MONEDA ELECTRONICA

1. Cardul- instrument mondern de plata

Definitie

In ultimul deceniu se afirma tot mai puternic in economiile de piata avansate specializarea platii fara numerar. Progresul tehnologiilor informatice si de telecomunicatii - ca parte a asa-numitei infrastructuri financiare a afacerilor - a permis globalizarea tranzactiilor si cresterea fiduciaritatii in comertul cu servicii.

Fenomen in aparenta simplu, cardul de plata este un simbol nu numai al avansului tehnologic care defineste civilizatia euroatlantica astazi ci al apartenentei individului la o comunitate civilizata. Cardul de plata este un status symbol de distinctie. El capata tot mai mult caracterul unui adevarat instrument de identitate economica si sociala al persoanei in orice grup care practica recunoasterea si interrecunoasterea individualitatii.

Cardul sau cartea de plata bancara, reprezinta un instrument de plata fara numerar care permite posesorilor, pe de o parte, achitarea unor bunuri sau servicii furnizate de comerciantii abilitati sa accepte acest instrument de plata si, pe de alta parte, obtinerea de numerar de la ghiseele unitatilor bancii acceptante sau de la distribuitoarele automate de numerar. Cu alte cuvinte, cardul care faciliteaza legatura financiara intrinseca intre comercianti si consumatori este o simpla cheie de acces intr-un cont bancar.

Toate caracteristicile amintite mai sus fac din card un instrument de plata universal aplicabil si global acceptabil.

1. Caracteristicile cardurilor

Cardul prezinta urmatoarele trasaturi generale:

* elemente de identificare ale emitentului - numele si marca institutiei financiar - bancare emitente a cardului;

* elemente de identificare a tipului de card - insemnele si marcile organizatiei internationale de plati si decontari cu carduri, al carei membru este banca emitenta;

* elemente de personalizare - numele si prenumele posesorului, precum si numarul de cod al cardului;

* elemente de securitate - holograma (daca este cazul), simbolul specific tipului de card;

* date privind perioada de valabilitate a cardului

* date privind spatiul georgrafic de utilizare (card cu circulatie internationala sau nationala - card domestic);

* banda magnetica pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de individualizare a cardurilor;

* panelul de semnatura, situat pe verso-ul cardului;

* alte caractere imprimate in relief.

1.3. Functiile cardurilor

In prezent, cardurile pot indeplini urmatoarele functii:

a) functia de retragere de fonduri: reprezinta cea mai simpla modalitate de utilizare a cardului de retragere de numerar fie de la automatele bancare de eliberare de numerar (ATM), fie de la ghiseele bancilor;

functia de plata: cardul ofera posesorului posibilitatea de a stinge o obligatie de plata prin declansarea unui proceduri care va duce, ulterior, la debitarea contului posesorului si la creditarea corespunzatoare a contului bancar al comerciantului care a furnizat bunurile sau serviciile achizitionate de posesor. Debitarea contului posesorului cardului poate fi efectuata simultan sau dupa un termen, termen ce este convenit cu banca in contractul de emitere a cardului.

b) functia de credit: unele carduri, denumite carduri de credit, ofera posesorului posibilitatea utilizarii acestora pe baza deschiderii unei linii de credit de catre banca, pana la un cuantum determinat in prealabil, pe care, apoi, posesorul il ramburseaza la termenele stabilite in prealabil de banca in conditiile de emitere a cardului;

c) functia de garantie: cardul constituie o garantie de solvabilitate a posesorului in relatiile cu comerciantii, iar comerciantii sunt asigurati ca vor fi platiti de emitentul cardului in cazul in care chitantele aferente operatiunilor de cumparare realizate prin utilizarea acestuia nu vor fi onorate de posesor. In cazul in care la prezentarea chitantelor spre incasare la banca nu vor exista disponibilitatile necesare in contul posesorului cardului utilizat, banca emitenta se obliga solidar cu posesorul cardului sa plateasca chitantele respective;

d) functii multiple: majoritatea cardurilor bancare indeplinesc functii multiple de retragere de fonduri, plati, credit si garantie. In raport cu optiunile bancii emitente, cardurile emise posesorilor ofera o gama variata de servicii privind calatoriile, asistenta medicala, rezervari la hotel, restaurant, spectacole culturale sau sportive, accesul la cluburi private, asigurarile contra riscurilor transportului aerian precum si tarifele preferentiale la cazare sau reducerile de pret la bunurile sau serviciile achizitionate pe baza utilizarii cardului.

