiind implicate si in celelalte componente ale mix-ului de marketing: produs, pret, distributie si personal.

Activitatea de corporate banking este plasata in strategia BCR pe principala zona de interes. In oferta sa, creditul si garantiile bancare reprezinta pozitia principala. Banca pune la dispozitia clientilor sai o gama larga de credite cum sunt cele de trezorerie, credite pentru export, credite pentru achizitionarea de echipamente, credite ipotecare etc.

In anul 2001, spre exemplu, activitatea de creditare s-a orientat in proportie de 73% spre finantarea societatilor comerciale cu capital privat. Creditul in valuta a luat amploare in ultimii ani in contextul eforturilor depuse de companiile romanesti, clienti ai BCR, pentru modernizare si retehnologizare. Pentru asigurarea unei finantari corespunzatoare in valuta, resursele proprii ale bancii sunt completate cu linii de finantare externa de la bancile de corespondent.

Prin intermediul emisiunilor de obligatiuni si a creditelor sindicalizate, BCR reprezinta interesele clientilor mari din zona de corporate banking pentru atragerea de resurse de pe piata internationala de capital.

Activitatea de retail banking constituie o zona de larg interes pentru BCR, in conditiile in care, pe seama acestui segment, banca isi asigura o parte importanta din resursele de creditare.

In conditiile unei concurente tot mai accentuate si datorita oportunitatilor pe care le ofera acest sector, banca a actionat ferm pentru castigarea unei cote semnificative pe piata retailului din Romania atat prin promovarea unei oferte cat mai diversificate si atractive pentru constituirea de depozite in lei si valuta, cat si prin acordarea de credite. Desi lansate relativ de curand, in cursul anului 2000, creditele de retail au cunoscut o dinamica deosebita, oferta bancii fiind foarte diversificata. Aceste credite vor fi detaliate in continuare, in sectiunea " Produse si servicii destinate persoanelor fizice".

Banca a avut un succes deosebit pe piata de retail, lucru confirmat si de premiile primite in anul 2001. BCR a primit premiul pentru " Cea mai dinamica banca de retail", decernat de saptamanalul de limba engleza Bucharest Business Week in 16.10.2001. De asemenea, Banca Comerciala Romana a fost desemnata 'Banca Anului 2001' in Romania, de catre cea mai autorizata voce in domeniu din lume, prestigioasa revista britanica 'The Banker', membra a grupului Financial Times. Este al doilea an consecutiv cand BCR este apreciata de specialistii revistei ca Banca Anului in Romania.

'Banca si-a pastrat pozitia dominanta pe segmentul de retail dezvoltand o gama larga de produse' se arata in sustinerea Premiului, 'si-a imbunatatit calitatea tehnologiilor on-line si a sporit eficienta sistemului de masurare si gestionare a riscurilor.' BCR 'este de asemenea lider pe piata romaneasca in domeniul finantarilor si cofinantarilor complexe, actionand ca aranjor alaturi de alte organizatii financiare, inclusiv BERD, Banca Europeana de Investitii si Banca Mondiala' considera The Banker.

In clasamentul dat publicitatii, in data de 04.09.2001, de The Banker, BCR ocupa locul 201 intre marile banci din Europa, fiind singura prezenta romaneasca in Top 300 continental.

Banca Comerciala Romana a avut in anul 2001 un rol dominant pe piata bancara interna, evidentiat si de rezultatele financiare:

• a detinut o pondere a activelor de 30,9 % in cadrul bilantului agregat al bancilor comerciale la 31.12.2001;
• capitalul social era de 7.924,7 mld. lei la 31.12.2001;
• cota de piata la resursele atrase era de de 32,2% in cadrul bilantului agregat al bancilor comerciale la 31.12.2001;

Rezultatele obtinute in anul 2001 au reconfirmat pozitia Bancii Comerciale Romane de lider pe piata bancara. Prin participatiile sale in diferite societati financiare, banca este o prezenta semnificativa atat pe piata asigurarilor cat si pe piata de capital. De asemenea, numarul clientilor a ajuns la sfarsitul anului la peste 2,6 milioane, confirmand astfel pozitia de lider a bancii in acest domeniu.

Aceste rezultate pozitive pe care Banca Comerciala Romana le-a obtinut in decursul timpului s-au datorat in mare masura capacitatii de lucru a retelei proprii de unitati, bine distribuite pe intreg teritoriul tarii. Pe baza unor planuri de investitii anuale, banca a inceput treptat sa-si modernizeze reteaua interna. In scopul cresterii profitabilitatii bancii, indeosebi a rentabilitatii capitalului propriu, toate unitatile sunt organizate ca centre de profit.

Reteaua de unitati a B.C.R este a doua ca marime in cadrul sectorului bancar din Romania. Daca la infiintare detinea 100 unitati, la inceputul anului 2002 reteaua interna cuprindea peste 275 unitati raspandite pe intreg teritoriul tarii. Cele 40 de sucursale judetene si Sucursala Municipiului Bucuresti infiintata in 1990, au in subordine sucursale si agentii (234 unitati) care sunt de dimensiuni mai mici si deservesc persoane fizice si intreprinderile mici. Toate sucursalele sunt organizate astfel incat sa ofere o gama complexa de servicii.

