Asigurarea autovehiculor - problema actuala

Asigurarea autovehiculor - problema actuala

Autovehiculele sunt bunurile aflate cel mai frecvent sub incidenta riscului. In conditiile in care parcul auto din Romania s-a marit, tendinta evenimentelor rutiere este de crestere a numarului de accidente usoare,    in timp ce numarul de accidente grave la 1000 de autovehicule si numarul persoanelor grav accidentate a scazut. Educatia si constientizarea riscurilor au dus la micsorarea numarului de accidente grave si au transformat asigurarile auto intr-o necesitate a vietii economico-sociale contemporane.

Privitor la structura portofoliului de asigurari la nivel national, cea mai importanta evolutie a fost inregistrata de clasa asigurarilor auto. Astfel, marcand o crestere cu circa 7,5 % in ponderea detinuta in portofoliul de asigurari, sectorul auto a detinut, in 2004, suprematia pe piata asigurarilor din Romania, reprezentand motorul de crestere al volumului total de prime brute subscrise.

1. Elementele asigurarii:

Asigurarea reprezinta optiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii, un fond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, expusi la producerea anumitor riscuri, si ii indemnizeaza pe cei care sufera un prejudiciu pe seama fondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitatii desfasurate.

In vederea cunoasterii modului si a conditiilor in care se infaptuieste asigurarea, se impune, mai intai o prezentare a elementelor (notiunilor) care intervin in activitatea curenta din acest domeniu.

In actele normative privind asigurarea de bunuri sunt reglementate: rapoartele dintre persoanele fizice si juridice care iau parte la asigurare, in calitate de asigurati, si, respectiv societatile de asigurari, in calitate de asiguratori; bunurile care sunt cuprinse in asigurare; riscurile acoperite prin asigurare; drepturile si obligatiile ce revin partilor din asigurare etc.[2]

Asiguratorul este persoana juridica (societate de asigurari) autorizata sa desfasoare activitati de asigurare, care in schimbul primei de asigurare incasate de la Asigurat, isi asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse autovehiculelor asigurate, ca urmare a producerii unui risc asigurat.

Asiguratul este persoana (fizica sau juridica) care are interes cu privire la autovehicolul asigurat, respectiv proprietarul inscris in cartea de identitate a autovehicolului, precum si orice alte persoane care au interes asigurabil cu privire la autovehicul, interes care trebuie sa reiasa dintr-un contract (de inchiriere, leasing, comodat, locatie de gestiune etc.) incheiat cu proprietarul si care are un contract de asigurare incheiat cu Asiguratorul.

Beneficiarul asigurarii este persoana indreptatita sa primeasca despagubirea in caz de dauna, mentionata in contractul de asigurare si desemnata de Asigurat. Daca in contractul de asigurare nu este desemnat un beneficiar, despagubirea se plateste Asiguratului.[3]

Interesul in asigurare reflecta manifestarea de vointa favorabila promovarii raporturilor de asigurare intre parti (asigurat si asigurator). Interesul in asigurare este motivat de risc, intr-un context social, tehnico-economic, geografic, de mediu etc., dar poate constitui si efectul unor actiuni educationale, precum si a potentei financiare a persoanelor fizice si juridice din mediul de referinta.

In asigurarile de bunuri, interesul asigurabil se naste din raporturile persoanei cu privire la un anumit bun asigurabil pe care il detine. Interesul reflecta valoarea pecuniara expusa pierderii, a bunului asigurat sau valoarea patrimoniala ce poate fi pierduta de asigurat sau beneficiar ca urmare a sinistrului. Reiese ca interesul asigurabil trebuie sa aiba un caracter economic si sa fie masurabil in bani.[4]

Contractul de asigurare se defineste ca act juridic, in forma scrisa, care se incheie intre Asigurator si Asigurat. Acesta nu se poate dovedi prin martori, chiar daca exista un inceput de dovada scrisa iar conditiile de validitate sunt: capacitatea de a contracta, consimtamantul valabil, un obiect determinat si o cauza licita.

Capacitatea de a contracta asigurari o au persoanele juridice din momentul infiintarii si functionarii lor in contextul legii, precum si persoanele fizice cu capacitate deplina de exercitiu.

Consimtamantul partilor la incheierea contractului de asigurare este necesar si se circumscrie normelor de drept comun. Pentru a produce efecte legale, consimtamantul partilor trebuie sa nu fi fost dat prin eroare, smuls prin violenta sau surprins prin dol.

Cauza licita este o conditie esentiala pentru ca un contract de asigurare sa subziste si sa genereze efecte valabile. Prin clauzele sale contractul nu se poate deroga la legile care privesc ordinea publica si bunele moravuri.

El este format din: Contract, Polita si Conditii de Asigurare, si toate Anexele la contract (Declaratie de asigurare, Acte aditionale, Suplimente si alte acte sau documente suplimentare).

Trebuie sa contina:

numele sau denumirea, domiciliul sau sediul partilor contractate;

obiectul asigurarii;

riscurile ce se asigura;

momentul inceperii si cel al terminarii raspunderii asiguratorului;

primele de asigurare;

sumele asigurate;

alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.[5]

Riscul asigurat este evenimentul viitor, posibil dar incert, cuprins in asigurare, a carui producere angajeaza raspunderea contractuala a Asiguratorului, conform conditiilor de asigurare.

Suma asigurata este partea din valoarea de asigurare pentru care Asiguratorul isi asuma raspunderea in cazul producerii fenomenului(evenimentului) pentru care s-a incheiat asigurarea. Suma asigurata reprezinta in toate cazurile limita maxima a raspunderii asiguratorului si constituie unul din elementele care stau la baza calcularii primei de asigurare. In cazul asigurarilor de bunuri (autovehicule), suma asigurata poate fi egala sau mai mica decat valoarea bunurilor respective. Suma nu poate fi in nici un caz mai mare decat valoare bunului asigurat, deoarece asigurarea este astfel conceputaa incat sa nu permita, sub nici o forma, acordarea unor despagubiri mai mari decat pierderile efectiv suportate de asigurati.

In asigurarile de bunuri, suma asigurata se stabileste, in principiu, in functie de valoarea bunurilor asigurate. Operatiunea se numeste evaluare de asigurare, iar rezultatul ei, valoare de asigurare.

Evaluarea cat mai exacta a bunurilor asigurate are o importanta deosebita. Daca suma asigurata este inferioara valorii reale a bunului asigurat, eficienta economica a asigurarii respective va fi, corespunzator, mai redusa decat in cazul acoperirii integrale. Daca valoarea de asigurare este mai mare fata de valoarea bunului asigurat interesul asiguratilor pentru pastrarea integritatii bunurilor se reduce, generand provocarea intentionata a prejudicierii bunurilor asigurate.

In tara noastra, in activitatea de asigurare, valoarea bunului (care, de regula, sta la baza stabilirii despagubirilor) este considerata a fi valoarea neta (din nou) a bunului asigurat, calculata la pretul de cumparare, din care se scade uzura (in functie de coeficientul de uzura al bunului asigurat la momentul ivirii evenimentului asigurat, tinand cont de vechimea si gradul de utilizare a bunului etc.).

Prima de asigurare reprezinta suma de bani dinainte stabilita pe care Asiguratul o plateste Asiguratorului pentru ca acesta sa-si poata constitui fondul de asigurare necesar achitarii despagubirii de asigurare sau a sumei asigurate la producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare incasate, asiguratorul isi constituie, pe langa fondul necesar achitarii despagubirilor sau sumelor asigurate, si alte fonduri prevazute prin dispozitii legale si isi acopera cheltuielile privind constituirea si administrarea fondului de asigurare.

Intre forma de asigurare si risc exista o corelatie necesara. Prima de asigurare constituie pretul pentru care asiguratorul preia asupra sa riscul . Se poate aprecia ca in orice asigurare, prima exprima valoarea riscului care este determinata pe baza de date statistice.

In corelare cu prima de asigurare se afla si cateva notiuni cu uzanta in domeniul asigurarilor si anume: cota tarifara, prima neta si adaosul de prima.

Prima de asigurare cu care se opereaza in practica relatiilor de asigurare are caracterul unei prime brute, tarifare sau comerciale. Componentele sale sunt prima neta (prima pura, teoretica sau cota de baza) si adaosul (suplimentul sau incarcatura) la prima neta.

Cota tarifara este prima de asigurare stabilita pentru o unitate de calcul (o fractiune din suma asigurata) pe o perioada de 1 an (sau mai redusa).

Prima neta constituie principalul element al primei de asigurare brute sau tarifare, stabilindu-se pe baza datelor statistice. Marimea primei nete depinde de:

a)     valoarea riscului (ca probabilitate si intensitate);

b)    durata asigurarii (anuala sau subanuala);

c)     suma asigurata (ca unitate de valoare statistica).

