MANUALUL AGENTULUI

Serviciul Consiliere Financiara

HVB Banca pentru Locuinte

CUPRINS

I.           Actionariat si statut

II.        Continutul si scopul economisirii si creditarii in sistem colectiv pentru domeniul locativ suport legal

III.     Variantele de tarif

IV.     Avantajele produsului BAUSPAR

V.        Modul de completare a cererilor ECDL

VI.     Intrebari frecvente si raspunsuri.

VII.          Termeni de Specialitate in activitatea de economisire-creditare

VIII.       Modalitati de plata

IX.     Date de contact in HVB BpL

I.           Actionariat si statut

HVB Banca pentru Locuinte este membra a UniCredit Group - cel mai mare concern financiar din Europa Centrala si de Est.

• Cota de piata peste 10%;
• Total active peste 85 miliarde EURO;

Principalii actionari ai HVB Banca pentru Locuinte S.A. sunt: Vereinsbank Victoria Bauspar AG Munchen 55%, Bank Austria Creditanstalt AG Viena 35%, si HVB-Tiriac Bank Romania 10%.

Vereinsbank Victoria Bauspar AG

• principal actionar HVB Banca pentru Locuinte;
• a doua banca pentru locuinte infiintata in Europa;
• peste 80 de ani de experienta;

Bank Austria Creditanstalt

• actionar HVB Banca pentru Locuinte;
• cea mai mare banca din Austria;
• cota de piata peste 50%;
• Hypo VereinsBank - una din primele banci ipotecare din Europa;

HVB-Tiriac Bank Romania

• actionar HVB Banca pentru Locuinte;
• cea mai dinamica banca pe piata romaneasca;
• partener competent al clientilor persoane fizice si juridice;

La inceputul anului 2007, UniCredit Bank si HVB Tiriac Bank au fuzionat, rezultand o noua banca mai puternica.

II.        Continutul si scopul economisirii si creditarii in sistem colectiv pentru domeniul locativ suport legal

Economisirea in sistem colectiv pentru domeniul locativ are scopul obtinerii de imprumuturi in lei, cu dobanzi fixe si reduse, stabilite la semnarea contractului, care nu depind de fluctuatiile randamentelor pe piata financiara.

Scopurile pentru care se pot folosi creditele pentru domeniul locativ sunt reglementate prin Legea Bancara, OUG 99/2006, privind economisirea si creditarea in sistem colectiv, pentru domeniul locativ, care sprijina construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea sau extinderea imobilelor, cu destinatie preponderent locativa.

Conform prevederilor legale mentionate mai sus, privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, fiecare client, persoana fizica cu cetatenie romana si cu domiciliul stabil in Romania, are dreptul la o prima de stat anual pentru depunerile efectuate in baza unui contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ incheiat cu HVB Banca pentru Locuinte SA. Prima va fi platita clientului dupa verificarea indeplinirii conditiilor legale.

Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ sustine populatia pentru imbunatatirea conditiilor de locuit. Acest sistem reprezinta cea mai performanta modalitate de asigurare a viitorului, constand in acceptarea de depozite de la clienti si acordarea ulterioara de credite pentru domeniul locativ.

Sistemul de economisire-creditare este impus de peste 80 de ani in Germania si Austria, verificat in numeroase tari din Europa Centrala si de Est:

• Introdus si popularizat la inceputul anilor '90 in Cehia, Ungaria, Slovacia , Croatia;
• In Germania exista peste 33 milioane de contracte de economisire-creditare;
• In Austria este utilizat de peste jumatate din populatie;
• In Cehia peste 6 milioane de contracte, la o populatie de cca. 10 milioane de locuitori, in medie 2 contracte/familie;
• Elementul definitoriu este colectivul, identitate intre depunatorii economiilor si beneficiarii creditelor;  

Produsul Bauspar oferit de HVB BpL este accesibil tuturor cetatenilor romani cu domiciliul stabil in Romania, fara restrictii de venituri si varsta.

Economiile clientului sunt garantate de FGD (Fondul de Garantare a Depozitelor in sistem bancar), cf. OG 39/1996.

Prin incheierea unui contract de economisire-creditare titularul devine membru al unui colectiv de clienti, care economiseste cu scopul declarat de a-si imbunatati conditia locativa. Derularea contractului incepe cu etapa de economisire, perioada in care clientul face depuneri in contul sau deschis la HVB BpL, in cadrul colectivului. Prin aceasta clientul dobandeste - cu conditia indeplinirii cerintelor din 7/CGC - dreptul la o contraprestatie ulterioara sub forma unui credit, pentru activitati in domeniul locativ, cu dobanda deosebit de avantajoasa.

In acest scop, clientul incheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu HVB BpL pentru o anumita suma contractata. Aceasta suma reflecta nevoia de finantare a clientului si reprezinta valoarea pe care clientul o va avea la dispozitie la repartizare. Daca clientul a economisit suma minima necesara, perioada de economisire este conforma cu cerintele de repartizare, apoi face solicitare pentru obtinerea creditului, contractul se repartizeaza. HVB Banca pentru Locuinte SA pune la dispozitia clientului soldul economisit (care cuprinde, pe langa economiile clientului, dobanda bonificata si prima anuala de stat) si - dupa verificarea garantiilor si a bonitatii - acorda creditul pentru domeniul locativ.

Sistemul Bancii calculeaza pentru fiecare contract Cifra de Evaluare - formula matematica de calcul, transparenta pentru fiecare client in parte - si stabileste ordinea de repartizare a contractelor incepand cu cea mai mare cifra de evaluare. Elementul principal care influenteaza Cifra de Evaluare si asupra caruia clientul poate actiona in sensul scurtarii termenului de repartizare este suma dobanzilor la economii. Cifra de evaluare minim tarifara necesara pentru repartizarea contractului este de 50 (000) puncte si se calculeaza intotdeauna cu trei zecimale, pentru ordonarea exacta a clientilor l momentul repartizarii.

III.     Variantele de tarif

Economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ se poate realiza pe mai multe variante de tarif

* conditionat de indeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii: economisire regulata timp de minim 5 ani, acumulare sold minim 40%, renuntare la intreg creditul.

** legal, pentru repartizarea standard, aportul client/banca este 0,65.

IV.     Avantajele produsului BAUSPAR

De ce sa aleg HVB Banca pentru Locuinte?

• Asigura cel mai bun profit;
• Ofera siguranta;
• Aduce independenta pe piata financiara;
• Prevede multiple posibilitati de utilizare in domeniul locativ;
• Ofera posibilitatea unui credit cu dobanda redusa;
• Ofera profit neimpozitat prin prima anuala de stat, dobanzi fixe si bonusuri neconditionate.

Ce ofera perioada de economisire?

• Randament atractiv la sumele economisite;
• Durata de econimisire flexibila in functie de cerintele clientului;
• Fara limita de varsta;
• Posibilitarea rezilierii contractului in orice moment;
• Suma contractata poate fi modificata;
• Contractul poate fi cesionat. Operatiunea de cesiune (schimbarea titularului) a unui contract Bauspar necesita acordul prealabil scris al HVB BpL, astfel HVB BpL va analiza fiecare situatie individual, pentru a decide daca aproba sau nu schimbarea titularului de contract Bauspar. In prezent, HVB BpL va aproba schimbarea de titular exclusiv daca clientul in cauza este fie parinte, fie copil, fie sotie sau sot al clientului initial. Aceasta va fi comisionata in functie de tariful in baza caruia a fost incheiat contractul, respectiv 1% sau 1,6%. Valoarea comisionului de restituire rapida a fost stabilita la 1%, aplicabil la suma achitata clientului.
• Comision mic de administrare a contului;
• Suma economisita poate constitui avans pentru credit;
• Termene avantajoase pe perioada lunga, functie de optiunea clientului.

In ce conditii se acorda creditul?

