Premisele asigurarii

Premisele asigurarii

Pentru stabilirea raporturilor de asigurare trebuie indeplinite anumite conditii subiective si obiective.

1. Premisele subiective - se remarca:

a) interesul pentru asigurare;

b) suportabilitatea financiara a asigurarii.

a)      interesul pentru asigurare al persoanelor fizice si al agentilor economici se interpreteaza prin necesitatea identificarii, prevenirii si preintampinarii riscurilor generatoare de prejudicii.Interesul pentru actiunile de asigurare se afla in stransa corelatie cu evolutia nivelului de dezvoltare al societatii, cu nivelul de cultura si civilizatie al lumii.

b)      posibilitatile financiare de a suporta plata primelor de asigurare sunt esentiale.Suportabilitatea financiara a asiguratului poate finaliza interesul pentru asigurare, il poate amana sau bloca. Se releva astfel unul dintre motivele pentru care in tarile dezvoltate din punct de vedere economic asigurarile au intrat puternic in uz.

2. Premisele obiective ale asigurarilor - se refera la conditiile ce trebuie indeplinite de risc pentru a fi acceptat de societatiile de asigurare, care sunt:

1. evenimentul trebuie sa fie sporadic - riscurile care se ivesc pe scara larga care lovesc pe toata lumea nu pot fi asigurate deoarece pentru acoperirea lor ar trebui sa se plateasca prime atat de mari incat s-ar apropia, si chiar ar depasi nivelul pagubei fiecaruia in parte. Se foloseste in literatura de specialitate, pentru a surprinde acest aspect, notiunea coeficient de simultaneitate al producerii riscului care trebuie sa fie cat mai redus.

2. evenimentul nu trebuie sa fie excesiv de rar, ci sa se produca cu o oarecare regularitate. Daca probabilitatea ivirii acestuia e extrem de redusa, nu exista interes din partea asiguratilor ( in cealalta extrema intra evenimentele cu o frecventa ridicata de realizare );

3. evenimentul trebuie sa fie evaluabil, adica:

a) consecintele producerii sale sa se poata evalua in bani;

b) evenimentul trebuie sa se poata incadra in cercetarea statistica si in regulile calculului probabilistic.

4. evenimentul trebuie sa fie intamplator, sa aiba o natura aleatoare, sa nu depinda de vointa asiguratului.

5. evenimentul trebuie sa apara pe un teritoriu cat mai intins; un pericol specific numai unui anumit loc nu este in general asigurabil deoarece numarul de persoane periclitate ar fi prea restrans si nu ar putea constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi pagubele respective.

6. vis-a-vis de aceste evenimente, persoanele fizice si juridice trebuie sa fie egal amenintate pentru a putea constitui impreuna mutualitatea de asigurare( principiul echidistantei fata de risc ).

7. evnimentul trebuie sa fie viitor.

Clasificarea asigurarilor

Numeroase criterii pot servi la realizarea clasificarii asigurarilor:

dupa obiectul de asigurare;

dupa regimul juridic;

dupa teritoriul pe care se acorda acoperirea;

dupa riscul asigurat;

dupa obiectul asigurat;

dupa locul unde se produc evenimentele asigurate;

dupa natura raporturilor dintre asgurat si asiigurator;

dupa interesul pecuniar in asigurare;

dupa numarul de obicte asigurate.

Cea mai importanta clasificare este insa cea realizata de legiuitor. Potrivit legii 47/ 1991 , legea privind constituirea, organizarea si functionarea S.C. denumite domenii asigurate ( art. 7 aliniatul 2 ) erau prevazute urmatoarele tipuri de asigurari legale: (10)

a.       asigurari de viata;

b.      asigurari de persoane, altele decat cele de viata;

c.       asigurari de autovehicule;

d.      asigurari maritime si de transport;

e.       asigurari de aviatie;

f.        asigurari de raspundere civila;

g.       asigurari de incendiu si alte pagube la bunuri;

h.       asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate;

i.         asigurari agricole.

