Creditarea investitiilor de catre banci

Creditarea investitiilor de catre banci.

Pentru deschiderea finantarii investitiilor realizate integral sau partial din alocatii bugetare, capital propriu sau din imprumuturi, bancile vor primi urmatoarele documente:

lista de lucrari, utilaje, aparatura birotica si alte obiecte de inventar atat valoric cat si fizic;

documentatia tehnico - economica aprobata;

bugetul de venituri si cheltuieli;

graficele de esalonare a executiei investitiei cu termenele de punere in functiune;

autorizatia de constructie eliberata de primarie;

contratul de antrepriza;

cererea de finantare si creditare unde se specifica sursele de finantare defalcate pe toata perioada de realizare a investitiei.

Contractul de antrepriza - constituie forma juridica care reglementeaza raporturile dintre beneficiarii de investitii si firmele antrepriza de constructii montaj, drepturile si obligatiile ambelor parti.

Cuprinde o serie de clauze referitoare la executarea, finantarea si decontarea lucrarilor executate , costul lucrarilor precum si penalitatile si despagubirile pentru neexecutarea obligatiilor asumate.

Se incheie numai cu antreprenorul general urmand ca acesta sa incheie contracte si angajamente cu subantreprenorii pentru anumite lucrari cu caracter special: instalatii sanitare, electrice, termice, etc.

Bancile la primirea acestor documente examineaza oportunitatea lucrarii de investitie respectiva si existenta surselor corespunzatoare de finantare si creditare si avizeaza deschiderea finantarii.

Pentru complectarea surselor proprii, banca la solicitarea beneficiarului de investitie acorda credite pe termen mediu si lung .

Conditiile de acordare, utilizare si rambursare a creditelor se stabilesc prin contractele incheiate cu beneficiarii de investitii indiferent de forma lor de proprietate.

Prin contractul de credite se negociaza urmatoarele:

volumul creditului solicitat;

durata de acordare a imprumutului;

termenul de rambursare;

cuantumul ratelor scadente lunare, trimestriale sau anuale;

dobanda si perioada de gratie.

Se acorda perioada de gratie, rambursarea creditelor in functie de durata de realizare a proiectului de investitie creditat. Dar nu mai mult de 12 luni de la data prevazuta in graficul pentru terminarea executiei lucrarilor.

In contractul de credite se prevad si modalitatile de acordare a creditelor sub una din urmatoarele forme:

integral la inceputul executiei lucrarii de investitie;

la o anumita data calendaristica;

esalonat pe masura executarii lucrarilor de investitii.

Tot in contractul de credit se prevede si nivelul dobanzii curente negociate si al celor majorate pentru nerambursarea la termen a ratelor scadente.

Bancile acorda credite pe termen mediu ti lung cu prioritate pentru urmatoarele proiecte pentru investitie:

programe de restructurare a unor intreprinderi in vederea privatizarii acestora;

realizarea unor noi capacitati de productie si dezvoltarea celor existente care aplica metode moderne de nonangajament;

programe guvernamentale de investitii.

Bancile verifica bonitatea intreprinderilor respective sub urmatoarele aspecte economice:

solvabilitatea agentului economic solicitant al creditului - adica gradul in care capital social asigura acoperirea creditului si daca prin fluxul de numerar se acopera obligatiile financiare ale acestuia;

lichiditatea - adica gradul de acoperire al creditului si al obligatiei financiare prin existenta elementelor patrimoniale ale beneficiarilor de credite;

rentabilitatea - adica capacitatea agentului economic respectiv de a realiza profit exprimat prin rata profitului net comparativ cu capital social.

Banca va urmari de asemenea conditiile de asigurare a materiei prime din tara sau din import, existenta pietei de comercializare pentru produsele si serviciile proiectate, urmarindu-se de asemenea existenta actelor juridice privind demolari sau dezafectari de active corporale impuse de realizarea noilor investitii.

Solicitantii de credit pe termen mediu si lung trebuie sa prezinte garanti asiguratorii deci care sa acopere valoarea creditelor cerute inclusiv dobanda. Pot sa constituie garanti asiguratorii urmatoarele:

gajul asupra bunurilor mobile sau imobile din patrimoniul intreprinderii;

valoarea bunurilor aduse gaj se stabilesc din documentele: facturi, act de proprietate, act de vanzare-cumparare etc., tinand seama si de gradul de uzura al acestora ;

garanti bancare emise de banci sau institutii financiare si de credit;

depozitele in lei sau valuta constituite in contul curent la banca beneficiara de investitie;

bunurile achizitionate din credite asigurate fiind si la societatile de asigurare.

Banca verifica garantiile beneficiarului de credite atat scriptic cat si faptic.

Verificarea scriptica se face de regula lunar pe baza datelor din Balanta de verificare contabila lunara si a altor documente justificative.

Verificarea faptica se face prin constatare la fata locului asupra existentei stocurilor de materiale, a bunurilor gajate, asupra calitatii acestora si a conditiilor de pastrare.

In cazul in care la controlul faptic se constata lipsa garantiei creditelor utilizate sau atunci cand la verificarea scriptica rezulta minus de garantie, creditele respective se vor trece la credite restante iar bancile vor dispune recuperarea acestor credite din incasarile beneficiarilor de credite inaintea altor plati.