Elemente contractuale specifice asigurarilor de bunuri

Elemente contractuale specifice asigurarilor de bunuri.

Asigurarea cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora impotriva pagubelor produse de incendiu si alte calamitati

Obiectul acestui tip de asigurare il constituie cladirile si alte constructii care servesc drept locuinte, birouri, magazine, restaurante, cluburi, muzee, expozitii etc.; masinile, utilajele, instalatiile, motoarele si alte mijloace fixe; obiectele de inventar; marfurile, materiile prime si auxiliare, materialele si alte mijloace circulante. Riscurile cuprinse in asiguare sunt: incendiu, traznet, explozie, ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada, cadere pe cladiri sau pe alte constructii a unor corpuri etc.

Asiguratorul acorda despagubiri pentru urmatoarele riscuri: incendiu, trasnet, explozie, ploaie torentiala, grindina, inundatie, furtuna, uragan, cutremur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalanse si caderea pe cladiri sau alte constructii.

Primele datorate de asigurati la asigurarea facultativa a cladirilor, a altor constructii si a continutului acestora, pentru pagubele produse de calamitati si incendiu sunt diferentiate pe tipuri de localitati si pe grupuri de bunuri.

Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor (CASCO AUTO)

Cea mai cunoscuta dintre ele este asigurarea AUTO CASCO.

Asiguratorul asigura persoanele fizice si juridice numite asigurati in schimbul platii primelor de catre acestea, pentru pagubele produse, ca urmare a producerii riscurilor asigurate, autovehiculelor inmatriculate in Romania, fata de care acestea au un interes. Autovehiculele trebuie sa aiba in momentul incheierii asigurarii, inspectia tehnica valabila.

Se pot asigura autovehicule, vehicule pentru transporturi terestre de bunuri sau persoane, actionate pe principiul motorului, precum si altele, construite si echipate pentru diverse destinatii speciale. Remorcile si semiremorcile se pot asigura separat.

Asigurarea se incheie numai pentru riscurile prevazute in conditii, cu fransizele, excluderile, extinderile, clauzele speciale prevazute expres in aceasta si in suplimentele de asigurare.

Asiguratorul acorda despagubiri in limita sumei asigurate, asiguratului sau, dupa caz, beneficiarului desemnat, pentru:

a.       pagubele provocate autovehiculului de ciocniri, loviri, rasturnari, zgarieri, caderi (inclusiv cu prilejul transbordarii), caderea unor corpuri pe autovehicul;

b.      furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori piese ale acestuia, precum si pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

c.       pagubele produse autovehiculului de incendiu, explozie, afumare, patare, carbonizare sau diverse distrugeri, ca urmare a incendiilor;

d.      pagubele produse autovehiculului de inundatii, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, ploaie torentiala, grindina, trasnet, greutatea stratului de zapada sau gheata, avalansa de zapada, actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de ape;

e.       pagubele produse dotarilor suplimentare montate la autovehicul, declarate de Asigurat in cererea-chestionar, a caror valoare este inclusa in suma asigurata a autovehiculului, numai daca aceste pagube au rezultat ca urmare a producerii riscurilor asigurate;

f.        pagubele produse ca urmare a riscurilor asigurate partilor componente sau pieselor autovehiculului in timp ce acestea se aflau demontate in vederea efectuarii reparatiei sau intretinerii;

g.       pagubele produse autovehiculului ca urmare a masurilor luate pentru salvarea lui;

h.       cheltuielile efectuate in vederea transportului autovehiculului avariat la atelierul de reparatii care poate efectua reparatia, cel mai apropiat de locul accidentului, sau la locul de adapostire al autovehiculului, daca acesta nu poate fi deplasat prin forta proprie.

Suma asigurata. Autovehiculele se asigura la valoarea reala a acestora la data incheierii sau reinnoirii asigurarii. Valoarea reala a autovehiculului reprezinta valoarea de comercializare de nou la data asigurarii (conform facturilor, cataloagelor sau listelor de preturi), mai putin uzura, stabilita in raport cu vechimea acestuia.

Fransiza este partea din fiecare dauna (calculata ca procent din suma asigurata) stabilita prin contract, suportata de asigurat. Fransizele sunt dupa cum urmeaza:

- obligatorii pentru:

furtul total al autovehiculului: procent din suma asigurata (exemplu : 20% din suma asigurata);

furtul unor parti componente ori piese ale acestuia, precum si pentru pagubele provocate acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt: procent din suma asigurata (exemplu: 5% din suma asigurata).

- optionale (facultative) pentru avarii totale sau partiale, caz in care asiguratul, in functie de procentul din suma asigurata ales ca fransiza, beneficiaza de o reducere a primei de asigurare.

