Asigurarile agricole.

1. Asigurarea recoltei culturilor agricole.

2. Formarea contractului de asigurare.

3. Efectele contractului de asigurare.

4. Constatarea, evaluarea pagubelor si stabilirea despagubirii.

5. Asigurarea animalelor.

6. Constatarea, evaluarea pagubelor si stabilirea despagubirilor in asigurarea animalelor.

1. Asigurarea recoltei culturilor agricole.

In R.Moldova asigurarile din agricultura se realizeaza pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asiguratorul acorda protectie de asigurare contra distrugerii depline sau partiale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamitati naturale si a altor interese ale asiguratului indicate in conditiile de asigurare. In baza conditiilor de asigurare facultativa a culturilor agricole de grindina si alte calamitati naturale de la o companie de asigurare din R.Moldova, asiguratorul ofera protectie pentru urmatoarele riscuri:

inghetarea culturilor de toamna si a plantatiilor multianuale;

furtuni de praf ce afecteza semanaturile de sfecla de zahar, floarea soarelui si alte culturi;

eroziune cauzata de ploaie torentiala si inundatie oricarii culturi agricole, exceptand plantatiile multianuale;

foc la radacini plantelor paioase si a altor culturi semanate.

Roada culturilor agricole este asigurata la valoarea ei deplina, care se stabileste conform rodniciei asteptate, a costului unei unitati de productie si suprafatei de semanat. Rodnicia se stabileste conform nivelului efectiv al rodniciei atestata in ultimii 3-5 ani tinandu-se cont obligatoriu de influenta condiitiilor climaterice si de alta natura, care pot influenta cantitatea roadei.

Prima de asigurare se calcula de asigurator pe termenul de valabilitate a asigurarii, reisind din suma de asigurare a contractului si marimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole sant stabilite de asigurator pentru fiecare asigurat in functie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitata prin contul de decontare sau in numerar, unic sau in doua rate.(50% din suma calculata trebuie platita in decurs de 10 zile dupa incheierea contractului, partea restanta - nu mai tarziu de 2 luni de la data intrarii in vigoare a contractului.

Exemplu. Calculat prima de asigurare.

Problema Gospodaria agricola "Costesti" s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. De calculat prima de asigurare pe baza datelor:

REZOLVARE

Calculam recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani:

Grau = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c.

Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c.

Sfecla de zahar = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c.

Calculam costul recoltei de pe 1 ha.

Grau = 32,5 * 80 = 2600 lei

Porumb = 65 * 60 = 3900 lei

Sfecla de zahar = 112,5 * 40 = 4500 lei

Calculam costul recoltei de pe toata suprafata insemantata:

Grau = 2600 * 100 = 260000 lei

Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei

Sfecla de zahar = 4500 * 400 = 1800000 lei

Calculam prima de asigurare pentru fiecare cultura agricola:

Grau = 260000 * 1,7% = 4420 lei

Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei

Sfecla de zahar = 1800000 * 1,1% = 19800 lei

Calculam suma totala a primei de asigurare:

P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei

2. Formarea contractului de asigurare.

Contractele de asigurare sunt incheiate de catre asigurator in baza cererii depuse in scris de asigurat. In baza cererii inaintate, asiguratorulintocmeste un Aviz- Decont de forma stabilita in doua exemplare. Primul ramine la asigurator, al doilea - dupa perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare si a termenilor de achitare - se inmaneaza asiguratului. Contractul de asigurare poate fi incheiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate in intrebarea №1. Pentru incheierea contractelor de asigurare de grindina a roadei culturilor agricole o conditie obligatorie o constituie aplicarea fransizei in marime de 5% din suma asigurata.

Termenele asigurarii

a) de grindina:

- livezile dupa inflorirea deplina;

- vita-de-vie dupa inceputul inmuguririi;

- plantatii multianuale dupa data de 15 aprilie;

- plantatiile altor culturi de camp dupa rasarirea lor.

b) de inghet:

- dupa rasarire, insa nu mai tarziu de 1 noiembrie.

3. Efectele contractului de asigurare.

Asiguratul este obligat:

- a intrtinere in stricta corespundene cu regulile agrotehnice toate culturile agricole transmise in asigurare. A intreprinde toate masurile necesare si dependente de el pentru preantampinarea distrugerii sau vatamarii culturilor agricole, obtinerea cantitatii posibile de recolta de pe suprafetele partial vatamate.

- a informa in scris asiguratorul la survenirea riscului asigurat in decurs de trei zile de la data distrugerii culturilor agricole.

- a furniza asiguratorului datele necesare pentru constatarea corecta a pagubei suportate. A acorda asiguratorului posibilitatea de a examina suprafetele vatamate.

Asiguratorul este obligat:

- dupa receptare comunicatului, a efectua examinarea in termenii optimi, in comun ca asiguratul, a consecintelor riscului asigurat si a determina suma pagubei, cu participarea reprezentatului asiguratului.

