Tipuri de carduri emise de institutii si organizatii internationale: VISA, MaestroCard

Tipuri de carduri emise de institutii si organizatii internationale

1. Cardurile emise de VISA

1.1.Cardul de debit "VISA Clasic"

Manipularea numeralului si a cecurilor reduce profitabilitatea unei banci. Unele studii au estimat ca aproximativ 40% din costurile unei banci sunt reprezentate de costurile de procesare a numeralului si a cecurilor. Automatizarea tranzactiilor, prin intermediul unui program de carduri imbunatateste viteza si eficienta si poate reduce semnificativ costurile.

Nu toti clientii unei banci indeplinesc conditiile pentru a primi un credit-card iar debit-cardurile care pot fi acceptate numai intr-un mediu electronic on-line pot limita oportunitatile de folosire potential profitabile. Un debit-card care lucreaza in toate mediile de acceptare, on-line si off-line, inseamna cresterea oportunitatii de folosire, cresterea volumului si a veniturilor. Statisticile VISA arata ca, in medie, debit-cardurile autorizate in toate mediile sunt folosite de patru ori mai mult la punctele de vanzare, decat cardurile de debit care functioneaza numai on-line. In plus, pe langa reducerea costurilor pentru banca, acestea asigura noi surse potentiale de venituri pentru emitent.

De asemenea, acestea ofera oportunitati flexibile de folosire pentru clienti. Pe pietele mature, spre exemplu, unii clienti care pot obtine credit-carduri, pot dori un debit-card pentru plati de valoare mai mica.

Cu un debit-card VISA Clasic clientii pot avea acces convenabil, controlabil si global la fondurile lor. Acest card poate fi utilizat prin intermediul unui EFTPOS sau ATM. Acolo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzactionate trebuie sa fie autorizate vocal atunci cand valoare tranzactiei depaseste plafonul limita stabilit de VISA pentru tipurile specifice de comercianti.

Faptul ca se solicita autorizarea tranzactiilor atunci cand se depaseste o anumita limita asigura un nivel de gestiune a riscului mai ridicat decat in cazul credit-cardului. De aceea, selectarea si evaluarea bonitatii clientilor sunt foarte importante.

Serviciile suplimentare oferite de emitent contra cost, specifice acestui tip de card, sunt:

inlocuirea cardurilor in situatii exceptionale (furt, pierderi etc);

eliberarea de numerar cu maxima operativitate.

1.2. Cardul de credit "VISA Classic"

Procesarea cererilor personale de imprumut- care de obicei, inseamna interviuri, verificarea referintelor si garantii, costa timp si bani. In Europa de Vest bancile cheltuiesc intre 25 si 35 de USD pentru fiecare solicitare si aprobare de credit. Totusi sumele de care au nevoie clientii pentru cumparaturi individuale sunt relativ mici, de ordinul zecilor sau sutelor de dolari, facand imprumuturi  costisitoare si nepractice din punct de vedere al procesarii.

Un credit card cu o linie de credit aprobata anterior, poate fi o alternativa viabila. Clientii pot cheltui in limita plafonului aprobat, folosind cardul. In acelasi timp, emitentii pot extinde creditul intr-un mod practic si profitabil.

Metodele flexibile de autorizare ajuta emitentul sa mentina controlul asupra limitelor aprobate anterior. In sistem on-line cardul poate fi folosit la EFTPOS-uri. In sistem off-line, autorizarea telefonica prin voce ajuta la minimalizarea folosirii gresite a cardului si a fraudelor. In oricare din aceste situatii, detinatorii de carduri se bucura la maximum de oportunitatile de a face cumparaturi si de a obtine numerar la un numar mare de banci, comercianti si ATM-uri.

1.3. Cardul de tip "VISA Business"

Este un produs destinat a fi utilizat de persoane ce calatoresc si intretin in mod regulat afaceri si au un potential financiar mai ridicat (patroni, familii bine situate). Utilizarea acestui tip de card este asemanatoare cu cea a "classic cardului"- pentru achitarea calatoriilor de afaceri, a cazarii, inchirierii de autoturisme, a vacantelor etc.

Pentru acest tip de card se presteaza servicii precum:

servicii speciale de asistenta medicala si juridica in cazurile fortuite;

asigurari pentru evitarea pierderilor in caz de intarziere pe timpul transportului, pierderea bagajelor;

inlocuirea cardului in cazuri exceptionale (furt, pierderi etc);

servicii de rezervari (hoteluri, manifestari culturale, autoturisme etc).

