ROLUL SI FUNCTIILE BANCILOR IN ECONOMIA MODERNA

ROLUL SI FUNCTIILE BANCILOR IN ECONOMIA MODERNA

Vom analiza rolul bancilor in cadrul unei economii apeland la doua considerente de fond :

prin utilizarea conceptului de intermediere intre agentii debitori si creditori din economie

prin functiile traditionale de finantare , de colectare a depozitelor si de gestiune a mijloacelor de plata

1. INTERMEDIEREA FINANCIARA

Pe plan financiar exista , la nivelul unei economii, doua categorii de participanti , a caror preocupari sunt complementare , respectiv cei care au necesitati de finantare si care doresc procurarea de resurse si cei care au capacitati de finantare si doresc plasarea acestora cat mai eficient.

Functia sistemului financiar bancar este de a asigura  interfata  dintre agentii excedentari si cei deficitari.

Agentii debitori si creditori se intalnesc prin intermediul a doua circuite de finantare :

finantarea directa sub forma tranzactiilor bilaterale intre agentii excedentari , pe piata titlurilor (in cazul subscrierii directe la actiunile si obligatiunile emise )

finantarea indirecta sau intermediara situatie in care un intermediar ( exp. O banca) se intercaleaza intre debitori si creditori. Banca (IF) are rolul de a conferii compatibilitate intre cererea si oferta de resurse , transformand caracteristicile datoriilor si creantelor agentilor nefinanciari.

Daca se iau in considerare trei caracteristici ale datoriilor sau creantelor ( termenul , rata dobanzii si riscul ) atunci un intermediar financiar ( deci o banca) poate fi definit ca un organism care asigura transformarea a cel putin unaia dintre caracteristicile respective  , astfel :

transformarea scadentelor ( sub forma finantarii pe termen lung , pe baza unor resurse lichide) ;

transformarea ratelor de dobanda fixa ( exp. Imprumuturi cu rata variabila finantate pe baza resurselor cu rata fixa a dobanzii )

- transformarea riscurilor (finantarea creditelor pentru investitii la nivelul intreprinderilor cu resurse imediat exigibile si fara risc.

Analiza economica moderna explica existenta intermedierii financiare prin motive care sunt specifice si bancilor , respectiv :

reducerea costurilor tranzactiilor ( exp. pe masura ce cantitatea de produse financiare sporeste , costul unitar al productiei se diminueaza ; sau : specializarea IF permite o oferta de servicii mai ieftina si adaptata la nevoile clientelei: sau : diversificarea de produse si servicii a bancilor si capacitatea mare de substituire optimizeaza costul acestora - se explica acum mai bine nevoia de banci universale - )

reducerea asimetriei informatiilor : se stie ca pe piata financiara creditorii detin mult mai multe informatii decat debitorii si Bacile sunt acelea car reduc aceasta asimetrie - sistemul si bazele de informatii ale bancilor depasesc substantiual volumul de date detinute de D sau de C - ; De exemplu   daca o intreprindere solicita o cerere de finantare , banca are posibilitatea evaluarii clientului deoarece ii gestioneaza conturile si stie cifra de afaceri, rentabilitate , grad de indatorare , etc.Printr-o astfel de cunoastere banca impiedica disimularea informatiilor inaintea semnarii contractului de creditare si reduce astfel asimetria de informatii ceea ce conduce la selectia adversa , situatie independenta de actiunea contractantilor. Banca garanteaza confidentialitatea informatiilor si nu pune pe debitor intr-o situatie de disconfort informational fata de creditor , deci banca are un avantaj enorm fata de finantarile directe de pe piata.  

asigurarea lichiditatii economiei : se cunoaste ca agentii economici au nevoie de detinerea un unor active lichide care intrunesc doua caracteristici : valoare lor sa fie stabila si necontestata si a doua sa fie imediat disponibile pentru a putre fi transformate in bunuri , servicii sau titluri.

Singurul activ care poseda aceste doua proprietati este MONEDA iar prin creatia monetara bancile produc moneda de cont , sau moneda scripturala deci furnizeaza lichiditatile necesare bunei functionari a economiei.

