ASIGURAREA FACULTATIVA PENTRU CAZURILE DE AVARII SI FURT A AUTOVEHICULELOR-CASCO la SC ASIROM S.A

UNIVERSITATEA BOGDAN VODA CLUJ-NAPOCA

FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

MANAGEMENT I ADMINISTRATIE, INSTITUTII DE CREDIT SI SOCIETATI COMERCIALE

R E F E R A T

ASIGURAREA FACULTATIVA PENTRU CAZURILE DE AVARII SI FURT A AUTOVEHICULELOR-CASCO la SC ASIROM S.A

CAP.1 PREZENTARE ASIROM S.A

ASIROM S.A a fost infiintata in 1991, in urma privatizarii fostei Administratii a Asigurarilor de Stat (ADAS). Divizarea ADAS a dus la aparitia societatilor : ASIROM S.A, ASTRA S.A si CAROM.

Dupa privatizare , actionarul majoritar al ASIROM a fost InterAgro si o serie de actionari minoritari, in special fondurile de investitii Broadhurst Investments si QVT Fund .

In anul 2007 , grupul austriac Vienna Insurance a cumparat de la InterAgro (la sfarsitul lunii iulie a.c.) 30% din actiunile ASIROM si 20% la inceputul lunii noiembrie a.c devenind astfel actionarul majoritar al ASIROM . Alti actionari al ASIROM sunt:

Tarkul Estates Ltd care detine 5,39%, Damrosch Trading Ltd care detine 9,48%, Waterwe Ventures care detine 9,55% , actionari personae fizice care detin aproximativ 6,18%.

In luna ianuarie 2008 grupul austiac Vienna Insurance a devenit actionarul majoritar al ASIROM detinand 99,5% din actiunile acestei societati.

CAP. 2. ASIGURARI PRACTICATE DE ASIROM

ASIROM practica atat asigurari de viata cat si asigurari generale

ASIROM practica urmatoarele asigurari generale:

Asigurari de accidente;

Asigurari de sanatate;

Asigurari auto;

Asigurari de mijloace de transport feroviar, maritime si acvatic;

Asigurari de bunuri;

Asigurari agricole;

Asigurari de raspundere civila;

Asigurari de asistenta turistica;

Asigurari de credite si garantii;

Asigurari de pierderi financiare.

CAP. 3 ASIGURAREA FACULTATIVA PENTRU CAZURILE DE AVARII SI FURT A AUTOVEHICULELOR -CASCO

OBIECTUL ASIGURARII

ASIROM in baza contractului de asigurare, asigura autovehiculele inmatriculate pe persoane fizice si juridice care au domiciliul, sediul sau resedinta in Romania.

Autovehiculele inmatriculate in strainatate, se asigura numai pentru riscurile de avarii pe teritoriul Romaniei.

RISCURI ASIGURATE

Riscuri :

a)      avarii provocate de

ciocniri, loviri, iybiri, zgariei, caderi, caderi de corpuri pe autovehicul, derapari, rasturnari;

incenidu, trasnet, explozie, calamitati naturale

b)      furtul : furtul autovehiculului sau al unor parti compenente ale autovehiculului, inclusive ca urmare a unor acte de talharie, precum si avarii produse ca urmare a furtului sau a tentativei de furt.

CAZURILE IN CARE SE ACORDA DESPAGUBIRI

1. ASIGURAREA DE AVARII

ASIROM acorda despagubiri pentru pagubele produse, in Romania si in straoinatate, prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor, asigurate, provocate de :

a)      ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu orice corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori in interiorul autovehiculului asigurat, zgarieri, caderi (caderi de corpuri pe autovehicul, cadere in prapastie, cadere in apa, cu prilejul transbordarii, cadere din cauza ruperii podului), derapari, rasturnari;

b)      incendiu, explozie, trasnet, ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada;

