SISTEME ELECTRONICE DE PLATA

Sistem traditional

Transferarea banilor sub forma de bani lichizi sau prin intermediul documentelor (cecuri, ordine de plata etc.).

Clientul

- Deschiderea unui cont la o banca, deplasarea la sediul bancar pentru a depune banii si/sau a initia transferul in contul comerciantului.

- Eventual, confirmarea platii prin fax.

- Livrarea prin reteaua de distributie a comerciantului sau prin intermediul serviciului postal specializat.

Comert electronic

- Comerciantul si banca se pun de acord cum sa fie efectuat transferul banilor (unul sau mai multe sisteme electronice de plata).

- Clientul comanda de pe situl Web al comerciantului.

- Comerciantul trimite clientului o confirmare prin e-mail.

- Clientul isi transfera catre banca numarul cartii de credit.

- Banca face verificarile necesare si transfera valoarea bunurilor cumparate in contul comerciantului.

- Articolul comandat este livrat catre cumparator si tranzactia este finalizata.

- Comerciantul poate avea acces sau nu la datele de identificare ale cumparatorului.

Sisteme de plata - Cerinte

- securizat: moneda electronica = fisier ce poate fi copiat!;

- anonim - identitatea clientilor si a tranzactiilor;

protejata;

- convertibil - o moneda emisa de o banca sa fie acceptata de celelalte;

- utilizabil - sistemul de plata;

usor de folosit si de acceptat;

- scalabil - sa poata suporta noi utilizatori si noi resurse, fara a i se afecta infrastructura;

- transferabil - o chitanta electronice sa aiba capacitatea de a declansa transferul banilor dintr-un cont in altul, fara ca furnizorul sau clientul sa contacteze in mod direct banca;

- flexibil - forme alternative de plata, iar obligatoriu: carti de credit, cecuri personale si bani electronici anonimi;

- eficient - costuri reduse pentru efectuarea tranzactiilor in comparatie cu beneficiile aduse;

- integrabil - cu alte aplicatii, independent de platforma;

- de incredere - permanent disponibil si sa evite posibilele erori.

Solutii de plata in timp real

Sisteme de plata ce folosesc carduri:

- carti de credit si de debit (credit & debit cards),

- carduri inteligente (smart cards)

Sisteme de plata bazate pe portofel electronic:

- facturi electronice (E-invoice)

- bani electronici (e-cash),

- cecuri electronice (Internet cheques)

Sisteme "software", bazate pe protocoale criptografice

- microplati.

Metodele de plata pot fi:

integrate in sistemul informatic al comerciantului;

oferite de un furnizor de servicii de comert (CSP - Commerce Service Provider) care va gestiona/intermedia platile de la terti.

Tipuri de carduri

Dupa modul de stocare a informatiilor:

- Card-uri cu banda magnetica;

- Smart-card-uri (cu microprocesor).

Dupa sursa de acoperire a cheltuielilor:

- Debit-card-uri;

- Credit-card-uri.

Dupa calitatea emitentului:

- Card-uri emise de banci;

- Card-uri emise de societati non-bancare.

Obtinere cash: ATM (automate de bani) sau POS (Punct de vanzare)

Sisteme de card-uri

VISA International: https://international.visa.com

Organizatie non-profit alcatuita din organisme financiare (banci, CEC-uri etc.).

- VISA Classic (debit sau credit): autorizare vocala, plafon pt. tranzactii;

- VISA Gold - debit+credit+servicii;

- VISA Business - pt. plata calatoriilor; servicii suplimentare (rezervari hotel, asistenta medicala si juridica etc.);

- VISA Electron: debit + autorizarea fiecarei tranzactii;

- VISA Cash: smart-card pt. cumparaturi cu valoare mica.

MasterCard International: www.mastercard.com

- Standard, Gold & Platinum MasterCard

- World MasterCard

- Prepaid MasterCard

- Cirrus - debit, ATM, autorizare

- Maestro - debit, POS, autorizare

Romania: 1992 (valuta), 1996 (ROL)

Debit Cards

- Necesita introducerea unui numar personal de identificare (PIN) si utilizarea unui dispozitiv hardware care sa citeasca informatia pe banda magnetica a cartilor de credit.