Prima neta (denumita si prima tehnica), este destinata crearii fonduluide asigurare, din care se platesc despagubirile, reprezentand baza platii despagubirilor. [8]

Adaosul de prima neta este destinat acoperirii cheltuielilor de administrare a asigurarilor, constituirii fondului de rezerva (de siguranta) pentru acoperirea eventualelor diferente intre platile de asigurare preliminare si cele realmente efectuate in perioade defavarabile, pentru finantarea masurilor de prevenire sau limitare a unor evenimente generatoare de pagube si pentru asigurarea profitului asiguratorului.

In stabilirea sistemului tarifar in asigurari se are in vedere principiul echivalentei, conform caruia nivelul cotelor tarifare trebuie stabilit astfel incat sa se asigure echilibrul intre incasarile asiguratorului si angajamentele de plati, plus cheltuielile de administrare ale acestuia.

Reinnoirea asigurarilor se face cu aplicarea de reduceri corespunzatoare anilor consecutivi de asigurare fara daune (bonus), numai in cazul contractelor individuale (prin aceasta intelegand contractele incheiate cu acelasi detinator, persoana fizica sau juridica, pentru cel mult 5 autovehicule) si in cazul in care se porneste de la prima tarifara (prima bruta). Sau cu aplicarea de majorari ale primelor de asigurare (malus), in cazul reinnoirii asigurarilor expirate sau reziliate, pentru care asiguratorul a platit sau datoreaza despagubiri.

Durata asigurarii este intervalul de timp pentru care actioneaza asigurarea. Asigurarea se incheie pe perioade de 1 an sau de minimum 6 luni. Durata asigurarii influenteaza marimea primei de asigurare si incadrarea in timp a raspunderii societatii de asigurare.

Dauna sau paguba, constituie expresia valorica a prejudiciului produs prin ivirea cazului asigurat .

Constaterea si evaluarea pagubei in activitatea de asigurare se realizeaza diferentiat in raport cu ramura de asigurare, felul asigurarii, cauza si modul de producere a cazului asigurat. Semnalarea cazului asigurat are loc, cel mai adesea de catre asigurat, declantand astfel interventia asiguratorului pentru constatarea sub aspect tehnic, si evaluarea sub aspect economic, a pagubei.[10]

Dauna partiala reprezinta dauna autovehiculului asigurat, astfel incat, readucerea acestuia in starea dinaintea producerii riscului asigurat, poate fi facuta prin repararea, reconditionarea sau inlocuirea unor parti componente.

Dauna totala presupune furtul autovehiculului asigurat sau deteriorarea acestuia intr-un asemenea grad incat costul reparatiilor, la care se adauga eventualele costuri de transport ale autovehiculului, precum si cele pentru masuri de limitare a pagubelor, (estimate pe baza de deviz antecalcul), sunt egale sau depasesc valoarea reala a autovehiculului, la data producerii riscului asigurat.[11]

Despagubirea de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o datoreaza asiguratului in vederea compensarii pagubei produse de riscul asigurat.

Despagubirea poate fi    - in limita sumei asigurate - egala sau mai mica decat paguba, in functie de principiul de raspundere al asiguratorului aplicat la acoperirea pagubei. Cele trei principii care se aplica la acoperirea pagubelor: principiul raspunderii proportionale, principiul primului risc si principiul raspunderii limitate.

In cazul aplicarii principiului raspunderii proportionale, despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie fata de paguba in care se afla suma asigurata fata de valoarea bunului asigurat (despagubirea este influentata atat de nivelul pagubei, cat si de raportul dintre suma asigurata si valoarea autovehiculului).

La acoperirea pagubei dupa principiul primului risc, despagubirea este egala cu paguba, fara a putea insa depasi marimea sumei asigurate. Caracteristic principiului raspunderii limitate este faptul ca despagubirea se acorda numai daca paguba produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita. Prin urmare, in acest caz, o parte din paguba cade in sarcina asiguratului, iar marimea relativa a acesteia (uneori cea absoluta) este stipulata in contract.

Partea din valoarea pagubei dinainte stabilita, care cade in sarcina asiguratului, poarta denumirea de fransiza. Ea poate fi de doua feluri: atinsa (simpla) si deductibila (absoluta).

In cazul fransizei atinse, asiguratorul acopera in intregime paguba - pana la nivelul sumei asigurate - daca aceasta este mai mare decat fransiza.

Fransiza deductibila se scade in toate cazurile din paguba, indiferent cat este volumul acesteia din urma. Cu alte cuvinte, in cazul fransizei deductibile despagubirea se acorda numai pentru partea de paguba care depaseste fransiza.

Avand in vedere gradul mai scazut de compensare a pagubelor in cazul asigurarilor la care se aplica principiul raspunderii limitate, cota de prima tarifara este si ea mai mica.[12]

Aplicarea acestor principii duce la evitarea unor cheltuieli de constatare si stabilirea despagubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, si determina asiguratul sa manifeste mai multa grija pentru prevederea pagubelor, deoarece stie ca trebuie sa suporte o parte din daune.

Gestiunea asigurarilor auto:

Societatile comerciale de asigurare, de asigurare-reasigurare si de reasigurare, precum si societatile de intermediere in asigurari au obligatia sa organizeze si sa conduca contabilitate proprie la sediile declarate de pe teritoriul Romaniei, in conformitate cu legea contabilitatii 82/1991, republicata cu modificarile si completarile ulterioare si cu reglementarile contabile specifice domeniului asigurarilor armonizate cu Directivele Europene si cu Standardele Internationale de Contabilitate.

Contabilitatea se tine in limba romana si in moneda nationala. Contabilitatea operatiunilor efectuate in valuta se tine atat in moneda nationala, cat si in valuta, potrivit reglementarilor elaborate in    acest sens. Pentru necesitatile proprii de informare, societatile pot opta pentru intocmirea situatiilor financiare si intr-o moneda stabila.

Societatile de asigurare trebuie sa asigure :

-inregistrarea cronologica si sistematica, prelucrarea, publicarea si pastrarea informatiilor cu privire la pozitia financiara, performanta financiara si fluxurile de trezorerie;

-efectuarea inventarierii generale a elementelor de activ si de pasiv;

-intocmirea situatiilor financiare.

Orice operatiune economica efectuata se consemneaza intr-un document, care sta la baza inregistrarilor contabile, dobandind astfel calitatea de document justificativ. Documentele justificative care stau la baza inregistrarii in contabilitate angajeaza raspunderea persoanelor care le-au intocmit, vizat si aprobat, precum si a celor care le-au inregistrat in contabilitate, dupa caz. Inregistrarea operatiunilor in contabilitate se face cronologic, prin respectarea succesiunii documentelor justificative, dupa data de intocmire sau de intrare in societate si sistematic, in conturi sintetice si analitice, cu ajutorul registrului-jurnal si al cartii mari, potrivit planului de conturi si normelor de utilizare a acestuia.

Societatile de asigurari, ca societati comerciale pot sa isi organizeze contabilitatea atat sub forma contabilitatii financiare - in mod obligatoriu- si sub forma contabilitatii de gestiune -in mod optional-.

Contabilitatea generala denumita si financiara, are la baza norme unitare privind organizarea si conducerea acesteia, prevazute in Legea contabilitatii si in reglementarile contabile armonizate cu directivele Uniunii Europene, care au caracter obligatoriu pentru toate societatile. Contabilitatea, ca activitate specializata in masurarea, evaluarea, cunoasterea, gestiunea si controlul activelor, datoriilor si capitalurilor proprii, precum si a rezultatelor obtinute din administrarea societatilor trebuie sa asigure prelucrarea, publicarea si pastrarea informatiilor cu privire la pozitia financiara, performanta financiara si fluxurile de trezorerie, atat pentru cerinte interne cat si in relatiile cu investitorii prezenti si potentiali, creditorii financiari si comerciali, clientii, institutiile guvernamentale si alti utilizatori.