• Este accesibil tinerilor si celor cu venituri mici;
• Rata dobanzii este fixa si redusa;
• Numeroase optiuni pentru destinatia creditului;
• Modalitati alternative de garantare;
• Nu se percep comisioane si penalitati pentru rambursare anticipata;

• Costuri totale reduse;

Dupa economisirea sumei minime stipulata in contract, banca pune la dispozitia clientului soldul economisit si dupa verificarea garantiilor si a bonitatii acorda creditul pentru domeniul locativ. Creditul pentru domeniul locativ reprezinta diferenta dintre suma contractata si soldul economisit.

Principiul economisirii si creditarii pentru domeniul locativ

Exemplu:

• 10 persoane doresc cate o locuinta;
• Sume disponibile: 1.000 UM/persoana/an;
• Cost locuinta: 10.000 UM;

Efort de cumparere individual: Fiecare persoana trebuie sa economiseasca - deci sa astepte - 10 ani pana la cumpararea locuintei!

Efort de cumparere colectiv:
Fiecare persoana economiseste anual 1.000 UM in colectiv

Cand spui acasa, la ce te gandesti? La cel mai frumos loc din lume. Locul unde traiesti clipe deosebite alaturi de cei dragi. Incheie un contract Bauspar si noi te ajutam sa-ti cumperi, sa-ti construiesti o noua casa sau sa-ti reamenajezi actuala locuinta. Acum, cu HVB Banca pentru Locuinte, esti la doi pasi de visele tale si ai la dispozitie doua tarife cu patru variante.

Alege tariful care ti se potriveste!

BAUSPAR CONSTANT

Bauspar Constant este un produs de economisire - creditare care ofera un profit atractiv la economiile tale si asigura un credit cu cea mai buna dobanda existenta pe piata. Stabileste suma de care ai nevoie. Economisesti timp de minim 18 luni o parte din suma si apoi primesti de la noi un credit in lei cu dobanda de numai 4,5% pe an.

Pasul 1 Economisire

Perioada de economisire este flexibila, in functie de posibilitatile tale financiare. Pe toata perioada de economisire primesti dobanda de 2 % pe an plus prima de stat de 15% din depunerile anuale.economisesti si beneficiezi de prima de stat, plus dobanda noastra. Prima de stat se acorda anual oricarei persoane care economiseste la HVB Banca pentru Locuinte. Prima se majoreaza in functie de varsta clientului si numarul copiilor minori aflati in intretinere si poate ajunge la 150 Euro.

Pasul 2 Credit

Ai cea mai buna dobanda a pietei, de numai 4,5% pe an, fixa si garantata pe intreaga perioada de rambursare.

Poti efectua oricand rambursari anticipate fara nici un cost suplimentar. Iti oferim credit in lei, cu cea mai buna dobanda fixa de pe piata numai 4,5% pe an.

Bauspar Constant 5 - Perfect pentru cei care doresc un credit in viitor

Te gandesti la viitorul tau si al familiei tale. Ai planuri pe termen lung.

E timpul sa inchei un contract Buspar Constant 5. Economisesti 50% din suma contractata iar noi iti oferim un credit pentru inca 50 %.

Avantaje:

• dobanzile sunt fixe si garantate pe toata durata contractului;
• dobanzile si prima de stat nu sunt impozitate;
• ratele sunt fixe, stabilite in momentul semnarii contractului;
• depozitul tau este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor.

Daca economisesti cel putin 5 ani, poti folosi suma obtinuta, inclusiv dobanda si prima de stat, pentru orice. De exemplu, iti poti cumpara chiar si un automobil.

Creditul poate fi folosit pentru activitati in domeniul locativ:

• construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea, extinderea de locuinte;
• cumparare terenuri intravilane;
• avans pentru obtinerea unui credit ipotecar sau imobiliar;
• refinantarea unui credit existent pentru domeniul locativ.

Ca sa fim siguri ca beneficiezi de cea mai buna solutie pentru tine, iti oferim doua variante, in functie de disponibilitatea ta financiara si de timp. Poti opta pentru Bauspar Constant 5 sau Constant 10.

Bauspar Constant 10 - Excelent pentru cei care doresc sa obtina un credit rapid

Poti economisi mai mult si vei obtine cat mai repede creditul. Opteaza pentru Bauspar Constant 10, economisesti cel putin 40% din suma contractata iar noi iti oferim un credit de 60 %.

BAUSPAR AVANTAJ

Bauspar Avantaj este un produs de economisire-creditare care ofera cel mai atractiv profit la economiile tale si iti asigura un credit avantajos cu dobanda fixa.

Pasul 1 Economisire

Economisesti pentru un profit excelent. Primesti dobanda de 3% pe an, bonus de 50% din dobanda in primii doi ani plus prima de stat.

Prima de stat reprezinta 15% din depunerile anuale si se acorda anual oricarei persoane care economiseste la HVB Banca pentru Locuinte. Prima se majoreaza in functie de varsta clientului si numarul copiilor minori aflati in intretinere si poate ajunge la 150 Euro.

Economisesti si obtii un profit de pana la 18% pe an, prin prima de stat, dobanda noastra si bonusul de dobanda la economiile tale din primii doi ani.

Pasul 2 Credit

Daca vrei, poti sa optezi pentru un credit in lei cu dobanda fixa de 5,9%, garantata pe intreaga perioada de rambursare.

Poti efectua oricand rambursari anticipate fara nici un cost suplimentar.

Poti opta pentru credit si beneficiezi de dobanda fixa, garantata pe intreaga perioada de rambursare.

Bauspar Avantaj 5 - Tarif cu profit excelent pe termen lung

Vrei sa obtii un profit foarte bun la economii, fara sa investesti mult. Alege tariful de care ai nevoie. Cu depuneri mai mici, pe termen mai lung, obtii un profit excelent.

Avantaje:

• dobanzile sunt fixe si garantate pe toata durata contractului;
• dobanzile si prima de stat nu sunt impozitate;
• ratele sunt  fixe, stabilite in momentul semnarii contractului;
• depozitul tau este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor.

Daca economisesti mai mult de 5 ani, poti folosi suma obtinuta, inclusiv dobanda si prima de stat, dupa cum doresti. De exemplu, iti poti cumpara chiar si un automobil.

Creditul va fi folosit pentru activitati in domeniul locativ, cum ar fi:

• construirea, cumpararea, reabilitarea, modernizarea, consolidarea, extinderea de locuinte;
• cumpararea de terenuri intravilane;
• avans pentru obtinerea unui credit ipotecar sau imobiliar
• refinantarea unui credit existent pentru domeniul locativ

Ca sa fim siguri ca beneficiezi de cea mai buna solutie pentru tine, iti oferim doua variante de tarif, in functie de disponibilitatea ta financiara si de timp. Poti opta pentru Bauspar Avantaj 5 sau Avantaj 10.

Bauspar Avantaj 10 - Tarif perfect pentru un profit rapid la economisire

Ai venituri bune si vrei sa investesti pentru un profit rapid. Avantaj 10 este tariful ideal pentru tine. Depui sume mai mari, pe termen scurt si obtii rapid un profit excelent.

Avantaj 18

Repartizarea la alegere - optiune oferita clientilor care aleg un contract Bauspar in tariful Avantaj, care permite obtinerea unui credit:

cu sold economisit de 40% din suma contractata;

dupa numai 18 luni de economisire;

fara a fi indeplinita conditia de cifra de evaluare min. 50,000 puncte.

Avantaje la creditare

dobanda avantajoasa pentru credit: 6% pe an;

clientul obtine un credit reprezentand 150% soldul economisit;

rata dobanzii la credit ramane fixa pana la rambursarea totala a creditului;

rata de rambursare este calculata si ramane stabila pana la finele rambursari;

este permisa rambursarea anticipata fara costuri suplimentare.

Cea mai profitabila investitie pe termen scurt:

• perioada de economisire 18 luni;
• trei prime neimpozabile de la stat;

• beneficiaza de dobanda capitalizata si neimpozabila;
• nu este obligat sa solicite credit.

