Importanta asigurarilor

Importanta asigurarilor

1.a. Aparitia ideii de asigurare

Putem spune ca asigurarile au aparut odata cu aparitia societatii umane, moment in care avem cunostinta despre doua tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: schimb (realizate cu elemente corespunzatoare: piete de schimb, bani, instrumente financiare diverse) si economiile naturale, in lipsa acestor elemente, acestea datand din timpuri mult mai vechi decat primele.

Intr-o astfel de economie naturala, putem privi conceptul de asigurare ca pe o forma de ajutorare intre indivizii din societate. De exemplu, daca o casa sufera un incendiu devastator, membrii comunitatii respective vor ajuta impreuna la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor in viitor. Acest tip de asigurare a suprevietuit pana in zilele noastre in regiunile in care economiile de schimb moderne nu au patruns decat superficial (de exemplu in unele tari de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice).

Aparitia asigurarilor in adevaratul sens al cuvantului

Spre sfarsitul secolului al XVII-lea, cresterea importantei Londrei ca si centru comercial a dus, de asemenea, la aparitia unei cereri reale pentru asigurare (mai precis de asigurare maritima). La finalul anilor 1680, Edward LLOYD a deschis o cafenea care nu peste mult timp a devenit cel mai popular local printre proprietarii de nave, negutatori si capitanii de nave, si, automat, o importanta sursa de informatii in domeniu. Acesta era locul principal de intalnire dintre partile care doreau sa-si asigure navele si cele care erau dispuse sa subscrie riscurile aferente.

Astazi, LLOYD's of London reprezinta, ca structura, liderul pietei de asigurari maritime si alte tipuri specializate, insa activitatea este destul de diferita fata de segmentul asigurarilor mai comune.

Asigurarea, asa cum este perceputa in zilele noastre are ca izvor de aparitie Marele Incediu din Londra din anul 1666, cand au fost distruse 13.200 de case. In urma acestui dezastru, Nicholas BARBON a deschis primul birou pentru asigurarea cladirilor. In anul 1680, englezul a infiintat prima companie de asigurari de incendii din Anglia, denumitaThe Fire Office.

In Statele Unite, prima companie de asigurari a demarat activitatea tot prin incheierea asigurarilor pentru incendii, cu sediul in Charles Town, (orasul Charleston de astazi, Carolina de Sud), in anul 1732.

Benjamin FRANKLIN a contribuit la popularizarea si standardizarea practicilor de asigurare, in special pentru asigurarile impotriva incendiilor. In anul 1752, a fondat Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, prima companie care colecta contributii in vederea prevenirii incendiilor. Aceasta organizatie nu numai ca lansa avertizari in cazul unelor incendii, dar, de asemenea, putea refuza asigurarea anumitor cladiri unde riscul de incediu era mult prea mare, ca de exemplu, in cazul caselor de lemn.

Cauzele care genereaza pagube in economie pot fi grupate in 2 categorii:

Independente de vointa omului - au caracter obiectiv (cutremure, seceta, furtuni, ploi torentiale, alunecari de teren);

Legate de comportamentul oamenilor - nervozitate, lacomie, neglijenta, imprudenta, ce pot avea ca urmare accidente, explozii, incendii, etc.

Asigurarile s-au nascut din nevoia imperioasa de protectie a omului si a avutului sau agonisit cu truda, impotriva fortelor distructive ale naturii, accidentelor si bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de existenta in conditiile pierderii sau reducerii capacitatii de munca in urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite varste.

Astfel, oamenii s-au solidarizat si ajutat reciproc pentru suportarea in comun a efectelor calamitatilor naturii, accidentelor si bolilor prin asigurare, prin care, pagubele provocate de un eveniment sunt suportate de mai multe persoane fizice si juridice cuprinse in asigurare.

Pentru prevenirea, limitarea, combaterea si mai ales compensarea daunelor, persoanele fizice si agentii economici isi pot constitui individual, din resursele lor, unele rezerve materiale si banesti. Marimea acestor rezerve trebuie sa fie egala cu valoarea bunurilor pe care le poseda cetatenii si agentii economici respectivi, ceea ce practic este neeconomicos si aproape imposibil de realizat pentru fiecare persoana fizica si agent economic.

De aceea, in vederea ducerii luptei impotriva fortelor distructive ale naturii, accidentelor, bolilor etc., s-a ivit necesitatea folosirii unei cai mai convenabile si mai eficiente, si anume trecerea riscurilor (in anumite conditii) asupra unor societati specializate in domeniul asigurarilor si reasigurarilor. Aceasta lupta impotriva calamitatilor naturii, accidentelor si bolilor, impune necestitatea constituirii unor fonduri de rezerva si de asigurare. Fondul de asigurare contribuie la refacerea bunurilor avariate sau distruse si, intr-o anumita masura, la extinderea activitatii economice. Fondurile de rezerva si asigurare au putut fi constituite numai atunci cand factorii si relatiile de productie si productia de marfuri s-au dezvoltat in asa masura incat au facut posibila acumularea de rezerve.

