Studiu de caz - asigurari

Studiu de caz - asigurari

1. Prezentarea societatii de asigurari:

S.C. Asigurarea Romaneasca - ASIROM S.A.

Una dintre cele mai puternice societati de asigurare autohtone - prin capitalul sau social, cifra de afaceri si politica de investitii profitabila - a fost, timp de decenii, Asigurarea Romaneasca, infiintata in anul 192 Crearea Administratiei Asigurarilor de Stat (ADAS), in anul 1952, a marcat instituirea monopolului de stat in domeniul asigurarilor.

Dupa Decembrie 1989, sub semnul prefacerilor impuse de tranzitia spre economia de piata si pe baza unui cadru legislativ specific domeniului, a avut loc desfiintarea monopolului de stat in asigurari. Astfel, la data de 1 ianuarie 1991 a fost infiintata Societatea Comerciala Asigurarea Romaneasca - ASIROM S.A., care si-a asumat o remarcabila misiune, aceea de formator al pietei asigurarilor din Romania.

Din Raportul anual al Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor pe anul 2003 prezentat in sedinta din 15 noiembrie 2004 a Parlamentului Romaniei se remarca faptul ca ASIROM este apreciata ca fiind societatea de asigurare cu:

-cel mai mare capital social - 637.865.323 mii lei

-cel mai mare volum de rezerve tehnice - 56788.936 mii lei 

-cel mai mare volum de daune platite - 2.244.252.972 mii lei

-cel mai mare numar de clienti;

-cel mai mare numar de contracte;

-cel mai mare portofoliu de forme de asigurari.

Printr-un complex program de reasigurare, ASIROM beneficiaza de asistenta unor societati de renume din Germania, Elvetia, Franta, Marea Britanie etc., garantand clientilor sai un plus de protectie.

In baza prevederilor art. 16 alin.3) din Legea nr.32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare, s-a emis Ordinul Presedintelui CSA nr.6/2002 pentru punerea in aplicare a Normelor privind limita minima a capitalului social varsat, respectiv a fondului de rezerva libera varsat al asiguratorilor.

Prin aceste norme, care si-au produs efectele din data de 15 mai 2003, au fost actualizate limitele minime de capital prevazute de Legea nr.32/2000, in functie de categoriile de asigurare practicate. Astfel, cu incepere din data de 15 mai 2003, capitalul social varsat minim cerut este de 15 miliarde lei (echivalentul a 364.813 EUR), numai pentru asigurari generale, iar pentru asigurari generale si de viata, inclusiv cele obligatorii, acesta a fost stabilit la valoarea de 51 miliarde lei (1.240.363 EUR).

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a avut in vedere la stabilirea acestor noi niveluri de capital atat rata inflatiei, cat si puterea si stabilitatea financiara a societatilor de asigurare a caror activitate o supravegheaza, stabilitate care sa poata permite acestora acoperirea in permanenta a riscurilor preluate de la asigurati si asiguratii potentiali.

Din acest punct de vedere, ASIROM o pozitie fruntasa in topul asiguratorilor, avand un capital social subscris si varsat de 6786.532,3 lei (RON).

In anul 2006 ASIROM ocupa pozitia secunda in top cu o crestere in moneda europeana care depaseste 3% si o cota de piata de aproape 16 procente.

Societatea de asigurare reasigurare ASIGURAREA ROMANEASCA-ASIROM SA, are sediul central in Bucuresti, B-dul Carol I, nr. 31-33, sector 2 . La nivelul municipiului Bucuresti functioneaza un numar de 7 sucursale sub conducerea unui centru zonal. De asemenea in fiecare judet functioneaza cate o sucursala ASIROM, reprezentante si agentii ale acestora.

In judetul Mures, Sucursala ASIROM este situata in Tg. Mures, Piata Teatrului Nr. 4, si are in subordine 4 reprezentante si 5 agentii, conform tabelului alaturat: Ludus (reprezentanta), Reghin (reprezentanta), Sighisoara (reprezentanta), Tarnaveni (reprezentanta),  Deda (agentie), Iernut (agentie), Miercurea Nirajului (agentie), Sovata (agentie), Sarmas (agentie) .

Organigrama Sucursalei ASIROM Mures

2. Investigatii asupra portofoliului

In baza prevederilor Legii 32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare, societatea de asigurare/reasigurare ASIGURAREA ROMANEASCA-ASIROM, practica atat asigurari generale cat si asigurari de viata. Portofoliul ASIROM este unul foarte bogat, cuprinzand o gama larga de produse de asigurare.