In vederea armonizarii legislatiei noastre la uzantele comunitatii, legea 32/ 2000 - legea privind solidaritatea asigurarilor la art.3 aliniatul 1, specifica:"actvitatile de asigurare se grupeaza in: a) asigurari de viata;

b)asigurari generale." , iar aliniatul 2 specifica: " clasele de asigurari, aferente categoriilor de la aliniatul 1 se vor stabili prin norme."

Potrivit normelor metodologice numarul 2/ 2001 privind informatiile si documentele cerute pentru autorizarea asiguratorilor si criteriilor pentru aprobarea actionarilor semnificativi si a persoanelor semnificative ale asiguratorilor sunt legale urmatoarele categorii de asigurari:

a)      ASIGURARI DE VIATA

I 1. asigurari de viata: a) de supravietuire;

b) de deces;

c) mixte.

2. asigurari de tip rente ( anuitati )

3. asigurari suplimentare: a) asig. de deces, accidente;

b) asig. de invaliditate, accidente, imbolnaviri.

II asig. de casatorie si nastere

III asig. de viata cu investire

IV asig. de sanatate( accidente, imbolnaviri): a) asigurari permanente de sanatate

b) asigurari de accidente si boala

V asigurari cu prima unica( capitalizare )

b)      ASIGURARI GENERALE

I asigurari de accidente si boala (inclusiv de munca si boli profesionale)

II asigurari de mijloace de transport terestru (altele decat feroviare)

III asigurari de mijloace de transport feroviar

IV asigurari de mijloace de transport aerian

V asigurari de mijloace de transporturi navale( maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile)

VI     asigurari privind bunurile in tranzit( inclusiv mf. transportate, bagaje, si orice alte bunuri)

VII asigurari de incendiu si calamitati naturale

VIII asigurari privind alte daune la proprietati

IX asigurari de raspundere civila a autovehiculelor( raspundere civila auto obligatorie si Carte Verde )

X asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport feroviar

XI asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport aerian

XII asigurari de raspundere civila a mijloacelor de transport navale

XIII asigurari de raspundere civila generale ( asig: profesionale )

XIV asigurari de credite si garantii

XV asigurari de pierderi financiare

XVI asigurari de protectie juridica

XVII asigurari de asistenta turistica.

Dupa obiectul de asigurare , avem 4 mari ramuri:

a)      asig. de bunuri

b)      asig. de persoane

c)      asig. de raspundere civila

d)      asig. de interes financiar

a)      Asigurarile de bunuri au ca obiect valori materiale de tot felul, apartinand p.f. si p.j., susceptibile a fi distruse sau avariate de calamitati naturale, accidente sau orice alt eveniment.

Principalele subramuri (5) :

asigurari de autovehicule;

asigurarea cladirilor si constructiilor;

asigurarea marfurilor;

asigurari de animale;

asigurarea culturilor agricole, rodul viitor, pomilor si hameiului.

b)      Asigurarile de persoane au ca obiect p.f., viata si integritatea sa, supuse amenintarii unor evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Cuprind doua mari grupe: - asigurarile de viata;

asigurarile de accidente, fiecare grupa cu un numar mare de produse de asigurare.

c) Asigurarile de raspundere civila au ca obiect o valoare patrimoniala egala cu despagubirea pe care asiguratul (p.f. / j.) va urma sa o plateasca tertei persoane careia i-a cauzat un prejudiciu.

Principalele categorii:

asigurari de raspundere civila pentru pagube produse prin accidente de autovehicule;

asigurari de raspundere civila a soferilor auto profesionisti, pentru pagube produse prin accidente de autovehicule apartinand S.C. si R.A.

asigurarile de raspundere civila generale.

d) Asigurarile de interes financiar asigura protectie legata de:

realizarea unui profit

rambursarea de credite

executare de obligatii

fidelitate.

