Administrarea sistemului de creditare in practica CEC

Administrarea sistemului de creditare in practica CEC

1. Structura resurselor pentru sustinerea procesului de creditare

Resursele CEC sunt constituite, ca la orice banca, din resurse proprii si resurse atrase. Pe langa resursele proprii (capitalul social; primele legate de capitalul social; fondul de rezerva; profitul nerepartizat; rezerva generala pentru riscul de credit; provizioane pentru risc de credit), CEC depune eforturi pentru sporirea resurselor atrase in lei (CEC desfasoara doar activitate de schimb valutar).

Desi, dupa anul 1990, cota de piata a CEC a scazut substantial (de la 100% in 1990), CEC dispune de resurse atrase solide care sustin activitatea de creditare. La 31 decembrie 2007 , la nivelul Centralei CEC, soldul resurselor atrase era de 3461,60 milioane lei, soldul creditelor acordate persoanelor fizice si juridice fiind de doar 703,30 milioane lei. Din excedentul de lichiditati CEC acorda credite de refinantare altor banci si face plasamente in titluri de stat.

In cadrul CEC, resursele atrase de tipul resurselor-depozit cuprind:

~ conturile de disponibilitati ale societatilor comerciale mici si mijlocii, ale asociatiilor de proprietari, liberilor profesionisti, asociatiilor familiale, organizatiilor non-profit, cat si ale persoanelor fizice;

~ depozitele de economii la vedere ale persoanelor fizice si juridice;

~ depozitele de economii la termen ale persoanelor fizice si juridice.

Evolutia resurselor atrase de Sucursala CEC Bistrita din ultimii ani demonstreaza preocuparea permanenta pentru cresterea acestora, chiar daca aceasta crestere nu a acoperit in toate cazurile rata inflatiei, dupa cum se observa din tabelul nr. 3:

Tabelul nr. 3 Structura si evolutia resurselor atrase  ~ milioane lei ~

Rata inflatiei: 2007 fata de 2006 22,5% 2008 fata de 2007 15.3%

Din punct de vedere al rezultatelor obtinute in realizarea resurselor atrase, la 31 decembrie 2007, Sucursala CEC Bistrita ocupa locul 6 in clasamentul sucursalelor judetene CEC.

Utilizarea resurselor pentru activitatea de ereditare se face in mod planificat. Elaborarea programului anual si trimestrial de ereditare de catre Centrala CEC se face in baza propunerilor facute de sucursalele judetene. Planificarea urmareste atat volumul, cat si structura portofoliului de credite in functie de maturitate.

In functie de realizarile trimestriale obtinute de sucursale in activitatea de creditare, Centrala CEC redistribuie plafoanele neutilizate de unele sucursale, reusindu-se, astfel, o mai buna utilizare a resurselor. Dovada ca redistribuirea s-a facut eficient este faptul ca, pe tara, valoarea creditelor acordate a crescut de la an la an, astfel:

Tabelul nr 4 Valoarea creditelor acordate la nivel central  ~ milioane lei ~

Rata inflatiei: 2007 fata de 2006 22,5% 2008 fata de 2007 15.3%

Sucursala Bistrita a avut rezultate peste asteptari in activitatea de creditare, mai ales in anul 2006, prin acordarea unui numar .mare de credite persoanelor fizice pentru locuinte, bunuri de consum si nevoi personale, rezultate care au plasat-o pe locul 2 pe tara, dupa Bucuresti.

Tabelul nr. 5 Valoarea creditelor acordate de Sucursala CEC Bistrita  ~ rnilioane lei ~

Rata inflatiei: 2007 fata de 2006 22,5% 2008 fata de 2007 15.3%

O preocupare permanenta a personalului antrenat in activitatea de creditare a Sucursalei CEC Bistrita este respectarea normelor de acordare a creditelor si de urmarire a recuperarii acestora. La data de 31 decembrie 2008, la nivelul sucursalei sunt in urmarire 45 de credite neperformante, in valoare totala de doar 76,10 mii lei (din valoarea totala a creditelor acordate de 26,50 milioane lei).

2. Categorii de credite acordate la CEC

In conformitate cu legislatia in vigoare (Legea bancara nr. 58/1998, Legea nr. 66/1996 modificata prin Legea nr. 250/1998), CEC acorda c1ientilor sai urmatoarele categorii de credite:

a.) dupa durata de creditare.

credite pe termen scurt (pana la un an inc1usiv);

credite pe termen mediu (1 - 5 ani inc1usiv);

credite pe termen lung (peste 5 ani).

Durata de creditare se stabileste prin contractul de credit, in functie de destinatia creditului solicitat si de posibilitatile financiare ale c1ientului de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor aferente.

b.) dupa tipul clientilor:

credite acordate c1ientilor persoane fizice;

credite acordate c1ientilor persoane juridice;

CEC nu acorda credite pentru constituirea de capital social sau pentru activitati ce nu sunt cuprinse in obiectul de activitate al solicitatorului sau pentru care solicitatorul nu detine autorizatii specifice activitatii pentru care solicita imprumuturi.