De-a lungul timpului ASIROM si-a diversificat oferta de produse de asigurare pentru a fi in permanenta in pas cu schimbarile profunde prin care trece economia nationala, cu nevoia tot mai mare de cuprindere in asigurare a noi grupuri sociale si industriale.

In portofoliul acestei societati se regaseste asigurarea facultativa de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO.

Riscurile asigurate sunt:

avarii provocate de: ciocniri, izbiri, zgarieri, caderi, caderi de corpuri pe autovehicul, derapari, rasturnari, incendiu, traznet, explozie (inclusiv din cauze tehnice), calamitati naturale;

furtul autovehiculului sau a unor parti componente ori piese, precum si avariile produse acestuia ca urmare a furtului sau tentativei de furt.

Nu sunt cuprinse in asigurare si ASIROM nu acorda despagubiri pentru:

a)     pagubele produse de razboi (indiferent daca razboiul a fost declarat sau nu), invazie precum si avarii datorita actiunii unui dusman extern, ostilitati, razboi civil, revolta, revolutie, insurectie, rebeliune;

b)    pierderea/furtul cheilor autovehiculului asigurat si neluarea de catre Asigurat, pe cheltuiala sa a masurilor de inlocuire a setului de inchidere si/sau a contactului de prnire;

c)     parasirea autovehiculului la locul accidentului, fara sa se ia masuri de paza, cu exceptia cazului in care conducatorul autovehiculului si persoanele din acesta au avut nevoie de acordarea de ingrijiri medicale in unitati de ingrijire medicala;

e) daca in momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfacut in partile sale componente, cu exceptia cazurilor cand furtul sau tentativa de furt s-au produs prin efractie la incaperea in care se afla autovehiculul;

f) in situatiile in care Asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare fac declaratii contradictorii sau neconforme cu realitatea, precum si in cazurile in care in legatura cu dauna se efectueaza investigatii si cercetari, de catre organele de urmarire penala, atunci cand se cunosc autorii, pana la finalizarea acestora;

g) daca Asiguratul, cu consimtamantul sau, a incredintat autovehiculul asigurat unei persoane care refuza sa-l restituie, isusindu-si-l;

h) pentru casetofoanele montate pe sina si a celor cu fata detasabila - daca aceasta nu este depusa la Asigurator concomitent cu avizarea furtului;

i) pentru capacele rotilor;

j) daca nu se depun la Asigurator, seturile de chei declarate la incheierea asigurarii (dupa caz si telecomenzile) aferente autovehiculului furat, precum si actele originale ale autovehiculului (cartea de identitate, certificatul de inmatriculare/autorizatia de circulatie provizorie).

Studiu de caz privind asigurarea facultativa de avarii si furt a autovehiculelor - CASCO

Pentru a beneficia de serviciile oferite de o societate de asigurari este necesara intocmirea unui contract care sa stabileasca exact obligatiile si drepturile partilor implicate, si modul de plata primei de asigurare

Autoturismele care se cuprind in asigurare sunt supuse in prealabil unei inspectii de risc care se efectueaza de catre un reprezentant al societatii de asigurare.
Inspectia de risc presupune constatarea existentei bunului asigurat si are ca scop urmatoarele:

verificarea datelor de identificare ale autoturismului (concordanta seriei de identitate inscrisa in Certificatul de inmatriculare sau in Cartea de identitate cu cea inscrisa pe autoturism);

verificarea integritatii autoturismului (caroserie, parbriz, geamuri, luneta, stopuri, faruri, bare de protectie, masca, scaune, bord, radiocasetofon, etc.);

verificarea starii de intretinere a autoturismului (exterioara si interioara);

verificarea eventualelor imbunatatiri aduse autoturismului (reparatii capitale, caroserie noua, jenti deosebite, radiocasetofon, etc.).