Dupa regimul juridic, avem:

a)      asigurari prin efectul legii

b)      asigurari facultative

c)      asigurari obligatorii.

a)      dupa 1990, pana la promulgarea legii 136/ 1995, in sfera asigurarilor prin efectul legii s-au mentinut: - asigurarile cladirilor si constructiilor apartinand populatiei

- asigurarea animalelor apartinand p.f.

- asigurare prin efectul legii

- asigurare de raspundere civila auto.

Legea 136/ 1995 a mentinut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de raspundere civila auto.

b)      asigurarile obligatorii - pe langa asigurarile prin efectul legii si asigurarea facultativa, exista si unele asigurari obligatorii impuse de o prevedere legala, dar care nu intra in vigoare decat dupa incheierea unui contract intre asigurat si asigurator.

Ex: prin ordinul presedintelui Autoritatii Nationale pentru Turism, nr.129 din 15.09.2000 se instituie obligatoriu pentru agentii economici care comercializeata pachete de servicii turistice sa incheie polite de asigurare cu societatile de asigurare privind rambursarea cheltuielilor de repatriere si/ sau a sumelor achitate de turisti in caz de insolvabilitate sau faliment al Agentiei de Turism.

Dupa teritoriul pe care se acorda acoperire, avem:

a.       asigurari interne;

b.      asigurari externe

Deosebirea: elementul de extraneitate (de la asigurarile externe) care poate fi:

domiciliul in alta tara al obiectului asigurat;

domiciliul in alta tara al uneia dintre partile contractante, inclusiv a beneficiarului asigurarii;

riscurile vizate de asigurare si care s-a incheiat contractul.

Ex:    - asigurarea marfurilor Cargo externe;

- asigurarea de asistenta medicala pentru calatorii in strainatate;

- asigurarea Carte Verde;

- asigurarea creditelor de export;

- asigurarea lucrarilor de constructie-montaj in strainatate si a raspunderii constructorului.

4) Dupa natura raporturilor dintre asigurat si asigurator, avem:

a. asigurari directe - asigurarea propriu-zisa si coasigurarea.

Coasigurarea e termenul desemnat pentru a acoperi situatiile in care dat fiind valoarea bunurilor asigurabile, nr. locuitorilor, riscurile vizate, sunt greu de asumat de o singura societate de asigurare, asiguratul incheie contractul cu mai multi asiguratori,fiecare raspunzand prin cota parte si aferent aceeasi perioada asigurata.

b. asigurarile indirecte - asigurarea si reasigurarea

Reasigurarea reprezinta asigurarea asiguratorului, operatie incheiata in baza unui contract de reasigurare. E de mentionat ca contractul de reasigurare deriva intotdeauna din contractul de asigurare, fara insa ca intre asigurat si reasigurator sa existe un raport juridic.

Daca la randul sau reasiguratorul cedeaza o parte din riscul preluat, unui alt reasigurator, devenind retrocedent, iar acesta din urma retrocesionar, avem o operatiune de retrocesiune.Legat de asigurarile indirecte, se face afirmatia ca acestea reprezinta operatiunile ce se deruleaza numai intre p.j., institutii, respectiv organele de asigurare.

5) Dupa interesul pecuniar in incheierea asigurarii, avem:

- asigurarile de averi;

- asigurari ale profitului sperat;

- asigurari ale raspunderii.

6) Dupa locul unde se produc evenimentele asigurate, avem:

- asigurari terestre care includ si riscurile ce vizeaza locurile, raurile si porturile;

- asigurari maritime

- asigurari aeriene - asig. pentru pierderea sau avarierea aoronavei;

- asig.de raspundere civila a companiei aeriene.

7) Dupa nr., volumul de obiecte asigurate, avem:

- asigurari individuale;

- asigurari colective (de grup);

- asigurari globale (complete).