PRINCIPIILE CREDITULUI BANCAR

PRINCIPIILE CREDITULUI BANCAR

Efectuarea operatiilor de creditare prin intermediul bancilor autohtone sau internationale, indiferent de forma capitalului statutar pe baza caruia au fost infiintate, au ca principiu fundamental prudenta bancara, precum si alte principii, dupa cum urmeaza:

Credibilitatea care reprezinta suportul moral, elementul psihologic, fara de care creditul nu poate exista. Dobandirea increderii presupune cunoasterea agentului economic sau persoanei fizice, atat referitor la calitatile morale si profesionale, cat si a reputatiei sale privita prin calitatea produselor si serviciilor, a relatiilor cu partenerii, precum si a situatiei sale patrimoniale si financiare.

Forma contractuala presupune ca toate operatiile de credit si garantie ale bancilor sa fie consemnate in documente contractuale, din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii.

Destinatia creditului este principiul care obliga imprumutatul de a utiliza creditul in concordanta cu scopul pentru care a fost acordat si, totodata, da dreptul bancii de a urmari respectarea modului de utilizare. In situatia cand imprumutul incalca conditiile contractului de credit, banca va putea intrerupe imediat, fara preaviz, utilizarea creditului aprobat.

Garantarea creditului. Potrivit acestui principiu, orice credit trebuie garantat cu bunuri mobile si imobile sau titluri de valoare aflate in patrimoniul imprumutantului. Garantiile asiguratorii reprezinta principalul mijloc preventiv prin care se diminueaza riscul insovabilitatii in rambursarea imprumutului.

Rambursarea la termen este principiul care confera echilibru intregului proces de creditare si asigura conditiile pentru reluarea continua a acestui proces de abordare, utilizare si rambursare. Infaptuirea acestui principiu consta in determinarea reala a capacitatii imprumutantului de a realiza venituri, alegere si convenirea garantiilor asiguratorii, precum si supravegherea permanenta a modului de utilizare a creditului. Nerambursarea la termen a ratelor prevazute in contract atrage dupa sine plata de dobanzi penalizatoare, precum si declansarea procedurii de executare silita.

Dobanda reprezinta interesul care sta la baza oricarei operatii de credit, constituind taxa (pretul) pe care o percepe banca pentru capitalul imprumutat, de la clientului sau.

Garantiile creditului sunt reprezentate de valorile patrimoniale pe care imprumutatul le constituie gaj infavoarea bancii pentru ca aceasta sa aiba, astfel, reducerea la minimul posibil a riscului de nerambursare la termen a creditului.

La girul propriu-zis, bancile agreeaza, de regula, cele doua forme ale sale prevazute de legislatia in vigoare, respectiv: a) gajul cu deposedarea si b) gajul fara deposedare

a)     Gajul cu deposedare se poate constitui asupra

depozitelor in valuta convertibila aflate in conturile personale ale membrilor asociati sau girantilor agentului economic;

obiectelor din metale pretioase, expertizate legal si evaluate la pret de achizitie;

titlurilor de valuare, formate din actiunile si obligatiunile cotabile la bursa, precum si din cambii si bilete la ordin ce se iau in garantie la 90% din valoarea lor.

b)    Gajul fara deposedare se poate constitui asupra:

bunurilor mobile patrimoniale de natura materiilor prime, materialelor, semifabricatelor si produselor finite sau marfurilor, elemente evaluate la preturile de achizitie din care se deduce o marja de risc de 20%;

bunurilor mobile de natura mijloacelor fixe, la valoarea ramasa daca gradul  de uzura nu depaseste 50%, valoarea din care se deduce o marja de risc de 20%;

bunurilor mobile ce urmeaza a se procura din credite, de natura materiilor prime, materialelor, semifabricatelor si marfurilor, evaluate la pret de achizitie din care se deduce o marja de risc de 20%;

bunurilor mobile ce urmeaza a se procura din credite de natura mijloacelor fixe.

Ipoteca conventionala de rangul  I este admisa drept garantie asupra:

bunurilor imobile prin natura lor (cladiri, constructii);

bunurilor imobile prin destinatie (masini, utilaje si altele de asemenea);

bunurilor imobile ce urmeaza a se cumpara sau construi din credite.

Cesiunea de creanta (cedarea dreptului de creanta) este admisa drept garantie daca priveste drepturi de incasat certe, iar imprumutatul preda bancii inscrisul (contractul) in care sunt inscrise aceste drepturi

Scrisoarea de garantie bancara, daca a fost emisa de o institutie bancara agreata, iar aceasta se angajaza in mod irevocabil sa plateasca ea insasi suma neachitata de debitorul principal.

Stocurile de materii prime, materiale si marfuri destinate consumului sau vanzarii imediate, sunt admise in garantia creditului la cel mult 60% din valoarea de achizitie, dar numai agentilor economici cu credibilitate fata de banca.

Dreptul la gaj se constituie asupra tuturor bunurilor mobile si imobile prezente si viitoare, inclusiv a celor care se vor procura din credite, consemnandu-se aceasta clauza in contractul de imprumut care se incheie intre banca si debitorul sau.

Volumul creditului solicitat si al dobanzilor aferente va fi integral acoperit cu garantii. Alegerea tipurilor de garantii se face in functie de destinatia creditului.

Raporturile juridice dintre banca si imprumutat asupra garantiilor constituite se sting, de regula dupa rambursarea integrala a creditelor si dobanzilor.