1.4. Tipologie

In ceea ce priveste tipologia cardurilor sunt mai multe criterii de clasificare.

Din punct de vedere al modului de stocare a informatiei si a caracteristicilor de securizare distingem trei tipuri mai importante de carduri carduri cu banda magnetica (fara embosaj); carduri embosate; carduri cu microprocesor.

Cardurile cu banda magnetica prezinta caracteristici comune pentru toate sistemele nationale de plata bazate pe acest instrument. Toate cardurile au suport fizic din material plastic cu dimensiune si grosime standardizate de ISO 2894 (Organizatia Internationala de Standardizare): 86x54x0.76 (in milimetri) cu tolerante reduse. Suportul din plastic al noilor mijloace electonice de plata trebuie sa raspunda unor caracteristici specifice:

- materialul: cardul trebuie sa fie din PVC sau din PVCA sau dintr-un material ce prezinta caracteristici de exploatare cel putin echivalente precum poliesterul si polietilena;

rezistenta la deformare: suportul cartii trebuie sa permita deformarile (indoirile, nu plierile) care se produc in cursul folosirii normale in cadrul unui dispozitiv de citire sau de imprimare fara sa prejudicieze functionarea cartii;

rigiditate: o prea mare flexibilitate ar face cartea improprie pentru o folosire normala;

rezistenta la produse chimice

inflamabilitatea

stabilitatea la temperatura: materialul plastic din care este confectionata cartela se inmoaie la temperatura de 50 de grade Celsius;

umiditatea etc.

Pe aversul cardurilor sunt inscriptionate;

insemnele emitentului;

un sir de cifre (13,16 cifre) reprezentand numarul de card;

numele posesorului;

intervalul de valabilitate;

sigla emitentului;

logo-ul organizatiei de carduri;

holograma standard de securitate (diferita numai ca firma, in functie de marca de emisiune);

grupul primelor 4 cifre imprimat in format mic - confirma autenticitatea cardului.

Pe reversul cardurilor sunt prevazute:

o banda magnetica pentru incriptarea si securizarea unor informatii despre utilizatorul cardului, emitentului acestuia precum si a algoritmului unic de codare/decodare a datelor de verificare a validitatii cardurilor;

un panel de samnatura rezervat posesorului autorizat.

Cardurile embosate sunt asemanatoare celor cu banda magnetica, singura deosebire fiind aceea ca elementele de identificare prezente pe aversul acestor instrumente de plata sunt inscriptionate prin gofrare (embosare).

Cardurile cu microprocesoare mai sunt denumite si smart-carduri (carti inteligente), carduri cu chip sau carduri cu circuit integrat. Acestea sunt carduri din plastic cu o capsula operculata in care sunt pozitionate dispozitivele electronice. In memoria cardului sunt structurate cele patru zone de stocare a informatiilor: non-confidentiale, confidentiale, inaccesibile, inregistrate. Smart-cardurile, in afara de avantajele oferite de o capacitate mare de memorare, pot fi folosite pentru a implementa scheme noi de asigurare a securitatii, pentru a reduce fraudele si costurile asociate reducerii fraudelor. Acest tip de card contine tehnici precum autentificarea criptografica a cardurilor si terminalelor, semnatura electronica, gestiunea on-line a resurselor, controlul PIN-ului in mod selectiv sau sistematic, controlul plafonului sau al soldului.

Smart-cardul prezinta deci, avantaje pentru toti participantii: banca, posesor de card si comerciant.

Interesul principal si initial al introducerii smart-cardurilor a fost consolidarea serviciilor bancare. Introducand dosarul fiecarui client in memoria cardului a avut loc o descentralizare, comparativ cu cardul magnetic, a fisierului clientilor pentru a putea fi exploatat direct. In plus, cardul cu microprocesor mai prezinta si alte avantaje fata de cel cu banda magnetica:

calitatea de a primi si a stoca date, concentrate intr-un sistem informatic centralizat;

dezvolta si servicii bazate pe calitatile relationale ale microprocesorului. 

Video-banca sau "tele-banking" reprezinta un nou tip de servicii electronice oferite persoanelor fizice (banca la domiciliu) si juridice (gestiunea trezoreriei in timp real).