Se mai acorda despagubiri si pentru

a)      cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparatii, cel mai apropiat de locul accidentului;

b)      cheltuieli minime eficiente efectuate pentru conservarea si limitarea pagubelor rezultate in urma producerii unor riscuri asigurate, daca acestea au fost necesare;

c)      chletuielie pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta, precum si pentru salvarea persoanelor imobilizate in acesta;

d)      pagubele produse echipamentelor cu care au fost dotate autovehiculele din fabricatie, de producator, autovehiculele cu destinatie speciala, daca avariile au fost produse din orice cauza cuprinsa in asigurare;

e)      pagubele produse dotarilor suplimentare, special construite pentru autovehicule

f)       pagubele produse tobei catalitice, anvelopelor ori camerelor, centurilor de siguranta, prelatei care acopera civiltirul, se despagubesc daca erau montate pe autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au intamplat din orice cauza cuprinsa in asigurare, insusi corpului autovehiculului;

g)      pagubele produse capacelor de roti, daca erau montate la autovehicul

h)      pagubele produse sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim ajutor si rotii de rezerva, se despagubesc daca se aflau in autovehicul si avariile ori distrugerile s-au intamplat odata cu cele produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, inclusiv corpului autovehiculului.

2. ASIGURAREA DE FURT

ASIROM acorda despagubiri pentru pagubele produse prin furt sau ca urmare a tentativei de furt, intamplate pe teritoriul Romaniei si a celorlalte state apartinand Spatiului Economic European si sunt cuprinse:

a)      furtul autovehiculului

b)      furtul unor parti componente ori piese ale autovehiculului, montate pe acesta

c)      avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului ori tentativeide furt

EXTINDEREA ASIGURARII IN AFARA SPATIULUI ECONOMIC EUROPEAN

Pentru autovehiculele asigurate CASCO la ASIROM la solicitarea Asiguratului, riscul de furt se poate acoperi si inafara Spatiului Economic European, pentru un an sau fractiuni de an, dar nu mai putin de 15 zile, prin incasarea unei prime suplimentare si emiterii unui act additional la contractul de baza.

Daca autovehiculul are incheiata la ASIROM o asigurare de raspundere civila cu valabilitate in afara Spatiului Economic European (RCA), ca o facilitate acordata Asiguratului de catre ASIROM, riscul de furt se extinde automat pe perioada si cu valabilitatea teritoriala a asigurarii respective de raspundere civila a autovehiculelor.

EXCLUDERI

1. EXLUDERI SPECIALE LA ASIGURAREA DE AVARII

a)      daca pagubele cauzate de incendiu sau explozie sau produs prin folosirea de catre Asigurat sau prepusii acestuia, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacara deschisa;

b)      daca autovehiculul care era condus sau actionat in momentul accidentului, nu avea certificat de inmatriculare valabil sau orice alta autorizatie de circulatie, sau avea certificat de inmatriculare suspendat sau retinut de organele de politie;

c)      daca autovehiculul era condus sau actionat in momentul accidentului de Asigurat, sau de o alta persoana cu consimtamantul Asiguratului, fara ca acesta sa posede permis de conducere valabil pentru categoria respectiva de autovehicul, ori permisul de conducere i-a fost retras, anulat sau retinut si nu a fost eliberata o dovada inlocuitoare a acestuia cu drept de circulatie, sau aceasta a expirat;

d)      daca autovehiculul era condus de o persoana aflata sub influenta bauturilor alcoolice ori sub influenta substantelor/produselor stupefiante sau medicamente cu efecte similare acestora;

e)      daca persoana care conducea autovehiculul in momentul accidentului s-a sustras de la recoltarea probelor biologice in vederea stabilirii alcoolemiei sau a prezentei in organism a substantelor/produselor stupefiante sau medicamentelor cu efecte similare acestora, ori au parasit locul accidentului in situatiile in care acest fapt nu este permis prin dispozitiile legale;

f)       daca pagubele s-au produs in timpul folosiri autovehiculului la comiterea de catre Asigurat sau prepusii acestuia a unor actiuni calificate ca infractiuni savarsite cu intentie;

g)      pagubele produse prin influenta temperaturii asupra motorului si cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferentialului ca urmare a lipsei sau insuficientei ungeri, ori a supraincalzirii, din cauza functionarii defectuoase, a unei exploatari in afara limitelor prescrise sau a unor avarii tehnice, din orice cauze;

h)      pagubele produse anvelopelor ori camerelor prin taiere, intepare, explozie;

i)        pagubelor produse la motor si/sau ecipamentelor electronice, ca urmare a patrunderii cu autovehiculul in ape curgatoare sau statatoare, ori in zone inundate temporar, datorita acumulari unor cantitati mari de apa.