Contabilitatea de gestiune se organizeaza de catre fiecare societate in functie de specificul activitatii si de necesitatile proprii, avand ca obiective principale:

-stabilirea cheltuielilor, veniturilor si rezultatelor;

-stabilirea rentabilitatii activitatilor pe clase de asigurari practicate de societate;

-intocmirea bugetului de venituri si cheltuieli pe feluri de activitate;

-urmarirea si controlul executarii acestora in scopul cunoasterii rezultatelor si furnizarii datelor necesare fundamentarii deciziilor privind gestiunea societatii si altele.[13]

Principii si/sau postulate contabile: evaluarea posturilor din situatiile financiare trebuie sa fie efectuata in acord cu anumite principii contabile, dupa cum urmeaza:[14]

principiul continuitatii activitatii - in tara noastra regulamentul contabil precizeaza ca "se presupune ca societatea isi continua in mod normal functionarea in viitorul previzibil, fara a intra in stare de lichidare sau de reducere sensibila a activitatii", astfel societatea va continua sa existe o perioada suficient de lunga, pentru ca planurile si activitatile prevazute sa poata fi realizate si ca angajamentele si contractele asumate sa fie respectate;

principiul permanentei metodelor - spune ca "metodele contabile sunt presupuse sa ramana aceleasi de la un exercitiu la altul", asigurand astfel comparabilitate in timp a informatiilor contabile. O societate poate sa treaca de la o metoda la alta, cu conditia ca schimbarea sa fie generata de cautarea unei imagini mai bune a realitatii econimice, deci schimbarea este justificata numai din considerente de oportunitate, obtinerea unui venit mai mare sau mai mic este strict interzisa ca motiv pentru schimbarea unei metode.

principiul prudentei - presupune ca situatiile financiare trebuie intocmite luand in considerare toate precautiile necesare pentru a evita prezentarea, spre uzul tertilor, a unei situatii patrimoniale sau a unui beneficiu net care sa nu fie just. Acest principiu adopta un punct de vedere pesimist, care implica contabilizarea minusurilor de valoare si interzice luarea in considerare a plusurilor de valoare.

principiul evaluarii separate a elementelor de activ si de capitaluri proprii si datorii - precizeaza ca in vederea stabilirii sumei totale corespunzatoare unei pozitii din bilant, se va determina separat valoarea aferenta fiecarui element individual de activ sau de capitaluri proprii si datorii.

principiul intangibilitatii bilantului de deschidere -se aplica pentru a evita pierderea de informatii si presupune ca bilantul de deschidere al unui exercitiu trebuie sa corespunda cu bilantul de de inchidere al exercitiului precedent.

principiul necompensarii - in virtutea acestui principiu, nici o compensare nu poate fi operata intre posturile de activ si, respectiv, de capitaluri proprii si datorii ale bilantului sau intre posturile de cheltuieli si, respectiv, de venituri ale contului de profit si pierderi.

principiul prevalentei economicului asupra juridicului - este specific sistemelor contabile anglo-saxone si nord americane, el nefiind accepta in tarile in care informatia contabila este puternic influentata de aspectele juridice decat pentru conturile consolidate. "Operatiile si alte elemente ale vietii intreprinderi trebuie inregistrate si prezentate conform naturii lor si realitatii financiare, fara sa se tina seama, in mod unic, de apartenenta lor juridica."[15]

principiul pragului de semnificatie - releva faptul ca orice element care are o valoare semnificativa trebuie prezentat separat in cadrul situatiilor financiare, elementele cu valori nesemnificative care au accesi natura sau functii pot fi prezentate cumulat in situatiile financiare.

In mod concret, la nivelul societatilor de asigurari se intalnesc:[16]

documente comune precum:facturi,chitante, state de salarii, bonuri de consum, etc;

documente specifice, legate in principal de activitatea de asigurare;

-cererea de asigurare

-contractul de asigurare;

-polita de asigurare sau certificatul.

Activitatea de asigurari este unica din punctul de vedere al cantitatii de date prelucrate si al gradului de utilizare a fiecarei informatii in practica de zi cu zi. Sistemele informationale utilizate in asigurari difera ca unicitate si nivel de complexitate, iar principala lor functie este aceea de a transforma datele financiare in informatii utile care sa sprijine conducerea companiei in procesul de elaborare a deciziilor.

Sistemul informational pentru contabilitate culege, prelucreaza si analizeaza datele necesare si comunica cele mai importante informatii financiare. Sistemul informational al unei companii de asigurari ofera, cum este si firesc, informatiile necesare desfasurarii operatiunilor curente de asigurare.

Desi, adesea se foloseste termenul de data si informatie cu acelasi sens, specialisti in informatica vad intre cele doua notiuni o mare diferenta.

Datele reprezinta fapte si cifre neanalizate. De exemplu, atunci cand se incheie un nou contract de asigurare intr-o agentie, computerul de la caserie, care este conectat la un computer central, transmite faptul ca s-a incheiat un nou contract de o anumita valoare. Totusi, aceste franturi de date nu sunt relevante pentru conducere.

Informatiile reprezinta date prelucrate, analizate si procesate in asa fel incat sa capete o anumita    semnificatie pentru persoanele care iau decizii. De exemplu, datele cu privire la un contract de asigurare nou alaturi de alte date conduc la cifre care releva portofoliul actual al unei societati de asigurari.

Procesarea electronica a datelor reprezinta transformarea datelor in informatii prin intermediul mijloacelor electronice. Uneori, diverse activitati desfasurate cu ajutorul computerului sunt atribuite departamentului de prelucrare a datelor; aceste activitati au fost numite sisteme informationale. Diferenta dintre o societate de asigurari care foloseste o tehnologie computerizata si una care functioneaza pe baza utilizarii si inregistrarii manuale a datelor este mai mult decat evidenta.

Intr-un sistem informational:

-intrarile sunt reprezentate de date care urmeaza sa fie transformate in informatii.

-procesarea presupune numeroase manipulari si analize ale datelor (clasificare, sortare, calculare, centralizare);

-memoria de date reprezinta un sistem de stocare a datelor in scopul utilizarii lor ulterioare;

-iesirile sunt rapoartele, documentele si alte rezultate ale sistemului care furnizeaza informatii necesare pentru adoptarea deciziilor;

-feedback-ul reprezinta controlul, masurile de protectie pentru asigurarea faptului ca rezultatele sunt corespunzatoare si servesc scopului propus.

Schematic, componentele de baza ale unui sistem informational se prezinta astfel:

La nivelul societatii S.C. Asirom S.A s-a dus de-a lungul timpului o politica intensa de dezvoltare a unui sistem informational cat mai performant, iar in acest sens eforturile au fost rasplatite prin implementarea in decursul anilor 2002-2003 a "SISTEMULUI INFORMATIC INTEGRAT AL ASIROM" si a INTRANETULUI (o retea de calculatoare din interiorul unei companii care functioneaza dupa regulile internetului si care asigura controlul tuturor intrarilor si iesirilor spre alte retele).

Un sistem informatic integrat abordeaza global procesele de prelucrare automata a datelor, la nivelul firmei, se bazeaza pe principiul prelucrarii tuturor datelor primare in toate modurile posibile. Abordarea globala a prelucrarii automate a datelor asigura acestui sistem redundanta minima, astfel datele primare se introduc o singura data in sistem si produc efecte asupra tuturor nivelelor organizatorice necesare.

Un volum mare de informatie, in general, determina la nivelul conducerii o lipsa de informatii utile. Rolul sistemelor informatice integrate este acele de a filtra volumul mare de informatii si de a selecta numai pe cele utile procesului de decizie.Astfel dau posibilitatea informarii managerilor la nivelul oportun si in timp real.

S.I.I.A (Sistemul Informatic Integrat al Asirom) a fost implementat cu succes la nivel national, fiecare sucursala gestionandu-si propria baza de date. Datele preluate din fisierele acestei baze de date folosesc ca suport pentru intocmirea lunara a unor documente si rapoarte centralizatoare care sunt transmise la sediul central pentru prelucrari ulterioare si de o mai mare anvergura.

Acest sistem informatic si-a dovedit utilitatea la nivelul societatii de asigurari S.C. Asirom S.A prin oferirea unei baze de date unitare la nivelul intregii tari care permite:

-o evaluare exacta a situatiilor financiare pe care le intocmeste societatea;

-o evaluare exacta a contractelor asigurare pe care le incheie si gestioneaza aceasta companie;

-monitorizarea activitatii de catre managerii de pe toate nivelele organizationale si realizarea unui control mai eficient asupra gradului de realizare a obiectivelor stabilite;

-urmarirea evolutiei pietei asigurarilor si a intereselor clientelei.

Descrierea Sistemului Informatic Integrat al Asirom:

Intrarile reprezinta formele si modalitatile prin care se introduc datele in cadrul acestei aplicatii. Putem vorbi despre:

Ø         intrari informationale, care se refera la documentele care constituie sursa informatiilor de intrare, acestea fiind:

POLITE (CONTRACTE DE ASIGURARE)

BORDEROURI DE DEPUNERE

CERERI DE PLATA PENTRU: RASCUMPARARE, DECES, INVALIDITATE, EXPIRARE

Ø         intrari infomatice, care se refera la machetele de intrare a datelor, iar in cadrul ASIROM S.A aceste machete se regasesc sub forma ecranelor care actualizeaza tabele prin operatii de modificare, adaugare sau stergere.

Iesirile : reprezinta rezultatul prelucrarilor efectuate in cadrul aplicatiei si se pot obtine pe diferiti suporti informatici cum ar fi: pe hartie, pe ecran sau pe suporti magnetici. In cadrul S.I.I.A iesirile de date se refera la:

Referate de plata pentru:

-rascumparari

-expirare

-invaliditate

-deces

-trageri de amortizare

Rapoarte de evidenta statistica:

-fise active care cuprind: asigurarile existente, intrarile de asigurari, iesirile de asigurari sau expirarile, precum si politele noi;

-fisele cazute in stoc (pentru care nu s-au platit primele la zi);

-situatia expirarilor in lunile urmatoare.

Functiile pe care le poate realiza un program pot fi :

-functii de instalare, configurare si intretinere, acestea se refera la instalarea si implementarea sistemului informatic, la definirea elementelor de configurare a echipamentelor, la definirea parametrilor, etc.

