TITLURILE DE VALOARE

TITLURILE DE VALOARE

CREDITUL BANCAR

Creditul este o relatie baneasca care ia nastere in legatura cu acordarea de imprumuturi banesti sau sub forma de bunuri materiale si servicii unor persoane fizice sau juridice, iar rambursarea urmeaza sa se efectueze la o data ulterioara, numita scadenta.

Creditul este, in economia de piata, o forma specifica de miscare a capitalului care este dat cu imprumut, avand un rol deosebit ca forta ce dirijeaza resursele, capacitatile de productie, eforturile umane spre anumite obiective, lucru reflectat de functiile creditului:

a) functia distributiva, data de aceea ca mobilizeaza resursele banesti disponibile in economie, redistribuindu-le, si de acordarea de imprumuturi;

b) sporeste forta de actiune productiva a capitalului, prin faptul ca pune in miscare forte economice latente;

c) este un important factor al cresterii economice, ca urmare a rolului sau in procesul transformarii economiilor in investitii;

d) prin libertatea creditului in economia de piata, acesta contribuie la proliferarea intreprinderilor mici si mijlocii, stimulandu-se concurenta;

e) creditul are si functia de emisiune monetara a banilor de cont;

f) are un rol important in desfasurarea relatiilor economice externe.

Creditului, in general, ii sunt specifice urmatoarele caracteristici:

Subiectii relatiei de creditare, care sunt creditorul si debitorul. Creditorul este persoana fizica sau juridica care avanseaza conditionat, pentru un interval de timp, capital. Debitorul este persoana fizica sau juridica care, in schimbul dreptului de folosinta asupra obiectului creditului, se obliga sa restituie creditorului, dupa o anumita perioada, suma primita sau contravaloarea bunurilor sau serviciilor avansate impreuna cu dobanda aferenta.

B. Clasificarea dupa modul in care circula

a. Titluri nominative - titularul dreptulu este precizat cu datele de identificare;

b. Titluri de ordin - cuprind drepturi care pot fi valorificate de o persoana determinata.

c. Titluri la purtator - titularul dreptului nu este nominalizat el fiind posesorul legal al inscrisului.

C. Clasificarea in functie de cauza lor

a. Titluri cauzale - se mentioneaza cauza (ex. conosamentul);

b. Titluri abstracte - nu se mentioneaza cauza (ex. cambia)

Titlurile de legitimare

Sunt inscrisuri care au caracteristici ale titlurilor de valoare dar nu sunt titluri comerciale de valoare, care dovedesc existenta unor raporturi juridice si au rolul de a legitima un drept al posesorului:

- bilete de calatorie - dreptul de a calatorii;

- bilete de intrare la teatru - dreptul de a viziona spectacolul;

- bilete pentru statiuni de odihna - dreptul de a beneficia de serviciile puse la dispozitia beneficiarului.

CAMBIA

Notiunea

Cambia este un inscris prin care o persoana denumita tragator sau emitent, da dispozitiile altei persoane, numita tras, sa plateasca la scadenta o suma de bani unei a treia persoane numita beneficiar, sau la ordinul acesteia.

Caracterele cambiei

a. Cambia este un titlu de credit - confera posesorului dreptul de a primi o suma de bani.

b. Cambia are ca obiect plata unei sume de bani - orice alt fel de obligatie sau prestatie fiind exclusa.

c. Cambia este un titlu complet - in sensul ca are in cuprins dreptul dar si obligatia.

d. Cambia este un titlu la ordin

e. Cambia este un titlu abstract - drepturile si obligatiile care se nasc din cambie nu sunt dependente de cauza juridica generatoare.

f. Cambia creeaza obligatii autonome - indiferent de cate ordine se dau si cate semnaturi se pun.

g. Cambia creeaza obligatii neconditionate - obligatiile nu pot fi afectate de conditii.

h. Cambia creeaza obligatii solidare - fiecare semnatar se obliga la acceptarea si plata cambiei la scadenta.

Functiile cambiei

a. Functia de instrument de schimb valutar - care nu mai prezinta interes in relatiile comerciale internationale. Se folosea pentru a evita transportul de bani lichizi.

b. Functia de instrument de credit - este principala functie in sensul ca suma mentionata in cambie nu se plateste imediat, deci se acorda un credit pana la scadenta.

c. Functia de instrument de plata - asemanatoare monedei dar care evita folosirea de numerar.

Natura juridica a cambiei

a. Natura juridica a obligatiei cambiale

- obligatia fundamentala - a tragatorului de a dispune sa se plateasca de catre tras, beneficiarului o suma de bani, expres prevazuta.