1.4. Cardul de tip "Gold Card/Premier"

Emitentii doresc sa foloseasca un program de "gold card" pentru a intari relatiile cu clientii importanti. Cardul VISA Gold domina piata in acest moment. Acesta ofera clientilor cu venituri mari acces la fondurile proprii si la facilitati de creditare prin intermediul celei mai intinse retele de ATM-uri si comercianti din lume.

Serviciile oferite de programul VISA Gold card includ:

o limita de cheltuiala de cel putin 5000 USD (sau echivalentul in moneda locala) pentru fiecare ciclu de facturare;

limita zilnica de retragere de numerar de la ATM de cel putin 200 USD (sau echivalentul in moneda locala). Emitentii pot ridica aceasta limita pentru anumiti clienti;

inlocuirea de urgenta a cardului si avans de numerar pentru clientii al caror card a fost furat in tara sau in strainatate. VISA ofera acest serviciu fara taxe suplimentare pentru emitent;

asigurarea asistentei medicale si juridice de urgenta pentru detinatorii aflati in strainatate, oferite centralizat de catre VISA.

Emitentii pot privi programele in scopul satisfacerii nevoilor clientilor si ale pietei prin adaugarea de alte servicii, obtinute de la furnizori recomandati de VISA. Aceste servicii pot include telephone-banking, rate de imprumut speciale, asigurare, tarife privilegiate pentru calatorie, hotel si inchirieri de masini, acces la saloanele business din aeroporturi etc.

1.5. Cardul de tip "Electron Card"

In mod traditional, bancile au gestionat riscul asociat clientilor noi sau clientilor care nu au mai avut un cont bancar -studenti si elevi, de exemplu - solicitandu-le sa retraga numerar de la o sucursala unde sunt cunoscuti. Acest lucru este ineficient pentru banci si inconvenabil pentru clienti.

Debit cardul electron ofera bancii emitente posibilitatea de a adauga serviciilor existente de eliberare de numerar prin intermediul ATM-urilor, tranzactiile de la EFTPOS-uri, cu riscuri mici sau chiar inexistente.

Acest tip de card este un produs tip "electronic si este in special desemnat clientilor ce prezinta un grad ridicat de risc in utilizare (studenti, elevi etc).

El se utilizeaza numai prin intermediul dispozitivelor automate de eliberare de numerar (ATM si POS). Ori de cate ori un electron-card este folosit, trebuie obtinuta autorizarea, adica emitentul decide daca tranzactia se face sau nu.

Principala functie a acestui card este inlocuirea numerarului. Acest lucru este posibil prin distribuirea debit-cardurilor clientilor din categoria mai sus mentionata, dandu-li-se astfel posibilitatea de a avea acces in reteaua dispozitivelor de eliberare automata a numerarului (ATM). Reteaua este folosita pentru acest scop in 40 de tari de pe 5 continente.

1.6. "VISA Cash"

Cardul de tip VISA a lansat un puternic program de cercetare pentru prototipuri de smart-carduri, terminale si echipamente aferente (VISA lucreaza cu 27 de companii majore in domeniul tehnologiei chip pentru a dezvolta aceste prototipuri).

De-a lungul timpului, cresterea capacitatii de memorare si calcul a chip-urilor va permite bancilor membre sa ofere clientilor carduri proiectate sa indeplineasca cererile individuale ale acestora si vor ingloba noi modalitati de plata. Clientii vor avea, de asemenea, oportunitatea de a stoca informatii aditionale, incluzand extrasul de cont sau alte informatii financiare personale.

Produsele cu valoare inglobata au existat, de multi ani, in cadrul sistemelor cu "bucla inchisa", cum ar fi cardurile telefonice. Cu toate acestea, din cauza nivelului scazut de securitate, aplicarea lor a fost limitata in aplicare la un singur tip de tranzactie, sau pentru folosirea in cadrul unei regiuni geografice bine definite.

Cardul VISA cu valoare inglobata ("VISA Cash"), opereaza intr-un sistem deschis si poate fi folosit pentru cumparaturi de valoare mica in locurile in care, in mod traditional, se folosesc bancnote si moneda metalica -de la punctele de vanzare a presei, la plata pentru locul de parcare.

Un astfel de card, care arata identic cu un card bancar, este dotat cu un microprocesor care contine si proceseaza bani sub forma de date electronice. In momentul folosirii, suma exacta de bani este dedusa din chip si pe display-ul terminalului apare suma de bani ramasa pe card.