-functii de prelucrare, se refera la toate functiile prin intermediul carora se intretin fisierele, tabelele si bazele de date trebuind sa ofere totodata posibilitati de adaugare, modificare sau stergere.

Tipurile de prelucrari care se realizeaza la nivelul ASIROM S.A sunt:

-culegerea datelor;

-validarea datelor;

-actualizarea fisierelor;

-vizualizarea datelor;

-listarea datelor sau a diferitelor situatii;

prelucrari de inchidere de luna care se refera la intocmirea diferitelor documente centralizatoare care ulterior se transmit centralei.

Entitatile de date cu care opereaza sistemul informatic integrat al Asirom sunt reprezentate schematic astfel:

Modulul ASIGURARI reprezinta modulul principal si inglobeaza mai multe segmente de gestiune a asigurarilor si de validare a incasarilor de prime pentru politele de asigurare, precum si rapoarte complete privind incasarile si platile contractelor de asigurare.Aceata evidenta se tine distinct pentru fiecare forma de asigurare in parte.

Pentru a introduce o polita de asigurare, tip CASCO,    in baza de date a S.C.ASIROM S.A., cu ajutorul Sistemului Informatic Integrat Asirom, se executa urmatorii pasi:

    Meniu asigurari - Asigurari Generale - Adauga Contract - Se va alege clasa de asigurari pentru care se va introduce polita din lista derulata cu clase de asigurari: Viata, Accidente, AUTO, Bunuri, Cargo, Raspunderi, Credite si Garantii, Agricole, Nave si Aeronave. - Tipul asigurarii CASCO

    Contract - seria si numarul politei de asigurare;

    Asigurat - datele de identificare ale asiguratului (se deschide fereastra pentru introducerea in baza de date a asiguratilor);

    Autovehicul - datele de identificare a auvehiculului (se deschide fereastra pentru introducera in baza de date a autovehiculelor);

    Data emiterii - data emiterii politei de asigurare;

    Durata - durata in luni a perioadei de asigurare,

    Valabilitate de la - data de intrare in vigoare a politei;

    Pana la - data expirarii politei;

    Polita se va incheia in rate - numarul de rate in care se va achita polita;

    Pasuire zile - numarul de zile de intarziere permise pentru plata ratelor de prima, fara sa fie afectate conditiile contractuale;

    Moneda in care se plateste - se alege din lista derulata, moneda in care se vor achita ratele de prima;

    Polita cesionata - daca exista o persoana fizica sau juridica careia i se vor cesiona drepturile dei despagubiri;

    Folosinta auto - se va alege din lista derulata varianta de folosire a autovehicolului pentru care s-a calculat prima de asigurare; in cazul in care autovehiculul este in folosinta personala se va selecta prima varianta * - * ;

    Ani fara dauna - se vor trece numarul de ani fara dauna in cazul in care exista, si s-au facut reduceri la prima de asiguraredaca nu se detin date despre numarul de ani fara daune se lasa campul necomplectat sau se va trece cifra 0;

    Observatii - se va deschide un ecran in care se vor introduce observatiile ireferitoare la polita;

    Add obiect - va deschide campurile aferente coloanelor tabelului pentru introducerea detaliilor CASCO.

La nivelul societatii de asigurari ASIROM S.A a existat si exista in permanenta o preocupare intensa pentru imbunatatirea sistemului informatic, acest lucru fiind vizibil inca de la vizitarea site-ului care ofera informatii foarte bine organizate si structurate incat permit o navigare usoara.

3. Produse si tehnici de asigurare:

Asigurarea de baza:

Asigurarea facultativa pentru avarii si furt a autovehiculelor - CASCO

Numai in primele doua luni ale anului 2006, vanzarile de autoturisme noi au ajuns la 50.000 de unitati, adica aproximativ o treime din totalul vanzarilor auto pe anul trecut. O data cu innoirea parcului auto, creste si numarul politelor CASCO incheiate de societatile de asigurari.

In afara faptului ca, in jur de 70% din autoturismele noi din Romania sunt cumparate in leasing sau in rate, caz in care aceasta polita este obligatorie, majoritatea proprietarilor de automobile noi prefera sa aiba si polita CASCO, nu doar polita RCA.

La ora actuala, 25% din totalul pietei este detinut de politele CASCO, care se situeaza astfel pe picior de egalitate cu asigurarea obligatorie auto (RCA) si cu ponderea detinuta de asigurarile de viata in totalul pietei asigurarilor.

Comparativ cu rata daunei de la politele RCA, cuprinsa intre 70% si 75%, ajungand chiar pana la 100%, asigurarile CASCO sunt mult mai interesante pentru asiguratori avand rata daunei acceptabila, situandu-se la 60%-65% din volumul primelor,atat mai mult cu cat piata este in crestere, iar profitabilitatea pentru companii pe acest segment, mai sigura decat in cazul RCA.

Cresterea pietei asigurarilor CASCO, rata daunei acceptabila si, nu in ultimul rand, concurenta dintre societati, determina asiguratorii sa imbunatateasca politele de asigurare auto prin diverse bonusuri acordate gratuit sau prin extensii la acest tip de polita. [18]

Conditii Generale privind asigurarea pentru cazurile de azarii si furt a autovehiculelor (ASIROM):

Obiectul asigurarii - Asiguratorul, in baza politei de asigurare, a conditiilor contractuale generale si in schimbul primei de asigurare incasate, asigura autovehiculele inmatriculate in Romania sau strainatate, ai caror proprietari, persoane fizice sau juridice, au domiciliul, resedinta sau sediul in Romania.

Autovehiculele inmatriculate in strainatate, cu exceptia celor achizitionate in leasing extern de catre persoane fizice sau juridice, care au domiciliul, resedinta sau sediul In Romania, pot fi cuprinse in asigurare numai pentru riscul de avarii pe teritoriul Romaniei.

Pot incheia asigurarea si alte porsoane decat proprietarul inscris in cartea de identitate a autovehiculului, care au interes cu privire la autovehicul si care trebuie sa reiasa dintr-un contract (de inchiriere, leasing, comodat, locatie de gestiune etc.) incheiat cu proprietarul. In aceste conditii, daca in contractul de asigurare nu estedesemnat un beneficiar, despagubirea se plateste Asiguratului.

Riscuri asigurate - se pot acoperii prin asigurare, impreuna sau separat ( doar avariile), dupa caz, la solicitarea asiguratului, cu plata primelor aferente, urmatoarele riscuri:

a) avarii provocate de: ciocniri, loviri, izbiri cu alte autovehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate in afara ori in interiorul autovehiculului asigurat, zgarieri, caderi (caderi de corpuri pe autovehicul, cadere in prapastie, cadere in apa cu prilejul transbordarii, cadere din cauza ruperii podului, etc.) derapari, rasturnari, incendiu, explozie (inclusiv din cauze tehnice), trasnet, calamitati naturale: ploaie torentiala (inclusiv efectele indirecte ale acesteia), grindina, inundatie (inclusiv ca urmare a spargerii unei conducte in cladirea in care se afla autovehiculul sau din orice alte cauze similare), furtuna uragan, cutrumur de pamant, prabusire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada, inclusiv efectele indirecte ale acestora (prabusirea unui copac lovit de trasnet, actiunea mecanica a obiectelor purtate de furtuna, uragan)

b) furt (furtul autovehiculului sau al unor parti componente ori piese ala acestuia), precum si avarii produse acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt.

In caz de incendiu se acorda despagubiri si pentru pagubele produse prin afumare, patare, carbonizare sau diverse distrugeri prucum si prin avarieri cauzate ca urmare a masurilor luate in timpul stingerii incendiului pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta.

In caz de trasnet sau expolzie se acorda despagubiri si pentru pagubele produse atunci cand trasnetul ori explozia s-au produs la distanta de autovehicul, respectiv chiar daca trasnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu.In cazul inundatiei se acorda despagubiri pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla parcat (garat) autovehiculului asigurat, cu un strat de apa provenind din orice cauza, inclusiv pagubele produse de actiunea mecanica a apelor curgatoare sau a obiectelor purtate de ape.