Tarif de baza

50% (Economii + prima de stat + dobanzi) + 50% (Credit) = Casa Ta

V.        Modul de completare a cererilor ECDL

se marcheaza cu un X , care sa se incadreze cat mai exact in casuta aferenta variantei de tarif pentru care a optat clientul;

in aceasta rubrica se completeaza datele de identitate ale solicitantului, conform actului de identitate original, sau a unei copii autentificate. Se va verifica valabilitatea buletinului/cartii de identiate. O copie cat mai lizibila va fi anexata la formular. Seria si numar buletinului/cartii de identitate/certificatului de nastere precum si Codul numeric personal vor fi completate in casutele aferente acestei rubrici.

primele doua campuri se vor completa cu prenumele si numele de familie ale solicitantului. Daca solicitantul are mai multe prenume se completeaza doar primele 2, astfel incat sa se incadreze in casutele alocate.

campurile profesie, stare civila si educatie se completeaza cu codificarile corespunzatoare din lista codurilor tiparita pe verso-ul formularului;

adresa de domiciliu se va completa in conformitate cu cea inscrisa in actul de identitate. In cazul in care, in actul de identitate, exista o mentiune privind schimbarea adresei de domiciliu sau o viza de resedinta temporara, se va anexa si o copie a documentului respectiv. Completarea rubricii cod postal este obligatorie.

campurile angajator/activitate independenta si sursa fondurilor se completeaza tinandu-se seama de recomandarile mentionate pe verso-ul formularului.

campurile telefon fix si telefon mobil vor contine si prefixul de judet. Pentru minori se va indica numarul de telefon al unuia dintre parinti;

campul Nr. copii aflati in intretinere va fi completat in cazul solicitantilor care au copii minori in intretinere (ce nu au implinit varsta majoratului - 18 ani) la data semnarii cererii. In cazul in care solicitantul nu are copii minori in intretinere se va vompleta 0.

aceasta rubrica se completeaza doar daca difera de adresa de domiciliu si va contine adresa unde clientul doreste sa-i fie expediata corespondenta aferenta derularii contractului. Adresa poate fi oriunde, pe teritoriul romanesc si nu cere document justificator.

aceasta rubrica se completeaza in cazul in care solicitantul are copii in intretinere, care la data semnarii cererii nu au implinit varsta majoratului (18 ani).

prime doua campuri se vor completa cu prenumele si numele de familie ale minorului. Daca minorul are mai multe prenume se completeaza doar primele 2.

In cazul in care copii provin din casatorii anterioare, se vor anexa copii ale documentelor justificative, care sa ateste incredintarea spre crestere si educare a minorului solicitantului (hotarari judecatoresti definitive si irevocabile) si diferenta de nume (certificat de casatorie).

Codul numeric personal se va completa cu cel mentionat pe certificatul de nastere/actul de identitate, dupa caz, dupa verificarea prealabila a originalelor. O copie cat mai lizibila a certificatului de nastere/actului de identitate a copilului, dupa caz va fi anexata la formular.

suma contractata pentru care a optat solicitantul va fi in mod obligatorie multiplu de 100 RON si nu mai mica de 3000 RON;

comisionul de deschidere este in % din suma contractata si se calculeaza in functie de varianta de tarif;

rata de economisire regulata este in din suma contractata si se calculeaza in functie de varianta de tarif. Valorile indicate reprezinta un minim al ratei de economisire propus de HVB BpL;

modificarile ulterioare privind contractul ECDL vor fi solicitate in baza formularului 1002 A;

revocarea imputernicirii pentru solicitarea primei de stat se poate face in baza formularului 1002A;

toate declaratiile cuprinse in aceasta rubrica sunt parcurse impreuna cu solicitantul;

Conditiile Generale ale Contractului de Economisire-Creditare ale HVB Banca pentru Locuinte SA vor fi prezentate si inmanate solicitantului ca parte integranta din contractul de economisire-creditare;

aceasta rubrica va fi completata de catre agentul care intermediaza semnarea cererii ECDL cu urmatoarele date: localitatea unde a fost semnata cererea, data semnarii, codul unic de identificare al agentului, semnatura agentului si stampila;

semnatura solicitantului va fi depusa in campul semnatura client. Aceasta va fi considerata specimen de semnatura pe toata durata derularii contractului, iar clientii vor fi instruiti sa semneze orice alte notificari/documente/formulare ulterioare cu acest specimen.

aceasta rubrica se completeaza tinand cont de indicatiile de la rubrica Date ale solicitantului major, cu mentiunea ca va contine datele de identitate ale solicitantului minor;

aceasta rubrica va fi completata de catre ambii reprezentanti legali ai minorului titular de contract;

copiii minori sunt reprezentati/asistati la semnarea cererii de catre ambii parinti. In cazul in care lipsa unuia dintre reprezentantii legali este cauzata de decesul unuia dintre parinti se va anexa o copie a certificatului de deces. In cazul in care copilul a fost incredintat unuia dintre parinti in baza unei hotarari judecatoresti definitive si irevocabile se va anexa si o copie a acestui document. Daca reprezentantul legal are un alt nume decat copilul sau (de ex. in cazul mamelor care au revenit la numele purtat anterior casatoriei sau care si-au schimbat numele prin casatorie) se vor anexa copii ale documentelor justificative (hotarari judecatoresti, certificat de casatorie);

tutorii vor anexa copii dupa documentele legale care le atesta aceasta calitate precum si incuviintarea prealabila a Autoritatii Tutelare;

se bifeaza obligatoriu una dintre cele trei casute, dupa caz.

se completeaza de catre agentul care intermediaza semnarea cererii ECDL cu urmatoarele date: localitatea unde a fost semnata cererea, data semnarii, codul unic de identificare al agentului, semnatura agentului si stampila;

semnatura solicitantului va fi depusa in campul semnatura client. Aceasta va fi considerata specimen de semnatura pe toata durata derularii contractului iar clientii vor fi instruiti sa semneze orice alte notificari/documente/formulare ulterioare cu acest specimen. Isi vor depune semnatura solicitantii minori care au implinit varsta de 14 ani. In cazul solicitantilor minori sub 14 ani rubrica va ramane necompletata;

Reprezentantii legali vor semna in rubricile aferente, respectand ordinea in care au completat rubrica Date privind reprezentantii legali.

VI.     Intrebari frecvente si raspunsuri.

Cu ce vine nou pe piata HVB BpL?

HVB BpL aduce pe piata romaneasca un produs nou de retail - Bauspar - cu parametri simpli, care functioneaza pe principiu matematic. Produsul este destinat oricarui depunator si are ca element de baza suma contractata, adica suma de bani pe care clientul intentioneaza sa o obtina de la HVB BpL, dupa ce a economisit o parte din ea.

Ce inseamna Bauspar?

Bauspar este un sistem de economisire cu scopul finantarii activitatilor in domeniul locativ, cu dobanzi avantajoase si fixe, stabilite la momentul semnarii contractului, care nu depind de fluctuatiile randamentelor pe piata de capital. Acest concept implementat cu succes in multe tari din Europa Centrala si de Est a fost introdus in Romania de curand si functioneaza in baza Legii Bancare, completata de OUG 99/2006, privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ.

Conceptul Bauspar cuprinde doua faze: economisire si creditare; ambele flexibile din punct de vedere al timpului si disponibilitatii financiare, in functie de dorinta si necesitatile clientului.

Este loc pe piata romaneasca pentru noi si competitie?

La jumatatea anilor 90, acelasi sistem a fost implementat in Cehia, momentul sau de start fiind similar intrarii HVB BpL pe piata romaneasca. Faptul ca Bauspar a inregistrat mari succese in Cehia (este folosit de peste 60% din populatie), este unul din motivele pentru care previzionam rezultate bune si in Romania. Studiile de piata au aratat ca pentru produsul Bauspar, piata romaneasca prezinta un mare potential. Momentan, pe piata romaneasca mai actioneaza o singura Banca pentru Locuinte, potentialul total al pietei fiind astfel mai mult decat suficient pentru toti jucatorii din acest segment.

Care este clientul model pentru HVB BpL?