Avariile existente la data inspectiei de risc (zgarieturi, parti infundate sau sifonate ale caroseriei, parbriz crapat, faruri si/sau stopuri crapate sau sparte, alte parti care lipsesc din dotarea standard) sau o stare necorespunzatoare de intretinere (parti ruginite ale caroseriei sau de pe care lipseste vopseaua, tapiteria scaunelor rupta , bordul crapat, etc.) se mentioneaza intr-un act de inspectie de risc si pot duce la diminuarea sumei asigurate, nu se vor despagubi in cazul unei avarii sau chiar pot determina societatea de asigurari sa refuze incheierea contractului.[2]

Apoi asiguratul complecteaza o declaratie de asigurare, urmand sa fie complectate de catre angajatul societatii de asigurari nota de calcul a primelor de asigurare si contractul propriuzis(Anexa nr 1 )

Asigurarea intra in vigoare in 24 de ore de la expirarea zilei in care s-a efectuat inspectia de risc si s-a platit cuantumul stabilit din prima de asigurare, daca nu s-a convenit altfel.(ex: la reanoirea asigurarii sau in cazul achizitionarii unui autovehicul in rate sau leasing).

In cazul producerii unui eveniment asigurat, Politia intocmeste un Proces verbal de constatare iar in urma solicitarii asiguratului, un reprezentant al Asiguratorului intocmeste un proces verbal de constatare, prin examinarea autovehiculului.

Daca asigurarea este valabila iar toate actele necesare au fost intocmite se trece la calcularea si efectuarea despagubirii:

Cazul I

Obiectul asigurat: Autoturism, Dacia Solenza, data fabricatiei 01.01.2004.

Asigararea facultativa CASCO se incheie la valoarea reala a autoturismului.Aceasta se obtine aplicand la valoarea de nou, sacala de uzura utilizata de S.C. ASIROM S.A.: pentru un an 85%.

Valoare reala = Valoare de nou 4860 (euro) X Coeficient uzura 85%

= 4131(euro)

La suma asigurata se adauga valoarea dotarilor suplimentare 300(euro)

Suma asigurata    4431(euro)

Prima de asigurare se determina prin aplicarea asupra sumei asigurate a unei cote de prima anuala.Cota de prima anuala corespunzatoare autovehiculului cu un an vechime de 2%, aceasta cota este majorata cu 50% pentru ca autoturismul este utilizat pentru taximetrie (Cota de prima = 4.8%)

Prima de asigurare = Suma asigurata 4431 X Cota de prima 4.8%

= 212.7 (euro) Platibila in 10 rate subanuale achitabile in 10 luni consecutive cu termen de pasuire de 15 zile da la data scadentei.

Suplimentar s-a incheiat o asigurare de accidente a persoanelor aflate in autoturism cu prima de asigurare in valoare de 5 euro (impartita in 10 rate).

Asigurarea a intrat in vigoare din data de 20.05.2005, si este valabila pana la data de 19.05.2006.

La data de 16.01.2006 autovehiculul a fost implicat intr-un accident.Evenimentul a fost anuntat de catre asigurat la postul de politie comuna Pasareni, care a incheiat procesul-verbal de constatare a daunelor.

In aceeasi zi este instiintata si societatea de asigurari in legatura cu producerea evenimentului, comunicand data, ora producerii evenimentului asigurat, imprejurarile in care a avut loc accidentul, persoana raspunzatoare pentru producerea evenimentului.

Dupa verificarile efectuate de asigurator se constata ca: asigurarea a fost intocmita la respectiva societate de asigurare, este valabila la data producerii evenimentului asigurat, ratele de prima de asigurare au fost achitate la termenele scadente si in cuantumul stabilit, iar actele intocmite de organele competente sa cerceteze evenimentul sunt conplete.

Constatarea daunelor se face in baza unui proces-verbal intocmit de asigurator, in prezenta asiguratului si a reprezentantului atelierului de reparatii.

Cuantumul despagubirilor este format din pretul inlocuirii pieselor si manopera:

- piese si materiale    320.75 lei

- manopera    1238 lei

- total    444.13 lei

Suma de 444.13 lei a fost virata, de catre asigurator, in contul bancar al atelierului de reparatii care a efectuat corespunzator reparatia.

Valoarea de nou a autoturismului la data producerii evenimentului este de 5100 (euro X coeficientul de uzura 85% = 4335 euro) valoarea reala la care s-a incheiat asigurarea este de 4.131(euro) variatia acestei valori este in limita de +/- 10% deci se considera ca autoturismul nu a fost subevaluat la data incheierii asigurarii.[3] (Anexa nr 2)

Cazul II

Obiectul asigurat: Autoturism, Audi 100, data fabricatiei 01.01.1992.

Asigararea facultativa CASCO se incheie la valoarea reala a autoturismului.

Aceasta se obtine aplicand la valoarea de nou (de catalog), sacala de uzura utilizata de S.C. ASIROM S.A.: pentru 13 ani de 25%.