Se acorda despagubiri si pentru:

    Cheltuielile de transport ale autovehiculului la atelierul de reparatii, cel mai apropiat de locul accidentului, care poate face reparatia sau o reparatie partiala cu scopul de a-l repune in circulatie prin forta proprie, sau la locul cel mai apropiatde adapostire a autovehiculului (daca acesta nu poate fi deplasat prin forta proprie);

    Cheltuielile optime (minim suficiente) efectuate pentru conservarea si limitarea pagubelor rezultate in urma producerii unor riscuri cuprinse in asigurare, daca acestea sunt necesare;

    Pagubele,produse autovehiculului asigurat, prilejuite de masurile luate in timpul producerii riscurilor asigurate, pentru salvarea autovehiculului sau a constructiei in care se afla acesta, precum si pentru salvarea persoanelor imobilizate in acesta (ex. descarcerarea);

    Pagubele produse autovehiculului, rezultate ca o consecinta directa a producerii furtului sau tentativei de furt, numai daca autovehiculul a fost asigurat si pentru riscul de furt;

    Pagubele produse echipamentelor cu care au fost dotate din fabricatie, de producator, autovehiculele cu destinatie speciala, daca avariile sau distrugerile au fost produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, chiar daca insusi autovehiculului nu i s-au produs asemenea pagube;

    Pagubele produse dotarilor de serie (dotari de serie = instalatii, echipamente si accesorii, montate de producatorul autovehiculului inainte de vanzarede nou, pentru care se prezinta documente doveditoare, sau in cazul contrar cele comunicate prin specificatiile tehnice ale producatorilor sau figureaza in cataloagele de specialitate, a caror valoare este inclusa in valoarea de nou a autovehiculului), daca acestea erau montate la autovehicul iar avarierile ori distrugerile s-au intamplat odata cu cele produse inclusiv corpului autovehiculului, din orice cauza cuprinsa in asigurare;

    Pagubele produse tobei catalitice, anvelopelor ori camerelor anvelopelor, centurilor de siguranta, farurilor de ceata, prelatei care acopera coviltirul, se despagubesc daca erau montate le autovehicul si avariile s-au intamplat odata cu cele produse, din orice cauza cuprinsa in asigurare, corpului autovehiculului;

    Pagubele produse la capacele de roti, daca erau montate la autovehicul, iar avariile sau distrugerile au fost produse din orice cauza cuprinsa in asigurare, chiar daca insusi corpului autovehiculului nu i s-a produs pabube;

    Pagubele produse sculelor care fac parte din trusa de scule, extinctorului, trusei medicale de prim ajutor si rotii de rezerva, se despagebesc daca se aflau in autovehicul si avariile s-au produs odata cu cele produse corpului autovehiculului, din orice cauza cuprinsa in asigurare.

Asiguratorul acorda despagubiri, daca s-a convenit astfel, si pentru pagubele produse prin furt sau tentativa de furt intamplat pe peritoriul Romaniei. In asigurare sunt cuprinse:

    furtul autovehiculului;

    furtul unor piese ale autovehiculului, montate pe acesta;

    avarii produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

    cheltuieli efectuate de catre asigurat in vederea inlocuirii setului de inchidere si sau contactului de pornire a autovehiculului asigurat, si in cazul avarierii numai a uneia dintre acestea, ca urmare a furtului sau tentativei de furt;

    furtul sau distrugerea ca urmare a tentativei de furt a dotarilor suplimentare, daca au fost cuprinse in asigurare pentru riscul de furt si daca erau montate la autovehicul.

ASIROM ofera extinderea Asigurarii pentru furt in afara teritoriului Romaniei, la solicitarea asiguratului, in cazul in care autovehiculul este asigurat CASCO la ASIROM, fara plata unei sume aditionale, in baza si in conditiile emiterii unui act aditional, pe perioada si cu valabilitate teritoriala pentru care asiguratul a incheiat la ASIROM o asigurare de raspundere civila a autovehiculelor in afara teritoriului Romaniei.

Asigurarea CASCO contine asigurarea de accidente si pentru strainatate fara a fi necesara plata unei unei prime suplimentare.

Autovehiculele se asigura la valoarea reala a acestora, stabilita de Asigurator la incheierea asigurarii, prin nota de calcul si acceptata de Asigurat si nu se modifica pe parcursul unui an de asigurare ca urmare a cresterii uzurii autovehiculului.

Se accepta o diferenta de 10% a valorii autovehiculului, stabilita in momentul incheierii asigurarii, fara a se considera sub sau supra evaluat in momentul producerii unui evenument sigurat.

In cazul in care asiguratul nu este de acord cu aceasta valoare, dorind ca suma sa fie stabilita:

la o valoare mai mica, se va accepta valoarea solicitata de asiguratcu specificarea in contractul de asigurare, la rubrica 'Mentiuni speciale', a faptului ca autovehiculul este subasigurat si ca asiguratul a fost informat asupra consecintelor acestui fapt;

la o valoare mai mare nu se va accepta. In cazul in carese constata, ulterior incheierii asigurarii, ca valoarea reala a autovehiculului a fost supraevaluata, asiguratorul va proceda la recalcularea sumei asigurate si a prinei de asigurare, si la restituirea primei de asigurare platita de asigurat, aferenta excedentului de suma asigurata.

Prin valoarea reala a autovehiculelor se intelege valoarea de comercializare de nou (la care se poate adauga valoarea taxelor legale), la data incheierii asigurarii (conform facturilor de achizitie de nou, listelor de preturi de la producator sau cataloagelor de specialitate), inmultita cu coeficientii valorii ramase, stabiliti in raport cu vechimea in ani a acestora, potrivit 'Scalei de uzura aferenta coeficientilor valorii ramase a autovehiculelor'.

Pentru autovehiculele achizitionate in rate sau leasing pretul de nou din contractul de rate respectiv leasing , la care se adauga, la solicitarea asiguratului, T.V.A. si taxele de import, cand este cazul.

Daca nu se poate determina pretul de comercializare si pentru tipuri sau modele care nu se mai fabrica, valorile de nou ale acestora se stabilesc avand in vedere preturile corespunzatoare din cataloagele de specialitate, sau preturile de nou ale autovehiculelor de fabricatie romaneasca, pentru modelele similare, care se corecteaza cu un coeficient de similitudine, in functie de valoarea lor pe piata, cuprins intre:

0,7-1,0 - autovehicule cu o vechime mai mica de 10 ani;

0,5-0,7 - autovehiculele cu o vechime mai mare de 10 ani (daca acestea fac parte dintr-un parc asigurat sau sunt cel putin in al doilea an de asigurare consecutiva la ASIROM).

Valoarea reala a autovehiculului poate fi recalculata, la cecerea scrisa a asiguratului, ca urmare a executarii reparatiilor capitale sau inbunatatirilor aduse acesteia, dovedite cu acte justificative.Aceasta noua valoare nu poate depasii 120% din valoarea reala stabilita initial.

Asigurari suplimentare vizand protectia autovehiculelor:

Desi conplexa, asigurarea pentru avarii a autovehiculelor (auto-casco), nu poate rezolva toate problemele care pot afecta autoturismele.

O serie de Conditii speciale reglementeaza mecanismul unor variate categorii de asigurari facultative ce pot fi contractate suplimentar sau complementar, mai ales, pentru autoturisme, intre care: asigurarea autovehiculelor pentru furt; pentru pagubele produse de incendii si calamitati; pentru pagube , in cazul conducerii autovehiculului de catre o alta persoana decat asiguratul; asigurarea privind utilizarea autovehiculelor pentru intreceri si concursuri; asigurarea conducatorilor auto amatori care conduc autoturisme ale altor persoane fizice si juridice; asigurarea pentru avarii a autovehiculelor apartinand unor persoane straine care vin temporar in tara noastra; asigurarea pentru avarii a autovehiculelor inchiriate de catre persoane juridice unor persoane fizice; asigurarea motociclurilor.

Asigurarile 'conducatorilor auto ' desi sunt o denumiri mai potrivite pentru asigurarile de persoane, sunt asigurari contra pagubelor, deci au ca obiect al asigurarii autovehiculele.

Mecanismul acestor alte asigurari privind autovehiculele au drept cadru Conditiile Generale ale asigurarii apentru avarii a autovehiculelor.Totusi acestea sunt asigurari fie suplimentare, fie complementare, fiecare implicand unele conditii speciale:

1 Asigurarea suplimentara pentru cazurile cand autovehiculul este condus de alte persoane decat asiguratul :

Asigurarea autovehiculelor pentru avarii, auto-casco poate, la cererea asiguratului, sa fie complectata, prin acelasi contract, cu aceasta asigurare.

Asigurarea se poate incheia:

pentru avarii, daca se incheie concomitent cu asigurarea de baza pentru avarii sau suplimentar la aceasta asigurare;

pentru raspundere civila, daca se incheie concomitent cu asigurarea de baza, de raspundere civila, sau suplimentar la aceasta asigurare;

pentru avarii si raspundere civila, impreuna sau suplimentar la asigurarile de baza.

Asigurarea are loc la aceleasi sume asigurate ca in asigurare de baza.Prima de asigurare, la aceasta asigurare este stabilita distinct si reprezinta o cota parte (ASIROM 25%) in raport cu prima de asigurare la asigurarea de baza, de avarii si raspundere civila. Cota respectiva este mai ridicata in cazul in care se refera la taximetristi si scoli de conducere auto.

Celelalte elemente sunt comune asigurarii pentru avarii.

2 Asigurarea autovehiculelor in legatura cu utilizarea lor la concursuri, intreceri sau antrenamente:

Constituie o forma de asigurare ce poate fi incheiata numai pentru autoturisme ti morocicluri inmatriculate in tara noastra. Asigurarea se poate incheia pentru avarii sau raspundere civila ori se pot cupla aceste asigurari, dupa caz, pentru o perioada de cel putin o luna.