In strainatate, banca actioneaza prin subsidiarele sale din Germania (Frankfurt Bukarest Bank AG - Frankfurt am Main), Franta (Banque Franco Roumaine SA), Anglia (Anglo Romanian Bank Limited), Republica Moldova, Italia (Banca Italo Romena SA), la care se adauga participatia la MISR Romanian Bank din Egipt, precum si sucursala Nicosia in Cipru (BCR-Cyprus Offshore Banking Unit). De asemenea, banca are doua reprezentante la New York si Moscova.

In cadrul succesului obtinut de banca pe piata romaneasca de retail, un element important il constituie reteaua de automate bancare pentru eliberarea de numerar (ATM).

Trebuie mentionat ca Banca Comerciala Romana a fost prima banca din Romania care a infiintat o retea proprie de automate bancare pentru eliberarea de numerar, "BCR BANCOMAT 24". Reteaua de ATM -uri este extinsa in Bucuresti si la nivelul intregii tarii, existand aparate in toate oraselor importante ale fiecarui judet, dar si in statiunile de vacanta (balneo-climaterice).

Banca asigura decontarea documentelor de plata (pentru tranzactiile efectuate pe baza de carduri) pentru un numar de peste 993 de comercianti, acceptatori la plata a cardurilor, cu peste 1438 puncte de lucru.

Totodata, BCR asigura acceptarea la plata a cardurilor emise sub sigla VISA INTERNATIONAL si Europay International in reteaua proprie de comercianti, eliberarea de numerar in reteaua de automate bancare BCR BANCOMAT 24, al caror numar in aprilie 2002 era de 483 unitati, fiind cea mai extinsa retea din Romania si la ora actuala.

In acelasi timp, banca pune la dispozitia utilizatorilor de carduri 700 de terminale electronice POS instalate la comercianti, dintr-un total de peste 1100 de firme din reteaua BCR de acceptatori de card ca instrument de plata.

De la debutul sau pe piata de profil, Banca Comerciala Romana a emis peste 955.000 de carduri de debit si de credit, majoritatea fiind de tip BCR Maestro si BCR VISA Electron pentru plata salariilor.

La ATM-urile BCR se efectueaza zilnic peste 100.000 de operatiuni, pe primele 4 luni ale acestui an (2002) inregistrandu-se peste 11,3 milioane de tranzactii, ce au insumat mai mult de 6.000 miliarde lei.

In aceeasi perioada, la comercianti au fost efectuate aproape 56.000 de tranzactii cu carduri in lei si valuta in valoare de peste 265 miliarde echivalent lei.

3.2 Gama produselor si serviciilor BCR

In continuare, voi prezenta gama produselor si serviciilor financiare oferite de Banca Comerciala Romana clientilor sai, aceasta fiind deosebit de atractiva, ajutand banca sa isi asigure pozitia de lider pe piata.

A. Gama produselor si serviciilor BCR destinate PERSOANELOR FIZICE:

Incepand din 2000 Banca Comerciala Romana ofera posibilitati de finantare pentru persoanele fizice, prin introduceri optiuni avans zero, eliminarea garantari prin ipoteci si simplificarea intocmirii documentatiei pentru mai multe tipuri de credite.

Creditele pentru consum personal, pentru cumpararea de locuinte si autoturisme, cardurile de debit emise sub sigla VISA INTERNATIONAL si EUROPAY INTERNATIONAL, cecurile de calatorie, eurocecurile sunt principalele produse oferite clientilor persoane fizice. Tot pentru persoanele fizice, se realizeaza o serie de servicii precum transferul sumelor in valuta inspre si dinspre Romania prin SWIFT, prin Merchants Bank of California si prin sistemul MoneyGram, servicii de pastrare de valori, plati ale facturilor lunare pentru servicii de telefonie mobila GSM si a facturilor lunare pentru diverse servicii.

De asemenea banca asigura servicii de consultanta, atat pentru persoane fizice cat si pentru persoane juridice.

Am sa incep cu ultimul serviciu lansat pe piata de BCR, care este operational de la inceputul lunii iunie 2002: Plata facturilor de utilitati si servicii prin ATM-urile Bancii Comerciale Romane.

Acest serviciu, foarte solicitat de posesorii de carduri, permite plata facturilor din contul de card prin intermediul ATM-urilor bancii. Este cel mai complex serviciu asociat operatiunilor cu carduri de pe piata romaneasca, ce permite:

Ø      plata, in numele detinatorului de card, a facturilor emise de pana la 35 de furnizori de servicii si utilitati (precum telefonie mobila si fixa, apa, energie electrica, gaze, televiziune prin cablu);

Ø      plata facturilor pentru aceiasi furnizori dar in numele altor beneficiari (membri de familie, prieteni etc.);

Ø      rambursari de credite contractate de la BCR;

Ø      transferuri de sume din conturile de carduri BCR in conturile curente personale.

Posesorii de carduri BCR vor putea efectua plata facturilor dupa incheierea unei conventii cu banca si numai pe masura ce demersurile Bancii Comerciale Romane pe langa furnizorii de servicii si utilitati se vor concretiza prin incheierea de conventii cu acestia pentru acceptarea platilor prin intermediul bancomatelor bancii.

