Asigurari de persoane

Asigurari de persoane.

Rolul asigurarilor de persoane la sporirea si consolidarea bugetelor familiare.

Riscurile in asigurarile de persoane.

Conditiile generale si particularitatile asigurarilor de persoane in Republica Moldova.

1 Rolul asigurarilor de persoane la sporirea si consolidarea bugetelor familiare.

Asigurarile de persoane sunt o masura suplimentara de prevedere si de economisire pe termen lung pentru cetatinii si pentru familiile lor in legatura cu producerea unor evenitemte in viata acestora. Aceste asigurari completeaza asigurarile sociale si asistenta sociala in ceea ce priveste satisfacerea cerintelor populatiei in caz de pierdere a capacitatii de munca, de batranete sau in caz de deces.

In acelas timp, asigurarile de persoane sunt un mijloc de atragere in circuitul economic a unei parti din disponibilitatile banesti temprare ale populatiei care exercita o influienta pozitiva asupra vitezei de rotatie a banilor. Asigurarile de persoane prezinta importanta nu numai pentru asigurati, ci si pentru economia nationala. Astfel, rezerva matematica formata in cadrul asigurarilor de viata este pastrata de societatile de asigurari la banci, fiind fructificate cu o dobinda anuala. Deoarice asigurarile de viata sunt de lunga durata, exista posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de creditare a economiei nationale.

Gradul de dezvoltare a asigurarilor de persoane este influentat atat de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de dezvoltare a economiei nationale ce este legat de posibilitatile materiale ale populatiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurarilor), cat si de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurarilor sociale, activitatea desfasurata de companiile de asigurari privind introducerea unor forme de asigurari accesibile).

Elementele generale ale mecanismului asigurarilor de viata pot fi prezentate astfel

Asigurarile de viata au un caracter facultativ se incheie cu persoane cuprinse intre anumite limite de virste pe durate de asigurare variate.

Perioada de asigurare si perioada de plata a primelor de asigurare se afla in corelatie cu suma asigurata, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani

Persoanele cu o invaliditate permanenta mai mare de 50% nu sunt primite in asigurare

Printr-un contract de asigurare se asigura o persoana , dar exista si exceptii ( asigurarea familiala)

Primele de asigurare sunt crescatoare in functie de grupele de virsta ale asiguratilor si descrescatoare in raport cu cresterea duratei contractului si a duratei platii primelor

Spre deosebire de asigurarile generale, in asigurarile de viata, nici viata, nici sanatatea sau integritatea nu pot fi evaluate in bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat in ceea ce priveste propria persoana, dar modul in care isi determina suma asigurata depinde de puterea sa financiara si de nivelul de protectie de care are nevoie si pe care il poate sustine. Chiar si in tarile cu traditie in asigurari, incheierea unei polite de asigurare este o decizie individuala pe baze voluntare, facuta din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exista si situatii in care aceste asigurari trebuie sa fie incheiate, si acest lucru este determinat de uzante, politici de firma, sau in functie de situatie.

2.Riscurile in asigurarile de persoane.

Majoritatea persoanelor si familiilor au o dorinta puternica de a avea siguranta financiara si protectie impotriva acelor evenimente care le ameninta securitatea.

Securitatea financiara poate fi amenintata sau pierduta dintr-o multime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar din cauza, ca intretinatorul familiei a decedat subit intr-un accident, altele sufera in urma distrugerii caselor si bunurilor personale din cauza incendiilor, inundatiilor, uraganelor, cutremurelor de pamant sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi din cauza afectiunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. In sfarsit, altii se ruineaza financiar, pentru ca li se pretinde sa-si onoreze obligatiile catre terte persoane pentru pagubele produse acestora.

Riscurile legate de persoana sunt riscurile care afecteaza in mod direct individul. Ele implica posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului castigat, cheltuieli suplimentare si diminuarea activelor financiare. Exista trei riscuri de baza legate de persoana:

risc de supravetuire;

risc de deces;

risc de pierdere sau limitare a capacitatii de munca.

La asigurarile de supravietuire, asiguratorul se angajeaza sa plateasca asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurata, cu conditia ca acesta sa fie in viata. In perioada de valabilitate a asigurarii, asiguratul, platind primele datorate, acumuleaza o suma de bani la dispozitia asiguratorului, suma care devine exigibila la expirarea contractului. Suma astfel economisita urmeaza sa fie folosita de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: sa-si achizitioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosinta indelungata; sa se mute cu familia intr-o alta regiune sau tara; sa efectueze o calatorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.

Potrivit conditiilor contractuale, asiguratul intra in posesia sumei asigurate numai in cazul in care este in viata la expirarea contractului. Daca insa acesta a decedat anterior expirarii termenului de valabilitate a contractului, asiguratorul se considera eliberat de angajamentul luat prin contract si, ca urmare, nu are nici o obligatie fata de mostenitorii asiguratului.

Asigurarile de deces protejeaza asiguratul impotriva riscului de deces. Asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare care sa satisfaca cele mai diferite preferinte. Astfel, intr-o formula asigurarea acopera riscul de deces la orice data ar surveni acesta.

Asigurarea de deces il obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract, daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de valabilitate a contractului. Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este eliberat de orice obligatie fata de asigurat. Asadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protectie impotriva unui risc determinat.

Cele doua asigurari de viata - de supravietuire si de deces - acopera fiecare in parte cate un singur risc, creand astfel impresia ca una din parti este intotdeauna pedanta. In realitate, supravietuirea si decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodata simultan.

