CARDURILE BANCARE

CARDURILE BANCARE

Ca suport fizic, cardul este realizat din material plastic, comparabil ca forma si dimensiune cu o carte de vizita, avand inglobate componente electronice speciale pentru decodificare a diferitelor operatiuni pentru care a fost conceputa: in principal, accesul detinatorului la contul sau bancar si efectuarea electronica a platii, de unde si denumirea de "moneda electronica" sau "bani electronici".

Deoarece cardurile au aparut pentru prima data in SUA, iar ulterior au cunoscut cea mai larga raspandire in spatiul american si vest european, pe plan international s-au impus termenii din limba engleza.

Cardul este un instrument de plata bazat pe electronica, ca alternativa la instrumentele "clasice" de plata, cecul si numerarul, iar detinatorul lui are dreptul de acces la o procedura de autorizare si plata cu card.

Folosirea cardurilor in Romania debuteaza in 1992, cand BCR, Banca Agricola, Bancorex, BRD, Banca Comerciala "Ion Tiriac" si ulterior Bancpost au pus bazele programelor de acceptare a cardurilor.

S-a produs aderarea lor la sistemele mondiale VISA International (1992) si Europay (1994). De asemenea, s-au creat compartimente speciale dedicate operatiunilor cu carduri. Prin consultanta internationala, s-au demarat programe de acceptare a cardurilor de catre piata.

Pentru procesarea tranzactiilor cu carduri, bancile comerciale au constituit la Bucuresti, conform unor uzante internationale, o societate comerciala numita ROMCARD, specializata in prelucrarea automata a operatiunilor derulate in Romania.

In acest fel comerciantilor romani li s-a creat posibilitatea obtinerii autorizarilor in maximum 30 de secunde si facilitatea decontarii valutare in doua zile lucratoare.

In paralel, in 1996 s-a demarat un program de emisiune de carduri in moneda romaneasca de catre aceleasi banci.

Se observa actualmente o tendinta a bancilor de a emite si un card pentru comerciantii "en gros", care sa elimine inconvenientele volumului mare de numerar necesar in astfel de tranzactii.

Banca Nationala a Romaniei, in virtutea atributiilor sale, promoveaza, reglementeaza si supravegheaza activitatea bancilor, persoanelor juridice romane precum si sucursalelor din Romania ale bancilor si persoanelor juridice straine.

Conform Regulamentului nr. 4 din 13/06/2002 al Bancii Nationale a Romaniei aceasta a stabilit principii privind emiterea si utilizarea instrumentelor de plata electronica pe teritoriul Romaniei, in special a cardurilor si a conditiilor care trebuie indeplinite de banci si de alti participanti la desfasurarea activitatii de plati cu instrumente de plata electronice.

Se definesc termeni specifici domeniului, cum ar fi ATM, EFT POS, card, card multifunctional, card de debit, PIN, transfer de fonduri etc. Se desemneaza, de asemenea, elementele constitutive ale cardului, precum si drepturile si obligatiile bancilor in ceea ce priveste operatiunile cu card, principiile de procedura pentru emiterea cardurilor, participarea cardurilor la plati, fraudele si activitatile cu risc.

2. FLUXUL OPERATIONAL AL FUNCTIEI CARDURILOR

Fluxul operational al functiei cardurilor se imparte in doua sectiuni:

1. Fluxul tranzactional, care contine urmatoarele etape:

clientul (detinatorul potential) face cerere la banca emitenta pentru un card de credit;

banca emitenta evalueaza cererea si emite cardul, cand este obtinuta aprobarea;

detinatorul cumpara bunuri sau servicii prin utilizarea cardului in magazin;

comerciantul cere autorizatia - aprobarea de la banca comerciantului privind acceptarea sumei de la detinatorul cardului;

banca comerciantului, prin asociatia cardurilor si banca emitenta, verifica valabilitatea, daca este furat, limitele, etc;

mesajul de autorizare este inaintat comerciantului prin banca acestuia.

2. Fluxul decontarii, care contine urmatoarele etape:

comerciantul trimite actul justificativ la banca sa, cerand plata;

banca comerciantului plateste acestuia (de obicei depunand suma in contul acestuia);

banca comerciantului trimite soldul debitor la banca emitenta prin asociatia cardurilor;

banca emitenta trimite soldul bancii comerciantului prin intermediul asociatiei cardurilor;

banca emitenta il taxeaza pe detinatorul cardului;

detinatorul cardului trimite plata la banca emitenta, direct sau indirect prin conturile sale din sistemul bancar;

Facturile emise de catre orice parte din procesul de mai sus catre o alta sunt calculate astfel incat comisioanele convenite sunt incluse in mod corect.

3. VENITURILE SI CHELTUIELILE BANCII LEGATE DE UTILIZAREACARDURILOR

Veniturile si cheltuielile legate de utilizarea cardurilor sunt clasificate dupa cum urmeaza:

1-Pentru banca emitenta

Veniturile provin din:

comisioanele anuale, care sunt de obicei sume limitate (invariabile) per an si par a fi mai mari in cazul cardurilor cu putere de cumparare nelimitata;

dobanzi, care sunt calculate la soldurile totale prin aplicarea unei rate de obicei mai mare decat cea aplicata creditelor catre persoane fizice;

alte costuri pentru detinatorul de card, cum ar fi dobanda pentru intarzieri, comisioane pentru depasirea plafonului, comisioane de inlocuire, etc;

comisioane de interschimb, care sunt platite de banca comerciala catre banca emitenta pentru riscul implicat de posibila incapacitate de plata a detinatorului de card.

Cheltuielile sunt determinate de:

costul fondurilor de finantare a creditului acordat detinatorului de card;

pierderi prin credite (care apar atunci cand detinatorul cardului este incapabil sau nu vrea sa ramburseze datoria);

pierderi prin fraude (care apar cand sunt utilizate cardurile furate sau cand se inregistreaza utilizari frauduloase;

costul serviciilor, cum ar fi procesul preluarii cererilor, pregatirea soldului.

2 -Pentru banca comerciala:

Veniturile provin din:

decontarea comerciantului, fiind comisionul perceput negustorului de catre banca comerciala pentru tranzactiile care au loc

inchirierea unor puncte de vanzare

Cheltuielile sunt determinate de:

comisioane de interschimb, care sunt platite de la banca comerciantului catre banca emitenta pentru riscul implicat de posibila incapacitate de plata a detinatorului de card

autorizarea platii, aparuta in scopul verificarii faptului ca detinatorul cardului ii este permis sa efectueze tranzactia (acest cost este substantial diminuat atunci cand este efectuat electronic

costurile serviciului de verificare si inaintare a chitantelor

Unele punctele comune de control ce functioneaza in banci in scopul minimizarii riscului de creditare si a pierderilor prin fraude cu carduri sunt urmatoarele:

proiectarea cardurilor dintr-un materia special (holograma) pentru a face falsificarea mai dificila;

livrarea cardurilor personal posesorilor (nu prin posta);

utilizarea unor coduri personale de acces, care sunt cunoscute numai de clienti;

blocarea cardurilor cand apar solduri restante la plata sau cand sunt raportate furturi.