PROCEDURI DE CREDITARE COMMERCIAL SI CORPORATE

PROCEDURI DE CREDITARE COMMERCIAL SI CORPORATE

Sectiunea Juridic

C 3    - Garantii

Garantii asiguratorii

Prin activitatea de analiza credite, banca se va asigura ca solicitantii sa dispuna de posibilitati de restituire a creditelor in conditiile desfasurarii unei activitati normale.

Pentru asigurarea recuperarii imprumuturilor si in situatia in care debitorul nu-si poate respecta obligatiile contractuale de rambursare a ratelor de capital, a dobanzilor si a celorlalte obligatii rezultate din contract, datorita unor cauze care nu pot fi anticipate la acordarea imprumutului, banca va solicita imprumutatilor garantii asiguratorii.

Aceste garantii creeaza un privilegiu pentru banca fata de alti creditori si pot fi oferite atat de debitori, cit si de terte persoane fizice sau juridice (in cazurile si in conditiile impuse de dispozitiile legale aplicabile in materie), numite garanti. Potrivit art. 34 din Decretul nr. 31/1954 privitor la persoanele fizice si persoanele juridice "Persoana juridica nu poate avea decat acele drepturi care corespund scopului ei, stabilit prin lege, actul de infiintare sau statut. Orice act juridic care nu este facut in vederea realizarii acestui scop este nul." Rezulta de aici ca orice act juridic incheiat de o persoana juridica care nu este in concordanta cu obiectul sau de activitate este lovit de nulitate absoluta.

In doctrina se accepta ca o societate comerciala poate incheia si alte acte juridice decat cele care sunt strict in obiectul de activitate (in general acte cu caracter civil ori acte ce sunt conexe cu obiectul de activitate al acestora, etc.), cu conditia ca acestea sa fie consacrate prin actul de infiintare sau aprobate printr-o hotarare a adunarii asociatilor, luata cu vot unanim si sa aibe un caracter ocazional, accesoriu si limitat sub aspect profesional.

In aceasta categorie intra si garantiile constituite de o societate comerciala pentru garantarea unui credit obtinut de o alta societate comerciala. Esential pentru valabilitatea unui act juridic de garantie este interesul economic, comercial.

Constituirea de garantii se concretizeaza in incheierea contractelor de garantii, documente in baza carora se constituie in beneficiul bancii o garantie in bunuri sau drepturi.

Contractul de garantie are un caracter accesoriu si da nastere unui drept pe care creditorul il dobandeste ca accesoriu al dreptului sau de creanta.

Garantiile ce pot fi acceptate de banca se impart in doua mari categorii:

A.                Garantii reale

B.                 Garantii personale

C.                 Alte acte juridice asimilate operatiunilor de garantare

A.    Garantiile reale

Garantiile reale sint reprezentate de bunuri mobile si/sau imobile din patrimoniul debitorului sau al unui tert, oferite pentru garantarea rambursarii imprumutului in mod preferential fata de alti creditori.

Garantiile reale sunt:

I. Ipotecile si privilegiile - garantii reale imobiliare

II.Gajurile - garantii reale mobiliare

III.Cesiunea de creanta

IV. Girul

I. Ipotecile si privilegiile - garantii reale imobiliare

Cadrul legal: Art. 1746 si urm. din Codul Civil

Ipoteca este o garantie reala imobiliara. Privita ca drept real, ipoteca are un caracter accesoriu, acordand titularului sau un drept de urmarire a bunului in mainile oricui s-ar afla, precum si un drept de preferinta, in fata celorlalti creditori.

Pot fi ipotecate

-bunuri imobile aflate in circuitul civil

-accesoriile bunurilor imobile devenite imobile prin destinatie

-uzufructul asupra unor imobile

- cu titlu de exceptie, dreptul de superficie (de exemplu: in cazul special al reglementarilor privind creditul ipotecar).

Conditii de validitate a ipotecii

- capacitatea deplina de exercitiu a proprietarului:

In principiu, se prezuma ca o persoana cu varsta de peste 18 ani are capacitate de exercitiu deplina. Fac exceptie persoanele puse sub interdictie, in cazul carora astfel de acte de ipotecare pot fi semnate de tutore/curator cu acordul prealabil al autoritatii tutelare.

In privinta minorilor/interzisilor judecatoresti, exista urmatoarele interdictii:

Ocrotitorul legal (parintele sau tutorele) nu poate garanta cu un imobil al minorului/ interzisului judecatoresc datoria altei persoane (fizice sau juridice).

De pilda, minorul nu poate garanta cu bunul sau un credit acordat unui tert.

Garantarea unei obligatii proprii a acestuia se poate face numai cu incuviintarea prealabila a autoritatii tutelare

De exemplu, minorul intre 14-18 ani poate garanta cu imobilul proprietatea sa, cu acordul expres al autoritatii tutelare, un imprumut pentru amenajarea imobilului, solicitat de parintele coproprietar al imobilului respectiv.

- cel care constituie ipoteca trebuie sa fie proprietarul actual al bunului sau o persoana mandatata de acesta printr-o procura speciala in forma autentica . Procura speciala desemneaza o imputernicire/ mandat dat expres pentru a indeplini o anumita actiune. Mandatul dat pentru ipotecarea unui imobil nu poate fi unul general.

- contractul se incheie in forma autentica, in fata notarului public

- contractul trebuie sa contina descrierea imobilului ipotecat si specificarea sumei garantate (inclusiv prin referire la numarul contractului de credit)

Cladirile ipotecate vor fi asigurate pe toata perioada de creditare la o societate de asigurari agreata de banca, iar drepturile cuvenite din despagubiri, vor fi cesionate bancii.

Pentru a obtine viza Departamentului Juridic pentru contractele de ipoteca este necesara transmiterea urmatoarelor documente:

Contractul de ipoteca (draft) completat cu toate informatiile necesare; Contractul va fi semnat de catre toti proprietarii imobilului ipotecat (sau de catre imputernicitii acestora)

Copie aprobare credit;

Extras de carte funciara care sa reliefeze situatia la zi a imobilului -- care trebuie sa cuprinda toate datele privind imobilul adus in garantie: teren, constructie (daca exista), numar cadastral, nr. carte funciara, data eliberarii, date privind proprietatea, eventuale sarcini etc;

Extrasul are urmatoarea structura:

-Partea I : cuprinde descrierea imobilului

-Partea a II-a: date cu privire la proprietari

-Partea a III-a: date cu privire la sarcini;

Extrasul de carte funciara poate fi :

de informare (poate fi obtinut de catre orice persoana interesata, emiterea acestuia neavand ca efect  blocarea  efectuarii de operatiuni in Cartea Funciara a imobilului)

de autentificare (poate fi obtinut doar de catre biroul notarial care va instrumenta actul pentru a carui incheiere s-a solicitat si are ca efect  blocarea  Cartii Funciare a imobilului pentru o perioada de 5 zile lucratoare de la data depunerii cererii)

Certificat de atestare fiscala valabil - care sa identifice imobilul adus in garantie si din care sa rezulte lipsa datoriilor catre bugetul local;

Titlul de proprietate in baza caruia a fost dobandit imobilul. Forme pe care le imbraca:

a) Contract de vanzare-cumparare

- pentru orice tip de imobil

- trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

- trebuie verificata achitarea integrala a pretului stipulat in contract.