Banca ofera clientilor persoane fizice urmatoarele produse de economisire: depozite la termen, certificate de depozit, certificate de depozit cu discont, depozite pentru minori.

Depozitele la termen - in lei ofera urmatoarele avantaje: posibilitatea de a opta pentru o gama larga a termenelor - 1, 3, 6, 9, 12 luni; in caz de neprezentare a clientului la scadenta, banca prelungeste automat depozitul pentru acelasi termen si suma pentru care a fost constituit initial; banca permite ridicarea sumelor in lei si de la alta unitate BCR decat cea la care clientul are deschis contul; pentru depozitele pe termen mai mare de 1 luna, banca depune intr-un cont curent dobanda aferenta, oferind posibilitatea efectuarii de operatiuni de restituire a acestor sume, in limita soldului curent.

Depozite la termen - in valuta. Avantaje: nu se percepe comision la deschidere de cont si la alimentare; pentru depozitul la termen de un an, nu se percepe comision in cazul retragerii sumelor la scadenta; se poate solicita, dupa scadenta depozitului, constituirea unui alt depozit la termen, cu alta suma sau alt termen.

Certificatul de depozit este un titlu de credit pe termen, care atesta depunerea unei sume de bani pe baza caruia, la scadenta, se poate incasa atat suma depusa cat si dobanda aferenta. Avantajele utilizarii sale sunt: dobanda  acordata de banca ramane fixa pe toata perioada depozitului; banca nu percepe taxe si comisioane la cumpararea certificatelor de depozit; exista posibilitatea ca, la solicitarea clientului, banca sa asigure pastrarea certificatelor in grup sigilat sau in casete de valori pana la scadenta.

Certificatul de depozit cu discont este un instrument de economisire care ofera posibilitatea de a beneficia, pe o anumita perioada de timp, de avantajele unor dobanzi atractive primite in avans. Caracteristici sale sunt: certificatul este nominal, valoarea sa este fixa (10.000.000 LEI, 1.000 USD, 1.000 EUR), dobanda fixa pe toata perioada cuprinsa intre data achizitionarii si data scadentei. Avantajele decurg din faptul ca: intra sub incidenta prevederilor fondului de garantare a depozitelor bancare si este acceptat drept garantie pentru credite sau scrisori de garantie bancara

BCR ofera minorilor cu varsta cuprinsa intre 14-18 ani posibilitatea de economisire prin 'Depozitul pentru minori' (la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni sau la vedere), in lei sau in valuta. Datorita cadrului legal al operatiunilor ce pot fi efectuate de catre minori aceste depozite au urmatoarele conditii de functionare: sumele minime de deschidere la vedere: 100.000 lei, respectiv 100USD/100EUR; la termen: 500.000 lei, respectiv 500USD/500EUR; minorul are drept de a depune sume fara acordul parintilor daca aceste sume nu depasesc nivelul sumei garantate de catre Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (pentru semestrul I 2002, este de 100.453.000 lei) si cu acordul parintilor daca aceste sume depasesc nivelul sumei garantate; retragerea de sume se poate face numai cu acordul parintilor.

Banca Comerciala Romana emite pentru persoanele fizice carduri de debit (tranzactiile se efectueaza in limita soldului disponibil in contul de card), in LEI si VALUTA (USD) si de credit in lei (tranzactiile se efectueaza in limita plafonului de creditare acordat de banca).

Carduri de debit emise in lei: BCR Maestro, BCR VISA Electron (lei si USD), BCR VISA CLASIC.

Carduri de debit emise in valuta: BCR VISA International.

Card de credit emis in lei: BCR Eurocard Mastercard

Cardul BCR Maestro este un instrument de plata emis in LEI, sub sigla EUROPAY INTERNATIONAL, destinat obtinerii de numerar de la ATM-urile tuturor bancilor precum si pentru plata de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla Maestro. Este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card).

Avantaje: banca bonifica o dobanda superioara celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice (in prezent este de 5%/an)

Cardul BCR VISA Clasic reprezinta un instrument de plata emis in LEI, sub sigla VISA, destinat pentru plata de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla VISA, precum si pentru obtinerea de numerar de la ATM -urile tuturor bancilor. Este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card).

Cardul BCR VISA INTERNATIONAL este un instrument de plata emis in USD, sub sigla VISA, destinat persoanelor fizice care calatoresc in strainatate in interes personal, pentru plata bunurilor si serviciilor oriunde este afisata sigla VISA, precum si pentru obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare. Este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card). Avantaje sale: instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul deplasarilor in strainatate, cardurile emise sub sigla VISA fiind acceptate de catre comerciantii de pe tot cuprinsul globului; dobanda bonificata de banca este cea aferenta conturilor curente in USD ale persoanelor fizice (in prezent, 0,75% pe an ).

Cardul BCR VISA Electron reprezinta un instrument de plata in LEI, sub sigla VISA INTERNATIONAL, destinat persoanelor fizice in scopul obtinerii de numerar de la ATM-urile tuturor bancilor precum si pentru plata de bunuri sau servicii oriunde este afisata sigla VISA. Este un card de debit  care poate fi utilizat atat in tara cat si in strainatate in limita disponibilului din contul de card. Banca bonifica o dobanda superioara celei bonificate la conturile curente ale persoanelor fizice (5%/an).

