Supravegherea BNR e la mana conduceri bancilor , fraudele comise in sistemul bancar profesionalizandu-se mult in ultimul timp

Supravegherea BNR e la mana conduceri bancilor , fraudele comise in sistemul bancar profesionalizandu-se mult in ultimul timp

O societate bancara ce depaseste limitele de prudenta agreate de BNR , este supusa conform legii unui regim special din partea bancii .

BNR poate institui asupra unei banci comerciale un regim special de contare , a platilor poate interveni prin restrictionarea activitatilor , poate incepe supravegherea bancara sau o poate trece in administrarea speciala , daca banca prezinta semne ca putea fi salvata .

Radiografia activitatii unei banci comerciale sta in manasupraveghetorilor BNR .Conform legii echipoele de control ale BNR verifica activitatile bancilor comerciale anual (termenul a fost redus de la 2 ani la 1 an la cererea FMI) .

Falimentele dinn anii trecuti au zguduit piata bancara .Riscul pe care il comporta asupra sistemului o banca aflata in situatii financiare precare a fost adesea reclamata de membrii ai Asociatiei Romane a Bancilor .Tocmai de aceea in anii negrii ai sistemului bancar , au fost adresate critici vehemente bancii centrale . ADRIAN Cosmescu , director in departamentul de supraveghere al BNR , explica : '' supravegherea bancara este supusa unor constrangeri legislative in ceea ce priveste comunicarea si prezentarea in timp real a dificultatilor unor banci .Conform legii acestea sunt elemente confidentiale .O informatie de acest gen , facuta publica , poate taia orice sansa de redresare a bacii respective .Au fost situatii in care banci supuse supravegherii si-au revenit , astazi inregistrand succese pe piata bancara .Dar momentul de criza nu a fost prezentat public .Este o protectie a sistemului bancar insusi '' .Din punctul de vedere al legislatiei bancare numai instituirea administrarii speciale este informatie publica .

Daca au existat cazuri in care supravegherea bancara au depistat nereguli in activitatea unei banci , pe care le-a tainuit in speranta unei redresari , au fost cu siguranta si situatii in care supravegherea a fost luata prin surprindere de actele frauduloase comise de administratorii bancilor comerciale .

De altfel chiar bancherii din BNR : '' fraudele bancare au ajuns sa se faca cu asa o mare finete , incat sunt foarte greu de depistat .Cand se tin contabilitati duble , cand operatiunile sunt bine acoperite de falsuri , e greu sa depistezi din vreme ca s-a produs o frauda '' , afirma Nicolae Cinteza ,directorul general al Departamentului de supraveghere din cadrul BNR .Citeza apreciaza ca sistemul bancar din prezent are o buma stabilitate ,dar precizeaza ca nu poate garanta evitarea falimentelor provocate de manevrele iscusite ale managerilor unor banci .

Daca ar fi sa ne referim la falimentele BIR si BANKCOOP, de exemplu ,ele au cauzate de acumulari de credite neperformente cu doi ani inainte de intrarea in lichidare .Situatia celor doua banci rera cunoscuta in BNR , dupa cum afirma Nicolae Cinteza :  Cele doua banci au fost supuse unor interdictii ,au fost solicitate remedieri , majorari de capital. .La BIR de exemplu interdictia s-a referit la interzicerea acordarii de credite peste limita volumului total deja acordat si numai din resursele rezultate de pe urma rambursarii de credite , ca si stoparea proceselor de investitii.Nici una nici alta nu a fost respectata , banca intrand intr-un final in faliment.

Banca Unirea a avut expuneri mari in active imobiliare neprofitabile .Banca Unirea cumpara actiuni de la diverse societati pentru ca intr-un final sumele sa ajunga in conturile unor societati care astfel isi achitau creditele primite de la banca. Cinteza spune ca toate operatiunile au fost acoperite de activitati comerciale , iar in ceea ce priveste plasamentele in actiuni , suspectate ca s-ar fi facut in interesul vanzatorului , aceeasi sursa explica : ''conform legii Nr.31 , controlul urmareste 3 aspecte : daca pretul de cumparare este mai mare ca valoarea respectiva , daca se stia acest lucru si daca trnzactia s- a facut in interesul cuiva .Nici unul din aceste elemente nu este usor de probat '' .

