Cecul

Cecul

Reglementarile privind comertul facut de societatile bancare cu cecuri sunt Legea nr . 59/1934 asupra cecului , modificata prin Legea nr . 83/1994 .

Cecul se considera ca ar fi aparut la mijlocul secolului al XVIII - lea , in Anglia . Atunci cand bancilor particulare li s-a interzis sa mai emita acele note sau bilete pe care se angajau sa le preschimbe in moneda la vedere , acestea au introdus un nou sistem . Titularii de cont puteau dispune in scris , in limita

sumelor constituite in depozit , efectuarea de plati sub forma de trageri asupra bancilor , care se angajau sa onoreze , la simpla prezentare , ordinele date de cliantela , denumite " cheks " .

Cu mult timp in urma , precursorii bancherilor din Egipt , Grecia , Cartagina , Roma , aduceau la indeplinire mandatul dat de clienti : sa efectueze plati din depozitele lor catre terti ce prezentau inscrisuri doveditoare .

Denumite la Roma " prescriptiones " , mandatele de plata scrise cuprindeau numele persoanelor intre care se efectua plata , fiind similare cu

cecurile din timpurile moderne . Astazi , cecurile sunt instrumente principale in derularea platilor fara numerar , fiind utilizate pe scara larga in tarile cu economie avansata, atat in plati interne cat si in cadrul operatiunilor bancare .

Din punct de vedere juridic , cecul ( ca de altfel cambia sau biletul la ordin) este prezumat ca un act scris , deoarece numai pe un asemenea act pot fi scrise elementele sale obligatorii si trebuie completat in intregime prin dactilografiere , cu stiloul sau pixul cu cerneala sau pasta albastra sau neagra .

Valabilitatea cecului este conditionata de urmatoarele elemente esentiale :

a) denumirea de "cec" redata in titlu , se exprima in limba intrebuintata pentru redactarea acestui titlu ;

b) ordinul neconditionat de a plati ( de a face viramentul ) . Aceste conditii obligatorii , ca si procedura de altfel , sunt incluse in textul tiparit al formularului astfel incat nu pot fi omise ;

c) suma de bani mentionata ;

d) denumirea bancii care trebuie sa platesca . Aceasta mentiune este evidentiata deoarece bancile comerciale ce dau carnete de cecuri persoanelor fizice , juridice care isi au deschise conturi curente la ele , isi tiparesc vizibil pe formularul de cec denumirea firmei bancii si adresa . Cu toate ca , un cec nu poate fi tras decat asupra unei banci , un cec tras si platibil in strainatate ramane valabil ca cec , chiar daca trasul nu este o banca . Nu este permisa emiterea unui cec in care tragatorul si trasul este una si aceeasi persoana . Exceptie 8 pot face : cecul de calatorie , cecul circular si un cec tras intre centrala unei banci pentru sucursale , filiale si/sau agentiile sale sau intre una din acestea si centrala bancii ;

e) locul platii ;

f) data si locul emiterii . Daca nu este mentionat locul , cecul se considera scris in locul aratat langa numele tragatorului . Data trebuie sa fie unica , certa ,

g) semnatura tragatorului . Este acela ce garanteaza plata , orice clauza prin care acesta cauta sa se exonereze de aceasta garantie este considerata nescisa .

" Cecul , ca instrument de plata , pune in legatura in procesul crearii sale urmatoarele persoane : tragatorul , trasul si beneficiarul . Instrumentul este creat de tragator care , in baza unui disponibil constituit in prealabil la societatea bancara , da ordin neconditionat acesteia , care se afla in pozitie de tras , sa platesca la prezentare o suma determinata , unei terte persoane sau insusi tragatorului aflat in poztie de beneficiar . "

Mai poate fi definit si ca o instructiune scrisa , data unei banci , de a plati cuiva valoarea mentionata in acea instructiune .

Cecul (fig nr. 5) este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunzator in aceste conturi , creat fie prin depozit bancar , fie prin operatiuni de incasari sau prin acordarea de credite bancare

Cele trei persoane care sunt puse in legatura prin cec , fac toate operatiunile legate de acest instrument in nume propriu : tragatorul emite cecul , posesorul legitim il incaseaza iar trasul il plateste .

Pentru emiterea cecurilor , titularii trebuie sa dispuna de conturi care sa acopere sumele ordonate de cecul emis , pe baza de disponibil , depozit bancar sau pe baza de credit ( mai este utilizat si termenul de provizion ) , lipsa sumelor de acoperire fiind aspru pedepsita de lege in orice tara , fiind socotita drept infractiune .

