MEDIUL FINANCIAR AL SOCIETATILOR BANCARE

^{MEDIUL FINANCIAR AL SOCIETATILOR BANCARE}

^{Banca se defineste ca intermediar financiar, asigurand transferul de resurse banesti de la cei care au surplusuri de lichiditate (capacitate de finantare) catre cei care au nevoie de lichiditate (nevoie de finantare). Banca reprezinta institutia financiara care mobilizeaza mijloacele banesti disponibile in economie, finanteaza, prin imprumuturi, persoanele fizice si juridice, organizeaza si efectueaza decontarile si platile in cadrul economiei nationale si in relatiile cu celelalte tari, avand ca obiectiv esential realizarea de profit.}

^{Importanta bancilor in cadrul economiei}

^{Activitatea principala a unei banci consta in comertul cu bani, banca cumparand bani si suportand un cost sub forma dobanzii bonificate, vanzand apoi banii acumulati si percepand dobanda, castigurile regasindu-se in diferenta intre dobanda persceputa si dobanda bonificata. Banca permite realizarea de investitii, fie participand direct la finantarea acestora, fie prin plasamentul si gestiunea economiilor banesti. De asemenea, banca reprezinta actorul principal pe piata de capital. Rolul complex pe care bancile il joaca in economie, atat prin serviciile pe care le efectueaza, cat si prin relatiile economice pe care le genereaza, se concretizeaza in cele trei functii esentiale ale bancii:}

^{1)atragerea de fonduri sub forma de depozite, in vederea plasarii si fructificarii;}

^{2)plasarea si investirea fondurilor, prin acordarea de credite sau achizitionarea de titluri la vedere;}

^{3)efectuarea de incasari si plati, precum si furnizarea de servicii bancare si financiare.}

^{Realizarea acestor functii este facilitata prin indeplinirea de catre banca a urmatoarelor conditii: asigurarea si manifestarea increderii clientilor, evidenta continua si riguroasa a operatiilor, asigurarea confidentialitatii si a secretului bancar. In conditiile actuale, banca deruleaza 3 procese cu profunda semnificatie: intermedierea financiara, concurenta si integrarea bancara, restructurarea si reconstructia bancara. Intr-o economie de piata se disting trei categorii de intermediari financiari: bancile, ca organisme creatoare de moneda, societatile de asigurari si organismele financiare specializate, al caror rol principal nu rezida in crearea de moneda, trezoreria publica.}

^{Activitatea bancara se realizeaza prin trei categorii de operatiuni:}

^{-operatiuni pasive, de constituire a resurselor, care se concretizeaza in formarea capitalului, atragerea depunerilor in depozite, refinantarea si rescontarea (cedarea portofoliilor de efecte comerciale);}

^{-operatiuni active, care constau in acordarea de credite si efectuarea de plasamente pe baza depozitelor constituite;}

^{-operatiuni comerciale si de comision, care cuprind diverse tranzactii de vanzare-cumparare de mijloace de plata sau servicii financiare prestate.}

^{Activitatea bancara vizeaza doua prioritati interdependente: profitabilitate si lichiditatea. Lichiditatea confera bancii posibilitatea de a asigura in orice moment efectuarea platii cerute de creditorii sai, bancile fiind preocupate de a avea o lichiditate permanenta cu costuri minime, in acest sens esentiala fiind moneda centrala detinuta de catre banca. Selectarea activelor, prin confruntarea profitabilitatii cu riscurile si diversificarea portofoliului de plasamente reprezinta doua cai de prevenire a lipsei de lichiditate.}

^{Rolul bancilor in cadrul sistemului financiar}

^{In ansamblul sau, sistemul financiar contine doua componente: piata financiara si intermediarii financiari. In cadrul pietei financiare are loc confruntarea directa a cererilor si ofertelor de capitaluri, emise si subscrise fie direct de agentii economici, fie prin intermediul organismelor de plasament. Intermediarii financiari asigura legatura intre agentii cu capacitate de finantare si cei cu nevoi de finantare. Intermedierea financiara se realizeaza de catre banci, care sunt institutii creatoare de moneda, prin acordarea de credite, acestea facilitand constituirea de noi depozite furnizoare de credite.}

