Titlu: Manualul de Micro Credite

F1 - Chestionar Micro

F2 - Lista documentelor necesare pentru dosarul de credit

F3 - Opinie juridica pentru microintreprinderi

F4 - Solicitare de facilitate de credit pentru facilitati garantate cu depozite in numerar/contragarantii bancare

F5 - Acord de consultare a bazei de date a CRB

F6 - Declaratie conform reglementarilor legale privind supravegherea solvabilitatii si expunerilor mari ale institutiilor de credit 

F7 - Hotararea AGA

F8 - Decizia asociatului unic

F9 - Solicitare de facilitate de credit pentru segmentul Micro

Segmentul Micro

Introducere

Scopul manualului este de a reglementa activitatea de creditare a segmentului Micro, in ceea ce priveste fluxul de lucru si principiile folosite in procesul de creditare, de la momentul initierii tranzactiei, pana la momentul administrarii/procesului de colectare.

Personalul bancii implicat in activitatea de creditare a segmentului Micro trebuie sa cunoasca principiile formulate in acest document si sa le aplice ca atare in activitatea zilnica.

Definitii

Segmentul Micro include societatile comerciale precum si activitatile profesionale avand sediul si desfasurandu-si operatiunile in Romania, determinate conform Cap 1.3 Regula de incadrare/transfer intre segmentele IMM Micro si IMM Medii.

Micro-scorecard-ul este un instrument obiectiv de analiza a riscului care urmareste cuantificarea riscului de credit asociat cu solicitarile de credit noi, folosind un model rational/statistic (in functie de necesitatile si posibilitatile de analiza/dezvoltare ale bancii pentru diferitele categorii de expunere din cadrul segmentului).

Zona deciziei automate - in functie de scorul obtinut si/sau de alte criterii/reguli stabilite prin deciziile de implementare/revizuire a modului de lucru aferent segmentului Micro, solicitarile de credit procesate prin aplicatia MSA pot obtine o decizie automata (aprobat sau respins), fara a mai fi necesara o revizuire a acesteia de catre un OAMC.

Zona gri - include toate aplicatiile care nu se pot incadra in zona deciziei automate. Acestea vor fi repartizate pentru analiza catre un OAMC, conform competentelor de aprobare in vigoare, iar decizia de credit va fi stabilita/comunicata in urma analizei acestuia.

Regula de incadrare/transfer intre segmentele IMM Micro si IMM Medii

Criterii de segmentare:

CA/GC (conform ultimului bilant anual inregistrat la autoritatile fiscale, transformata in echivalent EUR in baza cursului mediu BNR aferent anului financiar raportat)

Expunere/GC (transformata in echivalent EUR la cursul BNR din data cererii clientului)

Nota: Pana la o noua solicitare a clientilor din portofoliul de credite IMM existent, acestia se vor incadra intr-unul dintre cele doua segmente (IMM Micro sau IMM Medii), judecand cele doua criterii de segmentare la momentul ultimei decizii de credit existenta pentru clientul respectiv.

Precizari:

• Incadrarea/modificarea incadrarii clientilor PJ intr-unul dintre segmentele IMM Micro si IMM Medii, conform tabelului de mai sus, se va face pe baza celor doua criterii (CA si Expunere pe GCC) numai in momentul unor solicitari de credit (inclusiv majorari si prelungiri), care presupun majorarea sau extinderea expunerii clientului respectiv;

• Incadrarea initiala a clientului in segmentul IMM Medii se va pastra pana la amortizarea/rambursarea integrala a expunerii acordate pe segmentul IMM Medii, indiferent de valoarea expunerii remanente sau a cifrei de afaceri;

• Variatiile de expunere ale clientilor existenti, datorate exclusiv variatiilor de curs valutar nu implica modificarea incadrarii acestuia;

• Solicitarile de modificare a facilitatilor existente, care nu presupun majorarea sau extinderea expunerii clientului respectiv, nu implica modificarea incadrarii acestuia;

• Actiunile de monitorizare/gestionare a facilitatilor de credite aflate in derulare, curente sau restante, nu presupun modificarea incadrarii clientilor respectivi.

