Perspectivele si obiectivele privind dezvoltarea pietei de carduri in Romania in etapele viitoare

Perspectivele si obiectivele privind dezvoltarea pietei de carduri

in Romania in etapele viitoare

1. Perspectivele tranzactiilor cu carduri in Romania

Toate succesele de debut precum si necesitatea reorientarii activitatii bancare romanesti catre domenii sigure si profitabile determina continuarea si amplificarea programelor de carduri din tara noastra. Astfel, banci comerciale precum Banca Agricola, BRD, Banca Transilvania, BCR, Banc Post, si Ion Tiriac vor largi aria de raspandire a activitatilor cu carduri, actionand prin toate unitatile lor teritoriale atat pentru determinarea acceptarii cardurilor ca mijloc de plata cat si pentru stimularea eliberarii de carduri nationale.

Analizele efectuate de catre compartimentele specializate ale bancilor au indicat ca succesul programelor de carduri va fi direct dependent de tipul cardurilor lansate. Astfel, pe piata romaneasca se vor introduce aproape simultan cate doua - trei produse ale fiecarei banci promotoare, care vor satisface atat necesitatile de consum ale persoanelor fizice cu standard mediu sau ridicat cat si cererile de fonduri ale persoanelor mai putin favorizate in prezent. In acest mod, consumul individual va fi restimulat, iar toate barierele legate de neasigurarea in timp real si la nivelul solicitarilor fondurilor necesare vor fi suprimate.

Realitatile economiei romanesti de tranzitie, mentalitatea profund inradacinata in spectrul numerarului, dar si necesitatea unei treceri graduale la folosirea banilor de plastic au determinat specialistii bancilor sa abordeze gradual proiectele lor de carduri. In primul rand si-au propus sa ofere consumatorului un card prin intermediul caruia sa poata retrage oricand numerar. Ulterior, printr-o politica agresiva de "scumpire" a numerarului, atunci cand cardul a devenit o realitate adanc intiparita in constiinta comportamentala a mediului economic, au lansat pe piata cardul de tip "cheltuiala directa".

Ceea ce trebuie remarcat la piata romaneasca de carduri este faptul ca, desi bancile comerciale se afla intr-o concurenta evidenta la nivelul produselor card, orice instrument emis sub sigla consacrata (VISA/ MASTERCARD) este imediat un produs national acceptat. Desigur, meritul revine tot experientei mondiale din domeniul care a impus universalitatea siglei sale, dar nu trebuie neglijata nici disponibilitatea bancilor de a nu se bloca reciproc in acceptarea cardurilor proprii.

Pentru viitor, datorita carentelor functionale a instrumentelor de plata la vedere aflate la dispozitia agentilor economici, cardul, prin functiile sale de decontare in timp real, va deveni si o realitate a cheltuielilor en gros.

In concluzie, acest motor, numit proiect bancar de carduri, va genera in scurt timp impunerea cu succes a acestui instrument de decontare in mediul economic romanesc.

2. Obiective privind dezvoltarea pietei bancare

de carduri in Romania

Afacerile bancare cu carduri prezinta un potential insemnat pentru obtinerea de profituri in cazul bancilor ce se angajeaza in proiectarea si administrarea unor programe integrate de carduri (acceptare si emitere). Avand in vedere preocuparea permanenta a societatilor bancare romanesti in modernizarea activitatilor lor si adoptarea tehnicilor mondiale de operare la nivelul mediului de plati din tara noastra, este de la sine inteles ca platile prin carduri vor deveni o realitate cotidiana in scurt timp.

Pentru a se asigura succesul activitatii bancare de impunere a cardurilor ca mijloc de plata in economia romaneasca, ar fi necesara indeplinirea urmatoarelor obiective:

Proiectarea si punerea in actiune in scurt timp a unui program agresiv de promovare publicitara a cardului ca modalitate de plata.

Articole concise si convingatoare lansate in presa scrisa, clipuri publicitare sugestive prezentate de multe ori pe zi in mediul audio-vizual, precum si alte actiuni propagandistice pot genera atragerea interesului persoanelor fizice in utilizarea cardului. Este unanim recunoscut faptul ca succesul lansarii unui produs nou este direct dependent, in proportie de cel putin 70%, de calitatea si eficienta programelor publicitare initiate.