In cazul in care, in cuprinsul actului vanzatorul nu declara ca a primit integral pretul, se vor solicita clientului documentele:

- Declaratia vanzatorului (in forma autentica pentru acte autentice sau sub semnatura privata in cazul in care actul de baza nu a fost autentic);

- Ordine de plata/chitante

- Adrese de radiere a privilegiului vanzatorului pentru plata pretului

- Documente atestand radierea privilegiului (pentru pret/sulta) din Cartea Funciara si incheierea de radiere

In cazul in care contractul stipuleaza anumite termene de plata care trebuiau respectate, se va verifica respectarea lor intocmai.

se va verifica in cuprinsul contractului daca se precizeaza ca proprietatea de drept se transmite la data autentificarii actului; daca se precizeaza o data ulterioara, aceasta trebuie sa fie anterioara solicitarii de credit sau concomitenta solicitarii de credit, in cazul creditelor de achizitie;

in cazul contractelor de vanzare-cumparare avand ca obiect terenuri, se vor accepta doar documente incheiate in forma autentica ;

se va verifica, in cuprinsul actului, daca transferul dreptului de proprietate s-a facut sub conditie rezolutorie/suspensiva (ex. in cazul in care conditia rezolutorie s-a indeplinit, contractul este desfiintat de plin drept)

-alte conditii: se va verifica existenta altor conditii impuse de vanzator si modul de indeplinire al acestora.

b) Contract de vanzare-cumparare cu clauza de intretinere

-pentru orice tip de imobil

-trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

In situatia acestui act de proprietate, se va solicita aviz juridic prealabil. De principiu, este recomandata respingerea unei astfel de garantii, avand in vedere ca nerespectarea obligatiei de intretinere poate determina desfiintarea contractului cu efecte retroactive (inclusiv desfiintarea contractelor tertilor).

c)      Contract de vanzare-cumparare cu plata in rate

-pentru orice tip de imobil

-trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

-trebuie solicitat clientului sa prezinte documentul care atesta achitarea integrala a pretului (sau adresa vanzatorului persoana juridica/declaratia autentica a vanzatorului persoana fizica sau orice alt document atestand achitarea integrala si la scadenta a ratelor). De asemenea, achitarea integrala a pretului trebuie sa fie evidentiata si in cartea funciara a imobilului (prin radierea privilegiului vanzatorului).

d) Contract de schimb

- pentru orice tip de imobil

-trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

-trebuie verificat daca valoarea bunurilor schimbate a fost considerata de parti ca fiind egala; in caz contrar, pentru sulta (diferenta de valoare) se aplica criteriile valabile in cazul restului de pret.

e)      Contract de construire si proces-verbal de predare-primire

-pentru constructii edificate din fondurile Statului

-trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

De regula, constructia locuintei se realiza cu imprumut de la CEC, in favoarea caruia se instituia ipoteca legala. In aceste conditii, trebuie solicitata si adresa de radiere emisa de CEC catre Notariatul de Stat sau extras CF care atesta lipsa ipotecii.

g) Contract de donatie

-pentru orice tip de imobil

-donatia este valabil incheiata doar in forma autentica

-trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

-donatiile sunt revocabile, (adica pot fi desfiintate) in urmatoarele situatii: -donatii intre soti

-pentru neexecutarea sarcinii

-pentru ingratitudine: caz care nu produce efecte retroactive fata de terti (in sensul ca nu se desfiinteaza actele ulterioare)

-pentru survenienta de copil (al donatorului); caz care produce efecte retroactive (si desfiinteaza eventuala garantie reala imobiliara constituita in favoarea Bancii);

h) Certificat de mostenitor si titlurile de proprietate ale defunctului

- pentru orice tip de imobil

- trebuie ca descrierea imobilului, adresa etc. sa coincida cu cea din CF

- trebuie ca certificatul sa precizeze ca in masa succesorala este cuprins si bunul precizat; se     vor solicita, totodata, documentele de proprietate ale defunctului pentru bunul respectiv - deoarce certificatul de mostenitor NU reprezinta titlu de proprietate;

- ipoteca se va incheia cu toti proprietarii imobilului (daca sunt mai multi), verificandu-se cotele acestora ;

i)Titlu de proprietate insotit sau nu de Proces verbal de punere in posesie (pentru terenuri, potrivit Legii 18/1991)

-numai pentru terenuri

-se va verifica in titlul de proprietate modalitatea de improprietarire (constituire/reconstituire a dreptului de proprietate).

j) Certificat de atestare a dreptului de proprietate

-numai pentru terenuri proprietatea unor societati comerciale

-certificatul de atestare mentioneaza suprafata totala a terenurilor detinute de societate

si este, de regula, insotit de contracte de vanzare-cumparare de actiuni incheiate cu FPS si/sau FPP (cu anexe care mentioneaza activele preluate).

- in cazul in care se invoca confidentialitatea contractelor de privatizare solicitate, se va semna un acord de confidentialitate intre reprezentatii legali ai sucursalei si reprezentantii legali ai solicitantului creditului/reprezentantii legali ai garantului, in vederea verificarii modului si conditiilor de dobandire a bunului afectat garantiei;

-se solicita si dovada achitarii integrale a pretului actiunilor (adrese emise de FPS si/sau FPP)

Contractele de vanzare-cumparare de actiuni prevedeau o interdictie de grevare/instrainare a activelor, de regula, pe o perioada de 10 ani de la incheierea contractelor sau pana la achitarea integrala a pretului actiunilor.

Pentru constructiile aferente acestor terenuri se va verifica modalitatea de dobandire de la caz la caz.

k) Autorizatie de construire (pentru constructii) si proces verbal de receptie la terminarea lucrarii

-autorizatia de construire trebuie sa fie eliberata de autoritatea competenta si sa fie insotita de procesul verbal de receptie la terminarea lucrarii, ambele intabulate ;

- In cazul particular in care se crediteaza edificarea unei constructii nefinalizate se vor aplica normele interne referitoare la creditul ipotecar (unde sunt incidente, daca vor fi implementate).

In cazul in care nu sunt incidente prevederile Legii 190/1999 a creditului ipotecar pentru investitii imobiliare ipoteca nu poate fi constituita pe  stadii de executie .

l) Hotararea judecatoreasca - pentru orice tip de imobil

-pentru orice tip de imobil;

- de constatare a dreptului de proprietate

- de partaj a bunurilor comune (ca urmare a divortului, a iesirii din indiviziune)

Hotararile trebuie sa fie definitive si irevocabile. In cazul hotararilor de divort si de partaj a bunurilor comune sau de iesire din indiviziune.

In aceste situatii, in cazul in care in sarcina uneia dintre parti s-a fixat sulta, se va verifica -potrivit regulilor cu privire la pret- achitarea integrala a acesteia.

m) Act de partaj voluntar si actele de proprietate care atesta modul de dobandire a bunurilor partajate

-pentru orice tip de imobil;

-trebuie sa fie incheiat in forma autentica pentru terenuri;

-in cazul in care se stabileste o sulta in sarcina vreunei parti, trebuie solicitata dovada achitarii integrale a acesteia, in conditiile prevazute pentru pret.

n) Act de adjudecare/Ordonanta de adjudecare

-pentru orice tip de imobil;

-in cazul actelor de adjudecare cu plata in rate, se va solicita dovada achitarii integrale a pretului, la termenele stipulate.