- In perioada de stringere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitiva a pagubei, intocmindu-se un act special in doua exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului.

4. Constatarea, evaluarea pagubelor si stabilirea despagubirii.

Plata despagubirii de asigurare se efectuiaza dupa constatarea pagubelor, in marimea sumei de asigurare prevazute in contract, pentru fiecare cultura in parte.

Calculul pagubei se efectueaza in felul urmator:

la inceputul strangerii roadei de pe suprafata vatamata, iar in unele cazuri asistand pana la finisarea stransului, in baza documentelor de evidenta primara, asiguratorul, in comun cu reprezentantul asiguratului, stabileste recolta globala atestata pe suprafata vatamata, prin inscrierea lor intr-un act special;

prin calcul se stabileste pierderea de recolta de pe suprafata vatamata in raport cu cea cuprinsa in asigurare;

se stabileste regolta globala si rodnicia medie de pe suprafata culturii agricole corespunzatoare, ramasa nevatamata de grindina;

coeficientul raportuluidintre rodnicia efectiva obtinuta si rodnicia luata in asigurare se stabileste prin impartirea rodniciei efective obtinute de pe suprafata nevatamata la rodnicia fixata la incheierea contractului.

Totodata, daca acest coeficient e mai mic de o unitate inseamna ca reducerea recoltei a fost influentata atat de grindina cat si de alti factori, care trebuie luati in consideratie ti pe suprafata vatamata de grindina.

Calculul final a pagubei se efectueaza prin inmultirea valorii recoltei lipsa de pe suprafata vatamata cu costul inscris in asigurare si cu coeficientul corelatiei dintre rodnicia efectiv obtinuta si cea luata in asigurare (cu conditia ca coeficientul e mai mic de o unitate).

Plata despagubirii de asigurare pentru pierderea de recolta din cauza grindinii se efectueaza dupa strinsul roadei, in marimea pagubei calculate minus fransiza stabilita la incheierea contractului.

Asigurarea animalelor.

Asiguratorul ofera protectie, in baza conditiilor generale de asigurare, pentru urmatoarele grupe de animale sanatoase, ce au certificat de sanatate eliberat de medicul veterinar de la circumscriptia sanitar-veterinara teritoriala;

intre 6 luni si 8 ani pentru bovine;

peste 1 an pina la 5 ani pentru ovine si caprine, precum si miei ingrasat;

peste 6 luni pina la 3 ani porcine reproductie;

porcine la ingrasat peste 30 kg. Greutate, insa nu peste 140 kg.;

cabaline de tractiune in virsta de peste 1 an pina la 10 ani;

cai de rasa si de curse in virsta de peste 1,6 ani pina la 4 ani inclusiv;

cai de rsaa 6 luni-7 ani, animale de companie;

stupi de albine; pasari de toate categoriile ( gaini ouatoare, gaini de reproductie, pui de carne, etc. );

struti;

pesti in crescatorie.

Riscurile asigurate

1. Boli care duc la sacrificarea animalelor.

2. Accidente provocate de meteorizarea acuta a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistenta veterinara obligatorie.

3. Atacul animalelor salbatice.

4. Leziuni interne provocate de inghitirea unor obiecte.

5. Inundatii din ploi torentiale.

6. Incendiu provocat de descarcari electrice naturale (trasnet) sau de instalatii electrice.

7 Calamitati naturale (trasnet, cutremur de pamint, furtuna, avalanse de zapada.

Suma asigurata

Pentru a determina suma asigurata asiguratorul si asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse in asigurare, in baza facturi, procese verbale de achizitie, pretul real al animalului pe piata.

Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca 80% din valoarea reala a animalului la momentul incheierii contractului. In situatia in care asiguratul solicita in scris la asigurator majorarea sau diminuarea sumei initiale asigurate indicate in contract, iar aceasta accepta, urmeaza ca si prima de asigurare sa fie majorata sau diminuata in mod corespunzator. Orice cerere cu acest continut, depusa de asigurat dupa producerea unei daune, nu va fi luata in consideratie.

Animalele din aceeasi gospodarie se primesc in asigurare numai pentru o suma egala de fiecare animal din aceeasi grupa de virsta si rasa.

Perioada de asigurare

Contractul de asigurare se incheie pentru o perioada de un an; la cererea asiguratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurarile suplimentare trebuie sa fie inclusa in perioada de asigurare a contractului initial. Asigurarea poate fi incheiata oricind in cursul anului. Din specia de animale existente in gospodarie se asigura toate animalele.

