CARACTERISTICI GENERALE ALE ACTIVITATII BANCARE

^{CARACTERISTICI GENERALE ALE ACTIVITATII BANCARE}

^{Operatiile componente ale activitatii bancare}

^{In functie de natura, continutul lor si produsele oferite, activitatile unei banci se impart pe categorii functionale distincte: intermedierea, gestiunea mijloacelor de plata, furnizarea de servicii financiare, gestiunea trezoreriei.}

^{Intermedierea consta in colectarea disponibilitatilor, a surplusurilor monetare existente in economie, in conturi si depozite bancare si acordarea de credite persoanelor fizice si juridice care au nevoie de lichiditati. Distribuirea creditelor, ca activitate principala, se realizeaza printr-o diversitate de produse bancare si servicii asortate, in functie de perioada de timp, de obiectul si forma creditelor. Colectarea resurselor necesare activitatii de creditare se realizeaza printr-o multitudine de conturi si depozite atrase, care reprezinta generic produse bancare de depozit (conturi curente, conturi de disponibilitati, depozite la termen, conturi de economii, bonuri de casa).}

^{Gestiunea mijloacelor de plata asigura circulatia acestora prin operarea unor produse bancare (cecuri, efecte comerciale) si furnizarea unor servicii bancare de natura platilor si incasarilor. Furnizarea de servicii financiare deiva din rolul bancilor de creatoare de moneda si active financiare, implicand responsabilitatea bancii in a asigura functionarea si circulatia monedei in diverse forme de manifestare. Gestiunea trezoreriei implica ajustari ale soldurilor de trezorerie prin operatiuni pe piata monetara, prin imprumuturi interbancare, compensari, mobilizari de titluri pe langa Banca Centrala.}

^{In linii mari, activitatile realizate de catre banci pot fi delimitate in 2 categorii:}

^{a)activitati concretizate in operatiuni de procesare a tranzactiilor generate de relatia banca-clienti, denumite activitati operationale;}

^{b)activitati necesare realizarii activitatilor operationale (contabilitate, administratie, personal), denumite activitati functionale.}

^{In afara activitatilor de natura bancara, o banca realizeaza si activitati nebancare, cum sunt: activitati de mandatar, comisionar, activitati furnizoare de servicii conexe (asigurari, consultanta) si activitati generate de folosirea mijloacelor principale, destinate activitatilor bancare.}

^{Conform criteriului inregistrarilor bancare, operatiunile unei banci se pot grupa in operatiuni bilantiere si operatiuni de exploatare. Operatiunile bilantiere, centrate pe averea bancii, sunt delimitate in 2 grupe, respectiv: operatiuni active si operatiuni pasive. Operatiunile active sunt acele operatiuni prin care sunt generate mijloacele producatoare de profit, precum operatiunile de creditare a firmelor, operatiunle de creditare a persoanelor fizice si operatiunile de plasament. Operatiunile pasive, prin care bancile isi constituie resursele, se reflecta, in principal, prin formarea capitalului propriu si a rezervelor, prin rescontare si prin constituirea si utilizarea depozitelor. Operatiunile de exploatare, centrate pe rezultatele bancii, sunt grupate in: a)operatiuni vizand cheltuielile bancii, centrate pe gestiunea costurilor bancare; b)operatiuni vizand veniturile bancii, concentrate pe realizarea unui volum de activitate si optimizarii preturilor produselor si serviciilor. De asemenea, in functie de moneda in care se exprima, operatiunile se exprima in operatiuni in moneda nationala si operatiuni valutare. In functie de scadenta, operatiunile se delimiteaza in operatiuni la vedere (imediate) si operatiuni la termen (decalate). Prin natura activului operat, operatiunile bancare se impart in operatiuni cu moneda si operatiuni cu active financiare. In functie de obiectul bancar sau financiar utilizat, putem delimita activitatea bancara in operatiuni vizand produse, operatiuni vizand servicii si operatiuni vizand produse asociate cu servicii.}

