METODE DE COMITERE A FRAUDELOR IN ASIGURARI

METODE DE COMITERE A FRAUDELOR IN ASIGURARI

Concluziile rezultate din activitatea de combatere a fraudelor din sistemul de asigurari si cazuistica rezolvata pana in prezent de catre societatile de asigurare permit retinerea catorva metode mai des utilizate de infractori in obtinerea unor despagubiri necuvenite.

Furtul de catre grupuri organizate de infractori a unor autoturisme de lux, straine sau de provenienta indigena asigurate, schimbarea identitatii si modificarea lor prin diverse procedee, pentru a fi valorificate in tara sau strainatate. De cele mai multe ori autoturismele de provenienta autohtona sunt dezasamblate si vandute piesa cu piesa.

In anul 2002, Politia Romana a reusit sa neutralizeze un grup de infractori din Iasi, condus de un director al unei firme private, care in decursul unui an a furat peste 50 de autoturisme de lux, apartinand unor cetateni straini sau persoane rezidente in Romania. Autoturismele erau sustrase de la locul in care erau parcate, li se inlocuiau seriile de sasiu si motor, si prin folosirea unor documente provenite din Italia, primeau o noua identitate.

Cu documentele si seriile noi, autoturismele marca Audi, Volkswagen si BMW erau inregistrate la vama, la Registrul Auto Roman, inmatriculate provizoriu in circulatie si in cele din urma vandute unor cetateni romani sau straini, pentru sume cuprinse intre cateva mii si zeci de mii de EURO.

Un grup de 6 infractori din Bucuresti, in decursul a catorva luni de zile, a furat, dezmembrat si vandut piesele si subansamblele auto de la 10 autoturisme Dacia 1300, asigurate la mai multe societati de asigurare, La locuintele acestora au fost gasite mai multe caroserii, piese si subansamble care proveneau de la autoturismele furate.

Vanzarea autovehiculelor de catre asigurati unor infractori sau persoane de buna credinta si reclamarea lor la organele de politie si societatile de asigurare, ca fiind furate de catre autori neidentificati. De cele mai multe ori, autoturismele vandute sunt scoase din tara cu complicitatea asiguratilor, de catre retele de traficanti, specializate in acest domeniu si valorificate in Republica Moldova, Bulgaria, Rusia, Ucraina, Ungaria, Belarus si alte tari europene

Un cetatean din Bucuresti si-a asigurat un autoturism marca Mercedes Benz 600 SEL, inmatriculat in Italia, ;a o valoare de 202 milioane de lei. Dupa o luna de la incheierea politei de asigurare, acesta a reclamat politiei si societatii de asigurare ca autori neidentificati au furat autoturismul in timp ce se afla in probe de vanzare.

De fapt, investigatiile si verificarile efectuate ulterior au stabilit ca autoturismul care circula sub un numar fals de inmatriculare, fusese vandut de catre asigurat unor cetateni din Republica Moldova si scos din tara cu complicitatea acestora.

Dezmembrarea autoturismelor asigurate in ateliere specializate, valorificarea partilor componente si reclamarea autoturismelor la politie, ca fiind furate de catre autori neidentificati.

Un asigurat din Oradea, prin inscenarea furtului unui autoturism marca Daewoo Espero, proprietatea firmei sale, a incasat de la o societate de asigurare o despagubire in valoare de 192 milioane de lei.

De fapt, autoturismul a fost dezmembrat la una din fermele societatii asigurate, situata in comuna Pantelimon, judetul Ilfov, si vanduta piesa cu piesa. De altfel, la descinderea efectuata de politie la aceasta firma s-au gasit mai multe piese si subansamble auto provenite de la autoturismul reclamat ca fiind furat de autori neidentificati.

Introducerea in tara de autoturisme de lux furate din strainatate, contractarea de asigurari facultativa si distrugerea lor totala, prin inscenarea unor evenimente asigurate. De regula, sunt distruse autovehiculele date in urmarire internationala ori supuse confiscarii.