Piata nu e segmentata strict, deci nu exista client standard pentru HVB BpL; important e ca acesta sa-si stabileasca cu ajutorul nostru un plan de economisire pe termen mediu sau lung.

Bauspar este destinat numai persoanelor fizice?

La acest sistem au acces si persoane juridice, insa doar persoanele fizice beneficiaza de prima de stat.

Ce acte prezint pentru incheierea contractului?

Pentru incheierea contractului de economisire-creditare, HVB BpL are nevoie de copia actului de identitate (BI/CI), copie pe care intermediarul contractului Bauspar o va confrunta cu originalul.

Ce reprezinta suma contractata?

Suma contractata este suma stabilita de client la semnarea contractului de economisire-creditare, suma pe care clientul o primeste de la banca, la repartizarea contractului, dupa indeplinirea conditiilor.

Pot modifica suma contractata pe parcurs?

Suma contractata se poate majora pe durata economisirii, cu conditia platii unui comision de majorare, egal, ca valoare, cu ce a comisionului de deschidere, care difera in functie de variante de tarif. Procentul se aplica la suma cu care se majoreaza suma contractata initial, suma cu care se debiteaza contul de economii pentru domeniul locativ. De asemenea, exista si posibilitatea diminuarii sumei contractate, costul acestei operatiuni fiind de 3,- RON.

Comisionul de deschidere poate fi platit in mai multe rate?

Comisionul de deschidere reprezinta suma constituita din primele depuneri, pentru achitarea careia clientul nu este presat de timp, avand la dispozitie 4 luni. Pe de alta parte, cu cat plateste mai repede, cu atat mai bine, deoarece la depunerile efectuate primeste profit mai mult si mai devreme.

Primesc inapoi comisionul de deschidere la repartizarea contractului?

Clientul primeste bonus 0,8% din suma contractata, daca a incheiat un contract de economisire-creditare in tariful de top (AVANTAJ vechi sau AVANTAJ 10), economiseste regulat conform CGC si repartizeaza contratul dupa 5 ani renuntand la credit integral, avand un sold economisit de minim 50% din suma contractata.

Este necesar un salariu mare pentru a incheia un astfel de contract?

La acest sistem are acces toata lumea, indiferent de varsta si posibilitati financiare. La acordarea creditului, HVB BpL are in vedere, in afara garantiilor si veniturilor realizate si declarate de catre client si perioada de economisire parcursa de acesta. In acest sens, clientii care au depus cu regularitate o suma constanta timp mai indelungat (de regula 5 - 7ani) vor beneficia de conditii mai avantajoase la analiza bonitatii.

Care este durata minima de economisire, in conditiile in care clientul nu doreste sa contracteze creditul, ci doar sa plaseze bani cu un randament bun?

Daca clientul este orientat spre un plasament foarte avantajos, perioada optima de economisire este de cinci ani. Dupa acest termen clientul beneficiaza de primele de stat aferente depunerilor efectuate in perioada de economisire si nu este obligat sa utilizeze soldul economisit pentru masuri in domeniul locativ, daca renunta la credit. Inainte de expirarea acestei perioade, clientul are acces oricand la economiile sale prin repartizare, dar trebuie sa utilizeze soldul economisit in domeniul locativ altfel, trebuie sa restituie primele de stat bonificate in contul sau pana in acel moment.

Daca clientul a economisit timp de 5 ani si nu mai doreste sa obtina creditul, ce se intampla? Se considera reziliere de contract? Ce comisioane suporta la ambele tipuri de tarife?

Dupa cinci ani de economisire, intreg soldul economisit, incluzand primele de stat si dobanzile, ii revine clientului. Daca renunta la credit, nu este obligat sa utilizeze banii pentru masuri in domeniul locativ, avand astfel libera alegere in privinta destinatiei economiilor sale. Indiferent daca contractul este reziliat sau repartizat, clientul nu suporta nici un fel de costuri dupa trecerea perioadei de cinci ani. Dimpotriva, chiar primeste dobanda si bonusuri capitalizate si neimpozabile neconditiona. Exceptie face cazul in care clientul doreste restituirea rapida a soldului economisit (inainte de 4 luni de la solicitarea rezilierii, vezi 14 alin. (1) din Conditiile Generale ale Contractelor de economisire-creditare).

Ce reprezinta prima de stat?

In Romania statul sprijina economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, acordand fiecarui deponent o suma de bani. Prima de stat reprezinta 15% din depunerile anuale ale clientului, dar nu poate depasi echivalentul in RON a unei sume cuprinse intre 120,- si 150,- EURO, cuantum calculat in functie de varsta si numarul copiilor minori aflati in intretinere.

Platesc impozit pentru dobanda bonificata la economii?

Statul roman sustine efortul clientilor de a economisi pentru locuinta proprie. Una din cele mai importante facilitati oferite in acest sens clientilor HVB BpL este faptul ca dobanzile acordate sunt scutite de impozitarea la sursa.

Care sunt conditiile pentru clientul care are posibilitate de depunere doar o data sau de doua ori pe an?

La Bauspar, clientul beneficiaza de flexibilitate in faza de economisire, deci poate plati anticipat daca doreste, integral sau partial, dupa stabilirea sumei contractate si a ratei lunare standard.

Ce se intampla daca in timpul perioadei de economisire nu mai pot depune bani?

In situatia in care clientul nu mai este in masura sa economiseasca, economiile din contul Bauspar raman neatinse si clientul poate beneficia oricand doreste de ele. HVB BpL nu obliga clientul la depuneri permanente, acesta fiind liber sa intrerupa ratele de economisire pana in momentul in care capacitatea sa financiara ii va permite sa le reia.

Cine imi garanteaza conditiile avantajoase in 5 ani?

Sistemul Bauspar este caracterizat in principal de stabilitate si siguranta, elemente date, nu in ultimul rand de experienta de peste 80 de ani din Germania si Austria.

In acest sens, cele mai importante caracteristici ale Bauspar, sunt:

HVB BpL face parte din UniCredit Group, cel mai mare grup financiar din Europa Centrala si de Est;

dobanzi fixe si garantate, stabilite la semnarea contractului;

prima de stat garantata prin lege;

economiile clientilor garantate de Fondul de garantare a depozitelor din sistemul bancar;

Ce se intampla cand clientul ajunge la momentul in care poate solicita creditul, dar nu indeplineste conditiile de bonitate? Are comision de retragere a banilor?

Daca contractul este eligibil pentru repartizare dar clientul nu doreste creditul sau nu indeplineste conditiile de eligibilitate pentru acordarea unui credit isi poate retrage doar soldul economisit fara alte costuri sau poate continua economisirea. Ca pentru orice alt credit de pe piata, la acordarea creditului, clientul va plati un comision de credit, indiferent de tipul repartizarii.

Cum pot depune bani in contul meu deschis la HVB BpL?

HVB BpL ofera clientilor sai toate modalitatile de plata uzuale pe piata bancara: ordin de plata, virament, mandat postal, debit direct, etc. Pentru clientii care doresc sa faca plati in numerar, HVB BpL a deschis conturi colectoare la trei banci comerciale importante: HVB-Tiriac, Uni Credit, CreditCoop si Posta Romana. In aceste conturi clientii pot depune direct numerar sau virament, iar banii vor fi transferati de catre HVB BpL in contul clientului.

Ce inseamna cont colector?

Contul colector este deschis de HVB BpL la bancile partenere, in interesul clientului, pentru a oferi acestuia posibilitatea de a depune numerar in propriul cont Bauspar de la HVB BpL in cat mai multe puncte (cca. 1.000 de unitati ale bancilor partenere) din sistemul bancar.

Ce reprezinta codul IBAN?

Codul IBAN este numarul contului bancar, format din 24 de caractere, necesar clientului la depunere. In scrisoarea de acceptare a cererii pentru incheierea unui contract de economisire-creditare, HVB BpL ii comunica clientului, impreuna cu alte informatii privind contractul sau, codul IBAN aferent acestuia. Codul IBAN reprezinta totodata si numarul contractului de economisire-creditare.

Ce reprezinta cifra de evaluare?