Microprocesoarele inglobate intr-un asemenea card pot stoca, in mod curent, aproximativ de 80 de ori mai multa informatie decat banda magnetica. Capacitatea de procesare a microprocesorului imbunatateste semnificativ securitatea si permite plasarea de aplicatii suplimentare pe acelasi card laolalta cu functiile deja existente.

Oportunitatile pentru un astfel de card sunt imense. Spre exemplu in 1995, consumatorii din lumea intreaga au cheltuit aproximativ 8,1 trilioane de dolari la cumparaturi cu numerar, din care 22% au fost cumparaturi in valoare de 10 dolari sau mai putin. Cercetari independente au aratat ca 80% din consumatorii investigati din Europa, Asia, Canada, America Latina si SUA ar fi folosit un astfel de card din cauza vitezei de lucru si a simplitatii. VISA a lucrat impreuna cu operatorii majori de sisteme cu valoare inglobata, ca si cu bancile si sistemele de plati recunoscute, pentru a dezvolta standarde industriale cu aplicabilitate mondiala pentru operarea globala a acestui tip de card si a echipamentelor aditionale. Scopul este asigurarea interoperabilitatii, astfel incat un card de acest tip sa poata functiona in orice sistem din lume. In plus, avand certitudinea ca acest card este compatibil cu variate sisteme de plati, clientii vor avea posibilitatea sa incarce cardul la ATM-urile VISA/Plus oriunde in lume. Se asigura, de asemenea, usurinta compensarii si decontarii tranzactiilor internationale. In prezent, VISA lucreaza cu mai multi furnizori pentru a oferi carduri si terminale care accepta cardurile, avand capacitatea sa ofere bancilor sisteme de carduri cu valoare inglobata la cheie. In plus, VISA si-a extins sistemul VISA Net pentru a sprijini compensarea si decontarea tranzactiilor efectuate cu cardul VISA Cash.

Exista trei tipuri de astfel de carduri:

De unica folosinta: cardurile sunt cumparate la o valoare prestabilita si dupa ce valoarea este consumata sunt aruncate sau pastrate ca suvenir;

Reincarcabile: cardurile se cumpara cu sold zero si se incarca cu valoare electronica. Atunci cand valoarea este consumata, cardul se poate reincarca cu ajutorul dispozitivelor speciale sau a unor ATM-uri upgradate;

Multifunctionale: un credit sau un debit-card care contine aplicatia VISA Cash. Acesta este primul pas catre oferirea de servicii complete prin smart-card.

Sistemul VISA Cash este bazat pe specificatiile comune ale industriei financiare, fapt care asigura compatibilitatea cu alte produse pe baza de chip. De asemenea, sistemul este proiectat pentru a asigura simplitatea si operarea cu costuri scazute, astfel incat ofera o alternativa practica numerarului si monedei metalice.

Avantajele particulare oferite de produsul VISA Cash sunt:

clientii vor avea la dispozitie un produs convenabil, usor de folosit, in conditiile in care nu vor mai fi nevoiti sa poarte asupra lor numerar, in special pentru tranzactiile zilnice de rutina, unde sunt necesare sume fixe de bani;

clientii vor avea posibilitatea sa efectueze tranzactiile mai rapid;

comerciantii isi vor micsora costurile de manipulare a numerarului;

comerciantii se vor confrunta cu mai putine probleme de securitate, manuind mai putin numerar;

cu timpul, un astfel de card, emis intr-o tara va putea fi folosit si intr-o alta tara.

Afinity card

Acest tip de card este un produs rezultat in urma unui acord intre VISA si alte organizatii sau grupuri (intreprinderi) care pot fi membre VISA, cum ar fi: autocluburi, societati profilate pe inchirieri auto, organizatii profesionale sau de caritate.

2. Carduri emise de Europay International

2.1. Eurocard/MasterCard-classic card

Este un card de tip debit-card sau credit-card care se adreseaza tuturor categoriilor de utilizatori prezentand un anumit grad de siguranta. El poate fi folosit in intreaga lume atat pentru tranzactiile comerciale cat si pentru obtinerea de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice (ATM, POS) sau cu preluarea manuala a datelor operationale.

2.2. Cirrus

Este un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit in intreaga lume pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM).

2.3. Eurocard-ATM

Este un card de tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit numai in Europa pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice (ATM).