Avand in vedere insa costurile ridicate ale activitatilor publicitare, se impune o directionare eficienta a mesajului mass-media. Aruncarea pe piata a sloganelor publicitare de tipul "Cardul X este viitorul dar si prezentul" nu face decat deservicii bancilor initiatoare intrucat, indiferent de veridicitatea mesajului transmis, tiparele nu creeaza decat ideea unei uniformizari periculoase a receptorului uman. Fiecare subiect vizat nu sufera mai mult, in prezent, decat de atingerea adusa individualitatii sale, sau de necunoasterea acestei individualitati, precum si de incercarea oricui de aplatizare a performantei si particularitatii comportamentale. Pentru a evita asemenea inconveniente banca trebuie sa-si defineasca clar produsul ce intentioneaza a-l lansa, precum si segmentului uman caruia i se adreseaza. In acest fel, cu ajutorul unor studii de specialitate publicistica (gen sondaje Gallup), produsul va fi receptat in special de subiectii vizati, iar succesul produsului va fi imediat.

Nu este un neadevar faptul ca, in prezent, mediul economic individual actioneaza si in virtutea "perceptelor" modei. Ca atare, fara a actiona "neortodox" si a specula nevoia individualitatilor de a fi contemporane timpului lor, este mai usor de promovat un produs, chiar mai costisitor la inceput, daca el asigura satisfacerea nevoilor intr-un mediu usor perceptibil (achitarea serviciilor de turism, achitarea marfurilor aprovizionate etc).

Bancile romanesti, vor reusi si prin metode publicitare, intr-un termen scurt, generarea unui nou comportament de plati in mediul economic romanesc.

Propuneri legislative privind directionarea platilor din economie catre instrumentele de plata fara numerar.

In prezent, cel putin 65% din tranzactiile economice din tara noastra se efectueaza in numerar. Acest fapt este consecinta imediata a traditiei de tara "cash" a Romaniei, dar si a imperfectiunilor procedurale ale instrumentelor aflate in circulatie in prezent.

O initiativa legislativa care sa genereze obligativitatea societatilor comerciale de a-si achita salariile direct prin conturi bancare va genera extinderea utilizarii cardurilor in domeniul economic, intrucat cardul face legatura directa si in timp real intre contul bancar individual de salarii si comerciant. Se elimina astfel toate inconvenientele generate in prezent de asigurarea bilunara de lichiditati, asigurarea si securizarea transportului de numerar, eliminarea cheltuielilor bancare si interne de manipulare a numerarului si, cel mai important element, eliminarea cu desavarsire a sincopelor productive generate de ridicarea salariului. Toate aceste inconveniente pot fi dint-o data eliminate daca un act normativ modern statueaza obligatia platilor de salarii prin conturi bancare.

Traditia pietei romanesti de mediu economic "cash" poate fi respectata in continuare, chiar si in conditiile unei astfel de legi, prin asigurarea serviciilor bancare de eliberare de numerar la ghisee specializate (operatiuni prin intermediul aparatelor zip-zap) sau prin intermediul ATM-urilor (cu activitate operationala non-stop). Toate retragerile de numerar pot fi efectuate, conform regulilor bancii, prin carduri. Pentru o banca insa, rezultatele unei astfel de initiative legislative sunt incomensurabile, prin atragerea lunara de noi surse financiare. Daca o banca comerciala si-a creat si o retea numeroasa de comercianti acceptatori de carduri, toate cheltuielile efectuate de o persoana fizica direct prin carduri genereaza venit bancar datorita perceperii unui comision de procesare.

Lesne de observat este faptul ca toate aceste avantaje pot fi obtinute in conditiile in care numerarul pentru individ (posesorul contului salarii) ramane in continuare gratuit.

Pentru succesul initiativei legislative propuse, bancile trebuie sa fie preocupate in permanenta de perfectionarea serviciilor pentru persoane fizice si de implementarea in scurt timp a proiectelor de ATM-uri. De altfel si programul unitatilor bancare va trebui prelungit si adaptat nevoilor persoanelor fizice (in special dupa-amiaza), iar prestatia lucratorilor bancari mult imbunatatita.

Infiintarea unor departamente specializate in cadrul bancilor, care sa asigure proiectarea, implementarea si administrarea unui program de carduri integrat (acceptare si emitere).

Activitatea cu carduri necesita eforturi specializate si sustinute, dar si ingemanarea rezultatelor muncii unui personal strict specializat, dedicat exclusiv domeniului (marketing, publicitate, sociologie comportamentala de piata, inginerie de sistem, metodologie bancara).

Pentru a se obtine rezultatele scontate se impune o specializare stricta a lucratorului bancar care deserveste acest domeniu de activitate. Solutii de genul imprumutului, sau detasarii de personal din serviciul creditarii, platilor sau trezoreriei bancare nu genereaza decat o abordare superficiala a acestui nou domeniu, iar solutiile valoroase pot intarzia datorita neimplicarii comportamentale.