Pe baza acestui indicator transparent, care exprima performanta de economisire, aplicat in egala masura tuturor clientilor, HVB BpL stabileste ordinea la repartizare a contractelor de economisire-creditare care intrunesc conditiile de repartizare.

Care este comisionul/penalizarea pentru rezilierea contractului?

In cazul in care clientul doreste sa rezilieze contractul, indiferent de moment, acesta va achita un comision de 0,5% din suma contractata. Daca clientul doreste restituirea rapida a banilor, va achita o taxa de urgenta in valoare de 1% din soldul economisit. De asemenea, in cazul rezilierii contractului inainte de termenul mentionat, HVB BpL va restitui Ministerului Transportului, Constructiilor si Turismului sumele reprezentand prime de stat, bonificate in contul clientului. Comisionul de reziliere este evidentiat in detaliu in Conditiile Generale ale Contractelor de economisire-creditare ( 14 alin. (1)).

Ce se intampla daca clientul nu mai poate plati timp de cateva luni? Poate fi suspendat contractul?

In faza de economisire clientul beneficiaza de flexibilitate in privinta depunerilor pe care le efectueaza. El poate depune atat mai mult, cat si mai putin decat rata regulata de economisire si poate de asemenea sa intrerupa un timp depunerile. In Conditiile Generale ale Contractelor de economisire-creditare, HVB BpL isi rezerva dreptul de a rezilia contractul, in cazul in care un client nu va efectua depuneri timp de sase luni ( 2 alin (3)).

De unde ridic banii la finalul perioadei de economisire?

HVB BpL este o banca specializata pe activitatea de economisire-creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ. Din aceasta cauza, pentru sumele transferate catre client, in cazul restituirii economiilor sau a repartizarii contractului, acesta desemneaza un cont curent, deschis la o banca comerciala, in care ii vor fi virati banii

Cum se calculeaza randamentul mediu anual? De ce variaza randamentul mediu anual in functie de suma? La suma mai mica randamentul este mai mic (creste pana la 50.000 iar apoi iarasi scade)?

Profitul obtinut de client in urma economiilor sale se compune pe de-o parte din dobanda bancara acordata de HVB BpL (2%, 3% sau 4,5% pe an dobanda fixa la sold) iar pe de alta parte din prima acordata de stat. Prima de stat nu se calculeaza la sold ci reprezinta 15% din depunerile efectuate de client in fiecare an calendaristic, indiferent de data la care a efectuat depunerile.

Randamentul mediu anual este calculat ca un randament pe care ar trebuie sa il ofere un plasament alternativ in conditiile in care clientul ar depune aceleasi sume (ratele regulate de economisire) cu aceeasi ritmicitate si pe aceeasi perioada iar soldul final ar fi cel obtinut pe contractul de economisire-creditare.

Randamentul calculat include comisioanele HVB BpL. Unul din aceste comisioane comisonul de administrare a contului este fix, de 24 RON pe an, indiferent de suma contractata. Din aceasta cauza, la sume contractate mici (implicit rate regulate de economisire mici) acest comision face ca randamentul sa fie mai redus.

De exemplu, pentru o suma contractata de 50.000,- RON (Tarif AVANTAJ 5), rata regulata de economisire este de 250,- RON, rata pentru care clientul obtine prima de stat maxima, implicit randament maxim. La depuneri mai mari, prima de stat obtinuta este tot cea maxima (15% ar depasi cuantumul maxim prevazut de legislatie). Astfel, contributia primei de stat la randamentul economiilor scade, facand ca in total randamentul sa fie mai redus decat la depuneri calculate pentru obtinerea primei de stat maxime.

Care este marimea ideala a unui contract, astfel incat sa beneficiem la maxim de prima de stat?

Prima de stat nu este legata direct de suma contractata, ci de depunerile efectuate de client in fiecare an calendaristic (15% din suma depusa de client in anul aferent primei). Astfel, pentru a obtine prima maxima de stat (echivalentul in RON a unei sume intre 120,- si 150,- EUR, in functie de varsta si situatia familiala a clientului) in anul 2005, un client cu varsta mai mica de 35 de ani si cu un copil minor, ar trebui sa depuna in anul 2005 cca. 3.300,- RON, obtinand o prima de 495,- RON.

In mod indirect, prima de stat poate fi corelata cu suma contractata, si anume prin intermediul ratei regulate de economisire rata calculata in functie de suma contractata (5 pentru Tarifele Constant 5 si Avantaj 5 si 10 pentru Tarifele Constant 10 si AVANTAJ 10). Astfel, la o suma contractata de 50.000,- RON in Tarif AVANTAJ 5, rata regulata de economisire este de 250,- pe luna, adica 3.000,- RON pe an. Prima de stat aferenta acestei depuneri ar fi de 450,- RON.

Mai exista si alte banci pentru locuinte in afara de HVB Banca pentru Locuinte si Raiffeisen Banca pentru Locuinte? Daca da, ce produse au?

In prezent sunt active pe piata doua case de economii pentru domeniul locativ, respectiv HVB BpL si Raiffeiesen BpL. Potentialul de piata este mare, astfel incat preconizam intrarea pe piata a cel putin inca unei case de economii pentru domeniul locativ.

Ce ma opreste sa merg la concurenta?

HVB BpL ofera beneficii unice clientilor sai, printre care dobanda fixa garantata la economii si la credit, comision unic de administrare al contului si posibilitati flexibile de rambursare. Clientii care opteaza pentru credit pot rambursa oricand creditul fara costuri suplimentare.

Cele mai importante avantaje oferite doar clientilor HVB BpL:

efortul mic de economisire (Constant 10 si Avantaj 10), doar 40% si creditul de 60% din suma contractata acordat de banca;

Optiunea de repartizare la alegere valabila la orice varianta de tarif;

Optiunea de repartizare suplimentara la Avantaj 10;

Dobanzi de neconcurat la economisire si la creditare;

Ce inseamna repartizare la alegere?

Aceasta este o optiune oferita clientului in oricare dintre variantele de tarif, daca doreste repartizarea contractului inainte de a atinge cifra minima de evaluare. Conditia pentru solicitarea repartizarii la alegere este ca contractul sa fi depasit perioada minima de economisire. Suma totala repartizata (40% sau 50% economii) reprezinta de 2 sau 2,5 ori soldul economiilor la momentul repartizarii la alegere. Desigur, difera rata si perioada de rambursare vor fi altele decat cele aferente unei repartizari standard si se vor calcula individual, pe fiecare caz de client in parte.

Ce inseamna repartizare suplimentara?

Aceasta este o optiune oferita clientului in Tariful AVANTAJ, atunci cand clientul a acumulat mai mult de 40% din suma contractata initial. Suma totala repartizata - 40% economii +60 % credit - reprezinta de 2,5 ori soldul economiilor la momentul repartizarii suplimentare, cu conditia ca cifra de evaluare, calculata la suma repartizata, sa fie de minim 50,000. Suma maxima care poate fi repartizata este de doua ori suma contractata initial.

Ce conditii trebuie sa indeplineasca un client HVB BpL pentru a obtine un credit?

Principala conditie de acordare a unui credit catre client este ca contractul acestuia de economisire-creditare sa fie eligibil pentru repartizare (sold minim economisit, perioada minima de economisire, cifra minima de evaluare). Suplimentar, HVB BpL poate conditiona acordarea creditului de istoricul de economisire a clientului (sunt avantajati clientii care depun sume egale in mod regulat timp mai indelungat, fata de clientii care depun imediat sume mai mari), de garantiile oferite de client (ipoteci, giruri, etc.) sau de veniturile pe care clientul le poate dovedi.

Care este proportia economisire/credit?

HVB BpL ofera patru variante de tarif de economisire-creditare, una din deosebiri fiind soldul minim economisit (40%) si dreptul la credit (50%).

Ce reprezinta creditul?