Valoare reala = Valoare de nou 24.389 (euro) X Coeficient uzura 25%

= 6.150(euro, prin rotunjire)

La suma asigurata se adauga dotarile suplimentare in valoare de 100(euro)

Suma asigurata finala 6.250 (euro)

Prima de asigurare se determina prin aplicarea asupra sumei asigurate a unei cote de prima anuala.Cota de prima anuala corespunzatoare autovehiculului cu 13 ani vechime de 12%%, aceasta cota este redusa cu 25% penru cei doi ani consecutivi, de asigurare, fara daune(Cota de prima = 9%)

Prima de asigurare = Suma asigurata 6.250 X Cota de prima 9%

= 562.5 (euro) Platibila in 4 rate subanuale, trimestriale, cu termen de pasuire de 15 zile da la data scadentei.

Suplimentar s-a incheiat o asigurare de accidente a persoanelor aflate in autoturism cu prima de asigurare in valoare de 20 euro (impartita in 4 rate).

Asigurarea a intrat in vigoare din data de 28.10.2005, si este valabila pana la data de 27.10.2006.

In date de 20.01.2006 (vineri) autovehiculul a fost implicat intr-un accident.Evenimentul a fost anuntat de catre asigurat la postul de politie Bucuresti, care a incheiat procesul-verbal de constatare a daunelor.

In data de 201.2006 este instiintata si societatea de asigurari (sucursala Sighisoara unde se afla sediul asiguratuli) in legatura cu producerea evenimentului, comunicand data, ora producerii evenimentului asigurat, imprejurarile in care a avut loc accidentul, persoana raspunzatoare pentru producerea evenimentului.

Dupa verificarile efectuate de asigurator se constata ca: asigurarea a fost intocmita la respectiva societate de asigurare, este valabila la data producerii evenimentului asigurat, ratele de prima de asigurare au fost achitate la termenele scadente si in cuantumul stabilit, iar actele intocmite de organele competente sa cerceteze evenimentul sunt conplete.

Constatarea daunelor se face in baza unui proces-verbal intocmit de asigurator, in prezenta asiguratului si a reprezentantului atelierului de reparatii.

Cuantumul despagubirilor este format din pretul inlocuirii pieselor si manopera:

- piese si materiale    1087.36 lei

- manopera    958.72 lei

- total    2046.08 lei

Suma de 2046.08 lei a fost virata, de catre asigurator, in contul bancar al atelierului de reparatii care a efectuat corespunzator reparatia.[4] (Anexa nr.3 )

Fluxul informational :

Plata primelor de asigurare se dovedeste cu ajutorul chitantelor intocmite de catre angajatul firmei de asigurari in momentul efectuarii acestora sau cu ordine de plata. La depunerea sumelor respective la caseria societatii sau in conturile deschise la banci, se intocmeste un Borderou de depunere care contine informatiile legate de asigurare:data; sucursala; numarul borderoului; Contract, polita sau supliment; chitanta; numele asiguratului; felul asigurarii; totalul primelor incasate in ziua respectiva .

Iar sumele achitate de catre asigurator asiguratilor, sunt insotite de Borderouri de plata.   

Aceste informatii sunt transmise in final centralei. Urmand ca toate aceste date sa fie introduse in Baza de date si sa fie folosite de catre compartimentul de contabilitate pentru evaluarea unor indicatori in functie de tipul de asigurare si pentru fiecare asigurare in parte.

4. Perspective:

Asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru pagubele produse prin accidente cu autovehicule (RCA) are ca obiect nu bunurile asiguratului, ci raspunderea sa civila pentru bunurile unei terte persoane, care pot fi prejudiciate in urma unui accident. Deci, ele nu reprezinta o asigurare de autovehicule, ci o asigurare a carei utilitate implica existenta autovehiculelor, reprezintand astfel un exemplu al tendintelor in ceea ce priveste asigurarile auto:

Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a salutat decizia Parlamentului European de a aproba ca data a aderarii Romaniei la Uniunea Europeana, data de 1 ianuarie 2007.

Cerintele Uniunii Europene in domeniul asigurarilor obligatorii de raspundere civila auto, se refera la existenta legislatiei si a mecanismelor care sa asigure ca orice asigurare RCA este valabila pe tot Spatiul Economic European plus Elvetia.