Un asigurat din municipiul Craiova a sesizat politia si societatea de asigurare din aceeasi localitate ca autoturismul pe care il conducea, marca Land Rover, asigurat pentru suma de 94.814 DM, a fost implicat intr-un accident de circulatie si prin izbirea de un copac, a luat foc si a ars in intregime.

Verificarile efectuate de reprezentantii societatii de asigurare cu privire la imprejurarile comiterii accidentului de circulatie au demonstrat ca de fapt lovirea usoara de un copac a autoturismului, care functiona pe motorina, nu putea declansa incendiul si arderea in intregime a acestuia. Ulterior s-a stabilit ca autoturismul fusese furat din Italia si dat de catre politie in urmarire internationala.

Incheierea prin folosirea de mijloace frauduloase a unor contracte de asigurare facultativa pentru autoturismele aduse din strainatate, care din diferite motive nu pot fi inmatriculate in circulatie, incendierea si arderea lor completa pentru obtinerea de despagubiri civile din riscurile asigurate

Pentru incheierea contratelor de asigurare sunt prezentate la inspectia de risc, autoturisme inmatriculate in circulatie, de aceeasi culoare, tip si marca cu autoturismele neinmatriculate. In declaratiile si contractele de asigurare, cu complicitatea sau din neglijenta salariatilor societatilor de asigurare, sunt consemnate datele de identificare (serie sasiu si motor) ale autovehiculului neinscris in circulatie, dupa care acestea sunt implicate in evenimente asigurate.

Alteori, autoturismele neinmatriculabile, pentru care s-au incheiat contracte de asigurare, sunt reparate, vandute si puse in circulatie in locul autoturismelor legal inregistrate, aflate intr-o stare avansata de uzura si cuprinse in riscuri asigurate produse intentionat.

Un asigurat din Ploiesti, posesorul unui autoturism marca Dacia 1300 aflat intr-o stare avansata de uzura, a prezentat la incheierea contractului de asigurare si la inspectia de risc un alt autoturism, al unui prieten, de aceeasi marca si culoare, cu stare tehnica de intretinere mai buna. Cu autoturismul asigurat, proprietatea sa , cetateanul a "produs" un accident de circulatie, pentru care a solicitat despagubirea aferenta riscului asigurat.

La service-ul unde si-a dus autoturismul pentru reparatii s-a constatat ca acesta nu era unul si acelasi cu cel prezentat la inspectia de risc si incheierea contractului de asigurare. Investigatiile si verificarile efectuate, analiza si compararea datelor celor doua autoturisme au aratat ca a avut loc o substituire de autovehicule de aceeasi marca si culoare, pentru obtinerea unei despagubiri mai mari. De altfel, accidentul de circulatie a fost provocat intentionat.

Incheierea de contracte de asigurare dupa producerea riscului asigurat, prin antedatarea acestora ori intocmirea de acte de constatare in care evenimentele produse sunt prezentate ca fiind comise dupa incheierea asigurarii, desi, in realitate, acestea au avut loc inainte de intrarea in vigoare a contractului de asigurare.

Un cetatean din municipiul Turda, judetul Cluj si-a avariat autoturismul, marca BMW, intrucat potrivit declaratiei sale, orbit de farurile unui alt autovehicul care circula din sens opus, a intrat in gardul unui imobil

Deoarece la data comiterii accidentului de circulatie nu avea asigurare, pentru incasarea despagubirii avariilor suferite, cu complicitatea unui agent de asigurare, proprietarul a incheiat ulterior o asigurare facultativa care a fost antedatata, inainte de producerea accidentului de circulatie.

Stabilirea, prin procesele verbale de constatare a daunelor sau alte documente intocmite de salariatii societatilor de asigurari, a unor date neconforme cu realitatea sau evaluarea unor pagube mai mari decat cele reale, produse persoanelor si bunurilor prin riscurile asigurate.