Valoarea maxima a creditului reprezinta diferenta dintre suma contractata si soldul economisit la repartizare, de ex. daca clientul a incheiat un contract de economisire-creditare in Tariful Constant 10 sau AVANTAJ 10, suma creditului va fi de maxim 60% din suma contractata, pentru o repartizare standard. Altfel, proportiile pot fi egale.

Dobanda la credit poate varia in timp ? Este legata cumva de fluctuatiile din piata?

Dobanzile practicate de HVB BpL in relatia cu clientii sunt fixe, stabilite la semnarea contractului de economisire-creditare si nu pot fi modificate pe toata durata acestuia, indiferent de evolutia pietei de capital. Mai mult decat atat, dobanzile oferite de HVB BpL sunt cele mai mici si competitive de pe piata, fixe si garantate pe toata perioada contractuala.

Ce se intampla daca dobanzile la credite oferite pe piata de capital scad?

Unul dintre cele mai importante elemente caracteristice ale contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ oferit de HVB BpL este flexibilitatea. In acest sens, creditul oferit de HVB BpL la repartizarea contractului este optional - clientul are dreptul de a alege daca si in ce volum doreste credit.

Presupunand ca bancile comerciale ofera credite in conditii de dobanda mai avantajoase decat cele ale contractului de economisire-creditare, clientii se pot orienta spre sursa de finantare care ii avantajeaza cel mai bine. In acest caz punctul forte al contractului de economisire-creditare il reprezinta economisirea: profitul neimpozabil din economii - dobanda + bonus de dobanda + prima de stat - este cu siguranta superior celui oferit de bancile comerciale.

Care va fi pachetul de garantare a creditului?

Tipurile de garantii solicitate de HVB BpL sunt: ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditarii sau asupra unui alt imobil din tara cu scop locativ, contract de garantie reala mobiliara pe sume de bani constituit asupra unui depozit bancar si/sau cont de economisire al solicitantului/altor persoane, deschis la o alta banca sau la HVB BpL, giranti fidejusori (1 pana la 3), ale caror venituri acopera cel putin dublul ratei lunare a creditului. Mai multe informatii in acest sens vor fi incluse in Conditiile Generale de Creditare a HVB BpL.

Unde sunt investiti banii acumulati de catre client?

Economiile clientilor HVB BpL sunt investite de aceasta in principal in credite acordate clientilor care au economisit. Pana la demararea activitatii de creditare, respectiv dupa demararea acesteia in cazul sumelor care nu au fost inca acordate clientilor, sumele vor fi plasate numai in active cu grad de risc de credit scazut (conform Normei nr. 5 din 13/06/2003 privind conditiile specifice de functionare a caselor de economii pentru domeniul locativ, sectiunea 8, art. 10).

Ce se intampla daca la finalul perioadei de economisire, piata imobiliara a inregistrat fluctuatii negative si nu-mi mai ajung banii pentru obiectivul propus?

Daca suma contractata nu este suficienta, clientul poate suplimenta suma acordata de HVB BpL cu un credit de la o banca comerciala. In tarile cu traditie Bauspar, bancile comerciale acorda o bonitate buna clientilor care au benficiat de un contract Bauspar repartizat, deoarece acestia au avut un comportament de economisire disciplinat, fiind astfel obisnuiti cu sustinerea unei rate lunare. De asemenea, este permisa refinantarea in domeniul locativ.

Este obligatorie asigurarea de viata la HVB BpL?

Pentru obtinerea unui credit, solicitantul trebuie sa incheie o asigurare de viata cu o societate de asigurari agreata de HVB BpL.

Polita de asigurare de viata se va incheia la valoarea creditului si va acoperi riscul de deces si invaliditate permanenta. Asigurarea se va cesiona in favoarea HVB BpL pe toate perioada de valabilitate a creditului, iar in cazul producerii riscului compania de asigurare ramburseaza bancii datoria ramasa, mostenitorul clientului nefiind astfel afectat financiar.

VII. Termeni de specialitate in activitatea de economisire-creditare (definitii)

Activitatea de economisire si creditare in sistem colectiv pentru domeniul locativ - proces de economisire-creditare avand ca obiectiv obtinerea ulterioara a unui credit pentru domeniul locativ. In acest scop, clientul incheie un contract de economisire-creditare pe o suma contractata stabilita in prealabil, dupa nevoia clientului. La repartizarea contractului de economisire-creditare, clientul primeste soldul economisit, incluzand dobanda si prima de stat acordata conform legii in vigoare pentru depunerile anuale efectuate in baza contractului de economisire-creditare. Diferenta dintre suma contractata si soldul economisit in contractul de economisire-creditare reprezinta valoarea creditului pentru domeniul locativ. Acesta va fi acordat numai dupa verificarea garantiilor si a bonitatii si doar pentru activitati in domeniul locativ.

Contractul de economisire-creditare - contract prin care clientul incheie un acord cu banca pentru realizarea unor depozite de economii si dobandirea dreptului la o contraprestatie ulterioara, sub forma unui credit pentru domeniul locativ. Clientul opteaza pentru una dintre cele patru variante de tarif oferite.

Perioada contractului prin semnarea contractului, clientul se angajeaza pe o perioada nedeterminata in vederea economisirii si, la cerere, a creditarii. Pentru a beneficia constant de prima, durata contractului trebuie sa fie de minim cinci ani, cu conditia ca, inainte de expirarea termenului de economisire stabilit, sa nu se fi executat restituiri totale sau partiale din suma economisita, cu exceptia celor prevazute in Legea Bancara, care include Legea Bancara, completat de OUG 99/2006.

Conditiile Generale ale Contractului de Economisire-Creditare reprezinta baza legala a contractului de economisire-creditare, fiind inmanate clientului bancii impreuna cu cererea pentru incheierea contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ. Eventuale modificari vor fi comunicate in scris clientului.

Posibilitati de utilizare soldul economisit poate fi folosit fara restrictii dupa rezilierea unui contract de economisire-creditare sau dupa repartizarea acestuia. Daca economisirile au fost stimulate cu prima de stat, clientul poate dispune nelimitat de soldul economisit, fara a pierde prima de stat, numai dupa expirarea unei perioade de 5 ani (angajament pe perioada medie). Prin utilizarea soldului economisit inainte de expirarea termenului de cinci ani nu se pierde prima de stat (exceptii CGC). Se considera activitati in domeniul locativ urmatoarele: construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea, extinderea si modernizarea imobilelor cu destinatie preponderent locativa; prealuarea creantelor asumate in scopul efectuarii unor activitati in domeniul locativ. Creditul poate fi utiliat exclusiv pentru activitati in domeniul locativ.

Suma contractata se stabileste la incheierea contractului de economisire-creditare, in functie de nevoia de finantare a clientului. Fondurile de care poate dispune clientul dupa incheierea si repartizarea contractului de economisire-creditare cuprind soldul economisit si creditul pentru domeniul locativ. Suma contractata stabileste rata regulata de economisire si constituie pe toata durata contractului un multiplu de 100 RON. Suma minim contractata este 3000 RON. Suma maxima contractata poate fi oricat doreste clientul, dar numai cu acceptul prealabil al HVB BpL.

Comisionul de deschidere de cont dupa semnarea contractului de economisire-creditare, clientul are la dispozitie 4 luni pentru achitarea integrala a unui comision de 1% sau 1,6% din suma contractata, diferit in functie de varianta de tarif. Primele depuneri efectuate de client se vor face automat in contul comisionului de deschidere de cont. Comisionul de deschidere de cont nu se ramburseaza integral (vezi CGC/rezilierea contractului).

Depunerile in contul de economii plati efectuate intr-un cont deschis la HVB BpL, pe parcursul fazei de economisire din cadrul contractului de economisire-creditare. Platile pot fi rate regulate de economisire sau plati speciale.

Faza de economisire intervalul de timp cuprins intre momentul incheierii contractului si repartizarea acestuia, avand o durata de minim 18 luni, conform Legii Bancare, completata de OUG 99/2006. Anterior repartizarii, banca nu pune la dispozitia clientului suma contractata la un anumit termen. Clientul efectueaza depuneri lunare regulate minime de 5 sau 10, in functie de tarif. Acestea raman constante pe toata durata economisirii, fiind reglementate prin CGC.