Verificarea autenticitatii documentelor de proprietate se va face de ofiterul de credite din sucursala :

documentele de proprietate vor fi verificate daca au fost emise, semnate si stampilate de autoritatile competente, in vederea depistarii eventualelor falsuri evidente

Conformitatea cu originalul

-documentele trebuie prezentate in original; se vor retine copii xerox ce vor purta mentiunea "conform cu originalul" si semnatura verificatorului.

CAZURI SPECIALE

Imobile grevate de sarcini in favoarea altor creditori (ipoteci, privilegii), dezmembraminte ale dreptului de proprietate (uzufruct, superficie, servituti) sau de locatiuni notate in CF

Uzufructul: dezmembramant al dreptului de proprietate al carui titular are dreptul de a se folosi de lucru si a-I culege fructele, in timp ce proprietarul ramane numai cu nuda proprietate (avand doar dreptul de a dispune de lucru)

Uzufructul poate fi ipotecat. Prin urmare, in cazul in care se doreste garantarea cu un imobil grevat de un drept de uzufruct in favoarea unei terte persoane, se va constitui un singur contract de ipoteca semnat atat de proprietarii imobilului pentru nuda proprietate, cat si de uzufructuari pentru uzufruct.

Superficia: cazul in care dreptul de proprietate pe care o persoana numita superficiar il are asupra constructiilor/plantatiilor aflate pe terenul ce apartine altei persoane, teren asupra caruia superficiarul are un drept de folosinta

In caz de superficie, se va lua in garantie atat constructia, cat si terenul, cu exceptia situatiei in care cladirea este edificata pe un teren proprietate de stat si proprietarul cladirii are un drept de folosinta asupra terenului pe toata perioada existentei constructiei.

Se intocmeste un singur contract de ipoteca, semnat atat de proprietarii terenului, cat si de proprietarii constructiei. Daca sunt CF-uri diferite, se pot face doua contracte sau unul singur intabulat in ambele CF-uri, conform practicii locale.

Servitutea: sarcina impusa asupra unui imobil pentru uzul si utilitatea unui imobil avand un alt proprietar

-naturale :servitutea de granituire; picatura stresinilor

-legale    : servitutea de trecere; distanta plantatiilor

-stabilite prin fapta omului

Terenuri agricole intra si extravilane

-In raportul de evaluare este necesara si mentiunea referitoare categoria de folosinta a terenului.

-In cazul terenurilor agricole extravilane, Lg.54/1998 stabilea formalitati (dreptul de preemptiune al arendasilor, vecinilor, coproprietarilor) a caror nerespectare ducea la nulitatea/anularea actului respectiv. Ca atare, contractul de vanzare-cumparare incheiat inainte de 22 iulie 2005, care este prezentat bancii, trebuie sa cuprinda referiri la adresa Primariei locale prin care se aproba vanzarea.

Terenuri forestiere

Si in cazul vanzarii unor astfel de terenuri, Legea 26/1996 privind Codul Silvic stabileste formalitati a caror nerespectare atrage nulitatea acestor acte, astfel ca un aviz juridic este absolut necesar.

Terenuri detinute de cetateni straini sau apatrizi

Cetatenii straini si apatrizii pot dobandi dreptul de proprietate privata asupra terenurilor numai in conditiile prevazute de Legea 312/2005, precum si prin mostenire legala. Nu este recomandabila acceptarea in garantie a unor asemenea imobile, fiindca practica judiciara este controversata deocamdata.

Teren dobandit potrivit prevederilor Legii 18/1991

Trebuie verificata modalitatea de dobandire a proprietatii (constituire/reconstituire a dreptului de proprietate). In cazul reconstituirii nu exista impedimente, insa, in cazul constituirii dreptului de proprietate, regula este ca terenul astfel atribuit nu poate fi instrainat prin acte intre vii timp de 10 ani, calculati de la inceputul anului urmator celui in care s-a facut inscrierea proprietatii (transcrierea in Registrul de Transcriptiuni/inscrierea CF), sub sanctiunea nulitatii absolute a actului de instrainare. Este identificat riscul ca suprafata de teren pentru care s-a constituit dreptul de proprietate sa fie revendicata pe calea dreptului comun de catre proprietarii anteriori.

Imobile dobandite potrivit Legii 112/1995 sau Legii 10/2001

Imobilele dobandite in baza Legii 112/1995 de catre fostii chiriasi sau mostenitorii acestora nu pot fi instrainate timp de 10 ani de la data dobandirii. Acelasi risc invederat anterior este aplicabil.

Nu este recomandata acceptarea acestora in garantie, date fiind controversele in practica judiciara referitoare la termenul pana la care fostii proprietari putea solicita restituirea acestora in natura.

Imobile edificate pe terenuri concesionate/inchiriate

In cazul terenului concesionat/inchiriat se va solicita si contractul de concesionare/inchiriere pentru a identifica eventualele restrictii; se va solicita acordul concedentului cu privire la ipotecarea constructiei edificate, precum si asumarea de catre acesta a obligatiei de a mentine concesiunea si a o transmite si eventualului dobanditor.

Imobile provenite din alipirea/ comasarea altor imobile in scopul realizarii de lucrari de construire, precum si imobile pt. care s-a constituit servitute de trecere

In cazul acestor imobile se va proceda la verificarea in cuprinsul actului a mentiunii referitoare la existenta certificatului de urbanism la data efectuarii operatiunii notariale de comasare/dezmembrare/constituire de servitute de trecere. Inexistenta certificatului de urbanism atrage nulitatea actului in conformitate cu art.6 din Legea 50/1991.

Certificatul de urbanism se va solicita si in cazul in care consilierul juridic considera necesar.

EXCEPTII- IMOBILE EXCLUSE DE LA GARANTARE

Imobile grevate de alte dezmembraminte (habitatie, uz).

Dreptul de habitatie este o varietate a uzufructului constand in dreptul titularului sau de a locui intr-un imobil-proprietatea altei persoane- pe tot timpul vietii; este un drept personal care nu poate fi cedat

Dreptul de uz are aceeasi natura cu dreptul de uzufruct insa de o intindere mult mai mica (doar pentru uzul titularului si a familiei sale).Acesta are caracter strict personal, neputand fi cedat sau inchiriat altcuiva, spre deosebire de uzufruct.

Astfel de imobile pot fi acceptate in garantie, numai cu conditia unei declaratii exprese autentice a titularului dreptului de habitatie/uz prin care renunta la respectivul drept si solicita radierea acestuia din CF (la data ipotecarii sau sub conditia suspensiva a inceperii executarii silite).

Imobile in privinta carora exista litigii asupra dreptului de proprietate.

Asigurarea publicitatii

-intabularea ipotecii si notarea interdictiilor de instrainare, grevare, inchiriere si demolare, construire, dezmembrare, alipire - (dupa caz) in Cartea Funciara - ANCPI (Agentia Nationala de Cadastru si Publicitate Imobiliara)

-inregistrarea ipotecii asupra amelioratiunilor aduse imobilului la Arhiva Electronica pentru Garantii Reale Mobiliare (cu exceptia ipotecii asupra apartamentelor).