Asigurarile mixte de viata. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguratii si pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asiguratorul ofera un "produs', care acopera ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixta de viata. Prin cuprinderea a doua riscuri alternative intr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor doua riscuri, ci se creeaza numai impresia ca asiguratii castiga in cazul producerii oricarui risc: in cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de supravietuire, asiguratul incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contract. Este adevarat ca asiguratul castiga in ambele imprejurari, dar lucrul acesta il obtine cu pretul aferent acoperirii celor doua riscuri distincte, adica cu suportarea primelor datorate atat pentru riscul de deces, cit si pentru cel de supravietuire.

3. Conditiile generale si particularitatile asigurarilor de persoane in Republica Moldova.

Conditiile de asigurare, stau la baza contractelor de asigurare, ingloband o serie de prevederi, cu caracter juridic, intre care: modul de incheiere a contractului de asigurare, declansarea si incetarea raspunderii asiguratorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul si plata primelor de asigurare, acte si forme de plata, modalitati de executare a contractelor etc.

Asigurarile de viata fiind facultative, au la baza contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligatiile reciproce ale celor doua parti, ale asiguratorului (de a achita suma asigurata in cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurarii) si ale asiguratului (de a achita la termen, in cuantumul stabilit, primele de asigurare).

Conditiile de asigurare includ si prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurarilor de viata, respectiv dobanda luata in calculul primelor de asigurare si al rezervelor matematice, precum si adaosul pentru cheltuielile de achizitie si administratie a asigurarilor etc.

Aceste prevederi urmaresc incadrarea calculului primelor de asigurare in bazele statistice si eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurarilor de viata, deci vizeaza buna lor functionare.

Contracte de asigurare a vietii pot vi incheeate cu cetatenii Republicii Moldova in varsta de la 16 pana la 63 ani pe un termen de la 7 pana la 30 ani. Drept temei pentru incheierea contractului de asigurare este cererea depusa in scris de persoana fizica sau juridica. Daca pe parcursul termenului de asigurare se constata ca la incheierea contractului de asigurare in cererea de asigurare s-a declarat inexact varsta ori starea de invaliditate permanenta a persoanei asigurate contractul de asigurare se considera nul, iar contractantului (persoanei asigurate) i se restituie primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare.

Suma de asigurare se stabileste prin acordul dintre Contractant si Companie. Marimea minimala a sumei de asigurare e de 1000 lei, nefiind limitata marimea ei maximala.

Primele de asigurare se achita in rate unice_, anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. Prima unica se achita la incheierea contractului, prima anuala sau trimestriala - in prima luna a anului, trimestrului de asigurare. Marimea primei de asigurare, la data incheierii contractului, depinde de varsta persoanei asigurate, de termenul si suma de asigurare.

Contractul de asigurare intra in vigoare incepand cu a doua zi dupa incasarea primei unice sau a primei intai anuale sau trimestriale in contul Companiei. Dupa incasarea primei de asigurare in contul Companiei contractantului (persoanei asigurate) i se elibereaza in termen de 10 zile contractul de asigurare. In cazul neachitarii primei anuale, trimestriale scadente in prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de asigurare se intrerupe. Asiguratul este in drept sa desfaca contractul de asigurare_, daca a platit primele pe cel putin 6 luni si sa incaseze suma de rascumparare in felul urmator: daca contractul de asigurare se desface in perioada de dupa 6 luni pana la 3 ani de aflare in vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor platite cu retinerea cheltuielilor gestionare incluse in structura cotei tarifare pe fiecare an de valabilitate a contractului pana la suspendarea acestuia; daca contractul de asigurare se desface dupa 3 ani de valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor platite cu retinerea cheltuielilor gestionare in modul stabilite. Contractantul (persoana asigurata) are dreptul in decurs de 12 luni, din ziua suspendarii contractului, sa reinnoiasca contractul de asigurare intrerupt, conform tarifelor in vigoare la data incheierii contractului, daca nu a fost platita suma de rascumparare. In acest scop este suficient sa plateasca in mod unic toate primele restituite, tinand cont de restanta de venit a Companiei conform procentului fixat in taxa tarifara.

Contractul de asigurare reinnoit intra in vigoare din a doua zi dupa incasarea primelor restante, tinand cont de restanta de venit a Companiei conform procentului fixat in taxa tarifara pe perioada restanta.

Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afara sau fara vointa persoanei asigurate, care au condus in mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, caderea, alunecarea, inteparea, atacul din partea unui infractor, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, inecul, intoxicatia subita (exceptand intoxicatia cu alcool sau droguri), asfixierea din cauze subite, cazuri produse ca urmare a circulatiei mijloacelor de transport, imbolnavirea de poliomielita sau osteomielita hematogena.

La expirarea termenului de asigurare persoana asigurata are dreptul sa primeasca suma de asigurare in decurs de trei ani. In cazul cand persoana asigurata, in decurs de trei ani de la ziua expirarii termenului de asigurare a decedat neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se plateste mostenitorilor.

In cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat in perioada de valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se plateste beneficiarului sau mostenitorului(lor).

Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau mostenitorul(ii) trebuie sa prezinte urmatoarele documente: cerere; contractul de asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de mostenitor, eliberat de biroul de notariat.

Plata sumei de asigurare se efectueaza in numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul partilor.

Intrebari - cheie

Care sunt riscurile in cadrul asigurarilor de persoane?

Rolul asigurarilor de persoane in sistemul economic?

Care sunt particularitatile asigurarilor de persoane

Cum se determina marimea sumei asigurate in cadrul asigurarilor de persoane?

De ce depinde marimea primei de asigurare in cadrul asigurarilor de persoane?

Explicati diferenta dintre asigurarile de persoane si asigurarea sociala?

Ce tipuri de asigurari de persoane cunoasteti?

Enumerati modalitatile de achitare a primei de asigurare?

Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurarilor de viata?