2.5. Edc

Este un tip de debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit numai in Europa pentru tranzactii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS).

2.6. Maestro

Este un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad inalt de risc, putand fi folosit in intreaga lume pentru tranzactiile comerciale prin intermediul echipamentelor electronice (POS).

Fiecare membru Europay decide asupra conditiilor de furnizare a serviciilor Europay clientilor sai. Ei aleg produsele care se potrivesc cel mai bine necesitatilor pietelor interne si a serviciilor oferite impreuna cu produsele Europay; au de asemenea libertatea de a vinde produsele si serviciile Europay in orice mod doresc.

Sistemul de operare a tranzactiilor Eurocard/MasterCard si desfasurarea tranzactiilor sunt identice cu cele ale societatii VISA International .

2.7. Europay CLIP- numerarul virtual intr-o lume reala

Produsul CLIP combina avantajele numerarului cu usurinta in folosire, securitatea absoluta si capacitatea unica de folosire oriunde in lume. Detinatorul cardului foloseste una din metodele de incarcare cu moneda sau valuta la alegere , dupa care este liber sa foloseasca cardul fie in tara sa, fie in strainatate.

CLIP este singurul produs de plata de acest tip proiectat sa opereze fie local, fie la nivel international. Este usor de upgradat de la o implementare initiala domestica, la capacitatea de folosire internationala, atunci cand piata o solicita. Abilitatea produsului de a stoca diferite valute in acelasi timp este apreciata in acelasi timp atat de clientii privati, cat si de companii.

Valoarea inglobata in card este stocata in chip, sumele platite deducandu-se in momentul efectuarii unei tranzactii, astfel incat nu este necesara conectarea on-line sau un PIN. Deoarece valoarea cardului este limitata la suma stocata, riscurile rezultate din pierdere sau furt sunt limitate.

Utilizarea CLIP este la fel de usoara ca si utilizarea numerarului, mai ales in situatia in care este necesara folosirea unor valute nefamiliare. CLIP este foarte avantajos atunci cand se fac plati de valoare mica sau atunci cand se solicita sume fixe. De aceea, acest produs este ideal pentru folosirea in magazine cu rulaj ridicat cum ar fi: fast-food-urile, dispozitive de parcare, automate de vanzare etc.

Avantajele acestui produs sunt :

Pentru clientii privati:

dispun oricand de suma potrivita de numerar atunci cand doresc, unde doresc, local sau in strainatate;

tranzactii rapide, fara probleme de schimb valutar, fara PIN sau semnatura, fara grija de furt sau pierdere.

Pentru companii:

avantajos pentru clientii companiilor care calatoresc frecvent in strainatate, deoarece au posibilitatea de a efectua plati de mica valoare in orice moment si in orice tara, fara a avea nevoie sa aiba asupra lor mai multe valute. Companiile pot oferi angajatilor care efectueaza o calatorie de afaceri in strainatate un CLIP preincarcat si sa recupereze orice valoare reziduala ramasa pe card la sfarsitul calatoriei.

Pentru comercianti:

Comerciantii acopera o mare varietate de tipuri: de la cafenele la transportul public, de la parcare la statii de benzinarie, lanturi de restaurante, fast-food, super-market-uri, puncte de difuzare a presei, tutungerii etc.

Pentru toti acestia avantajele ar fi:

Viteza. Cu cat comerciantii au capacitatea de a-si servi mai rapid clientii, cu atat afacerea creste mai mult si profitul devine mai mare. Faptul ca nu mai este necesar sa manevreze numerar si sa dea restul la o achizitionare face ca tranzactiile cu CLIP sa fie garantate 100%, precise si sa dureze practic cateva secunde. Pentru clientii straini, nefamiliarizati cu moneda locala, CLIP ofera siguranta si contribuie la cresterea vanzarilor.

Securitate. Modalitatea de plata prin CLIP este excelenta pentru cresterea profitabilitatii si securitatii in cazul platii taxelor auto, taxelor de parcare si la automatele de vanzare. Fara sa mai existe numerar spargerile si vandalismul sunt eliminate. Nu se mai efectueaza operatii costisitoare si riscante de colectare a numerarului, iar centrul de operare are o evidenta exacta asupra tranzactiilor.

Cresterea profitabilitatii. CLIP permite clientilor sa efectueze plati chiar si atunci cand se solicita bani potriviti, serviciu apreciat in special de turisti si de cei care sunt in calatorii de afaceri.