6. Incheierea de intabulare a dreptului de proprietate asupra cladirilor si terenului; daca ulterior au fost aduse imbunatatiri ce necesita modificarea documentatiei cadastrale - incheieri de intabulare si pentru acestea (constructii etc.);

In situatia in care au intervenit schimbari in situatia juridica a imobilului (lotizari, dezmembrari etc.), contracte de ipoteca anterioare (radieri ale acestora, ale diferitelor sarcini) - vor fi remise documentele care au stat la baza acestor modificari, respectiv actele de dezmembrare, de lotizare, adresele de radiere a sarcinilor;

8. Documentatie cadastrala a bunului imobil;

10.Adeverinta de la Primarie in cazul schimbarii denumirii strazilor, a numerelor postale etc., de la caz la caz

In functie de calitatea garantului ipotecar (persoana fizica sau juridica) mai sunt necesare:

I. Pentru societati comerciale - documente obligatorii:

A) SOCIETATI PE ACTIUNI si SOCIETATI IN COMANDITA PE ACTIUNI

Se va prezenta Bancii hotararea actionarilor prin care acestia au aprobat:

contractarea creditului;

suma si destinatia acestuia (se vor enumera toate destinatiile aprobate, cu titlu general, de actionariat);

banca imprumutatoare;

garantiile;

persoana imputernicita din cadrul Societatii (de regula, un administrator sau un asociat), care urmeaza sa negocieze cu banca toti termenii si conditiile contractului de credit, fara vreo limita de competenta sau cu limite expres stabilite, si sa semneze cu aceasta: contractul de credit, contractele de garantie, orice alte documente solicitate de banca in vederea acordarii finantarii, cat si orice acte aditionale viitoare ale contractului de credit si/sau contractelor de garantie.

NOTA:

Aceste conditii vor fi indeplinite si de catre clientii-SRL, care vor prezenta hotararea asociatilor sau decizia asociatului unic, dupa caz.

Termenul de intrunire a adunarii generale nu poate fi mai mic de 30 de zile de la data publicarii convocarii in Monitorul Oficial, Partea a IV-a, si in unul dintre ziarele de larga raspandire din localitatea in care se afla sediul societatii sau din cea mai apropiata localitate.

Totodata, in baza Legii 31/1990, Art. 132 - (1) Hotararile luate de adunarea generala in limitele legii sau actului constitutiv sunt obligatorii chiar pentru actionarii care nu au luat parte la adunare sau au votat contra.

Pentru a fi opozabile tertilor, hotararile adunarii generale vor fi depuse in termen de 15 zile la oficiul registrului comertului, spre a fi mentionate in registru si publicate in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea a IV-a.

CONCLUZIE:

La societatile de tip SA sau SCA, se vor solicita - in scopul verificarii existentei acordului societar cu privire la contractarea creditului si/sau acordarea de garantii - urmatoarele documente:

un exemplar al hotararii AGOA sau hotararii AGEA, dupa caz, in original. Pentru situatiile in care nu se poate remite Bancii un original, se va accepta o copie-xerox pe care ofiterul de credit o va confrunta cu originalul si, in masura in care copia este identica acesteia, o va semna sub mentiunea "cf. cu originalul".

2) in toate situatiile in care hot. actionariatului NU a fost adoptata in prezenta a 100% drepturi de vot, iar votul nu este unanim, se va remite Bancii si o copie-xerox ale convocatorului (intocmit conform mentiunilor prevazute de Legea 31/1990, republicata, la art.117, alin.6) + dovada publicarii acestuia in M.Of., Partea a IV-a, si in unul dintre ziarele de larga raspandire din localitatea in care se afla sediul societatii sau din cea mai apropiata localitate., pe care ofiterul de credit va aplica semnatura, cu mentiunea "cf. cu originalul". Daca este o societate care a stabilit - prin Act Constit. - formalitatea exclusiva a convocarii prin scrisoare postala recomandata cu aviz de primire, se vor comunica copiile dovezilor de comunicare postala, ofiterul de credit avand obligatia sa le primeasca in modul ce a fost descris anterior.

Banca va urmari sa obtina si sa depuna la dosarul de credit al clientului si dovada publicarii hot. actionariatului in M.Of. conform prevederilor legale, nu mai tarziu de 30 zile calendaristice de la publicarea acesteia.

B) SOCIETATILE CU RASPUNDERE LIMITATA

In cazul unui S.R.L., adoptarea hotararilor se poate face - daca prin Actul constitutiv nu se prevede altfel - (Art 192 alin 1 Lg 31/1990), numai prin intrunirea majoritatii absolute, respectiv jumatate plus unu din numarul asociatilor si jumatate plus unu din numarul partilor sociale existente in societate.

Avand in vedere faptul ca in baza Art. 196¹ din lege, in cazul societatilor cu raspundere limitata cu asociat unic, acesta exercita atributiile adunarii generale a asociatilor societatii, in locul hotararii AGA se va prezenta decizia asociatului unic privind aproabrea creditului.

C)DISPOZITII COMUNE PENTRU TOATE TIPURILE DE SOCIETATI

-cu privire la bunurile ce urmeaza a fi propuse Bancii spre luare in garantie, hot. AGA/decizia asociatului unic va contine o minima descriere a acestora, conform titlurilor de proprietate (facturi, contracte de VC, etc.) sau contractelor semnate/ofertei furnizorilor, daca acestea sunt bunuri viitoare. Bunurile imobile se vor identifica complet, pe langa adresa si descrierea rezultand din cuprinsul actului de proprietate, trecandu-se si numarul cadastral, cat si numarul cartii funciare in care se gaseste acesta intabulat;

-daca, in baza hotararii AGA/Deciziei asociatului unic va fi imputernicita, in vederea semnarii contractului de ipoteca, o persoana straina de societate (si nu un actionar/asociat sau administrator, director ce figureaza in ORC), se va emite de catre actionari/asociati (sau de catre imputernicitul acestora in acest sens prin hot. AGA) o procura speciala autentificata la notariat pentru semnarea contractului.

IMPORTANT in cazul societatilor nerezidente provenind din state care au aderat la Conventia de la Haga din 1961, aceste procuri trebuie sa poarte APOSTILA si se vor prezenta Bancii traduse de catre un traducator autorizat. Verificarea statelor semnatare ale conventiei sus-mentionate se face pe site-ul www.apostile.ro.

In cazul statelor care nu au aderat la Conventia de la Haga, este necesara supralegalizarea documentelor.

-alte acte ce vor fi comunicate Bancii, in mod obligatoriu:

1) mentiunea emisa de jud. delegat la ORC, prin care se face dovada inregistrarii si autorizarii functionarii societatii comerciale;

2) copie certificat inmatriculare/cod unic de inregistrare;

3) ultimul act constitutiv/reactualizat, acolo unde s-au colationat toate modificarile intervenite in documentele statutare, conform cerintelor legii actuale;

4) certificat constatator emis de ORC, in original, nu mai vechi de 30 zile calendaristice. Ca exceptie de la regula, se accepta verificarea societatii in RECOM de catre ofiterul de credite, dar atragem atentia ca aceste mentiuni nu sunt intotdeauna actualizate, iar acest aspect nu angajeaza raspunderea ORC.

II. Pentru persoane fizice

-In cazul mandatarilor, sunt necesare procuri speciale autentificate, apostilate, traduse si legalizate - dupa caz;

-In situatia in care bunul este dobandit de soti in timpul casatoriei sau apartine mai multor coproprietari - este necesara semnarea contractului de ipoteca de catre toate aceste persoane;

-In cazul schimbarii numelui (datorita casatoriei, divortului sau altor cauze) - documentele necesare din care sa rezulte identitatea de persoana (certificat de casatorie, hotarare de divort etc.)