Plati aditionale clientul poate efectua oricand plati speciale, care depasesc valoarea stabilita a ratei lunare regulate de economisire, avand astfel posibilitatea de a reduce intervalul de timp pana la repartizare. In faza de creditare, banca ofera clientului posibilitatea diminuarii perioadei de rambursare a creditului.

Soldul economisit cuprinde rate de economisire, dobanzi bonificate si prima de stat acordata conform legii, din care se deduc comisionul de deschidere si comisionul de administrare de cont.

Dobanda la economii este diferita ca procent, in functie de varianta de tarif entru care clientul opteaza. Se calculeaza pentru luna calendaristica de 30 de zile si anul calendaristic de 360 de zile. Creditarea dobanzilor in contul de economisire are loc la finalul fiecarei luni, capitalizandu-se la finalul fiecarui an calendaristic sau la data restituirii soldului economisit. Dobanda se elibereaza numai ca facand parte din soldul economisit.

Bonusurile de dobanda se acorda neconditionat si in functie de varianta de tarif pentru care clientul a optat. Se calculeaza la fiecare sfarsit de luna si nu se capitalizeaza la sfarsit de an.

D = C(1+i)ⁿ C

i = D/C x 100 (in %/an)

D  - masa dobanzii compuse;

i   - rata dobanzii anuale;

C  - valoarea creditului;

n  - numarul de ani pentru care se acorda creditul.

Prima de stat suma de bani acordata de catre statul roman pentru stimularea activitatii de economisire-creditare. In faza de economisire, statul acorda clientilor bancii o prima de stat de 15% din suma economisita in anul respectiv de catre client. Prima de stat nu poate depasi cuantumul unui salariu lunar mediu brut/economie, comunicat de Autoritatea Nationala de Statistica la sfarsitul anului. Se acorda in baza Legii Bancare, completata de OUG 99/2006, dupa verificarea indeplinirii conditiilor prevazute si limitat pentru prevenirea abuzurilor.

120 - > 35 ani, 0 copii minori in intretinere

135 - < 35 ani, 0 copii minori in intretinere

140 - 1 copil minor in intretinere

145 - 2 copii minori in intretinere

150 - 3 sau mai multi copii minori in intretinere

Cifra de evaluare stabileste ordinea de acordare a fondurilor disponibile ale bancii catre clientii sai, ajutand in aplicarea unui regim unitar tuturor clientilor la repartizarea fondurilor. Modalitatea de calcul este reglementata in Conditiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare. Reprezinta raportul intre dobanzile la soldul economisit cumulte pana la data de evaluare si o miime din suma contractata, inmultit cu factorul de ponderare, diferit in functie de varianta de tarif aleasa (conform CGC).

La evaluare se iau in calcul inclusiv dobanzile aferente soldului economisit la care clientul are dreptul, dar care nu au fost inca bonificate. Cifra de evaluare depinde astfel de platile efectuate si de durata de economisire, deci clientul poate influenta repartizarea contractului sau de economisire-creditare, prin efectuarea unor plati mai mari cu cat se aduna mai multe dobanzi la soldul economisit, cu atat cifra de evaluare va creste mai repede, fiind astfel posibila repartizarea mai rapida a contractului respectiv. Valoarea cifrei de evaluare se comunica clientului prin intermediul extrasului de cont anual (suplimentar la cerere, contra unui comision de 5 RON). Cifra minima de evaluare are 50 de puncte si este precedata de trei zerouri pentru delimitarea clientilor la repartizare.

CE = ∑dob.ec. x f

SC/1000

Factorul de ponderare cotatie standard, diferita in functie de tarif, inclusa in calculul cifrei de evaluare, determinand astfel durata contractului de economisire-creditare.

Data limita a evaluarii ultima zi a fiecarei luni calendaristice, termen la care se determina cifra de evaluare pentru fiecare contract de economisire-creditare si se verifica indeplinirea conditiilor necesare repartizarii. Toate contractele care indeplinesc conditiile de repartizare primesc maxim 2 luni dupa data limita a evaluarii.

Repartizarea daca indeplineste conditiile de repartizare, clientul primeste suma contractata, reprezentand sold economisit plus dobanzi si prima de stat (cu respectarea conditiilor CGC) si, la cerere, un credit pentru domeniul locativ, dupa verificarea bonitatii si a garantiilor.

Criterii

Perioada minima de economisire, 18 luni de la data semnarii contractului;

Economisirea unui sold minim de 40% sau 50% din suma contractata (in functie de tarif);

Realizarea cifrei minime de evaluare de 50 (000) de puncte la data evaluarii;

Declaratia scrisa a acceptarii repartizarii (cel mai tarziu cu o luna inainte)

Repartizarea la alegere optiune oferita clientilor care au contractat tarif AVANTAJ si doresc repartizarea contractului inainte de a atinge cifra minima de evaluare. Contractul trebuie sa fi atins perioada minima de economisire. Suma totala repartizata - 40% economii + 60 % credit - reprezinta de 2,5 ori soldul economiilor in momentul repartizarii la alegere.

Raportul client/banca diferenta dintre aportul clientului si aportul Bancii la momentul repartizarii ECDL. Aportul clientului poate fi definit ca si comportament de economisire al acestuia pana la momentul repartizarii.

∑dob.ec.  ∑dob.credit = 0,65

Rata dob.ec. Rata dob.credit

Repartizarea suplimentara optiune oferita clientului care a contractat tarif AVANTAJ 10, a acumulat peste 40% din suma contractata initial si a atins cifra minima de evaluare de 50,000 puncte, calculata la suma repartizata. Suma totala repartizata (economii + credit) - reprezinta de 2 sau de 2,5 ori soldul economiilor la momentul repartizarii suplimentare. Suma maxima care poate fi repartizata este dublul sumei contractate initial.

Extrasul de cont este trimis de banca catre client in primele doua luni de la expirarea anului calendaristic. Se elibereaza pentru anul anterior, oferind o vedere de ansamblu asupra fiecarui cont de economisire-creditare si permite verificarea ratelor regulate de economisire si a ratelor de rambursare achitate. Se considera acceptata de client daca acesta nu depune contestatie scrisa in 30 de zile de la primire.

Faza de rambursare clientul poate rambursa suma datorata oricand, partial sau total (comisioane, cheltuieli, dobanzi, credit). Clientul achita lunar o rata regulata recomandata de 5 sau 10, diferita in functie de varianta de tarif. Rata de rambursare ramane constanta pe toata durata creditului, iar clientul poate rambursa oricand creditul, partial sau integral, fara cost suplimentar.

Creditul pentru domeniul locativ valoarea creditului pentru domeniul locativ se calculeaza in functie de economiile clientului, ca diferenta intre suma contractata si soldul economisit existent. Poate avea o valoare cuprinsa intre 50% si 60% din suma contractata, in functie de varianta de tarif si de tipul repartizarii. Prin incheierea contractului de economisire-creditare, clientul dobandeste dreptul la o contraprestatie ulterioara sub forma de credit pentru domeniul locativ. Acordarea creditului pentru domeniul locativ are loc numai dupa incheierea contractului de credit. La analiza cererii de credit banca verifica garantiile si bonitatea clientului, ca si conditie de acordare a creditului. Optiuni flexibile de rambursare prin rate fixe, calculabile pana la rambursare integrala. Clientul ramburseaza creditul primit in rate egale, avand posibilitatea sa reduca perioada de rambursare prin efectuarea de plati in avans, fara plata unor costuri suplimentare.

Dobanda la credit este 4% sau 5,9% pe an, in functie de varianta de tarif, cea mai mica dintre cele practicate pe piata de capital, fixa pe toata durata derularii contractului, indiferent de fluctuatiile aparute. Se calculeaza pentru luna calendaristica de 30 zile si an calendaristic de 360 zile. Dodanda devine scadenta si se achita la sfarsitul fiecarei luni, impreuna cu rata de rambursare.

