DOCUMENTARISTICA PRIVIND DOSARUL DE DAUNA IN CADRUL ASIGURARII CREDITELOR

DOCUMENTARISTICA PRIVIND DOSARUL DE DAUNA IN CADRUL ASIGURARII CREDITELOR

Societatile de asigurari desfasoara activitati complexe care necesita abordari vaste atat prin prisma instrumentelor utilizate si a procedeelor folosite. Managementul lor nu se rezuma doar la propriile activitati de subscriere si investitie, cat si la preluarea portofoliului adus indirect prin intermediul intermediarilor in asigurari: agentii de asigurare si brokerii de asigurare.

Asigurarea reprezinta inainte de toate protejarea patrimoniului unui asigurat impotriva unor riscuri, prin cedarea acestora unei societati specializate, asigurator, care la randul ei se angajeaza sa-l despagubeasca in cazul producerii unuia din riscurile anterior convenite. In aceasta eventualitate, atat elaborarea documentatiei in vederea acordarii indemnizatiilor cat si modul efectiv de acordare a acestora implica o munca in echipa, o imbinare a cunostintelor.

Contractul de asigurare fiind sinalagmatic implica obligatii pentru ambele parti, asiguratul fiind obligat pe de alta parte la suportarea unor prime de asigurare. Importanta acestei prevedere se va vedea si pe parcurs, cand vom analiza pe scurt frauda in asigurari.

Intr-o lume in continua dezvoltare, in care se manifesta o extindere treptata a relatiilor comerciale, partenerii isi doresc mai mult ca oricand sa se puna la adapost de eventuale disfunctionalitati financiare ale celor cu care incheie afaceri, de exemplu magazinele care vand cu plata in rate si s-ar putea confrunta ulterior cu dificultatile resimtite de clienti ca urmare a deteriorarii situatiei financiare. Riscul care apare este greu de prevazut de catre contracanti, astfel incat acestia apeleaza la institutii specializate in protejarea afacerii, companiile de asigurari.

Evenimentele precizate anterior pot fi considerate riscuri asigurabile doar in masura in care indeplinesc cumulativ o serie de conditii:

Prima dintre acestea este legata de producerea evenimentului, care trebuie sa fie posibila. Daca evenimentul analizat are avea o frecventa mare, asigurarea ar fi foarte scumpa deoarece asiguratorul ar fi obliga sa solicite prime de asigurare ridicate. Pe de alta parte, in situatia in care evenimentul nu se poate produce, asigurarea nu are sens.

De asemenea este necesar sa aiba un caracter intamplator. Altfel spus evenimentul trebuie sa fie incert din toate punctele de vedere: data producerii, intensitatea cu care actioneaza, etc.

Producerea evenimentului trebuie sa nu depinda de vointa asiguratului sau beneficiarului asigurarii. Este evident ca in situatia in care persoanele indreptatite sa incaseze sumele asigurate sau despagubirile actioneaza in sensul producerii evenimentului asigurat, pe langa faptul ca isi pierde dreptul de a obtine indemnizatii poate fi in plus trimis in judecata.

Din motive de ordine publica, riscurile sa nu poata face obiectul unui contract de asigurare.

Asigurarea creditelor face parte din categoria asigurarilor de risc financiar, care contine mai multe produse conform clasificatiei internationale:

Ø      Asigurarea creditelor in care sunt incluse:

Asigurarea creditelor interne: asigurarea ratelor de credit, asigurarea creditelor de consum, asigurarea creditelor ipotecare, asigurarea de leasing.

Asigurarea creditelor externe.

Ø      Asigurarea de garantie (cautiune).

Ø      Asigurarea de fidelitate.

Obiectul asigurarii creditelor este protejarea unui creditor care are un interes justificabil, pornind de la activitatea de acordare de credite, bunuri pe credit sau care pot fi platite in rate sau leasing. La o privire atenta se pot constata o serie de similitudini cu asigurarea de raspundere civila.

Riscul asigurat este legat de pierderile financiare produse asiguratului, ca urmare a insolvabilitatii debitorilor sai.

Elementele componente ale dosarului de dauna pentru asigurarea creditelor:

polita de asigurare (eventuale suplimente de asigurare);

nota de avizare (document de instiintare a producerii evenimentului asigurat);

plan de rambursare;

referat de plata;

cerere de despagubire.

Polita de asigurare

Acest document este primordial pentru ceea ce inseamna desfasurarea ulterioara a procesului de acordare a despagubirii, pentru ca anterior calcularii indeminzatiei cuvenite ca urmare a inregistrarii pagubei trebuie verificata valabilitatea politei, posibilitatea sa fi fost stipulata o fransiza la momentul incheierii acesteia, etc.