Prima de asigurare

Prima de asigurare se calculeaza in baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurator in parte. Prima de asigurare se plateste integral la semnarea contractului de asigurare sau in rate, la datele scadente precizate in polita astfel:

-40% din prima totala la incheierea contractului;

-30% in termen de 2 luni de la data achitarii primei rate in cazul contractului incheiat pe o perioada de un an si termen de o luna in cazul contractului incheiat pe o perioada de 6 luni;

-30% in termen de 2 luni de la data achitarii celei de a doua rate in cazul contractului incheiat pe o perioada de un an si in termen de o luna in cazul contractului incheiat pe o perioada de 6 luni.

In cazul in cazul in care un asigur, cu polita anuala, nu inregistreaza timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurati, beneficiaza pentru a II-lea an si urmatorii ani fara daune, de o reducere de cite 10% pe an la prima de asigurare completa aferenta animalelor respective, reducerea maxima fiind de 30%, cu conditia ca asiguratul sa mentina raporturile de asigurare societatea de ne intrerupta cu societatea de asigurari. In cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fara nici o reducere.

Raspunderea asiguratorului si asiguratului

Raspunderea asiguratorului:

daca pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dupa 10 zile de la expirarea zilei in care s-au platit primele de asigurare si s-a intocmit polita de asigurare;

raspunderea asiguratorului inceteaza la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna totala.

asigurarea este valabila exclusiv pentru animalele si riscurile specificate in polita.

in caz de neplata la termenele scadente a primei de asigurare sau, dupa caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat.

in cazurile in care, cu prilejul unei inspectii de risc, se constata degradarea conditiilor existente la data incheierii asigurarii, cresterea nivelului de risc, aparitia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de catre asigurata regulilor zoologice si sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdari ale asiguratorului, aceasta are dreptul sa denunte unilateral contractul de asigurare fara restituirea primelor incasate.

Raspunderea asiguratului:

sa nu intreprinda si/ sau sa nu permita actiuni care ar duce la majorarea riscului asigurat.

sa achite obligatiile de plata a primei de asigurare in cuantumul si datele stabilite in contract.

sa intretina animalele conform regulilor zooigienice si sanitar-veterinare de ingrijire, hranire, intretinere si exploatare, luind masurile necesare prevenirii imbolnavirii lor, precum si limitarea pagubei in caz de boala sau accedent.

sa permita reprezentantilor asiguratorului sa verifice, ori de cite ori acestia considera necesar, modul in care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ingrejire, hranire, intretinere si exploatare a animalilor asigurate, precum si felul in care au fost indeplinite recomandarile facute la inspectiile de risc anterioare.

asiguratii sunt obligati sa puna la dispozitia asiguratorului toate actele si evidentele necesare pentru verificarea existentei animalelor asigurate si valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat si evaluarea pagubelor, precum si pentru stabilirea dreptului de despagubire.

In cazul producerii evenimentului asigurat:

sa instiinteze imediat reprezentantul asiguratorului care impreuna cu circumscriptia sanitar-veterinara teritoriala va intocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor;

In conditiile in care este vorba de incendiu, se anunte imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate masurile pentru salvarea animalelor;

6. Constatarea, evaluarea pagubelor si stabilirea despagubirilor in asigurarea animalelor.

Constatarea si evaluarea pagubelor se face de catre asigurator, direct sau prin imputerniciti, impreuna cu asiguratul sau imputernicitii sai, inclusiv prin experti, daca partile canvin in acest mod. In urma cererii de despagubire (anunt de dauna) scrise de asigurat ca a intervenit o dauna produsa de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul in care se va efectua constatarea.

Reprezentantul asiguratorului verifica initial daca:

- asigurarea are in vigoare la data producerii evenimentului asigurat;

riscul produs este risc asigurat;

anuntul s-a facut in termen;

Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde:

- constatarea pagubei;

cauza pieirii animalelor;

motivul sacrificarii de necesitate;

evaluarea pagubei;

stabilirea cuantumului despagubirilor, dupa care se intocmeste Referatul de plata, iar se va face in timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat.

La stabilirea valorii a pagubei se tine seama de:

numarul de animale afectate de riscul asigurat

suma asigurata pentru fiecare animal asigurat

venitul obtinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere.

Suma despagubirii se stabileste dupa principiul primului risc ( Despagubirea de asigurare este egala cu paguba dar nu poate depasi suma asigurata).

Intrebari - cheie

Care sunt riscurile in cadrul asigurarilor agricole?

Explicati procedura de contractare a asigurarilor agricole?

Care sunt conditiile esentiale pentru existenta unui interes asigurabil in cadrul asigurarilor agricole

Cum se determina recolta medie?

De ce depinde marimea primei de asigurare la asigurarile agricole?

Cum se determina suma asigurata in cadrul asigurarilor de animale?

Enumerati grupele de animale ce pot fi cuprinse in asigurare?

Care sunt conditiile cand prima este achitata in rate?

Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurarilor agricole?

De ce depinde suma despagubirii in cadrul asigurarilor animalelor?