ASIGURARILE de VIATA

ASIGURARILE de VIATA

Notiuni generale Termeni

Asigurarea

q     Reprezinta un mijloc de asistenta cu caracter social sau comercial ce prevede compensarea financiara pentru efectele negative ale unor evenimente, platile fiind facute din contributiile tuturor membrilor participanti la schema respectiva

q     Este o modalitate de acoperire a unei parti a riscurilor cu care se confrunta persoanele sau firmele in activitatea lor de zi cu zi sau in cea de afaceri

Asigurarea de viata

q     Modalitate prin care riscul financiar, asociat pierderii vietii sau sanatatii unei persoane, este transferat unui grup de indivizi, confruntati si ei cu acelasi risc

q     Asigurarea are la baza principiul mutualitatii: fiecare asigurat contribuie cu o suma de bani la crearea fondului de asigurare din care se compenseaza pagubele suferite de cei incercati

Riscul

Pericol, o primejdie care ne pandeste pe noi, bunurile sau afacerile noastre

• Incertitudinea producerii unei daune
• Riscul exista datorita incertitudinii
• Face obiectul oricarui contract de asigurare
• Reprezinta elementul specific asigurarii

Riscul asigurabil

q     Riscul capabil de a fi asigurat

Contine urmatoarele elemente:

Ø      Este masurabil in termeni financiari

Ø      Exista interesul asigurabil

Ø      Exista in grupuri largi omogene

Ø      Este posibil calculul probabilitatii de dauna

Ø      Este un risc pur

Ø      Este de natura integral fortuita

Ø      Asigurarea lui nu contravine interesului public

Ø      Transferul sau poate fi facut la o prima rezonabila pentru riscul financiar al persoanei in cauza

Ø      Nu este atat de intins incat sa depaseasca scopurile asigurarilor din domeniul privat (ex: sunt neasigurabile daunele produse terenurilor in timp de razboi)

Riscul neasigurabil

q     Riscul care nu poate fi asigurat

Nu indeplineste total sau partial conditiile cerute pentru riscul asigurabil

Acest lucru este posibil datorita:

Ø      Valorii sentimentale

Ø      Lipsa interesului asigurabil

Ø      Imposibilitatea folosirii legii numerelor mari face ca riscul sa nu poata fi cuantificat

Ø      Interesul public

Ø      Daunele raspandite (ex: daunele materiale de razboi)

Ø      Cost exagerat

Ø      Riscuri antreprenoriale sau speculative

Ø      Certitudinea producerii daunei (spre deosebire de incertitudine)

Interes asigurabil

q     Conditia in care o persoana fizica sau persoana juridica sufera o pierdere cuantificabila financiar, previzibila, in momentul producerii evenimentului asigurat

q     Relatia de dependenta financiara intre Asigurat, Contractant si Beneficiar

q     Exista interes asigurabil atunci cand decesul Asiguratului are consecinte financiare asupra Beneficiarului si Contractantului

q     Asiguratul are interes asigurabil nelimitat in ceea ce priveste propria lui viata

● Dreptul de a alege beneficiarul pe care il doreste

q     Contractantul si Beneficiarul trebuie sa aiba interes asigurabil pentru viata asiguratului si nu pentru decesul acestuia!!!!

Subscrierea riscului in asigurarile de viata

Principalul obiectiv al unui underwriter este evitarea antiselectiei

Ø      ANTISELECTIA (Selectia impotriva asiguratorului)

Ø      Se produce in cazul in care asiguratul are un motiv special pentru incheierea asigurarii, opus principiilor utilizate de Asigurator in cadrul procesului de selectie (ex: persoane predispose riscului de imbolnavire sau deces)

Tipuri de underwriting

q     Underwriting ocupational

Se iau in considerare: factorii de risc ocupational, mediul de lucru, eventuale daune anterioare

q     Underwriting medical

Are ca scop evitarea antiselectiei in ceea ce priveste caracteristicile starii de sanatate ale unui grup de persoane cu speranta de viata comparabila

q     Underwriting financiar

Scop: evitarea fraudei, antiselectiei si a ratei de lapse

Riscuri in asigurarile de viata

q     Riscul de a trai prea putin (decesul prematur)

q     Riscul de a trai prea mult (supravietuirea in conditii materiale precare)

q     Riscul de a trai in conditii necorespunzatoare (invaliditate, boli grave)

Solutii

q     PREVENIREA - cel mai bun mijloc de aparare, daca permite suprimarea riscurilor

q     ASISTENTA - actiune de moment ce vizeaza compensarea partiala a daunelor

q     PREVEDEREA - implica constituirea anticipata a unor reserve pentru nevoi viitoare