In plus pot exista situatii in care asiguratul initial cedeaza intregul portofoliu unui alt intreprinzator care are acelasi obiect de activitate. In aces caz se impune emiterea de catre asigurator a unui supliment de asigurare in care se vor specifica elementele de identificare ale noului asigurat, obiectul de asigurare (asa cum este precizat in polita de asigurare), contractul de ciune intre cei di agenti economici.

Nota de avizare

Pe baza acestui inscris asiguratul il informeaza pe asigurator referitor la producerea evenimentelor asigurate, specificand datele de identificare ale debitorului care nu si-a onorat obligatiile fata de asigurat. In practica se obisnuieste sa se precizeze:

Ø      elementele din cererea chestionar care au stat la baza preluarii riscului de catre compania de asigurari;

Ø      tipul de contract incheiat intre agentul economic (asigurat) si clientul acestuia, fie ca este vorba de leasing, credit, etc;

Ø      despagubirea solicitata pe baza unui borderou de plati anexat;

Ø      bunurile achizitionate sau inchiriate care stau la baza contractului de credit sau leasing.

In plus pentru evitarea discutiilor ulterioare in contradictoriu, atat asiguratul, cat si asiguratorul vor da un numar de iesire, respectiv de intrare notei de avizare.

Plan de rambursare

Pe baza acestuia, asiguratorul poate determina cu certitudine cuantumul sumelor cuvenite pagubitului tinand cont de exemplu si de posibilele modificari in cuantumul sumelor ca urmare a practicarii unui nou procent de dobanda.

Referatul de plata

Este documentul care sintetizeaza pe scurt toate informatiile continute in dosarul de dauna. In plus se evidentiaza modul de calcul al despagubirii si o serie de elemente de identificare. De exemplu se specifica suma care urmeaza sa fie acordata drept despagubire, fiind insotita de informatii privind banca la care urmeaza sa se efectueze viramentul, contul apartinand asiguratului etc.

Totodata este obligatoriu sa se mentioneze existenta altor asigurari incheiate pentru acelasi risc cu alte companii de asigurari. In cazul in care asiguratul a incheiat mai multe contracte de asigurari cu diferiti asiguratori, iar acestia din urma nu cunosc acest fapt, exista posibilitatea acordarii unor despagubiri superioare pagubelor inregistrate. Ori nu trebuie uitat ca scopul asigurarilor generale este acoperirea prejudiciile patrimoniale inregistrate de asigurat, si nicidecum imbogatirea clientilor societatilor de asigurari.

Concomitent cu acordarea despagubirii, asiguratorul poate face regres fata de clientul asiguratului (cel care a "generat" evenimentul asigurat),motivul invocat fiind recuperarea sumelor indemnizate agentului economic pagubit.

Frauda - element cheie in evolutia asigurarilor de credite

Frauda poate definita in cateva cuvinte ca fiind actiunea unui individ sau grup de indivizi, care actioneaza cu rea-credinta pentru obtinerea unor foloase necuvenite. Aceasta este foarte importanta in industria asigurarilor intrucat determina pentru restul asiguratilor, cei cinstiti, o scumpire a tarifului serviciului oferit, care nu poate in final decat sa se constituie intr-o frana pentru dezvoltarea economica a Romaniei.

Conform Dictionarului Enciclopedic Cartier frauda reprezinta "savarsirea cu rea-credinta, pentru a obtine foloase, a unor acte pagubitoare pentru alta persoana". De asemenea si in literatura de specialitate se fac o serie de referiri la ceea ce inseamna frauda in industria asigurarilor:

"dauna excesiva - solicitarea unei despagubiri de catre asigurat, care depaseste dauna pe care a suportat-o si dreptul de recuperare de la asigurator" ;

"daune frauduloase - dauna prin care asiguratul a facut declaratii false cu privire la informatiile date sau a facut declaratii despre care stia ca sunt false, sau care nu credea ca sunt adevarate, sau despre care nu-i pasa daca sunt adevarate sau false".

In final este momentul sa revenim la o afirmatie formulata la inceput, referitor la caracterul sinalagmatic al contractului de asigurare. Nu voi insista asupra tuturor aspectelor, dar cel putin unul trebuie amintit. Asiguratul are printre altele obligatia sa informeze corect asiguratorul despre intinderea riscului, si producerea evenimentelor asigurate. In situatia unor daune frauduloase, asa cum sunt ele definite mai sus, despagubirea poate sa fie redusa functie de realitatea existenta sau poate fi chiar refuzata integral daca stiind datele concrete, asiguratorul nu ar fi fost de acord cu incheierea politei de asigurare. Ori aceste elemente pot sa afecteze printre altele si asigurarea creditelor.

Bibliografie selectiva:

- Colectia Finante, Banci, Asigurari - Editura Tribuna Economica

- C. Bennett - Dictionar de asigurari, Editura Trei, Bucuresti, 2002

- www.1asig.ro