Reducerea sumei contractate - se face cu acordul bancii, cu conditia ca suma minim contractata sa fie de 3000 RON.Comisionul de deschidere aferent partii reduse din suma contractata nu se restituie. Cifra de evaluare se calculeaza retroactiv de la data intrarii in vigoare a contractului initial. Contractul redus poate fi repartizat la cel mai devreme trei luni dupa reducerea sumei contractate.

Majorarea sumei contractate - se face cu acordul bancii pe minim 3000 RON. Cifra de evaluare se calculeaza retroactiv de la data intrarii in vigoare a contractului initial. Contractul de economisire-creditare majorat poate fi repartizat cel mai devreme la trei luni dupa majorarea sumei contractate. Aceasta este posibila numai daca nu a fost initiata plata contractului, iar clientul renunta la toate drepturile aferente repartizarii deja acceptate.

Comisionul de majorare a sumei contractate are valoare diferita in functie de tarif, procent aplicat la valoarea sumei cu care se majoreaza suma contractata (minim 3000 RON). Acest comision debiteaza contul de economii pentru domeniul locativ si devine scadent la data majorarii sumei contractate.

Conexarea doua sau mai multe contracte de economisire-creditare se pot conexa intr-un singur contract de economisire-creditare. Pot fi conexate numai contracte incheiate cu aceeasi varianta de tarif. Utilitatea acestei optiuni se poate regasi in conexare pentru o singura finantare, contracte cu conditii diferite de repartizare care permit o repartizare rapida prin data celui mai vechi dintre contracte (cifra de evaluare mare si mica, sold economisit mare si mic). Se recalculeaza cifra de evaluare si se cumuleaza soldurile economisite. Din punct de vedere al dreptului de beneficiu asupra primei de stat, perioadele de angajament ale contractelor initiale isi mentin valabilitatea conform dispozitiilor legale in vigoare.

Divizarea contractul de economisire-creditare poate fi impartit in mai multe contracte, cu conditia ca fiecare contract sa indeplineasca cerintele CGC ale HVB BpL. Suma minim contractata trebuie sa fie 3000 RON. Soldul economisit se imparte de regula in raport egal cu suma contractata. Suma contractata si soldul economisit pana in momentul respectiv se pot imparti in mod flexibil. Nivelul de 40% minim al soldului economisit poate fi atins mai repede in cazul unei sume contractate de minim 3000 RON. Conditiile de repartizare a contractului pot fi indeplinite intr-un timp mai scurt. Suma contractata a celor doua contracte corespunde sumei contractului initial. Optiunea necesita acordul bancii.

Cesiunea contractului in cadrul acestui proces se transmit total sau partial drepturile derivand dintr-un contract de economisire-creditare. Pentru realizarea acestei operatiuni este necesar acordul bancii. Suma contractata poate fi utilizata pentru activitati in domeniul locativ si de membrii familiei utilizatorului titular de contract, daca clientul a cesionat acestora. Clientul poate desemna prin procura scrisa persoana imputernicita sa obtina informatii sau sa dispuna de contractul de economisire-creditare.

Rezilierea contractului este posibila oricand dupa achitarea comisionului de deschidere de cont si indiferent de momentul in care intervine, implica 0,5% din suma contractata. Soldul economisit este restituit cel mai devreme in termen de trei luni de la data primirii de catre banca a solicitarii de reziliere. La solicitarea clientului, banca restituie soldul economisit mai devreme, contra unei taxe de urgenta in valoare de 1% din soldul economisit. Daca rezilierea intervine mai devreme de 5 ani, clientul trebuie sa restituie statului primele acordate (exceptii conform legii). Nu sunt posibile rezilieri partiale ale contractului sau restituiri partiale din soldul economisit. In cazul unei rezilieri, clientul pierde dreptul de a solicita acordarea unui credit pentru domeniul locativ in conditii avantajoase.

Cont colector cont deschis la fiecare banca partenera pe numele HVB BpL, destinat incasarii prin numerar si/sau prin virament (ordin de plata) a sumele aferente contractelor de economisire-creditare in domeniul locativ incheiate de HVB BpL cu clientii sai.

VIII.       MODALITATI DE PLATA

Sfaturi privind efectuarea platilor de catre clienti, pentru contractele de economisire-creditare incheiate cu HVB Banca pentru Locuinte:

• Pentru a veni in sprijinul dvs., HVB Banca pentru Locuinte S.A a deschis conturi colectoare la urmatoarele banci: HVB Tiriac Bank, UniCredit Romania, CREDITCOOP,

Casa de Economii si Consemnatiuni CEC S.A.. Bancile partenere va stau la dispozitie in

toata tara prin reteau lor interbancara (Sucursale, Agentii, Puncte de Lucru);

• Daca doriti sa platiti atat comisionul de deschidere, cat si prima rata de economisire sau mai multe rate odata, efectuati o singura plata cu suma totala (comisionul de deschidere se retine automat din contul dvs. in functie de suma existenta pe cont);
• Nu platiti pe acelasi formular de plata pentru doua sau mai multe contracte de economisire-creditare diferite, pentru fiecare contract intocmindu-se un formular de plata separat (Depunere Numerar, Ordin de Plata, Mandat Postal);
• Platile prin conturile colectoare (conturi deschise la bancile partenere) sunt mult mai avantajoase din punct de vedere al comisioanelor percepute, atat pentru platile in numerar, cat si pentru virament;
• Puteti plati in numerar in contul colector deschis la una din bancile partenere, chiar daca nu sunteti client al acesteia (exceptie Creditcoop depunerile se fac doar prin virament);
• Modalitatea de plata prin contul RO26HVBL0000002621314001 deschis la HVB Banca pentru Locuinte S.A. este indicat sa fie folosita doar pana in momentul in care veti primi prin posta, din partea bancii, scrisoarea de acceptare a contractului de economisire-creditare, prin care se confirma propriul dvs. numar de cont, sub format IBAN, deschis la HVB Banca pentru Locuinte S.A.;
• La platile prin cont colector numele beneficiarului este chiar HVB Banca pentru Locuinte S.A.. Creditarea pe conturi beneficiare se va face pe baza NUMARULUI DE CERERE indicat de dvs., OBLIGATORIU, la rubrica reprezentand 'detalii de plata' de pe instrumentele de plata;
• Nu este recomandabil sa folositi conturile colectoare atunci cand doriti sa transferati banii prin Ordin de Plata de la alte banci (altele decat cele partenere), intrucat nu veti fi scutiti de comisionul bancii respective. Pe de alta parte, durata transferului va fi mai mare cu cel putin o zi bancara;
• Este de preferat a se evita efectuarea de plati prin mandat postal deoarece comisioanele percepute de Posta Romana pentru astfel de transferuri sunt mari, iar durata de decontare este mai mare (banii ajungand in contul dumneavoastra dupa cel putin 5 zile bancare);
• Daca comisionul de deschidere va fi achitat de catre client pana cel tarziu in penultima zi bancara lucratoare din luna, agentul de vanzare va putea beneficia de comisionul de agent aferent contractului respectiv in aceeasi luna (exceptie fac platile efectuate prin Mandat Postal).

IX.     Date de contact in HVB Banca pentru Locuinte

Centrala Grigore Mora 37, Casa Stega, etaj 4, sector 1, Bucuresti

Biroul Regional Bucuresti

Str. Berzei nr. 4, ap. 1, parter, sector 1, Bucuresti, Romania

Tel./Fax: 021 310 50 62

Biroul Regional Cluj-Napoca

Bd. 21 Decembrie 1989 nr. 104, bloc L3, apartament 3, parter, Municipiul Cluj-Napoca, judetul Cluj, Romania

Tel./Fax: 0264 41 00 83

Biroul Regional Iasi

Str. Niciman nr. 2, etajul 2, Municipiul Iasi, judetul Iasi, Romania

Tel./Fax: 0232 25 25 30

Biroul Regional Timisoara

Str. Petru Sfetca nr. 3, ap. 1, Municipiul Timisoara, judetul Timis, Romania

Tel./Fax: 0256 43 31 61