INSTITUTIILE DE CREDIT ( BANCILE DE CREDIT). OPERATII FUNCTIONALE ALE ACESTORA.

INSTITUTIILE DE CREDIT ( BANCILE DE CREDIT). OPERATII FUNCTIONALE ALE ACESTORA.

Origine si rol

Aparitia bancilor moderne este strans legata de dezvoltarea comertului si acumularea capitalului monetar. Legate de nevoile comertului si desfasurand principalele operatiuni prin intermediul efectelor comerciale, in mod firesc, bancile au primit atributul de comercial.

Rolul bancilor comerciale:

a)     este legat in cadrul activitatii economice, de calitatea lor de intermediar principal, in relatia economii-investitii, relatie hotaratoare in cresterea economica;

b)     locul si rolul bancilor in economie este determinat si de creatia monetara. Astfel, bancile s-au afirmat, ca intermediar monetar, adica au posibilitatea de a pune in circulatie creante asupra lor insele, care sporesc masa mijloacelor de plata, volumul circulatiei monetare.

Caracteristica semnificativa a acestor intermediari este transformarea activelor nemonetare in active monetare.

Emisiunea de moneda ( bancnota ), functie initial deschisa tuturor bancilor si restransa ulterior numai la banca de emisiune, reprezinta forma principala a creatiei monetare si cadrul primordial prin care are loc expansiunea sau raspandirea masei monetare.

In cadrul sistemului bancar s-au introdus intre timp si intermediari monetari ce au ca functii principale:

colectare de economii;

acordarea de credite.

Specializarea bancilor continua sa caracterizeze lumea acestora, separarea si independenta bancilor specializate este si momentul delimitarii sferei de competenta si activitate a bancilor de depozit (comerciale) fata de bancile specializate.

In cadrul bancilor specializate, un loc important il ocupa institutiile de credit specializate, carora le-a fost incredintata si misiunea de interes public, aceea de creditare a unor ramuri economice.

Operatiuni pasive ale bancilor comerciale

Operatiunile pasive reprezinta operatiunile de constituire a resurselor.

Tipuri de operatiuni:

depozitele bancare, care pot avea urmatoarele forme:

* depozite la vedere ce au ca principala caracteristica elasticitatea lor, faptul ca depunatorii pot dispune in orice moment de utilizarea lor. Evolutia disponibilitatilor din depozitele la vedere se caracterizeaza printr-o anumita variatie a sumei soldurilor in care se delimiteaza un anumit sold mediu permanent, care exprima posibilitatile de fructificare a depozitelor de catre banca prin folosirea lor ca resurse de finantare.

SMP - sold mediu permanent

Depozitele la vedere pot avea mai multe forme de existenta:

conturile curente;

conturile de depozit;

depozitele la termen;

rescontul - reprezinta o modalitate de procurare de noi resurse, prin cedarea portofoliului de efecte comerciale provenite din scontare, unei alte banci, de regula banca de emisiune;

capitalul propriu si fondurile de rezerva.

Operatiuni de creditare a persoanelor fizice si juridice  - ACTIVE

A. Creditarea necesitatilor de capital fix se realizeaza de catre persoanele juridice prin recurgerea la piata de capital si snume emisiune de actiuni si obligatiuni, iar uneori prin adresarea institutiilor de credit si obtinerea de credite pentru echipamente.

B. Creditarea cheltuielilor de exploatare a persoanelor juridice se realizeaza de catre institutiile de credit pe 2 cai:

a) prin creditarea creantelor comerciale, si anume, preluarea de catre banca contra moneda a creantelor comerciale pe care intreprinderile furnizoare le au asupra clientilor lor, utilizandu-se urmatoarele operatiuni, si anume:

- scontarea, cesiunea cambiei catre alt benificiar, in schimbul valorii actuale a cambiei;

- pensiunea - banca preia cambiile pe care le vinde beneficiarului cu conditia rascumpararilor de catre acesta la termenele convenite;

- imprumutul pe efecte comerciale in gaj;

- imprumutul pe gaj de efecte publice si actiuni ( operatiuni de LOMBARD).

b) prin credite de trezorerie - sunt credite pe termen scurt menite sa acopere necesitatile monetare legate de cicluri de fabricatie.

Forme ale creditului de trezorerie

avansurile in cont curent;

creditele specializate;

C. Credite pentru persoane fizice:

- credite pentru locuinte;

- credite pentru bunuri de folosinta indelungata;

- credite pentru cheltuieli curente.

Caracteristicile operatiunilor cu titluri si cu devize desfasurate de institutiile de credit

Achizitia de efecte publice si actiuni constituie o cale de plasare a resurselor bancii in vederea obtinerii de profituri.

Imobilizarea activelor bancare in titluri, reduce posibilitatea de creditare a economiei, iar dimpotriva, reducerea plasarii activelor in titluri sporeste capacitatea de creditare a economiei.

Servicii bancare si comportament bancar

Categorii de servicii:

a)     servicii de afaceri adresate firmelor

Banca grupeaza aceste operatiuni d.p.d.v. patrimonial, ca operatiuni extrabilantiere care la randul lor sunt grupate in 2 largi categorii:

- operatiuni de comision;

- operatiuni privind obligatii anticipate sau conditionate

b)     servicii in sfera afacerilor internationale (conturi in valuta prin care se efectueaza operatiunea de incasari si plati derulate cu partenerii externi.

c)     servicii de sprijin a afacerilor.

d)     serviciile conturilor personale.

Comportament bancar

In raportul lor cu clientela, institutiile de credit au urmatoarele drepturi.;

- de a stabili si inscrie in conturi dobanzile si comisioanele datorate de clienti la niveluri rezonabile;

- de a fi indemnizate de client pentru toate cheltuielile efectuate si resursele angajate pentru a-l servii;

- de a dispune de banii clientilor asa cum cred ca e mai bine.

Institutiile de credit au si obligatii:

- de a executa orice operatiune solicitata expres (in scris) de clientela;

- de a onora cecurile emise de catre client si de a incasa cecurile sau alte instrumente bancare primite in favoarea lor;

- de a elibera extrase de cont periodic sau la cererea clientului.