Pentru banci:

Securitatea. Aspectul care intereseaza cel mai mult o banca este exceptionala securitate a acestui produs, toate sumele fiind incarcate on-line si controlate permanent de banci. De asemenea, valoarea unui card pierdut sau furat este strict limitata la valoarea pe care o contine: nu poate fi folosit pentru suma stocata in chip sau incarcat fara un PIN corect.

Valoarea adaugata de CLIP. Alte beneficii pentru emitent includ valoarea adaugata de CLIP produselor existente prin extinderea platilor electronice la plati de mica valoare si internationale.

Cercetarile facute in Europa au evidentiat faptul ca cea mai ceruta combinatie de servicii este CLIP asociat unui debit-card.

Cardurile CLIP pot fi incarcate in diferite modalitati:

a.     Incarcare din cont curent 

Detinatorul isi incarca cardul direct din contul sau bancar sau din contul de debit sau credit card. Aceasta se poate face la ghiseul bancii, sau utilizand terminalele on-line de incarcare. In mod normal, acestea pot fi ATM-uri adaptate la sistemul CLIP, sau dispozitive de incarcare instalate de banca si operate prin folosirea unui PIN. Incarcarea poate implica una sau mai multe valute, iar contul va fi debitat cu suma corespunzatoare cursului de schimb fixat de banca emitenta.

b.    Incarcare cu numerar

Cardul poate fi, de asemenea, incarcat prin utilizarea numerarului la o banca sau birou de schimb valutar avand terminalul necesar si legatura on-line cu banca emitenta. Existenta legaturii on-line cu banca emitenta permite acesteia gestiunea float-ului. Incarcarea prin utilizarea numerarului poate fi o parte dintr-o tranzactie de schimb valutar. De exemplu, clientul poate transforma numerarul in franci francezi si isi poate credita cardul in marci germane.

c.      Incarcarea initiata de card

In momentul in care un card aflat in procedura de efectuare a tranzactiei nu contine in intregime suma necesara a fi platita, cardul insusi va detecta aceasta si, in mod automat, va initia o secventa de incarcare ca parte a tranzactiei.

Presupunand ca locul unde se desfasoara tranzactia dispune de facilitati on-line, detinatorul va fi interogat daca doreste incarcarea cardului cu mai multi bani. Daca acesta este de acord, cardul poate fi incarcat cu o suma care a fost prestabilita cu banca emitenta. In acest fel se elimina posibilitatea inexistentei de bani pe card, iar clientul evita punerea intr-o situatie jenanta.

d.    Incarcarea "card-to-card"

Aceasta facilitate deschide o varietate de noi posibilitati. De exemplu, o familie poate detine mai multe carduri, dintre care doar unul (cardul-cheie) poate fi folosit pentru a le incarca pe celelalte. Acest mod de lucru permite celui care detine cardul cheie sa ofere celorlalti membrii ai familiei sume fixe de bani, asigurandu-i acestuia o supraveghere a cheltuielilor totale.

Sumele de bani pot fi transferate de pe un card CLIP pe un altul, cu conditia ca ambele sa fie emise de aceeasi banca si sub o conectare on-line cu banca.

e.      Descarcarea cardului

Dupa o calatorie in strainatate, detinatorul poate dori sa transforme in numerar valorile reziduale din portofele, sau sa transfere valoarea echivalenta in compartimentul de moneda locala a portofelului. Intreaga suma, sau numai o parte, poate fi creditata in contul detinatorului sau transferata intr-un portofel deja deschis in card.

3. Carduri emise de American Express

3.1. Cardul "Business Card" American Express

Acest tip de card este orientat, in general, catre acea categorie de clienti care calatoresc foarte mult in interes de serviciu si intretin in mod regulat relatii de afaceri si catre acei clienti cu un potential financiar personal foarte ridicat. Cu alte  cuvinte, acest produs este oferit si agreat indeosebi de firme, personal angajat al societatilor comerciale, patroni si familii instarite.

3.2. Cardul "Gold Card" American Express

Acest produs a fost creat pentru categoria de clienti cu un potential financiar foarte ridicat. Se impun anumite conditii speciale la eliberarea produsului.

3.3. Cardul "Classic Card" American Express

Acest produs se poate elibera oricarei categorii de client -persoana fizica. Este un produs cu o larga utilizare internationala si este destinat satisfacerii necesitatilor de consum ale clientilor obisnuiti ai bancilor.