Polita de asigurare se incheie in baza declaratiilor asiguratului din cererea-chestionar, numai dupa efectuarea de catre reprezentantul asiguratorului a inspectiei de risc a autovehiculului (constatarea starii autovehiculului la incheierea asigurarii).

Cererea-chestionar, raportul de inspectie al autovehiculului, impreuna cu anexele la polita, clauzele si orice alte declaratii facute in scris de asigurat, fac parte integranta din polita.

La incheierea politei de asigurare, solicitantul trebuie sa prezinte actele originale ale autovehiculului: certificatul de inmatriculare si cartea de identitate, in cazul autovehiculelor noi, achizitionate direct de la producatorii sau dealerii din Romania, polita se poate incheia si in baza facturii de cumparare si a autorizatiei provizorii de circulatie.

Asigurarea se considera incheiata prin emiterea de catre Asigurator a politei de asigurare si plata primei de asigurare, respectiv a primei rate de prima, de catre asigurat si este valabila exclusiv pentru autovehiculele si riscurile specificate in polita.

Asigurarea marfurilor pe parcursul transportului (CARGO)

Obiectul asigurarii Se asigura bunurile supuse riscurilor ce apar pe timpul transportului, inclusiv cheltuielile in legatura cu acesta, dupa cum se stabileste in polita de asigurare.

Politele de asigurare a bunurilor pe timpul transportului terestru cuprind numai marfurile obisnuite, care sunt transportate pe caile ferate, cu vehicule sau prin posta. La cerere, in baza unor conditii speciale sunt acoperite si marfurile perisabile, cele periculoase (usor combustibile, inflamabile sau explozive, lichidele acide), bunurile de valoare mare (bani, hartii de valoare, documente, obiecte pretioase, colectii, tablouri si altele asemenea) si animalele vii.

Riscuri asigurate. La asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru sunt acoperite urmatoarele riscuri:

incendiu, trasnet, explozie, furtuna, ploaie, grindina, inundatie, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, greutate a stratului de zapada sau de gheata, avalansa de zapada, contaminare;

accidente ale mijlocului de transport: ciocniri, loviri, izbiri, caderi, derapari, rasturnari, impotmoliri;

acte de talharie;

spargere, scurgere, risipire, disparitie sau furt al bunurilor asigurate, ca urmare a unui accident al mijlocului de transport;

accidente in timpul incarcarii, asezarii sau descarcarii bunurilor.

Suma asigurata. La asigurarile cargo suma asigurata poate fi formata din:

a)      valoarea bunurilor potrivit facturii;

b)      costul transportului si costul asigurarii, daca acestea nu sunt incluse in valoarea facturii;

c)      cheltuieli si taxe vamale;

d)      supraasigurare de 10% din valoarea bunului, daca nu s-a convenit altfel, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot fi prevazute la incheierea asigurarii.

Sumele asigurate se pot stabili, la cererea asiguratului, separat pentru fiecare transport pe caile ferate, cu vehicule ori prin posta, daca bunurile asigurate sunt transportate pe o ruta definita, sau separat pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, in cazul persoanelor juridice care efectueaza transportul cu vehicule proprii.

Prima de asigurare. Prima de asigurare se determina prin inmultirea sumei asigurate cu cota de prima. Cotele de prima variaza in functie de felul transportului.

Asigurarea masinilor, utilajelor si a instalatiilor impotriva avariilor accidentale;

Prin aceasta polita se asigura masinile, utilajele, aflate in incinta unitatilor asigurate sau la domiciliul asiguratului, se asigura pentru pagubele produse in mod subit de diverse accidente, cum ar fi: ruperi sau deformari in timpul functionarii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, trasnet, cutremur, furtuna, avalanse de zapada; defecte de constructie, de materiale de turnare sau de montare.

Sumele asigurate se stabilesc separat pentru fiecare masina, utilaj sau instalatie iar primele de asigurare sunt diferentiate pe grupe de bunuri sau dupa felul bunurilor din grupa.

Asigurarea lucrarilor de constructii - montaj si a raspunderii constructorului;

Asigurarea la care ne referim poate fi incheiata de societati comerciale avand ca obiect activitatea de constructii-montaj, indiferent daca acestea isi au sediul in tara noastra sau in strainatate, de forma capitalului si de locul unde executa lucrari. Aceasta asigurare include, ca sectiuni distincte ale aceluiasi contract, o asigurare de bunuri si o asigurare de raspundere civila.