1.b. Rolul social

Asigurarea are ca scop prin intermediul contributiilor varsate de asigurati sa plateasca indemnizatiile cuvenite persoanelor ce cad victime in fata unor accidente sau evenimente nedorite ( a garanta veniturile vaduvelor si orfanilor, a oferi mijloace banesti pentru construirea unei case, pentru cei care au avut de suferit, a oferi mijloace financiare unui bolnav pentru a putea fi ingrijit in cele mai bune conditii.)

Asigurarile reprezinta functii, evenimente sociale, garantarea veniturilor familiilor sau patrimoniului unei firme indiferent de riscurile ce pot aparea, contribuie la coeziunea, la fericirea indivizilor, permitand supravietuirea firmelor care sunt victime ale unor evenimente nedorite (falimentul unui debitor important) asigurarea ii salveaza pe salariati, locurile acestora de munca contribuind la stabilirea relatiilor la locul de munca si a relatiilor sociale.

Totusi limitele asigurarilor stau in faptul ca banul nu va putea inlocui vreodata prezenta unui tata, sot sau nu va putea reda integritatea corporala a unui infirm.

Mai mult, asiguratorii investesc in centre de reducere a accidentatilor pentru recuperarea maxima posibila a functiunilor si capacitatilor corporale in actiuni de prevenire a incendiilor si accidentelor.

1.c Rolul economic

In prezent, asigurarea reprezinta o ramura importanta a economiei nationale. Nivelul de dezvoltare economica al unei tari este principalul factor ce determina marimea si dinamismul activitatii de asigurare, garantarea veniturilor familiilor, victime ale unor evenimente nedorite permit asigurarilor mentinerea unui nivel constant al puterii de cumparare al populatiei permitand supravietuirea formelor dupa un dezastru; asigurarea face posibila continuitatea productiei, pastrarea retelei economice.

Asigurarea reprezinta un motor esential al dezvoltarii economice prin faptul ca are puterea de a garanta investitiile si permit plasamentul primelor.

Garantia investitiilor- putem spune ca nu arhitectii ci asigurarile au facut posibila construirea New York-ului. Nici un investitor nu ar fi riscat miliarde de dolari necesare construirii Zgarie-Norilor fara sa aiba garantia ca va fi despagubit in cazul unui incendiu sau eroare de constructie.

Aceste lucruri sunt valabile pentru orice investitie, de la o platforma petroliera pana la cel mai modest comert de cartier.Orice proiect de investitii necesita participarea asigurarilor; niciun investitor si mai ales bancher nu ar risca fondurile necesare proiectului respectiv.

1.d. Plasamentul primelor

Exista un decalaj in timp intre data platii primelor si producerea unui risc. Asiguratorul trebuie sa gestioneze cat mai bine fondurile ce le are la dispozitie. Aceste fonduri ating azi in tari dezvoltate sume foarte importante, iar prin capacitatea lor de investire, asiguratorii joaca un rol de "motor" in economie.

In Franta, plasamentele sunt constituite in mare parte din obligatiuni, asadar asigurarile absorb 60% din imprumutul de stat.

In Marea Britanie, plasamentele sunt efectuate mai ales in actiuni, asadar asiguratorii britanici ajung sa aiba un rol foarte important in cadrul burselor de valori.

Asigurarile fac domeniul finantistilor nu numai pentru ca este nevoie de experti in finante ci si pentru ca s-au dezvoltat tipuri de asigurari precum asigurarea creditelor pentru persoanele fizice/juridice sau asigurarile de capitalizare, de economisire.

1.e Continutul juridic, economic si financiar al asigurarilor

Asigurarea sub aspect juridic

Abordarea sub aspect juridic a asigurarii este necesara si justificata intrucat asigurarea trebuie sa fie operanta si sa capete o forma juridica. Forma juridica i-o ofera contractul, care constituie "legea partilor", precum si legea propriu-zisa, promulgata de puterea legislativa. Contractul de asigurare si legea cu privire la activitatea de asigurare in calitate de izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari, se completeaza reciproc.

Potrivit Legii nr.136/1995, prin contractul de asigurare, asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare indemnizatie, in limitele si termenele cuvenite .

Contractul de asigurare prezinta urmatoarele trasaturi caracteristice:

este un contract consensual;

este un contract sinalagmatic ;

este un contract cu titlu oneros;

este un contract aleatoriu;

este un contract succesiv;

este un contract de adeziune;

este un contract de buna credinta.

Alaturi de contract, legea constituie o alta forma juridica de realizare a asigurarii:

Asigurarea ex contractu are la baza principiul facultativitatii, adica se incheie de persoane fizice si juridice din proprie initiativa, impotriva diferitelor evenimente care le ameninta viata, bunurile, integritatea corporala, in scop de indemnizare sau fructificare.