Cardul BCR Eurocard Mastercard instrument de plata emis in LEI, sub sigla Eurocard Mastercard, destinat pentru plata de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard Mastercard, EC/MC, precum si pentru obtinerea de numerar de la ATM-uri. Este un card de credit; tranzactiile se pot efectua in limita unui plafon de creditare acordat de catre banca, in urma analizei de bonitate a clientului; dupa aprobarea cererii de creditare se incheie un contract intre banca si client pe o perioada de 1 an de zile cu posibilitatea prelungirii odata aprobat creditul, acesta este disponibil timp de 1 an de zile, in limita plafonului, fara a fi necesara intocmirea altei documentatii.

Posesorii de carduri BCR Maestro, BCR VISA Clasic, BCR VISA Electron care primesc drepturile salariale in aceste carduri au posibilitatea de a utiliza facilitatea pentru descoperitul de cont in limita a maxim 75% din salariul lunar net in conditiile angajamentului ferm al societatii la care este angajat clientul respectiv, de a acoperi eventualele sume nerecuperate de banca de la acesta.

• perioada de acordare: maxim 30 zile
• dobanda curenta: 36% pe an*
• dobanda penalizatoare: 65% pe an* 

* variabile in functie de politica de dobanzi a bancii

Credite in lei. In scopul mentinerii pozitiei de lider, atat in ceea ce priveste cota de piata in total sistem bancar cat si in ansamblul economiei romanesti, BCR, prin strategia aprobata, acorda o importanta marita dezvoltarii activitatii de retail prin atragerea de noi clienti din randul persoanelor fizice (populatie si persoane fizice autorizate) ca urmare a imbunatatirii ofertei din punct de vedere al diversitatii si al calitatii produselor furnizate de acest sector.

Ca urmare, incepand cu semestrul II al anului 2000 a fost lansat pachetul de finantare in lei 'Familia mea' prin care BCR ofera posibilitatea realizarii unui camin complet, incepand de la cumpararea / repararea - modernizarea locuintei, dotarea cu mobilier si cu aparatura electronica / electrocasnica si pana la cumpararea unui autoturism / a unei motociclete / a unei barci cu motor. Se ofera de asemenea posibilitatea finantarii cheltuielilor de scolarizare, tratament medical.

Astfel, banca acorda persoanelor fizice:

credite pentru cumpararea de locuinte si terenuri in intravilan;

credite pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna si import se acorda persoanelor fizice care realizeaza venituri lunare certe; autoturismele, motocicletele si barcile cu motor, trebuie sa fie comercializate prin dealeri recunoscuti si autorizati;

credite pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata - echipamente menajere, aparatura electronica si electrocasnica, calculatoare si tehnica de calcul, mobilier;

credite urgente pentru nevoi personale - pentru plata unor cheltuieli legate de diverse evenimente din viata familiei;

credite pentru plata unor forme de invatamant si a unor tratamente medicale in tara

credite punte - in scopul achizitionarii unei alte proprietati imobiliare pana la vanzarea celei detinute anterior;

credite pentru amenajari si reparatii de locuinte - alimentare cu gaze, caldura, apa, energie electrica, extinderi, consolidari, reparatii.

Banca Comerciala Romana a incheiat o serie protocoale cu societati comerciale pentru vanzarea, cu credit acordat de banca, de aparatura electronica si electrocasnica, autoturisme Dacia, Daewoo, Fiat, centrale termice, tehnica de calcul, mobila etc.

BCR acorda credite in valuta persoanelor fizice pentru:

achizitionarea sau construirea de locuinte si pentru cumpararea de terenuri aflate in intravilan necesare acestor constructii. Creditele se acorda pentru o perioada de pana la 10 ani. Imprumutul nu poate depasi 30.000 USD sau echivalent EUR. In functie de scopul acordarii creditului, platile intre persoane fizice rezidente in Romania se vor efectua in lei, rezultati din operatiunea de vanzare pe piata valutara. Daca vanzatorii sunt persoane fizice nerezidente, platile din credit se pot efectua direct in valuta.

achizitionarea de autoturisme, motociclete, barci cu motor noi, din productie interna si import, comercializate in tara prin intermediul dealerilor autorizati. Suma creditului care se acorda este de pana la 15.000 USD sau echivalent EUR, pentru o perioda de maxim 5 ani. Creditul se va acorda si rambursa in valuta (USD sau EUR), conform prevederilor contractuale dintre parti, in conditiile respectarii legislatiei in vigoare si poate reprezenta maxim 85% din valoarea bunului achizitionat.

• sejururi in strainatate
• plata unor forme de scolarizare in strainatate (taxe scolare, procurare de material didactic etc.)
• participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate (achitarea taxelor de participare)
• tratamente medicale in strainatate
• achizitionarea de produse tehnico-medicale
• achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata

Banca Comerciala Romana ofera clientilor persoane fizice cecuri bancare la ordin emise in valuta, cecuri de calatorie si Eurocecuri.