Banca Turco Romana este , dincolo de aceste cazuri , unul aparte : ''aici s-a produs o frauda , imposibil de depistat in cadrul controlului de catre inspectia BNR'' , afirma seful supravegherii din BNR . BTR deschisese depozite pe termene de 1 luna in strainatate .Ele erau mereu reannoite , dar erau raportate ca libere de orice sarcina . In realitate erau colateralizate la imprumuturi contractate de actionarii turci aai BTR . BNR nu a stiut aceste lucruri , iar Cinteza spune ca nici nu avea cum sa afle , din moment ce nu erau reflectate in contabilitate ca depozite colaterale ( inclusiv mesajele '' swif '' le indicau ca depozite la termen ) , iar in veniturile bancii nu apareau comisioanele de garantare .Acestea nu apareau pentru ca , in fapt , nici nu fusesera constituite garantiin .

BRS a adus pe masa supraveghetorilor un alt fel de frauda , comisa prin utilizarea contabilitatii duble , potrivit supraveghetorilor din BNR .Au fost extrase de cont false , au lipsit ordine de plata , care ar fi trebuit sa acopere transferurile de bani din conturile clientilor . BRS a fost supusa interdictiilor BNR , inca din vara trecuta , dar frauda a fost depistata abia spre sfarsitul anului trecut , dupa ce politia i-a prezentat bancii centrale documentele(extrasele de cont) depuse . Transferurile de bani efectuatefara dispozitia titularului de cont , compicitatea intre banca si societatea Astra (de unde au plecat banii in diverse conturi ale persoanelor fizice sau juridice), inexistenta unor relatii comerciale , contractuale au fost cateva din neregulile depistate de supraveghetori .

Transferurile de bani sunt imposibil de verificat .Regulile dupa care functioneaza supravegherea banca sunt limitative . Bancherii din directia de specialitate a bancii centrale , motiveaza ca activitatea lor nu poate fi extinsa pana la verificarea transferurilor de bani dintr-un cont bancar in altul .Acest lucru ar presupune un volum de munca imens , imposibil de sustinut daca ne gandim ca ar pute fi controlate 88 de milioane conturi bancare , cate exisat la ora actuala in Romania .Controlul asupra conturilo intervine numai atunci cand exista suspiciuni clare ca s-au produs fraude in activitatea bancii aflate in supravegherea BNR .

Echipa de supraveghetori din banca centrala urmareste , in timpul controlului pe care il efectueaza intr-o banca , urmatorii indicatori :

* fondurile proprii 

* indicatori de lichiditate si solvabilitate

* expunerile pe clienti

* profitabilitatea , care urmareste corelarea cresterii capitalurilor proprii ale bancilor cu indicele de inflatie

* procedurile de control intern

* modul de constituire al provizioanelor , caitatea portofoliului de credite

* cresterea capitalurilor proprii ale bancii , in rapoet cu cresterea activelor bilantiere, pentru a identifica baza de dezvoltare a societatii bancare respective .

BNR verifica si reputatia conducatorilor de banca , autorizarea conducerii si administratorilor unor banci , are la baza urmatoarele criterii : experienta de 7 ani in domeniul finaqnciar monetar , studii de specialitate , onorabilitate ( cazier juridic) , dar se iau in calcul si alte circumstante ca reputatia recunoscuta prein investigatiile BNR , la fostele locuri de munca sau respingerea angajarii acestora de catre o alta autoritate . DE asemenea legea a introdus obligativitatea instituirii administrarii speciale , in situatia in care o institutie de credit intra in faliment (vechea lege nu prevedea acest lucru) . Aceasta decizie este justificata , pe de o parte , de faptul ca de la initierea falimentului si pan ala pronuntarea instantei se scurge o perioada de timp in care se pot produce acte de devalizare a bancii de catre administratorii acesteia sau ar putea fi sustrase documente .