Evolutia sistemului bancar romanesc

Soldul creditelor ipotecare sau imobiliare acordate populatiei, la nivel national, a ajuns, in martie, la 1,52 miliarde de euro, in crestere cu peste 65% comparativ cu aceeasi luna a anului precedent, cand valoarea imprumuturilor se situa la 983 milioane de euro. Potrivit unui studiu No-Cash, care citeaza datele Bancii Nationale a Romaniei, imprumuturile acordate in Bucuresti se mentin la o cota ridicata, de peste 35% din valoarea totala.

Corneliu Cojocaru, purtatorul de cuvant al Bancii Comerciale Romane, a aratat, pentru Mediafax, ca piata romaneasca a creditelor imobiliare si ipotecare va creste, pana la sfarsitul acestui an, cu aproximativ 65% fata de valoarea inregistrata anul trecut. 'Cresterea va fi determinata in primul rand de cererea mare pentru locuinte, nesatisfacuta inca, de stabilitatea relativa a preturilor, dar si de cresterea ritmului de creditare a investitiilor in segmentul imobiliar', a explicat Cojocaru. Reprezentantul BCR a apreciat ca bancile vor facilita accesul la credite pentru investitii imobiliare, deoarece acestea comporta un risc mai scazut, fiind garantate chiar prin imobilele construite.

Potrivit lui Cojocaru, piata imobiliara romaneasca nu va inregistra o crestere semnificativa a preturilor, dupa aderarea Romaniei la Uniunea Europeana!

'Avem deja experienta tarilor din Europa Centrala, unde asteptarile unei cresteri puternice a preturilor la imobiliare au fost rapid inselate. In Cehia sau Ungaria nu s-au inregistrat nici intrari spectaculoase pe aceasta piata, nici achizitii masive de locuinte si nici o cerere care sa depaseasca oferta.

1. Caracteristicile creditului ipotecar in lei si valuta

Beneficiari: persoane fizice cu cetatenie romana si domiciliul stabil in Romania care au varsta de cel putin 18 ani

Moneda de acordare: RON, EUR, USD

Suma maxima: 75% din valoarea investitiei imobiliare dar nu mai mult de 500.000 EUR sau echivalent RON/USD

Destinatia:

construirea, cumpararea, reabilitarea (consolidarea/ modernizarea/ amenajarea), sau extinderea imobilelor cu destinatie locativa

cumpararea de terenuri aflate in intravilan si in circuitul civil in vederea construirii de locuinte

efectuarea unor lucrari de viabilizare a terenurilor si asigurarea cu utilitati a locuintei: electricitate, apa, canalizare, gaze, telefon

finalizarea unei constructii aflata intr-un anumit stadiu de executie, pe baza unui deviz general estimativ insotit de devizul lucrarilor ramase de executat, ambele cantitativ si valoric

Termen maxim:

o       25 de ani, pentru creditele acordate in lei

o       20 de ani, pentru creditele acordate in valuta

Avansul: minim 25% din valoarea imobilului achizitionat/construit sau din valoarea devizului de amenajari/ reparatii/ reabilitari

Confirmarea detinerii avansului poate fi facuta astfel:

se depune suma in numerar sau prin virament in contul curent deschis la BCR

se prezinta documente care atesta efectuarea platii avansului catre vanzatorul terenului sau locuintei (precontract/contract de vanzare-cumparare sau chitanta autentificata la notariat)

se prezinta facturi/chitante fiscale pentru materialele si/sau serviciile deja cumparate/executate, in cazul lucrarilor executate in regie proprie.

Perioada de gratie: maxim 12 luni, in cazul construirii de locuinte

Capacitatea de rambursare: se determina pe baza veniturilor lunare nete realizate din salarii, pensii sau alte surse, dovedite cu documente.

La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca angajamentele totale de plata lunare ale solicitantului si ale familiei acestuia, decurgand din contractul de credit, precum si din alte contracte de aceeasi natura, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumparare de bunuri in rate, indiferent de creditor, sa reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei sale in plus fata de aceasta conditie, la acordarea creditelor angajamentele de plata lunare decurgand din credite pentru investitii imobiliare, precum si din alte contracte de natura creditului pentru investitii imobiliare, indiferent de creditor, nu vor depasi 35% din veniturile nete ale solicitantului si, dupa caz, ale familiei acestuia.

Garantii:

Ipoteca de rang I si privilegiu asupra bunului imobiliar ce urmeaza a se cumpara/construi, precum si alte garantii reale/personale in completare, dupa caz.

Asigurarea imobilului la o societate de asigurari agreata de banca, banca fiind beneficiara politei de asigurare

Forma de decontare este viramentul in contul:

vanzatorului locuintei sau al terenului

societatii de constructii, care va executa lucrarea (esalonat in functie de graficul de executare a lucrarilor)

imprumutatului pentru plata manoperei, in cazul construirii in regie proprie

Modalitati de rambursare:

la orice sediu BCR, in numerar (cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare)

sediul unitatii BCR care a acordat creditul, din contul curent in lei/valuta (inclusiv ziua scadentei)

prin internet, din contul curent in lei/valuta, utilizand serviciul e-BCR, cu cel putin o zi inaintea scadentei stabilite prin graficul de rambursare (in prealabil se completeaza Cererea de acces si se incheie Conventie)

la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (in prealabil se incheie Conventie), pentru creditele acordate in lei

Costuri:

Comision analiza documentatie: 0, pentru dosarele de credit complete depuse la banca in perioada 15.11.2005-31.01.2006

Comision gestiune (flat - perceput o singura data la acordarea creditului): 1,75% din valoarea creditului

Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului care constituie garantia creditului. Cotele de prima de asigurare sunt cele comunicate de catre BCR Asigurari

Comision pentru rambursarea anticipata:

in primii 5 ani de creditare: 2%.

intre 5-10 ani: 1,5%

peste 10 ani: 1%

din suma rambursata in avans, minim 5 EUR sau echivalent

Nivel dobanzi:

Pentru REZIDENTIAL EXTRA BCR:

Dobanda fixa initial si variabila ulterior:

13%/an, dobanda fixa in primii 5 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

14%/an, dobanda fixa in primii 3 ani si ulterior variabila, revizuibila semestrial in functie de cotatia BUBOR la 6 luni, in perioada ramasa pana la finalizarea termenului de rambursare

Dobanda variabila (negociabila): 8,69% - 9,69%/an*, revizuibila la fiecare 6 luni in functie de cotatiile BUBOR la 6 luni la care se adauga marja fixa negociabila

* valabila 03 - 30 noiembrie 2005

Nivel dobanzi valabile pentru luna noiembrie 2005:

Pentru REZIDENTIAL SUPER BCR:

* revizuibila semestrial si se stabileste in functie de cotatiile EURIBOR la 6 luni pentru creditele in EUR si LIBOR la 6 luni pentru creditele in USD, la care se adauga marja fixa

A. Documente necesare:

Cerere de credit (formular tip BCR)

Declaratie-Acord pentru coplatitori, daca este cazul (formular tip BCR)

Adeverinte de salariu (formular tip BCR, sau alte formulare care sa contina elementele minime), pentru solicitant si daca este cazul, pentru coplatitor(i)

Cartea de munca (primele si ultimele doua pagini)/contractul individual de munca cu viza directiei generale de munca si protectie sociala/ registrul general de evidenta a salariatilor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor si inscrierile referitoare la imprumutat pentru solicitant si, daca este cazul, pentru coplatitori)

Talon de pensie (original si copie)

BI/CI pentru solicitant si coplatitori, daca este cazul (copie)

Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare

B. Documente specifice:

1) Pentru cumpararea de imobile constituite din teren si constructia situata pe acesta si pentru cumpararea de apartamente cu teren in cota indiviza:

Actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vanzarii/cumpararii inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

Dosarul cadastral (copie)

Declaratia pe proprie raspundere a vanzatorului, conform Legii 10/2001, ca bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate si ca nu exista litigii in legatura cu acestea

2) Pentru construirea unei locuinte pe terenul detinut de solicitantul creditului:

Actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosinta asupra terenului pe care urmeaza sa se realizeze constructia (copie)

Contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (acest contract nu se solicita in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Autorizatia de construire (care contine proiectul tehnic de executie si toate avizele si acordurile cerute in certificatul de urbanism) inscrisa provizoriu in Cartea Funciara

Devizul general si raportul de evaluare al acestuia, intocmit de catre o antrepriza de constructii

Planul de finantare intocmit pe baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in regie proprie)

Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului ca terenul nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Contract de prestari servicii (copie) incheiat cu dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

Atestat MLPTL/Inspectia de Stat in Constructii (copie) pentru dirigintele de santier (numai in cazul constructiilor efectuate in regie proprie)

3) Pentru cumpararea unui teren si construirea unei locuinte pe acest teren:

Actul de proprietate al vanzatorului pentru terenul respectiv (copie)

Declaratia pe proprie raspundere a proprietarului, conform Legii 10/2001, ca terenul respectiv nu este revendicat si ca nu exista litigii in legatura cu acesta

Pentru construirea unei locuinte pe terenul cumparat din credit (punctul 3) se solicita, in a doua etapa, toate documentele prevazute la punctul

Avantaje:

Posibilitatea determinarii capacitatii de rambursare prin luarea in calcul si a altor venituri realizate de catre solicitanti: venituri din dividende, venituri din inchiriere, venituri realizate in strainatate

Perioada de rambursare se extinde pe 25 de ani pentru creditele acordate in lei in cazul construirii de locuinte, la cerere se acorda, in cadrul termenului de rambursare, o perioada de gratie de pana la 12 luni

Clientul poate opta pentru intocmirea raportului de evaluare a imobilului adus in garantie de catre specialistul bancii sau de catre o terta persoana specializata, atestata ANEVAR

In cazul in care, in ultimele 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garantii reale imobiliare nu se mai solicita copii dupa contractul individual de munca/cartea de munca/registrul general de evidenta a salariatilor

Efort financiar redus, prin eliminarea comisionului de analiza a dosarelor de credit complete depuse la banca in perioada 15.11.2005 - 31.01.2006

Se ofera facilitatea achitarii imprumuturilor efectuate la alte banci, inclusiv acordarea de credite suplimentare

Nu se solicita garanti

Executarea lucrarilor se poate realiza si in regie proprie

Politele de asigurare se pot incheia si la sediul bancii

Se poate opta pentru includerea comisionului de gestiune in valoarea finantata

Operativitate maxima

'Posibilitatea rambursarii anticipate a oricarei sume cu plata comisionului de rambursare anticipata

Rambursarea creditului poate fi efectuata:

o       la orice unitate BCR

o       din contul curent la sediul unitatii

o       utilizand serviciul e-BCR

o       din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR pentru creditele in lei