Cecurile de calatorie sunt utile persoanelor fizice care calatoresc in strainatate. Avantajele constau in faptul ca se pot preschimba in moneda locala a tarii, la banci sau case de schimb si pot fi utilizate ca mijloc de plata pentru achizitionarea de bunuri sau servicii  in orice magazin, hotel, restaurant, etc. 

Cecul la ordin este instrument de plata adresat persoanelor fizice. Ofera clientilor persoane fizice rezidente sau nerezidente posibilitatea platii unor  servicii (taxe si abonamente). In cazul pierderii cecurilor emise de BCR, sumele pot fi recuperate intr-un interval de doua saptamani de la data solicitarii. In cazul in care persoana fizica este detinatoare a unui cont in valuta sau posesoare a unor sume in valuta, aceasta poate intra in posesia unui  cec bancar emis in favoarea unui beneficiar extern, prin prezentarea la ghiseul valutar al bancii; poate opta pentru cecuri  exprimate in urmatoarele valute: USD, CAD, EUR. Termenul  de valabilitate al cecului este de  6 luni de la emiterea lui,  daca nu este mentionat un alt  termen.

Cecurile de trezorerie SUA - emise de Trezoreria SUA pentru achitarea drepturilor de pensii si asigurari sociale sau alte venituri garantate de guvernul SUA. Banca va achita pe loc aceste cecuri, in momentul prezentarii, deoarece beneficiaza de garantia trezoreriei SUA. Se verifica perioada de valabilitate a cecului, care este de un an.

Eurocecurile - carnet de cecuri cu suma limita, tras de o persoana fizica asupra unei banci din strainatate, la care isi are deschis contul (se utilizeaza in general in circuitul turistic). Avantaje: utilizarea unui mijloc de plata comod si eficient, in calatoriile turistice sau de afaceri; incasarea imediata a sumelor, in momentul prezentarii.

BCR ofera clientilor persoane fizice o gama larga de servicii dintre care le voi mentiona pe cele mai importante: schimbul valutar, pastrarea valorilor in casete, transferul sumelor in valuta prin Merchants Bank of California, transferul sumelor in valuta prin MoneyGram, evaluarea bunurilor admise in garantarea creditelor, serviciul direct debit.

In aceasta categorie de servicii intra si Mobile Banking BCR, serviciu care este tratat pe larg in capitolul 2.1.4 "Mixul de marketing. Plasamentul sau distributia".

Transferul sumelor in valuta prin Merchants Bank of California este un serviciu prin care se asigura primirea sumelor in valuta din SUA si Canada. Banca asigura operativitatea transferului, destinatarul  primind  suma in maxim 36 de ore prin larga retea de unitati BCR in Romania. Expeditorul poate plati in numerar, prin ordin de plata sau cec, prin intermediul cardurilor VISA / EurocardMastercard.

Transferul sumelor in valuta prin MoneyGram - serviciu oferit persoanelor fizice, ce asigura transferul rapid al sumelor in valuta spre si dinspre Romania  prin reteaua MoneyGram. Avantajele constau rapiditatea derularii tranzactiilor (max. 10 minute) si in faptul ca beneficiarul sumei nu plateste comision.

Evaluarea bunurilor admise in garantarea creditelor se adreseaza clientilor persoane fizice si consta in determinarea valorii bunurilor destinate garantarii creditelor solicitate. Avantaje: costuri reduse comparativ cu evaluarile realizate de catre institutii de specialitate; rapiditate si profesionalism in operatiunile de evaluare; scurtarea timpului necesar acordarii creditului.

Serviciul direct debit este o modalitate de plata prin care banca achita in baza mandatului scris al beneficiarului si al acordului prealabil al clientilor sai, persoane fizice, platile cu caracter de regularitate, a caror suma nu este cunoscuta dinainte (telefon, curent electric etc.) Clientul pune la dispozitia bancii toate informatiile cu privire la tranzactiile sale cu beneficiarul sumei, semneaza un contract cu banca, aceasta fiind astfel autorizata sa efectueze plati; se obliga sa asigure existenta in contul sau a disponibilitatilor banesti necesare efectuarii platilor la termenele stabilite; va efectua plati in sistem intrabancar si va plati comisioanele percepute de banca, pe transe valorice, in regim special; trebuie sa convina cu beneficiarul sumelor in ceea ce priveste modalitatea de transmitere a documentelor de plata catre banca.

Avantaje: acest produs al bancii va permite economisirea timpului si evitarea riscului neplatii la timp a unor furnizori; banca asigura confidentialitatea si corectitudinea tranzactiilor si ofera siguranta ordonarii si fluidizarii platilor curente.

B. Gama produselor si serviciilor BCR destinate PERSOANELOR JURIDICE:

In prezent, BCR se preocupa de largirea cadrului de afaceri cu intreprinderile mici si mijlocii, dar in acelasi timp duce si o politica de pastrare a clientelei rentabile. Produsele si serviciile oferite clientilor persoane juridice sunt : credite in lei si in valuta, carduri de debit emise sub sigla VISA si Europay, acreditive in lei si in valuta, depozite la termen in lei si in valuta, scrisori de garantie bancara; operatiuni online prin Multicash - BCR, transmiterea prin SWIFT a operatiunilor bancare externe, efectuarea de tranzactii cu hartii si titluri de valoare, acordarea de consultanta economico-financiara la solicitarile de credite.