- Solutie inca imposibila pe Internet.

- Viitor: benzile magnetice inlocuite cu cipurile electronice.

Credit card

Comerciantul cont la o banca oferind servicii de tranzactionare on-line bazata pe carduri.

Clientul introduce informatiile despre cartea de credit prin intermediul unui formular HTML:

- tipul cardului,

- numarul acestuia,

- numele proprietarului,

- data expirarii cardului,

- informatia este colectata pe situl comerciantului si trimisa unui merchant provider sau direct bancii.

Tranzactiile protejate criptografic si securizate

SSL - Secure Socket Layer

- numarul cartii de credit accesibil numai bancii sau furnizorului de servicii pentru carti de credit, nu si comerciantului,

- nu se poate controla daca persoana care foloseste cardul intr-o tranzactie este chiar detinatorul acestuia,

- clientul nu poate sti daca situl comerciantului este cu adevarat autorizat sa accepte plata prin carti de credit (nu este un sit pirat).

* SET - Security Electronic Transaction

- dezvoltata de MasterCard si Visa.

- Asignate certificate digitale clientului si comerciantului.

- Numarul de card al clientului este criptat accesibil doar consumatorului si institutiilor financiare abilitate.

- Comerciantul, clientul si institutia financiara folosesc cate un certificat SET privat (rol de autentificare), plus chei publice asociate certificatelor care identifica pe ceilalti parteneri.

- Certificatele digitale - furnizate detinatorilor de carti de credit de o companie terta (Verisign - www.verisign.com).

- Inaintea demararii unei tranzactii, software-ul care integreaza tehnologia SET valideaza identitatea comerciantului si a detinatorului cartii de credit (verifica certificatele digitale).

- Verified by Visa - metoda suplimentara de securitate: se primeste o parola in urma inregistrarii la o banca.

- intr-o tranzactie on-line, dupa completarea numarului de card in formularul de comanda, se transmite si parola direct pe situl bancii.

Smart Cards - https://www.smartcardcentral.com/

- Pe cipul cardului sunt stocate si informatii despre proprietar, in afara de suma disponibila.

- Banii de pe card sunt salvati intr-o forma criptata si sunt protejati printr-o parola (de 4 cifre).

- Pentru a plati este necesar un terminal hardware.

- Incarcare card: un ATM de la banca, un cititor special conectat la o linie telefonica sau la PC.

Avantaje

- Utilizare in lumea reala si in cea cibernetica.

- Securitate, simplitate a utilizarii.

- Tranzactii directe, fara intermediari.

- Permit tranzactii cu 5 tipuri de valute simultan si retin date despre ultimele 10 tranzactii efectuate.

Solutii

- Mondex - Marea Britanie - plati mici

- Geld-Karte - Germania 

- Proton - Belgia, Avant - Finlanda

- Danmont - Danemarca

- Chipknip - Olanda

- MEP - Portugalia

- Minipay - Italia

- Minicash - Luxemburg

- Moneo - Franta

- Monedero 4B - Spania

E-invoice

- Utilizate in B2B - volum mare de tranzactii.

- E pastrat modul de organizare al proceselor economice care utilizau factura clasica.

- Tranzactie: cererea este transmisa furnizorului printr-un sistem informatic, acesta raspunde printr-o factura care urmeaza a fi platita.

* Standardul EDI (Electronic Data Interchange)

metode securizate pentru filtrarea accesului la bazele de date interne ale companiei.

Problema: legislatia comerciala a fiecarei tari ar trebui sa recunoasca valabilitatea facturilor electronice.

E-invoice - https://www.einvoice.be/

- Sistemul Isabel eInvoice ruleaza pe orice PC cu sistem de operare Windows

- Securitatea e asigurata printr-o semnatura digitala, combinata cu tehnologia Isabel de securiate si certificare

- Datorita structurii sale modulare, sistemul Isabel poate fi utilizat atat de companii mici, cat si de organizatiile mari care trimit si primesc zeci de mii de facturi zilnic.

