Cardul

Cardul

" CARDUL reprezinta un instrument de plata fara numerar care permite plata marfurilor cumparate de la comercianti precum si retragerea de numerar de la automatele bancare . o definitie mai exacta a cardului este aceea ca el reprezinta o cheie de acces ( un cod ) a utilizatorului autorizat la diponibilitatile sale la contul de la banca . "

Cardul poate fi privit ca un instrument bancar complex , pentru ca el reuneste :

operatiuni de plati si decontari , atunci cand este utilizat la comercianti pentru achitarea marfurilor achizitionate ;

operatiuni de casierie ( cu numerar ) , atunci cand este folosit de utilizator pentru retragerea de numerar de la automatele bancare ;

operatiuni de creditare , atunci cand sursa retragerilor de numerar sau a platilor catre comercianti , facute de utilizatorul autorizat , o reprezinta un credit acordat de banca .

Elementele de siguranta ale cardului sunt urmatoarele :

a) numele utilizatorului autorizat , dispus pe fata instrumentului ;

b) semnatura utilizatorului autorizat . La primirea cardului , utilizatorul autorizat este pus de functionarul bancar sa semneze cardul ( in zona rezervata strict in acest scop , dispusa pe spatele instrumentului ) .

c) codul PIN ( personal identification number ) . Acesta este un cod de autentificare electronica a utilizatorului autorizat de card . Fiecare card are propriul sau cod PIN . Acesta este generat o singura data , la emiterea cardului si nu este cunoscut decat de utilizator . Pierderea sau uitarea codului PIN , conduce la solicitarea utilizatorului adresata bancii emitente , de a genera un nou cod PIN. Codul PIN nu se gaseste pe card si nici la banca . Codul PIN este folosit de utilizatorul de card doar la echipamentele electronice ce permit folosirea acestor instrumente .

Dupa tehnologia ce sta la baza constructiei lor , se disting : Cardurile cu banda magnetica , Smard cardurile ( cardurile inteligente ) .

T Cardurile cu banda magnetica . Acestea au informatia de pe ele cuprinsa intr-o banda magnetica dispusa pe spatele cardului . Ca urmare a memoriei limitate a acestei benzi magnetice , informatia cuprinsa pe aceste carduri este redusa , ca dimensiune ti se refera la : utilizator , emitent si cheile prin care se valideaza codul PIN introdus de utilizator . Ele nu au pe ele disponibile informatii despre soldul disponibil al utilizatorului pe card , aceste informatii fiind pastrate numai la bancile emitente .

T Smart cardurile ( cardurile inteligente ) . Reprezinta ultima generatie de carduri . Ele au memoria inmagazinata intr-un cip (microcircuit , circuit integrat). Cip-ul are memoria mult mai mare decat cea cuprinsa in banda magnetica a cardurilor clasice . Informatia inmagazinata in cip se structureaza pe patru nivele : o zona rezervata informatiei non - confidentiale ( referitoare la utilizatorul de card , emitentul cardului , tipul de card ) , o a doua zona rezervata informatiei cu caracter confidential ( cum ar fi soldul disponibil pe card ) , o zona rezervata cheilor de codificare a informatiei ( ce permit autentificarea utilizatorului autorizat ) si o a patra zona rezervata unei agende ( in care se inscriu toate tranzactiile efectuate cu cardul si pe baza carora se poate stabili soldul disponibil pe card ) .

Dupa natura disponibilitatilor din care se fac platile , cardurile pot fi: cardul de debit , cardul de credit si cardul de garantare a cecurilor .

T Cardul de debit - este cel la care platile sau marfurile cumparate de la comercianti sau retragerile de numerar de la automatele bancare au la baza disponibilitatile utilizatorului , provenite din venituri pesonale . Altfel spus , cardul de debit permite utilizatorului sa faca plati cu acest instrument numai atata vreme cat are disponibilitati in contul de la o banca ;

T Cardul de credit - este acela la care sursa platilor pe care le face utilizatorul autorizat are la baza un credit acordat de banca . In functie de termenul de acordare a creditului acordat de banca , cardurile de credit pot fi cu termen de acordare scurt ( 1 - 3 luni ) si cu termen de acordare lung ;

T Cardul de garantare a cecurilor . Prin intermediul acestuia nu se pot face plati si retrageri de numerar , singura functie este de a garanta ca persoana care emite cecuri are disponibil suficient in banca .

Dupa organizatia ( institutia , asociatia sau firma ) emitenta a cardului deosebim : cardurile de asociatie ale bancilor , cardurile emise de comercianti .

Dupa echipamentele unde pot fi utilizate cardurile se deosebesc : carduri embosate si carduri imprimate ;

Dupa modul in care se fac decontarea marfurilor sau serviciilor achizitionate cu ajutorul cardurilor , deosebim : carduri cu plata anticipata ( pay before ) , Carduri cu plata ulterioara ( pay after ) , Carduri cu plata pe loc ( pay now ) .

Emiterea unui card presupune , din partea solicitantului , depunerea unei cereri in care acesta va mentiona tipul de card dorit si o serie de informatii cerute de catre banca emitenta . In baza acestei cereri , banca face o analiza scoring a bonitatii cercetand : nivelul venitului , periodicitatea acestuia , stabilitatea la locul de munca , calitatea de bun platnic , etc . Dupa analiza solicitarii se trece la intocmirea contractului de amitere a cardului ( in cazul bancilor romanesti de regula cererea de emitere a cardului este anexata contractului de emitere a cardului ) , iar solicitantul va depune disponibilul in contul de card suma minima necesara pentru deschiderea cardului si va plati taxele de emitere si utilizare . De regula , in maxim doua saptamini, cardul este pus la dispozitia solicitantului impreuna cu codul PIN .