Aceasta inseamna ca de la data aderarii, polita de asigurare auto obligatorie va fi valabila pe intreg teritoriul Comunitatii Europene, incluzand Romania ca Stat Membru, precum si pe teritoriul Islandei, Norvegiei, Lichtenstein si Elvetiei.

Prin legislatia emisa, Romania s-a aliniat la cerinta minima prevazuta de directive. In consecinta, documentul de asigurare Carte Verde va continua sa existe pentru celelalte state care nu sunt cuprinse in Spatiul Economic European si Elvetia. Vorbim practic de extinderea teritoriala a valabilitatii asigurarii RCA, nu de unificare.

Astfel, de la data aderarii, proprietarii de autovehicule trebuie sa plateasca o singura prima pentru asigurarea obligatorie auto valabila pe intreg teritoriul mentionat.

Primele sunt stabilite exclusiv de catre societati, deci ele vor fi singurele in masura sa decida daca le majoreaza sau le diminueaza, in functie de rezultatele proprii inregistrate pentru aceasta forma de asigurare, de dauna medie, frecventa daunelor, cheltuielile de achizitie, etc. insa, asiguratorii au obligatia de a notifica CSA cu privire la tarifele practicate si, de asemenea, de a le publica.

Modificarea acestor tarife, nu poate fi facuta mai devreme de 3 luni de la ultima notificare. [5]

O noutate in ceea ce priveste primele de asigurare la asigurarile RCA o reprezinta diferentierea pe categorii de asigurati: femei si barbati. Acestia din urma platind o prima de asigurare mai mare in urma luarii in considerare a statisticilor conform carora barbatii sunt implicati mai des in evenimente rutiere care adesea sunt mai grave decat in cazul femeilor.

O alta metoda de impulsionare a celor care nu au fost implicati in accidente rutiere, este acordarea unei reduceri la prima de asigurare RCA.

In Franta totalitatea vehiculelor este impartita in diferite categorii in functie de cara sunt incluse in asigurare, exista: 14 grupe in functie de valoarea lor pe piata, vehicelele sunt clasate in functie de anul in care au fost puse in circulatie ( mai putin de 2 ai, intre 2 si 5 ani, mai mult de 6 ani), iar celelalte criterii sunt legate de asigurat: 5 tipuri de tarifare in functie de zona rezidentiala, categoria sociu-profesionale (9 categorii), sexul, varsta, vechimea permisului de conducere si antecedentele proprietarului.

Se doreste integrarea in U.E. nu numai scriptic ci si faptic, si in acest sens transformarea economiei dupa modelul European, transformare care nu poate ignora piata asigurarilor si implicit asigurarile auto.

Avand in vedere prevederile Ordonantei de urgenta nr.195/2002 privind circulatia pe drumurile publice, cu modificarile si completarile ulterioare, referitoare la procedura constatului amiabil, Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) a emis normele privind modul de solutionare a accidentelor rutiere soldate cu daune materiale si modelul formularului de constat amiabil, acestea urmand a fi publicate in Monitorul Oficial, Partea I. [7]

Guvernul a adoptat in sedinta din 20 septembrie 2006, introducerea in Codul Rutier a procedurii constatarii amiabile a accidentului de circulatie din care au rezultat numai pagube materiale.

Aceasta prevedere poate fi aplicata in cazul indeplinirii simultane a urmatoarelor conditii: accidentul sa nu se fi produs ca urmare a unor fapte de natura penala, cel putin unul dintre cei implicati sa-si recunoasca vinovatia si sa posede o polita RCA valida si ambii sa semneze formularul de constatare amiabila. Acesta se transmite societatii de asigurare, odata cu polita RCA.

Asiguratorul este obligat sa verifice indeplinirea conditiilor cerute de lege pentru o astfel de procedura, atestand, dupa caz, validitatea sau nulitatea constatarii amiabile de accident.

Aceasta metoda este folosita in majoritatea statelor comunitare. Intr-o zi obisnuita, in Bucuresti se produc in medie 150-220 de tamponari usoare, dar in conditii meteo nefavorabile inregistrandu-se peste 1.000 de accidente.

'Politia Rutiera nu este interesata sa solutioneze tamponarile usoare si agreeaza solutia transferarii acestei responsabilitati in sarcina societatilor de asigurare. Preluarea rezolvarii acestui gen de evenimente rutiere va avantaja in mod cert asiguratorii', a declarat, Dumitru JIANU, Director Adjunct, Inspectoratul General al Politiei Romane, Directia Politie Rutiera, Noul Cod Rutier urmand sa intre in vigoare incepand cu 1 decembrie 2006.