Primele de asigurare, pentu autoturisme, sunt exprimate in sume absolute, variate in functie de capacitatea cilindrica a autoturismelor, fiind stabilite pentru o durata a asigurarii de o luna de zile. Pentru motocicluri primele de asigurare sunt stabilite pe baza cotei tarifare la 1 leu suma asigurata.

In asigurare sunt cuprinse riscurile de pagube in legatura cu utilizarea autovehiculelor in timpul concursurilor, intrecerilor sau antrenamentelor pentru acestea, inclusiv in timpul deplasarii in acest scop, daca asemenea manifestari au caracter oficial.

Asigurarea pentru avarii se incheie pe baza unor tarife de prime special elaborate in conditiile acestei forme de asigurare. La asigurarea de raspundere civila sunt stabilite plafoane de sume asigurata in limita carora se acorda despagubiri pentru o persoana accidentata si sume fixe pentru pagube la bunuri diverse sau avariate apartinand tertilor.

3 Asigurarea conducatorilor auto amatori care conduc autoturisme ale altor persoane fizice:

Aceasta asigurare poate fi incheiata de catre conducatorii auto amatori, cu domiciliul in tara noastra, care conduc autoturisme, inclusiv remorcile tractute de acestea, apartinand altor persoane fizice, cu domiciliul in Romania.Asigurarea se incheie pentru avarii la autovehiculul pe care il conduce, dar nu-i apartine.Ca urmare, la producerea cayului asigurat, societatea de asigurare despagubeste proprietarul, respectiv detinatorul autovehiculului, in principiu, cu o suma fixa convenita de parti laincheierea contractului de asigurare.

Aceasta forma de asigurare nu implica riscul de furt, riscurile de avariisi raspundere civila in ipoteza folosirii autovehiculelor la intreceri si concursuri si nu are valabilitate in afara tarii.

4 Asigurarea conducatorilor auto amatori care conduc autoturisme apartinand unor persoane juridice:

Aceasta asigurare poate fi incheiata numai de conducatorii auto amatori care, fiind angajati in unitatile de referinta, in alte functii decat aceea de conducator auto, utilizeaza autoturisme ale unitatii, pe care le conduc personal, in legatura cu indeplinirea functiei sau misiunii lor.

Asigurarea se incheie pentru avarii la autoturisme din culpa conducatorului auto, pentru o durata corelata cu perioada in care autoturismul se afla in folosinta persoanei respective.

Primele de asigurare sunt, in principiu, cele prevazute in tariful de prime de asigurare a autovehiculelor pentru avarii, dar mai reduse (40% la ASIROM). Primele de asigurare se achita de catre unitatea care atribuie in folosinta, unui angajat, autoturismul fara conducator auto, pentru misiuni in interes de serviciu.

Despagubirea cuvenita ca urmare a producerii cazului asigurat se acorda unitatii care detine autoturismul.

In aceasta asigurare nu se cuprind riscul de furt, riscurile aferente utilizarii autovehiculului la intreceri si concursuri ori cele aferente parcursul in afara teritoriul tarii noastre.

5 Asigurarea facultativa pentru avarii a autovehiculelor apartinand persoanelor straine care vin temporar an Romania:

Asigurarea se poate incheia de persoane fizice sau juridice straine, proprietare de autovehicule ti remorci tractate de acestea, inmatriculate in strainatate, care vin temporar in Romania.

In asigurare se includ doar pagubele produse din riscuri asigurate, pe teritoriul Romaniei, inclusiv in legatura cu utilizarea autovehiculelor pentru concursuri si intreceri.Daca se plateste un supliment de prima(fata de asigurarea de avarii, considerata de baza), atunci in asigurare se cuprinde si riscul de furt a autovehiculului, componentelor sale ori a unor bunuri aflate in autovehicul.

In asigurare sunt cuprinse si cazurile in care autovehiculul este condus de alte persoane decat asiguratul.

Perioada de asigurare este de o luna, raspunderea asiguratorului se declanseaza dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care s-a incheiat contractul si a fost achitata prima de asigurare, in valuta numerar sau a fost notificata la banca plata viramentului.

In cazul avariilor, reparatiile pot fi efectuate, dupa caz, in Romania, cu plata in lei, dar despagubirea poate fi efecruata si in valuta, daca reparatiile se fac in alta tara si autovehiculul se deplaseaza in acest scop. Despagubirea se incadreaza, in principiul, in termen de 60 de zile de la data instiintarii societatii de asigurare.

6 Asigurarea conducatorilor auto straini care efectueaza probe de receptie la autovehicule ale intreprinderilor producatoare romanesti, destinate exportului:

Autovehiculele produse in Romania, destinate exportului, por fi supuse probelor de receptie, la drum, de catre comducatori auto straini, angajati ai firmei cunparatoare.

Societatile de asigurare din tara noastra asigura facultativ acesti conducatori auto straini, pentru pagube de avarii produse autovehiculului, din culpa conducatorului auto.

Asigurarea se poate incheia pe o perioada de cel putin o luna, raspunderea societatii de asigurare incepand din ziua urmatoare celei in care s-a perfectat asigurarea si s-a platit prima de asigurare.

Primele de asigurare sunt stabilite in sume absolute in functie de capacitatea cilindrica pentru autoturisme si sub forma cotelor tarifare la 100 lei suma asigurata, pentru celelalte autovehicule.Primele de asigurare se platesc de catre asigurat.

Despagubirea se plateste in lei, unitatii prejudiciate din culpa conducatorului auto care a efectuat probele de receptie la autovehicul.

7 Asigurarea pentru cazuri de avarii a autovehiculelor care se inchiriaza unor persoane:

Inchirierea autovehiculelor, fara sofer, de catre societati comerciale cu profil specific de activitate, constituie o practica uzuala in diferite tari ale lumii, dar se extinde si in Romania.

Evident autovehiculele inchiriate diferitelor persoane solicitante, se afla sub incidenta riscurilor de avarii, precum si a riscurilor de accidente a persoanelor transportate cu asemenea autovehicule. Asigurarea, in acest caz, a autovehiculelor, si complementar a persoanelor implicate, constituie o necesitate.

Asigurarea, avand carecter facultativ, se poate incheia pe perioada in care autovehiculele sunt inchiriate. Primele de asigurare sunt anuale, fiind diferentiate in raport cu capacitatea cilindrica a autoturismelor si se platesc anticipat si imtegral conform contractului de asigurare.

Asigurarea opereaza numai pentru riscurile care s-ar putea produce pe teritoriul tarii, excluzandu-se cele referitoare la utilicarea autoturismelor la concursuri si intreceri sau antrenamente aferente.

8 Asigurarea pentru cazuri de avarii a autoturismelor vandute cu plata in rate:

Constituie o forma de asigurare facultativa, cu valabilitate pe teritoriul tarii noastre, pentru cazurile de avarii si furt a autoturismelor vandute cu plata in rate, implicit in ipoteza conducerii acestora de catre o alta persoana decat asiguratul ( fara adaos de prima).

Raspunderea asiguratorului incepe din momentul semnarii contractului de vanzare cumparare a autoturismului si inceteaza la orele 24 ale zilei in care s-a retinut ultima rata din pretul de vanzare.

Prima de asigurare se stabileste pentru fiecare an in functie de capacitatea cilindrica a autoturismului respectiv si in functie de tariful de prime afernt asigurarii autovehiculelor pentru avarii.Din prima de asigurare pentru cazurile de avarii, pentru intreaga perioada asigurata, se scade prima inclusa in pret aferenta unei perioade de 6 luni, diferenta incluzandu-se in contractul de asigurare.

Prima de asigurare se achita anticipat si integral, inainte de semnarea contractului de vanzare-cumparare. De regula, primele de asigurare, pot comporta modificari pe parcursul valabilitatii contractului de asigurare, in functie de evolutia preturilor autoturismelor, a pieselor componente sau a tarifelor pentru manopera aferenta reparatiilor auto.

In ipoteza producerii cazului asigurat, din sumele calculate ca despagubiri, se compenseaza ratele exigibile si neancasate din pretul de vanzare al autoturismului, precum si restul din pretul de vanzare neacoperit ( atunci cand costul reparatiilor depaseste valoarea autoturismului, proprietarul autoturismului a decedat in accident sau ulterior, incasarea ratelor viitoare devine nesigura).

9 Asigurarea globala a motociclurilor:

Asigurarea poate fi incheiata numai pentru motocicluri (motorete, scutere etc.) cu o capacitate cilindrica pana la 69 cm³, inclusiv, care se afla in proprietatea persoanelor fizice cu domiciliul sau resedinta in tara noastra.

Asigurarea se incheie pentru: -avarii la motocicluri; -raspundere civila ca urmare a vatamarii ori decesul unor persoane din afara motociclului asigurat; -riscul de accidente a conducatorului motociclului si a altor persoane ce calatoresc pe seaua din spate (ori in atas) .