2. EXCLUDERI LA ASIGURAREA DE FURT

ASIROM nu acorda despagubiri la asigurarea de furt in urmatoarele conditii:

a)      daca nu s-a inregistrat nici o reclamatie cu privire la furt sau tentative de furt , sau daca organele de politie nu confirma furtul sau tentativa de furt;

b)      daca nu se depun la ASIROM , seturile de chei declarate la incheierea asigurarii, actele -in original ale autovehiculului, sau daca in aceeasi zi sau concomitent cu avizarea la politie a furtului autovehiculului se avizeaza si furtul actelor acestuia;

c)      daca Asiguratul, cu consimtamantul sau, a incredintat autovehiculul asigurat unei personae care refuza sa-l restituie, insusindu-si-l;

d)      capacelor de roti.

6.SUMELE LA CARE SE INCHEIE ASIGUAREA

Autovehiculele se asigura la o valoare (suma asigurata), stabilita, de regula, de Asigurator la incheierea asigurarii, prin Nota de calcul si acceptata de Asigurat ca fiiend valoarea autovehiculului, valoare care nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare.

In cazul in care Asiguratul nu este de acord cu valoarea stabilita de ASIROM, dorind ca suma asigurata sa fie stabilita:

-la o valoare inferioara acesteia, se va accepta cuprinderea in asigurare a acestuia, cu consecinta subasigurarii autovehicului (despagubirea va fi egala cu valarea pagubei inmultita cu raportul dintre suma asigurata la care s-a incheiat asigurarea si suma asigurata la care ar fi trebuit sa se incheie asigurarea) ;

- la o valare superioara acesteia nu se va acepta. Daca se constata , ulterior incheierii asigurarii (la o eventuala dauna) ca autovehiculula fost supraasigurat, Asiguratorul va restitui prima de asigurare corespunzatoare supraasigurarii autovehiculului .

Sunt modalitati diferite de stabilire a sumei asigurate a autovehiculelor, la incheierea asigurarii:

a)      in cazul autovehiculelor noi sau second-hand daca nu au trecut mai mult de 6 luni de la data procurarii acestora se ia in calcul valoarea facturii (binenteles daca se prezinta factura in original). In acest caz suma asigurata va fie egala cu valoarea (pretul ) din factura de achizitie a autovehiculului;

b)      daca au trecut mai mult de 6 luni dela data cumpararii sau daca la incheierea asigurarii nu se prezinta factura in original suma asigurata se va determina, astfel:

-pentru autovehiculele de productie romaneasca, se va inmulti valoarea de nou a autovehiculelor (din listele de preturi de la producator/de la unitatile de specialitate din Romania, la data incheierii asigurarii) cu coeficientii valorii ramase, stabiliti in raport cu vechimea in ani a acestora;

- pentru autovehiculele de productie straina : valoarea de revanzare second-hand din cataloagele Eurotax SuperSchwacke, in functie de model, tip, marca autovehicul, an de fabricatie, dotari standard, majorata cu 10%;

c)      pentru autovehiculele noi achizitionate cu credit auto/leasing: se inmulteste pretul de nou(pretul unitar) din contractul de rate/leasing cu coeficientii valorii ramase, aferenti fiecarui an de asigurare in parte, stabiliti in raport cu vechimea in ani a acestora, potrivit Scalei de uzura aferente coeficientilor valoriii ramase a autovehiculelor

d)      pentru autovehiculele second-hand procurate cu credit/leasing, suma asigurata se stabileste , astfel:

pentru primul an de asigurare, pretul unitar al autovehicului specificat in contractul de rate sau de leasing;

pentru urmatorii ani de asigurare, pretul unitar din primul an de asigurare, inmultit cu raportul dintre coeficientii valorii ramase aferent vechimii autovehiculului la data incheierii contractului de rate sau leasing.