Exista situatii in care cecul se emite la o data cand provizionul nu este constituit , dar se va constitui pana in ziua inaintarii cecului spre incasare / decontare , in acest interval de timp beneficiarul acordand " credit " tragatorului, asemenea cazului unor cambii , sau cecul este predat de catre beneficiar bancii

sale , pentru scont sau pentru incasare , in ambele situatii banca creditand

Cecul

Avers

Revers

Sursa : PIRAEUS BANK ROMANIA S.A. Agentia Stefanesti

imediat contul remitentului cu suma corespunzatoare , fara a mai astepta

incasarea la tras , acordand astfel un credit .

In acest caz , cecul poate fi :

Normativ , cand se indica numele beneficiarului si se face mentiunea " nu la

ordin " , plata efectuandu-se numai catre persoana mentionata / nominalizata . Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir ci numai prin cesiune de drept comun .

La ordin , cand se indica drept beneficiar o anumita persoana fizica sau juridica ( are deci caracter nominativ ) . El poate fi netransmisibil sau , in anumite conditii , transmis prin andosare si platit ultimului beneficiar indicat pe cec .

La purtator , fara includerea numelui beneficiarului , cel care il detine putand incasa valoarea acestuia oricand , asemenea unui bilet de banca ( transmitere prin simpla traditie ) . Acest tip de cec , fiind platibil oricarei persoane care il prezinta la banca , dezavantajeaza beneficiarul de drept in cazul in care pierde cecul sau ii este furat .

Functiile cecului sunt :

instrument de retragere din soldul creditor al propriului cont bancar ;

instrument de plata cu moneda scripturala ;

instrument de credit .

Circuitul cecului incepe odata cu emiterea sa si implicarea beneficiarului si a bancii sau bancilor care deruleaza operatiunile de plata . Urmatorul pas este reprezentat de depunerea cecului la una din bancile implicate in circuit , moment cand are loc verificarea acestuia ( chiar daca , din principiu , el nu trebuie emis fara acoperire ) fie prin intermediul mijloacelor de comunicare fie , pur si simplu , prin inaintarea sa la plata ( cand este depus chiar la banca emitentului ) sau trimiterea cecului respectiv la banca emitentului .

Dupa verificare , urmeaza efectuarea viramentului ( sau a operatiilor implicate ) catre beneficiar sau catre banca ce a inaintat cecul spre plata , urmamd , dupa confirmarea viramentului , sa se faca plata catre beneficiar . Acest circuit al cecului implica o perioada mai mare sau mai mica de timp , ce poate ajunge la 3 - 4 saptamani , operatiunile solicitand un timp oarecare chiar si in cazul utilizarii transferului electronic de fonduri .

In tara noastra cecul emis are o perioada de validitate de 8 zile daca este platibil in localitatea unde a fost emis si de 15 zile pentru plata sa in alte lo -

calitati fata de cea de emitere .

Exista mai multe tipuri de cecuri :

din punct de vedere al modului in care este stipulat beneficiarul , cecurile pot fi : normative , la ordin , la purtator ;

dupa modul de incasare exista : cecuri obisnuite , simple ( nebarate ) , cecuri barate , cecuri de calatorie si cecuri certificate ;

in functie de partile angajate in derularea platilor cecurile pot fi : personale (trase de persoane fizice sau juridice asupra unei banci ) si circulare sau bancare ( trase de o banca asupra altei banci ) .

Cecurile barate sunt acelea la care tragatorul sau posesorul cecului poate face o barare prin inscrierea a doua linii paralele , orizontale sau oblice pe fata cecului . Aceste bare inseamna ca beneficiarul va trebui sa recurga la serviciile unei banci pentru incasarea sumei inscrise in instrument , incasarea in numerar direct de la banca tragatorului nefiind posibila .

Bararea poate fi :

generala , atunci cand nu este facuta nici o mentiune intre cele doua linii ;

speciala , atunci cand intre cele doua linii este inscris numele unei banci , iar beneficiarul instrumentului trebuie sa prezinte cecul la acea banca pentru a fi incasat .

Bararea generala poate sa fie transformata in barare speciala , operatiunea inversa nefiind posibila .

