Dobanda

Dobanda

Creditul este iseparabil de dobanda. Dobanda este foema de renumerare a creditului de catre debitor pentru folosirea capitalului de imprumut, este "pretul" capitalului de imprumut, al valorii de intrebuintare a acestuia. Dobanda poate fi privata atat ca marime absoluta, ca suma pe care debotorul trebuie sa o plateasca creditorului, cat si ca marime relativa, ca rata procentuala.

Rata dobanzii se determina raportand suma anuala a dobanzii achitate ( de achitat ) la capitalul imprumutat. Din punct de vedere a bancii, putem deosebi doua categorii de dobanzi:

• Dobanda bonificata reprezinta renumerarea disponibilitatilor banesti ale titularilor de conturi constituite ca depozite la banca. Capitalul mobilizat la dispozitia bancilor este fructificat in procesul creditarii. Nivelul dobanzilor bonificate este fructificat de arta inflatiei, rata dobanzii de refinantare si ratele dobanzilor practicate de celelalte banci comerciale.
• Dobanda perceputa este dobanda pe care o incaseaza bancile de la clientii lor in calitate de debotori, corespunzator creditelor acordate. La randul sau dobanda perceputa este dependenta de o serie de factori, printre care: erodarea monetara, nivelul cheltuielilor cu operatiunile bancare, gradul de risc, profitul bancar, rezerva minima obligatorie

Evolutia ratei dobanzii pe piata urmareste pe cea impusa de autoritatea monetara si influenteaza in primul rand piata capitalurilor si mai ales sfera creditului, intr-o maniera simplista prin doua manevre:

scaderea ratei dobanzii - favorizeaza angrenarea de capitaluri suplimentare in economie mai ales pe baza creditului

cresterea ratei dobanzii - reduce solicitarea de credite pe piata financiara datorita scaderii profiturilor obtinute din utilizarea unor astfel de capitaluri suplimentare

Mecanismul economic este insa mult mai complex si metoda modificarii ratei dobanzii are unele efecte contradictorii:

asupra miscarii capitalurilor indigene si straine - scaderea ratei dobanzii are ca efect emigrarea capitalurilor

asupra echilibrarii balantei de plati

asupra volumului capitalurilor angrenate in investitii - marile firme se desprind din sfera creditului

Conform unei masuri luate de catre Banca Centrala Europeana dobanda va fi majorata cu 0.25 de puncte procentuale, atingand cota de 2.25%, efectele acestei masuri facandu-se simtite pe pietele financiar-bancare ale tuturor statelor din Uniune, dar nu numai, Romania fiind de asemenea afectata. Aceasta crestere de 0.25% a dobanzii este prima din ultimii cinci ani operata de BCE, iar unii dintre analistii externi spun ca dobanda va mai suferi inca o majorare de pana la 2.5 sau 2.75% la inceputul anului viitor, acest lucru fiind impus de presiunile inflationiste. O consecinta imediata va fi reprezentata de cresterea costurilor imprumuturilor in euro de pe piata romaneasca,

Dobanda medie anuala este in prezent de 7.3% pentru imprumuturile in euro, iar per ansamblu, cheltuielile cu dobanzile pot fi estimate la 1.25 miliarde de euro. O crestere a dobanzii de pana la 7.55% (cum se vehiculeaza) ar aduce o crestere de 40 de milioane de euro a cheltuielilor cu dobanda, ceea ce va duce la o suma totala de 1.29 miliarde de euro.