7. MODUL DE INCHEIERE A ASIGURARII

Asigurarea se incheie pe un an.

Pentru autovehiculele comercializate in sistem leasing sau rate, asigurarea se va incheia pe toata durata contractului de leasing sau rate.

Contractul de asigurare se incheie in baza completarii de catre Asigurat a DECLARATIEI DE ASIGURARE, care impreuna cu formularele de INSPECTIE DE RISC, NOTA DE CALCUL A PRIMEI DE ASIGURARE, si dupa caz, Clauzele aditionale, fac parte integranta din acesta.

Conditia ca asigurarea sa fie valabila , sunt:

-efectuarea inspectiei de risc a autovehiculului de catre Asigurator si insusita de Asigurat;

-plata anticipata a primei de asigurare sau a primei rate, daca s-a convenit plata primei in rate;

-emiterea contractului de asigurare.

INCEPUTUL SI INCETAREA ASIGURARII

Raspunderea ASIROM incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care:

-s-a platit prima de asigurare, sau prima rata, in cazul in care s-a convenit plata primei de asigurare in rate;

-s-a efectuat inspectia de risc pentru autovehicul;

-s-a intocmit si semnat contractul de asigurare.

Raspunderea ASIROM inceteaza

-la termen, la ora 24 a ultimei zile din peroada pentru care s-a incheiat asigurarea si s-au platit primeie de asigurare;

-la data producerii unei daune totale;

-la data instrainarii autovehiculului;

-incepand cu ziua imediat urmatoare datei de expirare a perioadei de pasuire (temen de pasuire la rate este de 15 zile) dar numai la contactele la care nu s-au avizat daune;

-prin reziliere unilaterala a contractului de asigurare;

-la data convenita de parti.

9. FRANSIZE UTILIZATE LA INCHEIEREA ASIGURARII

Fransiza este partea din dauna suportata de Asigurat, care ramane in sarcina Asiguratului,

Contractul de asigurare se incheie cu aplicarea unor fransize obligatorii deductibile per eveniment si care sunt differentiate pentru:

-autovehicule detinute de persoane fizice: o fransiza obligatorie, in suma fixa, deductibila din orice dauna partiala;

-autovehicule detinute de persoane juridice: o fransiza in suma fixa deductibila din orice dauna partiala, fransiza care este aceeasi indiferent de felul, provenienta sau valoarea utovehiculelor;

-autoturismele cu o valoare mai mare de 25.000 Euro: o fransiza obligatorie de 10% din suma asigurata, pentru riscul de furt total pe teritoriul Romaniei;

-toate autovehiculele : o fransiza obligatorie pentru riscul de furt total in afara teritoriului Romaniei, diferentiata in state apartinand Spatiului Economic European si state aflate in afara Spatiului Economic European.

10. OBLIGATIILE ASIGURATULUI

Asiguratul are urmatoarele obligatii:

a)      sa plateasca la termenul prevazut in contractul de asigurare, primele de asigurare;

b) sa intretina autovehiculul asigurat in bune conditii, efectuand revizia tehnica periodica obligatorie la zi;

c) sa comunice Asiguratorului, numarul de inmatriculare definitiv sau schimbarea numarului de inmatriculare initial in vederea luarii in evidenta a acestuia;

d) sa instiinteze organele de politie, despre pierderea/furtul cartii de identitate si/sau a certificatului de inmatriculare, si sa depuna la Asigurator dovada emisa de politie-in caz de neindeplinire a ceastora Asiguratorul este exonerat de orice plata de despagubiri, in cazul furtului autovehiculului;

e)      in caz de avariere a autovehiculului asigurat:

-sa instiinteze imediat organele de politie, unitatile de pompieri sau alte organe de cercetare , cu privire la cauzele si imprejurarile producerii evenimentului asigurat;

-sa ia masuri pentru limitarea pagubelor;

-sa avizeze Asiguratorul despre producerea evenimentului asigurat, in termen de 48 ore de la producerea sau de la luarea la cunostinta despre producerea acestuia, dand informatii asupra naturii si marimii pagubei. In avizare va comunica si numele persoanei care a condus autovehiculul, copii ale permisului de conducere a conducatorului auto, copii ale cartii de identitate si certificatului de inmatriculare.