In lipsa unei fundamentari serioase, ceea ce a rezultat a fost un document imposibil de aplicat in practica. In primul rand, pentru ca actul de constatare amiabila in varianta romanesca prevedea, pentru a deveni aplicabil, ca unul dintre soferii implicati in accident sa-si recunoasca vinovatia pentru producerea acestuia. "In Europa, acest document se foloseste pentru consemnarea datelor despre un accident, aprecierea culpei revenind societatilor de asigurare sau, daca acestea nu se inteleg, instantelor de judecata", declara Ion Moise, sef serviciu daune auto la Generali Asigurari. Inadvertentele fata de reglementarile europene au determinat Camera Deputatilor sa elimine din Codul rutier prevederile referitoare la constatul amiabil, acesta urmand sa fie reintrodus in viitor in legislatia asigurarilor, dupa ce se vor face clarificari.

Bazele de date electronice cu informatii referitoare la politele de asigurare auto pot reprezenta o solutie pentru combaterea fraudei in acest domeniu.

Greengrass Group a prezentat, in cadrul unei conferinte de presa, solutiile RAPID si ACID de stocare a informatiilor referitoare la politele de asigurare auto, istoricul autovehiculelor asigurate, respectiv al asiguratilor.

Prin intermediul programului RAPID (Romanian Automotive Policy Information Database - Baza de informatii a politelor de asigurare auto din Romania), companiile de asigurare, introducand informatii in aceasta baze de date, pot afla daca pentru anumite automobile sau asigurati exista mai multe polite in derulare, pot accesa informatii referitoare la polite expirate sau anulate, la istoricul asiguratului etc.

Programul ACID (Auto Claims Information Database - Baza de informatii referitoare la cererile de despagubire ale asiguratilor auto) ofera companiilor de asigurari posibilitatea de a crea o bogata sursa de informatii pentru a oferi asistenta in privinta riscului in subscrierea viitoarelor polite, prin introducerea de informatii referitoare la cererile de despagubire in baza de date ACID.

Cele doua solutii ofera companiilor de asigurari posibilitatea de a accesa informatii referitoare la un posibil client, inainte de a contracta acel client. In acelasi timp "Sistemele RAPID si ACID devin cu adevarat eficiente in momentul in care toate companiile de asigurari au acces la bazele de date", a aratat presedintele companiei, Ian Robinson.

In acelasi timp, informatiile sunt securizate astfel incat nici o companie nu poate vedea datele altei companii, a mai precizat acesta. Sistemele sunt implementate, in momentul de fata, in America de Nord si Canada, Romania putand fi, astfel, prima dintre tarile continentului european care va dispune de acest sistem.

"Pana in prezent, in asigurarile auto romanesti nu au fost foarte intens utilizate sistemele informatice, ceea ce a dus la stocarea unui volum de informatii gresite sau incomplete", a precizat, in acest context, reprezentantul Allianz Tiriac prezent la eveniment, Marius Balica, membru in consiliul director al companiei: "De aceea, inainte cu un an de a implementa asemenea sisteme trebuie sa imbunatatim calitatea informatiei din baza noastra de date", a precizat acesta.

"Ma bucura optimismul cu care se asteapta implementarea acestui sistem in Romania", a aratat si reprezentantul Comisiei de supraveghere a Asigurarilor, Albin Biro, referindu-se la informatiile eronate sau incomplete furnizate de societatile de asigurare referitor la politele RCA din decembrie 2005, respectiv la faptul ca este posibil ca, pana la jumatatea anului 2006, 90 % din aceste informatii sa fie completate sau corectate.

Piata politelor de Raspundere Civila Auto a crescut in 2005 cu 40% , proportional cu aceasta dezvoltandu-se, in Romania, si frauda in asigurari auto, au mai aratat oficialii.[10]

Cresterea pietei asigurarilor CASCO, rata daunei acceptabila si, nu in ultimul rand, concurenta dintre societati, a determinat o serie de societati de asigurari generale sa inceapa sa imbunatateasca aceste tipuri de polite pentru a castiga si clienti, dar si cote de piata.

Allianz Tiriac acopera si daunele produse in timp ce conducatorul autovehiculului era alta persoana decat proprietarul masinii. Unita ofera suplimentar si asigurarea de accidente a conducatorului auto, si a persoanelor aflate in autoturism.

