Caracteristicile pietei - asigurari

Caracteristicile pietei - asigurari

Operatiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desfasoara intr-un cadru pe care il numim piata a asigurarilor. Pe aceasta piata se intalneste cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice si juridice asigurabile si oferta de asigurare, sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu.

Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice si juridice, care doresc sa incheie diverse tipuri de asigurari si constituie un element hotarator in stabilirea dimensiunilor pietei.

Cererea potentiala este mare, datorita populatiei numeroase a Romaniei, dar cererea efectiva este redusa, datorita puterii de cumparare precare a populatiei si a convingerii scazute a acesteia in legatura cu utilitatea asigurarii. Cerea de asigurare se concretizeaza in contracte de asigurare, dupa confruntarea ei cu oferta.

Oferta de asigurare vine din partea societatilor specializate, autorizate sa functioneze in acest domeniu si capabile , din punct de vedere financiar, sa desfasoare o astfel de activitate.

Societatile de capital sunt constituite pentru a obtine profit pentru proprietari si includ:

Societatile comerciale pe actiuni si cu raspundere limitata, care isi desfasoara activitatea conform legii si urmaresc realizarea de profit si care sunt obligate sa respecte legislatia in vigoare cu privire la marimea capitalului social minim subscris si varsat, marimea obligatiilor pe care si le pot asuma, rezervele de prime si/sau daune pe care trebuie sa si le constituie;

Sindicatele Lloyd's, nu reprezinta o societate de asigurari, ci se comporta ca o piata.Toate asigurarile sunt subscrise in numele sau de catre anumiti membri, fiind garantate cu intreaga avere personala a acestora. Initial aceasta piata a fost destinata asigurarilor maritime, dar spre sfarsitul sec. al-XIX-lea, a inceput si subscrierea riscurilor nemaritime. Piata reasigurarilor reprezinta o mare parte a pietei Lloyd's, existand un sindicat specializat in astfel de tranzactii (Syndicate Reinsurance). Societatea si-a creat un fond special alcatuit din veniturile din prime ale fiecarui membru, pentru a asigura securitate fiecarei polite subscrise pe piata Lloyd's si astfel societatea nu a fost pusa niciodata in situatia de a nu putea plati. Nici un contract de pe piata nu se poate incheia direct intre parti, ci numai prin intermediul brokerilor Lloyd's. Activitatea pietei Lloyd's ramane un etalon pentru toate pietele de asigurari si reasigurari, prin continua perfectionare a reasigurarii pe care a inventat-o" excedent de dauna" dar si prin publicatiile periodice care ofera informatii precise si la zi in cele mai diverse domenii de interes pentru celelalte piete de asigurari si reasigurari.

Bursele de asigurari sunt bursele ce apar ca adevarate piete. Fiecare asigurare sau reasigurare achizitionata la bursa este subscrisa de catre membrii acesteia, membrii pot fi indivizi, asociatii sau corporatii.

Poolurile si asociatiile sunt constituite din cativa asiguratori independenti, care coopereaza pentru a asigura riscuri, pe care membrii nu sunt dispusi sa le acopere singuri. Poolurile pot functiona ca sindicat, sau prin intermediul reasigurarii. Cand functioneaza ca sindicat, el poate emite o polita mixta, care include toti membrii poolului si specifica partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru, astfel asiguratul are o relatie contractuala cu fiecare membru al poolului. Cand functioneaza pe baza reasigurarii, un membru al poolului emite polita, iar ceilalti membri reasigura o anumita parte din riscul asigurat, astfel asiguratul are o relatie contractuala numai cu societatea care a emis polita.

In unele tari, se mai deruleaza inca activitati de asigurarea de stat, ca de exemplu, asigurare fortei de munca a tuturor agentilor economici din tarile respective, purtand denumirea de asiguratori de stat

In continuare, iata prezentarea schematica a pietei asigurarilor:

Figura 1 - Prezentarea schematica a pietei asigurarilor