Pentru stabilirea drepturilor de despagubire va mai pune la dispozitia Asiguratorului si documentele de reparatie.

11. STABILIREA SI PLATA DESPAGUBIRILOR

Constatarea si evaluarea pagubelor se fac de catre Asigurator, direct sau prin imputerniciti, impreuna cu Asiguratul sau imputerncitii sai, inclusiv prin experti neutri.

ASIROM il va despagubiri pe Asigurat pentru pagubele materiale suferite de autovehicul ca urmare a producerii unui risc asigurat, despagubirea cuvenita neputind depasi , in toate cazurile, suma la care s-a incheiat contractul de asigurare si nici cuantumul pagubei.

In cazul avarierii autovehiculului sau furtului unor parti componente sau piese, cuantumul despagubiri este egal cu costul reparatiilor partilor componente sau pieselor avariate ori cu costul de inlocuire al acestora.

In cazul producerii unei daune majore, aceasta se considera dauna totala daca costul reparatiilor, la care se adauga eventualele costuri de transporta al autovehiculului, precum si cele pentru masuri de limitare a pagubelor,estimate pe baza de deviz antecalcul de catre Asigurator, sunt egale sau depasesc suma asigurata a autovehiculului la data producerii riscului asigurat. In aceste cazuri, partile convin ca despagubirea acordata sa nu depaseasca:

-suma asigurata-in cazul furtului autovehiculului;

-suma asigurata in cazul distrugerii totale, din incendiu, a autovehciulului;

-suma asigurata diminuata cu 20%, reprezentand valoarea epavei, daca Asiguratul nu repara autovehiculul;

-suma asigurata-in cazul repararii autovehiculului.

In toate aceste situatii, din suma asigurata se retin ratele de prima de achitat pana la expirarea contractului si fransizele prevazute in contractul de asigurare.

Dupa fiecare paguba, suma asigurata se micsoreaza cu incepere de la data producerii riscului asigurat pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenita drept despagubire, asigurarea continuand pentru suma asigurata ramasa.

Suma despagubirilor nu va putea depasi, in nici un caz, valoarea maxima corespunzatoare daunei totale produsa intr-un singur eveniment chiar daca din calcule rezulta posibilitatea matematica de a plati despagubiri partiale consecutive, pe aceeasi polita, pana la un cuantum superior acesteia.

La cererea Asiguratului, suma asigurata poate fi completata prin incheierea unui act aditional, contra platii diferentei de prima corespunzatoare, daca Asiguratorul nu a retinut din despagubire primele de asigurare necesare reintregirii sumei asigurate, dar numai dupa efectuarea reparatiei constatata de un reprezentant al Asiguratorului.

Plata despagubirilor se va face in termen maxim de 15 zile lucratoare de la data cand dosarul de dauna este completat cu toate documentele necesare.

CAP. 4 STUDIU DE CAZ

Asigurat persoana fizica , proprietar al unui autoturism Opel Astra, an fabricatie 2003, doreste incheierea unei asigurari CASCO, pentru riscul de avarii si furt pe teritoriul Romaniei si riscul de avarii si furt inafara teritoriului Romaniei.

El isi incheie la ASIROM si o polita de asigurare de raspundere civila auto(RCA) cu aceeasi valabilitate ca asigurarea CASCO.

Prima de asigurare se va achita anticipat si integral la incheierea contractului de asigurare.

In Anexa nr.. este prezentat Contractul de asigurare

In Anexa nr... este prezentata NOTA DE CALCUL

In Anexa nr.... este prezentata copia carti de identitate a autovehiculului

CAP. 5. CONCLUZII

Dupa investigatia facuta de Asigurat pe piata Clujului s-a constatat ca toti asiguratorii au posibilitatea de incheierea a contractului de asigurare cu plata in rate; toti au fransize , unii mai mari altii mai mici, unii nu au fransize daca contractile de asigurare sunt cesionate la banci sau alte institutii financiare.