NOTA:

Pentru legalitatea incheierii contractelor de ipoteca este necesar ca imputernicitul Bancii sa fie mandatat prin procura speciala autentificata la notariat de catre reprezentantii legali ai Bancii.

In Manualul de Creditare se afla un model de Hotarare a Adunarii Generale a Asociatilor/Actionarilor si un model de Procura Speciala.

I Ipoteca se constituie in baza unui contract de ipoteca, anexa la contractul limita de creditare, incheiat intre banca si proprietarul/ proprietarii imobilului, autentificat de un birou notarial autorizat si inscris in Cartea Funciara, in raza terioriala in care se afla imobilul ipotecat.

Acceptarea de catre banca a unei ipoteci impune realizarea urmatoarelor conditii:

ipoteca sa fie de rang I - aceasta in caz de executare, dand bancii avantajul prioritatii fata de alti creditori. Se poate accepta si ipoteca de rang inferior (II sau chiar III, IV etc.) in situatia in care toate celelalte ranguri superioare au fost constituite tot in favoarea CREDIT EUROPE BANK (ROMANIA) SA; Se poate accepta si ipoteca de rang inferior (II sau chiar III, IV, etc.), in situatia in care rangurile superioare nu sunt constituite in favoarea Bancii, cu conditia aprobarii exprese de catre Comitetul de Credite Commercial-Corporate - Centrala.

Factorii determinanti in acceptarea ipotecii de rang inferior pentru CREDIT EUROPE BANK (ROMANIA) SA sunt bonitatea firmei si/sau alte garantii constituite/propuse pentru aceleasi facilitati de creditare.

NOTA:

Rangul ipotecii este determinat de data inscrierii ei in Cartea Funciara. Inscriptiile luate in aceeasi zi au rang egal. Ipoteca inregistrata corect produce efecte numai din ziua in care a fost inscrisa.

Contractul de ipoteca - prezentat in Manualul de Creditare - pentru a fi legal constituit, trebuie sa se prezinte sub forma unui inscris autentic si sa contina in mod obligatoriu date de identificare a imobilului ipotecat, valoarea creditului garantat si numarul contractului de limita de creditare in baza caruia s-a acordat imprumutul, actele de proprietate si modul de dobandire. Contractul de ipoteca in forma autentica poate fi semnat doar pe ultima pagina de catre reprezentantii legali ai Bancii, cat si de cei ai clientului.

Contractul de ipoteca se incheie in min. 5 (cinci) exemplare originale:

doua pentru banca;

unul pentru garant/debitor;

unul pentru notariat;

unul pentru inscriere in Cartea Funciara.

Dupa autentificarea contractului de ipoteca, Banca va elibera o adresa de inscriere in Cartea Funciara (cf. modelului din Manualul de Creditare).

Ca regula, Inscrierea ipotecii conserva dreptul de ipoteca timp de 15 ani de la data inregistrarii, dupa care se perima (nu mai produce efecte).

Ipoteca inregistrata in baza Legii creditului ipotecar dureaza pana la data rambursarii integrale a creditului.

Stingerea ipotecii se realizeaza, in principal, odata cu plata ultimei rate de capital si/sau a ultimei dobanzi a creditului garantat cu ipoteca respectiva. Pana la ultima scadenta, banca nu va renunta la ipoteca decat in situatiile in care s-a stabilit si aprobat o alta structura a garantiilor, pentru aceleasi imprumuturi, aprobare data conform competentelor in vigoare.

Desi ipoteca isi inceteaza de drept toate efectele in momentul rambusarii in totalitate a creditului, dobanzilor si comisioanelor aferente, garantate cu aceasta, este totusi necesara si radierea ei, printr-o cerere expresa a bancii adresata Biroului de Carte Funciara. (cf. modelului din Manualul de Creditare).

NOTA:

Garantia reala imobiliara trebuie constituita in forma autentica si inscrisa in Cartea Funciara, de regula, inainte de acordarea imprumutului (tragerea creditului).

II. Gajurile - Garantii reale mobiliare

Gajul este un contract accesoriu al contractului de credit, prin care debitorul sau garantul se angajeaza sa garanteze rambursarea imprumutului cu un bun mobil;

Obiectul gajului il constituie bunurile mobile corporale (produse, marfuri, utilaje, echipamente etc.) sau necorporale (cash, creante, titluri de creanta, actiuni etc.). Bunurile gajate se iau in calculul garantiei creditului pornind de la valoarea stabilita de evaluatorul Bancii, in baza unui Raport de evaluare sau a unei Note de Constatare. Valoarea din facturi a autoturismelor/echipamentelor noi poate fi luata in considerare la gajarea acestor active, nefiind obligatoriu un raport de evaluare in acest caz, prin mentionarea in mod specific in limita/utilizarile de credit a faptului ca valoarea se bazeaza pe valoarea din factura, si nu este evaluata.

Pentru valabilitate, contractul de gaj trebuie sa indeplineasca urmatoarele conditii:

constituitorul, persoana fizica sau juridica, imprumutat sau garant, trebuie sa fie proprietarul bunului gajat si sa aiba capacitate deplina de exercitiu;

bunurile gajate sa fie in circuitul civil, adica sa poata reprezenta obiectul vinzarii- cumpararii;

bunurile gajate sa fie asigurate la o societate de asigurare pe toata perioada de creditare, iar drepturile de despagubiri sa fie cesionate bancii;

in contractul de gaj, indiferent de natura bunului gajat, trebuie sa se mentioneze valoarea imprumutului si contractul in baza caruia s-a acordat imprumutul, felul si natura bunurilor gajate, cu elemente de identificare, specificind si locul in care se gasesc bunurile gajate, in cazul gajului fara deposedare;

in cazul gajului cu deposedare, ca anexa la contractul de garantie reala mobiliara, se va incheia un proces - verbal de predare - primire intre Banca si / sau Depozitar si Garant;

Bunul afectat gajului poate fi descris obiect cu obiect sau poate fi descris cu formula generica "toate bunurile prezente si viitoare";

Daca bunul afectat garantiei consta intr-o suma de bani, depusa intr-un cont bancar, respectivul cont trebuie individualizat in mod distinct. Contractul de gaj trebuie sa contina obligatoriu elemente de identificare a contului, a titularului de cont, a creditului garantat si a contractului in baza caruia s-a acordat creditul. Totodata, este obligatorie inscrierea in contractul de gaj a sumei constituite ca si depozit si a posibilitatilor de executare a lui;

Contractul de gaj trebuie sa includa in mod obligatoriu urmatoarea formula, redactata cu majuscule cu dimensiunea de minim 0,5 cm (i.e. font 18)

IN CAZ DE NEEXECUTARE CREDITORUL POATE FOLOSI MIJLOACELE PROPRII PENTRU LUAREA IN POSESIE A BUNULUI AFECTAT GARANTIEI".

De regula, garantiile reale mobiliare constituite pe bunuri mobile indeplinesc conditia de publicitate din momentul inscrierii avizului de garantie reala la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare si confera prioritate fata de terti, in situatia valorificarii bunurilor respective in vederea recuperarii unor creante. Gajul, inclusiv cel pe soldul creditor al contului curent, se va inregistra in Arhiva (AEGRM) inaintea eliberarii creditului. In cazul gajului pe autoturisme, cartile de identitate originale se vor pastra de catre Banca; acestea se pot elibera in situatii extraordinare pe perioade de timp limitate - maxim o saptamana - iar aceste situatii se vor administra in sucursale.