Asigurarea de bunuri. In aceasta asigurare sunt cuprinse bunuri ca: materiale aduse de pe santier si care urmeaza a fi incorporate in lucrare sau a servi la executarea acesteia; bunuri incorporate in obiectivul de constructii-montaj in curs de executie; masini, instalatii si echipamente de lucru. Asigurare acopera pagubele, intamplate in perioada de asigurare, cauzate de avarierea sau distrugerea brusca si neprevazuta a bunurilor asigurate si care fac necesara reparatia sau inlocuirea acestora. Prin aceasta polita se acopera: pagubele materiale cauzate bunurilor de incendiu, trasnet, furtuna, cutremur, accidente ale mijloacelor de transport in timpul transportului materialelor asigurate; pagube materiale cauzate constructiei-montaj dupa predare catre beneficiar, pe durata perioadei de garantie; cheltuieli necesare realizate pentru conservarea bunurilor asigurate, micsorarea pagubelor, prevenirea extinderii pagubelor.

Asigurarea de raspundere civila. In aceasta asigurare se cuprinde raspunderea constructorului pentru vatamari corporale suferite de terti, precum si pentru pagubele materiale pricinuite tertilor. In baza acestui contract se acorda despagubiri pentru: vatamari corporale accidentale sau a imbolnavirilor, pierderi sau avarieri accidentale ale bunurilor acestora, intamplate in perioada de valabilitate a contractului in legatura cu constructia asigurata.

Suma asigurata. Pentru pagubele materiale - valoarea totala a contractului de constructii-montaj, la care se adauga valoarea masinilor, instalatiilor, materialelor si a altor bunuri folosite la executarea acestuia. Pentru raspunderea civila - o suma convenita de comun acord intre parti. Asigurarea se incheie pe durata executarii lucrarilor de constructii-montaj, pana la predarea obiectivului pe baza de proces verbal de receptie, precum si pe perioada de garantie.

Asigurarea bunurilor sau valorilor impotriva furtului prin efractie sau prin acte de talharie;

Pentru pagubele produse prin furt si acte de talharie, in asigurari, se practica o anumita specializare atat in ceea ce priveste asiguratii, cat si bunurile acceptate in asigurare.

Astfel, unele societati incheie, cu persoane fizice si juridice, contracte de asigurare pentru protejarea bunurilor din locuinte si birouri si, respectiv, a celor din unitati de productie si comercializare, emitand polite distincte, adaptate la specific, pentru cele doua categorii de bunuri asigurate. Alte societati accepta asigurari fie pentru primul tip de bunuri susceptibile a fi sustrase prin furt sau talharie, fie pentru cel de-al doilea ( riscuri comerciale si industriale). Unele societati trateaza furtul si talharia ca riscuri de sine statatoare, in timp ce unele le considera evenimente asigurate, pe care asiguratii le accepta in mod complementar, cu plata unei prime corespunzatoare sau le refuza.

Asigurarea de furt si talharie pentru locuinte si birouri

Asigurare de furt si talharie pentru riscuri comerciale si industriale

Asigurarea de furt si talharie limitata la anumite bunuri si valori

Asigurarea complexa a gospodariilor persoanelor fizice

Aceasta polita de asigurare este o polita-pachet (polita-buchet), care include acoperirea pentru locuinta, pentru continutul acesteia si pentru raspunderea civila a persoanelor care locuiesc in casa respectiva.

Asigurare de bunuri - prezinta tipurile de bunuri care sunt acoperite, riscurile asigurate, precum si excluderile si conditiile privind extinderea raspunderii asiguratorului

Asigurarea de raspundere civila - ofera informatii similare referitoare la acoperirea pentru raspunderea civila, excluderi si conditii

Asigurarea navelor maritime si fluviale CASCO MARITIM

Asigurarea maritima, ca ramura a asigurarilor de bunuri, protejeaza navele maritime si fluviale, celelalte ambarcatiuni si instalatii folosite in porturi, precum si incarcatura acestora impotriva unui complex de riscuri.

Avaria reprezinta o paguba materiala sau degradarea unui obiect, indiferent de marimea sau de cauza acesteia. Pierderea obiectului considerat poate sa fie totala (de exemplu, scufundarea navei) sau partiala (de exemplu, deteriorarea marfurilor transportate).

Avaria particulara se caracterizeaza prin faptul ca paguba materiala adusa unor bunuri este consecinta directa a fortei majore (furtuna, incendiu etc.), a unei greseli de navigatie (abordaj, coliziune etc.), sau a viciilor proprii bunurilor respective. Pagubele rezultate din avaria particulara privesc interesul uneia dintre partile participante la expeditia maritima. Avaria particulara are un caracter accidental si este efectul unor riscuri produse in afara vointei oamenilor.

Avaria comuna reprezinta cheltuiala extraodinara sau sacrificiul realizat in mod intentionat si rational pentru salvarea de la pericolul care ameninta interesele tuturor celor care participau la expeditia maritima.

Obiectul asigurarii. In practica, asigurarea navelor maritime si fluviale este denumita asigurare casco si cuprinde navele comerciale, navele de pescuit si navele colectoare, precum si alte ambarcatiuni, instalatii si utilaje plutitoare asimilate navelor, cum sunt remorcherele, macaralele plutitoare, salupele, slepurile etc.