NOILE FORME DE INTERMEDIERE

Evolutia extraordinara a relatiilor economice intra si interstatale , contextul complexitatii aspectelor noi care caracterizeaza pietele financiare au determinat o transformare a functiilor de intermediere bancara si o partajare a rolurilor dintre diferiti intermediari . Aceasta evolutie a intermedierii bancare imbraca urmatoarele forme principale :

sporirea rolului operatiunilor cu valori mobiliare care se concretizeaza in : nivelul sporit al operatiunilor cu titluri care se poate analiza ca un proces de mobilizare a intermedierii , ceeace semnifica faptul ca bancile finanteaza economia prin cumpararea de titluri emise de agentii economici deficitari si pe de alta parte , tot ele colecteaza o parte din resursele create prin emiterea de titluri. Titlurile se regasesc in bilantul bancilor in activ , sub forma de portofolii de titluri care pot fi portofolii de tranzactionare (cu durata de detinere pana la scadenta ) si portofolii de plasament . In pasivul bilantului bancilor sub forma de obligatiuni si certificate de depozit. Intre 1990 si 1998 volumul acestor titluri a sporit de la 9.5% la 21,8% din total pasiv al bilantului agregat al institutiilor de credit din tarile UE .

concurenta puternica manifestata intre banci. ( schimbarea raportului de forte in favoarea intreprinderilor : acordarea de credite in conditii mai favorabile ; dobanzi mai mici ; orientarea spre surse alternative creditelor ; forme si metode noi privind colectarea de resurse din economie de catre banci, etc.)

dezvoltarea operatiunilor extrabilantiere care se realizeaza printr-un ansamblu de conturi anexate bilantului si care exprima angajamentele viitoare ale unei banci , fara a genera fluxuri de trezorerie

Extrabilantul cuprinde operatiuni la termen asupra devizelor si instrumentel financiare la termen in special operatiunile cu derivate financiare .

FUNCTIILE CLASICE ALE BANCILOR

In general , rolul si functiile bancilor se abordeaza din trei perspective , dupa cum urmeaza :

din perspectiva manageriala bancile au , ca orice societate comerciala , obiectivul maximizarii profitului , in conditii specifice ale activitatii de minimizare a riscurilor. Din aceasta perspectiva , rolul unei banci in sistemul bancar este acela de competitor pe o piata reglementata in care concurenta este extrem de puternica insa usor cuantificabila datorita sistemului general de raportari informationale .

Functiile unei banci comerciale constau , in esenta , in :

functia de atragere si protejare a resurselor (colectare a depozitelor) financiare din mediul nebancar(fructificare resurselor prin depozite , plasamente in titluri , pe piata monetara , etc)

functia de intermediere financiara - in esenta obiectul clasic de activitate a bancilor . Piata bancara ofera facilitatea orientarii resurselor temporar disponibile atrase din economie spre zonele economice aflate in deficit temporar de resurse. Intermedierea financiara are ca finalitate creditul (distribuirea de credite)

functia de transfer (operatiunile interbancare si gestionarea mijloacelor de plata),

prin care bancile asigura platile intre entitatile economice din interiorul tarii sau pe plan international. Pentru realizarea acestor functii , bancile isi asigura materia prima a activitatii , banii, asumandu-si costurile atragerii de resurse si , pe de alta parte , isi realizeaza veniturile prin efectuarea de plasamente.

din perspectiva politicii monetare a statului bancile au urmatoarele functii :

functia de implementare a masurilor de politica monetara elaborate si controlate de BNR ;

functia de asigurare a procesului investitional . Prin sistemul de creditare bancile asigura finantarea proceselor economice dintr-o tara.

functia de asigurare a fluxurilor financiare in economie . La nivel macro economic bancile reprezinta sistemul circulator al acestuia si de viteza cu care se desfasoara platile in economie depinde in mare masura ritmul de dezvoltare al unei tari . Sa remarcam faptul ca functionarea corecta si coerenta a sistemului bancar este determinanta pentrurealizarea macroechilibrelor bugetare .

functia statistica - bancile asigura cea mai coerenta si mai detaliata sursa informationala pentru autoritatile statistice nationale.

functia de dezvoltarea zonei in care isi desfasoara activitatea - "bancile se duc acolo unde sunt banii " , isi deschid unitati , fac investitii , genereaza fluxuri financiare , acorda credite , etc , conduc la dezvoltarea zonei .

din perspectiva relatiilor financiare mondiale , bancile realizeaza urmatoarele functii :

asigura conectarea pe linie financiara a economiilor nationale la circuitul economic mondial ;

participarea la fluxurile financiare mondiale asigura realizarea unei integrari informationale a tarii precum si posibilitati pentru atragerea de resurse de pe piata internationala .