^{Produse si servicii bancare}

^{Produsele bancare sunt destinate clientului, fiind definite in raport cu acesta si furnizate de banca in vederea satisfacerii cerintelor consumative ale clientilor. De asemenea, furnizarea produsului bancar catre client presupune efectuarea unui ansamblu de operatiuni bancare si nebancare.}

^{Caracteristice activitatii bancare sunt, in calitate de produse, creditele si depozitele, acestea fiind insasi cauza operatiunilor carora le da nastere. Banca efectueaza aceste opeatiuni in calitate de intermediar financiar, situatia sa patrimoniala fiind afectata prin oferta acestor produse.}

^{Serviciile reprezinta componente ale produselor generate de operatiunile pe care banca le realizeaza in contul clientilor, destinate unor cerinte complementare produselor bancare. Indiferent ca sunt sau nu purtatoare de produse bancare, serviciile oferite de catre banca imbraca o diversitate de forme, cum ar fi: atragerea de depozite la vedere si la termen, operatiuni in cont curent, decontarea transferurilor, servicii valutare, emisiunea de obligatiuni, cumpararea si vanzarea de valuta, leasing, factoring. In functie de participarea factorilor munca si capital in furnizarea serviciilor bancare, serviciile bancare se pot grupa in: a)servicii de personal, realizate exclusiv prin munca personalului, concretizate in consultatii, inginerie financiara; b)servicii centrate pe capital, concretizate in depozite si credite, generatoare de produse bancare; c)servicii mixte, reflectate de plati, incasari si gestiunea portofoliilor.}

^{Produsele bancare sunt imateriale, nefiind supuse uzurii fizice, insa sunt afectate de uzura morala, determinata de inovatia financiara si mediul financiar. Produsele bancare sunt conditionate de reglementari bancare si fiscale, introducerea unor noi produse fiind ca efect al legii. Acestea sunt propuse direct clientilor, nefiind posibile redistribuirea, concesionarea sau revanzarea. De asemenea, produsele bancare nu pot fi protejate prin brevete, ele fiind in general uniforme din punct de vedere al continutului. Pentru serviciile pure, nonprodus, remunerarea se face sub forma de comisioane. In cazul serviciilor furnizoare de produse bancare, preturile se bazeaza pe marje, in functie de caracteristicile produselor bancare.}

^{Principalele caracteristici prin care produsele bancare se diferentieaza de celelalte produse oferite pe pita sunt urmatoarele: standardizarea, expresie a reglementarii bancare; intangibilitatea, expresie a imaterialitatii acestora; volatilitatea, prin cererea inconstanta de produse bancare; inseparabilitatea, prin atasarea acestora de o anumita banca. Subiectii economici carora le sunt destinate aceste produse sunt reprezentati de: persoane fizice, firme, banci, institutii financiare nebancare (asigurari, lesing, valori mobiliare, borkeraj) si Stat.}

^{Operatii bancare specifice produselor de depozit}

^{Procesarea bancara a operatiunilor aferente depozitelor include: deschiderea de conturi noi, acceptarea de depozite, cecuri, procesarea tranzactiilor, delimitarea produselor proprii, asigurarea echilibrului conturilor, furnizarea extraselor de cont si a situatiei conturilor, elaborarea situatiei financiare zilnice. Specifice operationalizarii depozitelor bancare sunt trei ansambluri de operatii bancare, respectiv: a)operatii de casierie, vizand acceptarea depunerilor si retragerea de fonduri, plata cecurilor prezentate si procesarea ordinelor de plata. b)operatiile de clearing si colectare vizeaza decontarea cecurilor si a altor produse bancare depuse de catre clienti in cadrul fiecarei banci. Pe circuitul operational de decontare dintre banca platitoare si banca de depozit pot exista banci intermediare, Banca Centrala si casele de compensare. c)operatiile de procesare interna a relatiilor cu clientii privind produsele de depozit cuprind: operatii de codificare, clasificare si actualizare, transmiterea produselor bancare neonorate clientilor, inregistrarea clientilor. Operatiile determinate de produsele de depozit implica si activitati bancare interne, de administrare si de sustinere, concretizate in activitati financiare, de contabilitate, de personal, de intretinere a dotarilor, de marketing si de relatii publice.}