Perioada de asigurare este de un an sau 6 luni.

Suma asigurata este variabila: la asigurarea de avarii, fata de asigurarea de raspundere civila si respectiv asigurarea de accidente, in legatura cu detinerea si folosirea motociclurilor. Suma asigurata, fiind plafonata, aste mai ridicata in cazul riscurilor ce pot afecta persoane, fata de riscurile de pagube la bunuri. Prima de asigurare se stabileste in suma absoluta, pentru perioada de un an, respectiv 6 luni.

Aceasta asigurare se poate cupla ori se poate completa cu alte forme de asigurare facultativa a autovehiculelor (cum ar fi cazul cand autovehiculul este cundus de alte persoane decat asiguratul ori pentru cazul de furt, dar cu modificarea corespunzatoate a primei de asigurare de baza).

Cu ocazia producerii cazului asigurat, se aplica principiul despagubirii primului risc (la pagube din avarii si furt), in limita sumei asigurate si a valorii motociclului in momentul producerii evenimentului asigurat. In celelalte cazuri (de despagubire civila ori de accidente si deces), suma cuvenita in dezdaunare se stabileste in corelare cu efectele asigurarii specifice.

o serie de elemente cu privire la mecanismul acestei forme de asigurare sunt comune cu asigurarea autovehiculelor pentru avarii, respectiv cu asigurarea de raspundere civila auto.[20]

4. Tehnica procedurala a asigurarii:

Modul de incheiere a asigurarii:

Cererea de asigurare (declaratia de asigurare) este documentul prin care viitorul asigurat solicita asiguratorului incheierea unui contract de asigurare pentru un anumit bun sau cu un anumit scop. Aceasta cerere reprezinta punctul de plecare a negocierii pentru determinarea cotelor de prima, stabilirea conditiilor despagubirii, detalii cu privire la bunul asigurat precum si beneficiarul asigurarii propriu-zise.

Cererea de asigurare cuprinde urmatoarele elemente:

-numele si adresa solicitantului;

-denumirea si sediul societatii de asigurare;

-riscul asigurat;

-suma asigurata;

-mentiuni cu privire la autovehicul;

-semnaturile solicitantului si reprezentantului societatii de asigurari.

Contractul de asigurare este documentul prin care asiguratul se obliga sa plateasca o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea cazului asigurat sa plateasca asiguratului sau beneficiarului despagubirea, sau suma asigurata, in limitele si termenele convenite.

Se incheie in baza completarii de catre Asigurat a DECLARATIEI DE ASIGURARE care impreuna cu formularele de INSPRCTIE DE RISCsi NOTA DE CALCUL A PRIMEI DE ASIGURARE, fac parte integranta din acesta.

Asigurarea se considera incheiata cand sunt indeplinite conditiilecumulativ urmatoarele conditii:

    efectuarea inspectiei de risc de catre Asigurator, insusita de Asigurat sau prepusii sai;

    plata anticipata a primei de asigurare, sau a primei rate daca s-a convenit plata primei in rate anuale/subanuale;

    emiterea contractului de asigurare.

La incheierea contractului de asigurare, solicitantul este obligat sa prezinte actele originale ale autovehiculului (certificat de inmatriculare si/sau carte de identitate), precum si cheile pe care la poseda. In cazul autovehiculelor noi, achizitionate direct de la producatorii sau de la dealerii din Romania, se poate incheia si prin prezentarea facturii de cumparare si a autorizatiei provizorii de circulatie.

Pentru ca asigurarea sa se incheie si pentru riscul de furt, Asiguratul trubuie sa fie in posesia a cel putin 2 randuri de chei ale autovehiculului. In situatia in care declara ca nu are decat un singur rand de chei, autovehiculul nu poate fi asigurat pentru riscul de furt, ci doar pentru avarii.

La solicitarea asiguratului, asiguratorul poate accepta ca plata primei de asigurare anuale sa se efectueze si in rate subanuale egele, caz in care , in functie de numarul de rate, plata se face cu majorarea primei de asigurare.

Drepturile si obligatiile partilor contractului de asigurare, formulate in legea nr.136/1995 sunt prezentate sintetizat in urmatorul tabel:

In caz de neplata la scadenta unei rate de prima, urmatoare celei dintai, asiguratorul acorda asiguratului posibilitatea achitarii acesteia in termen de 15 zile calendaristice de la scadenta ratei respective (termen de pasuire), situatia contractului ramanand neschimbata pana la expirarea acestui termen.

Daca sumele datorate de asigutat cu titlu de rate de prima nu sunt platite nici in termenul de pasuire de 15 zile calenderistice de la scadenta, contractul de asigurare se suspenda pe o perioada de maxim 60 de zile calanderistice incepand cu ziua imediat urmatoare scadente a ratei restante, fara ca o notificare, punere in intarziere, sau o alta formalitate prealabila sa mai fie necesara.

In cazul producerii unor riscuri asigurate in perioada cat contractul de asigurare este suspendat, asiguratorul nu plateste despagubiri.

In perioada de suspendare, asiguratul poate repune in vigoare contractul de asigurare, cu efect numai pentru viitor, in baza unui act aditional, daca se indeplinesc cumulativ urmatoarele conditii:

- s-a platit o penalitate in cuantumul ratelor de prima restante;

s-a    efectuat o noua inspectie de risc, din care rezulta ca autovehiculul respectiv nu prezinta nici o avarie (nu a suferit nici o avarie in perioada pentru care nu s-a achitat prima de asigurare);

asiguratul declara in scris ca nu are nici un fel de pretentii fata de asigurator pentru daunele produse autovehiculului in perioada in care contractul de asigurare a fost suspendat.

La expirarea perioadei de suspendare, in cazul in care ratele de prima de asigurare nu au fost achitate, contractul de asigurare se reziliaza de plin drept( incepand cu ziua imediat urmatoare datei scadente a retei restante), fara returnarea ratelor de prima deja incasate.

La asigurarile individuale, ce se reinoiesc pe perioade de cate 1 an, primele se reduc (la ASIROM cu 15% respectiv 25%, 35%, 40% ori 45% corespunzator , dupa caz, unui an de asigurare anterior reinoirii, respectiv doi, trei, patru ori cinci sau mai multi ani anteriori consecutivi de asigurare) daca nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri in anii anteriori de asigurare, sau daca despagubirile platite ori datorate se cuvin pentru pagubele produse din culpa exclusiva a unor terte persoane aflate in afara autovehiculului asigurat, identificate si care au incheiata o asigurare obligatorie de raspundere civila auto, valabila la data producerii prejudiciului.

Asigurarile pentru autovehiculele folosite in activitatea de taximetrie, rent-a-car , scoli de sofer, se va incasa prima de asigurare majorata fata de prima de baza. Daca aceasta conditie nu a fost indeplinita ca unmare a faptului ca asiguratul nu a declarat, la incheierea asigurarii, folosinta aztovehiculului in aceste scopuri, pentru orice dauna, despaguburea datorata se va reduce cu 50%.

Daca in timpul derularii contractului de asigurare, autovuhiculului asigurat urmeaza sa i se schimbe destinatia initiala, aceasta urmand sa fie folost an activitatea de taximetrie, rent-a-car, scoli de soferi, asiguratul are obligatia sa instiinteze in scris asiguratorul si sa plateasca prima de asigurare recalculata, reprezentand    1/10 din prima de asigurare anuala. pentru fiecare luna sau fractiune de luna ramasa pana la expirarea contractului de asigurare.

In toate aceste cazuri se va emite un act aditional la contractul de asigurare in vigoare, in care se vor specifica perioada si riscurile pentru care valideaza asigurarea, activitatea in care urmeaza sa fie folosit autovehiculul (taximetrie, rent-a-car, scoala de soferi), prima de asigurare suplimentara aferenta, etc.. Aceasta modificare a contractului de asigurare produce efecte numai pentru viitor.

Raspunderea Asiguratorului incepe dupa 24 de ore de la expirarea zilei in care:

    s-a platit asiguratorului, in numerar, prima de asugurare, sau prima rata, in cazul in care s-a convenit plata in rate, ori s-a operat la banca in contul acestuia virarea primei de asigurare pe baza ordinului de plata emis de catre asigurat, ori s-a prezentat ordinul de plata de plata viyat de catre banca la care asiguratul are deschis un cont de disponidil;

    s-a efectuat inspectia de risc pentru autovehicul;

    s-a intocmit si semnat contractul de asigurare.

In cazul autovehiculelor comercializate in rate sau leasing, raspunderea asiguratorului incepe din data emiterii contractului de asigurare si receptionprii autovehiculelor de catre utilizator/cumparator - pentru autovehiculele noi, respectiv din data emiterii contractului de asigurare si efectuarii inspectiei de risc - pentru autovehiculele vechi, cu conditia platii anticipate a primei de asigurare sau primei rate de prima.