Banca ofera, cu un inalt grad de profesionalism, o gama larga de credite pentru finantarea companiilor, dintre care cele mai importante sunt: acreditivul, factoringul, creditul global de exploatare, creditul pentru activitatea de leasing, creditul pentru export, creditul pentru finantarea stocurilor sezoniere,  creditul pentru finantarea stocurilor temporare, credite pentru cumpararea de actiuni, credite pentru echipament, creditul de scont, creditul pentru facilitati de cont, linii de credite, scrisoarea de garantie, creditul in valuta pe termen mediu si lung, creditul in valuta pe termen scurt, credite pe cecuri remise spre incasare.

Acreditivul este forma de decontare prin care platile intre agentii economici se efectueaza pe masura executarii lucrarilor si prestarii serviciilor, dintr-o suma  rezervata de platitor si pastrata la dispozitia furnizorului. Consta in angajamentul ferm asumat de banca (banca  emitenta) in numele cumparatorului (ordonatorul), de a plati furnizorului contravaloarea marfurilor, cu conditia prezentarii  documentelor de expediere a marfii, in stricta conformitate cu termenele si conditiile prevazute in acreditiv. Confera siguranta tuturor partilor implicate (cumparator, vanzator, banca emitenta) deoarece plata se efectueaza numai daca se dovedeste ca furnizorul a respectat in totalitate conditiile prevazute in acreditiv.

Liniile de credite se acorda in lei si valuta, pe perioade de 180 de zile sau 360 de zile, cu posibilitatea prelungirii valabilitatii pe noi perioade, persoanelor juridice indiferent de forma de proprietate, cu obligativitatea indeplinirii urmatoarelor conditii: sa inregistreze performante financiare corespunzatoare si sa aiba un serviciu bun al datoriei; sa fie clienti permanenti ai bancii si sa efectueze operatiuni de incasari si plati in lei si valuta, prin banca; sa dispuna de capital social varsat de cel putin 10 milioane lei, iar platile si incasarile sa aiba, prin natura activitatii, caracter permanent; sa aiba o evolutie crescatoare a indicatorilor de bonitate. Rata dobanzii este revizuibila.

Scrisoarea de garantie se adreseaza clientilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare de catre banca a efectuarii unei plati / prestatii. Obiectul scrisorii il constituie garantarea respectarii obligatiilor contractuale. In cazul in care debitorul principal nu respecta angajamentul asumat, banca se obliga sa plateasca ea insasi suma garantata. Se acorda pe termen scurt (maxim 12 luni) sau pe termen mediu (maxim 5 ani).

Elimina neincrederea dintre partenerii de afaceri, in cazul in care acestia sunt la inceputul colaborarii sau contractul se deruleaza pe o perioada mai mare de timp, conducand la eliminarea  riscului legat de neonorarea obligatiilor asumate prin contractul comercial.

BCR poate emite la ordinul clientilor sai sau la ordinul bancilor corespondente de prim rang si scrisori de garantie in valuta.

Banca acorda clientilor sai, persoane juridice, credite pe termen scurt:

a) credite globale de exploatare in lei
b) utilizari din deschideri de credite permanente (linii de credite) in lei si valuta;
c) credite pentru finantarea cheltuielilor si stocurilor temporare, in lei si valuta;
d) credite pentru finatarea cheltuielilor si stocuri sezoniere in lei;
e) credite de trezorerie pentru produse cu ciclu lung de fabricatie in lei si valuta;
f) credite pentru prefinantarea exporturilor in lei si valuta;
g) credite pentru exportul de produse garantate cu creante asupra strainatatii in lei si valuta;
h) credite de scont in lei si valuta;
i) credite pe documente de plata aflate in curs de incasare (cecuri si ordine de plata) in lei;
j) factoringul in lei si in valuta;
k) credite pentru facilitati de cont in lei;
l) credite pe descoperit de cont (overdraft) in lei;

credite pe termen mediu si lung:

m) credite pentru echipament (investitii) in completarea surselor proprii in lei si valuta
n) credite pentru cumpararea de actiuni si active, in lei
o) credite promotorii in lei
p) credite ipotecare in lei
r) credite pentru activitatea de leasing in lei si in valuta;
s) credite de forfetare in valuta

Banca Comerciala Romana ofera in prezent clientilor sai finantare in regim de factoring in lei si valuta , pentru creantele comerciale materializate in facturi provenite din livrari de marfuri, executari de lucrari si prestari de servicii. Banca este membra a celei mai importante organizatii de factoring din lume, Factors Chain International. Pentru a beneficia de finantare in regim de factoring, solicitantul trebuie sa prevada in contractele/comenzile sale modalitati de plata la termen.

Apeland la factoring, clientii pot beneficia de urmatoarele servicii: finantare imediata pentru marfuri livrate/servicii prestate; urmarirea incasarii si evidenta facturilor. De asemenea, pentru factoringul de export (in valuta), banca asigura acoperirea riscului de neplata a debitorilor.