Gestionarea oricarui tip de solicitare se va face conform fluxului si cu instrumentele de analiza specifice segmentului din care face parte fiecare client.

Beneficiile utilizarii scorecardului in activitatea de creditare

Viteza de raspuns - Creeaza un sistem care asigura procesarea unui numar mare de aplicatii de credit, fara relaxarea criteriilor de credit, fara cresterea cheltuielilor, dar asigurand in continuare un timp de raspuns rapid si constant, chiar si in perioade de crestere a cererii de credite datorita campaniilor de marketing;

Uniformizarea modului de stabilire a deciziei - avand in vedere unicitatea modelului de evaluare a profilului de risc aferent fiecarei solicitari, decizia de credit este in foarte mica masura (pentru aplicatiile din zona gri)/deloc (pentru aplicatiile din zona automata) dependenta de apetitul/aversiunea la risc a fiecarui factor uman decident;

Reduce erorile umane ce pot aparea in procesul decizional.

Eficienta sporita in procesul decizional - concentreaza timpul de analiza asupra cazurilor limita, in timp ce identifica automat aplicatiile foarte bune sau foarte proaste si reduce la minim timpul alocat revizuirii acestora;

Responsabilitatile principalelor parti implicate in creditarea Segmentului Micro

Indatoriri si responsabilitati principale ale RM MICRO/ Director Agentie

• Este responsabil cu initierea, procesarea tranzactiilor si inlesnirea tragerilor tuturor facilitatilor cash si non-cash acordate Segmentului Micro in baza fluxului standard  cat si in baza fluxului specific. RM MICRO si Directorul de agentie trebuie sa actioneze in stransa colaborare cu CJ, OG, OCC, OAC si OAMC (atunci cand este necesar) pentru indeplinirea indatoririlor de serviciu;

• Este responsabil de calitatea si acuratetea datelor introduse si procesate prin Aplicatia Micro Scoring. Decizia de credit se fundamenteza exclusiv pe datele introduse in aceasta etapa si poate fi afectata in consecinta;

• Asigura interfata intre client si reprezentantii bancii de-a lungul intregului proces de creditare;

• Se asigura ca documentatia in baza careia au fost completate informatiile in MSA, este completa; 

Departamentul Managementul Riscului de Micro-Credite reprezinta entitatea de risc infiintata la nivel central, avand urmatoarele responsabilitati:

1. Dezvolta si mentine procedurile interne pentru procesul de Micro-Creditare;
2. Conduce procesul de aprobare si asigura deciziile de credit cu ajutorul aplicatiei de scoring si a celorlalte instrumente de lucru dezvoltate pentru sustinerea acestei activitati;

Urmareste performanta scoringului si monitorizeaza evolutia calitatii portofoliului de Micro-Credite;

4. Continua dezvoltarea scoringului conform necesitatilor care vor aparea: propune schimbari in politicile de credit si restrictiile de finantare, punctaje si ponderi (in conformitate cu piata, legislatia, etc), pentru a fi supuse aprobarii CC;
5. Aproba exceptii in limitele competentelor delegate (daca este cazul); 

DMRMC este proprietarul modelelor de scoring. Astfel, orice modificari si/sau ajustari ale scorecardurilor atasate vor fi posibile numai in baza avizului pozitiv ale DMRMC.