^{De asemenea, intermedierea financiara este realizata si deinstitutii financiare nebancare, care au deschise conturi de depozit la banci, si ca urmare acordarea de credite de catre aceste institutii se face numai creditand contul de banca al subiectului economic. Sistemul financiar este structurat institutional in cinci blocuri:}

^{1)patru blocuri functional-operationale, si anume: banci si institutii asimilate, Trezoreria Publica, institutii financiare nebancare, piata financiara;}

^{2)un bloc preponderent de reglementare si supraveghere, avand ca elemnet central Banca Centrala a tarii si alte institutii de reglementare.}

^{Rolul esential al Bancii Centrale in cadrul sistemului financiar rezida in faptul ca aceasta distribuie credite catre banci si orice flux tranziteaza sau implica operatiunile acesteia. Cele patru blocuri functionale nu potcomunica relational decat prin intermediul Bancii Centrale, datorita conturilor deschise la aceasta. In cadrul sistemului financiar-bancar, bancile se disting tipologic dupa mai multe categorii.}

^{Dupa criteriul formei de proprietate, societatile bancare sunt delimitate in banci private, banci publice si banci mixte. In cazul bancilor private, capitalul acestora apartine unui grup de persoane fizice si juridice. In privinta bancilor publice, capitalul acestora este detinut, sub diverse forme, de catre stat. Aceste banci dispun totusi, de autonomie si personalitate juridica. Bancile mixte sunt societati bancare in cadrul carora statul este unul din actionari. Dupa criteriul apartenentei nationale, bancile se impart in banci autohtone, internationale si banci multinationale. Bancile autohtone reprezinta componente ale sistemului bancar national, functionand sub supravegherea Bancii Centrale si apartinand unor persoane fizice sau juridice rezidente. Bancile internationale sunt constituite prin subscrierea capitalului de catre Bancile Centrale din tarile membre. Bancile multinationale (mixte) sunt constituite prin aportul de capital al unor parteneri din tari diferite.}

^{Prin functiie indeplinite in cadrul sistemului financiar se delimiteaza urmatoarele categori de banci: Banca Centrala, banci comerciale, banci universale, banci de depozit, banci ipotecare, banci factor, banci specializate, banci corespondent, banci off-shore si banci de investitii.}

^{Banca Cetrala reprezinta statul in cadrul sistemului banar, stabilind si coordonand politica monetara si de credit a tarii, avand urmatoarele functii: emisiunea de moneda, promovarea politicii monetare si decredit, monitorizarea cursurilor valutare, administrarea rezervelor valutare, reglementarea si supravegherea sistemului bancar, creditarea bancilor si a altor institutii financiare, finantarea nevoilor de fonduri ale statului. Un rol esential al Bancii Central este acela de banca a bancilor, actionand in calitate de bancher pentru celelalte banci, acestea fiind obligate sa participe , sub forma de rezerve, cu o parte din depozitele lor la Banca Centrala.}

^{Bancile comerciale sunt specializate in primirea de depozite la vedere si la termen, in acordarea de credite pe termen scurt si lung, precum si in efectuarea operatiunilor de incasari si plati. Bancile universale efectueaza toate tipurile de operaatiuni bancare pe termen scurt, mediu si lung, asigurand o integrare a activitatilor bancare comerciale, de afaceri si de investitii. Bancile de depozit, similare bancilor comerciale, constituie depozite la vedere sau la termen si acorda credite cu scadente diferentiate pe sectoare.}

^{Bancile ipotecare acorda imprumuturi pe termen lung pentru constructii de locuinte, gatantate cu ipoteci pe imobilele care fac obiectul creditului. Bancile factor asigura colectarea creantelor si recuperarea lor, asigurand lichiditatea anticipata a creditorilor contra unui comision. Bancile specializate acorda credite pe termen mediu si lung, in sectoare pentru care sunt specializate. Bancile corespondent detin conturi, pe baza de reciprocitate, ale altor banci, din afara granitelor. Bancile off-shore functioneaza in anumite zone economice libere, realizeaza numai operatiuni cu nerezidentii, asigurand anonimatul identitatii acestora. Bancile de investitii deruleaza doar activitatii de investitii si plasamante pe piata de capital, pe piata imobiliara, pe piata titlurilor de stat si pe piata interbancara.}