Avantajul principal consta in asigurarea platii creantelor clientilor inainte de scadenta, transformand o incasare 'la termen' intr-o incasare 'la vedere'; Banca preia riscul de neplata al debitorilor externi si asigura incasarea creantelor;

BCR se preocupa de largirea cadrului de afaceri cu intreprinderile mici si mijlocii. In aceste sens banca ofera posibilitatea de dezvoltarea a afacerilor IMM prin:

• creditele acordate din Fondul MARR prin Programul Phare ( in valoare de 3.700.000 EURO);
• creditele acordate din bugetul pe anul 2002 al Fondului pentru plata ajutorului de somaj (in valoare de peste 1.000 miliarde lei).

Pentru a veni in sprijinul clientilor sai, Banca Comerciala Romana a incheiat si deruleaza acorduri de finantare externa cu banci din principalele tari membre UE. Aceste linii de credit au destinatie comerciala si beneficiaza de sprijinul unei institutii de finantare a exporturilor din tara furnizorului, reprezentand un credit tinut la dispozitia unei banci de catre alta banca. Tarile in care banca desfasoara cel mai des operatiuni de finantare externa sunt: Austria, Franta, Danemarca, Elvetia, Germania, Italia, Spania.

BCR ofera persoanelor juridice doua servicii distincte de electronic banking: Multicash BCR si e-BCR. Aceste servicii sunt descrise pe larg in capitolul 2.1.4 "Mixul de marketing. Plasamentul sau distributia".

Banca Comerciala Romana pune la dispozitia persoanelor juridice cu capital privat sau de stat urmatoarele tipuri de carduri de debit si de credit:

Cardul BCR EUROCARD MASTERCARD Business este un instrument de plata, emis in LEI, sub sigla EUROCARD / MASTERCARD, destinat persoanelor juridice ai caror angajati efectueaza, pe teritoriul Romaniei, diverse plati in interes de afaceri (hotel, restaurant, transport etc.). Este un card de debit (tranzactiile se pot efectua numai in limita disponibilului din contul de card). Avantaje: elimina utilizarea numerarului si a incovenientelor legate de manipularea, pastrarea in siguranta si transportul acestuia; banca bonifica pentru disponibilitatile din contul de card dobanda aferenta conturilor curente ale persoanelor juridice (in prezent dobanda este de 4% pe an).

Cardul BCR VISA Business - instrument de plata emis, in USD, sub sigla VISA INTERNATIONAL, destinat persoanelor juridice, ai caror angajati se deplaseaza in strainatate, in interes de serviciu; este utilizat pentru plata bunurilor si serviciilor oriunde este afisata sigla VISA, precum si pentru obtinerea de numerar de la automatele si ghiseele bancare.Este un card de debit. Avantaje: este un instrument de plata modern, sigur si rapid, util pe parcursul deplasarilor in strainatate, cardul VISA fiind acceptat de catre comerciantii de pe tot cuprinsul globului; banca bonifica la disponibilitatile din contul de card dobanda aferenta conturilor curente in USD (in prezent, 0,75% pe an ).

Cardul BCR Eurocard Mastercard Business - instrument de plata emis in valuta (USD), sub sigla Eurocard Mastercard, destinat pentru plata de bunuri si servicii oriunde este afisata sigla Eurocard Mastercard, EC/MC, precum si pentru obtinerea de numerar de la ATM-uri. Este un card de credit; tranzactiile se pot efectua in limita unui plafon de creditare acordat de catre banca, in urma analizei de bonitate a clientului; odata aprobat creditul, acesta este disponibil timp de 1 an de zile, in limita plafonului.

Produsele de economisire destinate persoanelor juridice sunt: depozitele la termen in lei si valuta (conditiile si avantajele sunt identice cu cele ale depozitelor destinate persoanelor fizice, exceptand faptul ca termenele depozitelor si dobanda aferenta se pot negocia direct cu banca) si certificatul de depozit (prezentat pe larg in cadrul produselor de economisire destinate persoanelor fizice).

Banca Comerciala Romana ofera clientilor persoane juridice o gama larga de servicii dintre care cele mai importante sunt: colectarea/transportul numerarului, pastrarea valorilor in casete si evaluarea bunurilor admise in garantarea creditelor (descrisa pe larg in cadrul serviciilor destinate persoanelor fizice).

Colectarea si/sau transportul numerarului se adreseaza clientilor persoane juridice cu un volum mare de incasari (de exemplu BCR Sfantu Gheorghe colecteaza si transporta numerarul de la statiile PETROM). Clientul va incheia o conventie cu unitatea bancara cu valabilitate de un an, cu posibilitatea prelungirii acesteia.

Trebuie mentionat in cadrul acestei categorii a serviciilor destinate persoanelor juridice si cecul la ordin. Banca achita cecurile prezentate de client dupa  expirarea perioadei uzuale (21 zile - persoane juridice), destinate verificarii cecului si incasarii contravalorii sale de la bancile externe. Ofera clientilor persoane juridice, posibilitatea platii unor  servicii (taxe si abonamente). In cazul pierderii cecurilor emise de BCR, sumele pot fi recuperate intr-un interval de doua saptamani.

3.3 Activitati desfasurate de BCR pe piata de capital

Banca Comerciala Romana ofera, cu un inalt grad de profesionalism, o gama larga de operatiuni pe piata de capital dintre care amintim: activitati de depozitare, servicii de decontare, servicii de custodie.