■ La un restaurant din Bucuresti, afectat de un incendiu, un inspector de dauna, cu complicitatea asiguratului, a stabilit o despagubire mai mare cu 300 milioane lei decat cea real produsa.

■ O societate comerciala cu capital strain, din Bucuresti, cu profil de constructii, a solicitat unei societati de asigurare o despagubire de peste 3,8 miliarde lei, pentru distrugerile intervenite la lucrarea de reabilitare a unei portiuni de drum national. La lucrarea respectiva, datorita ploilor abundente, s-au produs pe unele portiuni de drum, alunecari de terasamente, spalari si dislocari de rigole de beton, deteriorarea sistemului de drenuri si cedarea sistemului rutier.

In urma verificarilor efectuate s-a constatat ca pretentiile de despagubire formulate de asigurat erau mult exagerate si ca acestea nu au avut la baza dimensiunile reale ale distrugerilor efectiv produse, fiind determinate de utilizarea de antecalcule si solutii din proiectul initial de executie si nu de costurile efective ale reparatiei. S-a stabilit ca valoarea reala a despagubirii era de 1,2 miliarde lei.

Prezentarea de catre asigurati a unor documente privind cauzele si imprejurarile producerii evenimentelor si marimea pagubelor produse, neconforme cu realitatea, a unor facturi si documente contabile false, pentru procurarea unor subansamble, piese de schimb si materiale, ori emise de societati comerciale "fantoma". De regula, la plata despagubirilor sunt prezentate de catre asigurati facturi si chitante fara valabilitate fiscala, emise de societati comerciale "fantoma", neinregistrate la Registrul Comertului, ori de catre firme care anterior emiterii facturilor isi incetasera activitatea.

■ La o societate de asigurare, in cazul a sase dosare de dauna s-au platit despagubiri neconforme cu valoarea reala a elementelor avariate, cu cateva sute de milioane de lei mai mult decat pagubele reale.

Intocmirea de catre lucratorii de politie de procese verbale pentru constatarea accidentelor de circulatie neconforme cu realitatea si dinamica accidentului de circulatie.

■ Un subofiter din cadrul Politiei rutiere Craiova, prin intocmirea unui proces verbal de constatare, a stabilit in cazul unui accident de circulatie, vinovatia conducatorului auto care avea prioritate in intersectie, astfel ca, persoana vinovata de accident, un alt conducator auto care nu poseda o asigurare de raspundere civila auto sau facultativa, a beneficiat de o importanta despagubire.

Incheierea unor asigurari pe perioada transportului, pentru marfuri si bunuri de valori deosebite, vanzarea acestora catre terte persoane sau distrugerea lor si inscenarea unor evenimente asigurate, indeosebi furturi si accidente de circulatie soldate cu asa-zisa incendiere si arderea totala a bunurilor transportate.

■ La data de 18 februarie 1999, o firma din Craiova a asigurat la o sucursala a unei societati de asigurare din aceeasi localitate, un transport de medicamente in valoare de un miliard de lei. Pe data de 19 februarie 1999, medicamentele in cauza au fost transportate cu o autoutilitara Oltcit Club, pe ruta Craiova - Bucuresti, pentru a fi vandute unei societati comerciale din Bucuresti.

Pe traseu, utilitara a luat foc de la compartimentul motor si a ars in intregime atat autovehiculul cat si marfa transportata.

Verificarile efectuate cu privire la dinamica, cauzele producerii incendiului si existenta medicamentelor in mijlocul de transport, expertizele tehnice la locul producerii evenimentului si cercetarile intreprinse de politie, au concluzionat ca incendiul a fost produs in mod intentionat si ca medicamentele asigurate nu au existat in mijlocul de transport

Contractarea de asigurari facultative pentru bunuri de uz casnic si gospodaresc, cu valori deosebit de mari si inscenarea unor spargeri de locuinte si a furtului bunurilor asigurate. De regula, in listele de inventariere a bunurilor asa-zis furate, se trec bunuri si obiecte de firma cu valori deosebite, pe care asiguratii nu le-au detinut niciodata, ori le-au sustras si ascuns in alta parte, pana la obtinerea despagubirii.