Printre partenerii interesati in utilizarea smart-cardurilor, sectorul distributiei apare ca cel mai sensibil la potentialul oferit, atat in mod direct, prin noile posibilitati de teleplata, cat si in mod indirect, prin colectarea de informatii asupra clientului.

Din punct de vedere al functiilor specifice se disting urmatoarele tipuri de carduri: carduri de debit; carduri de credit; carduri de retragere a numerarului; carduri de garantare a cecurilor; carduri multifunctionale sau derivate.

Cardurile de debit asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri sau servicii, sau retrageri de numerar fara prezenta efectiva a insemnelor monetare. Conditia esentiala de functionare a acestui tip de card este efectuarea de cheltuieli in limita soldului disponibil.

Toate platile efectuate prin intermediul unui astfel de card se regasesc in grupa debitorilor contului atasat cardului.

Cardurile de credit asigura utilizatorului achizitionarea de bunuri si servicii sau retrageri de numerar iar platile se efectueaza pana la un anumit plafon, dintr-o linie de credit  deschisa anterior pe numele posesorului de card. Acest tip de card permite, deci, reglarea platii prin preluarea din depunerile viitoare in moneda scripturala.

Cardurile de credit pot imbraca doua forme esentiale, luand in considerare gradul de expunere al bancii fata de creditul potential:

pentru utilizatorii fara o credibilitate bancara considerabila sau in lipsa cunoasterii unor componente bancare anterioare, cardul de credit pus la dispozitie este de tip "charge", caz in care posesorul este obligat ca intr-un anumit termen (maxim o luna) sa acopere depasirea de sold inregistrata (credit de overdraft) sau creditul temporar acordat. In aceasta situatie creditul poate fi gratuit.

pentru utilizatorii cu "punctaje" de credit rezonabile, banca pune la dispozitie cardul de credit cu functiuni depline, cheltuielile fiind acoperite dintr-un plafon negociat anterior.

Practica moderna demonstreaza ca acest tip de card este cel mai avantajos, atat pentru utilizatori cat si pentru banci. Nu trebuie, cu siguranta, ignorate avantajele comerciantilor. Orice cheltuiala efectuata de utilizator genereza instantaneu venituri bancare si surse de profit comerciantilor. Dobanda la credit asigura in timp real fructificarea resurselor bancare, iar utilizatorii isi pot satisface oricand dorintele, chiar daca temporar nu dispun de sumele necesare.

Functionarea sistemului cardurilor de credit se sprijina pe doua entitati specifice: centrale de autorizare si cele de prelucrare. Centrele de autorizare sunt organizate de banci si acorda autorizatia de plata, la cererea comerciantilor. Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind gestionate de societati de sercivii si inginerie informatica, avand ca sarcina principala primirea documentelor sau a informatiilor privind platile desfasurate.

Cardurile de retragere a numerarului ofera posesorului posibilitatea depunerii sau retragerii de numerar prin distribuitorul automat de bilete (cash dispenser), operatiunea efectuandu-se, dupa caz, in creditul, respectiv debitul contului sau deschis la o institutie financiara.

Cardurile de garantare a cecurilor sunt instrumente ce garanteaza ca suma de plata inscrisa pe cec are acoperire in contul personal al detinatorului. Acestea pot fi atat carduri de credit sau debit, cat si carduri pentru retrageri de numerar.

Cardurile multifunctionale sau derivate au functii mixte si facilitati sporite si deriva din celelalte tipuri de carduri amintite. De exemplu, cartile de calatorie sau de agrement, care indeplinesc functiile unui card de credit, al carui plafon nu poate fi depasit, si cartile private, emise de comercianti pentru a fi folosite in propriile lor magazine.

Din punct de vedere a calitatii emitentului, cardurile se impart in trei grupe: carduri emise de banci (carduri bancare); carduri emise de comercianti (carduri private); carduri emise de alte institutii sau organizatii.

Cardurile bancare

Dezvoltarea fara precedent a sectorului bancar mondial, cresterea increderii in utilizarea instrumentelor bancare pentru fructificarea oricaror surse de venit, precum si nevoia stringenta de fluidizare a actelor de comert, au generat preocupari multiple pentru identificarea si lansarea pe piata de consum a unor instrumente de plata atractive, utile, facil de obtinut, sigure si profitabile. Dupa anii , numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin cardurile bancare au cunoscut o renastere spectaculoasa. In tarile dezvoltate s-au facut eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea concurentei bancare daca luam in considerare faptul ca unele banci emiteau gratuit astfel de carduri. Se naste astfel un nou fenomen si anume interbancaritatea care ofera posibilitatea oricarui detinator de card, oricare ar fi emitentul bancar, sa-l utilizeze in toate distribuitoarele de numerar si pe langa toti comerciantii. Solutia cardurilor bancare s-a impus pentru a ameliora rentabilitatea si, eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.