Durata asigurarii Asigurarea casco se poate incheia pentru o singura calatorie sau pentru calatoriile pe care nava urmeaza sa le efectueze intr-o anumita perioada de timp.

Raspunderea asiguratorului. Raspunderea asiguratorului pentru orice dauna la nava se limiteaza la suma asigurata.

Avariile provocate de uzura normala, deteriorarea treptata si defectele asunse ale corpului navei, ale masinilor sau ale celorlalte componente ale navei ori de defectarea sau incetarea functionarii partii electrice sau mecanice se despagubesc, cu exceptia valorii de inlocuire sau a cheltuielilor de reparare a pieselor sau a altor parti componente, defecte sau uzate, care au provocat avaria.

Fransiza nu se aplica in cazurile de avarie comuna si de coliziune cu alte nave, instalatii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare.

Pentru pagubele produse de nava asigurata altor nave instalatii portuare ori alte obiecte fixe sau plutitoare, raspunderea asiguratorului se limiteaza la 3/4 din suma asigurata pe eveniment.

Asigurarea aeronavelor (CASCO AVIATIE

Asigurarea aeronavelor este o asigurare complexa, care include urmatoarele sectiuni:

asigurarea pentru pierderea sau avarierea navei (casco);

asigurarea de raspundere fata de pasageri si pentru bagajele acestora, precum si pentru marfurile transportate;

Suma asigurata se stabileste pe baza valorii declarate de asigurat, care nu trebuie sa depaseasca valoarea din nou - in cazul asigurarii aeronavei - sau in limitele prevazute in legislatia din Romania, in conventiile internationale la care tara noastra este parte sau in acordurile incheiate cu partenerii externi - in cazul asigurarii de raspundere.

Riscuri asigurate. Cu ani in urma, sfera de acoperire a asigurarilor oferite de societatile de asigurari era restrictionata, in sensul ca furniza protectie numai pentru un numar limitat si strict definit de pericole la care erau expuse aparatele de zbor. De exemplu, incendii, explozii, puternice descarcari electrice in atmosfera, furturi si vandalism. In prezent, societatile de asigurari au adoptat o noua strategie de asigurare, in sensul acceptarii tuturor categoriilor de riscuri.

Toate riscurile, in timpul zborului, rularii la sol sau stationarii la sol.Ea asigura protectie impotriva oricarui risc, indiferent daca avionul se afla la sol sau in aer. In polita de asigurare, conceptul timp de zbor este definit de perioada de timp in care avionul se afla in aer, imediat dupa decolare.

Toate riscurile, in timpul stationarii la sol. Aceasta asigurare preia riscurile care pot aparea la sol, atunci cand avionul nu se afla in miscare, sau cand se misca prin alte mijloace decat prin propria forta de propulsie.

Asigurarile la culturi vegetale si animale

Asigurarea culturilor agricole, pomicole si viticole

Se pot asigura toate culturile agricole: cereale, plante tehnice, leguminoase alimentare, plante de nutret, cartofi si legume, culturi semincere, rodul viilor, pomilor si hameiului, arbusti fructiferi, capsun, culturile din solarii si rasadnite, pepinierele, plantatiile portaltoi .Cartoful de saminta, capsunii, legumele si semincerii legumicoli se asigura numai in sistem de cultura irigata.

Raspunderea Asiguratorului priveste numai cheltuielile tehnologice efectuate pentru productia principala a culturii asigurate, recunoscute ca fiind normale si necesare de catre institutele si statiunile de cercetare de profil din tara .

Pentru urmatoarele riscuri suplimentare: ger, seceta excesiva si persistenta in timp, inundatii din topirea brusca a zapezilor, revarsari de rauri sau de alte ape curgatoare si ruperi de baraje, prabusiri si alunecari de terenuri cultivate, ploi abundente si de lunga durata, baltiri, prezentele conditii sunt completate cu conditii specifice pentru fiecare risc. Aceste riscuri se vor acoperi doar cu plata unei prime suplimentare care va fi stabilita de Administratia Centrala, pentru fiecare caz in parte.

Anul agricol : perioada de la insamantat/plantat pana la recoltare.

Asigurarea animalelor

Asigurarile de animale se pot incheia cu persoane fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Se pot asigura atit animalele aflate in proprietatea si intretinerea Asiguratului cit si animalele primite in folosinta, spre crestere sau ingrasare, de persoane juridice sau fizice si care apartin altor persoane juridice sau fizice, pe baza de contract.

Pe toata perioada de asigurare animalele vor fi sub control sanitar veterinar de stat permanent si se vor respecta procedurile sanitar veterinare obligatorii, existente in "Normele sanitar veterinare , precum si Programul actiunilor strategice de supraveghere, profilaxie si combatere pentru anul respectiv.