■ La data de 22.03.1999, un cetatean din Bucuresti a incheiat un contract de asigurare pentru bunuri de uz casnic si gospodaresc in valoare de un miliard de lei. La data de 11.05.1999, asiguratul a reclamat la politie si societatii de asigurare ca persoane necunoscute au patruns prin efractie in locuinta sa, de unde au sustras bunuri de mare valoare. Asiguratorului i s-a solicitat despagubiri pentru un numar de 21 bunuri furate, toate de provenienta straina, procurate de la firme de renume (aparatura electronica SONY, laptop de ultima generatie, confectii si haine de blana VALENTINO, etc.), prezentand insa documente de provenienta doar pentru un aparat foto PRIMA.

Verificarile intreprinse au condus la concluzia ca furtul a fost inscenat si ca asiguratul, tinandu-se cont de celelalte bunuri existente in apartamentul sau si starea materiala, nu putea detine astfel de bunuri de valori deosebite. De fapt, pentru confirmarea existentei bunurilor reclamate ca furate, asiguratul a prezentat asiguratorului pe mama sa, ca fiind menajera familiei.

Precizam ca asemanator a procedat si cumnatul asiguratului, care a primit de la o alta societate de asigurari, pentru un asa-zis furt de bunuri din apartamentul sau, o despagubire in valoare de 20.000 USD.

Deplasarea in strainatate cu autoturisme pentru care asigurarea din tara nu opereaza pentru riscurile asigurate, inregistrarea unor evenimente (accidente, furturi, avarieri sau incendieri) in tara noastra si reclamarea ulterioara a acestora ca fiind comise in tara.

La data de 22.10.1998 un asigurat din Timisoara a depus la politie o plangere privind furtul de catre autori necunoscuti a unui autoturism marca Mercedes 250. In baza instiintarii facute la politie cu privire la furtul autoturismului si a contractului de asigurare, proprietarul a primit despagubirea aferenta.

De fapt, la data de 16.10.1998 autoturismul condus de asigurat, a iesit din tara prin punctul de trecere a frontierei Varsand, judetul Arad, cu destinatia Ungaria. La Budapesta, atat autoturismul cat si documentele personale ale asiguratului au fost furate de autori necunoscuti, evenimentul fiind sesizat politiei ungare si Ambasadei Romaniei in aceasta tara. Reintors in Romania fara autoturism, asiguratul a reclamat la data de 22.10.1998 politiei din Timisoara furtul autoturismului de catre autori necunoscuti. Ulterior, asiguratul si-a retras plangerea de la Politia Ungara, pe motiv ca si-a regasit si recuperat masina.

Retragerea plangerii de la Politia Ungara si reclamarea furtului in tara la politia din Timisoara, a avut drept scop obtinerea despagubirii din asigurare, intrucat contractul de asigurare nu prevedea extinderea asigurarii in afara teritoriului Romaniei.

Inscenari de furturi de subansamble sau piese componente de la autoturismele cumparate cu plata in rate sau in sistem leasing, pentru care exista contracte de garantie si de avarii auto si solicitarea de catre asigurati ca despagubirile aferente sa fie retinute de societatea de asigurari in contul ratelor restante neachitate.

Doi posesori de autoturisme DAEWOO cumparate cu plata in rate, care nu achitasera mai multe rate, au reclamat asiguratorului furtul motoarelor, cutiilor de viteze si planetarelor, solicitand ca sumele cuvenite din despagubiri sa fie retinute in contul ratelor restante. De regula, in astfel de situatii, piesele componente sunt demontate chiar de catre asigurati, iar, dupa primirea despagubirilor, acestea sunt montate din nou pe autoturism.