Generali Asigurari, in parteneriat cu Europ Assistance, a lansat produsul de asistenta rutiera, un serviciu gratuit pus la dispozitia tuturor asiguratilor CASCO ai companiei. Serviciul presupune tractarea autovehiculului avariat in urma unui eveniment asigurat (accident rutier, incendiu, calamitati etc.).

Asiguratii primesc, la incheierea politei, un card Asist Plus, pe care este inscris un numar de telefon la care pot suna indiferent de ora, daca autovehiculul se afla in imposibilitatea de a fi pus in miscare. Tractarea se face la service-ul ales de client.

Asitrans Asigurari va lansa in curand un supliment al acestei polite auto, si anume SPEED CASCO.

Acest supliment acopera riscul de amenda pentru depasirea vitezei legale. "Sigur, se vor naste controverse, dar trebuie sa mentionez ca Asitrans, prin aceasta polita, nu incurajeaza excesul de viteza si incalcarea legislatiei rutiere, implicit vitezomanii.

Polita asigura doar riscul de a primi amenda pentru depasirea vitezei legale cu maximum 30 km pe ora de maximum doua ori pe an, deci in situatii accidentale', declara Bogdan Stan, director general Asitrans. BTWC Brokerage, societate de brokeraj in asigurari, ofera un alt serviciu suplimentar.

Aceasta facilitate consta intr-un pachet complet de servicii: preluarea de catre un agent BTWC a automobilului avariat, transportul acestuia la service, realizarea constatarii si punerea la dispozitia clientului asigurat a unui automobil pe toata durata reparatiei masinii avariate.

Practic, dupa ce s-a facut constatarea la Politie, asiguratul preda cheile agentului BTWC (urmand sa primeasca in cateva zile masina reparata), acesta punandu-i la dispozitie un autoturism pe toata durata reparatiei propriei masini.[11]

Foarte probabil, in scurt timp, aceasta polita auto nu va mai avea un caracter uniform la toate companiile, serviciile suplimentare, gratuite sau doar extensii la polite, fiind cele care le vor diferentia.

Caracteristicile asigurarilor si factorii care le influenteaza au determinat companiile de asigurari sa adopte noi tehnologii care au rolul de a reduce costurile si de a creste eficienta.

Cele trei noi tehnologii care detin un rol major atat in vanzarea de asigurari, cat si in activitatea de gestionare a daunelor sunt: Sistemele Video, Internetul si Telefonul.

Sistemele video ar putea fi folosite pentru a evalua daunele. Exemplu de eficacitate: inregistrarea unui accident auto, o camera de vederi plasata intr-un atelier auto poate ajuta specialistii unei companii de asigurari sa evalueze din propriile lor birouri daunele. Acest fapt conduce la scaderea costurilor de deplasare si centralizeaza, intr-o oarecare masura, activitatea de evaluare a daunelor.

Telefonul reprezinta un instrument de lucru vital in acest domeniu, in special pentru agentul de asigurari, pentru ca, de cele mai multe ori, primul contact pe care il are cu un potential client se realizeaza prin telefon. Cheia succesului sau este sa cunoasca si sa foloseasca cu abilitate arta conversatiei la telefon.

Internetul detine cel mai mare potential ca modalitate de a vinde asigurari. Cu toate acestea, nu este folosit inca pe scara larga, avand in vedere aplicatiile utilizate si accesul limitat al populatiei.

Cum functioneaza sistemul asigurari online :

Ø     Se consulta lista cu politele de asigurare disponibile intr-un site;

Ø     Prin intermediul calculatorului de polite, se afla cat costa tipul respectiv de asigurare ;

Ø     Se trimite comanda electronica la societatea de asigurare aleasa;

Ø     In cel mult 24 de ore de la trimiterea comenzii, potentialul client este contactat de catre un agent al companiei de asigurare preferate.

Exista, insa, prognoze ca Internetul va detine, intr-un viitor apropiat, cel mai important loc, fiind folosit in continuare alaturi de celelalte forme traditionale de vanzare a politelor de asigurare, prin filialele societatilor de asigurare.

Toate mijloacele prezinta o serie de avantaje si dezavantaje. Concluzia este ca societatile de asigurare ar trebui sa se intereseze si sa evalueze noile tehnologii, fara a renunta insa la cele traditionale. Se pare ca varianta optima consta in utilizarea metodelor mai vechi si a tehnologiilor moderne.