Ca exceptie, nu se inscriu in Arhiva Electronica:

- garantii constituite asupra titlurilor reprezentand bunuri, certificate de depozit, cecuri si bilete la ordin (transferul drepturilor decurgand din acestea necesita predarea fizica a acestora, insotite sau nu de mentiune pe titlu in acest sens, in functie de instrument)

garantii constituite pe valori mobiliare care, potrivit regulilor pietei de valori mobiliare, pot fi transferate prin simpla inregistrare in registrele care deservesc piata pe care sunt vandute va fi considerata ca fiind facuta publica din acest moment

garantia reala sau sarcina constituita asupra vapoarelor trebuie facuta publica prin inregistrarea unui formular de aviz de garantie reala in registrul in care se afla inregistrat titlul de proprietate asupra acestora. Registrul va trebui sa evidentieze garantia reala la rubrica in care se afla inscris titlul de proprietate asupra bunului.

Pentru a avea privilegiu asupra sumelor disponibile in contul debitorului in mod obligatoriu odata cu constituitea garantiilor aferente imprumutului se va incheia si contract de gaj pe soldul creditor al contului curent, conform modelului din Manualul de Creditare. Acest contract va fi inregistrat in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare.

Avizul de garantie reala cuprinde:

numele, domiciliul sau resedinta debitorului;

numele, domiciliul sau resedinta creditorului;

bunurile sau drepturile afectate garantiei;

numarul/seria de inscriere a titlului privind bunul afectat garantiei;

date despre imobilul principal, daca bunurile afectate garantiei sunt accesorii ale acestuia si daca obligatia garantata este conditionata;

valoarea maxima a obligatiei garantate (optional).

In caz de neconcordanta intre datele cuprinse in formularul de aviz de garantie reala si cele cuprinse in contractul de garantie, in raporturile dintre terti si in cele dintre parti si terti vor prevala cele prevazute in formularul de aviz de garantie reala.

10.Inscrierea unui aviz de garantie reala este valabila pentru o perioada de 5 (cinci) ani, perioada ce se poate extinde cu inca 5 ani, la cererea creditorului. Daca inscrierea nu este reinnoita, Arhiva va sterge din oficiu orice inscriere din baza sa de date.

Creditorii garantati vor cere operatorului sa se faca mentiune despre stingerea garantiei in arhiva in termen de cel mult 40 de zile de la data incetarii obligatiei garantate. Creditorul garantat care nu isi indeplineste aceasta obligatie ramane raspunzator de plata daunelor directe sau indirecte produse debitorului.

Garantia reala mobiliara inceteaza:

odata cu indeplinirea obligatiei garantate;

printr-un act liberator emis de creditor (care poate sa specifice incetarea in totalitate sau partiala a obligatiei garantate).

Modele de contracte de garantie reala mobiliara sunt prezentate in Manualul de Creditare.

Gajul poate fi:

cu deposedare

fara deposedare

Gajul cu deposedare presupune deposedarea constituitorului de bunul respectiv si depunerea lui la banca sau intr-un loc apartinand bancii/sub controlul bancii.

Obiectul gajului cu deposedare il constituie de obicei bunurile mobile cu volum mic si valoare ridicata cum ar fi: metale si pietre pretioase; tablouri; bijuterii sau actiuni si certificate de actionar. Gajul cu deposedare creeaza pentru banca privilegiu suplimentar prin deposedarea proprietarului, in baza unui contract semnat de ambele parti. Gajul asupra actiunilor se va inregistra in mod obligatoriu in Registrul actionarilor societatii ale carei actiuni se gajeaza, precum si in Registrul Actiunilor. Pentru societatile cotate la Bursele de Valori, gajul se notifica / inregistreaza si la registrele autorizate in acest sens (Regisco, Registrul Roman al Actionarilor etc.). Inregistrarile la institutiile abilitate confera bancii privilegiul in fata altor creditori.

Banca are obligatia sa conserve in cele mai bune conditii bunurile ce i-au fost date in gaj, iar la data achitarii integrale a imprumutului, trebuie sa le restituie proprietarului.

Gajul fara deposedare se poate constitui asupra oricaror bunuri mobile, la valoarea acceptata de banca in urma evaluarii, conform aprobarii Comitetului de Credite Commercial-Corporate - Centrala respectiv Consiliului de Administratie al bancii.

III. Cesiunea de creanta

O categorie distincta a bunurilor ce pot fi aduse in gaj, o constituie creantele.

Pentru ca o creanta sa poata fi luata in gaj si sa constituie o garantie distincta, este necesar ca aceasta sa indeplineasca cumulativ urmatoarele conditii:

-         sa fie certa (sa nu fie discutabila din punct de vedere juridic);

-         sa fie lichida (valoarea ei sa fie determinata cu exactitate);

-         sa fie exigibila (scadenta sa fie localizata in timp la o data precisa).

Creantele se pot lua in garantie pe baza contractului de cesiune de creante (model in Manualul de Creditare), incheiat intre banca si titularul dreptului de creanta.

Cesiunea creantelor ce rezulta din contracte comerciale incheiate de debitor/ tert garant poate fi acceptata de Banca in garantie, cu conditia ca cesiunea respectiva sa respecte regulile cesiunii de creanta descrise in prezentul capitol.

In cazul cesiunilor de creanta ce rezulta din facturi comerciale sau contracte comerciale este obligatorie notificarea debitorului cedat pentru ca cesiunea sa-si produca efecte. Notificarea cesiunii va putea contine in mod suplimentar si acceptul expres al debitorului cedat (conform modelelor prezentate in Manualul de Creditare). Obtinerea acceptului expres al debitorului cedat este recomandat in situatii in care banca doreste sa-si asigure o dovada suplimentara cu privire la notificarea cesiunii si indeplinirea obligatiilor debitorului cedat fata de aceasta. Notificarea cu acceptarea debitorului cedat va contine in mod obligatoriu data acceptului. 

Facturile cesionate trebuie sa poarte semnatura si stampila debitorului cedat, ca dovada a acceptarii facturii.

In situatia in care aprobarea limitei de creditare este data cu acceptarea ca si garantie a cesiunii de creanta rezultata din facturi, dar notificarea se face pentru toate incasarile decurgand dintr-un un contract (si nu pentru fiecare factura in parte), atunci pe facturile acceptate in garantie trebuie sa existe mentiunea ca au fost emise in baza contractului respectiv. In evidenta contabila se vor inregistra valorile facturilor aduse drept garantie.

IV. Girul

O alta categorie de garantie reala mobiliara o poate constituie girul cambiei/cecului/biletului la ordin.

Acest tip de garantie se poate constitui prin mentionarea textului "valoare de gaj", "valoare in garantie" sau numai "in garantie".

In baza acestui gir, detinatorul (giratarul) titlului, poate exercita toate drepturile care izvorasc din titlu, inclusiv dreptul de a se despagubi preferential din valoarea titlului depus la el in garantie pentru creanta datorata de giratar. In cazul in care cambia/cecul/biletul la ordin este emis(a) in favoarea altei persoane juridice/fizice, acesta(asta) trebuie girat(a) in favoarea bancii pentru a fi acceptat(a) ca si garantie la credit.