Cardurile bancare pot fi grupate in patru niveluri distincte, in functie de posibilitatea de utilizare:

a)        carduri pentru retragere de numerar;

b)        carduri nationale

c)         carduri internationale

d)        carduri internationale de prestigiu

a) carduri pentru retragere de numerar: acestea sunt de doua tipuri:

carduri care dau dreptul numai la servicii oferite de institutia emitenta (nivel 0);

carduri a caror folosire permite accesul la reteaua interbancara a distribuitoarelor de numerar (nivel 1).

b)carduri nationale (nivel 2), care sunt administrate prin acorduri interbancare si permit, ca si cele de nivel inferior, retrageri de numerar prin distribuitoarele aflate pe teritoriul national si, in plus, ofera posibilitatea reglarii platilor in cazul achizitiei de bunuri de la comerciantii afiliati. Aceste carduri pot fi de doua tipuri:

carduri personale (cu debit rapid): contul detinatorului este debitat in momentul efectuarii tranzactiei;

carduri profesionale (cu debit ulterior): contul detinatorului se debiteaza lunar, la o data fixa, cu un termen ce poate atinge 4 -5 saptamani.

c) carduri internationale (nivel 3), care indeplinesc aceleasi functii ca si cele de nivel 2, singura deosebire fiind aceea ca utilizarea acestora este extinsa la efectuarea de plati si retragerea de numerar in strainatate. Acest tip de carduri este furnizat de doua retele: VISA si EUROCARD / MASTERCARD. Ambele oferta servicii si garantii asemanatoare, fiind din acest punct de vedere mai avantajoase decat cardurile nationale: asigurare contra pierderii sau furtului, asigurare in caz de accident de calatorie, de invaliditate sau deces.

d) carduri bancare internationale de prestigiu (nivel 4) sunt carduri internationale care ofera servicii multiple:

retrageri de numerar in tara si strainatate;

asigurarea automata a calatoriei;

servicii de rezervare asigurate;

inchirieri de masini fara garantie;

protectie juridica;

gama larga de alte garantii si asigurari insotite de indemnizatii mai ridicate (garantii de deces - invaliditate, garantii de spitalizare si de responsabilitate civica, obtinerea de linii de credit la dobanzi preferentiale, inlocuirea rapida a cartii in caz de pierdere sau furt etc.)

Fiecare dintre cele doua retele ofera cardului sau de prestigiu: PREMIER pentru VISA si GOLD pentru MASTERCARD. Aceste carduri se adreseaza clientelei de gama inalta, selectia facandu-se pe criteriul venitului fix anual realizat (cu precadere pentru cardurile GOLD), cat si in functie de costul aplicat detinatorului (indeosebi la cardurile PREMIER).

Cardurile private ale comertului

Sunt emise, in principal, de catre marii distribuitori (mari magazine, leaderi ai vanzarilor prin corespondenta), cunoscuti de clientela si care detin un segment important de piata. Lansarea de carduri de catre ei a fost insotita de crearea unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit.

Spre deosebire de cardul bancar, acceptat in orice lant de magazine, cel privat este acceptat de un comerciant sau de un grup de comercianti. Obiectivul major al emitentului este fidelitatea clientelei iar scopul este stabilirea unei legaturi constante intre card si magazinul care l-a emis, inclusiv activitatea utilizarii sale.

Pentru a-si invinge concurentii, emitentii ataseaza cardurilor private tot mai multe servicii (produse financiare, asigurari, servicii personalizate etc.).

Cardurile emise de alte institutii si organizatii

Printre emitentii de carduri se numara nu numai bancile si comerciantii, ci si un numar de alti parteneri: institutii internationale specializate, institutii de credit, companii de transport si telecomunicatii, companii autorutiere si de inchirieri de vehicule, companii petroliere, societati de asigurari, agentii de turism, cluburi, prestatori de servicii profesionali.