Activitatea de depozitare. BCR este autorizata de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare, prin Decizia nr. D2478/20.05.1998, sa functioneze ca societate de depozitare pentru fonduri deschise de investitii si societati de investitii. In conformitate cu datele publicate de catre Uniunea Nationala a Organismelor de Plasament Colectiv (UNOPC) -BCR este membru asociat- valoarea activelor nete ale fondurilor deschise de investitii si ale societatilor de investitii depozitate la BCR a fost, la data de 31.12.2000, de peste 2.500 miliarde lei , iar la data de 31.12.2001, de peste 3.600 miliarde lei (cota de piata BCR 24,79%).

Activitatea de decontare. Banca este autorizata de Banca Nationala a Romaniei ca banca participanta la decontarea tranzactiilor compensate de Bursa de Valori Bucuresti si Societatea Nationala de Compensare, Decontare si Depozitare incepand cu anul 1996. Prin reteaua vasta de unitati teritoriale, se deconteaza zilnic tranzactiile unui numar important de societati de valori mobiliare din intreaga tara; comisionarea serviciilor de decontare este la nivelul comisioanelor practicate pentru transferurile intre unitatile BCR.

Servicii de custodie. BCR este autorizata de Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare, prin Decizia nr. D 2474/20.05.1998, sa functioneze ca agent de compensare si decontare colectiva (agent de custodie).

Operatiuni pe piata de capital. Pe piata internationala de capital: BCR acorda credite sindicalizate clientilor straini (societati comerciale sau banci) si este membra in diferite consortii, alaturi de alte banci, pentru lansarea de emisiuni de obligatiuni si actiuni pe piata internationala de capital pentru emitenti romani. Operatiuni pe piata interna de capital: BCR acorda credite sindicalizate impreuna cu alte banci romanesti sau banci straine, fiind si membra in divers consortii cu alte banci pentru lansarea de oferte publice de vanzare/cumparare de actiuni pe piata de capital romanesca.   Pe ambele piete, Banca Comerciala Romana actioneaza prin BCR SECURITIES SA. Aceasta este societatea de valori mobiliare a Grupului BCR, rezultata din procesul de fuziune prin absorbtie a celor doua societati de valori mobiliare la care Banca Comerciala Romana detinea participatii de capital, respectiv INTERMOB SVM SA si Financiara Stock Agency (FINAREX) SA. Fuziunea a avut loc in luna ianuarie a anului 2001. BCR Securities se inscrie in randul primilor 10 operatori pe piata de capital, din punct de vedere al tranzactiilor efectuate la Bursa de Valori Bucuresti si Rasdaq. In cursul anului 2001, impreuna cu banca mama, aceasta societate a intermediat lansarea in premiera pentru Romania, a unei emisiuni de obligatiuni municipale in valoare de 10 miliarde lei.

Distribuirea de titluri si valori mobiliare. BCR asigura distribuirea titlurilor de participare ale fondurilor deschise de investitii Fortuna Clasic si Fortuna Gold, prin intermediul unitatilor sale din principalele judete ale tarii. Deasemena, banca presteaza servicii de ghiseu in calitate de grup de vanzare pentru valorile mobiliare care fac obiectul ofertelor publice. Activitatea se desfasoara in baza unui contract de distribuire incheiat cu intermediarul ofertei publice.

De exemplu, in perioada 12 decembrie 2001 - 2 aprilie 2002, in fiecare zi lucratoare,  prin sucursalele judetene si cele din municipiul Bucuresti ale BCR, s-au putut subscrie actiuni emise de SC FONDUL PENTRU DEZVOLTARE TURISTICA SIGHISOARA SA.

  Pentru BCR, anul 2002 a inceput sub semnul pregatirilor pentru privatizare. Managementul bancii s-a concentrat in mod deosebit asupra imbunatatirii indicatorilor de performanta, mentinerii pozitiei pe pietele castigate si impunerii in noi segmente de activitate.

In vederea realizarii obiectivelor prevazute in strategia si planul de afaceri pentru anii 2000 - 2004, s-a procedat la o mai buna organizare a structurilor de functionare ale bancii, s-a consolidat oferta de produse si servicii pentru care exista avantaje competitive si s-au intreprins masuri ferme pentru extinderea activitatii de retail banking, care pe termen mediu, reprezinta cea mai dinamica piata financiara.

Echipa de conducere a Bancii Comerciale Romane acorda prioritate in continuare managementului relatiilor cu clientela, managementului riscurilor, al profitabilitatii si al costurilor, ofertei de produse si servicii, cu accent pe largirea sferei de afaceri in domeniul activitatii de retail, operatiunilor pe piata de capital, celor de asigurari si gestionare a fondurilor, inclusiv a fondurilor de pensii.

Banca Comerciala Romana isi va mentine si intari pozitia ca banca de decontare a tranzactiilor pe piata de capital, societate de administrare si de depozitare pentru fondurile mutuale, societate de distribuire a titlurilor de fond si agent de compensare, urmarind prin aceasta cresterea veniturilor sale din comisioane. In acelasi timp, va creste interesul bancii pentru oferta de management financiar specifica proiectelor de importanta nationala finantate de BERD, Banca Mondiala, Banca Europeana de Investitii, Comisia Europeana.