Se pot admite si cambii, cecuri sau bilete la ordin emise in favoarea bancii direct, cu titlu de garantie de regres. De asemenea, cambiile/cecurile/biletele la ordin emise de terti, girate in plin sau in alb in favoarea bancii, pot constitui garantii ale bancii.

In cazul documentelor girate succesiv, girantul Bancii trebuie sa asigure informatii complete (ONRC, CUI, sediul social) cu privire la girantul anterior, iar in cazul in care girantul Bancii este si beneficiarul documentului, acesta va furniza informatii complete (ONRC, CUI, sediu social) cu privire la emitent. In caz contrar, documentul respectiv nu se va accepta in garantie. Girul inscris in textul documentului trebuie sa cuprinda obligatoriu urmatoarele mentiuni: data girului, numele in clar al semnatarului, numele si prenumele, calitatea acestuia si informatii de identificare ale semnatarului - BI/CI/CNP sau pasaportul.

Cecurile / biletele la ordin / cambiile pot constitui garantii pentru credite acordate - numai atunci cand poarta clauza "fara protest" inscrisa de emitentul sau posesorul instrumentelor de debit, inainte de depunerea acestuia ca garantie la banca.

Acest timp de garantie se va mentiona in mod expres in contractul de credit, la capitolul "GARANTII"

Publicitatea transmiterii prin gir este asigurata prin traditiunea titlului de creanta (predare manuala a acestuia), iar nu prin inscriere la Arhiva Electronicade Garantii Reale Mobiliare.

De asemenea, banca poate accepta in garantie, prin intermediul girului, conosamentul, recipisa de depozit, warantul si alte asemenea titluri reprezentative ale marfurilor (bunurilor).

B.        Garantii personale

Garantiile personale nu pot fi evaluate in bani.

O alta categorie de garantii ce poate fi acceptata de banca in garantarea rambursarii imprumuturilor o constituie garantiile personale.

Garantia personala este angajamentul asumat de o persoana fizica sau juridica, prin care aceasta se angajeaza sa execute obligatia debitorului in cazul in care acesta nu si-a indeplinit-o.

Garantia personala mai poarta si denumirea de fidejusiune sau cautiune.

Codul comercial roman da dreptul bancii sa treaca direct la urmarirea fidejusorului (garantului) fara ca aceasta sa fie conditionata de o prealabila urmarire a debitorului principal, daca in contractul de fidejusiune se prevede ca fidejusorul renunta expres la posibilitatea de invocare a beneficiului de diviziune (dividerea datoriei intre fidejusor si titularul creditului) si discutiune (urmarirea prealabila de catre banca a titularului de credit) .

I. Scrisoarea de garantie

Scrisoarea de garantie este un angajament scris asumat de o persoana (numita garant), in favoarea altei persoane (numita beneficiar al garantiei), de a plati acestuia o suma de bani, in cazul in care o alta persoana, (numita ordonator), in contul careia se emite garantia, nu a onorat/ a onorat defectuos o anumita obligatie asumata fata de beneficiarul garantiei printr-un contract. Practic, garantul preia in acest caz obligatia de plata (cu titlu reparatoriu) pentru neindeplinirea sau indeplinirea defectuoasa a unui angajament asumat printr-un contract comercial.

Este important ca in textul garantiei sa se prevada: modul de executare al acesteia (conditionat de prezentarea anumitor documente de catre anumite persoane); termenul de valabilitate; legislatia aplicabila, clauza de reducere a garantiei, aplicabilitatea sau lipsa aplicabilitatii Regulilor Uniforme privind garantii la cerere - Publicatia 458 a Camerei de Comert si Industrie Paris, semnatura garantorului.

forma specifica de materializare a fidejusiunii o constituie scrisoarea de garantie bancara, in principiu, o garantie deosebit de importanta avand in vedere ca bancile sunt in general, garanti siguri si solvabili.

alta forma de scrisoare de garantie admisa in garantarea unui imprumut este scrisoarea de garantie emisa de firma, de obicei firma mama a imprumutatului.

Societati cu renume, cu bonitate buna, actionari in societati romanesti (ex. COCA-COLA, PEPSI, KODAK , TUBORG etc.), pot garanta rambursarea unui imprumut acordat de banca societatii lor romanesti in situatia in care aceasta nu-si achita obligatiile. Acest tip de garantie poate fi acceptat de banca singur sau in completarea altor garantii.

La acceptatrea unei scrisori de garantie nebancara se va solicita confirmarea bancii emitentului scrisorii in ceea ce priveste dreptul semnatarilor de a angaja in mod legal societatea precum si confirmarea autenticitatii semnaturilor.

Un model de scrisoare de garantie nebancara este prezentat in Manualul de Creditare - "Corporate LG". In cazul in care clientul aduce in garantie un alt model decat cel reglementat prin prezentele Proceduri este necesar avizul Departamentului Juridic Centrala.

De asemenea, garantiile emise de Fonduri de Garantii agreate de Banca (cum ar fi FGCR) si titluri de stat care pot fi emise de statul roman sau de alt stat pentru care Banca a stabilit limita de risc de tara pot fi acceptate ca si colateral.

Avalurile date de catre banci, respectiv firma mama, pot fi asociate cu scrisorile de garantie in ceea ce priveste gradul de risc. In aceste situatii verificarea specimenului de semnaturi si drepturile de semnatura ale semnatarilor sunt obligatorii.

II. Stand-By Letter of credit

Stand-by Letter of Credit are o functie similara scrisorii de garantie de orice tip. Se foloseste de regula de catre bancile din USA deoarece emiterea SGB de tip european nu este permisa de lege. Inainte de a accepta in garantie un Stand-by Letter of Credit trebuie solicitat avizul Departamentului Trade Finance.

III. Avalul cambiilor si biletelor la ordin

Conform Pct.187 din Normele-Cadru Nr.6/1994 privind comertul facut de societatile bancare si celelalte societati de credit, cu cambii si bilete la ordin, pe baza Legii nr.58/1934 asupra cambiei si biletului la ordin, modificata prin Ordonanta Guvernului nr.11/1993, aprobata si modificata prin Legea nr.83 /1994:

"Avalul este o garantie personala prin care o persoana, denumita avalist, adica acela care da avalul, garanteaza obligatia unuia dintre obligatii cambiali, directi sau pe cale de regres, numit avalizat, pentru toata suma mentionata pe titlu sau pentru o parte din ea. Validitatea avalului presupune ca suport existenta macar formala a obligatiei, al carei accesoriu este."

C. Alte acte juridice asimilate operatiunilor de garantare

I. Acreditivele de export, documentele de export - facturile externe insotite de declaratia vamala cu stampila vamii - pot fi luate in garantie (i.e. cesionate) la acordari de credite sau scontate intr-un procent aprobat de Comitetul de Credite Commercial-Corporate - Centrala, in functie de perioada de incasare, de bonitatea platitorului, de alte garantii existente etc. Acreditivele de export se pot accepta ca si garantie doar in cazul confirmarii acestora de catre CEB si atunci cand livrarea de bunuri conform acreditivelor cesionate a fost efectuata. In ceea ce priveste scontarea facturilor externe, ca regula generala, este necesara declaratie vamala cu stampila vamii. Derogarile de la aceasta prevedere, privind anumite cazuri, speciale cum ar fi exportul prin comisionari, vor fi aprobate de catre Comitetul de Credite Commercial-Corporate - Centrala (4 semnaturi, semnatura Presedintelui fiind obligatorie)

II. Ordinele de plata

Sunt acceptate ca si forma de garantare pentru rambursarea imprumuturilor, dupa verificarea lor si dupa verificarea emitentului.