Aceste carduri se impart in patru mari categorii:

* Carduri de plata sau de credit cu larga acceptabilitate, utilizabile pentru toate tipurile de comert. In aceasta categorie, cele mai importante sunt cartile de acreditive internationale emise de Diners Club, American Express si American Express Gold. Aceste carduri ofera prestatii asemanatoare cu cele ale cardurilor de prestigiu emise de banci, cu o acceptabilitate aproape comparabila. In plus, aceste carduri dispun si de un atu subiectiv in legatura cu calitatea si selectionarea detinatorilor lor. Ele ofera un semn de distinctie sociala si o identificare care face posibila o primire privilegiata in pofida unui comision foarte ridicat pentru comercianti (5 - 7 % din cifra de afaceri).

Carduri de plata selective, ce sunt limitate de o singura categorie de bunuri si servicii: cardurile de telefon, cardurile companiilor petroliere, cardurile de asigurare.

Cardurile de abonament, caracterizate printr-o utilizare specifica si prin clientela limitata, emiterea lor fiind facuta de companiile de transport aeriene si rutiere. Ele nu se substituie in totalitate platii, fiind generatoare de reduceri si de alte avantaje preferentiale pentru detinatori, ca de exemplu prioritate pe lista de asteptare si pe langa retelele hoteliere si cele care inchiriaza masini.

Carduri de identificare ce au drept emitenti firme care inchiriaza masini (agentii de turism, hoteluri, diverse cluburi si organizatii profesionale). Aceste carduri pot fi afectate numai unei folosiri in scop de identificare a posesorului, oferind si alte avantaje.

Alte instrumente de plata cu acces la distanta

Instrumentele de plata cu acces la distanta, altele decat cardurile, sunt aplicatiile informatice de tip home-banking, Internet-banking, phone-banking. In cazul acestor instrumente, banca acceptanta este intotdeauna si emitentul instrumentului de plata electronica respectiv, aceasta furnizand serviciile specifice acestor intrumente de plata electronica numai detinatorilor,

O banca acceptanta poate oferi servicii de acceptare la plata a cardurilor si/sau a instrumentelor de plata de tip moneda electronica (e-money) autoritatilor administratiei publice pentru incasarea impozitelor, taxelor, amenzilor, penalitatilor si altor obligatii de plata, precum si servicii de eliberare de numerar la ghiseele bancii si in reteaua proprie de automate bancare, in baza unui contract incheiat in prealabil intre cele doua parti (banca si comerciant).

Instrumentul de plata electronica, care poate fi atat un card sau alt intrument de plata cu acces la distanta, cat si un instrument de tip moneda electronica (e-money), este un instrument ce permite detinatorului sa efectueze operatiuni de tipul:

- retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor valorice in cazul unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la terminale precum distribuitoarele de numerar si ATM, de la ghiseele emitentului (bancii acceptante) sau de la sediul unei institutii, obligata prin contract sa accepte instrumentul de plata electronica;

- plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii acceptanti si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice, reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati, prin intermediul terminalelor POS sau prin alte medii electronice;

- transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si executate de institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului de plata electronica.

Instrumentul de plata de tip moneda electronica (e-money) este instrumentul de plata electronica reincarcabil sau nu, altul decat instrumentul de plata cu acces la distanta, cum ar fi chip-card, o memorie a unui computer sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare predeterminata, pe care sunt stocate electronic unitati valorice, permitand detinatorului sau sa efectueze operatiunile de mai sus si care este acceptat la plata si de alte entitati in afara emitentului, valoarea monetara a unitatilor valorice fiind in mod obligatoriu egala cu suma in numerar primita de emitent de la detinator.

Instrumentul de plata cu acces la distanta este instrumentul ce permite detinatorului sa aibe acces la fondurile aflate in contul sau, prin intermediul caruia poate efectua plati catre un beneficiar sau un alt gen de operatiuni de transfer de fonduri si care necesita, de obicei, un nume de utilizator si un cod personal de identificare (PIN), parola si/sau orice alta dovada similara a indentitatii.

In categoria instrumentelor de plata cu acces la distanta sunt incluse, in special, cardurile, altele decat cele ce fac parte din categoria instrumentelor de plata de tip moneda electronica (indiferent daca sunt de debit, de credit etc.), precum si aplicatiile de tip Internet-banking si home-banking.