Solicitarea de despagubiri pentru evenimente asigurate (incendiu, accidente, etc.) produse sau determinate de cauze neacoperite de riscuri asigurate

■ Asociatul unic al unei firme private dintr-o localitate din judetul Prahova, a solicitat unei societati de asigurare o despagubire de peste 230 milioane de lei, pentru furtul aparaturii electronice, aflate in discoteca din incinta unui camin cultural. S-a constatat ca, de fapt, la data asigurarii si producerii furtului, asiguratul nu era proprietarul aparaturii si ca procesul verbal de achizitie al acestora de la o persoana fizica, ca unic act de proprietate, era fals.

Incheierea de catre agentii persoane juridice sau fizice a unor contracte de asigurare fara realizarea inspectiilor de risc, ori dupa producerea evenimentelor asigurate, nedepunerea in termen a primelor de asigurare, ori insusirea acestora, nejustificarea documentelor primite de la societatile de asigurari, primirea unor comisioane necuvenite, deturnarea unor contracte catre alte societati de asigurare concurente.

Un agent persoana juridica din Bucuresti a incheiat si antedatat un contract de asigurare facultativa de avarii auto pentru un autoturism accidentat, cu o valoare a despagubirii de peste 120 milioane lei.

Contractul de asigurare s-a intocmit dupa comiterea accidentului de circulatie, cu data de 12 octombrie 2001, in conditiile in care accidentul s-a produs in ziua de 14 octombrie, primele de asigurare au fost virate pe 18 octombrie, iar fotografiile anexate la contractul de asigurare au fost efectuate dupa incasarea despagubirii si repararea autoturismului.

Un agent de asigurari din cadrul unei societati de asigurari din Bucuresti a "cedat" unei societati de intermediere in asigurari, din portofoliul sau, prime din asigurarea facultativa de avarii in valoare de peste 350 milioane de lei, in conditiile in care borderourile si tichetele de asigurare fusesera intocmite de catre acesta, iar sumele virate de catre asigurat in contul sucursalei. Comisionul aferent, primit de societatea de intermediere, a fost impartit cu agentul de asigurare.

O societate de asigurari a constatat la un numar de 8 agenti, persoane juridice din Bucuresti, o lipsa in gestiune, fata de sumele incasate din primele de asigurare, in valoare de peste 200 milioane de lei, pe care administratorii acestora le folosisera in scop personal.

O societate de asigurari a constatat la un numar de 8 agenti, persoane juridice din Bucuresti, o lipsa in gestiune, fata de sumele incasate din prime de asigurare, in valoare de peste 200 milioane de lei, pe care administratorii acestora le folosisera in scop personal.

Din cele prezentate se poate constata ca la comiterea fraudelor in asigurari participa o gama larga de persoane, incepand de la asigurat si asigurator si terminand cu agentii de constatare a evenimentelor produse, partenerii de afaceri ai societatilor de asigurari, medici, avocati, experti care, intr-un fel sau altul, contribuie la constatarea si lichidarea daunelor.

Asiguratorul, prin angajatii sai, salariati sau agenti de asigurare, poate comite fraude in dauna propriei societati, de genul celor exemplificate, sau de alta natura, dar si fraude in dauna consumatorului de asigurare. Se pot intalni aspecte grave privind inducerea in eroare a asiguratului cu privire la solvabilitatea societatii de asigurare, plasamente si investitii riscante, abuzuri si cheltuieli nejustificate, insusirea unor bunuri, etc.

Pentru comiterea fraudelor in dauna consumatorului de asigurari cea mai uzitata forma o constituie activitatile frauduloase sau de ducere in eroare a asiguratilor cu privire la marimea platii despagubirilor (plata unor despagubiri mai mici decat pagubele reale produse ca urmare a evenimentelor asigurate) sau invocarea unor excluderi pe motiv ca acestea nu cad sub incidenta normelor de asigurare.