Indatoriri si responsabilitati principale ale Ofiterului de Aprobare

Revizuieste si analizeaza din perspectiva riscului de credit, cererile de credit aferente Segmentului Micro, procesate de catre RM MICRO sau Directori Agentie prin Aplicatia Micro Scoring si asigura decizia de credit pentru acestea, in concordanta cu mediul legislativ, normele si Politica de credit interna, in vigoare;

Contribuie la mentinerea unui set de proceduri si politici interne, cu privire la activitatea de creditare a segmentului Micro si asigura aplicabilitatea acestuia;

Asigura indeplinirea criteriilor de limita de credit (pe facilitate/client/industrie/regiune) create de banca corespunzator reglementarilor institutiilor de supraveghere si reglementare din sistemul institutiilor de credit;

Se implica activ in monitorizeaza performantei scorecard-urilor si calitatea portofoliului de micro-credite, dezvoltarea modelului Micro Scoring (dezvolta propuneri pentru actualizarea/ajustarea acestuia: ponderi, punctaje, parametri) si a Politicii de Micro Creditare (in concordanta cu cadrul legislativ/schimbarile pietei, etc;

Indatoriri si responsabilitati principale ale Analistului de aplicatii bancare

Dezvoltarea specificatiilor business/tehnice pentru viitoare dezvoltari/ajustari ale scorecardurilor si/sau ale fluxului de lucru prevazut in Aplicatia Micro Scoring si/sau ale altor functionalitati conform cerintelor pietei;

Testarea dezvoltarilor antementionate inaintea implementarii acestora si asigurarea implementarii corecte a acestora;

Dezvoltarea si pregatirea rapoartelor periodice sau a celor solicitate de la caz la caz de management, in scopul evaluarii si monitorizarii corecte a activitatii de micro creditare, a ajustarii procesului acolo unde este cazul, trecerii de la scorecarduri rationale la scorecarduri statistice, etc;

Asigurarea administrarii/functionarii corecte a Aplicatiei Micro Scoring in stransa colaborare cu Directia IT:

o       administrarea utilizatorilor,

o       actualizarea tuturor listelor dinamice,

o       comunicarea si asigurarea asistentei pentru toti utilizatorii pentru a asigura utilizarea optima a Aplicatiei;

Indatoriri si responsabilitati principale ale Analistului de calitatea datelor

Verifica prin sondaj, ulterior aprobarii cererii si/sau a utilizarii sumelor aprobate, corectitudinea datelor furnizate de RM Micro, pe baza carora s-a stabilit decizia de creditare (indiferent daca aceasta a fost determinata automat pe baza modelului decizional utilizat de banca sau in urma analizei unui Ofiter de Aprobare)

Evalueaza impactul datelor eronate asupra deciziei de creditare pentru tranzactiile verificate si identifica situatiile in care s-a stabilit o decizie eronata in urma analizei unor date eronate;

Monitorizeaza evolutia procentului de greseli intalnite si a severitatii acestora pentru persoanele implicate in introducerea datelor in Aplicatia de Micro Scoring;

Pregateste rapoarte periodice pentru conducerea bancii referitor la calitatea datelor verificate si impactul celor incorecte asupra deciziei de creditare (la nive de portofoliu de credite Micro), precum si eventuale masuri corective considerate necesare;

Tipuri de produse

Produsele de credit oferite segmentului Micro pot fi cash si noncash, avand ca destinatie dezvoltarea/sustinerea activitatii societatii, atat pentru capital de lucru (revolving si nonrevolving) cat si pentru investitii.

Trasaturile specifice fiecarui tip de produs pot fi gasite in Normele de Produs aferente, in vigoare.

Nota:

In plus fata de produsele standard, pot fi acordate si alte facilitati de credit cu conditia ca acestea sa fie garantate integral cu depozite in numerar si/sau contragarantii bancare emise de banci acceptate de RBRO. Pentru aceste situatii gradul de acoperire cu garantii va fi dupa cum urmeaza:

Orice alt produs de credit va putea fi oferit clientilor din segmentul Micro, numai ulterior aprobarii acestuia conform normelor interne.