Internet cheques

- Clientul - completeaza datele tranzactiei intr-un document digital primit de la banca.

- "cecul" trebuie semnat digital de platitor.

NetCheque - sistem dezvoltat la University of Southern California - www.usc.edu

- Cumparatorul si vanzatorul trebuie sa aiba un cont deschis pe situl https://www.netcheque.org/

Identificare - protocolul Kerberos

- La client: software similar unui carnet de cecuri

- Un cont special din retea verifica validitatea cecului si apoi trimite un mesaj de accept comerciantului.

Alte sisteme: PayNow (serviciu dezvoltat de CiberCash (www.cibercash.com) sau Echeck (www.echeck.org)

NetCheque

- Disponibil in prezent pentru companiile care doresc sa isi implementeze un serviciu de plata electronica, nu si consumatorilor individuali care doresc sa efectueze tranzactii pe Web

- Utilizatorii care au conturi pe serverele NetCheque pot scrie cecuri electronice pentru alti utilizatori, pe care le pot trimite prin e-mail sau ca plata pt. servicii oferite prin intermediul altor protocoale Internet.

- Cecul autorizeaza transferul soldului din contul din care cecul a fost platit in contul in care a fost depozitat.

- Semnaturile digitale ale cecurilor sunt autentificate prin protocolul Kerberos.

- NetCheque este foarte potrivit pentru operatiunile de lichidare de conturi, precum si pentru plati on-line de valori foarte mici (de ordinul centilor) pentru servicii precum accesul la informatii, procesarea interogarilor, consumarea de resurse.

- NetCash - adaptarea NetCheque pt. plati anonime.

E-cash

- Monezile si bancnotele fisiere semnate digital

Avantaj: costul transferului de bani este aproape nul (costul conexiunii la Internet).

Pentru a primi banii electronici:

- Accesarea unei casierii automate (virtuale) disponibile pe Web

- Utilizarea unui automat bancar

- Sistemul de plata cu carte de credit.

Dificultate: implementarea unui sistem de securitate care sa garanteze ca acestia nu pot fi alterati:

- Tehnologii de criptare,

- Semnaturi digitale,

- Semnaturi electronice

Necesitati:

- banii electronici trebuie sa fie anonimi.

Sistemul de plata nu trebuie sa aiba ca intermediar o banca.

Momentul platii

Inainte de tranzactie:

- bani digitali salvati pe disc (portofel virtual - virtual wallet) sau pe smart card.

Plata pe loc:

- acces direct la baza de date interna a bancii si a ofertantului de plata electronica;

- securitate mai stricta (cartile de debit).

Dupa tranzactie

- Sistemul cartilor de credit

- Plata ramburs - Cash on Delivery

Categorii de plati

- microplati - (MycroPayment) pt. produse si servicii de valori reduse ~5 euro/dolari

tranzactiile limitate, insa frecvente;

- plata de tip consumator (Consumer Payment) ~ intre 5 si 500 euro/dolari;

carti de credit

- plata de tip business (Business Payment)

facturi electronice

Sisteme de microplati

- un comerciant on-line apeleaza, via Web, la un ofertant de servicii de plata - PSP (Payment Service Provider);

- clientul isi alege produse de pe situl web al comerciantului, apoi contacteaza PSP-ul pentru a stabili o metoda de plata;

- comerciantul lanseaza aplicatia pusa la dispozitie de PSP, clientul este verificat si achizitia este autentificata;

- se efectueaza transferul din contul clientului;

- tranzactiile dintre PSP si comerciant sunt efectuate periodic (comision pt. PSP).

Ex.

- New York Times: 1,5$ pt. articole vechi

- Wall Street Journal: informatii financiare suplimentare pt. abonati

- Music33.com bucati muzicale

- Erricson si EasyPark suport pt. microplati prin telefoane celulare.