- obligatia de regres - obligatia tragatorului si girantilor de a achita suma de bani daca trasul nu accepta ori nu plateste.

- obligatia de garantie - obligatia avalistului de garantare a trasului sau a girantului.

b. Natura juridica a dreptului rezultat din cambie - atat timp cat poseda cu buna credinta titlul, este prezumat titlul de proprietate.

Conditii de forma si fond cerute pentru valabilitatea cambiei

1. Conditii de fond

Se aplica in mod corespunzator prevederile art. 948 Cod civil privind conditiile cerute pentru validitatea actelor juridice.

a. Consimtamantul si cauza - prezinta o particularitate si anume aceea ca orice obligatie cambiala este independenta de cauza care a generat-o si se manifesta ca o obligatie de sine statatoare.

b. Capacitatea ceruta de Legea 31/1954 pentru incheierea actelor juridice.

Cel mai important efect al avalului este acela ca avalistul este tinut in acelasi mod ca si cel pentru care a garantat, avand o obligatie identica din punct de vedere al cuprinsului si intinderii ca si cea garantata (art. 35 si art. 52 din Legea 54/1934).

Dupa ce plateste cambia, avalistul dobandeste toate drepturile ce izvorasc din cambie, atat impotriva celui avalizat (garantat) cat si a celor tinuti catre acesta in temeiul cambiei, deci se poate indrepta cu actiune in regres impotriva tuturor acestor persoane sau numai impotriva unora.

Potrivit legii cambia, pentru a fi achitata, trebuie prezentata la plata trasului sau bancii la care a fost domiciliata cambia.

Conditii

- cel care face plata sa nu fie in stare de faliment;

- debitorul sa fie sigur ca cel care pretinde plata este formal legitimat prin giruri succesive;

- plata sa fie facuta la scadenta, fara frauda.

Platitorul are dreptul sa ceara predarea titlului cambial cu mentiunea "achitat" scrisa de cel care a fost platit.

Daca debitorul cambiei nu plateste la scadenta, se poate cere trecerea la executare conform art. 47 si urmatoarele din lege.

Executarea se face prin investire cu formula executorie de instanta.

BILETUL LA ORDIN

Notiune

In absenta unei definitii a biletului la ordin, doctrina in baza unor dispozitii legale stabileste ca "biletul la ordin este un inscris prin care o persoana numita emitent sau subscriitor, se obliga sa plateasca o suma de bani la scadenta unei alte persoane numita beneficiar, sau la ordinul acesteia".

Emitentul este un debitor obligat ca la scadenta sa plateasca o suma de bani.

Beneficiarul este un creditor care are dreptul ca la scadenta sa primeasca plata ori plata se face la ordinul sau.

Caracterele

- este un titlu de credit la ordin, formal si complet;

- incorporeaza o obligatie abstracta, autonoma si neconditionata de plata a unei sume de bani;

- semnatarii sai sunt tinuti solidar pentru executarea obligatiei.

Conditiile de valabilitate ale biletului la ordin

a. Sa imbrace forma scrisa;

b. Sa cuprinda mentiunile obligatorii cerute de lege (art. 104 din lege):

- denumirea de bilet la ordin;

- promisiunea neconditionata de a plati o suma de bani determinata - se exprima prin expresia "voi plati";

- indicarea scadentei;

- locul unde trebuie facuta plata;

- numele aceluia caruia sau la ordinul caruia trebuie facuta plata;

- data, locul emiterii biletului la ordin;

- semnatura emitentului.

In cazul nerespectarii conditiilor de forma, titlul nu va avea valoarea juridica a unui bilet la ordin.

Daca nu este precizata scadenta nu este afectata valabilitatea si se socoteste platibil "la vedere", iar daca lipseste locul platii, plata se va face la locul emiterii titlului, considerat si locul domiciliului emitentului.

Daca lipseste locul emiterii titlului, se socoteste semnat la locul aratat langa numele emitentului.

Principii aplicabile girului, avalului si platii biletului la ordin

Dispozitiile legale privind cambia sunt aplicabile biletului la ordin, daca legea nu dispune altfel.

Girul este actul juridic prin care posesorul biletului la ordin (girant) transmite altei persoane (giratar) printr-o declaratie scrisa si semnata pe titlu si prin predarea lui, toate drepturile izvorate din titlu (art. 13-23 din lege).