Sunt avute in vedere ordinele de plata cu stampila si semnatura corespunzatoare a bancii platitoare, atestand certificarea platii, confirmate telefonic la plata de banca platitoare,. In Contractul de Limita de Creditare se va face mentiune ca sumele provenite din incasarea respectivelor ordine de plata sunt cesionate in favoarea bancii. Pe copia ordinului de plata care se va atasa la utilizarea respectiva din credit, angajatul Bancii care a facut confirmarea va mentiona: numele persoanei care i-a confirmat telefonic ordinul de plata, data efectuarii acesteia, numele sau si va semna.

III. Scrisoare de angajament (Letter of Comfort or Letter of Intent)

Desi nu are valoarea unei scrisori de garantie, banca poate accepta ca masura suplimentara de siguranta (element de confort) in rambursarea imprumuturilor acordate, emiterea, de obicei de catre firma mama a imprumutatului, a unei scrisori de angajament. Ca regula, emitentii sunt firme solide, cu reputatie cunoscuta.

De obicei, scrisorile de confort se pot prezenta in trei forme, puternica (strong form), medie (medium) sau alta neangajanta (weak).

Obiectul scrisorii de confort variaza in functie de termenii specifici ai documentului emis. Tipurile de scrisoare de confort intalnite in practica cuprinde obligatii de genul obligatiilor morale (fara efecte juridice), pana la obligatia solidara a emitentului cu privire la rambursarea creditului.

In functie de obiectul scrisorii, se fac urmatoarele distinctii:

i.            Scrisori de confort neangajante (soft letter of confort ), care constata pur si simplu o situatie de fapt (ex.: relatia de afiliere), prin care societatea emitenta declara luarea la cunostina despre acordarea creditului si ca debitorul afiliat va fi administrat conform practicilor uniforme ale grupului din care face parte. Aceste scrisori nu au nici o forta juridica.

ii.          Scrisori de confort prin care societatea emitenta isi asuma angajamente de a face sau a nu face ( medium letter of confort );

iii.        Scrisori (strong letter of confort) care contin angajamentul societatii emitente de a de a asigura fondurile necesare indeplinirii obligatiilor imprumutatului, in cazul in care acestea nu sunt achitate la scadenta.

Forma tipica de scrisoare de confort este cea prin care emitentul isi asuma o serie de obligatii pozitive (de a face) si/sau negative (de a nu face) cu privire la situatia debitorului si a abilitatii acestuia de a restitui creditul luat de la banca.

De regula, aceste obligatii privesc:

i.            mentinerea de catre emitent a unei anumite cote de participare in capitalul social al debitorului (obligatie pozitiva);

ii.         nereducerea de catre emitent sub o anumita cota a participarii la capitalul social al debitorului (obligatie negativa);

iii.       asigurarea controlului gestiunii debitorului (obligatie pozitiva);

iv.       furnizarea catre debitor de fonduri suficiente pentru plata datoriilor (obligatie pozitiva);

v.          mentinerea profilului de activitate al debitorului (obligatie pozitiva);

vi.       abtinerea de a vota decizii care ar afecta bonitatea financiara a debitorului (obligatie negativa - valabilitatea conventiilor de vot necesita o analiza juridica suplimentara pe dreptul romanesc).

Obligatiile asumate de emitent (indiferent daca sunt pozitive sau negative) pot fi de rezultat sau de mijloace (de diligenta).

Obligatiile de rezultat presupun atingerea de catre emitent a rezultatului preconizat prin obligatia asumata, indiferent de mijloacele alese. Asumarea de catre emitent a unei obligatii de rezultat scuteste banca de dovedirea cauzei care a dus la neindeplinirea rezultatului propus. Neatingerea rezultatului echivaleaza cu neindeplinirea obligatiei asumate de emitent.

Banca va accepta scrisori de confort prin care societatea mama isi asuma fata de aceasta obligatii de a face, constand in mentinerea participatiei la capitalul social al filialei si punerea in aplicare a tuturor masurilor care sa asigure posibilitatile de rambursare a creditului de catre filiala.

Modelele sunt prezentate in Manualul de Creditare.

Cu aprobarea Comitetului de Credite Commercial si Corporate- Centrala pot fi acceptate si alte forme de scrisori de angajament.

C 12 - Proceduri de incepere a executarii silite a garantiilor constituite in favoarea Credit Europe Bank

Proceduri de executare silita a documentelor de plata refuzate la incasare(cambii, bilete la ordin si cecuri) aflate in garantie in favoarea bancii

Departamentul Juridic - Corpul executorilor bancari:

1. dupa primirea de la Administratorul de Credite si de la Departamentul Risc si Urmarire Credite Persoane Juridice si Salariati - Centrala a documentelor originale (solicitate) depune toate diligentele pentru recuperarea debitelor datorate bancii;

2. in situatia in care, dupa aprobarea conform competentelor a "Fisei de executare a documentelor refuzate aduse in garantie", actiunea de recuperare este ingreunata/ devine imposibila datorita unor deficiente de natura juridica in legatura cu continutul dosarului transmis spre executare, Dep.Juridic - Corpul Executorilor Bancari CEB, dupa caz:

i) - va informa in scris Departamentul Risc si Urmarire Credite Persoane Juridice si Salariati - Centrala, urmand ca acesta sa solicite pe mail conducerii Sucursalei completarea si transmiterea documentatiei, astfel:

-originalele la Dep.Juridic - Corp Executori Bancari CEB;

-in copie la Departamentul Risc si Urmarire Credite Persoane Juridice si Salariati - Centrala;

ii ) - va informa in scris Comitetul de Credite Commercial-Corporate - Centrala asupra imposibilitatii recuperarii debitelor datorate bancii pe calea executarii silite.

Proceduri de incepere a executarii silite a clientilor

Departamentul Juridic - Centrala

1. Dupa primirea documentelor originale (solicitate) depune toate diligentele pentru recuperarea debitelor datorate bancii;

In situatia in care, dupa aprobarea conform competentelor a "Fisei de incepere a executarii silite", actiunea de recuperare este ingreunata/ devine imposibila datorita unor deficiente de natura juridica in legatura cu continutul dosarului transmis spre executare, Departamentul Juridic - Corpul Executorilor Bancari CEB, dupa caz:

i) - va informa in scris Dep.Risc si Urmarire Credite Persoane Juridice si Salariati - Centrala, urmand ca acesta sa solicite pe mail conducerii Sucursalei completarea si transmiterea documentatiei, astfel:

-originalele la Departamentul Juridic - Corp Executori Bancari CEB;

-in copie la Departamentul Risc si Urmarire Credite Pers.Juridice si Salariati - Centrala;

ii ) - va informa in scris Comitetul de Credite Commercial-Corporate - Centrala asupra imposibilitatii recuperarii debitelor datorate bancii pe calea executarii silite.

2. Prezinta Comitetului de Credite Commercial-Corporate - Centrala si Comitetul de Conformitate Juridic, Recuperare Credite Restante informari periodice asupra dosarelor aflate pe rol si a operatiunilor de executare garantii, recuperare debite.