Cecurile certificate sunt acelea prin care banca trasa confirma pe cec existenta disponibilului necesar pentru efectuarea platii , iar persoana care a emis cecul ( tragatorul ) nu mai poate retrage din contul sau suma certificata pana la expirarea perioadei de prezentare a instrumentului .

Cecurile de calatorie sunt acele instrumente pin care tragatorul poate conditiona plata acestuia de identitatea dintre semnatura persoanei care a primit cecul ( posesorul instrumentului ) si semnatura persoanei care incaseaza respectivul cec la incasare .

In fapt , posesorul depune o prima semnatura pe cec in momentul in care il cumpara , iar a doua semnatura se face in momentul incasarii , in prezenta finctionarului bancar de la ghiseul bancii , sau in momentul efectuarii unei plati , in prezenta beneficiarului de suma .

Posibilitatile de circulatie ( transmitere ) ale unui cec sunt :

Simpla remitere - cazul cecului la putator care in momentul emiterii , nu indica beneficiarul sau poarta mentiunea " la purtator " . Acest cec va fi platit fie persoanei desemnate ca beneficiar , fie detinatorului cecului ;

Cesiunea de creanta ordinara - atunci cand cecul este emis pe numele unei persoane si contine mentiunea " nu la ordin " , in acest caz numai persoana nominalizata poate sa-l incaseze . Cesiunea de creanta este un mijloc specific de transmitere a obligatiilor , constand in acordul de vointa ( contractul ) prin care creditorul ( numit cedent ) transmite in mod voluntar , un titlu oneros sau cu titlu gratuit , dreptul sau de crenta unei alte persoane ( numita cesionar ) care va deveni astfel creditor in locul sau si care va putea incasa de la platitor crenta cedata .

Girarea - operatiunea prin care se transmit , odata cu remiterea si toate drepturile rezultate din cec . Ea este o mentiune speciala , facuta pe verso-ul

cecului in favoarea unei persoane , inclusiv in favoarea tragatorului . Noul beneficiar poate , la randul sau , sa gireze cecul .

" Girul este un act prin care posesorul cecului numit girant transfera altei persoane numita giratar, printr-o declaratie scrisa si subscrisa pe instrument

odata cu predarea acestuia , toate drepturile decurgand din cecul astfel redactat si completat . "

Eliberarea cecului de catre unitatile bancare

In acest sens clientul bancii completeaza formularul " comanda pentru cumpararea cec " prin care banca este avizata de catre client asupra necesarului de carnete cec si in baza caruia se pot cumpara carnete cec de la banca .

Eliberarea carnetului cec implica mai intai plata contravalorii acestuia, care se poate face fie in numerar , fie prin virament . Cand plata contravalorii carnetelor cec se efectueaza prin virament , clientul intocmeste un ordin de plata. Pe baza primului exemplar se debiteaza contul clientului si ramane la banca la dosarul cu actele zilei ; exemplarul doi este pastrat la casierie ca document de casa ; exemplarul trei se restituie clientului ca anexa la extrasul de cont , iar o copie dupa ordinul de plata se pastreaza la compartimentul de contabilitate al unitatii operative .

Eliberarea carnetului cec de catre banca nu implica rezervarea sumei intr-un cont distinct , platile urmand a se face direct din contul curent .

Utilizarea filelor de cec din carnet

Posesorul cecului poate prezenta cecul in vederea incasarii fie direct la unitatea bancara trasa pentru incasare in numerar sau in cont , fie la unitatea bancara care deserveste posesorul , caz in care cecul poate fi incasat numai in cont .

T In cazul in care posesorul cecului opteaza pentru incasarea sumei in numerar

( cec nebarat ) acesta va prezenta cecul referentului de ghiseu , care dupa verficare il va inregistra in jurnalul de casa si apoi se va remite pe cale interna casieriei pentru efectuarea de plati .

T In cazul in care posesorul solicita incasarea cecului prin cont , va introduce filele de cec in banca insotite de un borderou de incasare intocmit de beneficiar in trei exemplare . Un exemplar este retinut de banca initiatoare , un exemplar se restituie beneficiarului dupa ce banca beneficiara ( initiatoare ) aplica semnatura autorizata si stampila cu data depunerii la banca , iar un exemplar este remis bancii prezentatoare .

Cecul barat se prezinta spre incasare in mod obligatoriu la banca beneficiarului , caz in care aceasta il va introduce in compensare la termenul si cu respectarea circuitelor stabilite pentru compensarea multilaterala a platilor interbancare fara numerar pe suport de hartie .