Asigurarea ex lege are la baza principiul obligativitatii, adica persoanele fizice si juridice detinatoare de anumite bunuri care fac obiectul asigurarii, sunt obligate sa le asigure impotriva riscurilor prevazute de lege, iar asiguratorii care au primit autorizatia sa practice o asemenea asigurare, sunt obligati sa le asigure.

Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobandire a securitatii individuale de catre asigurati. Asigurarea obligatorie ofera protectie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice si juridice din considerente de ordin social si economic national.

Asigurarea obligatorie se aseamana cu asigurarea contractuala prin faptul ca isi procura fondurile de care au nevoie pentru plata indemnizatiilor pe seama primelor incasate de la asigurat, insa este mai putin costisitoare decat aceasta.

Asigurarea sub aspect economic si financiar

Acoperirea pagubelor produse de diverse fenomene si evenimente se poate realiza cu ajutorul a trei categorii de fonduri banesti:

Fonduri de rezerva financiara - reprezinta fonduri de autoprotectie sau autoasigurare, constituite de diferite persoane fizice si juridice si sunt destinate sa acopere eventualele pagube provocate de fenomene neprevazute.

Fonduri de rezerva si/sau de asigurare - se constituie in mod centralizat in bugetul de stat si in bugetele locale. Asemenea fonduri se prevad in partea de cheltuieli a bugetelor respective, pe seama veniturilor generale ale acestora, fara a se solicita contributii speciale din partea cuiva.

Fonduri de asigurare propriu-zise. Aceste fonduri sunt cele mai importante dintre fondurile destinate acoperirii pagubelor produse de anumite fenomene si evenimente si se realizeaza prin intermediul societatilor comerciale de asigurare sau a organizatiilor de asigurare mutuale. Fondul se constituie in mod descentralizat, pe baza contributiei persoanelor fizice si juridice asigurate (prime sau cotizatii), dar se utilizeaza in mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurati, adica pierderile provocate de diferite fenomene si evenimente sunt repartizate asupra tuturor participantilor la constituirea fondului.

Forma in care se constituie fondul de asigurare este baneasca. Exista in practica unor organizatii de asigurare din strainatate de a-si indeplini obligatiile asumate prin prestatii in natura (acordarea de asistenta medicala in cazul asigurarii de boala sau accidente, organizarea funerariilor, in cazul asigurarii de deces, etc.), insa si in aceste cazuri, fondul se constituie sub forma baneasca.

Constituirea fondului de asigurare in natura nu este de conceput, deoarece ridica mari probleme in ceea ce priveste stabilirea structurii materiale necesare refacerii bunurilor asigurate, distruse sau avariate, de crearea de depozite pentru pastrarea materialelor, de evitarea pierderilor datorate manipularilor sau conservarilor indelungate a acestora, etc.

Fondul de asigurare se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de evenimente viitoare si nesigure. Din acesta nu se suporta pierderile datorate consumarii bunurilor respective in procesul de productie, nu se suporta pierderile datorate diminuarii valorii bunurilor respective din diferite motive, etc.

Asigurarea presupune un anumit risc, un anumit pericol. Persoanele fizice si juridice amenintate de aceleasi riscuri formeaza, prin intermediul unei societati de asigurare, o comunitate care consimte sa contribuie la suportarea in comun a pagubelor ce se pot produce din cauza anumitor fenomene. In momentul in care unul sau mai multi membri ai comunitatii respective sunt afectati de producerea riscului asigurat, vor primi din fondul de asigurare, cu titlu de indemnizatie (despagubire) de asigurare, sume care pot intrece de cateva ori cuantumul contributiei acestora la fondul de asigurare. Acest lucru este posibil datorita faptului ca paguba provocata de producerea riscului asigurat se imparte intre membrii comunitatii dupa principiul mutualitatii, adica la constituirea fondului de asigurare participa toti asiguratii care au suferit prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat.

Fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pentru: finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor; acoperirea pagubelor provocate de diferite fenomene asigurate la asigurarile de bunuri si la cele de raspundere civila, respectiv plata sumelor asigurate la asigurarile de persoane; constituirea de fonduri de rezerva la dispozitia societatii din domeniul de asigurare.

In procesul formarii si utilizarii fondului de asigurare se nasc anumite relatii economice intre participantii la asigurare. Intr-o prima faza, banii sub forma primelor de asigurare, pornesc de la persoanele fizice si juridice asigurate catre organizatiile de asigurare. Intr-o a doua faza, banii sub forma indemnizatiilor de asigurare (despagubiri sau sume asigurate) pornesc de la organizatiile de asigurari catre persoanele fizice si juridice afectate de producerea fenomenului asigurat.

Asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate brute, relatii ce apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea desfasurarii neintrerupte a activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate, protejarii persoanelor fizice si juridice fata de terti .