Principii de lucru in activitatea de creditare

In desfasurarea procesului de Micro-Creditare, reprezentantii bancii implicati in aceasta activitate vor lua in considerare urmatoarele recomandari: 

Pentru a asigura o activitate eficienta pe acest segment, cererile solicitantilor nu vor fi incurajate cu o frecventa mai mare de 6 luni, calculate de la ultima data de procesare prin Aplicatia Micro Scoring;

Toate imprumuturile actionarilor/asociatilor catre societate existente la data procesarii cererii vor fi subordonate facilitatilor RBRO si astfel tratate ca imprumuturi pe termen lung.

Subordonarea se va face prin semnarea contractului de credit de catre actionari/ asociati, care include clauza de subordonare.

Datele financiare introduse in Aplicatia Micro Scoring vor respecta intocmai regulile de completare prevazute in Ghidul de completare MSA (RM MICRO/ Directorul de Agentie va introduce datele financiare conform balantelor de verificare si va verifica conformitatea acestora cu bilantul aferent). Astfel, este obligatorie introducerea datelor financiare aferente ultimilor doi ani financiari incheiati (si pentru care exista un bilant incheiat si depus la autoritatile fiscale). Exista insa si informatii financiare care se vor completa conform celei mai recente balante:

a)      Datoriile Solicitantului catre banci, societati de leasing, alti creditori vor fi introduse in Sectiunea Facilitati la alte institutii actualizat (conform datelor cele mai recente, dar care nu pot fi mai vechi de cea mai recenta balanta incheiata);

b)      Tabelele ce contin detalii despre clienti si furnizori vor fi completate in sectiunea Financiara actualizat (conform datelor cele mai recente, dar care nu pot fi mai vechi de cea mai recenta balanta incheiata); 

Este obligatorie existenta cel putin a unui garant fidejusor pentru fiecare tranzactie din segmentul Micro. Numele acestuia si relatia sa cu imprumutatul vor fi introduse in solicitarea de credit.

Responsabilitatea stabilirii garantului fidejusor apartine RM MICRO/ Directorului de Agentie si acesta trebuie sa fie unul sau mai multi dintre urmatoarele persoane, in ordinea importantei:

Actionarul majoritar;

Actionarii care detin o pozitie de control;

Administratorii societatii,

Orice alt actionar al solicitantului;

Persoanele juridice care fac parte din acelasi GC cu solicitantul;

In cazul existentei unor precizari specifice in normele de produs, acestea vor prevala.

In cazul persoanelor fizice casatorite, calitatea de garant fidejusor va trebui sa fie asumata si de catre sot/sotie, in conformitate cu celelalte reglementari interne ale bancii cu privire la acest aspect.

In cazul produselor negarantate calitatea de garant fidejusor nu o va putea avea un cetatean strain (rezident sau nerezident) sau cetatean roman nerezident.

Nu este necesara o analiza a situatiilor financiare ale solicitantului de catre RM MICRO/ Director Agentie, in scopul determinarii inca din faza contactului initial cu acesta a eligibilitatii sale pentru obtinerea unei finantari.

Fluxul de lucru standard sintetizat pentru societatile comerciale din segmentul Micro

(inapoi la cuprins)

Nota:

- Fluxul de lucru descris in tabelul anterior nu se aplica solicitarilor de credit procesate pe fluxurile specifice, descrise in "Ghidul de instructiuni privind Manualul de Micro Credite" si nici solicitarilor din partea activitatilor preofesionale individuale (PFA).

- *Etapele 1.3 si 1.4 din fluxul de lucru exista numai in situatia in care solcitarea de credit este initializata de catre DSA.

Proceduri interne pentru reglementarea activitatii de creditare a segmentului Micro

(inapoi la cuprins)

Garantiile pentru creditele Micro

Pentru segmentul Micro, numai urmatoarele tipuri de garantii vor fi acceptate:

• Depozite in numerar in conturi deschise la RBRO;

• Contra-garantii bancare  emise de catre banci acceptabile pentru RBRO si cu text acceptabil pentru RBRO;
• Ipoteci pe bunuri imobile incluzind apartamente, case individuale sau vile, spatii comerciale sau industriale existente sau nou construite si teren;
• Gaj asupra bunurilor mobile incluzind echipamente, autovehicule noi sau folosite;

Fluxul de lucru detaliat pentru evaluarea garantiilor este prezentat in normele si procedurile de garantii in vigoare cu specificul aplicabil pentru segmentul Micro.