Cand asigurarea se incheie concomitent cu livrarea autovehiculului nou, din incinta unei unitati care are in obiectul de activitate comercializarea de autovehicule noi,raspunderea asiguratorului incepe din momentul receptionarii de catre asigurat sau prepusii acestuia, cu conditia platii anticipate a primei de asigurare sau a primei rate de prima si emiterii contractului de asigurare.

Raspunderea asiguratorului inceteaza

a)     la termen - la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea si s-au platit primele de asigurare datorate;

b)    inainte de expirarea termenului prevazut in contractul de asigurare, astfel:

la data producerii unei pagube totale;

la data instrainarii proprietatii autovehiculului, catre o alta persoana;

la data scadentei - daca sumele datorate cu titlu de prima de asigurare nu sunt platite la scadenta si nici in termenul de pasuire convenit;

la data convenita de parti, la solicitarea scrisa a asiguratului.

Asiguratul poate beneficia in continuare de bonusurile acordate daca in termen de 6 luni de la data instrainarii autovehiculului asigurat solicita, in scris, incheierea unui nou contract de asigurare pentru un alt autovehicul detinut de acesta, daca nu s-au platit ori nu se datoreaza despagubiri pentru acel contract.

In aceasta situatie (valabilitatea vechiului contract incetand la data instrainarii autovehiculului), se va emite un nou contract de asigurare anual pentru autovehiculul neasigurat, se va efectua inspectia de risc pentru acesta si se incaseaza primele de asigurare aferente, calculate in functie de caracteristicile si valoarea acestuia.

In cazul incetarii contractului de asigurare ca urmare a instrainarii bunului asigurat ori prin acordul partilor, daca asiguratul a platit primele de asigurare in avans si daca asiguratorul nu a platit sau nu datoreaza despagubiri pentru contractul respectiv, se vor calcula primele de asigurare aferente perioadei de asigurare expirate, pentru fiecare luna sau fractiune de luna de asigurare in proportie de 1/10 din prima de asigurare anuala, iar restul se va restitui asiguratului.

Constatarea si    Evaluarea daunelor:

In caz de avariere a autovehiculului asigurat, asiguratul este obligat:

sa instiinteze imediat, organele politiei, unitatile de pompieri sau alte organe de cercetare, cele mai apropiate de locul producerii riscului asigurat, cerand intocmirea de acte cu privirela cauzele si imrejurarile producerii accidentului, incendiului, exploziei, inundatiei etc. si la pagubele provocate;

sa ia, potrivit cu imprejurarile, masuri pentru salvarea, pastrarea si paza autovehiculului sau a partilor componente ramase ca urmare a evenimentului asigurat, precum si pentru prevenirea deteriorarilor ulterioare. In caz contrar asiguratorul nu este obligat la plata despagubirii pentru partile componente sau piesele care lipsesc la data efectuarii constatarii tehnice pentru stabilirea si evaluarea pagubelor;

sa avizeze in scris asiguratorul, despre producerea riscului asigurat, in termen de 48 de ore de la producerea sau de la luarea la cunostinta despre producerea acestuia, dand informatii asupre naturii si marimii pagubelor;

sa puna la dispozitia asiguratorului, toate actele si evidentele necesare verificarii valorii autovehicului asigurat, in vederea constatarii si evaluarii pagubelor, pentru stabilirea drepturilor de despagubire;

sa depuna la asigurator, documentatia privind riscul asigurat, cuprinzand urmatoarele:

actele intocmite de politiesau alte autoritati publice, cu privire la cauzele si imprejurarile producerii riscului asigurat (potrivit legisletiei tarii in care s.a produs evenimentul);

declaratia conducatorului auto iar acolo unde este necesar, schita accidentului;

copii ale permisului de conducere al soferului, ale cartii de identitate si certificatul de inmatriculare al autovehiculului;

documentele de reparatie;

cerere de despagubire in care se vor specifica: contul, banca (filiala, sucursala), localitatea si dupa caz, tara in care se solicita plata despagubirilor;

orice alte documente necesare, solicitate de asigurator.

in cazul producerii riscului asigurat in afara teritoriului Romaniei, sa avizeze corespondentul asiguratorului din tara respectiva (mentionat in lista care face parte integranta din contractul de asigurare)

sa depuna la asigurator o fotocopie a tichetului de asigurare RCA emis pentru autovehiculul vinovat de producerea accidentului, iar in cazul in care vinovat este conducatorul unui autovehicul inmatriculat in strainatate, asiguratul are obligatia de a pune la dispozitia asiguratorului, fotocopia documentului de asigurare de raspundere civila, valabil la data accidentului.

Pentru executarea lucrarilor de constatare si evaluare a pagubelor, precum si de stabilire a despagubirilor se intocmesc: procesul-verbal de constatare a pagubelor, nota de constatare a avariilor si stabilire a despagubirii, referatul inspectorului(coordonator) din serviciul de daune, dupa caz, documentatia privund expertiza tehnica efectuata de catre o unitate de specialitate care executa reparatii la autovehicule, ori paport privind expertiza tehnica efectuata de catre inspectorul de daune sau alt specialist.

Procesul-verbal se intocmeste de catre inspectorul din serviciul daune, cu participarea asiguratului sau a unui membru major din familia acestuia, respectiv a reprezentantului inputernicit al unitatii asigurate. Mai participa, dupa caz, si conducatorul autovehiculului, persoana pagubita sau persoana care a produs sau a contribuit la producerea pagubei.

In cazul in care din actele intocmite de organele in drept (politie, alte organe de cercetare, pompieri) rezulta culpa altei persoane in producerea pogubelor, in cazul asigurarii de avarii, impotriva careia urmeaza a se exercita actiune de regres, aceasta va fi invitata, prin comunicare scrisa sa participe la constatarea pagubei, respectiv la intocmirea procesului-verbal, iar daca nu este posibil, sa ia la cunostinta de actele intocmite.

Daca cu ocazia demontarii sau cu ocazia efectuarii reparatiei autovehiculului au rezultatsi alte pagube produse de cauze cuprinse in asigurare, ce nu au putut fi constatete initial, se va intocmii un proces-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, cu participarea acelorasi persoane care au luat parte la constatarea initiala.

Pe baza constatarilor ce se fac, inspectorul de daune intocmeste formularul 'Nota de constatare a avariilor' in care se consemneaza descrierea partilor componente sau pieselor avariate, mentionandu-se solutii tehnologice adoptate (reparare, inlocuire, revopsire).

Finalizarea si Despagubirea :

Pentru limitarea fraudelor se realizeaza verificarea realitatii daunelor, a sinceritatii actelor intocmite si a legalitatii despagubirilor stabilite -aceasta trebuie sa se bazeze pe cercetarea toturor elementelor care pot duce la identificarea daunelor, a cauzelor producerii lor, precum si la stabilirea marimii pagubelor si a vinovatilor de producerea lor.

Cuantumul pagubei reprezinta costul total al reparatiilor si / sau inlocuirii pieselor avariate potrivit solutiilor tehnologice stabilite prin Nota de constatare a avariilor, inclusiv costurile materialelor si manoperei rezultate din actele de reparatie, la care, in cazul daunelor partiale, se adauga eventualele cheltuieli de transport al autovehiculului avariat, precum si cele facute in scopul limitarii si conservarii pagubelor, dovedite cu acte.

In toate cazurile, despagubirea cuvenita nu poate depasii suma la care s-a incheiat asigurarea, inscrisa in comtractul de asigurare.

In caz de dauna, autovehiculele nu vor fi considerate sub- sau supra evaluate daca valoarea lor reala la data producerii riscurilor asigurate nu corespunde cu valoarea stabilita la data incheierii asigurarii, ca urmare a unei variatii cu maxim    10% a valorii de nou a acestora in perioada de asigurare.

In cazul in care este necesara tractarea sau transportul autovehiculului avariat, asiguratul solicitand despagubirea acestora, fara a putea insa dovedii cu documente justificative cheltuielile efectuate, se acorda despagubiri la nivelul a jumatate din contravaloarea tarifului practicat de ACR.

Din despagubirea cuvenita se retin ratele de prima datorate pana la sfarsitul anului de asigurare, in cazul in care cuantumul despagubirii depaseste prima anuala de asigurare inscrisa in contractul de asigurare.

Plata despagubirilor se va face in termen de 15 zile de la data cand dosarul de dauna este completat cu toate documentele necesare.

Ori de cate ori plata despagubirilor se face de catre o sucursala, alta decat cea care a emis contractul de asigurare, dupa plata despagubirii se va comunica sucursalei emitente a contractului de asigurare: suma platita, numarul contractului de asigurare in baza caruia s-a acordat despagubirea, numarul dosarului de rauna, data platii si numarul documentului prin care s-a efectuat plata.

Pentru contractele de asigurare cesionate in favoarea unui tert, despagubirea nu va putea fi platita unei alte persoane, decat cu acordul tertei persoane.

Dreptul de a ridica pretentii fata de asigurator, privind plata unor despagubiri, se stinge in termen de doi ani de la data producerii riscului asigurat.