ASIGURAREA ESTE CEA MAI REUSITA FORMA A PREVEDERII

" Prevederea este mama intelepciunii "

Reasigurarea

q     Reprezinta modalitatea prin care societatile de asigurare se protejeaza fata de riscurile pe care le-au preluat in asigurare

q     Riscul este transferat, integral sau partial, reasiguratorului, in schimbul unei prime

q     Contribuie la dispersia riscului

q     Marja de solvabilitate marimea prin care valoarea activelor depaseste valoarea obligatiilor

Asigurarea. Aspecte juridice

In prezent, in Romania, cadrul legislativ al asigurarilor este reglementat prin:

Legea nr. 32/2000 privind societatile de asigurare si supravegherea asigurarilor, cu modificarile si completarile ulterioare

Legea nr. 136/1995   privind asigurarile si reasigurarile   din Romania, cu modificarile si completarile ulterioare

Contractul de asigurare

Caracter oneros

A Fiecare parte urmareste obtinerea unui avantaj pentru prestatia pe care se obliga sa o faca in favoarea celeilalte parti

Caracter succesiv

A Prestatiile prevazute in contract sunt esalonate in timp

Caracter de adeziune

A Forma si clauzele contractului sunt stabilite de asigurator, potentialul asigurat/contractant avand posibilitatea de a accepta sau de a respinge acest contract

Caracter consensual

A Se incheie numai prin consimtamantul partilor

Caracter sinalagmatic

A Partile contractante isi asuma reciproc anumite obligatii

Caracter aleatoriu

A Partile contractante nu cunosc in momentul incheierii contractului efectele acestuia (beneficii sau pierderi)

q     Reprezinta intelegere scrisa prin care o parte - asiguratorul - este de acord ca, in schimbul primirii unei sume convenite primita de la o alta persoana - contractantul - sa plateasca suma asigurata sau echivalentul acesteia, la producerea unor anumite evenimente

q     ASIGURATORUL

Ø      Persoana juridica autorizata sa furnizeze asigurari EUREKO Asigurari S.A.

q     CONTRACTANTUL ASIGURARII

Ø      Persoana fizica sau juridica ce incheie contractul de asigurare impreuna cu asiguratorul

Ø      Se obliga sa plateasca prima de asigurare

q     ASIGURATUL (Persoana asigurata)

Ø      Persoana a carei viata / stare de sanatate constituie obiectul contractului de asigurare

q     BENEFICIARUL

Ø      Persoana careia ii va fi platita indemnizatia in momentul producerii unui eveniment asigurat

q     INDEMNIZATIA de ASIGURARE

Ø      Suma platibila de asigurator la aparitia evenimentului asigurat

q     EVENIMENTUL ASIGURAT

Ø      Eveniment la a carui producere asiguratorul este obligat sa plateasca indemnizatia de asigurare beneficiarului asigurarii

q     SUMA ASIGURATA

Ø      Suma prevazuta in contractul de asigurare

Ø      Este garantata de asigurator la aparitia evenimentului asigurat

q     PRIMA de ASIGURARE

Ø      Suma de bani platita de contractantul asigurarii(costul contractului)

Ø      Este stabilita in functie de:

Valoarea sumei asigurate

Tabelul de mortalitate (varsta, sex, speranta de viata)

Ocupatia asiguratului

Rata dobanzii tehnice garantate

Cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare

Profitul societatii de asigurari

Tipul de contract solicitat

Durata contractului de asigurare

Componentele primei de asigurare(PB)

q     PRIMA BRUTA

Prima neta + Suplimentul de prima

PRIMA NETA

Prima de risc + Prima de investitie

SUPLIMENTUL DE PRIMA

Prima de achizitie + Prima de administrare

PB = Pr + Pi + Pach + Padm

Modalitati de plata a Primei de Asigurare

q     PRIMA ESALONATA

Ø      Platibila la datele scadente, de-a lungul perioadei de plata a primelor cu frecventa anuala, semestriala sau trimestriala

q     PRIMA UNICA

Ø      Platita, in avans, de contractantul asigurarii, pentru toata perioada de asigurare

REZERVA MATEMATICA

Reprezinta

Ø      Suma care evidentiaza, in timp, capitalizarea la un   contract traditional cu acumulare de capital

Ø      Suma pe care asiguratorul trebuie sa o aiba in orice   moment pentru a putea face fata tuturor solicitarilor de plata:

contracte ajunse la maturitate

contracte la care s-a produs riscul asigurat

eventuale valori de rascumparare

q     REZILIEREA CONTRACTULUI

Ø      Incetarea valabilitatii contractului

Ø      Se poate face:

Unilateral

Cu acordul partilor

Ø      Termenul de reziliere pentru neplata primelor este:

30 de zile pentru business nou

60 de zile pentru reinnoiri

q     PERIOADA de GRATIE

Ø      Perioada de 30 zile de la fiecare data scadenta

Ø      In aceasta perioada contractul isi pastreaza valabilitatea, chiar daca rata de prima scadenta nu a fost platita

q     RASCUMPARAREA

Ø      Situatia in care contractantul doreste sa renunte la contract

Ø      Efecte:

Nu mai beneficiaza de nicio acoperire

Incaseaza o suma numita Valoare de rascumparare

q     VALOAREA de RASCUMPARARE

Ø      O suma pe care asiguratorul este obligat sa o plateasca in cazul incetarii contractului inainte de expirarea perioadei de plata a primelor de asigurare (un procent din rezerva matematica)

Ø      Se incaseaza la solicitarea contractantului asigurarii

q     LIBERALIZARE (Contract liber de plata primelor)

Ø      Un contract de asigurare pentru care contractantul asigurarii nu mai continua plata primelor

Ø      Efecte:

Se pastreaza valabilitatea contractului, in conditiile diminuarii capitalului asigurat pentru asigurarea de baza pe toata perioada ramasa din contract

Asigurarile suplimentare inceteaza

Ø      Poate fi readus in vigoare prin plata integrala a primelor restante la asigurarea de baza. Conditia este ca perioada de intrerupere a platilor sa nu depaseasca 5 ani

q     DOBANDA TEHNICA GARANTATA

Ø      Dobanda constant utilizata de catre companie pe toata durata contractului, pentru constituirea capitalului garantat la maturitatea contractului

Din 2005, DTG este 3% la toate AV traditionale

q     PARTICIPAREA la BENEFICII

Ø      Procent din beneficiile obtinute de catre companie care se repartizeaza clientului sub forma achizitionarii, an de an, a unui supliment de suma asigurata sau pentru administrare separata

q     REEVALUAREA

Ø      Asiguratul poate folosi partea din beneficii care ii revine pentru adaptarea la inflatie prin majorarea sumelor asigurate si a primei de asigurare cu acelasi procent

Ø      Se poate dispune administrarea separata a beneficiilor intr-un cont de beneficii care se poate accesa incepand cu momentul in care contractul dobandeste valoare de rascumparare

q     SPITALIZAREA

Ø      Perioada de internare intr-un spital, considerata necesara de catre un medic specialist, pentru ameliorarea sanatatii sau pentru vindecare

q     ACCIDENT

Ø      Orice eveniment care se datoreaza unei cause neprevazute, externe, vizibile, violente, intamplatoare si independenta de vointa asiguratului si care-i provoaca acestuia, drept cauza exclusiva si independenta de orice alta cauza, vatamarea corporala sau decesul

q     INTERVENTIE CHIRURGICALA

Ø      Procedura sau tehnica medicala efectuata intr-un spital, de catre un medic chirurg, considerata necesara de catre un medic specialist pentru ameliorarea sanatatii sau pentru vindecare

Ø      Procedura trebuie sa implice o incizie si sa fie efectuata sub anestezie locala sau totala

BENEFICIILE asigurarii de viata

PROTECTIE PENTRU FAMILIE

Asigurarea de viata este singurul mecanism garantat pentru protejarea familiei

PROTECTIA VALORILOR VIETII UMANE

Proprietatea are valoare datorita valorilor vietii umane

ESTE O PROPRIETATE CREATA INSTANTANEU

Asigurarea de viata inlocuieste venitul castigat de persoana asigurata cand aceasta decedeaza sau se pensioneaza

Indemnizatia de asigurare este o suma certa intr-un moment incert

PENSIE SUPLIMENTARA

Asigurarea de viata ofera bani pentru viitor, in momentele in care este cea mai mare nevoie de ei

ASIGURAREA VIITORULUI COPIILOR

Asigurarea de viata ofera garantia unui start bun in viata pentru copii, indiferent ce s-ar intampla parintilor

SPRIJIN FINANCIAR

Situatii: invaliditate, boli grave, interventii chirurgicale

O forma de protejare a PROPRIETATILOR FAMILIEI si a afacerii

O modalitate sigura de ECONOMISIRE

Asigurarea de viata reprezinta cel mai echilibrat, sigur si usor mod de a strange bani.

Este punctul de plecare in planificarea financiara personala