De asemenea, prevederile Manualului de Garantii accesorii facilitatilor de credit se aplica tuturor garantiilor acceptate pentru solicitarile din segmentul Micro.

Implicarea CJ in activitatea de creditare a Segmentului Micro

Asistenta juridica nu constituie si nu se substituie activitatii de control preventiv a activitatii de creditare, consilierul juridic neavand atributii de control, nefiind responsabil si neputand sa se substituie nici personalului cu atributii de creditare in ceea ce priveste documentatia de credit pe baza careia se fundamenteaza analiza de credit.

Consilierul Juridic va furniza Opinia Juridica cu mentionarea :

a) avizului juridic favorabil (fara conditii); sau

b) avizului juridic favorabil conditionat - in care se vor specifica conditiile si recomandarile cu privire la momentul indeplinirii acestora (anterior tragerii si/sau ulterior tragerii cu mentionarea termenului limita de indeplinire); sau

c) avizului juridic nefavorabil

Avizul de legalitate al consilierului juridic va fi dat in situatia in care sunt indeplinite cumulativ urmatoarele:

din analiza documentelor relative la infiintarea, inregistrarea si functionarea societatii, inclusiv din actele de decizie ale organelor competente ale acesteia, prezentate de catre RM MICRO/ Directorul de agentie, rezulta ca societatea este infiintata si functioneaza conform legii si ca s-au obtinut toate aprobarile cerute de lege si actele constitutive pentru contractarea creditului si constituirea garantiilor, si

din analiza documentelor relative la bunurile propuse a fi aduse in garantie, prezentate de catre RM MICRO/ Directorul de agentie, rezulta ca acestea sunt proprietatea solicitantului sau a unui garant indicat de catre acesta, ca nu exista impedimente pentru instituirea unor garantii reale in favoarea bancii asupra acestora si banca va avea capacitatea si posibilitatea sa execute garantiile daca va fi cazul.

Control intern

Intregul proces de Control va fi efectuat in concordanta cu Norma si Procedura de Control Credite in vigoare, inclusiv modificarile aduse acestora prin deciziile conducerii bancii

Administrarea creditelor

Utilizarea facilitatilor aprobare, administrarea dosarelor de credit, precum si monitorizarea facilitatilor pe toata durata lor de viata se va face in concordanta cu Procedura de Administrare Credite in vigoare, inclusiv modificarile aduse acesteia prin deciziile conducerii bancii.

Recuperare/Colectare

Creditele Micro sunt colectate de catre Departamentul Colectare Retail in concordanta cu procedurile/normele specifice existente.

Anexe

(inapoi la cuprins)

Anexa 1 - Diagrama procesului standard de creditare pentru Segmentul Micro

Anexa 2 - Glosar de abrevieri

CJ Consilier Juridic

OG Ofiter Garantii

OAC  Ofiter de Administrare Credite PJ

OCC  Ofiter de Control Credite

OSC Ofiter Suport Clienti

GC Grup de clienti care se considera un singur grup de debitori, asa cum este

definit prin regulamentele/normele BNR si prin instructiunile interne ale bancii.

RM MICRO Responsabil clientela IMM Micro

OAMC Ofiter Aprobare Credite - DMRMC

DMRMC  Departamentul Managementul Riscului de Micro-credite

DIMM  Directia IMM

OD Overdraft

RBRO Raiffeisen Bank SA

IMM  Intreprinderi mici si mijlocii

MSA  Aplicatia Micro Scoring

Criterii KO Criterii de eliminare

DSA  Agentul independent de promovare/vanzari

CC  Comitetul de Credite

Anexa 3 - Ghid de instructiuni privind Manualul de Micro Credite