Pe langa operatiunile de transfer de fonduri, ce confera detinatorului instrumentului de plata cu acces la distanta posibilitatea transmiterii electronice a instructiunilor de debitare a contului curent propriu si a transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plata care va fi generat automat de sistem, detinatorul poate efectua si operatiuni de schimb valutar, poate constitui depozite si poate obtine informatii privind situatia conturilor si a operatiunilor efectuate.

Toate tranzactiile sunt receptionate de banca intr-un server de comunicatie si procesate printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitatii mesajului de plata, inainte de a fi transmise in sistemul informatic propriu.

In cazul aplicatiilor de tip Internet-banking, principiul de functionare a acestor instrumente de plata cu acces la distanta se bazeaza pe tehnologia Internet (World Wide Web), precum si pe sistemele informatice ale emitentului.

In cazul aplicatiilor de tip Home-banking, principiul de functionare a acestor instrumente de plata cu acces la distanta se bazeaza pe o aplicatie software a emitentului, instalata la sediul detinatorului, pe statie de lucru individuala sau o retea.

Interoperabilitatea se refera la situatia potrivit careia un card sau un instrument de plata de tip moneda electronica emis intr-o tara si/sau apartinand unui sistem de plati poate fi folosit in alte tari si/sau in cadrul altor sisteme de plati.

Pentru realizarea acestei functii, instrumentele de plata electronica si terminalele la care sunt utilizabile din cadrul diferitelor sisteme de plati trebuie sa fie compatibile din punct de vedere tehnologic, iar sistemele de plati trebuie sa functioneze pe baza unor acorduri reciproce directe sau prin apartenenta la sistemele organizatiilor proprietate de marci.

In situatia in care un card sau un instrument de plata de tip moneda electronica poate fi utilizat si pe teritoriul unei alte tari decat cea in care a fost emis, acesta este un instrument de plata electronica cu circulatie internationala. Altfel, instrumentul de plata electronica este cu circulatie nationala - domestic card.

Plata electronica reprezinta orice operatiune de plata initiata prin intermediul instrumentelor de plata electronica: carduri, Internet-banking, phone-banking, home-banking.

Procesorul este o persoana juridica ce actioneaza in cadrul sistemelor de plati cu carduri, ca intermediar intre detinator, comerciantul acceptant, emitent, banca acceptanta, alt procesor si/sau alta persoana juridica, in baza unui contract incheiat cu emitentul/banca acceptanta.

Proprietarul de marca, denumit conform uzantelor internationale, credit card company, este o persoana juridica, proprietara a marcii sub care este emis cardul si care, in baza contractului incheiat, poate acorda emitentilor dreptul de a folosi marca respectiva, precum si accesul in cadrul unui anumit sistem de plati si servicii de marketing, prelucrare de informatii etc.

Terminalele sunt dispozitivele electromecanice prin intermediul carora, utilizandu-se un instrument de plata electronica compatibil, se initiaza si se efectueaza operatiuni in numele si pe contul detinatorului.

Acestea pot fi:

distribuitorul de numerar (cash dispenser) - este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card accesul la contul detinatorului si retragerea de disponibil din contul acestuia, sub forma bancnotelor sau a monedelor metalice (numerar);

ghiseul automat de banca (Automatic Teller Machine), denumit prescurtat, conform uzantelor internationale, ATM - este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de card si/sau unui utilizator de instrument de plata de tip moneda electronica retragerea de disponibil din contul detinatorului (sau din unitatile valorice stocate pe intrumentul de plata de tip moneda electronica) sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de depozite si informarea privind situatia conturilor si a operatiunilor efectuate prin intermediul cardului;

terminalul pentru transferul electronic de fonduri la punctul de vanzare (Electronic Funds Transfer at Point of Sale), denumit prescurtat, conform uzantelor internationale, POS - este un dispozitiv ce permite, prin mijloace electronice, preluarea, prelucrarea, stocarea si transmiterea de informatii privind plata cu card si/sau cu un instrument de plata de tip moneda electronica, efectuata la punctele de vanzare, de obicei cu amanuntul, ale comerciantului acceptant;

terminalul multicard - este terminalul care accepta carduri cu banda magnetica si chip-uri, nu neaparat emise sub aceeasi marca. Acest dispozitiv permite si efectuarea opratiunilor card to card.

Utilizatorul este detinatorul sau o persoana fizica recunoscuta si acceptata de catre detinator ca avand acces la drepturile sale conferite de catre emitent.

Toate caracteristicile amintite mai sus fac din card un instrument de plata universal aplicabil si global acceptabil.