Avalul este un act juridic prin care o persoana (avalistul) se obliga sa garanteze obligatia asumata de unul din debitorii biletului la ordin (art- 33-35 din lege). Daca nu se precizeaza pentru cine este dat, se socoteste dat emitentului.

Plata biletului la ordin - se face potrivit dispozitiilor art. 41-46 din lege. Legea nu prevede prezentarea biletului la ordin la acceptarea ca in cazul cambiei si se prezinta direct la scadenta. Neplata la scadenta a sumei prevazute in biletul la ordin ii da posesorului titlului dreptul la actiuni directe sau de regres (art. 47-55 si art. 57-65 din lege).

CECUL

Notiune

Legea 59/1934, asupra cecului nu defineste cecul, lasand acest lucru in seama doctrinei.

Cecul este un inscris prin care o persoana numita tragator da ordin unei banci la care are disponibil banesc, numita tras, sa plateasca, la prezentarea titlului, o suma de bani altei persoane numita beneficiat.

Caracterele

- este un titlu la ordin, complet si formal;

- incorporeaza obligatia abstracta, de a plati neconditionat, la vedere, suma de bani mentionata in titlu.

Conditii de valabilitate a cecului

a. Forma scrisa care rezulta din art. 1 din Legea 59/1934.

b. Sa cuprinda mentiunile obligatorii cerute de lege (art. 1 si 3):

- denumirea de CEC;

- ordinul neconditionat de a plati o suma de bani;

- numele celui care trebuie sa plateasca (tras);

- locul unde trebuie facuta plata;

- data si locul emiterii cecului;

- semnatura tragatorului.

In absenta acestor mentiuni, titlul nu va fi socotit cec, legea oferind totusi solutii in cazul cand nu se fac mentiuni cu privire la locul platit si locul emiterii cecului.

Transmiterea cecului

a. Transmiterea cecului la ordin se face prin gir (art. 15 din Legea 59/1934). Daca are formula "nu la ordin" se poate transmite prin cesiune.

b. Transmiterea cecului la platitor - se face prin simpla predare (art. 5 din Legea 59/1934).

c. Transmiterea cecului nominativ - se face doar prin cesiuni potrivit regulilor dreptului comun.

Avalul cecului

a. Conditii de forma

- avalul se da pe cec sau pe adaos si se exprima prin cuvintele "pentru aval" ori alte expresii echivalente;

- avalul trebuie sa fie semnat de avalist;

- avalul sa arate pentru cine este dat, in lipsa acestei mentiuni considerandu-se dat pentru tragator (art. 27 alin. 3 din Legea 59/1934).

b. Efectele avalului

Obligatia avalistului este aceeasi cu a persoanei pentru care a facut avalul. Daca plateste cecul, avalistul capata toate drepturile rezultate din cec contra celui pentru care a garantat si a celor care sunt tinuti fata de acestea in baza cecului (art. 28 alin. 3 din Legea 59/1934).

Plata cecului

Plata cecului se face la prezentare, nefiind necesara acceptarea si orice mentiune facuta in acest sens se considera nescrisa in baza art. 4 din Legea 59/1934.

Potrivit art. 13 din lege, tragatorul raspunde de plata. Plata se face conform legii in 8 zile daca se face in aceeasi localitate si 15 zile daca este platita in alta localitate. Timpul curge de la data emiterii. Daca trasul nu plateste cecul, beneficiarul nu are la dispozitie o actiune cambiala ci o actiune de regres. Actiunea de regres se prescrie in 6 luni, care curg de la data prezentarii cecului la plata.

Tipuri de cecuri

a. Cecul barat in cele doua variante - are 2 linii paralele

- barare generala - nu se indica nimic intre linii;

- barare speciala - intre cele doua linii se scrie denumirea unei societati bancare, ceea ce inseamna ca se plateste doar la banca indicata.

b. Cecul platibil in cont - are inscrisa mentiunea "platibil in cont" sau "platit prin virament".

c. Cecul netransmisibil - se plateste doar primitorului sau sau la cererea expresa a acestuia, sa fie creditat in contul sau curent.

d. Cecul de calatorie - este alcatuit din doua parti:

- talonul;

- cecul propriu-zis.

Acesta se prezinta agentului sau direct bancii.

e. Cecul circular - este un titlu de credit la ordin care trebuie sa cuprinda urmatoarele mentiuni:

- denumirea de cec circular;

- promisiunea neconditionata de a plati la vedere;

- numele si prenumele primitorului;

- aratarea datei si locului emiterii cecului;

- semnatura emitentului.