Firstgate click&buy

- sistem de microplati bazat pe Internet

- taxa: 10 - 35% din vanzari

- suma e transferata din contul de banca al cumparatorului

- plata pp. nume de cont si parola

- Anonimitate garantata:

- Comerciantul nu are acces la nici o informatie personala despre cumparator

- Datele despre tranzactia curenta nu vor ramane stocate de sistemul Firstgate click&buy

Infin-MicroPayment

- taxa: 15- 35% din vanzari

. opereaza prin intermediul unor linii telefonice cu taxa fixa

. nota de plata e transmisa prin telefon

. Cand clientul apeleaza linia telefonica de serviciu, primeste un "numar de tranzactie" (TAN)

- Pe internet nu va fi transmisa nici o informatie personala

- Comerciantul primeste asigurare pentru tranzactie din partea operatorului de la Infin-MicroPayment

- Costuri suplimentare per tranzactie datorate convorbirilor telefonice

- Sistem disponibil doar pentru micro-plati:

- legislatia limiteaza tranzactiile prin intermediul liniilor telefonice de serviciu

M-Payment

- Clientul da comerciantului numarul telefonului sau mobil (sau un numar dummy)

- Comerciantul trimite instructiunile de plata sistemului de m-payment

- Sistemul telefoneaza clientului, verifica informatiile, apoi plateste prin debit direct

- nici o informatie critica nu e transmisa prin Internet!

Moxmo

- Metoda de plata prin intermediul telefonului mobil

- taxa: 3% din vanzari

- Pentru a garanta anonimitatea, Moxmo transmite datele despre tranzactie intr-un mod separat de procesul efectiv de comanda

- Punctul slab: procedurile de securitate sunt bazate pe tehnologia telefoniei mobile, neputandu-se implementa nivele sporite de securitate (precum metoda semnaturii digitale)

Mobipay

- initiativa m-pay - Spania

- clientul furnizeaza comerciantului un numar de telefon mobil

- Pentru simplificarea procedurii, acest numar poate fi inscriptionat pe telefon ca un cod de bara si scanat de comerciant

- Odata ce Mobipay primeste notificarea, trimite un mesaj textual

- Clientul confirma aceste date utilizand un numar de identificare personala (PIN)

- Intreaga tranzactie dureaza aproximativ 15 secunde.

- demo on-line: https://www.mobipay.com/en/cont-how-op.htm#

Plata pe loc: https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/pago.wmv

Plata pe Internet: https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/internet-part-1.wmv

- magazinul virtual trimite un numar de referinta care este afisat pe ecranul calculatorului clientului

- acesta tasteaza numarul de referinta si numarul personal Mobipay pe telefonul sau mobil pentru a initia tranzactia

Plata dupa confirmare download:

- https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/internet-part-2.wmv

- Cand se cumpara bunuri si servicii care urmeaza a fi descarcate de pe Internet, Mobipay gareanteaza efectuarea platii doar dupa ce descarcarea este finalizata.

- In mesajul de confirmare primit pe telefonul mobil, se primeste un numar de decodificare a produsului descarcat.

Plata la masinile automate:

- https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/maquinas.wmv

- Se introduce in telefonul mobil codul care apare afisat pe masina automata de vanzare, apoi se confirma plata prin intermediul numarului personal Mobipay.

Trimitere de bani:

- https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/particulares.wmv

- Trebuie introdus numarul de telefon al persoanei careia se doreste a-i fi trimisi bani, suma ce urmeaza a fi transferata si numarul personal Mobipay al celui ce trimite bani

- Acesta din urma primeste un mesaj pentru a confirma plata.

Reincarcare cont:

- https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/recarga.wmv

- poate fi efectuata in orice moment.

Rezervare si plata:

- https://www.mobipay.com/en/videos/wmv/orden.wmv

- pot fi comandate pizza, bilete de cinema etc.

- se introduce numarul de referinta al produsului in telefonul mobil si se confirma plata prin numarul personal Mobipay.

- La receptionarea produsului, va fi aratat numarul care a aparut in mesajul de confirmare a platii.